Dluhy pod levnou a robustní střechou.
Rostou o sto šest? Postaráme se o to.
Lekli Vás zlé zprávy kolem hypotéky?
Zastavte se pro lék do naší apotéky.
Kurýruje z vaší reality vší neduhy.

Přestřelené splátky, přeplatky❔
Provádění krouhání na plátky 👇
Bez podvádění, rouhání i prohlídky❕

 KONZULTOVAT
bezodkladně konzumovat kapitál
splatit vše, platit míň, mít klid
zachránit si tak nemovitost
neztratit za nehoráznost
potom dát do banky
nebo prodeje
za dost
Send  info@dumdluhu.cz
Abacus  
KALKULOVAT
Peace
 KOOPEROVAT

✅ už 6,8 %/rok, až 80 % LTV a 30 let
❌ nastražené vícenáklady, příplatky
╰┈➤ záruka úroku a úspory až 86 %
📣 pouze se zástavou a od 500 tis Kč
O
 
 předem i za předčasné splacení
12
 let zkušeností, přímý poskytovatel
slušný a spolehlivý, provize provizorní
👀 Další kréda

Ne-banka ne dražší než banka?
Paranormální realita dneška.
A ta neparanoidní realizace...
Nevstup na riziko vlastní ztráty.
Přerostlé splátky i přeplatky? 📉 Krouháme na plátky = úspora až 86 % ≠ rouháme❕ Už 6.8 % na 30 let a 12 letu. Telephone free icon 777 465 451 Send  info@dumdluhu.cz Abacus  kalkulace  konzultace Peace  kooperace

Hypotéka se záznamem v registru 2020 – Je to možné?

Zveřejněno dne: 10.04.2019
Autor: Tomáš Maček
V tomto 3. článku v návaznosti na dva předchozí, kdy se řešil především potřebný příjem a bonita žadatele u půjčky bez zástavy nemovitosti a i se zástavou - hypotéky, je vhodné se zmínit taky čistě o kritériu zvaném stav registru. I když i v předchozích článcích je okrajově i toto zakomponováno, zde si to probereme více do hloubky a komplexně.

Stav registru je vedle bonitní stránky žadatele nejpodstatnější faktor, který poskytovatelé řeší. A tak často rozhoduje o tom, jestli vůbec a pokud ano tak za jakých podmínek budou peníze půjčeny.

Důležitý je nejenom bankovní registr dlužníků CBCB, který nicméně hraje nejpodstatnější roli. Zohledňuje se také nebankovní registr CNCB a registr mimobankovních informací SOLUS.

Jaké jsou pro Vás tedy reálné možnosti vyřídit si slušnou hypotéku na úvěrovém trhu ať už bankovním nebo nebankovním? Jaké vyhlídky má člověk se záznamem v registru? Znamená záznam typu opožděné splátky, zesplatnění, exekuce, nebo třeba insolvence velký problém, který neumožní peníze z hypotéky získat za přijatelných podmínek?

Nejen o tomto se s Vámi pokusím srozumitelně podělit v následujícím článku, na který se dostanete kliknutím na „pokračovat ve čtení".


Zápis v registru a nebankovní firmy

Pokud pošilháváte po bankovní hypotéce, hraje stav registru velice důležitou roli. Ať už jste „spotřebitel nebo podnikatel" a peníze z hypotéky by jste uvítali na jakýkoli účel. Píšu na začátek pro případ, že se Vám třeba nebude chtít číst dále. Nemusíte totiž, stačí nás oslovit.

Máme dobré možnosti řešení bankovních hypoték a to samozřejmě i pro lidi, kteří sami, nebo za asistence finančního poradce neuspěli v bankách, které požádali o pomoc. Daří se nám nezřídka kdy úspěšně sjednat pro lidi, kteří se rozhodnou oslovit nás s jejich požadavkem, v rámci výhodnosti a bezpečnosti tu zcela optimální hypotéku v bankovním sektoru.

Pokud nám dáte vědět i Vy, dopředu se u nás nic neplatí, takže poptávající nikdy nic neriskuje. Řešíme co nejrychleji je to možné a stejně tak informujeme co nejpřesněji, aby poptávající přesně věděl na čem je. Neslibujeme nereálné věci, můžete nám důvěřovat.

Zastihnout nás můžete na telefonním čísle 777 465 451, emailu: Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript., nebo je pro Vás příjemnější vyplnit nezávaznou žádosti (případně kalkulaci) a nechat si zavolat.



Oficiálně se má věc totiž takto.

Horší, nebo vyloženě špatný, možná lépe jakýkoli, stav registru je u žadatele schopna akceptovat jenom ryze nebankovní firma. A je v tomto případě jedno, jestli se jedná o nebankovní hypotéku spotřebitelskou, nebo podnikatelskou.

Toto je ta hlavní „výhoda, rozdíl“, která nebankovním firmám zůstala i po zavedení nového úvěrového zákona, plus že není nutné dokládat účel využití – ale to umí jako tzv. americkou hypotéku i bankovní domy. Protože jak jsme si řekli, onu výhodu, že nebankovní firmě nemusí klient dokládat příjem a splňovat přísná kritéria potřebné bonity na jím požadovanou výši hypotéky a s ní spojenou vypočtenou měsíční splátkou, už ztratila!

Tedy, ztratila ji u spotřebitelských úvěrů, kdy jdou peníze jinam, než do podnikání, ne podnikatelských, kdy jsou peníze z hypotéky využity za účelem podnikání. U podnikatelských úvěrů ono kouzelné trojsloví „Hypotéka bez nahlížení do registru, doložení příjmu žadatele a účelu využití“ stále platí.

