Celá firemní prezentace, štábní kultura
Zkrátka slušná nebanka pro slušné lidi.
Nebankovní úvěry na bankovní úrovni.

Dluhy pod jednou l(p)evnou střechou.
Rostou o sto šest? Postaráme se o to.
Lekly Vás zlé zprávy kolem hypotéky?
Kupte si léky z eshopu naší apotéky.
Vykurýrují vší neduhy z vaší reality.
Přestřelené splátky i přeplatky ❔
Provádění krouhání na plátky 👇
Bez podvádění, rouhání, prohlídky❕

 KONZULTOVAT
bezodkladně konzumovat kapitál
splatit vše, platit míň, mít klid
zachránit si tak nemovitost
neztratit za nehoráznost
potom dát do banky
nebo prodeje
za DOST․
Send  info@dumdluhu.cz
Abacus  KALKULOVAT
Peace
 
KOOPEROVAT
KULTIVOVAT nebankovní kult
(narovnávat ku pokřivený)
1️. sofistikovaností 2️kult(iv)ov(a)ností
tím 3️. náklady své a pádem i klientů
nás motivuje, no nic proti gustu
nechat si je kulminovat
signifikantně více
a pak i konfiskovat věci
od konkurence
distingovaně jen gestikulující
přitom degustující vše,
co jí přijde pod ruku
a nám sahající tak po ku..lín
evoluce, kvality (p)odváděné práce
proto si nestíhající chodit pro inspirace...
DD d
od(st)ává libovo(lno)u likviditu
do (z) ne/movitostí lidem a firmám
které ji nedostali od bank
v nediametralně jiné ceně 
* podobné výhodnosti⤸

✅ už 6,8 % ú/rok
až 80 % LTV
na 30 
let
⤷ celou dobu záruka
*(kruci)FIX

❌likvidace, přepálené
pokuty, pří(e)platky
≡ cel(ní)ková úspora
k docílení 86 %
📣 pení(ou)ze od 500 tis Kč a se zástavou
*věci v ceně vyšší
O
 Kč předem i za předčasné splacení
*po cca půl roce
12 let na trhu, přímý poskytovatel
*pro podnikatele
spotřebitele nadstandardních trháků
*zprostředkovatel
svědomitý, důsled(mysl)ný, věrohodný
*nikoliv (s)prosťák
profesionalita každým coulem
Vaše prosperita trhá naše žíly
✔️provizorní provize ❌dardy

👀 Další kréda

Ne-banka ne dražší než banka?
*po zesplatnění
Paranormální realita dneška.

A ta neparanoidní realizace...
Nevstup na vlastní riziko ztráty
= mínus
Ještě dovolte něco málo ze statistiky
tak schválně, věděli jste, že zatímco
Vás parádně zabavily tyto stránky
jinde tak pěti lidem svatostánky
= dům
jenže my 0 kusů historicky?
Co to nebrat lehkovážně
tzv. ban(g)a(te)lizovat
ať nepromarníte taky

a místo znechuceného
hysteri(pokryte)ckého
ohrnování nosu nad
dluhů v našem názvu
když stejně dlužíte, ani nevíte
jak všichni z těchto luhů a hájů
nebo po tom tajně toužíte
natož navážení se do nás
vážit si, na rukou nosit
narukovat do DéDéčka

čímž pro sebe či své bližní udělat
dobrý skutek, velkou laskavost
ne akorát čáru přes rozpočet
dřív než nezbyde konstatovat
že je pozdě i nás kontaktovat
máte právníka, arbitra, státníka
jinak jste právě pozbyli své stání.
No kdo chce kam, jen ať pak nenaříká
že jsme mu to neříkali, nedali šanci
až dojede na nez(a)bed(ně)nost
své překombino(špekulo)vání
obrácení se na pravé bedny
vydání přímo ke zdroji
což jest stěžejní
záležitost.
Přestřelené splátky i přeplatky? 📉 Krouháme na plátky = úspora až 86 % ≠ rouháme❕ Jak? Zaokrouhlíme je do jedné, l(p)evné hypotéky a pak Vás neodkrouhneme navýšením.
🚀 Průměrně už za
 6,8 %, až 80 % LTV a na 30 let  konzultace Poslat info@dumdluhu.cz Ikona telefonu zdarma 777465451 Počitadlo kalkulace 📜 prezentace Mír kooperace
Nechce se Vám jednou (h)řešit prudké prodražení dluhu 📈 a potom vydražení domu🔨? Tak co ho -II- přes nás? Podržíme dolů celou dobu ↑ nebo dojednané fixace až 10 roků
tím i domluvu a (jeho pro) Vás ✊ též že trpěl(t)ivě čekáme, nehro(u)t(z)íme (se z) každé nuance. Profitujte z naší 12leté prezence na trhu, ať Vás to pro jistotu a klid na duši
ne (vy)s(š)kolí, skončí jako jasné kontumace. Naše bal(t)ance(ování) na hraně ↑, ne p(m)ilujeme i bilancujeme denně už  pro i za nic...
Jsme profíci na:

              Nebankovní finance(ování)
              na bankovní úrovni. 👇

Jak probíhá refinancování hypotéky?

Příkladné refinancování ne/bankovní hypotéky v 6 akčních krocích

jak ne/postupovat při převedení zástavního práva na své nemovitosti pod střechu nového domu,

co vše se může hodit znát a na co si dát pozor, aby to dopadlo podle očekávání, nepadlo,

ať už se chystáte vyplatit ne/bankovní hypotéku ne/účelovou nebo něco horšího...


Manuál aktualizován dne 22.1.2024 s cílem vyplenit plané řeči


a nechat jen ty s tou mocí být regulérní měnič refinanční hry,


které si jinde buďto raději nechávají pro sebe, či ani neví

a přečíst by Vám tak mělo dát dostatečný předstih...

Teď už:

Přistupme rovnou k věci:

1.
 před rozjížděním velkých akcí si první udělejte jasno ve své situaci a žádosti za pomocí položení těchto dotazů:

- kolik dlužím na současné hypotéce?

- jaká je orientační hodnota zastavené nemovitosti?

- chci při příležitosti refinancování získat i peníze navíc, kolik, na co?

- jakou splatnost, fixaci, můžu očekávat úrokovou sazbu, měsíční splátku u nové hypotéky?

Doporučení:

a) při zjišťování dlužné částky (zůstatkové jistiny) se nezapomenu zeptat na pokutu za předčasné splacení, kupříkladu kvůli běžící fixaci, která nemusí být v bankovnictví patrná na první pohled, tu zahrnu do ní i úvah, jestli mně i přesto stojí za to nyní refinancovat a není lepší s tím počkat až do dne jejího oficiálního skončení.

b) při konfiguraci se snažím držet reálných kontur hypotečního trhu, tedy parametrů a podmínek, které jsou na něm v daný moment k mání, a jejich vzájemného působení, ať do toho nejdu s mylnými představami o splátce odpovídající žádané částce při zvolené délce splatnosti a dostupném úroku

c) při volbě počtu let fixace se snažím řídit nejen nejnižším úrokem na určité období, ale také předpokládaným vývojem sazeb v dohledné budoucnosti a pokutou za předčasné splacení ve fixaci.

Příklad: V době psaní tohoto článku (22.1.2024) jsou za nás poměrně vysoko (5,5%) a obecně se předpokládá postupný pokles ke 3 %. Pokud by se tak stalo, můžete si volbou příliš dlouhé fixace (5 let a více), ekonomicky uškodit, přestože je zrovna nabízena za nejnižší úrok. Tedy za předpokladu, že byste se v ní rozhodli hypotéku znovu převést na tuto výhodnější sazbu a zároveň si za toto refinancování v době fixace banka účtovala nemalou sankci (např. 10%).

Vývoj peněžitých trestů za porušení fixační úmluvy: Přístup bank k jejich ne/účtování a výši se v čase mění. Byly doby, kdy výše zmíněná nebyla nic výjimečného a proto stálo za to mít oči na stopkách. Ještě poměrně nedávno šlo hypotéku ve fixaci bezplatně splácet pouze nanejvýš po 25% každý rok, aby ji lidé nepřeváděli jinam, jak se jim zlíbí, ale plynul jim ze slibu neměnnosti úroku od banky taky nějaký ten závazek, tedy setrvání alespoň do doby skončení fixace. V té poslední se přesto, snad i vlivem tlaku ze strany státu, razilo pravidlo splacení i refinancování jinam ve fixaci jen za náklady bankou k tomuto úkonu vynaložené, což jen málokdy dělalo víc než pár set, maximálně tisíci korun, byť se s pochopitelných důvodů nejednalo o veřejně příliš ventilovanou informaci. Teď to zase vypadá na snahu bank o návrat do "dávných" dob. Proto je dobré na to všechno při vyřízení nové hypotéky myslet a neodbytně se ptát vyřizujícího makléře nebo bankéře.

Cíl refinancování je, počítáme, jasný a sice snížit roční úrok, čímž při zachování konstantní splatnosti i měsíční splátky (o to víc pak jejím prodloužením). V případě vyplacení (zbavení se) soukromé (nebankovní) hypotéky "visící" na listu vlastnictví vaší nemovitosti, katastru současně eliminovat budoucí rizika spojená s její slabší regulovaností, tedy vyzpytatelností a možnou zůstatkovou expanzí ohrožující nejen vaši likviditu (peníze v ní uložené), ale taky vlastnické právo.

2. jakmile si v těchto věcech udělám pořádek a jasno, pustím se do sháňky a výběru takového poskytovatele hypotéky, který mně půjčí potřebný peněžní obnos za těch nejvýhodnějších podmínek na hypotečním trhu.

Na výběr přitom mám z palety "nepřeberného" množství bank, úvěrových družstev, nebankovních společností, soukromých investorů... s pravděpodobnou tendencí vzestupné ceny nabízené hypotéky ve zvoleném pořadí.

Trik: k jejímu maximálnímu možnému snížení nebo zlepšení jiných kvalit Vám může pomoct použití taktiky 
takzvaného poškubání se soků v hypotéce mezi sebou. V čem spočívá?:

od obou žhavých kandidátů si necháte předložit tzv. prediktivní, tedy již konkrétní a zároveň relativně závaznou nabídku s tím, že tu atraktivnější z nich vždy předložíte tomu druhému a jestli ji netrumfne, tedy nenabídne nižší úrok, vyšší částku, delší splatnost a nebo jiné lepší kritérium, o které Vám zrovna jde, půjdete k tomu druhému, nebo u něho zůstanete.

Tak se ujistíte, že níž (výš) už vážně jít nešlo a jste vybrali toho pravého šampiona vašeho bankovního konta...

PS.: doporučujeme ji praktikovat ve finální fázi výběru a nerozhodnosti mezi maximálně třemi subjekty, ať jich a se v tom nezamotáte zbytečně moc...

Jo a opatrně, se vší početností, pokorou a obchodnickým citem, budou-li na vedoucím oddělení v dobré, soutěživé náladě, mohlo by to zafungovat, pokud naopak špatné, zamítací, zároveň nejste žádný VIP klient nebo nemáte protekci, vézt k rezolutní odpovědi ne, možná i uražení se, respektive přiklonění ke smetení vašeho případu ze stolu, do koše, bude-li už tak hraniční a Váš přístup příliš arogantní...


3. pokud jsem si jist bezkonkurenčností jejích podmínek, podepíšu žádost o daný hypoteční úvěr a jestliže dojde k jeho před-schválení, dostanu soupisku podkladů k následnému schválení

mezi ně většinou patří potvrzení o příjmu (ne každý ho u refinancování vyžaduje), provedení aktuálního odhadu nemovitosti certifikovaným odhadcem, doložení hypotečních i zástavních smluv stávajícího a aktuálního vyčíslení dluhu vůči němu aktuálního k datu pravděpodobného čerpání nové hypotéky

Dobrá rada: při porovnávání jednotlivých produktů navzájem se, pokud možno, neřiďte jen číslicí psanou v poli zvaném úroková sazba.

U bankovních produktů existují různé doprovodné, na první pohled neviditelné, nevinné, přesto často povinné a zásadní poplatky jako jsou ty pevně spjaté s čerpáním, vedením hypotečního účtu, pojištěním, porušením povinností, předčasným splacením, v jejichž světle se úrok nižší "o pár desetinek" procent najednou jeví jako v pohodě postradatelná újma, protože po jejich započtení se přehoupne výrazně přes.

U těch nebankovních to může platit o celé světelné roky víc. Byť je zde rozdíl v číslech úročení patrný už v místech před desetinnou čárkou a kolikrát dělá celé jednotky procent, násobky se mohou vztahovat i na výše vypsané (hrozící) nákladové položky, takže jedna taková pokuta od pokoutného investora či náhlé zvýšení úroků, na které si smluvně vyhradil nárok, může udělat tolik, co by rozdíl v úroku oproti tomu sic vstupně dražšímu ale následně nenavyšujícímu nestihl ani za celé tři doby splatnosti...

4. úvěrář, přidělený pracovník, bankéř zkontroluje správnost dokumentace, zkompletuje ji a dá ke schválení, v případě zdaru nechá vytvořit nové hypoteční a zástavní smlouvy, které s vámi projde a podepíše

Tip: v případě méně standardních nebankovních doporučujeme nechat zkontrolovat jejich nezávadnost právníkem

5. zástavní smlouvy zanesete na katastr, dostanete kolek stvrzující úspěšné podání návrhu na vklad nového zástavního práva smluvního za poplatek 2000 Kč, ten dodáte na centrálu a ta uvolní peníze

v prospěch účtu dosavadního zástavce, případně zbytek na další účty, které jste uvedli v úvěrové smlouvě, často svůj na účel rekonstrukce, nebo jako neúčelovou složku, kterou při refinancování účelové hypotéky nabízí většina bank na trhu až do výše 30% z čerpané částky

6. a máte hotovo, ani to nebolelo...

Často se však po cestě objeví různé překážky, ne-li přímo zátarasy, které je potřeba překonat, což není vždy v lidských silách. A právě od toho jsme tady my, vezmeme si Váš případ na svá bedra a přeneseme ho přes ně bez ztráty jediné "kačky", stačí říct a nám odměna z banky, kterou na sobě nijak nepocítíte.

Toto byla názorná ukázka přefinancování bankovní a účelové hypotéky, tedy originálně použité ke koupi nebo výstavbě nemovitosti.

Byť podobné pravidla rámcově platí i pro i Americkou a zákeřnější zástavy typu soukromá hypotéka, zesplatnění, exekuce, insolvence, dražba, jejich vyplacení bývá technicky značně náročnější.

Zatímco tu první jsou ještě ochotné vyplatit ze své Americké hypotéky na úkor úrokového příplatku a nižšího za-stropování, "zbylá" omezení vlastnického práva rezolutně odmítají ze svých zdrojů vyplácet.

Na vině je údajně neznámost a nevyzpytatelnost takového subjektu, v ostatních případech rizikovost delikventního úvěrovaného.

Proto je bývá nutné nejprve vyčistit penězi nebankovní povahy, chvíli počkat a teprve po nějakém čase převést do banky.

Na to, pokud byste se nás opět náhodou rozhodli zkusit, máme nejen vlastní a dost levný kapitál, ale taky 13 let zkušeností, což by mělo vyústit ve stabilizaci a transfer jako po másle.

REFINANCOVAT JAK MÁG

Ne se, jako v podání některých expertů, zadrhnout ani ne v půli cesty a do stoprocentně slibované banky už nedostat...

"Ti praví hypoteční specialisté jsme my.

Vyznáme se, známe cestu, máme možnosti, s námi nezabloudíte."


Další laicky podané informace k refinancování hypotéky, aniž byste museli být otrlí jedinci a mít hroší kůži, nebo diplom z bankovnictví:

ANEB

Znalostní základ, s nímž by bylo rozumné, aby jste rozumově přišly do styku, než se do tohoto mnohdy zrádného procesu zvaného nahrazení staré hypotéky novou vrhnete rovnou po hlavě a nadarmo v něm zatvrdnete, nebo ještě hůř ztroskotáte.

Jak si ne/počínat v průběhu refinancování bankovní a nebankovní hypotéky, je-li vašim záměrem zaměnit stávající zástavní právo smluvní za jiné?

A co když už došlo k jejímu zesplatnění, zapsalo se soudcovské zástavní právo, exekuční příkaz k prodeji, insolvence či již se blížící datum dražby vaší nemovitosti?

Když CÍL je ve všech těchto případech plus mínus stejný, jasný a to zbavit ji současného zatížení, omezení vlastnického práva na listu, katastru, doslova ho vykastrovat, ve výsledku tak:

Dosáhnout nejvyšší možné peněžní, časové i nervové úspory.

Čím se řídit, aby to dopadlo podle plánu a ne po(a)dle?

Nebo co takhle vyplatit zpětný leasing, do něhož jste shodou nešťastných okolností nedávno zapluli a tím znovunabýt dříve vlastní nemovitost dřív, než Vám z ní prozatímní vlastník vylíže všechnu zbylou smetanu? Včetně třešničky a po vystěhování tak nezůstane nic než pár sbalených švestek, sak (n)a pak...

Chystáte se, nebo už jste vyhlásili insolvenci, osobní bankrot, ale nechcete přijít o svou nemovitost, střechu nad hlavou, zdroj příjmů z titulu příkazu insolvenčního správce ke zpeněžení zástavy a ještě k tomu pravděpodobně pod hladinou reálné prodejní ceny?

Přepis na osobu blízkou k její záchraně nestačí(il)?

Taky to dáme, což o to.

Hypotékou k refinancování insolvence nebo dočasným převodem bydlení pod křídla družstva či investora.

Jinak kalkulačku pro výpočet splátek refinanční hypotéky, které jsou orientačně platné v třetí čtvrtině roku 2023, vyčenicháte ZDE: www.dumdluhu.cz/kalkulacka

a jestli byste s tím čirou náhodou chtěli píchnout od znalců na slovo vzatých, nechat si lehce napovědět, nebo to zrovna bezstarostně urovnat, celé vyřídit od A do Z a to nejlépe, jak to jen jde, rezervujte si svou nezávaznou konzultaci ještě dnes: www.dumdluhu.cz/chci-konzultaci


Proč bychom měli být k výkonu tohoto úkonu ti praví zrovna my a Vy nám svěřit svou důvěru?

Povolání nám k tomu dává, že výkon svého povolání provádíme již 12 let, za něž jsme stihli nasbírat řadu vzácných znalostí i známostí v ne/bankovním oboru. Ladně tak dáme i to, o čem si jinde leda zdát...

Mimoto a kopu kontaktů na soukromé investory máme sami tu čest býti přímí poskytovatelé všech ne-spotřebitelských úvěrů, držitelé licence opravňující nás k výkonu této činnosti.


Ale teď už pokročme k samotnému návodu na rafinované refinancování pro samouky a domácí kutili:

Vezměme to pěkně popořádku a začněme tím, co z našeho úhlu pohledu považujeme za obecně optimální postup:

1.
 Najdete investora nakloněného Vám vyjít vstříc za přijatelných podmínek, tedy půjčit dostatečnou částku za následně únosné úrokové a splátkové zátěže.

Než se pustíte do pátrání po novém, není na škodu si zjistit přesně podmínky pro refinancování u stávajícího věřitele. Možná už jen postačí k tomu, aby Vám tento krok přestal dávat smysl bez ohledu na to, jak výhodnou náhradu by se Vám podařilo objevit, alespoň do určitého časového bodu. Nebo, což je méně pravděpodobné, ale stát se může, Vám u něho bude pod "hrozbou" převodu nabídnuta o tolik výhodnější smlouva, že Vás na nějaké ty "zaječí" přejde chuť. Pokud ani jedno z toho nenastane, při té příležitosti se dotažte na orientační zůstatkovou jistinu své stávající hypotéky, aby Vás pak její výše nezaskočila, rozmyslete si vyhovující rámec hypotéky nové, aby Vám plně postačila na vše potřebné, pokud tím není čistě splacení té nynější, a hurá do kroku číslo dvě.

2.
 U něho si refinanční hypotéku rozjednáte prakticky nezměněným způsobem, jako by se jednalo o zbrusu nový úvěr, s tím rozdílem, že dopředu přiděleného úvěráře informujete o svém záměru refinancovat a realizaci dotáhnete alespoň do bodu zdárného před schválení.

V něm už je totiž s vysoce pravděpodobné, že rozjednané financování na budoucí refinancování toho současného dobře dopadne a zároveň nestojí žádnou extra námahu, neboť vyžaduje převážně jen zodpovězení základních dotazů jako "kdo, co, kolik, na co" a několik "administrativních" úkonů typu zaslání podkladů a podpis žádosti. Jakmile se tak stane a Vy získáte tento statut "pozitivního" prescoringu, teprve pak pokročíte do bodu č. tři. 

3. Pustíte se do sběru podkladů uvedených na soupisce, jejichž dodání v žádoucím formátu a obsahu vyústí v definitivní schválení, zhotovení smluv a po jejich podpisu i čerpání kýženého obnosu.

Mezi nimi se bude vyjma potvrzení příjmů, odhadu nemovitosti či stávajících smluv jistotně skvět i dokument nesoucí oficiální název vyčíslení zůstatku současné hypotéky, přičemž platí jedno zásadní pravidlo a to, že cifra na něm uvedená by měla být platná ke dni čerpání nového hypotečního úvěru.

Vyjadřuje totiž částku, kterou k němu na své momentální hypotéce dlužíte a tudíž bude váš věřitel požadovat vyplatit od nového, aby se své pohledávky vzdal v jeho prospěch a Vy tak mohli plynule přejít k jeho hypoteční službě.

