Insolvence: osobní oddlužení neboli bankrot:

Průvodce celým procesem v 10ti krocích:

Dlouhodobě se Vám snížili, nebo úplně vypadli příjmy, nezvladatelně jste se předlužili, nebo už dostali do platební neschopnosti, a tak Vám všude odmítají vyřídit konsolidaci (refinancování), nebo jen předražené, horko těžko utažitelné, proto právě zvažujete nad poslední záchranou a sice, že vyhlásíte osobní bankrot, tedy vstoupíte do insolvence, kde byste údajně měli kompletně oddlužit (očistit) svou osobu od všech dluhů dřív, než Vám dlužné částky přerostou přes hlavu nebo tržní hodnotu vlastněné nemovitosti?

Než se ale k udělání natolik mílového kroku rozhoupáte, chcete první znát veškeré klady a zápory, jež obnáší toto státní opatření stvořené k "poslední" záchraně dlužníků před svými věřiteli, potenciálnímu snížení jejich celkového zadlužení až o 70%, respektive jejich odpuštění po předchozím zaplacení zbylých 30% a navrácení se tak do normálního života bez dluhů.

Zároveň si rádi necháte doporučit insolvenčního správce, který za Vás nejen velmi vstřícně a rychle podá návrh na povolení oddlužení, ale taky hladce provede celým procesem oddlužení bez ztráty jediné kytičky, ne aby Vám neustále dělal nějaké obstrukce?

Pak jste právě přistáli na té správné cestě...

CHCI DO INSOLVENCE

Tou nejschůdnější cestou!

CHCI JEN INFORMACE:↓

Co je potřeba k podání návrhu na povolení oddlužení a jak to celé probíhá:

X. Pokud máte zájem o zpracování a podání návrhu na povolení oddlužení (sami na sebe, jinak ho na Vás může podat i jeden z vašich věřitelů), stačí si zavolat asistentovi insolvenčního správce, jehož číslo Vám na vyžádání rádi předáme a ten Vás celým procesem velmi proaktivně provede. Domluvíte se na osobní schůzce nebo zaslání seznamu podkladů k dodání do emailu. Ty mají podobu jednoduchých, 1 stránkových A4 formulářů k vyplnění a podpisu. Kvůli dvěma z nich: (ověření podpisu na) plné moci a (získání dokumentu) výpis z rejstříků trestů bude potřeba si naplánovat návštěvu pošty. Zkompletované mu je buď pošlete zpátky v příloze emailu nebo dovezete osobně. Zkontroluje jejich správnost a když bude vše v pořádku, pošle je ještě ten den jakožto návrh na povolení oddlužení na insolvenční oddělení krajského soudu datovou schránkou a úspěšné doručení stvrdí doručenka, které Vám obratem pošle, abyste měli jistotu podání. Soud obratem vydá usnesení o zahájení insolvenčního řízení, dále vašemu případu přidělí spisovnou značku a ze zákona nejpozději do tří pracovních dní vyhlášku zveřejní (vyvěsí) v insolvenčním rejstříku. Tím byste měli získat první stupeň ochrany před věřiteli, vymáhacími agenturami a exekutory, mít první důležitou metu zdárně za sebou, "napůl vyhráno".

*Poučení: Každý krajský soud, jednotlivé senáty a soudní úředníci mají rozdílné vytížení, a proto mohou být čekání na usnesení dramaticky rozdílná mezi jednotlivými řízeními.

Následuje:

asi měsíční období, ve kterém se Vás insolvenční soud ve výzvě doptá na neúplné nebo chybějící informace, požádá o dovysvětlení vašich tvrzení, případně jejich podložení a doplnění chybějících dokumentů. Jakmile se Vám podaří vypořádat s těmito námitkami, dojde k povolení oddlužení. Po něm následuje dvou měsíční období, ve kterém mají všichni věřitelé přihlásit své pohledávky do insolvenčního řízení. Jakmile se tak stane, soud vydá rozhodnutí o schválení oddlužení, přidělí Vám insolvenčního správce, jehož pokyny poté budete plnit s cílem splatit během následujících tří let alespoň 60% všech nezajištěných pohledávek za přihlášenými věřiteli v rámci takzvaného zkráceného řízení, nebo 30% ve lhůtě 5 let u toho standardního. Za předpokladu, že se Vám nepodaří ani jedno z toho, rozhodně o odpuštění nesplacené části dluhů soud. Jestliže ano, pošle mu správce zprávu o vašem splnění oddlužení, ten ji nejspíš schválí a vydá usnesení o osvobození od všech dluhů, které byly při vašem vstupu do insolvence ne/přihlášeny, nebo nevzaty v potaz, ne však zproštění od těch, které vznikly v průběhu insolvence a tak do ní nemohly být zahrnuty.