Za tuto toleranci špatného registru si ale pochopitelně klient musí zaplatit podstatně vyšším úrokem, měsíční splátkou a celkovým přeplatkem, které nebankovní domy oproti těm bankovním nabízí. O to může být hypotéka v budoucnu pro klienta nebezpečnější.



Na co se ale v případě nebankovních spotřebitelských hypoték naráží nejvíc je fakt, že i když už teda je nebankovní firma schopna (má dle zákona nárok) poptávajícího úvěrovat nebankovní hypotékou, kdy už teda klient splnil náročné požadavky na bonitu, často není pro klienta dobrým řešením.

To z důvodu výše zmíněného, nemalého ročního úroku a s tím spojenou vysokou měsíční splátkou, u které reálně hrozí, že ji klient nebude schopný v budoucnu schopný řádně splácet a hypotéka se celkově dost prodraží o poplatky za porušení splátkového kalendáře.

Dále je zde problematickým faktorem výše hypotéky, kterou poptávající často potřebuje co nejvyšší možnou. Ať už ji chce uplatnit na poplacení všech dluhů, aby měl ideálně od všech klid, bylo to v jednom přehledném a výhodném dluhu, v kombinaci například s požadovanou rekonstrukcí nemovitosti, nebo jiným účelem využití.

Zkrátka a jednoduše klientům kolikrát u nebankovní hypotéky nestačí nabídnutá výše. Tato je buď omezená bonitou, že na víc skrz nízký příjem a vysoké závazky zkrátka klient zákonně nemůže dosáhnout, nebo maximální výší rovné 50 % z tržní hodnoty nemovitosti, které jsou nebankovní firmy ochotné ve většině případů poskytnout jako jakési maximum - maximální výši hypotéky vůči hodnotě zajištění.



Na toto samozřejmě nemusí narazit jenom spotřebitel u spotřebitelské nebankovní hypotéky, který jako jeden z mála splní náročné bonitní kritéria, ale i podnikatel, který sice nemusí splňovat náročné bonitní podmínky, nicméně kolikrát by se mu zkrátka hodilo, nebo je vyloženě potřebné, získat z hypotéky víc peněz z celkové hodnoty nemovitosti, která jde do zástavy, než je 50% z její ceny. A je to pochopitelné. Osobně jsem tento limit 50 % nikdy moc nepochopil, jako by byl takový problém půjčit víc % z hodnoty nemovitosti, například aspoň 60 %, nebo třeba maximálně 70 %.

I z těchto důvodů je bankovní hypotéka někde jinde co se týká výhodnosti, pokud se ji podaří poptávajícímu sjednat.

Nejenom, že je možné financovat až 90 procent z odhadní ceny nemovitosti, která navíc často bývá vyšší než prodejní cena, z které vychází nebankovní firmy.

Nejenom že je úrok, splátka i přeplatek výrazně nižší.

Klient zde dostává taky nazveme to „standardní podmínky", které se vztahují v plus mínus shodné podobě na všechny bankovní hypoteční produkty.

Nemusí se tak obávat nástrah, které některé nebankovní firmy staví do cesty a můžou se výrazně prodražit. Tyto firmou jsou ke klientům celkově přísnější.

Hypotéka bez registru Dům Dluhů
Hypotéka bez registru – jak probíhá zpracování a co hrozí v praxi
O to horší pro poptávajícího nebankovní hypotéky je fakt, že některé nebankovní firmy hodně „podstřelují“ reálné tržní ceny nemovitostí poptávajících, z kterých vychází pro určení maximální možné výše hypotéky (tato bývá často poptávána). Ať už prostřednictvím spřízněných odhadců, kteří mají zkrátka za úkol, dostat cenu nemovitosti co nejníže, nebo tvorbou interních odhadů, z kterých následně vychází při určení maximální výše hypotéky v rámci povoleného LTV.

A tak když si klient řekne o hypotéku v maximální možné výši nebo zkrátka ideální požadovaná výše hraničí ve většině případů s maximálním LTV, které nebankovní firmy nabízí, tzn. 50 %, které je už tak dost nízké, je často nemile překvapený, když mu nebankovní firma nabídne podstatně méně, než očekával. Například se domníval nebo měl v minulosti vytvořený odhad, nebo zkrátka důvěrnou informaci z realitní kanceláře, že jeho dům s pozemkem má hodnotu 5 mil Kč a tak počítal se schválenou nabídkou nebankovní hypotéky na alespoň 2.5 mil Kč. Jenomže se mu dostalo nabídky na maximální výši hypotéky 1.7 mil Kč mínus poplatky za sjednání, což dost dobře (nebo vůbec) neřeší jeho situaci.

A při dotazu na to, proč mu není firma schopna nabídnout víc, se dočká odpovědi typu „Váš dům má tržní hodnotu maximálně 3.4 mil Kč“. Přitom tomu tak očividně často nebývá, když jenom pozemek má například hodnotu 2.5 mil Kč dle mapy prodejních cen stavebních pozemků za 1 metr čtvereční v dané lokalitě. Některé firmy jsou v tomto směru vážně odvážné a troufnou si k takovým odhadům cen nemovitostí i v lokalitách, kde je jejich určení poměrně snadné. Jejich snaha o snížení odhadu, aby si nechali větší rozdíl mezi tržní cenou a poskytnutou částkou, je potom „do očí bijící“.

Slušný půjčující je schopný vyjít klidně z neutrálního klasického bankovního odhadu na tržní cenu a z něj zcela reálně poskytnout nabízené maximální LTV. U nebankovních firem je standard 50 %, maximum potom 70 % a to v závislosti především na lukrativnosti lokality, ve které se nemovitost do zástavy nachází.