Výše zůstatku na hypotéce bývá většinou zachována po dobu jednoho měsíce na časové ose ležící mezi dvěma splátkami. Jeho vyčíslení je proto vhodné datovat do toho, v němž má proběhnout avizované čerpání, ideálně si ho vyžádat k poslednímu dni před splátkovým.

Díky tomu byste se s vysokou pravděpodobností měli takzvaně strefit do správného intervalu a nenastane-li nečekané zpoždění čerpání, nemuset chodit ke svému stávajícímu věřiteli pro nové vyčíslení s "prosíkem" po druhé, neřkuli třetí, protože Vám to předchozí propadlo a jeho vyčíslení tak už nekoresponduje se zůstatkem.

Z toto titulu rovněž navrhujeme nechat tento krok mezi poslední, ne-li úplně ten finální, aby se prováděl co nejblíž bodu refinancování a docílilo tak maximální možné jistoty správného načasování. Jinak řečeno si nejdřív "oběhat a odškrtat" všechny ostatní úkony a tento nechat jako třešničku na dortu.

Kapitolou samou o sobě je refinancování bankovní hypotéky s velkým předstihem především z důvodu obavy dalšího růstu úrokových sazeb, která se řeší rok, na výjimku i dva dopředu, to aby Vám banka podržela dnešní úrok, přestože převod samotné hypotéky provede až napřesrok. V takovém případě se termín plánovaného proběhnutí hypotečního převodu nachází ve splátkovém kalendáři o desítky splátek napřed od data vyřizování pře-úvěrování a jakmile uplynou, dojde k němu prakticky automaticky.

Jinak není od věci začít v této věci jednat s určitým předstihem, neboť se může stát, že správce stávající pohledávky bude s dodáním vyčíslení tak nějak prodlévat, nebo po vznesení tohoto nároku jakoby omdlévat a dělat různé obstrukce, zejména tehdy, je-li jeho revírem nebankovní sektor. Veškeré protiargumenty a disputace na toto téma by měl nicméně hravě odzbrojit Vás argument, že jeho předložení mají všichni půjčující dané ze zákona povinně a proto očekáváte neprodlené vyhovění vašemu přání, tedy vyhotovení aktuálně platného vyčíslení, jinak ať si Vás nepřejí, že to poženete výš.

Peněžní sankce za předčasné splacení před výročím (koncem) fixačního období:

Co se týká ceny přefinancování, standardní poplatek za něho by měl být dle novely zákona o spotřebitelském úvěru roven maximálně vynaloženým nákladům, takže otázkou většinou nanejvýš několika jednotek tisíc.

S dovolením bych zde však vyzdvihl ony dvě slůvka spotřebitelské a taky standardně, která se ne vždy výlučně slučují s vlastnostmi podnikatelských a nebankovních hypoték.

V určitých případech tak nezbývá než jen doufat, že nemáte co dočinění s takovou tou podnikatelskou hypotékou od nebankovního lichváře nebo lidově řečeno šmejda, který se vám před spadnutím vyřizovací klícky zapomněl kličkujíce zmínit, že zachce-li se Vám v celé domluvené splatnosti refinancovat do jiné finanční instituce, nebo obecně předčasně splatit z jakýchkoli jiných peněžních zdrojů, tak ať dopředu počítáte s tím, že Vám to samozřejmě umožní, jen si za to teda naúčtuje párkrát tolik, než kolik mu budete v ten moment oficiálně dlužni.

Takže jakmile se Vám jednoho slunečného dne přiotevřou dvířka třeba v bance, konečně si budete moct sáhnout na tamní hypotéku a vznesete tento vzhledem k razantně rozdílné drahotě opodstatněný nárok na převod, uráčí se na Vás vyrukovat s vyčíslením dvoj, troj či dokonce čtyřnásobné (taky jsme měli tu "čest" stát se očitým svědky) částky k navrácení, než jakou jste baj očko očekávali po zběžné rekapitulaci původně vzaté částky, počtu v potu tváře zaplacených splátek a přepokládaného, zpočátku mizerného tempa mizení zůstatkové jistiny, což by mělo ostatně korespondovat také s orientačním nedoplatkem uvedeném v internetovém bankovnictví nebo tištěném splátkovém kalendáři.

Jakmile začnete pátrat po příčině natolik raketového nárůstu zůstatku a dotazovat se, jak se k tak závratnému číslu dobral, přispěchá s vysvětlivkou, že k němu jednoduše jednorázově přiúčtoval veškeré úročení, které Vám u něho ještě zbývalo zaplatit do konce dojednané splatnosti, pokud byste se nerozhodli nesetrvat, že se o tento očekávaný výnos rozhodně připravit nenechá, což v sobě reflektuje tento Váš postih za toto vaše předčasné splacení.

Co je na tom nejhorší, že Vy se proti tomuto rozsudku jako na potvoru nebudete mít jak bránit, protože plavete nejen v nebankovních, ale i podnikatelských vodách, takže mezi řádně žravými žraloky, bez jištění záchranné legislativní hlídky, která by Vám v těch spotřebitelských nebojácně přispěchala na pomoc a útočníky odehnala do jiných, ne-li věčných lovišť.

A taky, že odchýlíte-li se po zjištění této nové skutečnosti od choutky na pláchnutí, rozhodnete se vzít celé zpátky, jako by se nechumelilo, a zůstat v jeho teritoriu či teráriu i nadále, tak Vám to nemusí zákonitě umožnit, ale naopak povážit vznesení tohoto vyčíslujícího požadavku za natolik kacířský přečin, že mu postačí jako argument k nevratnému zesplatnění vaší hypotéky na shodou okolností shodnou, nebo dokonce ještě vyšší dlužnou jistinu k brzkému splacení a to jednorázově bez nároku na "rozesplátkování".

Kde pak naráz seženete takový balík, aby nemuselo dojít k nedobrovolnému prodeji, je jedna velká záhada, pokud Vám rozjednaný věřitel (před)schválil vzhledem k ceně zástavy či bonitě maximálně třeba třetinovou výší, víc byste na splátkách stejně sotva utáhli a nelze předpokládat, že by se jinde dokázali o poznání zásadněji přetrhnout už jen z toho titulu, že mezi vaši celkovou zadluženost a cenu nemovité zástavy by se vlezl ledva liliput, nemluvě o predikovaném pádu prodejních hodnot prakticky všech nemovitostí celoplošně a homogenně, kdy je i odhadci při zpracovávání svých odhadů mají povinnost započítávat do svých děl a nechávat pro ně prostor 10-20% pro případ vytvoření děr v nemovitostní bublině a jejího splasknutí o tyto procentní body.

Účelem této výřečné odbočky není Vás strašit, jen poučit a vylíčit, že i toto se stává a na nějaké extra spásné nápravy pak býváme my i právníci krátcí a proto není nad včasnou a precizní prevenci.


4. A je to, stávajícímu vlastníkovi zástavního práva na vaší nemovitosti se posílá (vyplácí) na korunu přesně, o kolik se přihlásil v rámci vydaného vyčíslení, jako potvrzení úspěšného provedení této transakce Vám dodává takzvanou kvitanci, zároveň s čímž se z něho stává věřitel bývalý a zástavní právo předchází pod pravomoc poskytovatele nové hypotéky.

Obdobné pravidla obecně platí i pro vyplacení a následný převod jakéhokoli jiného zástavního práva od soukromého či státního věřitele.


No jo, to se lehko řekne, jenže...

Na koho se máte obrátit, aby šlo všechno jako po másle a ne do kopru, zbytečně nevznikaly značné prodlevy často znamenající tučné prodražení?

Přestože to mírně vázne s výkazy vašich příjmů, případně registrů a tím pádem poněkud zaostávají za očekáváním jednotlivých bankovních domů.

Hlavně výsledná hypotéka vykazovala co možná nejvýznamněji úspornost ve srovnání se stávající dluhovou zátěží a to nejenom na oko, první pohled, ale opravdově, v samotném smluvním jádru.

Abyste tak získali dostatek financí i jistotu jejich stabilních nákladů a splátek, nemuseli si pak připadat jako na trní, vnitřně napnutí jako tětivy z obav jejich kvapného nabobtnání a proměny v noční hypoteční můru.

Místo toho jste je měli i s úroky zafixované na dostatečně dlouhé období a mohli ho díky tomu prožít v relativním klidu pramenícího z vědomí jejich nezvýšení bez ohledu na nastalé události, tedy lidově vyjádřeno "děj se v budoucnu co děj".

Zároveň jste však nepřišli o možnost jejich snížení převodem do střídměji úročeného režimu i v jeho průběhu, ať už provedeného pod křídly též společnosti, nebo podmíněného přechodem k jiné, která vašim směrem výhledově vyrukuje s touto atraktivní nabídkou.

A toto předčasné refinancování hypotéky ve fixaci za účelem jejího zlevnění Vám bylo umožněno pokud možno zcela bez placení a časového diktátu.

Ona totiž pravděpodobnost, že se Vám příležitost k "přeúvěrování" na levnější hypoteční verzi vbrzku naskytne je, jednu ruku na věšteckou kouli a druhou na peněženku, v dnešní době přeexponovaných (vyhnaných) úrokových sazeb dosti vysoká, tak proč si nechtít časem ulevit, když to půjde.


Reklamní vsuvka:

Výsledná odpověď na všechny tyto otázky spolu s přesnou vizáží pro Vás proveditelného a zároveň nákladově optimálního refinancování hypotéky bude pochopitelně záležet na vícero faktorech jako jsou povaha a hojnost zadlužení, výdělků, negativních záznamů, požadovaná částka vůči hodnotě zastavované nemovitosti a dalších okolnostech vaší stávající situace i vznesené žádosti.


U nás ve firmě se již 11 rokem na plný úvazek i plyn zabýváme tím, že z těchto ingrediencí pro naše zákazníky mícháme ten "široko daleko" nejchutnější koktejl, který si vysloužil přezdívku cenový biják.

Jevíte-li zájem o jeho neplacenou degustaci, nenechte si ujít den otevřených dveří a návštěvu našeho ochutnávkového stánku:

SRAZIT HŘEBÍNEK MÝM DLUHOVÝM VÝDAJŮM AŽ O 80%

Po oholení přerostlých úroků, správních nákladů i sankcí a třeba i ondulování doby splatnosti spatří světlo světa vskutku majestátní účes skvoucí se na vašem hypotečním temenu, s nímž se snad nejde nestát hypotečním králem na splátkovém i přeplatkovém plese...

"Ale co Vás nemá, jen sem si přišel(la) přečíst pár trefných informací a rafinovaných fíglů k akurátnímu provedení refinancování, abych věděl(a), která bije, náhodou nechyboval(a), nenaletěl(a) a neprohloupil(a), o žádné vaše úžasné služby vážně nemám zájem. Nebo se řadím mezi nedávno v hojném počtu vylíhlé kuřátka a dneska už se s kruto-přísným výrazem ve tváři sápající konkurenci, větřím po studijních materiálech od oborově o poznání vyzrálejších kolegů k vlastnímu "nachytření" a jejich brzkému přechytračení."

"Jak si panstvo ráčí přát, prosím, nenechte se nadále rušit od solidárního dovzdělávání či inspirování a odnést si z tohoto textu tolik ekonomických výhod v ryze svůj osobní prospěch, kolik jen zvládnete unést..."


Především "laická" veřejnost používá tuto hypoteční operaci označují počeštěnými pojmy používají počeštěné názvy této hypoteční operace, jako jsou nejčastěji 2 následující: přefinancování nebo přeúvěrování.

Nutno konstatovat, že všechny mají naprosto stejný význam.

Pro zopakování:

Co že to je?

Je to vyplacení současné hypoteční (nebo jiné) zástavy na nemovitosti jiným hypotečním úvěrem.

Proč se tak děje?

Dochází k tomu především kvůli výhodnějším parametrům této nové hypotéky. Konkrétně nižší úrok, přeplatek a splátka jsou hlavními důvody, proč k přefinancování k novému věřiteli dochází. Tedy alespoň se tak děje ve všech běžných případech, kdy se méně výhodná hypotéka převádí za novou, více výhodnější.

Kde k tomu dochází?

Svědky takových událostí býváme na standardním bankovním hypotečním trhu v situacích, kdy mají úrokové sazby bankovních hypoték sklon spíše klesat.

Tak co že se to všechno o přeúvěrování nev(ý)hodné zástavy hodí znát?

Na co si dát dobrý pozor, abyste jednoho dne nemuseli hořce litovat?


Banka za banku:

Každý "majitel" bankovní hypotéky (dlužník) ji chce pochopitelně mít co možná nejlevnější. Proč by měl zbytečně přeplácet na úroku, když si ho může snížit několika kroky směřujícími k úspěšnému přeúvěrování. Někdo se domnívá, že je to relativně jednoduché a má pravdu. Jiný by naopak řekl, že to není žádná sranda a taky se jeho slova rozhodně nedají označit za omylná. Velice v tomto ohledu záleží na tom, kdo a o co konkrétně si žádá. Zajistit zdárně refinancování za účelem získání naprosto minimálního úroku bude daleko snazší pro prémiového klienta se skvělými registry, nadstandardními příjmy, bezproblémovou splátkovou historií a navíc se zajištěním lukrativní nemovitosti, která svojí hodnotou zdravě překračuje celkovou částku potřebnou k přefinancování. Naopak daleko větší soužení a útrapy to s velkou pravděpodobností budou pro někoho, kdo se nachází na opačném spektru těchto takzvaných VIP možností zmíněného jednotlivce.

Ne vždycky musí jít nutně čistě o zrefinancování a zvýhodnění bankovní hypotéky, i když se právě s tím potýká hypoteční trh ve vysoké četnosti případů. Velice častými jsou taky požadavky, kdy klienti zároveň požadují peníze navíc, často na rekonstrukci nebo poplacení dražších bez zástavních dluhů, které okolo bankovní hypotéky mají. Většina takových poptávek se shoduje ve vyřčení požadavku, kterým dávají jasně najevo, že by chtěli získat ze svojí nemovitosti vzhledem k její odhadní ceně co největší možné množství peněz. Zkrátka chtějí maximální možné LTV a zároveň logicky minimální úrok a taky splátku díky nastavení na maximální možnou dobu splatnosti.

Nebankovní hypotéko vyřeš to:

Jindy může být podstatou klientovi žádosti výměna nebankovní hypotéky za výhodnější nebankovní hypotéku. Opět je pro žadatele primární snížit ideálně úrokovou sazbu a tak i částku, kterou budou muset za zapůjčené peníze přeplatit. Zároveň si taky často touží připsat další peníze nad hodnotu současného dluhu. Jakoby si jejich požadavky "z oka vypadli" v tom, že opět chtějí získat maximální možný finanční obnos vzhledem k tržní ceně zastavované nemovitosti. Aniž bychom se v tom museli nějak přehnaně nimrat, ukazovat prstem, odsuzovat... Přiznejme si konečně, že s nebankovní hypotéka nikdy nejspíš nebude žádné extra terno a tak převést nebankovní hypotéku za jinou nebankovní bude jen z těží poptávajícímu přinášet nějaké extra výhody. Všechny firmy půjčí plus mínus stejný obnos v potaz hodnotě (většinou MAX 60% LTV), jsou schopné nabídnout podobnou maximální délku splatnosti (většinou MAX 20 let) a u spotřebitelských úvěrů jsou taky zákonem nucení umožnit doplatit prakticky bez výraznějších sankcí. Ano, můžou se lišit v tom, kolik si skutečně plánují na jednotlivém "obchodním případu" vydělat. Nutno říct, že někteří jsou v tomto směru i přes vyšší úrok daleko umírněnější. Nedávají svým klientům neférové nástrahy do smluv a nesnaží se za každou cenu uplatňovat obrovské pokuty za kdejakou maličkost. Je s nimi daleko rozumnější domluva a stanovený úrok je pro ně dostatečný výdělek. To se o těch druhých "predátorech v úvěrové džungli" rozhodně tvrdit nedá. Co chci ale říct je to, že na první pohled si člověk moc nepomůže. Buď utíká kvůli tomu, že se obává právě zmíněných, neférových a velice nákladných praktik. Už začíná na vlastní kůži pociťovat, že jednání s takovou firmou je jeden velký děs a proto chce od ní "utéct" pryč. Už mu tam začínají sázet neočekávanou pokutu za pokutou, zvyšovat tu na začátku úžasnou úrokovou sazbu "do nebes"... A tak začne hledat náhradní nebankovní společnost. Ale on po ní zároveň chce stejné, nebo ideálně samozřejmě ještě výhodnější úrokové podmínky, než na které ho nalákal stávající půjčující. Taky by uvítal ještě víc peněz, něž kolik mu byl současný půjčující ochotný poskytnout. Jenomže on se na tak nízký úrok schopný dostat jenom kvůli tomu, aby vás vlákal do pasti. Nemyslel to s vámi dlouhodobě dobře, měl "záložní plány", ve kterých vám úrok zvedne hned, jakmile to bude možné a uplatní peněžní sankce, kterými dosažení touženého zisku dožene. Jak vám teď má jiná nebankovní firma půjčit za stejného, nebo lepšího úroku, když je úrok to jediné, co pro ni bude představovat zisk? Za tak malou odměnu by to nejspíš žádná z nich nedělala.

Zbavit se nebezpečné nebankovní společnosti a vyměnit ji za slušnou a férovou je rozhodně žádoucí. Pokud byla nebankovní hypotéka nastavena krátkodobě a blíží se její termín nutného vrácení je jednoznačně nevyhnutelné převést ji v blízké době jinam. Stejně jako je jednoznačně žádoucí vyplatit hypotéku, kterou se vám pro její nesplácení věřitel rozhodl zesplatnit. Jestli je vhodné ukončit exekuční, insolvenční nebo až dražební proces, který je vedený proti vám a vaší nemovitosti? O tom se snad nemusíme bavit.

O nás bez nás:

A pokud teď prostě není možné získat na výhodnosti diametrálně odlišnou bankovní hypotéku, nezbývá, než sáhnout po hypotéce nebankovní, která je schopna absolutně ignorovat špatné registry a být uplatněná na cokoli, kterýkoli účel využití. Jenomže se musí primárně zohlednit nezávadnost hypotečních smluv, aby všemožnými nečestnými nástrahami nepředstavovali pro poptávající zvýšený stupeň nebezpečí. Potom je důležité, aby na ni bylo pohlíženo jako na krátkodobé, přechodné řešení do doby, než bude skrze naše kvalitní možnosti hypoteční úvěr v bankovním sektoru získat. Takže se neznechucovat nad tím, kolik za celých 20 let přeplatíte, jak je to šílené, že nic takového rozhodně nepodepíšete. Jedná se o překlenutí několika měsíců maximálně jednotek let. Takže je hlavní, abyste utáhli domluvenou měsíční splátku a poskytovatel byl té slušnosti, aby vás "nezasekl" nehoráznou pokutou, zvýšením úroku a splátky dřív, než se stihnete "rozkoukat a předělat" do banky.

Samozřejmě je ideální, když se podaří řešit přímo do banky. Je to skutečná pomoct, když se podaří násobně snížit úrok, přeplatek, třeba i natáhnout splatnost a získat tak měsíční splátku, která té nebankovní nesahá ani po kotníky! Současně se vyvarovat všemožným úskalím a nebezpečenstvím nebankovní hypotéky a dostat svoji nemovitost do bezpečí absolutní standardnosti bankovní hypotéky!

K tomu máme s upřímnou hrdostí velice kvalitní nástroje a dostat poptávajícího napřímo je naší prioritou číslo 1. Kdybyste se zeptali spokojených poptávajících, potvrdili by vám, že se nám nezřídka kdy podaří a ušetříme je tak nemalých nákladů, které by museli vynaložit za nebankovní řešení, i když jenom dočasné.

Mějte na paměti, že v nebankovním lese na vás číhají různá, nezřídka kdy poměrně nebezpečná zvířata. Ty se nemůžou dočkat, až svoji kořist uštknou, nebo ji oberou ideálně až do "morku kostí". Nebuďte přehnaně důvěřiví slibujícím kecalům, nejste na prvním rande, dejte naivitu stranou. Rádi vás vyvedeme z omylu, když budete chtít.

Kde všude jde refinancování uplatnit:

  1. Mám bankovní hypotéku, nicméně úroky od doby, kdy jsem si ji zdárně vyřídil, klesly hluboko pod sjednanou sazbu. Proto bych chtěl optimalizovat stávající hypoteční zatížení a docílit maximální možné úspory tím, že se vyřídí nová hypotéka s minimálním možným úrokem, kterou se ta stávající nahradí. Je pro mě žádoucí při příležitosti takového přefinancování a zvýhodnění získat taky určitý peněžní obnos navíc. Konkrétně chci získat částku xy nebo možné maximum, na které mě nová hypotéka pustí.
  2. Mám drahou nebo nepříliš bezpečnou nebankovní hypotéku, které se potřebuji nadobro zbavit. Zatěžuje mně nepřípustnou měsíční splátkou, nebo mě ohrožuje nepřijatelnými pokutami. Proto ji chci vyměnit za levnější a pokud možno standardností vstřícnější variantu. Protože mně nebyli ochotni dát tolik peněz, kolik sem potřeboval, zůstali mně kolem nebankovní hypotéky ještě další drahé dluhy bez zajištění. Proto bych jednoznačně uvítal peníze navíc, abych si je s nimi mohl ideálně všechny zaplatit a měl to všechno takzvaně v jednom hypotečním úvěru s přípustnou měsíční splátkou. Jinak reálně hrozí, že za nedlouho přestanu být schopný splácet a celý tento "dům z dluhů" se mně "sesype na hlavu".


