Fixace hypoték

Fixace u hypoték je určité období z celkové doby splatnosti, které si sami, ideálně ještě před započetím samotného sjednání hypotéky zvolíte, na kterém se bance zavazujete, že celou svoji hypotéku nedoplatíte (nepřevedete k jinému věřiteli). Za to vám banka na oplátku slibuje, že po celé toto období nezmění parametry hypotéky, podmínky pro její splácení. Tedy že Vám zůstane stejná úroková sazba, splátka a tím pádem i rpsn a celkový přeplatek za toto období.
Slovo celou výše uvádíme záměrně, neboť s nemožností doplatit to s příchodem nového úvěrového zákona nebývá tak horké. Většina bank teď nabízí možnost zdarma umazat až 25% z celkového dluhu i v samotné fixaci a sice po dvanácti po sobě jdoucími, řádně hrazenými měsíční splátkami. Dokonce už můžete hypotéku bez sankcí doplatit jednorázově kompletně celou i v období fixace vaší hypotéky, pokud splníte jednu drobnou podmínku... A sice, že se momentálně nacházíte v prokazatelně tíživé (přesná definice zní těžké) životní situaci. :-) Za poplatku jednoho procenta z výše vrácené hypotéky můžete jednorázově doplatit také v případě, že k úmoru dojde z prodeje nemovitosti, přičemž tato sankce nesmí přesáhnout částku 50 tisíc korun českých. Tedy platí u hypotéky, jejíž výše nepřesahuje 5 milionů, pokud tuto částku zůstatek k doplacení přesahuje, už je cokoli nad možné doplatit zdarma, jinak řečeno u hypotéky ve výši 8 mil Kč, zaplatíte stále pouze 50 tis Kč sankci za doplacení ve fixaci) Ve většině případů se setkáte s možnosti fixace na jeden rok, tři roky, nebo 5 let. U bank většinou delší doba fixace znamená nižší roční úrokovou sazbu, aby si Vás daná banka udržela delší dobu.

Na druhou stranu pokud by jste se rozhodli doplatit ji jednorázově celou v jiných případech, může si banka účtovat pokutu v podobě ušlého úroku (zisku), který jste si domluvili na stanovené fixační období. Přesná výše potom záleží na individuálním přístupu každé z bank a také, v jakém bodě (roce) by jste se pro takový krok rozhodli. Nicméně je možné se bavit například i o 10 ti procentní pokutě za předčasné doplacení ve fixaci, proto stojí za to, se u své banky i na toto informovat dotazem typu "jak je to u vás z možností doplacení i jednotlivých letech období fixace" a pokud to bude možné, raději se takovému kroku vyvarovat a počkat na den ukončení fixace, takzvané výročí, ke kterému je možné s hypotékou zdarma dělat cokoli, tedy převést k jinému věřiteli, jednorázově celou doplatit, nebo prodloužit u stávající banky za třeba lepších podmínek (nebo také horších - záleží od stavu hypotečního trhu v ten daný moment).

I když už pominulo období, kdy bylo možné hypotéku jednoduše získat s úrokem pod 2 %, přesto v současné situaci (září roku 2019) klientům navrhujeme, jestli by nechtěli hypotéku natáhnout na maximální možné fixační období, pokud se současně tímto krokem neúnosně nezvedne bankou nabídnutá úroková sazba. Je totiž vysoce pravděpodobné, že úroky hypoték na trhu budou postupně růst a tak je dobré, aby na hypotéce měli tento nízký úrok co nejdelší možnou dobu...

TIP na závěr:

Jako dobrý tip bychom v této souvislosti zmínili především možnost zarezervovat si hypotéku u jiné banky a její současné parametry už rok dopředu před ukončením samotné fixace stávající hypotéky. K datu výročí se potom jenom převede na tuto novou hypotéku s další fixací na zvolené období. Takový krok by pro vás mohl být užitečný hlavně v případě, že v momentální situaci dochází k postupnému růstu úrokových sazeb nabízených napříč bankami, nebo hrozí jejich skokové (jednorázové) zvýšení, no na vaší hypotéce končí fixace až za rok, ale vy si chcete chytře "zabukovat" ještě stávající nízký a výhodný úrok, který bude platit u vaší budoucí hypotéky (na kterou budete refinancovat), než dojde ke zvýšení úroků na trhu. (a za rok v době ukončení období fixace vaší hypotéky hrozí, že bude na výběr pouze z hypoték s vyšším úrokem) Zkrátka a jednoduše rok před výročím hypotéky je možné si u jiné banky závazně sjednat hypotéku za stávajících úrokových parametrů (které vám tato banka podrží) a k výročí fixace se touto hypotékou stávající vyplatí a vy začnete splácet novou hypotéku jakoby za úroku, který byl platný před rokem... :-)

Máme tam sdílet něco konkrétní?
Napište co, třeba se nám zachce...

anketa: jaké téma, celkové koncepty