A za druhé, jak jsme si řekli. I když už se poptávajícímu podaří získat nebankovní hypotéku a z ní navíc tolik peněz, kolik je pro něj optimální. Pořád je to z mého pohledu tak drahá záležitost, že si opravdu malé procento lidí může s klidem říct „To v pohodě uplatím". Vysoký úrok dělá tak vysokou měsíční splátku, že bych si kolikrát ani já sám nedokázal představit, že mám něco takového delší dobu splácet.

No pokud je toto pro klienta v dané chvíli lepší řešení, než si tuto, i když drahou, hypotéku nevzít a zůstat ve stejné situaci. Nebo než si vzít nabídku od konkurenční firmy, která sice třeba může vypadat výhodněji (na úroku a splátce), ale pochází od neférového zdroje (šmejda), který má nachystané podstatně dražší nástrahy, kterýma svého klienta zatíží v průběhu splácení, než je pár % ročního úroku.

Tak je zkrátka v pořádku, po i po takové variantě nebankovní hypotéky sáhnout. Je nicméně přinejmenším vhodné tuto hypotéku co nejdříve převést na bankovní. Rozhodně se proto vyplatí řešit tuto záležitost se subjektem, který nejenom klientovi dohodí férového nebankovního poskytovatele a sjedná zde slušnou nebankovní hypotéku od A do Z.

Nicméně (a to je neméně podstatné) má současně špičkové možnosti i ve směru sjednání (podstatně výhodnější) bankovní hypotéky, na kterou nebankovní hypotéku klienta převede, jakmile to bude možné. To znamená, že po načerpání takové nebankovní hypotéky klientem sleduje jeho situaci a jakmile to registr nebo bonita dovolí, okamžitě mu sjednává bankovní hypotéku, z které tuto nebankovní vyplatí, přefinancuje.

My takové možnosti máme a snažíme se je rozvíjet každým dnem. Pokud teď není možné sjednat bankovní hypotéku z důvodu záznamu v registru nebo slabší bonity, sjednává se dočasně slušná, ale pochopitelně dražší, nebankovní hypotéka, která se v takovém případě co nejdříve, odvisle od stavu klienta - často otázka měsíců, převádí na hypotéku bankovní.





Jak každý nejspíš ví. Bankovní domy, které jsou schopné poskytnout až 90 % z REÁLNÉ hodnoty nemovitosti za úrok stále do 3 %, samozřejmě stav registru žadatele o hypotéku na rozdíl od nebank řešit musí a je nutné, aby tyto registry (především výše zmíněný CBCB) byli v dobrém stavu, někdy už i jedna, nebo dvě opožděné splátky znamenají zamítnutí. A to se nebavím o bonitě a doložení účelu využití, které obě, pokud se nebavíme o Americké hypotéce s využitím peněz na cokoli, musí být taktéž v perfektním stavu.

Taky pro nikoho nebude překvapením, že bankovní hypotéka je svými parametry pro klienty ve všech ohledech optimální úvěrové řešení a to ve všech směrech. Je pro prostě nejlepší řešení, na které se nebankovní zdaleka nechytá ani úrokem, splátkou, splatností, „standardností", takže výhodností a bezpečností. To je nám asi všem jasné. Klasické nebankovní hypotéky nebo jiné nebankovní produkty se jednoduše nemají šanci vyrovnat bankovním hypotečním a jiným produktům.

A velice často je pak právě stav registru žadatele zamítací (KO) kritérium, proč poptávajícímu banka řekne při žádosti o hypotéku NE. Bonita nebo účel využití nějak často až takový problém nebývá.

V takovém případě záleží především na tom, jak, kde a s kým umíte (máte možnost) bankovní hypotéku řešit. V tomto směru máme dobré možnosti, neváhejte to vyzkoušet.


Jak probíhá konzultace u nás?

Vždy v první řadě zjišťujeme a komunikujeme přesný stav registru žadatele, samozřejmě doplňkově i potřebný příjem, bonitu, a snažíme se jeho požadavek „prosadit“ v bankovním sektoru. Aby tak získal to nejlepší na trhu, co jeho situaci skvěle vyřeší – bankovní hypoteční produkt. Daří se nám to nezřídka kdy.

Poptávající dopředu nic neplatí a tak pokud se to nepodaří, při nejhorším se omluvíme a pokusíme se nabídnout odpovídající dočasné nebankovní řešení. Vycházíme z bohaté zkušenosti a sdělujeme klientovi stav a vyhlídky takové bankovní realizace co nejpřesněji.

Aby se tak nestalo, jak tomu u „konkurence" často bývá, že se naprosto slepě něco 2 měsíce řeší a slibuje, klient důvěřuje, dodává podklady a pak je mu oznámeno „SORRY JAKO“. Někteří slibují navíc s tak skálopevným přesvědčením přitom už na první podhled naprosto nereálné věci. Že je kolikrát s údivem, kde nechali nějakou soudnost, čest. Tahají klienta za nos, „hrají si s ním", manipulují podle předem dané strategie, přitom už sami dávno ví, jak se věc má. Když se u nás něco řekne, tak to (ve většině případů) taky platí.

Až jako záložní variantu pro případ neúspěchu v bankovním sektoru necháme pro klienta u fér nebankovních investorů na trhu vytvořit (předschválit) opět nezávaznou nabídku (bez poplatku dopředu) nebankovní hypotéky. Tuto si poptávající může vzít v případě, že bankovní hypotéka nevyšla, přechodně tak překlenout období nemožnosti dostat bankovní hypotéku – než bude možné jeho požadavek bankovně vyřešit.

Tím že u nás dopředu poptávající nikdy nic neplatí, nic tím pádem neriskuje. Pokud náhodou nebude možné sjednat ani jednu z hypotečních variant, nebo se nebude ani jedna zamlouvat, nic se neděje.