Tyto případy mají tendenci nabírat na vážnosti v sestupném pořadí. První je spíš taková, že by to byla pecka, kdyby se to podařilo. Ale není to nic, co by mně mohlo "existenčně ohrozit". Druhá je už podstatně vážnější a touha po vyřešení by tím pádem měla být daleko silnější. Často se ale paradoxně děje pravý opak, kdy k vítanému odstranění problémů přistupují velmi laxně, kontraproduktivně. Dělají věci, které k tomu nejsou žádoucí a co mají dělat, to jakoby v žádném případě. Celkové jejich nastavení dává tušit, že se v dané situaci neocitli náhodou.

Existují však stavy ještě horší, když už domluva na řádném splacení není možná. Těmi jsou:

  1. Tak špatně jsem splácel, že mému věřiteli došla trpělivost, mám zesplatněnou hypotéku a musím mu všechny půjčené peníze vrátit do konkrétního data. Jinak nejspíš bude celý můj dlužný obnos nadále růst o nemalé náklady. Už mně vyhrožují předáním pohledávky příslušenému exekutorskému úřadu a ten, pokud mám správné informace, často končí až donuceným prodejem nemovitosti v dražbě.
  2. Mám vysokou pohledávku u pojišťovny, dodavatele elektřiny, nebo u jednoho ze státních úřadů, tento dluh se mně tam vytvořil pro neplacení dané služby a narost o různé upomínky. Nebo jsem dostal vysokou pokutu od některého ze státních orgánů a po mně požadována její bezodkladná úhrada. Dlužná částka se mně neustále navyšuje "vražedným" tempem o vysoké sankční úroky, průběžné pokuty a upomínky. To je důvod, proč ho potřebuji co nejdříve zaplatit, aby byl klid a nebyl sem vystavený nepříjemnostem s exekučním vymáháním.
  3. Tak se stalo. Už mám na nemovitosti exekuci, insolvenci, nebo dokonce dražbu. Na moji nemovitost se chodí dívat různí lidé lačnící po jejím nabyti ideálně co nejhlouběji pod cenou, o kterou bych si prodejem za normálních okolností mohl bez větších problémů říct. Pokud se s tím zavčasu něco neudělá, bude co nevidět vyhlášený datum dražby, ve kterém moji nemovitost získá strana s nejvyšším příhozem. Budu muset ukončit užívání mojí nemovitosti a vystěhovat se "kdo ví" kam. Potřebuju jim do daného data zaplatit celou částku, kterou po mně exekutorský úřad požaduje, jinak mám smůlu a o vlastní nemovitost nadobro přijdu.
Hlavní otázkou zůstává, co jde s jednotlivými těmito etapami dělat. Jak se ideálně zachovat, aby byla situace vyřešena tím nejlepším možným způsobem? Na "jak moc výhodnou" hypotéku bude možné tyto jednotlivé zátěže převést?

Stručnou odpovědí je, že nic jiného, než nebankovní nebo bankovní hypotéka na úvěrovém trhu není. Teda pomineme-li několik kostrbatých, polovičatých nabídek od všemožných soukromníků.

Proč nebankovní radši nebrat

Na bankovní by měl mít člověk určité předpoklady především co se týká stavu registrů. Ty umí nebankovní hypotéka zcela ignorovat, nicméně cena, kterou si za to nechává zaplatit, je docela drahá. Několikanásobně vyšší úrok, tím pádem i o poznání vyšší splátka, přeplatek i poplatek za sjednání ve výši minimálně 4% jsou toho důkazem. Na druhou stranu, pomineme-li čistokrevnou hypotéku pro podnikatele, musí se u všech variant spotřebitelských hypoték dokládat příjem vždy a musí být současně splněná podmínka zákonné bonity. V tomto ohledu nemají nebankovní firmy žádnou podstatnou úlevu. Spotřebitelským zákonem stanovený maximální poměr mezi příjmy a výdaji žadatele nesmí být překročený v procesu sjednání nebankovní hypotéky. Určitou výhodou, která lehce nahrává do karet nebankovní hypotéce, je ještě fakt, že může být ve valné většině případů použita naprosto na cokoli. Podstatnou odlišností je jakási "standardnost", která oba tyto sektory doprovází. Zatímco v bankovním prostředí jsou všichni poskytovatelé na podobné úrovni, v nebankovním se slušnost firem může značně lišit. Některým může stačit jako zhodnocení vložených finančních prostředků s klientem zcela transparentně domluvený úrok, kdežto jiné se různými způsoby snaží docílit nemalého zisku ještě jinde. To pro jejich klienty často znamená riziko zvýšených nákladů na různých dalších "frontách". K tomuto je nutné být v nebankovním prostředí obezřetný a důkladnou kontrolou úvěrových smluv právníkem se snažit "nenaletět na špek" takovým půjčujícím.

Předejít podepsání nečestných smluv se dá důkladnou prověrkou úvěrových smluv k podpisu optimálně někým zkušeným a znalým (právník, úvěrový specialista). Rozeznávacím znamením mohou být například až podezřele výhodné podmínky, tedy nízký úrok. Nedostatečné zhodnocení potom "dohánějí" dotyčné firmy na skrytých pokutách za různé banálnosti, které ale ve finále dělají nemalé peníze a obecně kladou klientům různé překážky v průběhu splácení. To může při nejmenším znepříjemnit život, nebo vést k přemrštěnému navýšení celkové dlužné částky, kterou si klient původně zapůjčil, v některých případech dokonce až na její násobky. Mít totiž nízkou splátku je jedna věc, ale nebýt pod tlakem různých neúměrných pokut za relativní maličkosti je věc druhá. Pro neférového nebankovního investora je stanovený úrok nedostatečným zhodnocením a proto vymýšlí a realizuje různé cesty, jak nad jeho rámec z klienta vylákat další, nemalé peníze. Dostatečné prověření a solidnost jeho úvěrových smluv tedy musí být vždy na 1. místě, bavíme-li se sjednání vhodné nebankovní hypotéky.

My se prvořadě snažíme zajistit pro naše poptávající bankovní řešení, v čemž dokážeme být úspěšní, i když si to poptávající už zkoušel ve zvolené bance, ale z nějakého důvodu mu to nevyšlo. I když jediné, co mu z takové snahy zůstalo, je zamítnutá žádost, není nutné "házet jehlu do žita". Hypotečním financováním Grand je totiž možné získat mimo jiné daleko vyšší částku z hodnoty nemovitosti do zástavy. Tam kde nebankovním firmám "dochází dech" na 50-ti %, tady je možné získat až 90% z ceny nemovitosti, která bude sloužit jako zástava oproti hypotéce! I to je důvod, proč stojí za to, abychom pro poptávajícího v tomto směru udělali možné maximum.

Na nebankovní hypotéku pohlížíme jenom jako na něco přechodného. Dočasně se tak vyřeší nynější nemožnost zajistit hypotéku pro poptávajícího v bance, aby se tak následně stalo co nejdříve. Kdy přesně to bude, to logicky záleží na parametrech dané poptávky. Může to být otázka měsíců, maximálně pak několika let.

Pokud ani jedno z těchto řešení nebude možné například kvůli zmíněné zákonné bonitě, nebo třeba přemrštěné částce, kterou klient striktně potřebuje k vyřešení situace, nezbývá než pouvažovat nad standardním prodejem zastavené nemovitosti za nejvyšší možnou cenu.

Vzorným přístupem k výbornému vyřešení

Ještě v návaznosti na předchozí tvrzení... Lidé v seriózních problémech se je často snaží řešit vskutku podivnými způsoby. I když jim člověk nabídne přibližně "tisíckrát" levnější řešení, nejsou ani schopni jednat rovně, dodržet domluvu a dodatečně si dodat vše potřebné. Žijí v jakési pokroucené deziluzi, že jim pohádkové vyřešení samo "spadne do klína". Že na ně snad tam někde v dáli čeká nějaká dobročinná či charitativní organizace, která je z jejich "srabu" vytáhne zadarmo. Oni se snad domnívají, že se takovou aktivitou někdo baví a ještě ji dotuje ze svých peněz, protože oni nechtějí zaplatit nic, nejlépe kdyby jim za to bylo ještě tak zaplaceno. S vyšpekulovaným přístupem se snaží všemožnými způsoby proces přechytračit, obcházet, využít služeb ale odměnit. Absolutně se tak neštítí zneužívat, intrikovat a lhát. Asi si myslí, že si takovým přístupem nějak pomůžou a dočkají něčí pomoci. Spíš to bude "z bláta do louže", ale tak co s tím, "házej perle sviním".

Jestli můžeme něco moudrého poradit...

Řešte svoji situaci zavčas, nenechávejte to na "za pět minut dvanáct". Čím víc klidu a času bude do data nutného doplacení, tím jsou vyšší šance, že se to podaří i se zvyšují vyhlídky na získání výhodnějšího finančního řešení. Buďte v součinnosti s někým, kdo má s řešením situace zkušenosti a umí v tom takzvaně chodit. Soustřeďte se, abyste pro zdárné vyřešení situace vykonali možné maximum.

Najděte si slušného specialistu, který vám dokáže nejenom odborně poradit, ale taky zároveň zařídit vyplacení nejv(ý)hodnější možnou cestou. Můžete si najít klidně i dva takové. Jednoho do zálohy pro případ, že by se ten první třeba nakonec nedokázal dodržet slíbené. Ať v takové situaci nezůstanete "na ocet" bez jakéhokoli záložní plánu. Více realizacím se zabývajících subjektů bychom raději nedoporučovali, protože to z toho potom člověk má akorát tak guláš. Neví kam se vrhnout dřív, poletuje mezi nimi jako "moucha v lampě" a než aby se přiblížil k vyřešení, spíš si tím šance na úspěch podstatně sníží.

Chovejte se k němu ve vlastním zájmu slušně, jak se hodí k někomu, kdo vám přichází pomoct z velkých problémů, do kterých jste se dostali (ať už vlastní vinou nebo zaviněním jiných, to teď není tak úplně podstatné) a do posledního "puntíku" plňte všechno potřebné, co vám řekne, doporučí. Vynakládejte maximální možnou snahu, abyste se podřídili, přizpůsobili a mohlo vám být pomoženo.

V opačném případě, kdy se vydáte cestou "vymýšlení, naparování a pochybno-pofidérního přístupu", se opravdu obávám, že máte setsakramentskou smůlu.

Co dalšího se může hodit znát

Zajímá-li Vás čistě "stručná" odpověď v bodech, můžete přejít ihned k tomu podstatnému tak, že přeskočíte úvodní "povídání" na prvních několika odstavcích a s klidem se posunete kurzorem myši na odrážky níže. Zde se dočtete o tom, jak přesně v jednotlivých krocích probíhá refinancování hypotéky a jaký obecný postup se s ním "krok po kroku" pojí. Nemine vás ani doporučení, čemu se raději pro klidný spánek raději vyvarovat.

Dotazy na rozehřátí spojené s refinancování za účelem získání Vaší pozornosti:

Jste hrdým majitelem některé z hypoték, kterou jste si v minulosti zdárně sjednali a i když to na úroku není žádná hrůza, zamýšlíte se nyní nad tím, jestli by pro Vás náhodou na hypotečním trhu nebyla k mání nová hypotéka s výhodnějším úrokem, jejímž prostřednictvím by jste tu svoji současnou vyplatili a spláceli tak (i celkově přeplatili) méně?

Nebo jste dokonce donuceni stávajícím zástavním věřitelem hypotéku u něj celou doplatit, ať už z důvodu jejího náhlého výrazného zdražení, které není dále únosné, nebo protože byla takzvaně zesplatněna kvůli jejímu problematickému splácení?

Tak nebo tak vás zkrátka a jednoduše zajímá, jak přesně probíhá refinancování stávající hypotéky na novou a jaký ideální postup pro takový úkon zvolit...?

Refinancování hypotéky, činnost jako každá jiná, třeba jako koupě nového auta:

Refinancování hypotéky by se dalo s trochou nadsázky přirovnat k přechodu ze starého auta na nové. Určitě by jste radši přešli na lepší auto, než jít z lepšího na horší. To by nedávalo smysl, ledaže by vás k tomu přinutila horší finanční situace a potřeba peněz... V první řadě si nejspíš určíte (definujete), jestli a za kolik by se dal prodat stávající vůz a o jaký typ vozu by jste měli eventuální zájem, jakou službu by měl splňovat, kolik by měl stát, aby jeho koupě neohrozilo vaši "finanční pohodu" a potom už jenom rozhodíte sítě a bedlivě sledujete inzeráty a nabídku na trzích. Jakmile se objeví ten pravý kus, prověříte jeho stav ideálně s člověkem znalým (automechanikem) a pokud ze svého odborného pohledu vyhodnotí, že je v pořádku (bez skrytých závad), teprve tehdy uděláte finální krok a auto si koupíte...

Obecný postup:

U záměru převést svoji současnou hypotéku na novou, v ideálním případě výhodnější, dovolí-li to v daným moment výše úroků nabízených na trhu, je to docela podobné. První si zjistíte možnost a podmínky pro doplacení u stávajícího věřitele, je-li to vůbec možné a nebude po vás vyžadována přehnaná sankce za předčasné splacení, kdy by refinancování i když na výhodnější hypotéku nemuselo dávat smysl. Pokud je zde všechno v pořádku a vyplatit stávající hypotéku je Vám umožněno v ideálním případě bezplatně, teprve tehdy je vhodné začít se poohlížet na hypotečním trhu. Nejdříve se nezávazně poptejte pro lepší orientaci na bližší parametry poskytovaných hypoték v jednotlivých bankách (neplánujete-li refinancovat do nebankovní společnosti), aniž by jste závazně podepisovali žádost, provedl se tak prescoring. Otevírat více žádostí totiž může mít spíše negativní dopady především dojde-li k zamítnutí žádosti. Tento záznam (informace) se potom předává mezi jednotlivými bankami a dokonce tak může zhatit šance na schválení hypotéky v bance, ve které by jinak předschválení zdárně dopadlo. Nejprve vyberte poskytovatele ochotného nabídnout vám ty nejlepší parametry hypotéky a až u tohoto podepište oficiální žádost a po pozitivním předschválení dodejte všechny podklady pro finální schválení a vyplacení jeho hypotéky. Získat pozitivní prescoring je otázkou především stavu registrů žadatele a tak aby jste minimalizovali riziko, že dopadne negativně a vy tak získáte vroubek ze zamítnutí žádosti ve vašem registru, můžete si opatřit výpisy z registru cbcb, cncb a solus (pokud hrozí, že tam nějaký ten záznam je), tyto poté předložit do banky a požadovat přesné vyjádření, jestli je s takovým stavem registru riziko zamítnutí žádosti a jak vysoké. Při troše snahy by jste v optimálním případě dokonce mohli získat jakési závazné, čestné prohlášení od bankéře ve vybrané bance, že s daným stavem registrů a dalšími sdělenými faktory získáte pozitivní prescoring a tak eliminovat riziko následného zamítnutí. Měli by jste to jasně, "černé na bílém" na papíře. A pokud vybíráte hypotéku k refinancování v nebankovním sektoru, rozhodně si s sebou ke kontrole (úvěrových smluv) vezměte úvěrového automechanika, riziko že narazíte na neférového poskytovatele snažícího se na vás nadměrně obohatit je příliš vysoké na to, aby jste si za takovou službu korektury úvěrových smluv nezaplatili několik tisíc Kč!


Z obecného pohledu je možné průběh refinancování hypotéky shrnout do následujících několika kroků:

Než vůbec začnete hledat za svoji stávající hypotéku náhradu, doporučujeme se informovat o podmínkách (především co se týká sankce za předčasné doplacení), za kterých Váš současný věřitel refinancování (vyplacení) stávající hypotéky umožní. Například pokud máte svoji hypotéku ještě stále zafixovanou (stále vám tak běží fixační období) a navíc sjednanou před rokem 2016, může být sankce za vyplacení tak vysoká, že Vás „přejde chuť“ převádět ji jinam. I když by jste na nové hypotéce získali daleko výhodnější podmínky, návratnost celé takové akce by vzhledem k výši pokuty za předčasné splacení přestala dávat smysl. To už je v takových případech mnohdy lepší počkat na výročí fixačního období, tedy na den, kdy fixace skončí a bude tak možné hypotéku zcela zdarma doplatit. Nemusí se ale jednat jen o komplikace hrozící z důvodu fixace, která se týká spíše standardních bankovních hypoték. Problém může nastat taky u nebankovních hypoték, u kterých (z mého pohledu těch rozhodně méně slušných) může jejich poskytovatel různými praktikami komplikovat a podstatně zdražovat možnost jednorázového doplacení (převedení jinam) tím, že si naúčtuje k celkové dlužné částce různé pokuty, například ušlé úroky za celou domluvenou dobu splatnosti. V takovém případě opět nemusí dávat smysl převádět takovou nebankovní hypotéku jinam, pokud tedy rozdíl na výhodnosti není tak výrazný, že se nárokovaná pokuta rychle nevrátí (ideálně v horizontu několika měsíců) z vytvořené úspory a potom už jen "šetříte" nižším úrokem u nové hypotéky, tedy i celkovým přeplatkem na ní za předpokladu zvolení stejné délky splatnosti. Nutno dodat, že by k takovému nemalému navyšování celkového dluhu k úhradě zpět nemělo docházet u spotřebitelských typů nebankovních hypoték. Zde totiž poskytovatel podléhá "novému" zákonu o spotřebitelském úvěru, na jehož základě by měl poskytovatel umožnit jednorázové doplacení kdykoli a zároveň za poplatek maximálně 1% z výše vrácené částky, byla-li sjednána po zavedení tohoto zákona v platnost, tedy přibližně po prvním prosinci roku 2016. Jelikož prozatím nevyšla novela zákona o podnikatelském úvěru, znamená to, že podnikatelské úvěry prozatím nebyly nijak regulovány a jejich poskytovatelé si tak nejenom v tomto ohledu mohou dělat cokoli, co uznají sami za vhodné. Je proto na místě prověřit právní nárok nebankovní firmy, naúčtovala-li si větší sankce za předčasné splacení, než kolik dělá 1% z celkového dluhu. Zároveň je žádoucí být k tomuto obezřetný u podnikatelských variant financování, ptát se na možnost jednorázového doplacení (kdy je možné bezplatně, za jakých omezení, okolností a s tím spojených poplatků).

Teď když jste si zjistili bližší informace o možnosti jednorázového doplacení (kam se řadí i převedení - refinancování k jinému věřiteli) vaší hypotéky u stávajícího věřitele, dává takový krok jednoznačný smysl a jste tak definitivně rozhodnuti, že pokud se v průběhu sjednání nové hypotéky nic nepokazí a že toto za přislíbeného úroku nakonec dobře dopadne, refinancovat budete.

Je v tomto bodě vhodné začít s hledáním a výběrem konkrétní hypoteční společnosti (ať už bankovní, nebo není-li nazbyt tak nebankovní) a optimálního hypotečního produktu v jejich nabídce, který bude splňovat vámi očekávané parametry, které jste si dopředu orientačně zjistili. To znamená, že:

A) oslovíte makléře, který většinou disponuje přehledným srovnávačem všech poskytovatelů na trhu a taky z vlastních zkušeností a kvalit (pokud jsou dostatečné) doporučí ideálního poskytovatele a jeho hypoteční produkt. Dále těž dopředu čistě na základě zjištěných informací k vaší situaci a požadavku prověří zcela nezávazně průchodnost takové hypotéky, jestli ji jako žadatel budete moci s větší pravděpodobností získat a má tak smyl podepsat žádost a pustit se tak do jejího vyřízení naostro, nebo nikoli. A když už vyhodnotí reálnost zdárného sjednání hypotéky u vybraného poskytovatele jako vysokou, v drtivé většině případů musí být následně také schopen dostát tomuto příslibu a sjednat ji bez sebemenší změny přislíbených parametrů, které dopředu avizoval. Protože právě tento makléř ji za Vás bude u poskytovatele vyřizovat a komunikovat a udělá tak svoje maximum pro hladký průběh jejího sjednání od začátku do konce, aniž by jste do sjednání museli investovat přebytečné množství energie, času, úsilí. Není dobrou vizitkou, když makléř dopředu naslibuje něco, co potom není schopný dodržet. Na mysli mám především slíbený úrok, splatnost a podobně důležité parametry. Sice často jen tlumočí informace od poskytovatele, no i přesto by měl mít zde nastavené vztah tak, aby informace které zde získá a následně sdělí svému klientovi, aby byly vždy přesné a "do puntíku" dodrženy. A ne, aby se dělo v úvěrovém světě tak často praktikované "když ptáčka lapají, pěkně mu zpívají"... A realita potom na míle daleko... Protože pokud makléř nedostojí svým závazkům a přesně takovou hypotéku, jakou slíbil, se mu nakonec z jakéhokoli důvodu náhodou nepodaří sjednat, hrozí, že se klient naštve, ztratí zájem s ním cokoli dál řešit, a protože se u slušného makléře nikdy neplatí nic dopředu (jsou zaplacení až ze zdárně vyplacené hypotéky), investuje do vyřízení hypotéky pro vás hodně času a energie, ale není za ni zaplacený, protože k čerpání hypotéky nedojde... Proto by mu mělo záležet na tom, aby co řekne, tak taky platilo. Slušný makléř je placený až za kvalitně odvedenou práci, tedy až jsou peníze z nové hypotéky vyplaceny. Stejně jako kvalitní malíř, až když vymaluje dům v kvalitách, které jste si dopředu stanovili, sdělil a Vy očekávali... Nehledě na to, že plně spokojený klient znamená pro makléře potenciál pro nové klienty v budoucnu, které získá díky doporučení za kvalitně odvedenou práci... A to asi nezíská, když nesplní to, co slíbí. Všechny výhody spojené s využitím makléře dopodrobna zmiňuji v jednom z článků v aktualitách a není jich málo, můžete si přečíst...