* Pamatujte, že:

-> dalších 5 let po skončení insolvence zůstává ve vašich registrech dlužníků vážně negativní záznam o uskutečněném (proběhlém) bankrotu, který Vám s největší pravděpodobností znemožní vzetí jakéhokoli úvěrového produktu v bankovním sektoru, načež ani jejich uplynutí není 100% záruka zdárné vyřídilky...

-> po vašem dopuštění se vážného přestupku, porušení povinností může insolvenční správce rozhodnout o zrušení oddlužení i v jeho průběhu a ponechání povinnosti splatit zbytek nesplacených dluhů 

-> stejně jako přistoupit ke zpeněžení majetkové podstaty, tedy ne/movitého majetku dlužníka k okamžitému uspokojení všech přihlášených věřitelů, pověřit jejím prodejem spřízněnou realitní kancelář nebo dražební společnost, což se často děje.

Z toho plyne, že útěk do insolvence s úhlavním úmyslem (lubem) zachránit si nemovitost se tak nemusí setkat s kýženým účinkem, jen vést k získání více času před uskutečněním veřejné dražby a provedení preventivních kroků, aby k ní už nedošlo, tedy vyřízení nebankovní hypotéky, zpětného nebo přímého výkupu, o které se Vám v případě zájmu zkušeně postaráme.

A to tak že nejspíš nejrychleji, nejlevněji a nejobjemněji, navíc s příslibem brzkého přefinancování bankovní hypotékou...

---

Další informace, které je dobré znát před vstupem do insolvence:

Co je to insolvence:

I.  Insolvenční řízení je zvláštní soudní řízení, které má za úkol řešit úpadek dlužníka. Dlužník je v úpadku, pokud má alespoň dva věřitele, má závazky alespoň 30 dnů po splatnosti a není tyto závazky schopen plnit. Pokud je zjištěn úpadek, je potřeba jej řešit a nejvýhodnější způsob pro fyzickou osobu je oddlužení.

Co je k oddlužení potřebné:

II. Na to, aby oddlužení úspěšně proběhlo, je potřeba podat návrh na povolení oddlužení místně příslušnému krajskému soudu. Pokud nemá dlužník magisterské vysokoškolské vzdělání ekonomického nebo právního zaměření, musí se se zpracováním návrhu obrátit na exekutora, advokáta, notáře, insolvenčního správce nebo akreditovanou osobu. Akreditovaná osoba (většinou poradny a nadace) tuto službu poskytují bezplatně, ostatní subjekty si mohou účtovat pro jednotlivce maximálně částku 4 000 Kč a pro manžele 6 000 Kč (částka může být navýšena o DPH). Tuto částku může zpracovatel po dlužníků žádat nejdříve po povolení oddlužení přímo od dlužníka nebo si ji může přihlásit do insolvenčního řízení.

Schopnost splácet alespoň 2500 Kč měsíčně:

III. Insolvenční soud dlužníkovi povolí oddlužení, pokud je soudu doručen návrh na povolení oddlužení včetně všech příloh, pokud bude dlužník schopen měsíčně hradit nejméně 2 500 Kč pro jednotlivce a 3 500 Kč pro manžele (+ případné výživné). Způsob výpočtu srážek v oddlužení je popsán v bodě VII. V případě, že dlužníkovi nelze z jeho příjmu strhávat alespoň částka 2 500 Kč pro jednotlivce a 3 500 Kč pro manžele, musí dlužník pro povolení oddlužení doložit darovací smlouvu, ve které se dárce zaváže poskytovat dlužníkovi měsíčně domluvenou finanční částku, například rozdíl do minimální splátky.

