Vyčíslení zůstatku dluhu při refinancování

Pokud chcete úvěr nebo hypotéku refinancovat, tedy převést k jinému věřiteli, potřebuje nový věřitel vědět, kolik přesně má tomu současnému vyplatit. K tomu slouží vyčíslení zůstatku dluhu.

Jak o vyčíslení požádat

O vyčíslení požádáte přímo svého současného věřitele, obvykle písemně. Věřitel má povinnost ho bez zbytečného odkladu vydat a poslat vám ho jako jeden z podkladů potřebných k výplatě nového úvěru.

Co má žádost o vyčíslení obsahovat

Do žádosti uveďte číslo smlouvy, své jméno a datum, ke kterému chcete zůstatek vyčíslit. Napište i důvod, tedy refinancování nebo předčasné splacení. Věřitel podle něj pozná, co má do vyčíslení zahrnout.

O vyčíslení může požádat dlužník sám, nebo v jeho zastoupení nový věřitel na základě písemné plné moci. V praxi si o ně dlužníci žádají sami a doklad pak předají tomu, kdo jim bude refinancovat.

Žádost pošlete písemně, ať už poštou, datovou schránkou nebo přes klientskou zónu, pokud ji věřitel nabízí. Kopii žádosti i odpovědi si uschovejte pro pozdější doložení nabídky u nového věřitele.

Co má vyčíslení obsahovat

Ve vyčíslení má být uvedena jistina, naběhlý úrok ke zvolenému dni a případné náklady spojené s předčasným splacením. Přesné datum, ke kterému má být vyčísleno, si zvolíte sami tak, aby odpovídalo plánovanému termínu výplaty.

Není to totéž co běžný výpis z úvěrového účtu nebo zůstatek v bankovní aplikaci. Ty ukazují stav ke dnešnímu dni, ne přesnou částku k budoucímu datu výplaty. Pro refinancování nebo předčasné splacení proto vždy potřebujete samostatné vyčíslení.

Pokud věřitel na žádost delší dobu nereaguje, urgujte ho písemně a uveďte termín, dokdy vyčíslení potřebujete. Bez něj se výplata u nového věřitele zpozdí.

Vyčíslení se hodí i tehdy, když si novou hypotéku vyřizujete s předstihem, dřív než skončí fixace té stávající. Některé banky to umožňují.

K žádosti připojte i číslo úvěrového účtu, pokud ho znáte. Vyřízení se tím obvykle zrychlí.

Pokud je na nemovitosti kromě zástavy i exekuční záznam, samotné vyčíslení dluhu nestačí – je potřeba vyřešit i vypořádání exekuce, jinak nový věřitel zástavu nezapíše.

Vyčíslení hypotéky i běžného úvěru

Vyčíslení funguje stejně u hypotéky i u běžného úvěru bez zástavy, mění se jen to, komu žádost pošlete. Když refinancujete víc dluhů najednou, potřebujete vyčíslení od každého věřitele zvlášť. Výjimkou je leasing, u kterého se řeší zpětný odkup, ne vyčíslení k refinancování.

Pokud jen měníte typ hypotéky v rámci téže banky, vyčíslení často nepotřebujete – banka si zůstatek dohledá sama ve svém systému.

Ke kterému dni vyčíslení chtít

Nejjednodušší je nechat si vyčíslit dluh přesně k datu, kdy plánujete čerpání nového úvěru. Pokud se termín posune, stačí požádat o nové vyčíslení k aktuálnímu dni, protože jistina i naběhlý úrok se každým dnem mírně mění.

Co se děje po doplacení

Jakmile věřitel dostane vyčíslenou částku, vydá kvitanci potvrzující, že je dluh splacen. Na jejím základě se pak jeho zástavní právo vymaže z katastru nemovitostí a nový věřitel si zapíše to své.

Chcete-li vyčíslit obecný dluh mimo refinancování, přečtěte si samostatné heslo o vyčíslení dluhu. Co je refinancování samotné, vysvětlujeme v hesle o refinancování půjček.

Vyžádat si vyčíslení nemusíte jen kvůli refinancování. Hodí se i tehdy, když chcete znát přesnou dlužnou částku před prodejem zastavené nemovitosti nebo mimořádnou splátkou.

Vyčíslení od vašeho současného věřitele potřebujeme i my, když děláme refinancování se zástavou nemovitosti. Podle něj víme, kolik přesně máme vyplatit, abyste měli starý dluh definitivně uzavřený.

S vyčíslením i refinancováním ne/bankovní hypotéky nebo úvěru vám rádi poradíme. Zvládneme i horší registry nebo vyšší zadlužení — samotný záznam sám o sobě není důvod k zamítnutí, posuzujeme, jestli splátku unesete, a součet dluhů se musí vejít do 67 % tržní ceny zastavené nemovitosti.