Poslat nezávaznou žádost o bezplatnou konzultaci hypotéky

Máme Vám zavolat?

Oslovte nás sami:

  • Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript.

Sídlo: Třída Tomáše Bati 1547,
760 01, Zlín


Závěrem nám dovolte se do-představit, zároveň Vás upozornit, eventuálně varovat:

Jsme, děláme, budeme:

DůmDluhů.cz jde přirovnat k virtuální navigaci vedoucí poptávající k vytyčenému úvěrovému cíli tou nejkratší a tudíž časově, energeticky i ekonomicky nejúspornější cestou.

Ambicí je propojovat je i nadále s tím správným průvodcem (úvěrářem) nebo přepravcem (půjčujícím) schopným ve chvíli našeho oslovení ze všech nejp(i)lněji uspokojit jejich na/stávající peněžní představu a potřebu.

Ze všeho nejvíce si zakládáme na propracované analytice, nadstandardních možnostech realizace (znal(ám)ostech), spolehlivé servisní péči a zejména celk(n)ové vyzpytatelnosti, tzn. předvídatelnosti, i nakládáme ze všech nabízejících tržnice beztak nejvíce zátěže.

Naše specializace:

Srovnáváme jednotlivé nabídky partnerských poskytovatelů úvěrových produktů z ne/bankovních, soukromých a veřejně dostupných zdrojů pro spotřebitele (zaměstnance) i podnikatele (firmy), uzavíráme vítěze z hlediska momentální dostupnosti, ceny a kvality. Máme vlastní kapitál, což nás staví do role přímých poskytovatelů, k tomu uzavřené smlouvy o obchodní spolupráci se všemi slušnými ne/bankovními ústavy, družstevními záložnami i privátními investory. Dále provozujeme činnost nezávislého dluhového poradenství na základě živnostenského oprávnění. V neposlední řadě využíváme nástroje realitního trhu k dosažení rychlého zpeněžení klientovi nemovitosti v horní cenové hladině. Kromě standardního prodeje se specializujeme i na okamžitý výkup, zpětný leasing, družstevní (nájemní) bydlení a tak podobně. Předvádíme (chvástáme) se tím, že nám nevadí pro banky problémová klientela a nepodvádíme!

Čtyři dohody:

(Pro)hlášení mající informační a preventivní charakter před nedorozuměními, spory a pokutami:

První - letmý nástřel:
Všechny číselné údaje, které jsou k vidění na těchto internetových stránkách, mají čistě informativní povahu a tedy sloužit k utvoření si orientační představy, neustále se mění jako nálady či počasí a proto bychom rozhodně nestrčili nohu do soudní síně za jejich doručení každému jednomu čtenáři. Pokud si přejete počíst, či od nás vůbec můžete s něčím počítat, popř. čím skoro a přesně, jak by vypadala ona slavná, Vás nejvíce oslnivá hypoteční či realitní nabídka, na níž se zmůžeme, s výslednými hodnotami rozhodujících ukazatelů její zajímavosti zaokrouhlenými na (de)setiny, je nezbytné se s námi alespoň telefonicky zkontaktovat, nebo sejít, podělit o všechny směrodatné konkrétnosti ke své záležitosti a není problém vytvořit. Ostatně to od nás máte vždy bezplatně, nezávazně a diskrétně, takže ostrouháte jen několik jednotek času plus mentální síly a když Vám nepadne do oka, jednoduše na ni zanevřete.

Druhé - ach ta legislativa:
Děláme, seč nám síly stačí, abychom svou, legislativně ostře sledovanou činnost vykonávali v souladu s výkladem paragrafů novely zákona o spotřebitelském úvěru 145/2010 Sb., která platí od 1. 12. 2016 a má za úkol ji regulovat.

Tzn. co se dá, tedy skoro nic jiného, abychom splňovali povinnosti a ne/prováděli úkony jím ukládané, zakazované při uzavírání i správě všech pohledávek majících mezi nimi co pohledávat, tudíž zběžně přeletěno:

Patřičné prověřování úvěruschopnosti úvěrovaného před jejich poskytnutím podle jím předepsaných metrik a jejich momentálních limitů a to zejména bonity (příjmů vs. výdajů) dostatečné k získání vyřizovaného spotřebitelského úvěru. Dopředu negarantujeme kladné vyřízení, nežádáme žádnou formu úplaty, předsmluvní formulář i smluvní dokumentaci dostává žadatel k nahlédnutí s dostatečným předstihem a prostorem bez jevení známek tajení i vyvíjení nátlaku, při čerpání si neúčtujeme dvojí odměnu, ani jedna z posléze inkasovaných plateb nepřesahuje arbitrem schvalované meze, dlužník má právo kdykoliv předčasně splatit a to nanejvýš za k tomuto úkonu věřitelem účelově vynaložené náklady i dalších, asi "sto šest" příkazů, které si dle libosti prostudujte na tomto externím zdroji: 257/2016 Sb. Zákon o spotřebitelském úvěru, nebo v informacích trvale přístupných spotřebiteli a reklamačním řádu.

Třetí - mírné výluky aneb výjimky potvrzující pravidlo:
Na ostatní nabízené produkty a služby, za něž jmenovitě považujeme podnikatelské úvěry pro osoby právnické (společnosti) a fyzické (živnostníky) i realitní služby, se tato legislativa nevztahuje, aniž by jevili známky jejího obcházení, nebo jakkoli jinak inklinovali k záměrnému zaměňování zaměstnanců s živnostníky kupříkladu kvůli nižší, nejen administrační zátěži.