Co se stane po úspěšném podání na sebe návrhu na insolvenci:

IV. V případě, že je návrh bezchybný, soud průměrně do 3 týdnů* vydá usnesení o povolení oddlužení, ve kterém zjistí úpadek, povolí oddlužení, ustanoví insolvenčního správce, uloží věřitelům lhůtu pro přihlašovaní pohledávek a uloží dlužníku platit insolvenčnímu správci za každý započatý měsíc povoleného oddlužení částku 900 Kč pro jednotlivce a 1 350 Kč pro manžele (+ DPH). Soud může dále dlužníkovi uložit, aby soudu sdělil, jestli má nějaké zahraniční věřitele nebo aby předložil správci aktualizovaný seznam majetku. Následující dva měsíce si budou věřitelé přihlašovat přihlášky. Je důležité, aby se s nimi dlužník seznámil na insolvenčním rejstříku na adrese https://isir.justice.cz/isir/common/index.do . Po zadání rodného čísla a kliknutí na detail insolvenčního řízení je možné v oddílu P-Přihlášky nahlížet na jednotlivé přihlášky věřitelů. Přílohy k přihláškám má k dispozici na nahlédnutí insolvenční správce. Pozdě podané přihlášky soud odmítne
a v insolvenčním řízení na ně nebude hrazeno. Datum, které je u přihlášky na insolvenčním rejstříku uvedeno je pouze okamžik zveřejnění, pro posouzení, jestli je přihláška podána včas je nutno si přihlášku otevřít a na poslední straně srovnat datum „Dodáno do DS dne:“ a datum konce lhůty pro přihlašování přihlášek, které je zveřejněno v detailu insolvenčního řízení. Pohledávky věřitelů se rozdělují mimo jiné na zajištěné a nezajištěné. Nezajištěné pohledávky se uspokojují splátkovým kalendářem, zajištěné pohledávky se mohou uspokojit pouze zpeněžením zástavy.

A dál?

Přezkum a možnost popírání přihlášek:

V. Po konci lhůty pro přihlašování si s dlužníkem domluví insolvenční správce schůzku pro přezkum přihlášek a poučí dlužníka o možnosti popírání přihlášek. Na schůzce se správce dlužníka zeptá na jeho příjmy, výdaje, zaměstnání, počet vyživovaných osob, výživné, majetek, pohledávky, bydlení a další skutečnosti, které mohou ovlivňovat průběh insolvenčního řízení. Tato schůzka nahrazuje soudní jednání a v případě bezproblémového průběhu soud jiné jednání nenařídí.

Co se děje před vydáním usnesení o schválení oddlužení:

VI. Z přezkumného jednání udělá správce balíček zpráv a ty zašle soudu pro kontrolu. Pokud jsou správcem předložené zprávy bezchybné, soud vydá Vyhlášku o zprávě o přezkumu a zprávě pro oddlužení, čímž vyrozumí věřitele, že mají možnost se k těmto zprávám vyjádřit. Pokud se žádný věřitel nevyjádří k těmto zprávám, soud vydá průměrně do dvou měsíců* usnesení o schválení oddlužení.

Co následuje potom:

VII. Soud v usnesení o schválení oddlužení uloží plátcům příjmů dlužníka způsob provádění srážek. Následující měsíc již dlužník neplatí správci jeho měsíční odměnu, ale bude provedena 1. splátka oddlužení. Srážky jsou vypočteny v závislosti na výši příjmu a počtu vyživovaných osob ve společné domácnosti podle kalkulačky https://insolvence.justice.cz/kalkulator-splatek/ . V případě více příjmů dlužníka je nutné všechny čisté příjmy sečíst a až poté počítat srážku. Do tohoto sráženého příjmu se nepočítají náhrady, tedy například diety nebo cestovné, to zůstává dlužníku v plné výši. Nezabavitelná částka dojde dlužníkovi na účet a srážka dojde na účet insolvenčního správce, ten k této srážce přičte případný dar, odečte si svou měsíční odměnu 900 Kč pro jednotlivce a 1 350 Kč pro manžele (+ DPH), zaplatí případné aktuální výživné, přednostně uhradí svou odměnu za přezkoumané přihlášky, odměnu za zpracování návrhu, případně neuhrazenou odměnu za povolené oddlužení, bude deponovat šestinásobek své měsíční odměny a zbývající částku rozdělí věřitelům podle distribučního schéma poměrně podle výše pohledávek věřitelů. Dlužník může v návrhu na povolení oddlužení požádat insolvenční soud o stanovení nižších než zákonem určených měsíčních splátek. V takovém případě musí v návrhu na povolení oddlužení uvést také výši navrhovaných měsíčních splátek nebo způsob jejich určení a vysvětlit důvody pro snížení splátek a důvody, které vedly k jeho úpadku. Případné výdaje musí taktéž doložit. Jelikož oddlužení schváleno většinou splátkovým kalendářem a zpeněžením majetkové podstaty, s největší pravděpodobností dojde ke zpeněžení veškerého hodnotnějšího majetku dlužníka, včetně případných automobilů nebo nemovitostí. Způsob prodeje zajištěného majetku diktuje zajištěný věřitel, způsob prodeje nezajištěného majetku navrhuje insolvenční správce se souhlasem věřitelského výboru. V oddlužení se nezpeněžuje běžné vybavení domácnosti a chráněné obydlí dlužníka (pouze pokud není zajištěné).