B) můžete se pustit do procesu sjednání na vlastní pěst a oslovit tak ideálně každou jednu banku zvlášť, ať už prostřednictvím žádostí na internetu, ideálně fyzickou návštěvou pobočky. Což, jak brzy zjistíte, je relativně náročný proces jak z hlediska času, tak také energie. Nicméně teoreticky by vám mohlo stačit zajít si například do svojí banky a vyžádat si zde co nejvýhodnější hypoteční nabídku, se kterou by jste potom obešli další dvě banky, které Vám do telefonu sdělí nabídku nejnižšího úroku a vyfiltrujete si ji tak právě na základě tohoto filtru po obvolání maximálního množství bank. Netvrdím, že tímto způsobem zaručeně získáte tu nejvýhodnější nabídku na trhu, ale alespoň se k ní můžete přiblížit, pokud služeb kvalitního makléře využít nechcete ať už z jakýchkoli důvodů...

6 kroků, kterými by se mělo odvíjet každé správné přefinancování:

  1. z oslovených úvěrových společností si nejspíš vyberete tu, která bude ochotná Vám peníze půjčit za lepšího úroku, než který nabídli zbylí oslovení konkurenti. Tedy takovou, která Vám nabídne tu nejvýhodnější prediktivní (indikativní, orientační) nabídku hypotéky. Tato nabídka se Vám líbí (je v ideálním případě podstatně výhodnější než stávající hypotéka) a přejete si tak pokračovat v jejímu sjednání, aby nastalo její vyplacení a tím pádem i samotné refinancování Vaší stávající hypotéky co nejdříve. Ukončíte tak všechny žádosti a rozjednané aktivity ve všech dalších bankách, omluvíte se, že už nemáte zájem zde řešit (můžete zmínit i důvod a sice že jste se rozhodli pro konkurenční nabídku) a plně se začnete soustředit na proces vyřízení právě zvolené hypotéky. V této nabídce vidíte přislíbené parametry hypotéky jakou jsou například: roční úrokovou sazbu, RPSN, Vámi zvolenou dobu splatnosti, celkový přeplatek za tuto dobu splatnosti pro případ, že nevzniknou problémy se splácením této hypotéky v průběhu doby splatnosti nebo nedojde v jejím průběhu k výjimečnému jednorázovému doplacení, splátce a samozřejmě se zde taky nachází ten nejpodstatnější podstatný údaj a sice výše měsíční splátky, kterou budete na nové hypotéce muset při zvolené době splatnosti splácet a další... Toto je logický proces, který ale nedoporučuji praktikovat při výběru nebankovní hypotéky! Zde totiž zdaleka neplatí, že čím nižší úrok, tím celkově levnější. Jsou totiž nebankovní poskytovatelé, kteří zneužijí výše zmíněného (obecně naprosto logického a v pořádku) rozhodování při výběru vhodné hypotéky, nabídnou proto schválně nízký úrok, ale nedostatek ve výdělku na úroku potom řeší formou velice nepříjemných a často likvidačně vysokých pokut na všem možném v průběhu splácení hypotéky! Když ještě trochu odbočím, proč by si klient vybíral tu méně výhodnou? Napadá mě důvod, že mu poskytovatel například umožní nastavením "dalších parametrů hypotéky" dělat s ní věci, které by s tou úrokově výhodnější nebyly možné, jako můžou být: nepotřeba dodání některých podkladů ke zdárnému sjednání nebo v průběhu splácení, nebo nižší náročnost na jejich celkový stav, dále více vyhovující průběh ohodnocování nemovitosti odhadcem, nebo třeba podmínky pro výjimečné splácení, celkově splácení obecně... Také se často děje, že i když nabídnutý úrok je na papíře v indikativní nabídce na jedné z hypoték nižší, různé poplatky za správu a vedení účtu, povinné a třeba podstatně méně výhodné pojištění, které je nutné si sjednat navíc jedině u daného poskytovatele, nebo nutnost zaplatit si sám odhad... Celkový přeplatek je potom na takové hypotéce za zvolené období podstatně dražší, což můžete sami jednoduše vyčíst a spočítat si ve splátkovém kalendáři...
  2. tomuto vítěznému poskytovateli předložíte a dodáte všechny podklady, které jsou potřebné k předschválení (pozitivnímu prescoringu) vítězné hypotéky. Jedná se většinou o vyplnění a podpis žádosti o hypotéku, kopii dokladů totožnosti se souhlasem ke zpracování osobních údajů. A předpokládejme tu lepší variantu, že vám hypotéka bude dle předpokladu předschválena, prescoring dopadne pozitivně. Nestane se tak tuze nepříjemná věc, že v bance po oficiálním podání žádosti a provedení prescoringu řekli něco jako "omlouváme se, ale požadovanou hypotéku není možné poskytnout například z interních důvodů, nebo z důvodu nevyhovujícího stavu registru" a podobně. To by znamenalo, že bankéř na pobočce udělal pro vás velice nepříjemnou věc a sice, že po dodání informací řekl, že prescoring vidí pozitivně, ale ten nakonec dopadne negativně a vy teď máte negativní záznam v registru kvůli zamítnuté žádosti, která bude snižovat šance na získání hypotéky u dalších poskytovatelů, nebo bude znamenat horší skupinu a tím pádem méně výhodné podmínky. Banky si totiž takové informace o lidech mezi sebou předávají...
  3. v lepším (častějším případě) vám ale byla předschválena hypotéka a předložen seznam všech podkladů, které teď bude potřeba v adekvátním tvaru doručit na centrálu k definitivnímu schválení a tvorbě úvěrových smluv a vašim úkolem teď bude si je do posledního zajistit a dodat poskytovateli ve stavu, který bude přesně odpovídat tomu, co jste před samotným předschválením hypotéky poskytovateli sdělili, avizovali.
  4. Dodáte tak potřebné podklady ke schválení hypotéky jako jsou: úvěrové smlouvy stávající hypotéky, nebo například kupní smlouvy, odhad na nemovitost provedený certifikovaným odhadcem, účelové faktury, současný příjem a další. Jako jeden z posledních kroků si zažádejte si o tzv. kvitanci (vyčíslení) stávající hypotéky k předpokládanému datu čerpání nové hypotéky a to u svojí stávající banky (popř. nebankovní společnosti), která má ze zákona povinnost Vám toto vyčíslení dodat, aby nový věřitel přesně věděl, jakou částku (do koruny) má vyplatit na účet Vašeho stávajícího věřitele, aby refinancování mohlo nastat a bylo kompletní.
  5. Pokud budou všechny podklady potřebné ke schválení kompletní a v potřebném tvaru odeslané na centrálu poskytovatele, dojde na jejich základě k finálnímu schválení hypotéky a poskytovatel na centrále vytvoří úvěrové a zástavní smlouvy k podpisu přesně na míru vaší nové hypotéky a odešle je k vám, respektive vašemu bankéři. Pořádně si je prostudujte, především pokud pochází od nebankovního poskytovatele. V takovém případě nejlépe ve spolupráci se znalým právníkem, nebo odborníkem, který se přímo této problematice věnuje a především bude na Vaší straně. Stejně jako by jste si ke koupi ojetého auta měli vzít svého mechanika nebo obecně člověka, který se vyzná a minimalizuje tak riziko koupi "ojeté kraksny", do které budete v budoucnu jenom "sypat" další peníze. Je rozhodně dobré se při kontrole smluv zaměřit na to, co Vás v průběhu splácení (i v případě případného nesplácení) nové hypotéky čeká. Na myslí mám opět například zmíněnou možnost hypotéku v budoucnu doplatit, zrefinancovat jinam. Bude to možné, kdy a za kolik? ... Naopak bankovní úvěrové a zástavní smlouvy jsou z mého pohledu zkrátka v pohodě, plus mínus ve stejném tvaru a obnášející podobné rizika u všech bankovních domů stejné. Proto pročítání často obrovského množství lejster plných právních prohlášení a "keců", jenom aby banka splňovala všechny možné směrnice EU , GDPR a zákonné přikázání... To považuji jaksi za zbytečné a ztrátu času, protože všechny jsou tak plus mínus podobné, jakoby standardní, v pohodě... Nehrozí tam na rozdíl od nebankovního sektoru nějaké skryté dodatky, nebo nebezpečí neočekávaného prodražení... A ruku na srdce, málokterá banka taky bude měnit svoje smlouvy individuálně podle požadavků jednotlivých klientů. "Smlouvy jsou jaké jsou, ber nebo nech být", to často uslyšíte z úst bankéřů, nicméně i většiny nebankovních firem... Proto je dostatečné zde znát základní a podstatné údaje, které na vás budou mít při splácení hlavní vliv a ty si nechat ukázat bankéřem..
  6. Pokud je zde vše v pořádku, nebo právník smlouvy takzvaně od připomínkoval (upozornil, co je v nich pro vás v budoucnu potenciálně nebezpečné a jak by bylo dobré daná znění upravit, aby to bylo v pořádku) a poskytovatel je na základě těchto kritérií upravil (takzvaná korekce) přesně dle požadavků právníka, je nejvyšší čas smlouvy podepsat, zajít na katastr a společně například s kolkem odeslat je zpátky na centrálu poskytovatele. Opět by jste měli dostat přesný a přehledný seznam, které z podkladů si necháváte jako klient a které posíláte zpět na centrálu a tak si je můžete postupně "odškrkat". Jakmile sem podklady dorazí a jsou opět v pořádku (už se vlastně ani nemá velice co nesprávně dodat), většinou na druhý den od tohoto okamžiku poskytovatel uvolňuje (odesílá, vyplácí) peníze na účet stávajícího věřitele, který je uvedený v úvěrových smlouvách...

Tak tedy gratulujeme, v tomto bodě máte refinancování hypotéky úspěšně zvládnuto.
Peníze od nového věřitele jsou na cestě ke stávajícímu! Proces zdárného refinancování hypotéky je tímto u konce... :-)


Většinou do několika pracovních dnů od podpisu úvěrových smluv a zaslání na centrálu tak proběhne samotné refinancování hypotéky. Budou tak požadované peníze v přesné výši zaslány na účet stávajícího věřitele a na Vaši nemovitost půjde zástavní právo nového poskytovatele, u kterého jste si novou hypotéku sjednali, uzavřeli.

Nastavené měsíční splátky nové hypotéky řádně posíláte v alespoň minimální požadované výši ke stanovenému datu (většinou dni v měsíci) a sice na k tomuto účelu vytvořený úvěrový účet patřící nové úvěrové společnosti, kam jste si svoji hypotéku nedávno převedli, takzvaně přerefinancovali.

Za tímto účelem si dovolíme vám dát 2 tipy:

I. z nich je, aby jste si vždy nechali na svém účtu (pokud se z něho automaticky strhávají peníze na splátku, nebo vám slouží čistě k uložení peněz na budoucí splácení) určitou rezervu na splácení v zůstatku minimálně takovém, aby vám pokryl tři řádné splátky hypotéky. V takovém případě musí být zůstatek na tomto účtu vždy alespoň trojnásobkem měsíční splátky. Čím více peněz zde bude, tím pochopitelně větší klid budete mít pro případ, že by vypadl (nebo se podstatně snížil) příjem ať už váš, nebo celé domácnosti.

II. aby jste snížili riziko, že splátku nepošlete a dostanete se tak do problémů minimálně se zhoršeným stavem registru (a tak riziko zamítnutí v případě žádosti o další úvěrový produkt v budoucnu - například auto úvěr), kvůli tomu, že jste zapomněli na nejpozdější termín splátky a neposlali ji (a současně nesplnili pravidlo č. 1 a neměli na účtu dostatečný zůstatek alespoň na tuto jednu splátku), a aby jste nemuseli myslet (mezi spoustou dalších dat, které si musíte pamatovat) i na datum takové splátky, nastavte si na pobočce nebo v internetovém bankovnictví takzvané inkaso, pravidelnou měsíční platbu která bude ve vámi určené výši odcházet vždy ve zvolený datum a na určený účet (v tomto případě ten pro splátku vaší hypotéky). Nemusíte tak myslet na to, že například 23. dne v měsíci musíte poslat tolik peněz na to číslo účtu, aby to tam nejhůř 25. ke dni splátky bylo připsané a splátka tak mohla proběhnout. Děje se to automaticky, je to otázka několika kliknutí a může Vám to "ulehčit život"...

Co říct závěrem?

No nejspíš jen to, že toto řádné splácení následně bude muset probíhat až do data (dne), kdy celou hypotéku takovými řádnými splátkami zaplatíte a dospějete tak k úplnému konci svého splátkového kalendáře... Nebo si při této cestě pomůžete výjimečnými, průběžnými splátkami, nebo jednorázovým doplacením, třeba přefinancováním zase jinam, k (opět optimálně výhodnějšímu) zástavnímu věřiteli...

Za tým DumDluhu.cz Vám v tomto směru přejeme hodně štěstí :-)
V případě jakýchkoli nejasností, nebo komplikací v průběhu splácení se na nás neváhejte obrátit, rádi zodpovíme veškeré vaše dotazy týkající se hypotečního financování.



Další obsah:

Pro koho a v jaké situaci je vhodné začít refinancováním?

Pokud jste zrovna v situaci, kdy se začínáte poohlížet po nové bankovní hypotéce z důvodu nabídky podstatně nižších úroků na trhu a ideálně vám taky pomalu končí fixace na té stávající, právě pro Vás může být tento článek vhodným.

Cíl je pro Vás jasný a sice najít banku, která vám k datu ukončení fixace stávající hypotéky poskytne hypotéku novou a to s co nejnižším úrokem a celkovým přeplatkem.

Touto by jste v den ukončení fixace stávající hypotéku vyplatili takzvaně refinancovali na novou a dále tak spláceli méně za výhodnějších podmínek.

Upozornění:

nejnižší úrok nemusí znamenat nejméně nákladnou hypotéku a celkový přeplatek na ni a to z důvodu dalších nákladů na hypotéce jako jsou například poplatky za správu, náklady na pojištění, nebo třeba bankou hrazené náklady na odhadce... A tak může ve finále vyjít dráž hypotéka se sice nižším úrokem ale za to vyššími okolními náklady.

Je proto dobré i tyto dodatečné náklady spojené s hypotékou sledovat například prostřednictvím splátkového kalendáře a seznamu veškerých nákladů spojených s jejím vyřízením, splácením (i případným nesplácením) a doplacením a těmito se řídit při výběru té s nejnižšími celkovými náklady za zvolené období splatnosti a především fixace. Protože právě po celé období zvolené fixace by měly být tyto náklady vesměs neměnné, neboť se vlastně jedná o jakýsi základní kámen "proč si fixaci vůbec stanovit" (že Vám poskytovatel podrží předem stanovené náklady s hypotékou spojené: úrok, přeplatek a splátku výměnnou za jakousi vaši věrnost, tedy omezené možnosti týkající se výjimečné splátky a jednorázového doplacení) a tím pádem přesně určitelné.

To stejně se nedá říct o přesném stanovení nákladů na celou dobu zvolené splatnosti, protože pokud zrovna nemáte fixaci nastavenou na celou dobu splatnosti (což bývá zřídkakdy), náklady spojené s hypotékou se po ukončení její fixace mohou výrazně změnit a dopředu nelze odhadnout, jak moc, ani kterým směrem.

Bude to záležet především na tom, jaké v den daný moment budou nabízené úroky na trhu, tedy na jak "výhodnou" hypotéku bude možné v tento okamžik refinancovat, nebo předělat u stávající banky. A i když se obecně předpokládá vyšší pravděpodobnost pro růst úrokových sazeb do budoucna, nikdo neví jak moc, nebo-li v jakém časovém horizontu, o kolik...

Až pokud najdete takového "kandidáta", který dá současně vyjádření, že vám za daných podmínek v daném situaci (stavu vašich registrů, příjmu-bonity, účelu využití a mnoho dalšího) půjčí, teprve tehdy bývá vhodné se naplno ponořit do jednání jak se stávajícím věřitelem na dohodnutí podmínek pro vyplacení jeho hypotéky touto novou, tak s novým věřitelem, který ji poskytne. U stávajícího věřitele je většinou zapotřebí vyžádat si především takzvané vyčíslení hypotéky k datu jejího vyplacení. Toto většina věřitelů vydává zcela bezplatně do několika pracovních dnů (zasílá poštou), nebo po ověření totožnosti prakticky sdělí na počkání. Mají to totiž ze zákona povinné...

Nefér praktiky u žádosti o vyčíslení (doplacení) některých nebankovních firem:

U některých (většinou těch ne moc fér nebankovních) může být požadavek na kvitanci (vyčíslení) ale vzat jako požadavek klienta na vyplacení a tak jakmile pošlou vyčíslení (které si mimochodem ještě kolikrát nechají zaplatit několika tisíci), chtějí do uvedeného data peníze vrátit i kdyby co bylo a není možné se s nimi dál domluvit na řádném splácení. To dělají především z důvodu, že často je vyčíslená částka od těchto nebankovních firem tak přehnaně vysoká (navýšená někdy až o násobek původně zapůjčené částky například o pokutu za předčasné splacení, kdy připočítají ušlé úroky za celou dobu splatnosti a podobně), počítají s tím, že jakmile se klient o požadované částce k vrácení dozví, začne se ptát, co to má znamenat, může začít dělat problémy... A tak raději už do předu ukončí možnost dalšího vztahu věřitel/dlužník, hypotéku zesplatní, lépe řečeno požadují její vrácení často opět do měsíce...

Co všechno je potřeba dodat novému věřiteli:

Ale to jsme zase odbočili, takže zpátky k tématu...

Současně se získáním vyčíslení od současného věřitele k předpokládanému datu jeho vyplacení novou hypotékou budete muset začít dokládat všechny potřebné podklady, které jsou potřeba ke zdárnému schválení a následnému vyplacení nové hypotéky, kdy samotné vyčíslení od stávajícího zástavního věřitele k datu vyplacení je jenom jeden z těchto podkladů a bývá dobré dodat ho jako jeden z posledních. Často budete muset znovu navštívit účetní ve firmě, kde jste zaměstnaní, aby jste si odsud odnesli potvrzení o příjmu (a výplatní pásky), nebo budete muset kontaktovat vaši účetní, jste-li osvč, aby vám znovu poslala daňové přiznání za poslední rok (většinou dva), že už jste si je zase smazali s emailu... (v domnění, že už je snad nebudete potřebovat) Přesný seznam dokladů, které budete muset dodat ke zdárnému schválení nové hypotéky na refinancování té stávající, se může lišit v závislosti na typu dané banky a jejich hypotečního produktu. Nicméně v přehledné podobě by vám měl být takový seznam předložen, aby jste si potom mohli "odškrkávat" jednotlivé odrážky v něm a realizovat tak jednotlivé kroky vedoucí schůdek po schůdku k úspěšnému refinancování. K předschválení budete potřebovat podepsat žádost o hypotéku, předložit doklady totožnosti. Pokud předschválení dopadne zdárně, pro zdárné schválení se může jednat o zmíněné doložení příjmu žadatele, pořízení nového odhadu zastavené nemovitosti, dodání originálního výpisu z katastru nemovitostí, vyčíslení stávající hypotéky a další...

Proč třeba s námi:

V ideálním případě nám sdělíte všechny informace, na které se Vás během přibližně 10 ti minutového hovoru zeptáme, my provedeme nezávaznou a bezplatnou analýzu vašich možností na hypotečním trhu a Vám předložíme orientační nabídku na z našeho pohledu pro vás tu nejvýhodnější hypotéku na trhu. Pokud se vám taková nabídka bude líbit, pustíme se do práce. Udělá se maximum pro umožnění jejího zdárného sjednání a to "bez zbytečných a planých keců".

TIP III.

Právě vzhledem k vyšší pravděpodobnosti pro růst úrokové sazby bankovních hypoték v budoucnu mám pro Vás další tip...

Pokud se období fixace u vaší současné hypotéky pomalu blíží k jednomu roku do jejího oficiálního ukončení a vy nechcete čekáním přesně na tento den riskovat podstatné zdražení nabízených úroků bankovních hypoték, ke které může do té doby nastat, a nejraději by jste ji už teď převedli na novou, výhodnější (ideálně taky s maximální fixací) a ne až tento rok uplyne, skončí Vám fixace a Vy tak budete moct konečně hypotéku bezplatně refinancovat, doplatit, převést jinam....

Pokud od mě chcete radu typu "jak je možné vyplatit hypotéku bezplatně i ve fixaci", tak ano, možné to paradoxně je. A že se zde neřadí refinancování k jinému věřiteli, že na to si musí klient počkat až k ukončení fixace, je hloupost.