Čtvrté - za plagiátorství na galeje:
Na vědomí se dává, že vaše plagiátorství porušuje naše autorská práva a po zásluze se trestá! Jazyk juristů tvrdí, že se jedná o takzvanou krádež duševního vlastnictví, tedy nejen sprostý, ale i ze zákona trestný čin, kdy vám po prokázání viny hrozí i v naší malé zemi nemalé peněžní postihy a doživotní odnětí licence i svobody až na 2 roky, nevzpomínaje raději karmické a jiné kárné postihy. Vyvarujte se proto jeho neblahým dopadům na vaše blaho nepro(od)váděním na tomto portále! Nehodláme dál dobrovolně (bez odporu) chodit za bezmeznou dobrotu na bezednou žebrotu. Za další implementaci námi pracně vymyšleného obsahu jedna ku jedné očekávejte odvetný akt.

Nejdietnější peněžní ob(d)nos u nás dělá 500 000 Kč, slovy půl milionu korun českých, o prostší porci Vás proto poprosíme neprosit, kór sprostší mluvou.

To platí jak u bez i zástavních úvěrů, kdy na vině je zejména naše omezená časová kapacita a nerentabilita vzhledem k výnosům z celorepublikového vyřizování menších částek.
U desetitisícových úvěrů by musela být platební zátěž pro klienta natolik vysoká, že by to hraničilo s únosností a smysluplností vůbec.
Enormně úročené nebankovní mikro úvěry nabízené na trhu jsou toho jasným důkazem.

Prostý TIP:
Chcete-li míň, zkuste banku, nebo jednu z renomovaných nebankovních společností, máte-li tam dočasně z nějakého důvodu zavřená dvířka, vřele doporučujeme zatnout zuby, toto období přečkat bez přílivu nového úvěrování a mezitím, je-li to možné, usilovat o odstranění v tomto snažení překážející závady. Pořád lepší, než skočit z louže a skončit v blátě... Nebo najít jiné východisko a bez úvěrování se tak obejít úplně. Žádný dluh = značka ideál, pro mnohé sprosté slovo.

U úvěru bez zástavy je nově nutné býti alespoň majitelem nemovitosti, omlouváme se, ale pro nemajetné nemáme v momentální nabídce vůbec nic...

Aby bylo mezi námi jasno, tak pro jistotu ještě podotýkáme, že půjčku bez zástavy nemovitosti jsme pořád ještě ochotni řešit, nebo prostě schopni. Zkrátka to jde, abychom nevyzněli příliš pyšně, ani namistrovaně.

Má to ale jeden "menší" háček a to ten, že jakožto žadatel o ni ji musíte alespoň vlastnit, přes což už u nás vláček s vaší žádostí nadále nepřejede, jen Vás teda nebude jednosměrně tlačit k jejímu ručení.


Polehčující okolnosti toho milníku, k němuž jsme dospěli neblahou osobní zkušeností:

Odedneška jsou pryč ty časy, kdy jsme se mohli usm(n)ažit, abychom lidem zhola nemajetným, zato však zplna hrdla zadluženým sloučili jejich dluhy do jednoho, o parník výhodnějšího konsolidačního úvěru.

Dalo to práce jako na kostele, odpad z toho byl teda požehnaný, odměna i vděčnost nevalná a té následné splátkové delikvence, mdloby i hanba pomyslet...

Z jedné strany to shazovali investoři jako na běžícím stole hákliví na kdejakou ptákovinu jako staré na měsíčkách, z druhé se to pak táhlo jako smrad vinou těžce nechápavé anebo letargické klientely občasně se snoubící s našimi letadlovými (offline a jet leg) stavy z přetlaku, vyřízení a averze.

A pak to najednou začalo přilétat jako kulové blesky z čistého nebe, vícero zdvižených prstů od životů, je regulérně ohrožující události, zdravotně varovná znamení, že takto už to dál (níž) jednoduše nešlo, takže jsme přestali meškat, váhavě váhat, odkládat neodkladné a málem neslyšně z posledního zbytku sil praštili do stolu, načež pronesli ono pověstné "A DOST".

Časy se hold mění, ne vždy se hodí zkostnatěle lpět na starých, dneska už nefunkčních vzorcích uvažování, a v této pohnuté době je celý žhavý půjčovat jen tak ledakomu bez patřičné nemovité opory leda dobrý dobrodruh...

S eskalující hrozbou hromadného propouštění jakožto doprovodným jevem roz(v)orání soukromého sektoru, s ní přímo spjatých výpadků příjmů, platebních neschopností, k tomu strmých pádů cen nemovitostí coby podkladových aktiv, peněz drahých jako čert a ztrácejících na hodnotě jako krypto, rozhodně není radno očekávat žádné extra rozdavačné tendence.


Závěrem:

Vás poprosíme o respektování tohoto našeho rozhodnutí a my na oplátku zase slibujeme, že vyvstane-li znovu na obzoru něco tak velkorysého a zároveň lidového, jak si obojetně představujeme,

střelhbitě vezmeme toto preventivní varování na tabuli houbou, tento z popela povstalý, nezastavovaný úvěrový produkt opět vykreslíme křídou v nejvyparáděnějším možném světle na inzertní ceduli, s níž nad hlavami pak v cuku letu bohorovně vyrazíme na slavnostní promenádu do internetových ulic.

Do té doby poněkud úlevně vyhlašujeme nevratného šlofíka, "dobro" došli, ENDE ŠLUS, dasvidania, nebo "pro nás za nás" hasta la vista, ať příliš nezníme jak proruští švábové...

Dále u něho platí, že stav ukazatelů úvěruschopnosti jako jsou příjmy, výdaje, dluhy (bonita), registry úvěrovaného i účel využití, hraje úhlavní úlohu.