Kdy dojde ke splnění oddlužení a co následuje po něm:

VIII. Pokud dlužník zaplatí všechny dluhy dříve než do konce oddlužení, splní tím oddlužení. V případě, že dlužník má po 3 letech zaplaceno 60 a více % nepřednostních nezajištěných pohledávek, splní tím oddlužení. Pokud má dlužník po celou dobu schváleného oddlužení invalidní důchod II. nebo III. stupně nebo starobní důchod, splní oddlužení již za 3 roky. Pro ostatní dlužníky bude oddlužení trvat 5 let. Pokud je procento uspokojení věřitelů při splnění oddlužení nižší než 30 % nepřednostních nezajištěných pohledávek, je na dlužníkovi, aby prokázal, že se maximálně snažil o to, aby uspokojil své závazky. Doba oddlužení se počítá od 1. splátky. Po splnění oddlužení podá správce automaticky zprávu o splnění oddlužení a do dvou měsíců* vydá soud usnesení, kterým dlužníka osvobodí od zbytku nezaplacených dluhů. Osvobození se vztahuje také na věřitele, k jejichž pohledávkám se v insolvenčním řízení nepřihlíželo, a na věřitele, kteří své pohledávky do insolvenčního řízení nepřihlásili, ač tak měli učinit. Osvobození se vztahuje i na ručitele a jiné osoby, které měly vůči dlužníku pro tyto pohledávky právo postihu. Osvobození se nedotýká peněžitého trestu nebo jiné majetkové sankce, která byla dlužníku uložena v trestním řízení pro úmyslný trestný čin, pohledávek na náhradu škody způsobené úmyslným porušením právní povinnosti a dále pohledávek věřitelů na výživném ze zákona a pohledávek věřitelů na náhradu škody způsobené na zdraví.

Povinnosti dlužníka v průběhu :

IX. Po dobu trvání účinků schválení oddlužení plněním splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty je dlužník povinen:

      a) vykonávat přiměřenou výdělečnou činnost a v případě, že je nezaměstnaný, o získání příjmu usilovat; nesmí rovněž odmítat splnitelnou možnost si příjem obstarat,

      b) hodnoty získané dědictvím, darem a z neúčinného právního úkonu, jakož i majetek, který dlužník neuvedl
v seznamu majetku, ač tuto povinnost měl, vydat insolvenčnímu správci ke zpeněžení a výtěžek, stejně jako jiné své mimořádné příjmy a část výtěžku zpeněžení majetku náležejícího do společného jmění manželů, použít k mimořádným splátkám nad rámec splátkového kalendáře; za mimořádný příjem se nepovažují plnění
z pojistných smluv o škodovém pojištění a plnění z titulu práva na náhradu majetkové a nemajetkové újmy,

      c) bez zbytečného odkladu oznámit insolvenčnímu soudu, insolvenčnímu správci a věřitelskému výboru každou změnu svého bydliště nebo sídla a zaměstnání,

      d) vždy k 15. březnu a k 15. září kalendářního roku předložit insolvenčnímu soudu přehled svých příjmů za uplynulých 6 kalendářních měsíců, neurčí-li insolvenční soud v usnesení o schválení oddlužení jinou dobu předkládání; insolvenční soud může v usnesení o schválení oddlužení stanovit i to, že přehled příjmů bude dlužník předkládat,

      e) nezatajovat žádný ze svých příjmů a na žádost insolvenčního soudu, insolvenčního správce nebo věřitelského výboru předložit k nahlédnutí svá daňová přiznání za období trvání účinků schválení oddlužení,

      f) neposkytovat nikomu z věřitelů žádné zvláštní výhody,

      g) nepřijímat na sebe nové závazky, které by nemohl v době jejich splatnosti splnit,

      h) vynaložit veškeré úsilí, které po něm lze spravedlivě požadovat, k plnému uspokojení pohledávek svých věřitelů.

počítat s tím, že nejspíš 5 let od úspěšného oddlužení (očištění od všech dluhů) bude registrech dlužníků přetrvávat negativní záznam z projití insolvencí, který bude zabraňovat v získání bankovního úvěrován a ani uplynutí této lhůty nebude zárukou v jeho získání.