I v takovém případě by mělo být spotřebiteli umožněno hypotéku doplatit za uplatnění pokuty shora ohraničenou částkou 50 000 Kč, stejně jako pokud nemovitost prodáváte a hypotéku ve fixaci doplatíte z prodeje. Dříve ještě hrálo roli, pokud jste se nacházeli v prokazatelně špatné situaci a taková "diagnóza" se potvrdila, bylo možné doplatit kdykoli a zcela zdarma. S využitím tohoto pravidla v praxi jsem se osobně upřímně nesetkal, ani nevím, jestli stále platí. Nicméně je to prakticky jedno. Stejně je možné uplatnit pokutu rovnou maximálně 1% z celkové dlužné částky za předčasné doplacení ve fixaci. Tedy tato povinnost je půjčujícím přikázána za jednoho podstatného předpokladu a sice, že byly hypoteční smlouvy uzavřeny kdykoli po roce 2016

Tento tip se ale týká něčeho docela jiného... Týká se té situace, kdy nejste ani v prokazatelně špatné situaci, ani rozhodně nemovitost neplánujete prodat. Prostě jenom chcete stávající hypotéku převést k novému věřiteli, který Vám na ní nabídne výhodnější parametry pro její splácení, ale teď "nemůžete" protože do konce fixace Vám zbývá například celý rok.

No a to chci právě říct, že nemusíte čekat a už teď (celý rok do konce fixace stávající hypotéky) si můžete vyřídit hypotéku novou. Ne sice zrovna ihned zrealizovat kompletně celý proces a splácet méně dřív, než fixace skončí...

Hypotéku si sice kompletně vyřídíte se vším všudy, ale odloží se její vyplacení o 1 rok, než fixace na stávající skončí. Potom automaticky proběhne její vyplacení a přechod na splácení nové (celý rok před koncem fixace) sjednané hypotéky tedy za dnešních výhodných podmínek.

V bance si tímto krokem "jen" zarezervuje současné podmínky, které začnou až platit v den jejího vyplacení za účelem umoření stávající hypotéky, tedy v den ukončení fixace stávající hypotéky.

Mám pro Vás tedy pro zopakování dobrou zprávu, nemusíte jen se založenýma čekat a doufat, že se dočkáte možnosti prodloužit si fixaci za jednoho z nízkých úroků, které se snad v den ukončení vaší fixace budou na trhu ještě nabízet a nebudou už někde vysoko...

V dnešní době si můžete až rok před samotným výročním (uplynutím) fixace "sjednat" hypotéku v bankovním domě, který nabídne nejlepší podmínky. Tento Vám je podrží ke dni ukončení fixace, nebo-li aniž by jste v průběhu toho roku (než se stávající hypotéka vyplatí) cokoli spláceli, odloží její vyplacení (a tím pádem i splácení) o 1 rok. Vyplatí se až přesně ke dni ukončení fixace stávající hypotéky.

Můžete tedy už teď začít shánět vhodný bankovní dům, do kterého by jste stávající hypotéku převedli, i přes rok před samotným výročím (uplynutím) doby fixace stávající hypotéky. Vítěznou nabídku, především co se týká minimálního přeplatku na nově zvolené období fixace, je možné téměř u všech bankovních domů zarezervovat až rok dopředu před výročím fixace stávající hypotéky, tedy 12 měsíců před uplynutím této doby.

Nicméně je důležité mít na paměti, že na zcela přesný průběh refinancování hypotéky k ukončení fixace má vliv více faktorů a v detailech se může lišit takzvaně "banka od banky". Rozdíly u nebankovních společností mohou být v tomto směru ještě markantnější.

Co když už dobíhá fixace a je tak potřeba se začít ohlížet "chtě nechtě" po nové hypotéce?

Pokud se zrovna nacházíte v situaci, kdy končí období fixace na vaší hypotéce, a vy se tak chtě nechtě musíte poohlídnout po nové... Proces refinancování hypotéky obecně probíhá velmi podobně, jak je popsáno výše. V první řadě se poohlédnete na hypotečním trhu, jestli na něm některý poskytovatel půjčuje za výhodnějších parametrů a podmínek, než máte na vaší současné hypotéce. V opačném případě Vám bude vždy nabídnuta, nebo automaticky prodloužena hypotéka u stávající banky. Ta bude sjednána za současných úroků, které nabízí a prodloužena o stejnou délku fixace. Za tímto účelem, možnosti se svobodně rozhodnout a alespoň si zvolit délku nové fixace by jste měli být kontaktováni hypotečním pracovníkem "vaší" banky, který vás na blížící se konec fixace zavčas upozorní, zeptá se na váš zájem pokračovat, obeznámí vás o změně všech parametrů včetně těch úrokových, které se s přechodem na "novou smlouvu" pojí a nechá vás svobodně se rozhodnout o volitelných věcech, mezi které patří například délka nového fixační období nebo doba splatnosti. Na tomto základě Vám tak předloží konkrétní nabídku, ve které bude uvedena nová přesná měsíční splátka i celkový přeplatek za další fixační období (nerozhodnete-li se doplatit dříve, ani poslat výjimečnou splátku, ani se nedostanete "do skluzu" a nebudou vám tak "napařeny" pokuty za nesplácení). Pokud budete se vším souhlasit a nebudete mít zájem poohlížet se u konkurence, smlouvat a vyvíjet tlak především na snížení nového úroku, nebo snížení některých dalších nákladových položek, podepíšete dodatek k hypoteční smlouvě a počínaje prvním měsícem po skončení fixace přejdete na nové parametry splácení. Jinak kdykoli do data výročí máte plný nárok na to, abyste vyvíjeli snahu o sehnání levnější hypotéky na trhu, to znamená u jiných bank než té, u které máte současnou hypotéku uzavřenou.

Ideálním postupem, kterým si může sám klient přijít na lepší podmínky, je, že si vezme nabídku od stávající banky a "vyhlásí soutěž" mezi dalšími. Která bude ochotná nabídnout mu výhodnější "verzi" hypoteční nabídky, u té si nechá vypracovat hypoteční a zástavní smlouvy a jejich podpisem přejde k této nové instituci po ukončení fixace. Často se ale v rámci takzvané snahy o udržení klienta děje to, že nejvýhodnější podmínky nakonec stejně nabídne stávající banka. Když vidí, že jinde nabídli třeba nižší úrok nebo jiné poplatky spojené s čerpáním, splácením či doplacením, často je ochotná tuto nabídku ještě více "podstřelit". To znamená, že nabídne ještě výhodnější parametry, aby se klientovi neoplatilo takzvaně odcházet jinam. Jsou ale doby, kdy jedna banka nabízí v rámci "hladu" po nových klientech bezkonkurenčně nejvýhodnější podmínky, na které se jiná banka není schopná dostat, i kdyby se hypoteční makléř "stavěl na zadní". Tehdy se může poptávajícímu v zájmu snížení hypotečních nákladů oplatit, když "zamává" nynější bance a přejde "pod hypoteční křídla" této nové.

Na závěr:

nucené refinancování začíná zesplatněním hypotéky

poté pokračuje jejím prodejem, exekucí

v případě nečinnosti končí nuceným prodejem v dražbě

Co s tím?

První stádiem takzvaného nuceného refinancování je takzvané zesplatnění. V této fázi již nemáte na výběr, jestli budete pokračovat ve splácení, nebo převedete svůj dluh jinam. tady už vám je další řádné splácení znemožněno a převést zesplatněný závazek jinam zkrátka musíte. Došlo totiž k takzvanému vypovězení hypoteční smlouvy u stávajícího věřitele. K tomu může dojít v případě hrubého porušení povinností, které dlužníkovi vyplývají z podepsaných hypotečních a zástavních smluv. Většinou se tak děje z důvodu špatného splácení. V takovém případě se bavíme o nevyhnutelné potřebě vyplacení zesplatněné hypotéky a nutno podotknout, že proces může být poněkud složitější, než u vyplacení řádně splácené hypotéky celkově bezproblémovým klientem. Především je zde větší tlak a času na toto není mnoho. Většinou totiž věřitel požaduje úhradu do stanového data, často se jedná o období jednoho měsíce.

Je nutné si uvědomit, že vzhledem ke značně "pošramoceným" registrům dlužníka, je možné takovou vyplatit jedině prostřednictvím podstatně méně výhodné nebankovní hypotéky. Pokud byl problém se splácením už i bankovní hypotéky, je velký šok najednou muset splácet dražší nebankovní a spíše tak hrozí opět její nesplácení a tím pádem ještě větší problémy v budoucnu. Proto převést na nebankovní hypotéku nemusí být vhodný krok, protože protože se člověk může dostat lehce "do skluzu" a nesplácet nebankovní hypotéku to je opravdu hodně drahý "špás".

Navíc by vzhledem k omezeném LTV nebankovních hypoték stávající zesplatněná bankovní hypotéka nemohla přesáhnout 60% z hodnoty zastavené nemovitosti, protože víc zkrátka "nebanky" nepůjčují. Což obecně tak "malý" zůstatek bývá u zpoplatněné hypotéky v malém procentu případů. A navíc už i u nebankovní hypotéky musí žadatel splňovat nároky poskytovatele na bonitu, které splní ještě o to menší množství žadatelů. Kvůli špatnému stavu registru, který způsobilo nesplácení bankovní hypotéky a její následné zesplatnění, je vyloučené, aby takovému žadateli poskytla hypotéku některé z bank. Přitom právě bankovní hypotéka by pro něho byla naprostým vysvobozením. Druhotně se potom nabízí nemovitost prodat za maximální možnou cenu a mít od všeho pokoj. Jenomže to se potom člověk pochopitelně musí vystěhovat. Nebankovní hypotéku je možné využít jedině přechodně. Stanovit si jasně danou, profesionální a maximálně odbornou strategii, ve které "nebankovka" figuruje jenom jako dočasné řešení, než bude možné hypotéku sjednat v bance. Pokud se podaří získat dostatečné množství peněz, zároveň dohodnout splátku, kterou člověk "s klidem" utáhne po celou tuto dobu, může takové řešení přinést jednoznačný užitek. Samozřejmě se musí klient vyvarovat neférovým poskytovatelům, kteří mu uplatněním nečestných praktik zhatí veškeré plány na "mrknutí oka". Cíl je zde jasný, zastabilizovat situaci nebankovním financováním a převést ho na bankovní hned, jakmile to jednotlivé ukazatele umožní.

K takovému řešení, aby se v tom člověk nezamotal a nedopadl špatně, je jednoznačně zapotřebí, aby nad celým tímto procesem stál po jeho boku zkušený profesionál, který se vyzná a bude celou operaci od A do Z korigovat.

Je nutné vyhodnotit a nastavit ji do posledního detailu, jinak se rapidně zvyšují šance, že se něco "po...motá", celý proces se rozpadne "na... karty z domečku" a klientovi, který chtěl za každou cenu zůstat majitelem a uživatelem svojí nemovitosti, zůstanou akorát tak "velké... dluhy" a "oči pro... pláč.

Proto, aby jste minimalizovali prostor pro pochybení, doporučujeme, abyste si neprodleně našli odborníka "na slovo vzatého" a ne "na ... nic", s ním celou svoji situaci konzultovali a bez větších námitek či protestů se řídili jeho návrhy a do "puntíku" plnili jeho "přikázání".

Aby bylo možné vyplatit zesplatněnou bankovní hypotékou opět bankovní hypotékou, třeba ještě daleko výhodnější ve s rovnání s tou, která byla nedávno zesplatněna, musel by k žádosti přistoupit někdo s rozumným stavem registru a dostatečným doložitelným příjmem. Někoho takového, kdo by byl ochotný jako žadatel k jeho nové hypotéce přistoupit, by si pochopitelně musel klient sehnat, domluvit. Je pochopitelné, že takový lidé nerostou jako houby po dešti, nicméně to může představovat zajímavé řešení, pokud se tato možnost člověku naskýtá.

Pokud se mu to podaří, může se situace elegantně vyřešit a klient tak přejde na splácení bezpečné bankovní hypotéky s třeba ještě nižší splátkou, než kterou měl na té zesplatněné. Což je "ruku na srdce" naprosto ideální stav.

Může tak očekávat naprosto skvostné hypoteční parametry i u hypotéky na vyplacení zesplatněné hypotéky, exekuce, insolvence nebo dokonce dražby jako jsou:

úroková sazba aktuálně kolem 2% ročně

k získání až 90% z hodnoty zastavené nemovitosti

doba splatnosti až 30 let, při které se pohybuje splátka kolem 3700 Kč měsíčně

To za snahu a pokus stojí, co myslíte?


Navíc se dá navýšit na takovou celkovou částku, aby si klient poplatil i nevýhodné dluhy bez zástavy kolem, jejíž vysoké měsíční splátky jsou často příčinou neschopnosti splácet hypotéku a její zesplatnění. Nebo třeba k zesplatnění může dojít kvůli nesplácení těchto bez zástavních dluhů kolem, které třeba už v podobě exekuce "naskočí" na nemovitost, což může znamenat porušení podmínek hypotéky a i když je tato řádně splácená, může ji věřitel na základě toho zesplatnit. Zkrátka tímto způsobem (domluvou s osobou blízkou) může klient z nepříjemné situace "elegantně vybruslit".

Stejným způsobem je možné elegantně vyřešit dokonce i exekuci, insolvenci případně dražbu na nemovitosti...

Co jiného člověku v takové situaci zbývá? Vlastně už nic, pokud chce dál v nemovitosti bydlet, "zůstat majitelem". Pokud si nikoho nesežene a tím pádem banka nebude řešitelná, nebo ani nedosáhne na nebankovní hypotéku v potřebné výši, protože zkrátka potřebuje víc peněz, než je nebankovní firmou poskytnutelné maximum, nebo na víc nedosáhne kvůli nedostatečné bonitě... Nebo by prostě neměl šanci z dlouhodobějšího hlediska nebankovní hypotéku s tak vysokým úrokem (splátkou) uplatit... Jediným řešením je v tomto případě prodej nemovitosti za maximální možnou trží cenu standardním způsobem (nachystat nemovitost, nafotit, zainzerovat)... Což může vlastně nejrozumnější řešení, rozhodně se jedná o to nejlevnější. Ukončíte tím totiž veškerou zadluženost a nenavyšují se tyto dlužné peníze o žádný úrok... Je to ale něco za něco... O nemovitost totiž v takovém případě "přijdete", přestanete být jejími majiteli, musíte se vystěhovat. Pokud se s tímto dokážete smířit, rozhodně takové řešení doporučujeme. Podstatně lepší než přeplácet nehorázné peníze na drahé nebankovce, nebo si vzít takovou, která se na první oko tváří "jako že super", "výhodný, téměř bankovní úrok", ale ve finále se z ní vyklube ještě mnohem dražší varianta, než sice dražší ale za to fér nastavená nebankovní hypotéka...

Určitě se nám můžete ozvat pro vyhodnocení takové situace a snahu o nalezení optimálního refinancování. Máme dobré možnosti...

V případě jakýchkoli dotazů na toto téma ideálního refinancování, nebo zájmu, abychom pro Vás vyhledali ideální hypotéku, na kterou bychom následně vaši stávající hladce převedli...

Neváhejte nás kontaktovat.

Velice rádi se na Vaši momentální situaci nezávazně podíváme a pokusíme se s maximem úsilí pro Vás vyhledat a sjednat zcela optimální hypoteční řešení.

👉 pokračování "hlavičky" na úvodní stránce více (a)policajt(a/tic)kou patičkou po KLIKnutí ZDE 👈

Jo a pro velice činorodé, na(t)ivní střážce spravedlnosti, důležité za(o)chránce (suše konstatováno z naší profesní deformace, snad už prošlé, neplatící zkušenosti, perspektivy většinově) po(z)kažených ov..bčanů svatě(ouškovitě)jších než sám papež, ať jim nemusí s vyplazeným jazykem a rudolícíma se ušima po vzoru kolegů rozdávat pokuty po večerech, parkovištích, u kostelů... vybírat nedobrovolně veřejné příspěvky na bohunelibé, ""progresivně-liberální"" bojůvky, pomáhat a chránit zájmy státu, po lidech místo toho spíš šlapat, jít, slídit (šmejdit), zaklekávat, kádrovat, (po)stíhat, kasírovat, vymáhat, schrastit, ještě více dorážet, dál ožebračovat zmrzačené, už tak durch vydojené obyvatelstvo v půlce bohoslužby z ní před hanbou prchající, bo nemající ani co (drobné prachy k hození) do kasičky, že vás nefackuje... hlavně že máte komu blafat, stálý příjem, že? Ach vy státní úředníci, ekonomičtí nevolní(otro)ci nad/národních koncernů, výzkum(zdravot/práv/finanč...)níci.. uděláte cokoli nelidského, co vám řeknou, lidské rase, svým spoluobčanům? Nějaká ta hrdost, čest, ochota (kuráž) říci ne by tam náhodou nebyla, sle(tu)p(n)ě poslouchat se musí, by nebylo na hypotéky a do fabriky "fachat" se nechce, co? By si naše práce zasloužila spíš čestné státní vyznamenání (metal) národních hrdinů za nesčetné projevy nebývalé chrabrosti, humál(č)nosti, samostatnosti, než šťáru, čili infiltrace za cílem penalizace, perzekuce... když mnohem více vysloužilé čekatele (adepty), kteří by měli mít správně přednost v řadě na vaše interakce, hony na "bývalé", ↑ zločinné čarodějnice, politické(cejní) procesy, navíc bez nutnosti následné rehabilitace, máte přece všude kolem habaděj, jen by to nejspíš byl méně (pod)placený, snadný, snad i bezpečný děj... To raději dělat na povel ze starých dobráků nové žebráky v těžké výhodě a pak velké bouráky (frajery), hlavně, že po zuby ozbrojení, vybavení moderní technikou, roky trénovaní, strýčka Sama (byť už mele z posledního a brzy ho i oficiálně vymění o poznání systematičt(pořádkumilovn)ější Chen), televizní seriály za prd...ozadím, to se to dovoluje, dělá hrdiny, skoro samo, má stádo pocit (dez/iluzi) bezpečí, komu bonzovat, volat o pomoc, podávat hlášení, trestné oznámení, je co dělat, že? Myslím se nadřízení nadřízených nadřízených nemůžou dočkat, až už budou (vás moct vystřídat) ti roboti a vám ne muset vymývat ty mozky, abyste jim sotva z 80 % slepě plnili rozkazy, se hodili do krámu. Hádám si dokážete živě představit, co to bude znamenat pro většinu z vás při zachování současného ved(l)ení? Služeb(poráž)ka. Jestli (i tady platí, že) je pán uvnitř úplně stejný typ jak jeho psi(zrůdy), tak to potěš pán Bůh i s námi, je konec. Zatím je naštěstí venčí na vodítku a pravidelně jim nasazuje náhubky... Horší jak je pustí ze řetězu, teda jestli za něma zrovna nepřestane stát, pak, bych se vůbec nedivil, kdyby z nich (z)byli už ani neštěkající, natož kousající mopsíci...

Pro Vás ostatní: zkuste se moc nenechat strašit či citově vydírat, oblbovat, ani rozmazlovat, podvolovat, coby užiteční hlupáci zneužívat k realizaci nedobrých záměrů, nedělat přílišné kompromisy na úkor či(e)st(n)ého pocitu, nezavírat před tou do nich bijící, pravdy ⇄ lži (realitu) překrucující manipulací oči, nebýt slepě poslušní posluhovači systému, převlékači kabátů, vzpomenout na pana Parsonse, jednou na to stejně "do jednoho" dojedete, až si soudruzi ve vedení umanou přitáhnout okovy, přestanete se jim líbit, vlézat do různých limitů, tabulek, o(ne)tvorů, nebo kvůli jiné, další, opět náhle a samo že i nešťastnou
 náhodou či třídním nepřítelem způsobené události, a když ne Vy osobně, tak vaše ratolesti či reinkarnace, určitě strašně šťastné, co jste jim tu po sobě nechali, takovou totalitu, že si bez stra(š)ně totálně (p)oddané tonality nedojdou ani na toaletu, žijící v neustálé nemoci, válce, nejistotě, kontrole, závislosti, nedostatku, nekvalitě, pravidelných přídělů a pravověrných projevů dvou minut nenávisti denně, strachu o život, nebo už ani tom ne, kdy (zvyklí na to, že) lidi kolem mizí jak zmizíkovaní, ale hlavně že době údajné nadprodukce. To snad nechcete, nebo jo? Co s tím, sám nevím, asi se jedině tužit, nebát, nezištně oběto(jebá)v(áv)at, čili riskovat jak ty prasata automat(klas)icky i s nejbližšími, případně stihnout včasně zdrhnout... no nevím, zda to má s takovou kam, šance uhnout, upřímně se obávám, že na dlouho, tak třicet let, ne, ovládají toho Víc, než se zdá, by se musela přidat, postavit na stejnou misku tuna muších nebo pár supertěžkách, aby jim taky pořádně zafučelo do ksichtů, zahřmělo nad hlavami, přimělo přehodnotit plány, ne těchto přizdisráčů. Mají fest Převahu, navrch, za zády systém a dávají nám to (svou nadřazenost, naši pod) jaksepatří najevo, sežrat. Hold jsme zaspali, nechali si ujet vlak, je nás stále víc a víc a jim k ho...uby platní. Navíc nejednotní, bez koordinace, zjemnělí, vymněklí (rozmazlení), ohleduplní, pohodlní, hod(opatr)ní, ty ty ty zlobivý chlapeček podívej na Aničku u jogurtíčků a televize vychovaní, zasekaní, ustrachaní, sobečtí, vyčuraní, čekající, že se to samo, druzí za nás, asi zatím nedostatečně zničení, bolestiví, zarputile pomstychtiví, nemající co ztratit, konkrétní představu, kdo, co je reálně ohrožuje, s tím... to nebude jen tak, jak přislíbit účast na společné akci a pak noo, nah, eeh, vííš, jáá, něco mně do toho vlezlo, mám svých starostí dost, něco lepšího na "práci", bacil, nakonec nejdu, ani ne poloviční účast... musí být jasné jak facka, hotová věc, zbožné odhodlání, srdce, žádné hodlání to zkusit, když tak zabalit... Pak se jedině separovat, žít si svůj vlastní (od)boj nebo po staru jak proléti... Doufat, že už dál dají svatý pokoj, se zrovna Vám nic nestane, nebo přidá k zdravé jádro. Jít příkladem se tomu myslím říká. Pak být jedině konformista, osoba vysoce přizpůsobivá, zase to (za)hrát na jistotu, komfort, klidně všechny světové strany a hlavně umět zavírat oči před tím bezprávím, se hluboce klanět, mít ty správné názory, měnit je na lusk(p)nutí prstu, ovladače, čas od času zapomenout na nějakou tu událost, odpustit si komentáře, spočívat v nevědomí a (udatnost) na to někoho udat, mrskat prdelí, jak druzí pí(r)skají, pro hodně z vás údajně nic nového, jo a nezapomínat, že nás sle(bo)dují, být poloprázd(pl)ná nádoba, se sebou ne spo(ko)jená, opravdová (upřímná, sama sebou, na jiné si před jinými pořád hrající, sebe měnící, přetvařující, ztrácející) a pak se divící, že přetékající balastem, je to celé nějaké divné, prázdné, nevíme, kdo jsme, co chceme, máme, čím ne/jsme, co ne/máme, prostě si to tady nějak si pře(od)žít, v napůl probuzen(citnut)ém (bdělém)/otupělém stavu, hlavně (že) absolutní averzi k riziku, strachu o tento ne/život, z nemoci... pak stejně, možná i proto před(s)časně odejít, jen se nezmoci na nic moc nadčasového, spontánního, odvážného. Přitom motiva(ovlivňova/ada)telní cukr či bičem, vydíratelní, uplat(n)itelní jak politici, pocity, nepocity.

Jo a trochu té konspirace, pro propagandisty: víte, (že) i do zblbnutí opakovaná lež či informace schválně ochuze(zkresle)ná o mnohém vypovídajícím B, je pořád jenom lež, dezinformace, manipulace, má krátké nohy, daleko s ní nedojdete a ten, kdo se dopouští nesprávné interpretace, by měl být správně (po zásluze) odsouzený k samotce, nuceným pracím, co třeba na Sibiři, zániku? Pravda, utvrzuje v ni (televizi, jiné média s tím správným názor(arativ)em a ty vaše za moc nestojící, s účinkem se zatím míjející spartakiádní cvičení, smuteční ceremonie, piety s cílem demilitarizace a transkripce civilistů - translate: žádná slavná budoucnost a a(na)rcha(ist)ická (tajná) transakce informace nás ještě dlouho nečeká, trans, sankce, slave, sláva...) stále ještě věřící, často souč(hl)asně měnící názory jak programy, i když "nechápeme", jak jim můžou po těch letech do očí bijícího balamutění, věšení bulíků na a vodění za nos pořád ještě věřit, ale tak snad aspoň řídnoucí, provádění vašich (proti)opatření (ve skutečnosti totalitních manýrů, čistek, zločinů proti lidskosti jak vyšitých ve finále sloužících jen k dosahování mocenských cílů motivujících jednotlivé aktéry na úrovni jednotlivců, firem, států, jinak primárně nadnárodní) tak (za bouřlivého skandování) kvitující (pod)množinu obyvatel, což vám stačí a vůbec, co vás vlastně po nich, stejně je zas v moment, kdy se bude lámat chleba, promoříte do morku kostí pro jistotu celoplošně všechny, ať mají svých starostí se vstáním z postele dost a od nich tím pádem na centrále aspoň pár týdnů, po těch starších (moudřejších, ne tvárnějších, produktivnějších, celkově postradatelnějších, nejen důchodový systém jen zatěžujících a navíc vám kazících mládež svým starým, dobrým, zdravým uvažováním, za zásluhy, odměnu, ty dekády sužování) při troše štěstí, smůly napořád (těm přeživším čekatelům ho hold hodláte oddálit), aby si mohla nerušeně podělat všechno, co potřebuje, co? Předhodí jim tam pár svých ocasů, ať to vypadá demokraticky, co půjde, volby, zákony, si pošmelí v zákulisí, seniorátu... Škoda, že ho nedá i nám, musí v těžké Přesile tvrdě zakročit proti neposlušným, naštěstí spolu nespolupracujícím sviním, dezinformátorům, kteří jí do toho chudince hází vidle, dráždí prudce jedovatého, zrůdného hada bosou nohou, sejí vítr a tak se nemají co divit, že sklidí bouři... Zabedněnci. Nemohou se na tu "chvíli" někam uklidit, nebo si nechat něco líbit a třeba se i dožít chvíle, kdy uděláme evropu great but "little" chinese again, copak neví, vo co go, nevidí ten skrytý, nevyhnutný rozměr determinace, geniální záměr i provedení, jak to máme těžké, ne na výběr, myslíme dobře, pro ně nejlíp... Ne? Se podělte. To ne, bychom nepochopili, se (možná) vzchopi(moh)li k protestům, se tak nedělá, nemůže, že, raději hrát dvojí role, metry, je exemplárně potrestat. Primitivy, co si z dlouhé chvíle, krátkého vedení, velkého idealizování, předstíraní solidarity nebo postrádání smyslu, lepší životní cesty hrají na velké detektivy, vševědoucí spasitele. A přitom ví nic, by na našem místě ne/jednali stejně. Tvrdě. Je přejde chuť na hrdinství, fantazírování raz dva, se rozprchnou jak vrabci, nebo zmiznou pod zem a ti naši jarabáčci po nich ani nevzd(l)ych(k)(píp)nou, ještě budou většinově jásat radostí, jak jsme s těmi pro... troly zametly. Ty vo..go asi jo... Tolik cavyků pro nic, je ještě začnu chápat, ekonom(demograf/technolog/krat)ický cyklus, vrchol... mít rád, to by mi tak chybělo. Diskriminace většiny na úkor menšiny jak vyšitá, když najdeš. Ale hlavně že oni nic, muzikanti, "smutně" přihlížejí a hrají do rytmu tomu umíráčku, mezitím dají párkrát megafon k rypáku neuvěřitelným prasatům, totálně podružným tématům a prasárnám, aby upoutaly pozornost osazenstva chlívku a to ji se spadlou bradou chvilku věnovalo jinam, než na ty jejich, přitom si "pomalu" ale jistě zvykali na kadenci té dekadence, už je v kontrastu s ní nemělo velice co překvapit, zatímco tam měli pod tou svou lampou co největší tmu. Geniální strategie i za ní zas tak nepokulhávající provedení, vojenská systematičnost, neústupnost, striktnost, chladnokrevnost, smekáme valašské i hanácké klobouky, opravdu k pok(l)adě(puká)ní... Jen se moc nezlobte, že ne každý si nechá z vrchu jen tak, bez projevů známek odporu, vám to zblb(abě)le baští i s navijákem, bude se založenýma rukama (nečin(hyb)ně) čekat, kdy se uráčíte toho nechat a alespoň se tu vámi pl(r)ozenou, rozdmýchávanou nenávist, občanskou nepokoj(rozděle)nost snaží ob(d/v)racet proti pravému, byť vzorně zapravenému původci (nepříteli?)... Pevně věřím, že je nás mnohem víc než odhadovaných 5 %, zatím hodných naštěstí jen vhození do hluboké jámy oplocené plotem s ostnatým drátem a ne zákopů na cizím území, které jste v kampani za přizvukov(bék)ání jednodu(vylízaněj)ších spoluov..bčanů tak vehementně vylučovali z eventualit přitom vzhledem k profilu své dosazené figur(lout)ky téměř tutových, jasných jak facka, ale tak to nemůžete vědět, dokud to konečně nevyprovokují, nezavelí do útoku, teda pardon, obrany, posledního, i vašeho muže, který ještě může, tím svým mužným hlasem, a váš vlhký sen, idol, se ze dne na den změní v n(m)oční můru, největšího idio.a, že... či rovnou hromadné porážky na tom našem, aspoň si budeme moct vybrat, lepší, než jít proti bratrům, byť s bratry, za cizáky. Jinak nebezpečná podobnost s holokaustem je, hádám, zatím stále čistě náhodná..? Pravda a láska prý (z)vítězí nad lží a nenávistí. Tak uvidíme, kdo ji opravdu má, po jak velké bolesti vyjde(tryskne) najevo a kdy. Snad kopne do trysek, nebude se vléct jak šnek pěknou řádku let, opět minimálně tak 20, zato pak značně zkreslená, polovičatá, paličatě hozená na hlavu několika obětních beránků, a škody (na životech) minimální, se na to zavčasu vys..kad..šlete, nebo se vám to vyj...mkne v prackách. Zdá se Vám, že však už je pomalu po všem, na východní frontě i jipce relativní klid, jen na ministrestvu černo(pra)chové obrny a rakošana vítka bezúhonného alias pravdomluvného (o těch stínových protektorech radši nemluvit) sem tam někdo zapl(str)aší, v lídlu kýchne, zakašle, zbytečně malujeme čerta na zeď? Jen počkejte, co se teď povracíte z dovolených, do školních lavic, pracovních pozic, skončí letní prázdniny, trocha odpočinku od všeho toho shonu a do toho marasmu, ticho před další bouří, rozjede ozubené kolo, že z toho po..zvracíte, to dusno, napětí, nervózno ve vzduchu by se dalo krájet, ještě se toho má spoustu co pokálet, že aspoň ti psi to cítí. Snad nečekáte, že to po tom všem, ani ne v půlce tažení jen tak zabalí, sbalí si svá cingrlátka a odtáhnou dopr..yč, nebo že Rus uhne o územní, nerostnou píď, pustí si tu bezpáteřní, slovo nedržící, prolhanou, místy doslova odpornou sebranku (hnusáci) do baráku, až předsíně, nejlépe pro ni obýváku, podělí se o zásoby z komory, které si, narozdíl od ní, neprozřetelně neprožral, a ještě se u všeho toho samoobslužného pohostinství, znásilnování, rabování bude spokojeně usmívat. Ne že, tak pak nezbývá, než to nějak zaonačit, polopatě vysvětlit tomu tup...bystrému stádu, proč nemají na výběr, jaké ušlechtilé, "bohulibé", státnické pohnut(zámin)ky že jim to velí tam vniknout za každou cenu, aby bučelo souhlasně a ne b(f)ůů(j). A když to sborově prohlédne, nebo shled(uzn)á, že už se z jejího popudu (odkazů) samo natrpělo (jim uzmulo od pus, ve vlastních zák(t)opech, to reálně hrozí a ochranou jejich pr..ozadí nemá lautr co dělat) dost a své meze má i "nespoutaná podpora, velkorysá výpomoc", ještě když vidí, že druhá strana moc dobře ví, že v tom není zdaleka tak nevinně, duhově, jak se to jeví, prezentuje, sice vehementně děkuje, ani si toho upřímně neváží, nasype si na hlavu popel a opustí potápějící se loď, prospěch(záchran)ářsky jiné barvičky, začne projevovat nelibost, tak je s ní prostě neskrytě vzít po hlavě, jen ať vidí, kdo je tady pán, pokrytě chutňučký, jinak odporného cosi... Už se taky dojemně napřetvař(křik)ovali dost, až je z toho bolí, jak vlka z karkulky, nejvyšší čas sundat masku, ukázat zrůdovou, zdechlovskou, voldemortovu.. tvář. Vlak řízená krize (střela) do mezistanice výplach, "vyprovokovaná" výprava, lupičská steč směr zakarpatská rus, ZOO, BOOM před dalším technologickým, nový "světový (po)řád(ek)" už vyjel, ještě zdaleka nedojel do cílové stanice, přijel na pátou kolej, není cesty zpět, chvilu počká na opozdilce, obecenstvo a jede se dál, něco se zajisté zase chystá, že by teď přece jen už ten platební systém, další dvě mouchy jednou ranou, zahraniční banky celé rud(obl)é už snad stihly odlét všechen vysátý kapitál, ztratit kredit, důvěru u většiny okradeného, ne(z)retardovaného "retailu"... Jen se zkusit pohodlně usadit, nenechat příliš vykolejit, str(odstři)hnout, no nechat pod polštářem aspoň na ty sladkosti, cigarety i alkohol (nervy)... PS: kdyby nás chtěl náhodou někdo onálepko(sočo)vat podporovateli (zaplacenými od) nevíme če(ko)ho všeho, nebo, v tom horším scénáři rovnou za(a)ten(tá)tovat, jak je dneska v módě mezi ""liberálními pro(a)gresivci"", tak jsme podle nás ti největší neutra(humani/pacifi)sti, jediné pravé neziskové organizace, jaké kdy svět viděl, ale tak na pořekadle chceš-li mír, pořádně se připravuj na válku, zbroj, taky něco je, ne že ne, protože někteří evidentně slyší jen na fyzickou sílu, hrozbu, strach, jinak dál beze(uz)dně ukájí svůj hlad, jít na ně, domluvit se s nimi po dobrém prostě nejde, to ani nezkoušejte, na vlídná, laskavá, rozumná slova neslyší, se vám jedině tak vysmějí, jste jim ukradení, v jádru chtějí (motivace je) jen b(k)rá(s)t, to všechno ostatní, komedie kolem, na venek, oko, dělání, aby dělali... Co takhle jít hrdinsky pomáhat tím, že vymytíme pravé agresory, škůdce, ne že jim ještě budeme prostitutsky po chuti, vymaštěně, agresivně přízvukovat, uhm? Samo těm, kteří utíkají, nechtějí položit svůj život, kór za zájmy švábů a mu podobných, toť vše, proti těm, kteří je nedobrovolně drží v zajetí (za koule), nutí, propouštějí pár kusů za kusé propustky (výpalné) a ještě (do běla a třasu) straší z mobilizace, vydírají zpětvzetím, povoláním k "ochraně" vlasti, ostatní nechat, ať se mezi sebou potr(t)kají, jak je jim libo. Ale to ne, by bylo na mnoho rusů jaksi málo, že... Tomu říkáte to dobr(blah)o veřejné? Máte pocit, že by si ukrajici naší pomoci nějak zvlášť upřímně vážili? To jako vážně? Myslíte to krečovitě přednášené, před zrcadlem špatně naučené vďaka češia, ty evidentně přikázané izolace, ofrklé scény v nákupácích, agresivní, ne že nevděčné, ale totálně neúctivé až nenávistné vystupování už jen na tom blbém fotbale? Já ne. A to sem (byl?) ku... rovnostářský charakter a chápavý k nešíření zrovna té nejpozitivnější energie na světě, když jim doma válčí a umírá kdo ví kdo, ale v tomto sem cítil ještě něco jiného, jakoby vědomě zastíraného, provinilého, možná jen ten pocit a taky tu možná budeme mít co nevidět takové cizojazyčné gangy, zdivočilé zvířata ovláda(korigova)né kdovíkým (vládním), že se nebudeme stíhat divit, zato si moct tím tuplem z plna plic sborově zazpívat "KDE DOMOV NÁŠ, KDÉÉ DOMOV NÁÁŠ?!" a pak vzájemně poplakat na ramenech, v minutových městech nebo ostnáčem obehnaných příkopech. Za dobrotu, odměnu, na žebrotu, obměn(rod)u domoviny, národnosti, však to už znáte, stejně jako jistě (snad) i staré české přísloví, že za blb(neprozíra/řipraven)ost se platí... No jak se na toto dalo, sám nevím, co dál mám hrubou představu, záleží na mnoha proměnných. Tak první dobročinné sbírk pro UK, OK, pak palné zbraně, KO, dotřetice jednotky a máte třetí světovou. A kdo ji zavinil, vojensky vytáhl (zaútočil, projevil vnější agresi) jako první, když už nebylo zbytí, možnost uháj(brán)it své pozice jinou cestou, se v zákulisí normálně (po dobrém) domluvit a tak musel (po zlém)?

Tlač(lep)it se tak na nějakou jinou velmoc (OČIVIDNĚ) ze všech stran, určitě je naprosto klidná, humanitární, hlavně ať se (za)líbí progresivně a liberálně smýšlejícím ov..bčanům vyspělých zemí, čeká u kuchyňského stolu se založenýma rukama, až to do ní budete mít pár kroků, coby dup, kamenem, teda raketeou s krátkým doletem, něco vám přeletí přes(d) nos(sem), ještě provokačně či zástěrečně vypuštěné z vlastní stáje, a uráčíte (teda budete přinuceni) vkročit a samoobsloužit se, že? Že zrovna tato neměla uzavřené lautr žádné pakty se svým sousedem, z nichž sám dlouhá léta (tě)žil, najednou ukázal záda, možná i v předklonu holé pozadí, z něhož se vys..kad..šlal na veškeré své úmlu(slib)y a přitom se obrátil s otevřenou náručí, možná i pusou a tou zadnicí na západ? Ale notak, nechtějte nás rozesmát a byť rozplakat byste jistě tuze rádi, ne smíchy, nebo tou vaší krut(odporn/tup)ostí...

Ať už, můžeme jen od(do)hadovat, pochyběl v tom, že došlo k podcenění konstituce politické reprezentace, špatnému odhadnutí společenské konstalace, (pod)placení svého souseda, nechání se přeplatit západem, odmítnutí se s ním "spravedlivě" poděli(a)t (půl na půl?), to ne(z)ní zas tak jednostranně, zaujatě, asi nemohl naslibovat tak "zářné" (totalitním sluncem zalité) zítřky, UK nezradila jen tak, spíš dostala nabídku, která se nedala odmítnout (tak naslibovala obyvatelstvu mír a přitom jim tím přivodila válku), R přijmout a další nepřišla, to už Z asi vyšlo líp ukončit jednání, ignorovat požadavky, domluvy, varování, vědomě tak vyprovokovat, rozpoutat, vést válku a vzít si to po sv(zl)ém na pozadí další, neodvratné, do mozaiky mocenské expanze, blahodárného exportu demokracie do "rozvojových", naopak importu imigrace, degradace do těch "dosluhujících", dlouhodobě připravovaných tahů globální šachovnice, taky se jim válka trochu hodí do krámu, nebo tak trochu další divadlo na oko, důvod, proč musíme my Evropané trpět, ještě víc se zadlužovat, nechat si brát od a držet huby, no ty nám, nalejme si do nich čistého vína, zas tak nemají co padat, že už je to na spadnutí, docela sodoma, gomora, babylonská věz, velká potopa, noemova archa... nemá velice kudy, kam, (mikro i makro ekon(l?)o/demograf/politicky) uhnout, jsme tak nějak všichni vnímávě(citlivěj/oduševněle)jší tušili, jen teda ne, že to soudruzi vezm(utn)ou tak hopem, radikálně, od podlahy, cugrunt... "Pěkně" po staru (antislovansky, autoritářsky, r(d)e(a)gresivně) a přitom pod rouškou prý jakéhosi progresiv(liberal)ismu... A už vůbec ne, že je v tom ještě bude takový dav slovanů, podvratných živlů, zase zhypnotizovaně podpor(vzbuz)ovat, vztekle usurp(buzer/zesměšň/poniž)ovat své (u)krajany, kteří to i s těmi krpci myslí dobře, bojují i za ně a ty jejich budoucnosti (vesměs těžce rozmazlené nebo zanedbané spratky). No opět nic, co by slunce už tak pět(set?)krát nevidělo... Smích? Přejde. Jen co (brzy) začne to hromadné propouštění. Zase se to hodí na P, o důvod k nenávisti, ofenzívě navíc, zachrání to za pět dvanáct spasitel z "ne"podmíněného nebe, a na ty vaše protiopatření (přijímané proti naší prosperitě (svobodě), tedy přes stvořeného nepřítele, aby měli své opodstatnění) bobek?

Ale tak celkově je v tom R spíš nevinně (vynuceně) a tomu, kdo naprosto předpis(ukázk)ově nenávidí rusy a jejich zastánce podobně jak ještě nedávno neočkované (antivaxery) nebo Hašek, soptí u každého televizního spotu a propagandistického článku už asi nebude pomoci a ten, kdo ne, už je dávno vyrval ze zdi, přestal ode(te)vírat, vlastně potřeba nic tak vzevrubné(banální)ho cpát, (při)otevírat oči, hlavu, ústa...

Ano, správně, právě v tom máte tu hodně ne/úplnou (objektivní) pravdu, nebyli jste to vy, kdo fyzicky (viditelně) zaútočil, se dopustil agrese, vytáhl jako první do boje(obsazení), podív(víd)ejte to oni, my nic, nechťa, ti hodn(dobř)í, v tom nevinně, nemáme vůbec prsty, náhodní kolemjdoucí, vůbec ne se na ně odevšad, neodbyt(otrav/dotěr)ně tlačící, co vás to nemá, podnikáme jen samé hezké, odvet(bran/osvět)né akce, odpovídáme tomu agresorovi zaostalému my vyspělý (přitom až po uši ve sračkách) západ, ukazujete prstama jak podvraťáci na základce, hned utíkaj(letí)ící bonzovat třídní (společnosti), jen co druhému přeteče pohár trpělivosti, si to přestane nechávat líbit, začne potyčka, boj, ale co jste vyváděli do této eskalace, k ní vedlo, se skrývá pod vrcholem všeho tohoto ledovce, že jste třeba vyryp(uk)ovali první, vyprovokovali ji tím, že se chovali hůř jak rozmazlení zme(spra)tci, ml(je)eli si svou, neposlouchali, porušovali jednu úmluvu za druhou, museli dostat výprask, za vyučenou (uši) nikdo ani necekne, nic nového pod sluncem, vámi stokrát krpácky opakov(hr)aná takti(básnič)ka, jak to okabát(narafič)it, aby prachobyčejný útok na ně vypadal jak ušlechtilá ob(ch)rana, uhmm, co nepřítele vybur(he)covat, případně ho bezostyšně vytvořit, hra na jednu, stejnou, naruby obrácenou strunu. Tak na tuto vaši všivou stranu (koalice konečně kvalitně podplacených, samolibých, jednodušších či strojových loutek (za)sloužících k (se o) nahnání nás do úzkých koutek, do(při)hlížení, dřív aspoň nějaký přínos, dnes pokrytě jen za škůdce, hold nová doba, směr, na němž se vůdce shodl), skrz naskrz prolezlou (samá korupce) od velkého bratra se mám postavit a pak za ni i padnout? Ne vlastně vlastní domovinu, že? Tím myslíte ten rozhár(za/pro/d)aný Kocourkov, který se divže ještě nežere mezi sebou navzájem? Tedy fyzicky, zásluhou vaší korekce, fakticky korigováním pří/odtoku, pumpováním velkého kapitálu do a odsávání z ekonomiky, jinak ekonomicky už dávno a bez servítek, ohledů.) Jen aby bylo mezi námi jasno... Jo? Tak to už d(s)u celý žhavý,(i) když jediní, před kým je potřeba je (těch pár lidí dobré vůle a drobného vzrůstu, ty ostatní, drtivé většiny si klidně nechte) ve skut(pol)ečnosti chránit, jste vy sami, vlasti(Boha, firem i lidství)zrádní žoldáci (posluhovači koncepce jednotné EU, zrozenci p...olitické líhně Číny, Tchajwanu, nebo kdo si ji to koupil), nepřátelé suverenity, svobody, lidství, jimž to (zlo, pasáctví, mikrofon snad implantovaný místo mozku, možná i z toho pramenící ta tu(sle)pota, neumětelově naprogramovaná) přímo čiší z očí. Každopádně zejména tento fakt si my pěšáci musíme vtlouct do hlavy(palice), ať je nám nad slunce jasný, odnést ze stotisící první televizní reklamy a bez jediného mrknutí oka, známek(stínů) pochybností ze sebe vyhrknout(pravit), i kdyby nás agenti ministerstva lásky přepad(robudi)li uprostřed noci, jinak zatýkali v suterénu, mučili, propouštěli  do boje, nebo rovnou vaporizace, ať mají veřejnou podporu (souhlasné pokyvování hlavou) pro ty své vojenské (OBRAN(DVET)NÉ, humanitární, NE ÚTOČNÉ, !!!) operace, výpady, mašinérie... nejlépe (panuje potřebná shoda) jak od jednoho člověka či vůdce jedné, shodou nešťastných, geopolitických okolností ekonomicky zrovna docela zdecimované, vazalské "republiky", jenže diktaturní zřízení tu žel pro ně zatím ještě nemáme, tak to honí všemi mož(dostup)nými, zpravodajskými kanály... Že to oni se agrese v žádném případě nedopustili, jen podnikají odvetné, záchranné akce, jsou v právu a vy tím pádem podporujete ty správ(hod)né strany, jak v černé a bílé pohádce hrdinně reagujete na ty zlé agresory a byste byli jimi byli vy ti váleční štváči, ať vás hlavně ani v tom snu, koutku hlavy(ně) nenapadne, se nepřestanete chovat tak hod(povol/velkomysl)ně. Žádné fašisty, černokně(loupe)žníky, no fujtajbl, těm byste přece v žádném případě, ani životě nefandi(pomáha)li... Nebo že by přece jen nakonec jo? Hodní až blbí, to bolí, nebo jen to druhé, v zájmu vlastní ochrany, nahnané až za ušima, nebo dokonce dotace, pachtovní pachtění, hm? No smrdí to (smrtí) řádně od samého začátku, hlavy, mediálně medicínského zázraku, tak pohotového zákroku se totiž beztak nenadáli, a vsaďte se, že bude až po dopad, ocas, a zatím pořád po dobrém vám radím hřbet této leka(fialově)jící ryby v ryze vlastním zájmu co nejdřív opustit a radši se pořádně uskromnit, než vás stáhne s sebou do hlubin sedmi pekel, stejně přijde váš soudný den dřív, než se nadějete. Nezapomínejte, že jsme spíš studijní, počítačové, hospodské typy na vál(č)ení dobré, ne udatní bojovníci, tak ať až rozdráždíte medvěda, zavane nám severní vítr do líců, nasadí přilby a bohat(mocn)ý strýc se zas stáhne do zámoří i s těmi svými apo(ka)li(p)tickými kumpány, vás mu tu nechá samotné napospas, nebo vyšle do doupěte, nespadnou maskáčové trenky, nebo neuletí jinak zbarvené klobou(b)ky. To bude na omluvy za velké nenávistné mluvy, nevidění si do pus, obávám se, příliš pozdě, tak se zkuste do(vy)pouštět jejich různé interpretace s plným vědomím této, hrozby, konsekvence, snahou prevence budoucího zodpovídání se, nesení následků. Nerad bych nás podceňoval, no něco mně říká, že jim v R vyrostli jinací jiná(bu)ci, tak nevím jak vy, no já osobně bych moc nevykřik(RIP)oval (ne, že by na osobní potyčky, předvádění střeleckých dovedností, natož poměřování tělesných sil (ran) muselo zákoni(nu)tě dojít, nestačilo pár "dobře" mířených raket, obohacených o pár vzácných, shodou okolností radioaktivních prvků chemické tabulky, samonaváděcích dronů, družic...) a když se na jejich stranu přidá pravé právo, sám Bůh, čemuž bych se osobně přihlédnuvší nejen k všem těm těsným až zázračným spádům nabraným nedávnými událostmi vyhlazovacího (atentátního) charakteru vůbec nedivil, spíš přikláněl, nevypadá to s námi, chlapci "zlatí", vůbec dobře, se můžeme utřepat do bleda, takže i variantě vyklidnění, zasednutí k jednacímu (mírotvornému) stolu, předejití dalším konfliktům, obětem dřív, než začne to dusno, zahráním do autu a přepnutím na třeba se nám tu jako mávnutím kouzelného proutku rozmoženou migra(nemo)ci, Aláha, střelby, sucho, oteplování, ekologické, vesmírné hrozby, "přírodní" katastrofy,  kolaps další systémové in(pro)stituce, menšinové krize identit..., kvůli kterým se ti, co z toho pořád ještě neubudeme, budeme, zadlužení až do třetího kolene, dál dobrovolně nechávat omez(klešť)ovat, pesk(buzer)ovat, chudnout, třást stresy, strachy, zimou, hladem, žízní, špatnou stra(životosprá)vou a přitom držet drkotající panty u sebe, od nichž nám budete ve jménu (pod záminkou) preventivního boje proti nim vesměs jen brát a sem tam přijde nějaká ta špatně mířená, dota(stříka)ční injekce... a pro všechny ne/zištné udavače, kontrolní orgány tímto neschval(podpor)ujeme žádný druh agrese, ať už projevené a už vůbec ne té skryté! No obě mezi námi žel byli, jsou i budou, v ob den se měnících intenzitách, ne/projevené, zkuste někomu, kdo na vás perverz(neodbyt)ně dotírá, ohrožuje na vaší adrese, porušuje jeden slib za druhým, nedá si říct i s vaším dlouholetým sousedem, který s ním proti vám kušuje, dělá příkoří, přestože jste mu za ta léta prokázali celou řadu laskavostí, nepřehradit cestu, jednu neu..vp..lepit, ustupovat až po zadní plot své zóny, no to je jedno, mar(trap)ná snaha vám něco vysvětlovat, stejně si dál pojedete svoje a je otázka, jestli nám za pravdu, jež je jen jedna, dáte až v hrobě, vsadím se, že se zardíte až umlátíte do čela, jací jste byli... a pak repete, šup zpátky na zem, "nanovo". *jsou to jen subjektivní pocity, predikce  jednoho "nestranného" pozorovatele, rekreačního střelce (z luku), nikoliv ověřená fakta, válečného stratéga, veterána **autorská práva nevyhrazená, si s tímto materiálem (své)vol(veřej)ně zacházejte, jak sami uznáte za vhodné, jen na vlastní riziko eliminace a se s tím moc neflákejte, ať to (nás) dřív nefláknou do popelnice dějin v zájmu redukce slovní, lidské zásoby, nebo tato vaše "preventivní" odvaha, od níž si slibujeme otupování těch prevítů (způsobováním jim škod, ztrát všemi dostupnými prostředky, ať je to oplácení stejnou mincí taky trochu bolí) mající potenciál vést ke snížení svrchované moci, míry dovolování si elit, destrukce jimi přijímaných opatření (primárních cílů), už nebude aktuál(riskant)ní, až o tom bude ťápat kdekterý Franta Lojza na každém druhém rohu, trápit to bude akorát jejich staré, a každý druhý kolemlezoucí hotntót se usmívat jak sluníčko na dotačním hnoji, bude na vaše velké hrdinství (vyskakov(léz)ání, najednou ze všemožných nor jak čertíci z krabiček, kde o vás doteď nebylo ani vidu, ani slechu) trochu pozdě, což by vzhledem k odhadované délce běhu na docela dlouhou trať vedoucí ke zvrácení této zvracené ideologie na dlouhou dobu hrozit, tedy ne až tak ty pasivní příjmy, no poslušnost za ně, cenzura názorů...

Když ten, kdo vlastní dluhy ČR, a že jich není málo, přibývají, vlastní, jak známo, i ji, tak pak není divu, že se chová, jak se chová, posvátně k zájmům sv(zl)ého vlastníka, klidně zločinně k obyvatelstvu, jsme schodek po schodku sestoupili až na samé (A)DNO. A někdo celou tu srand(útrat)u a skanzenovou vizi zaplatit musí... 
Co takto zatím neprožra(vytěže)né UK, R...?

Update 16. 9.: Jo a každý zk...syn(ka), který má na svědomí, se jakkoli podílí, podporuje, nebo kryje ta zvěrstva páchaná na lidech (Češích), práškování, noční pištění v uších, ať jsou přes den jak mimózy, bludní holanďani, sotva lozí unavení v polospánku jak těla bez duší, pořádně neví, kde jim bolehlav hlava navalená jak ve stojce stojí, ani co je za den, jste zas podělali ve vládě, natož kde je sever a co z něho s takovou co nevidět přiletí, se nezmůžou na nic moc, normální fungování, podávané výkony (produktivita) podprůměrné (nula, nula ho...), hlavně vaše otravo(kontrolo)vání, strkání nosů do věcí (experimentů), po kterých je jich nic (exkrement), když k němu i jsou (jsou víc a víc v pr..., letargičtí, mrzutí, upadající do depresí, možná i ze židliček s županem kolem krku, nepozorní, po(z)volní, poddajní, podveditelný, v režimu přežití, autopilota, imunitní systém nalomený, bujení nemoci jak slimáků po slejváku, no prostě neškodné trosky) a počasí maskující útok (vyslání raket) na Rusko, ať shnije v base, zajde i s těmi svými multifunkčními fidlátky, s nimiž tak rádo zachází, a shoří v pekle. Klidně bych do něho dal ruku za to, že tam mají minimálně ještě jednu, třetí, denní frekvenci, jejíž délka elektromagnetických vln z nás přes den pro změnu dělá neurotické magory, konzumní krysy, dyndá poslední zbytky sil, nebo jimi prostě jen jsme, v kombinaci se všemi těmi soci(vizu)álními vjemy, a nebo kolektivní vědomí, a a nebo jejich kombinace v kombinaci s tou nepotravou...  

Máme Vám zavolat?

Ozvěte se sami:

  • Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript.

Najdete nás:

Tř. Tomáše Bati 1547,
760 01, Zlín


Závěrem nám dovolte se do-představit, zároveň Vás upozornit, eventuálně varovat:

Jsme, děláme, budeme:

DůmDluhů.cz jde přirovnat k virtuální navigaci vedoucí poptávající k vytyčenému úvěrovému cíli tou nejkratší a tudíž časově, energeticky i ekonomicky nejúspornější cestou.

Ambicí je propojovat je i nadále s tím správným průvodcem (úvěrářem) nebo přepravcem (půjčujícím) schopným ve chvíli našeho oslovení ze všech nejp(i)lněji uspokojit jejich na/stávající peněžní představu a potřebu.

Ze všeho nejvíce si zakládáme na propracované analytice, nadstandardních možnostech realizace (znal(ám)ostech), spolehlivé servisní péči a zejména celk(n)ové vyzpytatelnosti, tzn. předvídatelnosti, i nakládáme ze všech nabízejících tržnice beztak nejvíce zátěže.

Naše specializace:

Srovnáváme jednotlivé nabídky partnerských poskytovatelů úvěrových produktů z ne/bankovních, soukromých a veřejně dostupných zdrojů pro spotřebitele (zaměstnance) i podnikatele (firmy), uzavíráme vítěze z hlediska momentální dostupnosti, ceny a kvality. Máme vlastní kapitál, což nás staví do role přímých poskytovatelů, k tomu uzavřené smlouvy o obchodní spolupráci se všemi slušnými ne/bankovními ústavy, družstevními záložnami i privátními investory. Dále provozujeme činnost nezávislého dluhového poradenství na základě živnostenského oprávnění. V neposlední řadě využíváme nástroje realitního trhu k dosažení rychlého zpeněžení klientovi nemovitosti v horní cenové hladině. Kromě standardního prodeje se specializujeme i na okamžitý výkup, zpětný leasing, družstevní (nájemní) bydlení a tak podobně. Předvádíme (chvástáme) se tím, že nám nevadí pro banky problémová klientela a nepodvádíme!

Čtyři dohody:

(Pro)hlášení mající informační a preventivní charakter před nedorozuměními, spory a pokutami:

První - letmý nástřel:
Všechny číselné údaje, které jsou k vidění na těchto internetových stránkách, mají čistě informativní povahu a tedy sloužit k utvoření si orientační představy, neustále se mění jako nálady či počasí a proto bychom rozhodně nestrčili nohu do soudní síně za jejich doručení každému jednomu čtenáři. Pokud si přejete počíst, či od nás vůbec můžete s něčím počítat, popř. čím skoro a přesně, jak by vypadala ona slavná, Vás nejvíce oslnivá hypoteční či realitní nabídka, na níž se zmůžeme, s výslednými hodnotami rozhodujících ukazatelů její zajímavosti zaokrouhlenými na (de)setiny, je nezbytné se s námi alespoň telefonicky zkontaktovat, nebo sejít, podělit o všechny směrodatné konkrétnosti ke své záležitosti a není problém vytvořit. Ostatně to od nás máte vždy bezplatně, nezávazně a diskrétně, takže ostrouháte jen několik jednotek času plus mentální síly a když Vám nepadne do oka, jednoduše na ni zanevřete.

Druhé - ach ta legislativa:
Děláme, seč nám síly stačí, abychom svou, legislativně ostře sledovanou činnost vykonávali v souladu s výkladem paragrafů novely zákona o spotřebitelském úvěru 145/2010 Sb., která platí od 1. 12. 2016 a má za úkol ji regulovat.

Tzn. co se dá, tedy skoro nic jiného, abychom splňovali povinnosti a ne/prováděli úkony jím ukládané, zakazované při uzavírání i správě všech pohledávek majících mezi nimi co pohledávat, tudíž zběžně přeletěno:

Patřičné prověřování úvěruschopnosti úvěrovaného před jejich poskytnutím podle jím předepsaných metrik a jejich momentálních limitů a to zejména bonity (příjmů vs. výdajů) dostatečné k získání vyřizovaného spotřebitelského úvěru. Dopředu negarantujeme kladné vyřízení, nežádáme žádnou formu úplaty, předsmluvní formulář i smluvní dokumentaci dostává žadatel k nahlédnutí s dostatečným předstihem a prostorem bez jevení známek tajení i vyvíjení nátlaku, při čerpání si neúčtujeme dvojí odměnu, ani jedna z posléze inkasovaných plateb nepřesahuje arbitrem schvalované meze, dlužník má právo kdykoliv předčasně splatit a to nanejvýš za k tomuto úkonu věřitelem účelově vynaložené náklady i dalších, asi "sto šest" příkazů, které si dle libosti prostudujte na tomto externím zdroji: 257/2016 Sb. Zákon o spotřebitelském úvěru, nebo v informacích trvale přístupných spotřebiteli a reklamačním řádu.

Třetí - mírné výluky aneb výjimky potvrzující pravidlo:
Na ostatní nabízené produkty a služby, za něž jmenovitě považujeme podnikatelské úvěry pro osoby právnické (společnosti) a fyzické (živnostníky) i realitní služby, se tato legislativa nevztahuje, aniž by jevili známky jejího obcházení, nebo jakkoli jinak inklinovali k záměrnému zaměňování zaměstnanců s živnostníky kupříkladu kvůli nižší, nejen administrační zátěži.

Čtvrté - za plagiátorství na galeje:
Na vědomí se dává, že vaše plagiátorství porušuje naše autorská práva a po zásluze se trestá! Jazyk juristů tvrdí, že se jedná o takzvanou krádež duševního vlastnictví, tedy nejen sprostý, ale i ze zákona trestný čin, kdy vám po prokázání viny hrozí i v naší malé zemi nemalé peněžní postihy a doživotní odnětí licence i svobody až na 2 roky, nevzpomínaje raději karmické a jiné kárné postihy. Vyvarujte se proto jeho neblahým dopadům na vaše blaho nepro(od)váděním na tomto portále! Nehodláme dál dobrovolně (bez odporu) chodit za bezmeznou dobrotu na bezednou žebrotu. Za další implementaci námi pracně vymyšleného obsahu jedna ku jedné očekávejte odvetný akt.

Pod 500 tis. Kč nic:

Nejdietnější peněžní ob(d)nos, na který si u nás můžete přijít, dělá 500 000 Kč, slovy půl milionu korun českých, o prostší porci Vás proto poprosíme neprosit, kór sprostší mluvou.

To platí jak u bez i zástavních úvěrů, kdy je na vině zejména naše omezená energetická kapacita a nerentabilita vzhledem k výnosům z celorepublikového vyřizování menších částek.

U desetitisícových úvěrů by musela být platební zátěž pro klienta natolik vysoká, že by to hraničilo s únosností a smysluplností vůbec.
Enormně úročené nebankovní mikro úvěry nabízené na trhu jsou toho jasným důkazem.

Prostý TIP:
Chcete-li míň, zkuste banku, nebo jednu z renomovaných nebankovních společností, máte-li tam dočasně z nějakého důvodu zavřená dvířka, vřele doporučujeme zatnout zuby, toto období přečkat bez přílivu nového(půjčeného) kapitálu a mezitím, je-li to možné, usilovat o odstranění v tomto snažení bránících závad. Pořád lepší, než skočit z louže a skončit v blátě... Nebo najít jiné, nedluhové východisko a bez úvěrování se tak obejít úplně. Žádný dluh = značka ideál.

Ani bez zajištění pro nemajetné:

U úvěru bez zástavy je ponovu nutné býti alespoň majitelem nemovitosti, která v sobě ukrývá potenciál prodejní ceny (likvidity) vyšší, než je jeho požadovaná výše

a se v krajním případě dlouhodobého nesplácení (jiné delikvence, insolvence, nedodržení a nemožnosti domluvy) zpeněží (likvidace), použije k jeho splacení

a na rozdíl od jiných "dobrodinců" dojde k navrácení celého "přeplatku" z utržené částky na účet (už minulého) dlužníka (nyní bohatého člověka).

A pro nás nemajetné by aspoň něco nebylo? Pardon, no v momentální nabídce nemáme zhola nic, řídíme se přísně upřímným heslem:

"Nic nemáte, ani nedostanete."

Jedině, že by Vám s ní ručila třetí osoba (zástavce). Jinak pro Vás vlastníky stále dokážeme peníze obstarat i bez zástavy nemovitosti, no pouze ve výjimečných případech (na výjimku).

Vyjma onoho již zmíněného háčku (podmínky), že ji žadatel o půjčku musí vlastnit, přes což u nás vláček s jeho žádostí už žel nepřejede, jen tedy nebude jednosměrně tlačený do ručení s ní,

i dát pádný důvod (relevantní argument), proč už nám ji zrovna nemůže dát do zástavy, a třetí jasně najevo, že nám ji dokáže navrátit v dohodnutém termínu a rozumném stavu, popř. další proměnné.


Polehčující okolnosti toho milníku, k němuž jsme dospěli opakovaně neblahou osobní zkušeností (podvodníci, neplatiči, insolvence...):

Odedneška jsou pryč ty časy, kdy jsme se mohli usm(n)ažit, abychom lidem zhola nemajetným, zato však zplna hrdla zadluženým sloučili jejich dluhy do jednoho, o parník výhodnějšího konsolidačního úvěru.

Dalo to práce jako na kostele, odpad z toho byl teda požehnaný, odměna i vděčnost nevalná a té následné splátkové delikvence, mdloby i hanba pomyslet...

Z jedné strany to shazovali investoři jako na běžícím stole hákliví na kdejakou ptákovinu jako staré na měsíčkách, z druhé se to pak táhlo jako smrad vinou těžce nechápavé anebo letargické klientely občasně se snoubící s našimi letadlovými (offline a jet leg) stavy z přetlaku, vyřízení a averze.

A pak to najednou začalo přilétat jako kulové blesky z čistého nebe, vícero zdvižených prstů od životů, je regulérně ohrožující události, zdravotně varovná znamení, že takto už to dál (níž) jednoduše nešlo, takže jsme přestali meškat, váhavě váhat, odkládat neodkladné a málem neslyšně z posledního zbytku sil praštili do stolu, načež pronesli ono pověstné "A DOST".

Časy se hold mění, ne vždy se hodí zkostnatěle lpět na starých, dneska už nefunkčních vzorcích uvažování, a v této pohnuté době je celý žhavý půjčovat jen tak ledakomu bez patřičné nemovité opory leda dobrý dobrodruh...

S eskalující hrozbou hromadného propouštění jakožto doprovodným jevem roz(v)orání soukromého sektoru, s ní přímo spjatých výpadků příjmů, platebních neschopností, k tomu strmých pádů cen nemovitostí coby podkladových aktiv, peněz drahých jako čert a ztrácejících na hodnotě jako krypto, rozhodně není radno očekávat žádné extra rozdavačné tendence.


Závěrem:

Vás poprosíme o respektování tohoto našeho rozhodnutí a my na oplátku zase slibujeme, že vyvstane-li znovu na obzoru něco tak velkorysého a zároveň lidového, jak si obojetně představujeme, čili bezpodmínečná 

střelhbitě vezmeme toto preventivní varování na tabuli houbou, tento z popela povstalý, nezastavovaný úvěrový produkt opět vykreslíme křídou v nejvyparáděnějším možném světle na inzertní ceduli, s níž nad hlavami pak v cuku letu bohorovně vyrazíme na slavnostní promenádu do internetových ulic.

Do té doby poněkud úlevně vyhlašujeme nevratného šlofíka, "dobro" došli, ENDE ŠLUS, dasvidania, nebo "pro nás za nás" hasta la vista, ať příliš nezníme jak proruští švábové...

A bez vy(o)šetření schopnosti splatit obecně:

Dále u něho platí, že stav ukazatelů úvěruschopnosti jako jsou příjmy, výdaje, dluhy (bonita), registry úvěrovaného i účel využití, hraje při rozhodování o jeho (nezajištěného financování) ne/poskytnutí a podmínkách neposled(úhlav)ní úlohu.
Výhodnost a štědrost námi nabízených půjček bez jakékoliv zástavy musí být něčím vykoupená, tím je větší náročnost na lukrativnost stavu vašich registrů, příjmů a výdajů (bonity).

Tím netvrdíme, že by museli být v naprosto dokonalé kondici, aby ji šlo řešit, to byste si ji snad vzali v bance, no ani to nemůže být vyložená katastrofa, sociálka.
Tyto kvality jsou totiž bez podmínění podkladového aktiva jedinou zárukou řádného zacházení a včasného vrácení peněžních prostředků.
Proto představa, že je dodatečný poskytovatel majetkem nezaručené, zároveň dostatečně vysoké a výhodné (ne mikro, často likvidační) půjčky přejde zcela bez povšimnutí, je zcestná.
Za A se kvůli vám nebude chtít dostat do křížku se zákonem o spotřebitelském úvěru, až se jednou provalí, kdo ví, třeba i na váš popud(vel), že vám půjčil, aniž by ji, vaši budoucí schopnost řádného splácení, řádně prověřil, splnil(i jste) všechny předepsané metriky,
za B abyste mu zůstali viset, mu u vás trčet stovky tisíc v dnešní, jemu legislativně hodně nenakloněné době, takže třeba napořád, nebo do pět let, ale záplaty dle vašich možností a samozřejmě bez úplaty!
S obří mírou benevolence se setkáte jedině u těch miniaturních, nebankovních půjček, které jsou na úkor toho i vysoce předražené, neboť poskytovatelé dopředu počítají se stejně vysokou mírou nesplácení, percentilem (pravděpodobností) delikvence.

I tam už by ale měl půjčující provézt zběžné proklepnutí žadatele alespoň základním způsobem z titulu prevence před nezvladatelným předlužením ekonomicky slabší populace a ta se pak nemusela ve velkém hrnout do exekuce, insolvence, hranice chudoby.

Dokládané a zkoumané podklady:
Jednak u nich automaticky dochází k nahlédnutí do registrů, z nichž se bere v potaz řádnost zpětného splácení využitých úvěrových produktů a jejich momentální zatíženost, neboli žadatelova úvěrová angažovanost.

V rámci závažnosti poškození registrů platí, že by se v nich rozhodně neměly nacházet záznamy typu: nedávného zesplatnění, exekuce, nebo nedávno oficiálně ukončené insolvence bez ohledu na splacenou část.
Pokud jsou tyto záznamy u žadatele evidovány, nabízí se řešit se zástavou nemovitosti, tedy prostřednictvím nebankovní hypotéky. Jiná věc do zástavy se prozatím nepřijímá.

V rámci příjmů pak bývá u zaměstnance vyžadována pracovní smlouva na dobu ne/určitou a dokládací procedura: potvrzení o výši příjmu za posledních 6 měsíců, výpisy z účtů a výplatní pásky, nebo určitá kombinace.
U podnikatelů OSVČ tvoří základ pro doložení jeho příjmů daňové přiznaní často zohledňované za poslední 2 roky, faktury, výpisy z účtů, obraty, výkazy zisků a ztrát, bezdlužnost vůči státu a opět různý jejich poměr.
K tomu je u obou samozřejmě možné připočítat i různé druhy příspěvků, přivýdělků, rent, důchodů...

Manželé v JSM? Jedině spolu. Neopouštět se:

ani ve zlém... Pamatujete?

Manželé, kteří mají aktivní společné jmění manželů (SJM), si coby spotřebitelé musí "ze zákona i rozumu" žádat společně, žádné za zády, tajnůstkaření.

SJM neboli zkratka stvořená z počátečních písmen těchto tří slov: Společné Jmění Manželů totiž neslouží pouze k tomu, aby automaticky docházelo ke spravedlivému rozdělování (ne)movitého majetku, který po sňatku nabyde jeden z jeho účastníků, se svou drahou polovičkou v pohlavně rovnoprávném poměru 50/50, přestože se ona sama na žádné listině stvrzující její vlastnická práva zrovna nevyskytuje.

Podobným způsobem totiž může dojít k samovolnému přenášení a podvojnému přiřazování i toho dluhového, tedy úvěrového zaangažování (zatížení), které si za dobu manželství odváží "pořídit či převzít čistě sám na sebe" jeden z manželů za absence písemného souhlasu a tudíž snadno i vědomí toho druhého, kterého se tak i přesto mohou v budoucnu negativně (do)týkat případné spory vedené v souvislosti s řádným neplněním s ním spjatých povinností, přestože na úvěrových smlouvách o něm opět není ani zmínka. Jinými slovy pak, třeba z důvodu nesplácení, může dojít k věřitelovu (vymahačovu) uspokojení takto vzniklé pohledávky i z dlužníkovi poloviny majetku spadajícího do společného jmění, pokud nedisponuje žádným, výlučně vlastním.

A proto, aby byla plně zachována jakási partnerská transparentnost, musejí si u nás manželé k žádanému úvěru pokaždé přistupovat společně, mají-li mezi sebou v době podání žádosti společné jmění plně aktivní.

I zadlužení je totiž záležitostí mající důležité vazby na vzájemné soužití, k jejímuž mlžení by proto nemělo docházet už jen z principu lidskosti a zmíněné průhlednosti. O příjem silně ochuzená sestava žadatelů pak stejně v drtivé většině případů nevychází ani bonitně, což je další pádný argument pro neprodlené přesvědčení druhého z manželů k jeho přímé spoluúčasti na akci alespoň z pozice spolužadatele, potažmo budoucího spoludlužníka, který bere vítr z plachet narážkám hrdopychů typu: "Snad jsem už dospělá, plně svéprávná osoba oprávněná si rozhodovat sama za sebe a jednat, jak se mně zlíbí?!" To na každý pád jste, no též můžete být ve svých snahách zvenčí omezována, ohrožujete-li svým jednáním život bližního jako v tomto případě - (do)životního partnera.

Abyste se tak nedělo a Vy si pak mohli začít plně přetavovat své peněžní představy v realitu bez potřeby ohlížení se na rozmar manžela a žadonění o jeho souhlas, je nutné mít SJM zúžené, ideálně pak úplně rozdělené (zrušené). K tomu lze dospět buďto sepsáním předmanželské smlouvy upravující pravidla pro rozdělování společného jmění, nebo potom takovou jeho změnou provedenou kdykoliv v průběhu manželství třeba u notáře. Ten Vám po společné návštěvě (ne vážně nestačí, když přijdete sami) za pár tisíc rád rozváže křidélka a Vy si budete moct žádat a vystupovat každý sám za sebe, jak jen se Vám zachce bez nutnosti přizvání k účasti a výhledově i možnosti negativního zásahu toho druhého.

Tato tématika samozřejmě má své "světlé i tmavé" výjimky a potvrzující pravidla, stejně jako každý takový krok pochopitelně má své vlastní individuální specifika, pro i proti a tak i nároky na vhodné provedení, které je potřeba zohlednit a do výsledného díla všestranně zapracovat tak, aby sedli jako "hrnec na zadek" nejlepším zájmům obou manželů.


Více informací k této problematice si můžete přečíst: RADY A TIPY: SJM jak ho otočit ve svůj vlastní ekonomický prospěch

Hypotéka na koupi? Ovšem jen 20 % ze svého:

Že nemáte nic našetřené, ani do zástavy, ale máte vyhlédnutý bará(byte)ček, který byste do ni dali? Jo a zrovna si ještě vzali navíc na všechny dluhy, kterých máte pro změnu požehnaně, jestli by to bylo možné? Ne, nebylo.

Ale že jste si našli takový, který se prodává pod cenou, za padesát procent reálné prodejní? Jo a můžete mně říct, proč by ho majitel zrovna Vám prodával za 50 %, když by mohl jinému za 100? No, je to známý, soused, nájemce...

Jo a to odkdy stačí k tomu, aby se připravil o stovky tisíc, neřkuli miliony, v dnešní době? Že by Vám, možná, půjčil vajíčka na nedělní oběd, bychom ještě pochopili, padesát na cestu do práce a zpět, dokud byste ani ty nevrátili, ale toto?

Není tím pádem těch 50 náhodou 100? Když za víc, ani o tisícovku, patrně nemůže, nemá komu? Z naší zkušenosti v drtivé většině případů ano. Proto zní preventivní odpověď před vzájemnou ztrátou energie ne. A otázka, přesvědčíte nás o opaku?


Na samotné myšlence vyměnit placení stále se zvyšujícího nájmu za splácení hypotéky na (jednou) vlastní bydlení sice nevidíme nic zcela zcestného, no

nemáte-li nic našetřené, dalšího do zástavy, zato šílenou platební minulost (morálku) a úvěruschopnost ano, pak už ano a v realitu ji přetaví jedině "podvodník", který vás ve výsledku vyjde daleko dráž než nájemník, na to vezměte jed.

Ani banky, které si půjčené peníze cucají z prstu, teda pera, teda vašeho elektronického podpisu, nedávají víc než 80% z ceny a to musíte mít všechno pünktlich, cajk, nehledě na to jejich nedávné lichvářské vybarvení a neumazání dodnes.

Po soukromníkovi pak nemůžete chtít, aby se svými řeholí vydřenými a nastokrát zdaněnými penězi kouzlil kolem sta procent kupní, poté zastavované a možná i prodejní hodnoty pořizované nemovitosti a nejlépe je ještě úrokově podstřelil, abyste ho divže neukamenovali za to, že je nejen škudla ale i nenažranec.

Ještě chvíli nám tady budou nořit, válčit, strašit a omezovat pod nosem, nezaměstnanost vyskočí jak z trampolíny, výplaty a tržní ceny sletí za výdělky z většiny podnikatelských činností jak po skluzavce, vy mu přestanete platit dřív, než se jeho zástavní právo stihne na katastru uvelebit, zabydlet a mu nezbyde než ji střelit se ztrátou třeba třiceti procent, ne-li hůř, nebo v ní zůstat finančně trčet s prsty zkříženými i na nohách a dlouhé večery se potají modlit za brzkou otočku, výstřel a co největší pohojení toho pohnojení, nejlépe vývar. Zatímco vy si to budete spokojeně lebedit zpátky v nájmu, nohy v luftu, dlouhý kouř a nulová ztráta. Při vší úctě, to víte že jo...

Taky mějte na paměti, že první dekádu stejně jde i v bance většina splátky na úmor úroků a dlužná jistina vám ubývá poskromnu, takže toho po pěti vážně moc neumažete, tak to taky nemusí být žádná sláva...
Samozřejmě taky záleží na tom, v jaké fázi vývoje cen na realitním trhu se k tomuto kroku "dokopáváte". Vzhledem k tomu, že ten býčí již asi máme na jistou dobu za sebou a ztuhle hledíme medvědovi do očí, tím spíš může být úprk do pronajaté nory vítězná, životní úspory zachraňující strategie, neb zmíněný propad ceny slavnostně zakoupené nemovitosti pod tu pořizovací, natož zůstatek hypotéky, je pramálo příjemná záležitost a pradávno známá zase ta, že tomu, co umí v krátkém časovém úseku samo násobně vrůst, nebude činit zas takový problém padnout stejným tempem a dílem hubou dolů. A držko pády málokomu chutnají.

Zkrátka a jednoduše, pokud tedy nemáte vyhlédnutou nemovitost, na kterou se nemůžete vynadívat, při jejímž obývání vám plesá srdce od samé radosti, máte to štěstí, že jste ji vyštrachali za vyloženě směšné peníze a nebo vám přináší extra užitek (výdělek v podnikání), které by případný pokles vykryli, byli dostatečné silnou záplatou na to "vykrvácení", pobýt si ještě v nájmu, rok, dva si počkat, jak se situace vyvrbí, když už jste to vydrželi doteď, nemusí být zas tak špatný nápad.

Riziko, že vám doteď jak o život uhánějící vlak ujede ještě dál a jaktěživ už na něho nestihnete naskočit, je z mého pohledu značně menší, než že po této "menší" zastávce začne sjíždět dolů kopce a na nespočtu jednotlivých zastávek cesty bude trpělivě vyčkávat na sporadicky a opatrně naskakující cestující, pokud teda nevykolejí a nevydá se střemhlav na výplach pánevního dna, z něhož se bude roky pracně sbírat. Po přihlédnutí k okolnostem a své skeptické nátuře bych se přikláněl, nebo minimálně nedivil krasojízdě jako na horské dráze ve stylu č. 2.

A nevyužitá (promarněná) příležitost může být lepší než trpká zkušenost...

Navíc, nedosáhnete-li na hypotéku ani ze vznášedla, netřeba to řešit a už vůbec ne věšet hlavu. Nemáte zač...


To si zase nalejme čisté info. Ne, vážně Vám nikdo nezaplatí celý vysněný baráček za miliony, když jste si na něho doposud nenašetřili ani korunu (dvacet tisíc fakt nic neřeší), nemáte co dalšího zastavit a navíc byste dle prokazatelných příjmů a zákonných ukazatelů bonity bezpečně neutáhli ani dvoutisícovku měsíčně navíc, nebo jsou vaše registry jeden velký paskvil, takže dát se tak vsadit na vaši schopnost řádného splácení, respektive absenci opožděné splátky, máte to s kurzem tak 46:1 v prospěch vašeho selhání to dokonce hned v prvním roce kalendáře.

Přibližně počítejte, že minimálně 20% budete muset "někde vyškrábnout", anebo hypotéku do-zajistit další nemovitostí v této hodnotě. Pokud byste se tím náhodou dokázali dostat na LTV nějakých 60%, může Vám toho být odpuštěno mnohem víc, neboť to je zhruba strop u nebankovní hypotéky Standard, avšak "na oplátku" u ní počítejte s podstatně vyššími provozními náklady.

Taky pochopitelně můžete mít tak absurdní štěstí, že se Vám podaří sehnat nemovitost s tržní hodnotou 5 milionů za 3. V takovém případě však počítejte s našim okamžitým dotazem: "Proč by vám ji kdo prodával za 3, když by ji mohl prodat za 5?". Nebude-li ve vaší odpovědi obsaženo něco ve smyslu rodinného příslušníka, dobrého kamaráda, nebo obchodního partnera, spíše počítejte s našim nesouhlasným stanoviskem.

Stejně tak, ostatně jako všude, může pomoct, podaří-li se Vám si k sobě sehnat takzvaného spolužadatele, který dohání vaši tristní ziskovost, nebo platební morálku. Natvrdo se tak však může stát, že začnete v úvěru doslova zavazet, překážet (mu) v jeho vyřízení. Ano, víme, že jste si ho k sobě dočasně přibrali, a chápeme, že opustit ho, nechat hypotéku i kupovanou nemovitost čistě na něm, není nic moc, ale hold jinak to kolikrát nepůjde, a navíc mezi námi děvčaty... Jestli ho potom z žádosti vyvážete, až se registry či příjmy "vyléčíte", nebo ho v ní nahradíte, vyjde prakticky nastejno, čili je prašť jak uhoď. Jen je potřeba dopředu vyladit a přednastavit.

Na území ČR platné zákony splňujeme na 120 %:

Novely zákona o spotřebitelském úvěru, jimiž nám zákonodárci a různí kontroloři vykonávající dohled nad úvěrovým trhem "zpestřují" profesní životy již od roku 2016, se "zuby, neht(rv)y" snažíme dodržovat na 101%,

abychom my i všichni spříznění investoři dodrželi všechny zákonné stanovy u každého jednoho obchodního případu spotřebitelského ražení jak před poskytnutím tak při správě pohledávek jdoucími za spotřebiteli a je ochraňující.

Jako hlavní můžeme jmenovat povinnost půjčujícího vyhodnotit úvěruschopnost poptávajícího, k čemuž dojde prověřením jeho bonity doložením příjmů i (zejména dluhových) výdajů za poslední období a jejich potvrzením v registrech dlužníků.

Rozdíl mezi zákonem žádoucím způsobem prokazatelnými příjmy a výdaji (na život a dluhy - splátkami) žadatele musí být vždy dostatečný a splňovat tak zákonem předepsaný limit ho (jejich poměr) vyjadřujícího ukazatele DSTI, aktuálně stanovený na 50%.

Zároveň nepobíráme dvojí odměny od úvěrujícího i úvěrovaného zároveň.

Klient je dopředu vždy zavčas informován o všem, co by mohlo mít vliv na jeho rozhodnutí. Vše se vždy vykonává v jeho prospěch a dělá maximum pro jeho celkovou spokojenost.
Je čistě na jeho svobodném uvážení, jestli je pro něj spolupráce s námi přínosná a bude mít zájem v ní pokračovat, nebo nikoli.
Povinností, která musí být v tomto ohledu splněná, je celá spousta. Proto se dbá zvýšené pozornosti na jednotlivá zákonná ustanovení a nešetří na nákladech za právní služby.

Tak třeba nám nic neplatíte předem ani dvakrát:

Počínaje tím, že nám dostatečně prověřený a všechny ⬆ rysy úvěruschopnosti splňující úvěrovaný před vyplacením jemu s dostatečným předstihem a bez náznaků zatajení i nátlaku předložené a jím přijaté nabídky úvěru NIC neplatí, ani dvojitě při něm, a konče...

Životní časy, energie, nervy, administrační, provozní paušály, amortizace, benzíny, ani ty sladkůstky a kávy, bez kterých by to nešlo a neměly spolu tu čest, nic z toho nejde za vámi, pokud si nesáhnete na slibované peníze.

V žádném z případů nám žadatel neplatí poplatek dopředu.
V každém případě je možné účtovat za předčasné splacení pouze administrační náklady, které se s tímto úkonem přímo pojí.
Ceník všech uplatňovaných poplatků a potenciálních pokut splňuje zákonem ustanovené limity, jejichž překročení by znamenalo praktikování takzvaného nadměrného obohacování, které se řadí mezi neoprávněné a tudíž trestuhodné přestupky...


Co jediné je v některých případech potřeba v průběhu sjednání uhradit, jsou náklady spojené s odhadcem za provedení odhadu nemovitosti pro účely sjednání bankovního hypotečního úvěru. Za vedlejší náklady, které si poptávající musí hradit, mohou být považovány taky: právní služby (jsou-li zapotřebí), náklady na vlastní dopravu (palivo, amortizace, mhd) nebo na komunikaci (paušál). To nerozporuje výše zmíněné, nebo ani jedna z těchto plateb nejde v náš prospěch.

Dále... Dopustíme-li se v průběhu sjednání hrubého porušení některé z domluv nebo zásad "slušného jednání", může od poptávající od realizace s pověřeným specialistou kdykoli a bezplatně odstoupit. Aby se předešlo snahám o vypočítavé obcházení, je nutné, aby poptávající v případě takového rozhodnutí počítal s tím, že nebude mít možnost dále pokračovat ve vyřízení vyhledaného a nastaveného úvěru u námi zvoleného optimálního investora.

V opačném případě, pokud se mu nakonec přece jenom podaří v dohledné době díky nám dohledané financovnání získat, nám náleží předem dohodnutá odměna.

Odkazy na naše sociální sítě:

Zodpovědná osoba: Tomáš Maček, IČ: 88853225.
Vázaný zástupce samostatného zprostředkovatele.
Hypoteční mág, realitní makléř, soukromý investor...

WBO: written by owner / not AI nor copy
Copyright © 2012 - 2024 DůmDluhů.cz
Vaše renomovaná dluhová speciálka