Výhodnost a štědrost námi nabízených půjček bez jakékoliv zástavy musí být něčím vykoupená, tím je větší náročnost na stav registru, příjmu a výdajů (bonity) žadatele.
Tím netvrdíme, že by museli být v naprosto precizní kondici, aby ji bylo možné řešit. Na druhou stranu to ani nemůže být vyložená katastrofa.
Tyto žadatelovi kvality jsou totiž bez podmínky nemovitého zajištění jedinou zárukou řádného splácení a navrácení půjčených peněžních prostředků.
Proto představa, že je poskytovatel nechá zcela bez povšimnutí, je mylná. S vysokou mírou benevolence se setkáte jedině u těch miniaturních, na úkor toho i vysoce předražených, nebankovních půjček.
I tam by už ale půjčující měl ponovu provézt zběžné proklepnutí žadatele podobným způsobem a to z titulu jemu uložené povinnosti prověřit jeho úvěruschopnost zákonem o spotřebitelském úvěru.

Dokládané a zkoumané podklady:
Jednak u nich automaticky dochází k nahlédnutí do registrů, z nichž se bere v potaz řádnost zpětného splácení využitých úvěrových produktů a jejich momentální zatíženost, neboli žadatelova úvěrová angažovanost.

V rámci závažnosti poškození registrů platí, že by se v nich rozhodně neměly nacházet záznamy typu: nedávného zesplatnění, exekuce, nebo nedávno oficiálně ukončené insolvence bez ohledu na splacenou část.
Pokud jsou tyto záznamy u žadatele evidovány, nabízí se řešit se zástavou nemovitosti, tedy prostřednictvím nebankovní hypotéky. Jiná věc do zástavy se prozatím nepřijímá.

V rámci příjmů pak bývá u zaměstnance vyžadována pracovní smlouva na dobu ne/určitou a dokládací procedura: potvrzení o výši příjmu za posledních 6 měsíců, výpisy z účtů a výplatní pásky, nebo určitá kombinace.
U podnikatelů OSVČ tvoří základ pro doložení jeho příjmů daňové přiznaní často zohledňované za poslední 2 roky, faktury, výpisy z účtů, obraty, výkazy zisků a ztrát, bezdlužnost vůči státu a opět různý jejich poměr.
K tomu je u obou samozřejmě možné započítat různé druhy příspěvků, přivýdělků, rent, důchodů...

Manželé, kteří mají aktivní společné jmění manželů (SJM), si coby spotřebitelé musí "ze zákona i rozumu" žádat společně, žádné za zády, tajnůstkaření.

SJM neboli zkratka stvořená z počátečních písmen těchto tří slov: Společné Jmění Manželů totiž neslouží pouze k tomu, aby automaticky docházelo ke spravedlivému rozdělování (ne)movitého majetku, který po sňatku nabyde jeden z jeho účastníků, se svou drahou polovičkou v pohlavně rovnoprávném poměru 50/50, přestože se ona sama na žádné listině stvrzující její vlastnická práva zrovna nevyskytuje.

Podobným způsobem totiž může dojít k samovolnému přenášení a podvojnému přiřazování i toho dluhového, tedy úvěrového zaangažování (zatížení), které si za dobu manželství odváží "pořídit či převzít čistě sám na sebe" jeden z manželů za absence písemného souhlasu a tudíž snadno i vědomí toho druhého, kterého se tak i přesto mohou v budoucnu negativně (do)týkat případné spory vedené v souvislosti s řádným neplněním s ním spjatých povinností, přestože na úvěrových smlouvách o něm opět není ani zmínka. Jinými slovy pak, třeba z důvodu nesplácení, může dojít k věřitelovu (vymahačovu) uspokojení takto vzniklé pohledávky i z dlužníkovi poloviny majetku spadajícího do společného jmění, pokud nedisponuje žádným, výlučně vlastním.

A proto, aby byla plně zachována jakási partnerská transparentnost, musejí si u nás manželé k žádanému úvěru pokaždé přistupovat společně, mají-li mezi sebou v době podání žádosti společné jmění plně aktivní.

I zadlužení je totiž záležitostí mající důležité vazby na vzájemné soužití, k jejímuž mlžení by proto nemělo docházet už jen z principu lidskosti a zmíněné průhlednosti. O příjem silně ochuzená sestava žadatelů pak stejně v drtivé většině případů nevychází ani bonitně, což je další pádný argument pro neprodlené přesvědčení druhého z manželů k jeho přímé spoluúčasti na akci alespoň z pozice spolužadatele, potažmo budoucího spoludlužníka, který bere vítr z plachet narážkám hrdopychů typu: "Snad jsem už dospělá, plně svéprávná osoba oprávněná si rozhodovat sama za sebe a jednat, jak se mně zlíbí?!" To na každý pád jste, no též můžete být ve svých snahách zvenčí omezována, ohrožujete-li svým jednáním život bližního jako v tomto případě - (do)životního partnera.

Abyste se tak nedělo a Vy si pak mohli začít plně přetavovat své peněžní představy v realitu bez potřeby ohlížení se na rozmar manžela a žadonění o jeho souhlas, je nutné mít SJM zúžené, ideálně pak úplně rozdělené (zrušené). K tomu lze dospět buďto sepsáním předmanželské smlouvy upravující pravidla pro rozdělování společného jmění, nebo potom takovou jeho změnou provedenou kdykoliv v průběhu manželství třeba u notáře. Ten Vám po společné návštěvě (ne vážně nestačí, když přijdete sami) za pár tisíc rád rozváže křidélka a Vy si budete moct žádat a vystupovat každý sám za sebe, jak jen se Vám zachce bez nutnosti přizvání k účasti a výhledově i možnosti negativního zásahu toho druhého.

