Často se setkávám s dotazem:

1. Pro koho je hypotéka bez registru vůbec vhodná?

Často se na cestu k získání takového produktu dotazují lidé, kteří mají špatný stav registrů. Ty jsou poznamenané různými záznamy, ať už více či méně vážnými (počínaje opozděnými platbami na svých dluzích v minulosti, konče jejich zesplatněním, exekucí, či insolvencí). Z toho důvodu nemůžou získat hypotéku v žádné z bank. Hledají proto možnost získání peněz na trhu nebankovním prostřednictvím zdejšího produktu zvaného nebankovní hypotéka, kde se stav registru žadatele neřeší, nehraje žádnou roli. Dochází tedy k jejímu poskytnutí, aniž by se do registru nahlíželo. Nebankovní investoři a tímto způsobem půjčující firmy totiž mají schopnost zcela ignorovat stav registru žadatele při schválení a poskytnutí této hypotéky. Ale právě za tuto ignoranci (lépe možná toleranci) si zde lidé připlatí nemalé % na ročním úroku a tedy i celkovém přeplatku. "Nebankovka" tak pochopitelně vyjde podstatně dráž, než v hypotéka v sektoru bankovním...

S tím, že když půjdou do "nebanky", přeplatí více peněz, zdá se, řada lidí tak nějak počítá. I přesto je totiž lidmi relativně hojně vyhledávaným a využívaným produktem. A je to pochopitelné, že zde na stanoveném úroku přeplatí více. Jedna věc je ale stanovený úrok, se kterým člověk dopředu počítá a bývá u fér firem jediným (minimálně tedy hlavním) nákladem pro klienty. Druhá jsou skryté praktiky a náklady, které se často snaží uplatnit a účtovat nad rámec úroku nazvěme je "neférové firmy". Tyto následně klientům hrozí nadměrným prodražením hypotéky, které je navíc neočekávané, stávají se tak pro klienta značně nebezpečnými.

Někdy si lidé obecně berou nebankovní hypotéku (ať už od jednoho ze dvou výše uvedených typů poskytovatelů), tedy i v případech kdy by nemuseli a šlo by situaci řešit jinak, v(ý)hodněji. Jenomže někteří lidé nejsou v tomto ohledu dostatečně obezřetní. Jakoby nevnímali nebezpečí, které pro ně tato cesta může znamenat. Potom zbytečně přeplácí na úroku a nebo riskují uplatnění neférové praktiky na nich, která nezřídka kdy vede až ke katastrofě v podobě zesplatnění na "astronomickou částku" a výzvu k její okamžité úhradě...

V minulosti si tak brali peníze od toho, kdo jim peníze dal co nejdřív a s co nejnižším úrokem. To byla voda na mlýn právě těmto firmám, kterým stačilo nabídnout "na oko" co nejnižší úrok, který potom doháněli právě skrytími sankcemi, které pro klienta znamenaly zvýšené náklady. To se do určité míry děje pořád, tyto firmy po zavedení nového úvěrového zákona nezmizely. Jenom už se to neděje v takovém měřítku, protože dneska už nemůžou půjčit jen tak každému, kdo splní jedinou podmínku a sice, že požadovaná částka nepřesáhne 50% z hodnoty nemovitosti. Příjmová stránka, minimální bonita, stav registru, účel využití? Tak ty se tehdy vážně neřešili. Dnes se stále nemusí řešit, pokud je právně možné nebankovní hypotéku nastavit jako podnikatelskou, nikoli spotřebitelskou. Což pochopitelně není možné vždy, pokud není žadatelem podnikatel a účel využití není uplatnění v podnikání. Pokud se prokazatelně jedná o hypotéku bez registru spotřebitelskou, musí se z výše uvedené trojice sledovat kvůli novému zákonu a přikázání ČNB bonita žadatele. Ta musí být prokazatelně dostatečná, co se sleduje doložením příjmu žadatele a ukazatelem zvaným DSTI, tedy stručně řečeno poměru měsíčních nákladů k příjmu žadatele. Stav registru a na co se peníze využijí se stále řešit nemusejí.

