Co je to australská ne/bankovní hypotéka
Australská hypotéka je koncept, který se v roce 2012 dostal do širšího povědomí díky úspěšné kampani Hypoteční Banky, která v ní propagovala svůj inovativní přístup k úročení hypoték sloganem:
"Za půjčení si více úročíme méně!"
což, počítáme, dostatečně vystihuje podstatu tohoto marketingového modelu.
Jednotlivé hypoteční rámce tehdy rozdělila do několika cenových kategorií a žadatele o hypotéku odměňovala nižším úročením hypotéky za překročení předem stanovených hranic.
Cílem této strategie degresivního (klesajícího) úročení vázaného na progresivní (rostoucí) výši hypotéky bylo motivovat zájemce o hypotéku k volbě vyšších hypotečních objemů.
První rozpětí, po jejímž překročení jste měli nárok na menší úrok, byla, co si pamatuju, bylo nad 2 milióny, druhé 4 a třetí 8, což mnohé nerozhodné vedlo k "když už, tak už"
a tedy prodeji více kapitálu bankou.
Jen tak mimochodem, i my umíme zájemce o hypotéku odměňovat množstevní slevou, tedy zvýhodněným úrokem při "zakoupení" zvýšeného množství peněz.
Třeba 3 000 000 Kč rozmělněné do 20 let již za 5,8 % ročně a 22 000 Kč měsíčně.
VZÍT PROTICHŮDNOU HYPOTÉKU
Australská VS Americká hypotéka
Americká hypotéka je veřejně daleko proslulejší pojem, neboť poukazuje na její velice důležitou vlastnost bez účelovosti a tedy skýtá jasnou výhodu: peníze z ní získané můžete použít prakticky na cokoli a tento účel nemusíte posléze dokládat. Rub této mince je ten, že Vám většinou nedovolí načerpat tak vysokou částku oproti hodnotě zastavované nemovitosti jako ta účelová a navíc je více úročená.
Australská hypotéka, pokud jí vůbec úvěrující nabízí, přináší pozitivum v podobě zvýhodnění úvěrovaného za více vzatých peněz, potažmo negativum znevýhodnění na nákladech obětované příležitosti, pakliže ho nechá toto vábení ledově klidným, netečným.
Výhody a nevýhody australské hypotéky:
Tato sestupná tendence úroku při rostoucí výši hypotečního úvěru může žadatele lehce vmanipulovat do rozhodnutí sáhnout po vyšším objemu hypotéky, najít pro něj "nějaké to" uplatnění", když už si hypotéku bere, zasloužit si tak odměnu v podobě nižšího úroku a platit méně, tedy alespoň na něm, když na splátce ne nutně vzhledem k vyšší částce při zachování totožné délky splatnosti.
Tuto strategii ovšem ve většině případů vnímáme jako nešťastnou, neboť rozhodnutí půjčit si "zbytečně" navíc peníze, které nutně nepotřebujete, pomineme-li ty do rezervy na pokrytí několika měsíčních splátek v krizovém období, případně rekonstrukci nemovitosti, jejíž cena se úměrně vložené investici, někdy dokonce násobně, zhodnotí, se může časem šeredně vymstít.
Tato kampaň navíc jela, jestli se nepletu, na hypotéku účelovou, tedy použitelnou pouze na koupi, výstavbu anebo rekonstrukci nemovitosti (tedy kromě části 20-30 % neúčelové složky, která si též nejsem jistý, jestli tehdy byla platná), takže přebírání vedlo akorát k tomu, že si lidé pořizovali "přepychové" sídla, případně si je tak zvelebovali, což dělat na dluh málokdy končí dobře...
Jako by jim už jen samotné vzetí hypotéky nedovolilo žít na vyšší noze, než by si měli správně dovolit a ne si tak ještě brali na bydlo vyložené chůdy.
"Čím vyšší hypotéku si kliente vezmeš, tím nižší úrok budeš mít, nižší budeš mít splátku a celkově přeplatíš méně!" zní sice pěkně, ale někdo všechny ty peníze bude muset taky jednou splatit do poslední koruny a navíc to nutně nemusí platit, neboť půjčíte-li si víc, než kolik potřebujete, zbytečně pak přeplácíte na oné navýšené hypoteční složce, přestože o něco málo menším úrokem, než kdybyste si vzali méně. Což Vás ve výsledku může stát více, než kdybyste se uskromnili.
Doba splácení je dlouhá, to se během ní může lehko stát, že se Vám sníží, nebo úplně vymažou příjmy, náhle zvýší životní výdaje, nebo zrovna ty hypoteční, to když se banky "zničehonic" uráčí Vám vizáž dosavadního úroku "vylepšit" asi pětinásobně, jak jsme byli němými svědky v nedávné, k tomu manévru historicky snad nejmíň vhodné době. To, když se nepodaří poslat několik splátek a dalších 15% vás začne stát sankční úrok po zesplatnění, se pak člověk může při splácení každé té koruny navíc pekelně zapotit, nebo ji jak ho živ proklínat, když kvůli ní ztratí svůj životní středobod, únik před světem, domov.
Ponaučení: Zkuste po vzoru ostatních rádi nezapomínat, že půjčené peníze se musí v budoucnu vrátit včetně dojednaného úroku a navýšení, které z vícera důvodů nemusí být, ani zdaleka konečné a obecně není přejídání se dobré. To se pak může v určitých životních etapách plnit hůř, než by nejeden čekal, a člověk pak být rád za každé dřívější uskromnění a současně relativně stlačený zůstatek... No ani dobré, když pochybí a musí to pak dobírat dražšími, nezajištěnými závazky...
Další podstatou této kampaně bylo podpořit záměr financovat hypotékou nejenom samotné koupě (nebo rekonstrukci) nemovitosti, ale i další věci, které člověk ke komfortnímu žití v dané nemovitosti mohl potřebovat (aniž by musel na jejich pořízení zdlouhavě šetřit, nebo financovat formou méně výhodného bez zástavního úvěru například ze stavebního spoření), jako je samotné vybavení nemovitosti - domácnosti, které za normálních okolností nebývá bankami akceptováno jako standardní účel využití - je považováno za neúčelové využití. A tak se člověk nedostane na výhodný úrok účelové hypotéky. Za účelovost se totiž považují peníze použité na pouze samotnou nemovitost a věci s ní "neoddělitelně" spjaté... Takže nemovité věci jako je nábytek, spotřebiče a podobné vybavení domácnosti nebývá považováno za účelové využití a tak je nebývá možné (úrokově podstatně výhodnější) účelovou hypotékou financovat...
Navíc, jak jsme si řekli, byl za čerpání vyšší hypotéky klient odměněn v podobě výhodnějších úrokových podmínek. V řeči čísel se bavíme snížení úroku o 0.1 % pokud výše hypotéky nepřesáhne 1 milion korun českých. Pokud se tak stane, získá klient slevu na úroku 0.2 % pokud bude čerpat hypotéku do 2 milionů Kč. Pokud se přehoupne její výší nad tuto hranici, dosáhne dokonce na slevu celých 0.3 % a tato posloupnost rostoucí slevy úrokové sazby pokračuje (pokud se nemýlím) teoreticky až do nekonečna... Ale pozor na délku fixačního období úrokové sazby! Aby jste totiž tuto výhodu klesajícího úroku s rostoucí výší sjednané hypotéky získali, musí být fixace sjednána na 5 let!
konstruktivně