Tato tématika samozřejmě má své "světlé i tmavé" výjimky a potvrzující pravidla, stejně jako každý takový krok pochopitelně má své vlastní individuální specifika, pro i proti a tak i nároky na vhodné provedení, které je potřeba zohlednit a do výsledného díla všestranně zapracovat tak, aby sedli jako "hrnec na zadek" nejlepším zájmům obou manželů.


Více informací k této problematice si můžete přečíst: RADY A TIPY: SJM jak ho otočit ve svůj vlastní ekonomický prospěch

Na samotné myšlence vyměnit placení stále se zvyšujícího nájmu za splácení hypotéky na (jednou) vlastní bydlení sice nevidíme nic zcela zcestného, no...

... nemáte-li nic našetřené, dalšího do zástavy, zato šílenou platební minulost (morálku) a úvěruschopnost ano, pak už ano a v realitu ji přetaví jedině "podvodník", který vás ve výsledku vyjde daleko dráž než nájemník, na to vezměte jed.

Ani banky, které si půjčené peníze cucají z prstu, teda pera, teda vašeho elektronického podpisu, nedávají víc než 80% z ceny a to musíte mít všechno pünktlich, cajk, nehledě na to jejich nedávné lichvářské vybarvení a neumazání dodnes.

Po soukromníkovi pak nemůžete chtít, aby se svými řeholí vydřenými a nastokrát zdaněnými penězi kouzlil kolem sta procent kupní, poté zastavované a možná i prodejní hodnoty pořizované nemovitosti a nejlépe je ještě úrokově podstřelil, abyste ho divže neukamenovali za to, že je nejen škudla ale i nenažranec.

Ještě chvíli nám tady budou nořit, válčit, strašit a omezovat pod nosem, nezaměstnanost vyskočí jak z trampolíny, výplaty a tržní ceny sletí za výdělky z většiny podnikatelských činností jak po skluzavce, vy mu přestanete platit dřív, než se jeho zástavní právo stihne na katastru uvelebit, zabydlet a mu nezbyde než ji střelit se ztrátou třeba třiceti procent, ne-li hůř, nebo v ní zůstat finančně trčet s prsty zkříženými i na nohách a dlouhé večery se potají modlit za brzkou otočku, výstřel a co největší pohojení toho pohnojení, nejlépe vývar. Zatímco vy si to budete spokojeně lebedit zpátky v nájmu, nohy v luftu, dlouhý kouř a nulová ztráta. Při vší úctě, to víte že jo...

Taky mějte na paměti, že první dekádu stejně jde i v bance většina splátky na úmor úroků a dlužná jistina vám ubývá poskromnu, takže toho po pěti vážně moc neumažete, tak to taky nemusí být žádná sláva...
Samozřejmě taky záleží na tom, v jaké fázi vývoje cen na realitním trhu se k tomuto kroku "dokopáváte". Vzhledem k tomu, že ten býčí již asi máme na jistou dobu za sebou a ztuhle hledíme medvědovi do očí, tím spíš může být úprk do pronajaté nory vítězná, životní úspory zachraňující strategie, neb zmíněný propad ceny slavnostně zakoupené nemovitosti pod tu pořizovací, natož zůstatek hypotéky, je pramálo příjemná záležitost a pradávno známá zase ta, že tomu, co umí v krátkém časovém úseku samo násobně vrůst, nebude činit zas takový problém padnout stejným tempem a dílem hubou dolů. A držko pády málokomu chutnají.

Zkrátka a jednoduše, pokud tedy nemáte vyhlédnutou nemovitost, na kterou se nemůžete vynadívat, při jejímž obývání vám plesá srdce od samé radosti, máte to štěstí, že jste ji vyštrachali za vyloženě směšné peníze a nebo vám přináší extra užitek (výdělek v podnikání), které by případný pokles vykryli, byli dostatečné silnou záplatou na to "vykrvácení", pobýt si ještě v nájmu, rok, dva si počkat, jak se situace vyvrbí, když už jste to vydrželi doteď, nemusí být zas tak špatný nápad.

Riziko, že vám doteď jak o život uhánějící vlak ujede ještě dál a jaktěživ už na něho nestihnete naskočit, je z mého pohledu značně menší, než že po této "menší" zastávce začne sjíždět dolů kopce a na nespočtu jednotlivých zastávek cesty bude trpělivě vyčkávat na sporadicky a opatrně naskakující cestující, pokud teda nevykolejí a nevydá se střemhlav na výplach pánevního dna, z něhož se bude roky pracně sbírat. Po přihlédnutí k okolnostem a své skeptické nátuře bych se přikláněl, nebo minimálně nedivil krasojízdě jako na horské dráze ve stylu č. 2.

A nevyužitá (promarněná) příležitost může být lepší než trpká zkušenost...

Navíc, nedosáhnete-li na hypotéku ani ze vznášedla, netřeba to řešit a už vůbec ne věšet hlavu. Nemáte zač...


To si zase nalejme čisté info. Ne, vážně Vám nikdo nezaplatí celý vysněný baráček za miliony, když jste si na něho doposud nenašetřili ani korunu (dvacet tisíc fakt nic neřeší), nemáte co dalšího zastavit a navíc byste dle prokazatelných příjmů a zákonných ukazatelů bonity bezpečně neutáhli ani dvoutisícovku měsíčně navíc, nebo jsou vaše registry jeden velký paskvil, takže dát se tak vsadit na vaši schopnost řádného splácení, respektive absenci opožděné splátky, máte to s kurzem tak 46:1 v prospěch vašeho selhání to dokonce hned v prvním roce kalendáře.