Aby potřebnou bonitu v dnešní době měl každý žadatel o nebankovní hypotéku, to se samozřejmě neděje. Proto ne každý dneska může získat onu buďto jenom dražší, nebo neférovou hypotéku bez registru. Ale děje se a někdy zcela zbytečně. To částečně i proto, že veřejnost není o nebankovním trhu jako takovém dostatečně informována a má nereálné očekávání a představy o tom, co jde zde reálně možné řešit. Netuší, jak je možné se nebankovní hypotéce bez registru obecně vyvarovat, nemuset po takovém produktu vůbec sáhnout. Nemá dostatečně dobrý přehled a možnosti v bankovním sektoru, aby si mohli vyřídit "o světelná léta" výhodnější bankovní hypotéku. Netuší, kterým nebankovním poskytovatelům se raději vyvarovat. V jakých případech je vůbec možné a dává smysl nebankovní hypotéku řešit. A co vše je k tomu zapotřebí...

Výsledkem toho potom je využití drahého nebankovního produktu i v situaci, kdy to není tak úplně nutné. Nebo se lidé "upíšou" neférovému nebankovnímu investorovi, jehož úvěrové smlouvy se podobají minovému poli, kterým je obtížné projít, aniž by člověk na nějakou "tu minu stoupl a nevyletěl do povětří". Nebo-li je obtížné projít bez úhony celým obdobím splátkového kalendáře u takového investora, aniž by člověk nenaletěl na jednu z mnoha nástrah ve smlouvách, tedy neporušil zde uvedené podmínky a nebyl tak pokutován vysokými sankcemi, navíc vystaven hrozbě brzkého zesplatnění, přeprodejem pohledávky, nebo exekucí. Což může nakonec znamenat někdy až znásobení celkového dluhu vůči takovému investorovi, kterou navíc požaduje uhradit co nejdříve zpět a to často zpeněžením (prodejem) zastavené nemovitosti...

Proto se v tomto pokusím popsat reálné možnosti tohoto trhu, kdy je vhodné jeho služeb využít a čemu se pokusit vyvarovat, aby případů se špatným koncem kvůli využití úvěrových služeb neférového investora a následnému uplatnění výše zmíněných praktik vedoucích ke zbytečnému prodražení bylo co nejméně...

2. Jaké typy investorů se na nebankovním trhu nachází a jaké hypoteční vlastnosti a rizika lze u nich očekávat?

Začnu tedy tím, jak je možné správně uvažovat a postupovat, když nějaký ten záznam v registru máte, aniž by jste museli okamžitě sáhnout po nebankovní hypotéce, která je sice schopná zcela ignorovat stav registru žadatele, ale za to násobně dražší. Ryzí nebankovní hypotéka pochází z peněz soukromých investorů a nelze očekávat úrokovou sazbu od férové nebankovní firmy hluboko pod 10% ročně. Právě na této úrovní totiž většinou startuje...

Pod pojmem ryzí mám myslím takovou, která je schopná zcela ignorovat stav registru žadatele a účel využití. Jsou zde totiž ještě takové "napůl cesty" nebankovní firmy, které tolerují oproti bankám o něco více zhoršený stav registru žadatele (nicméně nahlížejí do něj a neignorují ho úplně) a třeba se kolikrát i zajímají o účel využití a požadují ho doložit. Celkově zde zkrátka bývá vyšší náročnost na dodání podkladů potřebných k prokázání výše příjmu, potřebné bonity a spousty dalšího. Z toho důvodu je zde také podstatně vyšší zamítavost, kdy požadovaný produkt získá jen několik "šťastlivců" z celkového množství poptávajících. Zkrátka proces sjednání jejich produktů bývá oproti ryzím nebankovním firmám více náročný a zdlouhavý a celá řada poptávek je jimi ve finále zamítnuta. No zkrátka něco za něco... Zde bych zařadil například takzvané kampeličky, úvěrové družstva, záložny, které jsou relativně fér, tedy pro klienta bezpečné a zároveň umí jít s úrokovou sazbou například i k 7-mi % ročně a přitom nabídnout maximální splatnost často u hranice 20-ti let. Celkově jsou také schopné se relativně slušně přizpůsobit situaci a požadavku klienta nejenom nastavením individuálního splátkového kalendáře. Nicméně nutno podotknout, že tato jimi nabízená sazba se ale vztahuje jen na některé typy úvěrových případů a poptávající s jeho situaci a požadavkem se musí řadit spíše do kategorie "VIP", aby na tuto nejnižší hranici úrokové sazby dosáhl. Jinak se ve většině případů reálná pohybuje výše a to v rozpětí 9 až 12% ročně.

Nutno podotknout, že se nám v minulosti spolupráce s těmito firmami příliš neosvědčila, protože vyřízení trvalo dlouhou dobu, vysoké % požadavků ze strany našich klientů zde bylo zamítnuto ať už hned na začátku procesu sjednání (v tom lepším případě), nebo v jeho průběhu, či (v tom nejhorším případě) na konci po dodání všech podkladů, tedy po investici nemalého množství energie a času našeho i klienta... Co je dál podstatné, často byly tyto firmy ochotné financovat pouze podnikatelské úvěry, tedy požadavky ze strany podnikatelů. Spotřebitelské hypotéky zkrátka přestali poskytovat úplně. Navíc často nastávali i totální výpadky v půjčování, že třeba na období několika měsíců přestali peníze půjčovat úplně. Jinými slovy přijímali pouze vklady, spravovali rozpůjčované peníze, ale dále neposkytovali nové úvěry. A nebo zanikli úplně... Někteří z Vás si navíc nejspíš jejich názvy pojí s různými skandály. Tyto subjekty byly v minulosti často terčem různých právních sporů, kdy se řešilo jejich "vytunelování", tedy zneužití klientských vkladů, které měli sloužit k jejich zhodnocení a přitom končili na účtech v machinaci zapojených osob, firem v daňových rájích... Navíc byly dle dostupných zdrojů milionovými částkami úvěrovány firmy, které byly pouze "nastrčené, smyšlené", takže nedošlo k úhradě jediné splátky, peníze zmizeli a firma vyhlásila konkurz... Takže i zde (stejně jako téměř u všech firemních uskupení na trhu) byla a stále je "spousta darebáků", nicméně i slušných firem, které třeba jen s přeměnou jména a vlastnické struktury fungují dodnes. Rozhodně by i zde, jako u všech mimobankovních subjektů, by měl být člověk maximálně opatrný...

Největším problémem na nebankovním trhu jsou z mého pohledu ale právě již zmíněné neférové nebankovní firmy. Tyto rozpoznáte často podle toho, že se tváří, že taky půjčují za 7 % ročně, nebo dokonce ještě níže. Používají přitom reklamní pojmy jako "úrok téměř jako v bance", "bankovní úroky u nebankovní hypotéky. A přitom stejně jako ryzí férové nebankovní firmy zcela ignorují stav registru žadatele i účel využití. To už je ale jen z tohoto principu a selského rozumu nereálné, aby půjčovali peníze za bankovních úroků a prakticky si těmito výroky jen "sypou popel na hlavu". Jenom tím spoléhají na návyk v uvažování lidí, který vznikl v bankovním sektoru a je zde v relativním pořádku. Tedy logicky že vyhrává nabídka s nejnižším úrokem. Právě na takto uvažující jedince (a že ji je celá spousta), číhají tyto nefér subjekty s nabídkou nereálně nízkého úroku. Až po podpisu nepřehledných a nebezpečných úvěrových smluv, tedy až už "mají ptáčka v kleci", začnou "deficit v zisku" dohánět na různých záludných praktikách a klient se nestačí divit, na čem všem a o kolik peněz si řeknou...

Nechci v tomto článku opět rozvádět, jaký je rozdíl mezi půjčování peněz z bank, které tím vlastně peníze vytvářejí, a od nebankovních firem, které tady mají většinou zhodnocovat svůj (investorů) "těžce vydělaný keš". Každopádně, pokud se domníváte, že business v oboru poskytování nebankovních hypoték dává smysl za úrok menší než 10% ročně, jste na omylu alespoň co se týká aktuální situace na trhu. Tedy má-li to celé probíhat za poctivého přístupu ke klientovi, tedy aniž by se spoléhalo na výdělek na jiných "frontách" než na samotném úroku. Čím nižší úrok ryzí nebankovní firma nabídne, tím vyšší je riziko, že bude dohánět nedostatek ve zhodnocení jinde.

Proto pokud se takto nebankovní firma tváří a propaguje, buďte rozhodně obezřetní a nechejte si smlouvy prověřit u svého právníka. Určitě zjistíte, že tento krásný úrok můžou kdykoli zvednout v praxi klidně až na trojnásobek původní výše, že by vám v průběhu splácení hrozila celá řada vysokých pokut a celkově "se musel stát" zázrak, aby jste dospěli do bodu finálního doplacení takové nebankovní hypotéky bez nějaké pokuty, tedy aniž by jste byli "obráni" o další nemalé peníze v průběhu splácení. Na to totiž takové firmy sázejí, aby si mohli nárokovat dodatečné náklady a docílit tak dostatečného zisku, o který se nabídkou nízkého úroku na začátku připravili. Paradoxně pak takové firmy klienty ve finále stojí daleko více peněz, než kdyby si zaplatili o pár jednotek vyšší úrok u férového nebankovního poskytovatele. Ten si sice na začátku řekne o vyšší úrok, ten je ale pro něj na druhou stranu prakticky jediným a dostatečným zhodnocením půjčených peněz prostřednictvím svojí nebankovní hypotéky a chová se tak v průběhu splatnosti ke klientovi slušně a předvídatelně. Stanovený úrok je pro něj jinými slovy i jediným očekávaným ziskem, nemá potřebu vymýšlet různé, klientem nepředvídatelné praktiky "jak ho obrat o více peněz". Klient se zde může vždy rozumně domluvit, i když se dostane do příjmových a splátkových problémů, zkrátka může u takového investora mít podstatně klidnější spaní...

Ve finále je nutné opět zmínit, že příjem a bonitu je dneska u všech spotřebitelských úvěrů nutné dokládat a sledovat vždy. Mezi tuto skupinu se nebankovní hypotéka bez registru řadí vždy, neslouží-li podnikateli za účelem jeho podnikání. V takovém případě by se jednalo o nebankovní podnikatelský hypoteční úvěr bez registru a neřešil by se kromě stavu registru žadatele ani jeho příjem a bonita. Navíc se u tohoto typu půjčování nemusí poskytovatel řídit spoustou dalších zákonných regulí a omezení. Což je na druhou stranu výhodou pro žadatele, který může získat úvěr i v případě, kdy by na poli spotřebitelském neměl z různých příčin šanci. Na druhou má potom klient podstatně horší možnosti právní ochrany, než pokud by jemu byl úvěr poskytnut jako spotřebitelský...

3. Kdy je vhodná a kdy je nutné jí využít?

Sáhnout po nebankovní hypotéce, kde se neřeší stav registru žadatele, je nutné v případech, kdy člověk:

- nemá šanci získat bankovní hypotéku v žádném z bankovních domů ani přes ty nejschopnější úvěráře.. Jeho registry jsou zkrátka v natolik špatném stavu... Jeho příjem je vzhledem k nákladům tak nízký, že dokud stabilně nedosáhne potřebné výše, nebo se náklady nesníží doplacením závazků, nebude dostatečná bonita a parametry dsti... Z těchto důvodů mu v žádném z bankovních domů hypotéku neschválí. Může se také stát, že si klient nebude mít možnost poradit s doložením účelu využití bankovního hypotečního úvěru, i když projde jak přes registr tak potřebnou bonitu (ano, taková situace se děje zřídka).

- není v jeho silách počkat na dobu, až hypotéku v bankovním sektoru získá, i kdyby se jednalo o několik měsíců, nebo třeba jeden rok. I tak krátká doba může být potřebná k pročištění registrů nebo možnosti doložit příjem v dostatečné výši, uhradit bonitu kazící závazky...

- nemá nikoho k sobě, kdo splňuje požadovaná kritéria banky (svým příjmem a registrem) a byl by ochotný si dočasně vzít hypotéku na sebe

- nemá v okruhu rodiny nebo známých někoho, kdo vlastní volné peníze a byl by ochotný mu je dočasně zapůjčit, aby tak vykryl svoji momentální špatnou finanční situaci.

- nemá jinou movitost, jejíž prodejem by získal potřebné peníze

- není možné nemovitost prodat, kdy v dnešní době nafouknutých cen nemovitostí může člověk z jejího prodeje získat opravdu slušný obnos peněz...? Samozřejmě by se musel následně vystěhovat, ale nebyla by tak potřeba se zadlužovat, přeplácet v budoucnu nad rámec všech měsíčních výdajů, které člověk (a rodina) v dnešní době má, ještě za stanovený úrok, který je zahrnutý v měsíční splátce a první roky splátkového kalendáře se z ní hradí prakticky jenom on (dlužná částka, jistina zůstává neměnná). A který je u nebankovních hypoték často navíc absurdně vysoký. Často by jej měli problém utáhnout i "bohatší lidé, vyšší vrstva", ti ale dostávají v pohodě exklusivní bankovní úrok ještě nižší než "běžní smrtelníci". A lidé chudí, ve finančních problémech, kteří mají špatné registry, slabé příjmy mají paradoxně možnost získat nebankovní úrok, který je minimálně 5 krát tak vysoký, než "VIP" klienti získají v bankách... Jak oni je mají utáhnout? No to já nevím... Bezproblémový lidé se v bankovním sektoru často "handrkují" u 0.1% úroku. "0.3 % nahoru to už je neakceptovatelné!" A "chudší lidé" často se zhoršeným registrem mají možnost získat úrok nejlépe 10% v nebankách? Nebo už pro jistotu nemají možnost získat peníze ani tam, protože každý poskytovatel musí sledovat příjem a ten musí být dostačující. A to tito chudší lidé jaksi pochopitelně nemají. Takže hypotéku ani nezískají. V případě nezvladatelného zadlužení jim tak zbývá maximálně tak insolvence, osobní bankrot, kdy o nemovitost stejně většinou přijdou v dražbě... "What a time to be alive..."

Často dává využití nebankovní hypotéky smysl u klientů, kteří mají na nemovitosti a kolem ní různé dluhy, které způsobují daleko vyšší měsíční splátkovou zátěž, než dělá nebankovní hypotéka a tak její sjednání uleví a pomůže přečkat období, než se do banky bude možné dostat a její hypotékou tuto drahou vyplatit. Musí být ale nastavena tak, aby se mohla v budoucnu kdykoli doplatit, jakmile bude možné bankovní sjednat, tedy splňovat strategii "dočasného řešení" a hlavně musí být poskytnuta férovým poskytovatelem!

4. Co hlavně rozhoduje o pozitivním prescoringu (úspěšném předschválení) bankovní hypotéky?

Hlavní kritérium pro to, abyste byli úspěšně předschváleni (pozitivní prescoring) na bankovní hypotéku, je nutné mít v pořádku především bankovní registry (CBCB), nicméně záleží to taky na stavu registru SOLUS a jiných informacích, které si banky mezi sebou předávají. Protože se v dnešní době může člověk do registru dostat už jen kvůli drobnému přestupku (od několika korunového mínusu na běžném účtu až po drobný nedoplatek u mobilního operátora), velkému množství žadatelů o hypotéku je z tohoto důvodu na bankovní hypotéka tak zkrátka nechválena, prescoring je z kvůli nevyhovujícímu stavu registru negativní.

5. Co by jste měli v takovém případě určitě udělat, jakým směrem se vydat?

Osobně bych určitě v první řadě doporučil, aby jste se nezávazně informovali i u dalších bank, pokud v jedné není možné kvůli stavu registru hypotéku získat. Nezávazně říkám záměrně, neboť pokud si zde podáte oficiální žádost a následně dojde k zamítnutí hypotéky, bude se mezi bankami (ve vašem registru) zbytečně nést negativní záznam, který zase o něco sníží šanci, že se bude dát v budoucnu sjednat hypotéka jinde. Proto, pokud příjem a bonita žadatele odpovídá a jediné riziko pro zamítnutí hypotéky je stav registru, jako optimální postup navrhujeme zajistit si výpis z registru na počkání v Praze, nebo na internetových stránkách www.kolikmam.cz, zde jsou přesně vidět záznamy (přestupky ve splácení) a data, kdy k nim došlo. Tyto výpisy předložíte v bance hypotečnímu pracovníkovi, který jejich prostřednictvím vyhodnotí jejich stav vašeho registru a bude schopný s vysokou pravděpodobností říct, jestli jsou ve stavu, který bude banka schopná akceptovat. Až pokud získáte odpověď že ano, teprve potom podáte (podepíšete) oficiální žádost a budete doufat, že tento pracovník mluvil pravdu...

6. Proč třeba s námi?

Pokud chcete mít vyšší jistotu, že s daným výpisem registru bude následně možné hypotéku v bance hladce získat, navíc budete chtít zvolit takovou, která vám nabídne nejvíce výhodné podmínky a tu budete chtít bez sebevětší námahy sjednat, můžete oslovit nás. Na vyšších pozicích necháme prověřit jejich stav, takže následná žádost potom znamená téměř jistou průchodnost. Toto je možné posílit prohlášením pracovníka banky, který jakmile vyhodnotí registr jako průchozí, dá klientovi prohlášení, že ke schválení dojde. To aby klient neriskoval, že žádost podepíše, ale nastane zamítnutí kvůli stavu registru... Mimo to máme dobré možnosti a tak je možné prosadit i požadavek na hypotéku u klienta i s horším stavem registru, který v jiných bankách nejsou schopní ani ochotní akceptovat. Samozřejmě jak se říká "odsud posud", záznamy u žadatele typu:

- nedávného zesplatnění (i když už doplaceného) bankovního úvěru

- ještě hůře exekuce z něj plynoucího

- oficiálního ukončení osobního bankrotu (insolvence)

jsou vyloženě takzvaným KO kritériem, který znamená téměř jisté zamítnutí žádosti o hypotéku z důvodu nevyhovujícího stavu registru. A tak pokud například nemáte někoho, kdo by si hypotéku přechodně vzal místo vás (řekněme s rozumnějším stavem registru), nezbývá než si hypotéku nebrat (ten levnější případ, pokud její potřeba není vyloženě nutná), nebo se obrátit na jednoho z nebankovních poskytovatelů, kteří na trhu působí.

Nicméně pokud máte jako žadatel o hypotéku určité záznamy v registru, neznamená to, že nebude možné bankovní hypoteční úvěr sjednat a že tak budete odkázáni na vysoce drahou a tím pádem nekomfortní nebankovní hypotéku, kterou je možné sjednat zcela bez nahlížení od jejího poskytovatele do registru žadatele. Jinými slovy může být jeho registr v jakémkoli stavu, jakkoli špatný... A to nemluvím o skrytých neférových praktikách některých poskytovatelů, což je kapitola sama o sobě, nicméně pro klienta znamená velké nebezpečí... Taky se může stát, že je záznam v registru povahy, že i když není možné kvůli němu dnes hypotéku schválit, je vysoká pravděpodobnost, že pozitivní prescoring v horizontu několika měsíců získáte. A tak není možné (lepší) těchto pár měsíců počkat, než se zbytečně nasoukat do drahé nebankovní hypotéky bez zkoumání registru? Na to už si musí odpovědět každý sám...

Pokud je ale momentální situace neúnosná a není možné čekat, ani nemáte nikoho k sobě s rozumným registrem a dostatečným doložitelným příjmem, kdo by si o hypotéku zažádal...

Jak tedy v takovém případě postupovat, když peníze z hypotéku ihned opravdu potřebujete? Jak získat hypotéku s tolerancí registru, tedy v případě, že vážný záznam v registru máte a žádná z bank vám proto prostě nepůjčí?

Pokud ani nepřipadá v úvahu prodej nemovitosti, což může být jednoznačně to nejvýhodnější řešení, než se dále zadlužovat, platit sjednaný úrok a různé poplatky... V takovém případě nezbývá než se poohlédnout na trhu nebankovních hypoték, kde jsou poskytovatelé schopni absolutně ignorovat stav registru žadatele a půjčit mu peníze prostřednictvím nebankovní hypotéky, ať už je stav jeho registru jakkoli špatný. Musíte ale počítat s tím, že zde nabízená úroková sazba je někde úplně jinde, než v bankovním sektoru a u férové nebankovní firmy se těžko dostanete na úrok pod 10%. Určitě najdete na trhu i nabídky na nižší roční úrok, doporučujeme k takovým ale být maximálně opatrní, protože většinou znamenají vysoké nebezpečí, které pro klienta představují. Respektive ve finále bývají pro klienta o dost dražší, neboť firma může v průběhu zvýšit úrok klidně nad 20% a celkově má v úvěrových smlouvách tolik nebezpečných dodatků (pastí), že by "se musel stát zázrak", aby na jeden z nich klient v průběhu splácení nenarazil a neprodražila se tak o stovky tisíc, ne-li miliony.

7. Naše přidaná hodnota:

Tuto situaci jsme schopni řešit dvěma způsoby. Jako první krok se vždy snažíme předschválit pro Vás hypotéku v bankovním sektoru, i když jste zde byli v minulosti zamítnuti třeba ve vlastní bance. Protože máme dobré znalosti, často se to podaří a našemu klientovi hypotéku do banky předschválíme, i přesto že má záznamy v registrech. Je možné si poradit se záznamy v registrech tipu: mobilní operátoři, nebankovní půjčky, nebankovní hypotéky, dále také pojišťovny a všechny jiné přestupky na bankovních úvěrech, půjčkách, hypotékách, kreditních kartách, nebo kontokorentech, které jsou drobné povahy a nejsou příliš čerstvé. Prescoring (schválení do banky) je možné udělat zcela nezávazně a bezplatně již do několika hodin od dodání potřebných podkladů k tomuto.

Pokud prescoring i přes naše dobré možnosti v bankovním sektoru nedopadne pozitivně, nabízíme k řešení fér nebankovní hypotéku (s roční úrokovou sazbou u 10 % ročně s dobou splatnosti až 1 - 20 let). U nebankovní hypotéky se toleruje jakýkoli stav registru dlužníků, takže ke schválení dojde, i kdybyste měl jako žadatel jakkoli špatný stav registrů. Poté záleží jen na kvalitě (tržní ceně) nemovitosti do zástavy a po novu příjmu (bonitě) žadatele, na jakou částku (výši úvěru) se bude možné dostat.

8. Jako když kupujete auto...:"

Je proto dobré být při výběru vhodné firmy maximálně obezřetný a stejně jako když kupujete ojeté auto (a hrozí stočenými kilometry, schovanými vadami, které pro Vás můžou po koupi znamenat výrazné investice a objíždění servisů, další peníze, starosti, čas), vezmete si sebou (a nejspíš mu za to budete muset něco zaplatit, pořád je to podstatně méně, než o kolik se může špatný kup prodražit) k prohlídce člověka, který se vyzná, ideálně automechanika... Vezměte si prosím vždy k sobě úvěrového specialistu, ideálně právníka, který je znalý a hlavně na vaší straně. Ať pořádně prostuduje úvěrové smlouvy, ve kterých se nachází všechny podstatné parametry a úskalí nebankovní hypotéky a pokud nějaké jsou, upozorní vás konkrétně, které to jsou, co pro vás znamenají a ideálně vám poskytne jejich přesný soupis, který můžete následně použít jako požadavek na úpravu (korekturu) u tohoto poskytovatele.

Pokud tomuto nebude poskytovatel ochotný, bude to signál, že to nebude ten "pravý ořechový". Stejně jako se automechanik projede v kupovaném autě, uslyší a ucítí "znalým okem" vady, které vy jako laik nemáte šanci zachytit. Obhlédne auto, třeba ho napíchne na nějakou diagnostiku,položí znalé dotazy prodávajícímu... A na základě jeho vyjádření a doporučení následně podstatně výrazně zvýšíte šanci, že uděláte dobrý kup, rozumnou investici. Ne takový, kde bude nutné po několika najetých kilometrech investovat další nemalé peníze, aby člověk mohl vůbec jezdit a auto nestálo pořád v servisu, když se tomu dá za pár peněz zaplacených mechanikovi předejít... Nebo se obraťte na férového zprostředkovatele, makléře, úvěráře, jako jsme my, který Vám pomůže s výběrem férového nebankovního poskytovatele...

Neváhejte nás oslovit ještě dnes, najdeme spolu to optimální hypoteční řešení, které bude odpovídat stavu Vašich registrů.

---

Reprezentativní příklad Americké nebankovní hypotéky bez zkoumání registru dlužníků:

• Celková výše americké hypotéky 800 000 Kč
• Doba trvání americké hypotéky ode dne dočerpání úvěru: 20 let
• Výpůjční roční úroková sazba: 9,99 % p.a.
• Roční procentní sazba nákladů (RPSN): 12,4% p.a. (Zahrnuje jednorázový poplatek za sjednání úvěru v předpokládané výši 5 % z celkové výše úvěru, v čemž je zahrnuto jednorázový poplatek za kompletní sjednání úvěru a veškerých nákladů s tímto spojených včetně provedení odhadu a analýzy rizik nemovitosti, tvorby úvěrových smluv, zpracování a zprostředkování hypotéky.)
• Navýšení úvěru: 1 040 080 Kč
• Měsíční splátka:: 7 667 Kč (Zahrnuje měsíční splátku jistiny, úroků a výše uvedených poplatků s výjimkou jednorázového poplatku za kompletní sjednání úvěru 5 % z jeho celkové výše.)