Přibližně počítejte, že minimálně 20% budete muset "někde vyškrábnout", anebo hypotéku do-zajistit další nemovitostí v této hodnotě. Pokud byste se tím náhodou dokázali dostat na LTV nějakých 60%, může Vám toho být odpuštěno mnohem víc, neboť to je zhruba strop u nebankovní hypotéky Standard, avšak "na oplátku" u ní počítejte s podstatně vyššími provozními náklady.

Taky pochopitelně můžete mít tak absurdní štěstí, že se Vám podaří sehnat nemovitost s tržní hodnotou 5 milionů za 3. V takovém případě však počítejte s našim okamžitým dotazem: "Proč by vám ji kdo prodával za 3, když by ji mohl prodat za 5?". Nebude-li ve vaší odpovědi obsaženo něco ve smyslu rodinného příslušníka, dobrého kamaráda, nebo obchodního partnera, spíše počítejte s našim nesouhlasným stanoviskem.

Stejně tak, ostatně jako všude, může pomoct, podaří-li se Vám si k sobě sehnat takzvaného spolužadatele, který dohání vaši tristní ziskovost, nebo platební morálku. Natvrdo se tak však může stát, že začnete v úvěru doslova zavazet, překážet (mu) v jeho vyřízení. Ano, víme, že jste si ho k sobě dočasně přibrali, a chápeme, že opustit ho, nechat hypotéku i kupovanou nemovitost čistě na něm, není nic moc, ale hold jinak to kolikrát nepůjde, a navíc mezi námi děvčaty... Jestli ho potom z žádosti vyvážete, až se registry či příjmy "vyléčíte", nebo ho v ní nahradíte, vyjde prakticky nastejno, čili je prašť jak uhoď. Jen je potřeba dopředu vyladit a přednastavit.

Zákonodárci zákona o spotřebitelském úvěru novelizované stanovy, které nám zpestřují profesní životy od roku 2016, se snažíme dodržovat na 101%.

U všech zpříznených investorů dochází u spotřebitelských úvěrů ke splnění všech zákonných nařízení. Mezi hlavní můžeme zařadit povinnost půjčujícího vyhodnotit úvěruschopnost poptávajícího, k čemuž dojde prověřením jeho bonity. Poměr mezi celkovými příjmy a výdaji žadatele musí být vždy dostačující a splňovat zákonem přikázanou výši.

Stejně tak nedochází ke dvojím odměnám, které by se pobírali od půjčujícího i úvěrovaného zároveň.

Klient je dopředu vždy zavčas informován o všem, co by mohlo mít vliv na jeho rozhodnutí. Koná se vždy v jeho prospěch a dělá maximum pro jeho celkovou spokojenost.
Je čistě na jeho svobodném uvážení, jestli je pro něj spolupráce s námi přínosná a bude mít zájem v ní pokračovat, nebo nikoli.
Povinností, která musí být v tomto ohledu splněná, je celá spousta. Proto se dbá zvýšené pozornosti na jednotlivá zákonná ustanovení a nešetří na nákladech za právní služby.

Počínaje tím, že nám dostatečně prověřený a všechny ⬆ rysy úvěruschopnosti splňující úvěrovaný před vyplacením jemu s dostatečným předstihem a bez náznaků zatajení i nátlaku předložené a jím přijaté nabídky úvěru NIC neplatí, ani dvojitě při něm, a konče...

Životní časy, energie, nervy, administrační, provozní paušály, amortizace, benzíny, ani ty sladkůstky a kávy, bez kterých by to nešlo a neměly spolu tu čest, nic z toho nejde za vámi, pokud si nesáhnete na slibované peníze.

V žádném z případů nám žadatel neplatí poplatek dopředu.
V každém případě je možné účtovat za předčasné splacení pouze administrační náklady, které se s tímto úkonem přímo pojí.
Ceník všech uplatňovaných poplatků a potenciálních pokut splňuje zákonem ustanovené limity, jejichž překročení by znamenalo praktikování takzvaného nadměrného obohacování, které se řadí mezi neoprávněné a tudíž trestuhodné přestupky...


Co jediné je v některých případech potřeba v průběhu sjednání uhradit, jsou náklady spojené s odhadcem za provedení odhadu nemovitosti pro účely sjednání bankovního hypotečního úvěru. Za vedlejší náklady, které si poptávající musí hradit, mohou být považovány taky: právní služby (jsou-li zapotřebí), náklady na vlastní dopravu (palivo, amortizace, mhd) nebo na komunikaci (paušál). To nerozporuje výše zmíněné, nebo ani jedna z těchto plateb nejde v náš prospěch.

Dále... Dopustíme-li se v průběhu sjednání hrubého porušení některé z domluv nebo zásad "slušného jednání", může od poptávající od realizace s pověřeným specialistou kdykoli a bezplatně odstoupit. Aby se předešlo snahám o vypočítavé obcházení, je nutné, aby poptávající v případě takového rozhodnutí počítal s tím, že nebude mít možnost dále pokračovat ve vyřízení vyhledaného a nastaveného úvěru u námi zvoleného optimálního investora.

V opačném případě, pokud se mu nakonec přece jenom podaří v dohledné době díky nám dohledané financovnání získat, nám náleží předem dohodnutá odměna.

Odkazy na naše sociální sítě:

Zodpovědná osoba: Tomáš Maček, IČ: 88853225.
Vázaný zástupce samostatného zprostředkovatele.
Hypoteční mág, realitní makléř, soukromý investor...

WBO: written by owner / not AI nor copy
Copyright © 2012 - 2024 DůmDluhů.cz
Vaše nefalšovaná dluhová speciálka

powered by Weboo + Joomla: