Lekli Vás peripetie kolem hypotéky?
Zastavte se pro lék do naší apotéky.
Kurýrujeme realitám vší nedluhy!
Přestřelené splátky i přeplatky❔
👇 Ostrouháme až o 86 %❕
PS: a to se nerouháme...

KONZULTOVAT
konzumovat pak platidlo, platit MÍŇ
ostrážit tak svůj kvartýr na odstřel
nebo ho střelit za SUMO sumu
ne že na tom sami ostrouháte.

KALKULOVAT

KOOPEROVAT

☏ 777 465 451

info@dumdluhu.cz

Zužitkujte též 11 LET zkušenosti
a nesužujte si život ani jmění 🤗
Ne-banka ne dražší než banka?
Paranormální realita dneška.
A ta bezstarostná realizace...
👀 Další kréda

Když si kupuji něco, na co nemám vlastní peníze a tak k tomu využiji cizí peníze, které mě stojí další peníze

Zveřejněno dne: 27.03.2020

Autor: Tomáš Maček

Přiznávám, že nadpis může působit krkolomným dojmem. Na druhou stranu přesně toto "krédo" je podstatou jakéhokoli úvěrování. Většina lidí, kteří se rozhodnou úvěrovat, nemají na pořízení dané věci svoje peníze. "To dává rozum, proč jinak by taky úvěrovali, že jo?" Problém nastává tehdy, když tímto způsobem pořizují zbytečné věci, nebo které se honosí statusem "luxusní". Místo toho, aby se dočasně uskromnil a trpělivě počkali, než si našetří vlastní peníze, radši si berou (mnohdy další) úvěr. Přitom si fakt v nadpisu nějak moc nepřipouští, dokonce nehledí na jeho výhodnost. Hlavní kritérium výběru často je, ať je to celé vyřízené co možná nejrychleji. Nezdá se Vám to zvláštní, čímsi pokřivené jednání?
Je potřeba si uvědomit, že se o celkový přeplatek úvěru současně navyšuje i kupní cena financované věci. A tak ve finále "chudý člověk", který na danou věc už tak nemá, ji paradoxně koupí ještě dráž, protože zaplatí další peníze na úvěru... Pojďme se na tento problém blíž podívat a nedělejme nevýhodné ekonomické rozhodnutí, které nás udělají ještě chudšími, jenom protože si to "systém" a naše "nedočkavost" přejí...

Když si pořizuji věc, na kterou nemám dostatek svých peněz, za úvěr:

Za ideální stav se dá považovat, když máte na pořízení dané věci vlastní peníze, které jste si dokázali vydělat, ať už jednorázově nebo postupným „odkládáním bokem“ (šetřením). Pokud toto není zrovna váš případ, je v dnešní době poměrně snadné odložit úhradu kupní ceny dané věci „na potom“.

Každý máme k dispozici tak „pestrobarevnou“ nabídku všemožných úvěrových produktů, počínaje bez zástavními půjčkami a hypotékami konče. Čeká na vás na takzvaném úvěrovém trhu celá řada poskytovatelů, u kterých si potřebné peníze můžete půjčit. Samozřejmě to pro ně musí být výdělečná činnost a tak, stejně za každou jinou službu, za tyto půjčené peníze zaplatíte další peníze v podobě úroku a nejspíš i poplatků.

Vzhledem k veškerým těmto nákladům, které budete muset na zvoleném úvěru přeplatit, buďte velice opatrní. Jsou to totiž peníze, které budete muset ve vymezeném budoucím čase vydělat a zaplatit „ze svého“.

Pokuste se nepůjčovat si na věci, které nepotřebujete, nebo obecně na takové, které vám nepřinesou větší ekonomický užitek, než kolik na zapůjčených penězích přeplatíte. A rozhodně se vyvarujte předraženým úvěrovým produktům.

Přece si nebudete kupovat tak drahou věc, na kterou nemáte, a k tomu ještě za tak drahý úvěr, na který nejspíš taktéž nebudete mít. To dá přece rozum...

Má vůbec nějakou výhodu, když se spokojím s pronájmem? Nájem versus úvěr:

Třetí variantou, jak moct začít užívat danou věc, když na její koupi nemám peníze, aniž bych si musel na její pořízení půjčovat peníze… Můžete si ji přímo půjčit takzvaně si (tu nemovitost, to auto…) pronajmout…

"To ví přece každý, že pronájmem jenom vyhazuje peníze oknem...":

To je často považováno za ekonomicky zlou volbu, protože v takovém případě platíte takzvaně za něco, co nikdy nebude vaše. Spousta lidí to vnímá jako „plýtvání“ penězi, které musí za užívání dané věci „měsíc co měsíc“ platit. Při tom platíte sumu rovnající se užitku, kterou vám daná věc za měsíc přinese. Za to, že danou věc můžete užívat… A předesílám, že rozhodně neplatí pravidlo, že úvěrovat je vždy lepší, než pronajmout. Záleží především na ceně věci a parametrech pronájmu, nebo úvěru…

"Radši si budu posílat do svého!":

Je v přirozenosti lidí, že chtějí spíše „vlastnit“, nějaké „najímání“ si věcí je příliš nebere. I když chápou (většina), že když si na danou věc půjčí peníze, není vlastně jejich, dokud je všechny nesplatí… Pořád je to pro ně milejší cesta, protože říkají, že si takzvaně „platí do svého“. Sice zpočátku splácení úvěru většinou platí takřka jenom úrok, nicméně se taky (z každé splátky více a více) snižuje celková dlužná částka (jistina). Tak je na tom něco pravdy…

Proto raději volí financování formou úvěru a jsou situace, kdy je to v pořádku. Hlavně tehdy financují-li výhodným úvěrem ideálně ještě výhodně zakoupenou věc. Na druhou stranu, jako jedno velké bezvýznamné plus, můžeme za výhodou nájmu považovat svobodu, kterou přináší. Tedy pokud není zrovna „ověšen“ všemožnými podmínkami, lhůtami, případnými sankcemi…

Úvěr si totiž lidé rozkládají na spoustu let, kdy se zavazují pod hrozbou právě nemalých pokut, že jej v tomto čase splatí. Jenomže se často stane, že v průběhu tohoto dlouhého období dostanou do finančních problémů a nepodaří se jim tak dospět do bodu kompletního splacení tohoto úvěru. A tak věc ve finále jejich nejenom že není, ale taky se jim hypotéka výrazně prodražila o pokuty za nesplácení, zesplatnění...

Když se člověku úvěrování vymkne kontrole:

Úvěr se tak může prodražit o další sankce spojené s nesplácením, člověk se může snadno dostat finančních nepříjemností, do ještě většího dluhu. V těch se dneska nachází celá spousta lidí, kteří to dřív „nevychytali“. Přecenili svoje „splátkové síly“. Vzali si například jeden „nevinný“ dluh, ale když se dostali do finančních problémů, nebo zkrátka upřednostnili jinou platbu před jeho splátkou… Nabrali si pod tlakem další, mnohdy daleko méně výhodnou půjčku. Dostali se tak do kolotoče splátek, ze kterého se jim dneska nedaří „vymotat“.

Netvrdil bych to, kdyby nás velká spousta z nich neoslovovala každý den z žádostí o pomoc. Ta spočítá ve sjednocení nejlépe všech jejich dluhů, které často začínají hypotékou (v tom lepším případě bankovní, v horším už dokonce nebankovní), jdou přes „klasické“ bankovní úvěrové produkty (půjčky, kreditky, kontokorenty), přes méně výhodné nebankovní úvěrové produkty, konče naprosto katastrofálně předraženými drobnými nebankovními půjčkami. Ty chtějí sloučit v ideálně jeden výhodný úvěr, který by bez problémů zvládali dál splácet. Pokud se toto nepodaří, nezbývá než prodej nemovitosti, nebo osobní bankrot, kterým se ale chtějí vyhnout, bude-li to jakkoli možné. Ale to jsem dost odbočil…

Výhodou je snadnost v rozvázání nájmu:

Výhodou nájmu je, že se jednoduše „z měsíce na měsíc“ rozváže smlouva a člověk může svobodně, bez následků odejít. Nepřináší mu to žádné komplikované procesy, vyřizování, hrozící sankce… Zkrátka „zvedne kotvy“ a odchází. Teda pokud, jak jsme si řekli, není vázáný dlouhodobou nájemní smlouvou bez možnosti jejího dřívějšího vypovězení a zároveň s pronajímatelem není rozumná domluva… Ať už se stane cokoli, například se zhorší jeho finanční situace a na tak drahý nájem už nebude mít, nebo ho „přestane bavit“ jej platit, změní se jeho životní styl, bude potřebovat větší, nebo se spokojí s menším… Nebo se naopak zlepší jeho finanční situace, bude chtít větší luxus, vlastní bydlení, nebo třeba objeví lepší místo k žití (blíž k zaměstnání, lepší životní podmínky...)… Jednoduše oznámí pronajímateli ze slušnosti, nebo po předchozí domluvě alespoň měsíc dopředu, že bude končit a odchází. Hotové, vyřízené…

Příkoří v rozvázání hypotéky, nemalá náročnost vyvázání se z ní:

U hypotéky nebo úvěru to není tak jednoduché. I když nové pravidla, které přinesl nový zákon o spotřebitelském úvěru spotřebiteli hodně „rozvazují ruce“ v tomto směru. Umožňují mu kdykoli doplatit hypotéku z prodeje zastavené nemovitosti dokonce i ve fixaci… No prodej dané prodej dané věci může být pod časovým tlakem náročný. Může ho nutit stlačit cenu dolů, „prodat pod cenou“.

Neobejde se to bez spousty jednání a papírování. Může to být dokonce dosti ztrátové, pokud se koupí nemovitost na cenovém vrcholu a třeba probíhá cenová korekce… No samozřejmě i ziskové, pokud se koupí, když jsou ceny dole a prodává někde na vrcholu cenové exponenciály. Dá se ale tvrdit, že je to z úvěrem celkově komplikovanější, musí se to s ním umět a ne vždy je to lepší řešení, než „jít jenom do nájmu“…

Jak jsme si řekli, dost taky záleží na tom, jakou věc úvěrujete (jak dobře se vám podařilo ji koupit) a jaké parametry se vám podařilo dojednat si na úvěru (hlavně úrok, přeplatek, splátka). Je rozdíl koupit věc za dobré peníze (cenu nižší, než tržní) a za úvěr s úrokem „nula nula prd“ a mezi opakem, tedy předraženou věc za přemrštěný úrok.

"Nebankovka" s velkou pravděpodobností nebude tím nejlepším řešením:

Nebankovka je jakýkoli úvěrový produkt poptávaný od nebankovní firmy působící v nebankovním sektoru... Jak je už z názvu každému počítám jasné, nebude to levná záležitost. Což je paradoxní vzhledem k tomu, že nebankovních služeb často využívají méně bonitní (chudší) lidé. Jako by si zrovna ti mohli dovolit platit více. A proto taky často neplatí, což je "světe div se, stojí další peníze"...

Obecně je proto možné s určitou jistotou konstatovat, že poptávat nebankovní hypoteční úvěr na koupi nemovitosti, nebo auta, nedává příliš smysl. Zde neobstojí ani argument typu „radši do svého“. O to méně to platí, když by si měl člověk za drahý nebankovní úvěr koupit jednu z nemovitosti, které se dneska prodávají v tak přemrštěných cenách všemožných statků... V takovém případě je z mého pohledu rozhodně lepší variantou si danou věc pronajmout, než se podaří skrze především registry, bonitu, případně vlastní zdroje (akontaci) sjednat podstatně levnější úvěr v bance.

Kdy ale může dávat nebankovní hypotéka smysl:

Nebankovní produkty můžou být vhodné až tehdy, kdy se řeší nějaký „průser“. A to doslova a do písmene. To znamená, že už jste se dostali do kolotoče vysokých splátek, úroků, stavu celkového předlužení, nebo k němu nezastavitelně směřujete. Tehdy je pro vás podstatně „menší zlo“ sjednat nebankovní úvěr na vyplacení optimálně všech těchto závazků. Ten je totiž, i když je pořád dražší, než bankovní, pořád lepší, než všechny ty drahé závazky a půjčky (s vysokými úroky na krátké splatnosti, tzn. s vysokými splátkami), které máte…

Ale pozor, mějte na paměti, že moct dneska získat nebankovní úvěr, to je „oříšek“. A rozhodně to není umožněné každému. Tolik věcí, které musí i nebankovní firma z titulu přikázání „nového“ úvěrového zákona sledovat… Že je to dneska spíš zázrak, když může poskytovatel půjčit. A i když už by to ze strany poskytovatele „šlo“, o to menší je pravděpodobnost, že parametry nebankovního úvěru budou pro poptávajícího přijatelné… Do toho všechny ty neférové, nadbytečným prodražením hrozící firmy…

Nežijte proto v deziluzi o tom, jak snadné je nebankovně peníze získat, že si stačí jen „něco málo“ připlatit na úroku… Spíš bych nebankovní sektor pro vlastní dobro úplně vypustil ze svého hledáčku (být vámi). Dělal bych, že prostě není…

Pozor na celkový přeplatek, když si kupujete si něco, na co nemáte peníze a tak k tomu použijete peníze někoho cizího, komu za to zaplatíte další peníze…

Jednoduchá matematika celkového přeplatku, který navýší cenu pořizované věci:

Pokud si říkáte něco jako „a proč si celý tento proces nudného šetření neurychlit a nepořídit si danou věc už teď, vždyť když si splácení úvěru rozložím do spousty let, na splátku bych si snad měl být schopný každý měsíc vydělat…“ Buďte ostražití k údaji zvaném celkový přeplatek, který vyjadřuje, jak ostatně plyne z jeho názvu, kolik celkově na sjednáním úvěru přeplatíte svých peněz. Získat tak cizí peníze, za které si danou věc, na kterou nemám svoje peníze, budu moct pořídit… „Jak lákavé“…

Nikdo vám ale svoje peníze nedá „jenom tak“, to dá rozum. Jak jsme si řekli, budete za ně muset platit další peníze v podobě úroku a poplatků. A tak si vlastně koupíte věc, na kterou nemám peníze, za cizí peníze a aby toho nebylo málo, tak za jejich propůjčení budete ještě muset platit další peníze navíc tomu, kdo vám je půjčil. Paradoxní situace, co říkáte? „No, když se to vezme takto, přiznáváme, že ano… Koupit si věc, na kterou nemám peníze a ještě za to platit další peníze… To nezní moc zdravě…“

Ve finále tak za celkovou dobu propůjčení těchto peněz vznikne ze zaplacených úroků a poplatků zmíněný celkový přeplatek. Ten není nic jiného, než peněžní částka, o kterou se mně pořizovaná věc, na kterou už tak nemám svoje peníze, ještě více prodraží. Přesně tento přeplatek doslova přeplatím na úvěru, za který si danou věc pořizuji… Právě o něj se mně v celkovém pohledu navýší cena, kterou za danou věc zaplatím…

Celkový přeplatek na úvěru je možné si dopředu spočítat. Tedy za předpokladu, že se v průběhu splácení neopozdím s jedinou splátkou, nepošlu výjimečnou splátku navíc a zároveň nedojde ke změně úroku, nebo naúčtování nějaké další sankce ze strany poskytovatele. „Další? Jaké asi tak?“ ptáte se? Může se jednat o porušení jakékoli z dalších povinností, které vám plynou z podepsaných úvěrových smluv. Kdy naprostý základ je řádně a včas platit stanovené měsíční splátky…

Uveďme si příklad v této podobě:

Jdu si koupit auto za 100 tisíc Kč, ale nemám našetřené vůbec nic a tak celou tuto kupní cenu financuji prostřednictvím úvěru s 5 ti % roční úrokovou sazbou na splatnost 10-ti let…

Koupím-li si auto za 100 tisíc, ale z těchto 100 tisíc nemám našetřených „ani korunu“ a tak financuji nákup tohoto automobilu auto úvěrem ve výši 100 tis Kč řekněme na splatnost 10 let při úroku 5% ročně…

Můj celkový přeplatek (úplata tomu, kdo mně půjčil) na takovém úvěru (budu-li jej bez jediné opožděné, nebo výjimečné splátky hradit celých 10 let, nezmění-li se mně úroková sazba, zároveň neporuším některou z povinností a nebudu pokutován) bude dle kalkulátoru činit 27 278 Kč. Tyto peníze zaplatím navíc za to, že mně poskytovatel úvěru půjčí peníze.

Pořizovaná věc, na kterou už tak nemám našetřenou ani „korunu“ vlastních peněz, v tomto případě automobil, mě tak ve svojí podstatně nestojí 100 tisíc korun českých, ale 127 278 Kč…

Nesplácení přeplatek navyšuje. Přeplácení naopak snižuje:

Samozřejmě platí, že pokud budu splácet opožděně, budou se mně jak celkový přeplatek tedy i cena pořizované věci dále navyšovat o pokuty za pozdní splátky. Naopak pokud využiji svého bezplatného nároku na výjimečnou splátku a sem tam pošlu „nějakou tu korunu“ navíc, nad rámec své povinné měsíční splátky, snížím si tak celkový zůstatek, bude se tím pádem nadále úročit méně peněz, nebudu muset splácet celých 10 let a o to přeplatím v celkovém pohledu méně…

Akontace aneb vlastní peníze:

A pro zatvrzelé puntičkáře... Je pravdou, že většina poskytovatelů vyžaduje alespoň nějaké vlastní peníze jako takzvanou akontaci. Tak teda řekněme, že auto v tomto příkladu stojí 120 tis Kč a 20 máte svých. Vyjde to stejně… :-)

Na co není závěrem radno zapomínat:

Je dobré mít ale na hlavně paměti je to, že financuji-li pořízení věci úvěrem, jakoby se mně navyšovala její pořizovací cena o celkový přeplatek, který na tomto úvěru přeplatím.

Vždy platí pravidlo, kterým je vhodné se obecně řídit: „Pokud mně zamýšlená investice financovaná úvěrem nepřinese dostatečný užitek, většinou v podobě zisku, který „alespoň o něco“ za dobu jejího vlastnictví nepřevýší celkový přeplatek na úvěru, není ekonomicky v pořádku pořízení takové věci financovat takovým úvěrem. Jinými slovy, se dá s jistotu tvrdit že…

Pokud přeplatím na úvěru, za který kupuji danou věc, více, než kolik mně daná věc vydělá peněz (úspora se taky řadí mezi výdělek), není z „ekonomického pohledu“ vhodné si tuto věc za tento úvěr pořizovat. Ve finále jste na ni totiž ztrátoví. A kupovat takovou věc, nedává smysl.

Ale co když je to pro mě "srdeční záležitost"?!

Teda pokud se zrovna nejedená se nějakou „duševní“ (nemateriální, těžce měřitelnou, čísly nevyjádřitelnou) hodnotu. Která sice nepřináší ekonomický zisk, ale život bez ní si „nedokážete představit“. Pořizovat takovou věc je samozřejmě v pořádku, ale podle mého by se tak nemělo dít prostřednictvím (díky) úvěru…

Za prvé si takové věci člověk neváží a za druhé není vhodné se kvůli ní dostat do stavu zadlužení. Na srdeční záležitosti by měli putovat „vlastní, poctivě vydělané“ peníze. Potom je vše v naprostém pořádku…

Důležitá upozornění:

Nejstřídmější peněžní ob(d)nos u nás dělá 400 000 Kč, o prostší nálož Vás proto poprosíme neprosit kór sprostší mluvou.

To platí jak u bez i zástavních úvěrů, kdy na vině je zejména naše omezená časová kapacita a nerentabilita vzhledem k výnosům z celorepublikového vyřizování menších částek.
U desetitisícových úvěrů by musela být platební zátěž pro klienta natolik vysoká, že by to hraničilo s únosností a smysluplností vůbec.
Enormně úročené nebankovní mikro úvěry nabízené na trhu jsou toho jasným důkazem.

Prostý TIP: Chcete-li míň, zkuste banku, nebo jednu z renomovaných nebankovních společností, máte-li tam dočasně z nějakého důvodu zavřená dvířka, vřele doporučujeme zatnout zuby, toto období přečkat bez přílivu nového úvěrování a mezitím, je-li to možné, usilovat o odstranění v tomto snažení překážející závady. Pořád lepší, než skočit z louže a skončit v blátě... Nebo najít jiné východisko a bez úvěrování se tak obejít úplně. Žádný dluh = značka ideál, pro mnohé sprosté slovo.

U úvěru bez zástavy je nově nutné být alespoň vlastník nemovitosti, pro nemajetné nemáme v momentální nabídce zhola nic.

Aby bylo mezi námi jasno, tak pro jistotu ještě podotýkáme, že půjčku bez zástavy nemovitosti jsme pořád ještě ochotni řešit, nebo prostě schopni. Zkrátka to jde, abychom nevyzněli příliš pyšně, ani namistrovaně.

Má to ale jeden "menší" háček a to ten, že jakožto žadatel o ni ji musíte alespoň vlastnit, přes což už u nás vláček s vaší žádostí nadále nepřejede, jen Vás teda nebude jednosměrně tlačit k jejímu ručení.

Polehčující okolnosti toho milníku, k němuž jsme dospěli neblahou osobní zkušeností:

Odedneška jsou pryč ty časy, kdy jsme se mohli usm(n)ažit, abychom lidem zhola nemajetným, zato však zplna hrdla zadluženým sloučili jejich dluhy do jednoho, o parník výhodnějšího konsolidačního úvěru.

Dalo to práce jako na kostele, odpad z toho byl teda požehnaný, odměna i vděčnost nevalná a té následné splátkové delikvence, mdloby i hanba pomyslet...

Z jedné strany to shazovali investoři jako na běžícím stole hákliví na kdejakou ptákovinu jako staré na měsíčkách, z druhé se to pak táhlo jako smrad vinou těžce nechápavé anebo letargické klientely občasně se snoubící s našimi letadlovými (offline a jet leg) stavy z přetlaku, vyřízení a averze.

A pak to najednou začalo přilétat jako kulové blesky z čistého nebe, vícero zdvižených prstů od životů, je regulérně ohrožující události, zdravotně varovná znamení, že takto už to dál (níž) jednoduše nešlo, takže jsme přestali meškat, váhavě váhat, odkládat neodkladné a málem neslyšně z posledního zbytku sil praštili do stolu, načež pronesli ono pověstné "A DOST".

Časy se hold mění, ne vždy se hodí zkostnatěle lpět na starých, dneska už nefunkčních vzorcích uvažování, a v této pohnuté době je celý žhavý půjčovat jen tak ledakomu bez patřičné nemovité opory leda dobrý dobrodruh...

S eskalující hrozbou hromadného propouštění jakožto doprovodným jevem roz(v)orání soukromého sektoru, s ní přímo spjatých výpadků příjmů, platebních neschopností, k tomu strmých pádů cen nemovitostí coby podkladových aktiv, peněz drahých jako čert a ztrácejících na hodnotě jako krypto, rozhodně není radno očekávat žádné extra rozdavačné tendence.

Závěrem:

Vás poprosíme o respektování tohoto našeho rozhodnutí a my na oplátku zase slibujeme, že vyvstane-li znovu na obzoru něco tak velkorysého a zároveň lidového, jak si obojetně představujeme,

střelhbitě vezmeme toto preventivní varování na tabuli houbou, tento z popela povstalý, nezastavovaný úvěrový produkt opět vykreslíme křídou v nejvyparáděnějším možném světle na inzertní ceduli, s níž nad hlavami pak v cuku letu bohorovně vyrazíme na slavnostní promenádu do internetových ulic.

Do té doby poněkud úlevně vyhlašujeme nevratného šlofíka, "dobro" došli, ENDE ŠLUS, dasvidania, nebo "pro nás za nás" hasta la vista, ať příliš nezníme jak proruští švábové...

Dále u něho platí, že stav registrů, příjmů, dluhů (bonity) i účelů, tedy takzvané úvěruschopnosti úvěrovaného hraje úhlavní úlohu.

Výhodnost a štědrost námi nabízených půjček bez jakékoliv zástavy musí být něčím vykoupená, tím je větší náročnost na stav registru, příjmu a výdajů (bonity) žadatele.
Tím netvrdíme, že by museli být v naprosto precizní kondici, aby ji bylo možné řešit. Na druhou stranu to ani nemůže být vyložená katastrofa.
Tyto žadatelovi kvality jsou totiž bez podmínky nemovitého zajištění jedinou zárukou řádného splácení a navrácení půjčených peněžních prostředků.
Proto představa, že je poskytovatel nechá zcela bez povšimnutí, je mylná. S vysokou mírou benevolence se setkáte jedině u těch miniaturních, na úkor toho i vysoce předražených, nebankovních půjček.
I tam by už ale půjčující měl ponovu provézt zběžné proklepnutí žadatele podobným způsobem a to z titulu jemu uložené povinnosti prověřit jeho úvěruschopnost zákonem o spotřebitelském úvěru.

Dokládané a zkoumané podklady:
Jednak u nich automaticky dochází k nahlédnutí do registrů, z nichž se bere v potaz řádnost zpětného splácení využitých úvěrových produktů a jejich momentální zatíženost, neboli žadatelova úvěrová angažovanost.
V rámci závažnosti poškození registrů platí, že by se v nich rozhodně neměly nacházet záznamy typu: nedávného zesplatnění, exekuce, nebo nedávno oficiálně ukončené insolvence bez ohledu na splacenou část.
Pokud jsou tyto záznamy u žadatele evidovány, nabízí se řešit se zástavou nemovitosti, tedy prostřednictvím nebankovní hypotéky. Jiná věc do zástavy se prozatím nepřijímá.

V rámci příjmů pak bývá u zaměstnance vyžadována pracovní smlouva na dobu ne/určitou a dokládací procedura: potvrzení o výši příjmu za posledních 6 měsíců, výpisy z účtů a výplatní pásky, nebo určitá kombinace.
U podnikatelů OSVČ tvoří základ pro doložení jeho příjmů daňové přiznaní často zohledňované za poslední 2 roky, faktury, výpisy z účtů, obraty, výkazy zisků a ztrát, bezdlužnost vůči státu a opět různý jejich poměr.
K tomu je u obou samozřejmě možné započítat různé druhy příspěvků, přivýdělků, rent, důchodů...

Manželé se společným jměním manželů (SJM) si v pozici spotřebitelů musí "ze zákona i rozumu" žádat společně, žádné tajnůstkaření.

SJM neboli zkratka stvořená z počátečních písmen těchto tří slov: Společné Jmění Manželů totiž neslouží pouze k tomu, aby automaticky docházelo ke spravedlivému rozdělování (ne)movitého majetku, který po sňatku nabyde jeden z jeho účastníků, se svou drahou polovičkou v pohlavně rovnoprávném poměru 50/50, přestože se ona sama na žádné listině stvrzující její vlastnická práva zrovna nevyskytuje.

Podobným způsobem totiž může dojít k samovolnému přenášení a podvojnému přiřazování i toho dluhového, tedy úvěrového zaangažování (zatížení), které si za dobu manželství odváží "pořídit či převzít čistě sám na sebe" jeden z manželů za absence písemného souhlasu a tudíž snadno i vědomí toho druhého, kterého se tak i přesto mohou v budoucnu negativně (do)týkat případné spory vedené v souvislosti s řádným neplněním s ním spjatých povinností, přestože na úvěrových smlouvách o něm opět není ani zmínka. Jinými slovy pak, třeba z důvodu nesplácení, může dojít k věřitelovu (vymahačovu) uspokojení takto vzniklé pohledávky i z dlužníkovi poloviny majetku spadajícího do společného jmění, pokud nedisponuje žádným, výlučně vlastním.

A proto, aby byla plně zachována jakási partnerská transparentnost, musejí si u nás manželé k žádanému úvěru pokaždé přistupovat společně, mají-li mezi sebou v době podání žádosti společné jmění plně aktivní.

I zadlužení je totiž záležitostí mající důležité vazby na vzájemné soužití, k jejímuž mlžení by proto nemělo docházet už jen z principu lidskosti a zmíněné průhlednosti. O příjem silně ochuzená sestava žadatelů pak stejně v drtivé většině případů nevychází ani bonitně, což je další pádný argument pro neprodlené přesvědčení druhého z manželů k jeho přímé spoluúčasti na akci alespoň z pozice spolužadatele, potažmo budoucího spoludlužníka, který bere vítr z plachet narážkám hrdopychů typu: "Snad jsem už dospělá, plně svéprávná osoba oprávněná si rozhodovat sama za sebe a jednat, jak se mně zlíbí?!" To na každý pád jste, no též můžete být ve svých snahách zvenčí omezována, ohrožujete-li svým jednáním život bližního jako v tomto případě - (do)životního partnera.

Abyste se tak nedělo a Vy si pak mohli začít plně přetavovat své peněžní představy v realitu bez potřeby ohlížení se na rozmar manžela a žadonění o jeho souhlas, je nutné mít SJM zúžené, ideálně pak úplně rozdělené (zrušené). K tomu lze dospět buďto sepsáním předmanželské smlouvy upravující pravidla pro rozdělování společného jmění, nebo potom takovou jeho změnou provedenou kdykoliv v průběhu manželství třeba u notáře. Ten Vám po společné návštěvě (ne vážně nestačí, když přijdete sami) za pár tisíc rád rozváže křidélka a Vy si budete moct žádat a vystupovat každý sám za sebe, jak jen se Vám zachce bez nutnosti přizvání k účasti a výhledově i možnosti negativního zásahu toho druhého.

Tato tématika samozřejmě má své "světlé i tmavé" výjimky a potvrzující pravidla, stejně jako každý takový krok pochopitelně má své vlastní individuální specifika, pro i proti a tak i nároky na vhodné provedení, které je potřeba zohlednit a do výsledného díla všestranně zapracovat tak, aby sedli jako "hrnec na zadek" nejlepším zájmům obou manželů.

Více informací k této problematice si můžete přečíst: RADY A TIPY: SJM jak ho otočit ve svůj vlastní ekonomický prospěch

Na samotné myšlence záměny placení zvyšujícího se nájmu za splácení hypotéky a radši svého plácku neshledáváme nic vadného, no...

... nemáte-li nic našetřené, dalšího do zástavy, zato šílenou platební minulost (morálku) a úvěruschopnost ano, pak už ano a v realitu ji přetaví jedině "podvodník", který vás ve výsledku vyjde daleko dráž než nájemník, na to vezměte jed.

Ani banky, které si půjčené peníze cucají z prstu, teda pera, teda vašeho elektronického podpisu, nedávají víc než 80% z ceny a to musíte mít všechno pünktlich, cajk, nehledě na to jejich nedávné lichvářské vybarvení a neumazání dodnes.

Po soukromníkovi pak nemůžete chtít, aby se svými řeholí vydřenými a nastokrát zdaněnými penězi kouzlil kolem sta procent kupní, poté zastavované a možná i prodejní hodnoty pořizované nemovitosti a nejlépe je ještě úrokově podstřelil, abyste ho divže neukamenovali za to, že je nejen škudla ale i nenažranec.

Ještě chvíli nám tady budou nořit, válčit, strašit a omezovat pod nosem, nezaměstnanost vyskočí jak z trampolíny, výplaty a tržní ceny sletí za výdělky z většiny podnikatelských činností jak po skluzavce, vy mu přestanete platit dřív, než se jeho zástavní právo stihne na katastru uvelebit, zabydlet a mu nezbyde než ji střelit se ztrátou třeba třiceti procent, ne-li hůř, nebo v ní zůstat finančně trčet s prsty zkříženými i na nohách a dlouhé večery se potají modlit za brzkou otočku, výstřel a co největší pohojení toho pohnojení, nejlépe vývar. Zatímco vy si to budete spokojeně lebedit zpátky v nájmu, nohy v luftu, dlouhý kouř a nulová ztráta. Při vší úctě, to víte že jo...

Taky mějte na paměti, že první dekádu stejně jde i v bance většina splátky na úmor úroků a dlužná jistina vám ubývá poskromnu, takže toho po pěti vážně moc neumažete, tak to taky nemusí být žádná sláva...
Samozřejmě taky záleží na tom, v jaké fázi vývoje cen na realitním trhu se k tomuto kroku "dokopáváte". Vzhledem k tomu, že ten býčí již asi máme na jistou dobu za sebou a ztuhle hledíme medvědovi do očí, tím spíš může být úprk do pronajaté nory vítězná, životní úspory zachraňující strategie, neb zmíněný propad ceny slavnostně zakoupené nemovitosti pod tu pořizovací, natož zůstatek hypotéky, je pramálo příjemná záležitost a pradávno známá zase ta, že tomu, co umí v krátkém časovém úseku samo násobně vrůst, nebude činit zas takový problém padnout stejným tempem a dílem hubou dolů. A držko pády málokomu chutnají.

Zkrátka a jednoduše, pokud tedy nemáte vyhlédnutou nemovitost, na kterou se nemůžete vynadívat, při jejímž obývání vám plesá srdce od samé radosti, máte to štěstí, že jste ji vyštrachali za vyloženě směšné peníze a nebo vám přináší extra užitek (výdělek v podnikání), které by případný pokles vykryli, byli dostatečné silnou záplatou na to "vykrvácení", pobýt si ještě v nájmu, rok, dva si počkat, jak se situace vyvrbí, když už jste to vydrželi doteď, nemusí být zas tak špatný nápad.

Riziko, že vám doteď jak o život uhánějící vlak ujede ještě dál a jaktěživ už na něho nestihnete naskočit, je z mého pohledu značně menší, než že po této "menší" zastávce začne sjíždět dolů kopce a na nespočtu jednotlivých zastávek cesty bude trpělivě vyčkávat na sporadicky a opatrně naskakující cestující, pokud teda nevykolejí a nevydá se střemhlav na výplach pánevního dna, z něhož se bude roky pracně sbírat. Po přihlédnutí k okolnostem a své skeptické nátuře bych se přikláněl, nebo minimálně nedivil krasojízdě jako na horské dráze ve stylu č. 2.

A nevyužitá (promarněná) příležitost může být lepší než trpká zkušenost...

Navíc, nedosáhnete-li na hypotéku ani ze vznášedla, netřeba to řešit a už vůbec ne věšet hlavu. Nemáte zač...

To si zase nalejme čisté info. Ne, vážně Vám nikdo nezaplatí celý vysněný baráček za miliony, když jste si na něho doposud nenašetřili ani korunu (dvacet tisíc fakt nic neřeší), nemáte co dalšího zastavit a navíc byste dle prokazatelných příjmů a zákonných ukazatelů bonity bezpečně neutáhli ani dvoutisícovku měsíčně navíc, nebo jsou vaše registry jeden velký paskvil, takže dát se tak vsadit na vaši schopnost řádného splácení, respektive absenci opožděné splátky, máte to s kurzem tak 46:1 v prospěch vašeho selhání to dokonce hned v prvním roce kalendáře.

Přibližně počítejte, že minimálně 20% budete muset "někde vyškrábnout", anebo hypotéku do-zajistit další nemovitostí v této hodnotě. Pokud byste se tím náhodou dokázali dostat na LTV nějakých 60%, může Vám toho být odpuštěno mnohem víc, neboť to je zhruba strop u nebankovní hypotéky Standard, avšak "na oplátku" u ní počítejte s podstatně vyššími provozními náklady.

Taky pochopitelně můžete mít tak absurdní štěstí, že se Vám podaří sehnat nemovitost s tržní hodnotou 5 milionů za 3. V takovém případě však počítejte s našim okamžitým dotazem: "Proč by vám ji kdo prodával za 3, když by ji mohl prodat za 5?". Nebude-li ve vaší odpovědi obsaženo něco ve smyslu rodinného příslušníka, dobrého kamaráda, nebo obchodního partnera, spíše počítejte s našim nesouhlasným stanoviskem.

Stejně tak, ostatně jako všude, může pomoct, podaří-li se Vám si k sobě sehnat takzvaného spolužadatele, který dohání vaši tristní ziskovost, nebo platební morálku. Natvrdo se tak však může stát, že začnete v úvěru doslova zavazet, překážet (mu) v jeho vyřízení. Ano, víme, že jste si ho k sobě dočasně přibrali, a chápeme, že opustit ho, nechat hypotéku i kupovanou nemovitost čistě na něm, není nic moc, ale hold jinak to kolikrát nepůjde, a navíc mezi námi děvčaty... Jestli ho potom z žádosti vyvážete, až se registry či příjmy "vyléčíte", nebo ho v ní nahradíte, vyjde prakticky nastejno, čili je prašť jak uhoď. Jen je potřeba dopředu vyladit a přednastavit.

Na 101% se snažíme držet hubu i krok s dárci zákona o spotřebitelském úvěru, jehož novelizované stanovy nám zpestřují životy již od vánoc 2016.

U všech zpříznených investorů dochází u spotřebitelských úvěrů ke splnění všech zákonných nařízení. Mezi hlavní můžeme zařadit povinnost půjčujícího vyhodnotit úvěruschopnost poptávajícího, k čemuž dojde prověřením jeho bonity. Poměr mezi celkovými příjmy a výdaji žadatele musí být vždy dostačující a splňovat zákonem přikázanou výši.

Stejně tak nedochází ke dvojím odměnám, které by se pobírali od půjčujícího i úvěrovaného zároveň.

Klient je dopředu vždy zavčas informován o všem, co by mohlo mít vliv na jeho rozhodnutí. Koná se vždy v jeho prospěch a dělá maximum pro jeho celkovou spokojenost.
Je čistě na jeho svobodném uvážení, jestli je pro něj spolupráce s námi přínosná a bude mít zájem v ní pokračovat, nebo nikoli.
Povinností, která musí být v tomto ohledu splněná, je celá spousta. Proto se dbá zvýšené pozornosti na jednotlivá zákonná ustanovení a nešetří na nákladech za právní služby.

Žadatel nám před vyplacením jím opřekot odkývaného úvěrování nic neplatí, žádná urovnání vynaložených nákladů, natož odměna, ani dvojí při něm.

Životní časy, energie, nervy, administrační, provozní paušály, amortizace, benzíny, ani ty sladkůstky a kávy, bez kterých by to nešlo a neměly spolu tu čest, nic z toho nejde za vámi, pokud si nesáhnete na slibované peníze.

V žádném z případů nám žadatel neplatí poplatek dopředu.
V každém případě je možné účtovat za předčasné splacení pouze administrační náklady, které se s tímto úkonem přímo pojí.
Ceník všech uplatňovaných poplatků a potenciálních pokut splňuje zákonem ustanovené limity, jejichž překročení by znamenalo praktikování takzvaného nadměrného obohacování, které se řadí mezi neoprávněné a tudíž trestuhodné přestupky...

Co jediné je v některých případech potřeba v průběhu sjednání uhradit, jsou náklady spojené s odhadcem za provedení odhadu nemovitosti pro účely sjednání bankovního hypotečního úvěru. Za vedlejší náklady, které si poptávající musí hradit, mohou být považovány taky: právní služby (jsou-li zapotřebí), náklady na vlastní dopravu (palivo, amortizace, mhd) nebo na komunikaci (paušál). To nerozporuje výše zmíněné, nebo ani jedna z těchto plateb nejde v náš prospěch.

Dále... Dopustíme-li se v průběhu sjednání hrubého porušení některé z domluv nebo zásad "slušného jednání", může od poptávající od realizace s pověřeným specialistou kdykoli a bezplatně odstoupit. Aby se předešlo snahám o vypočítavé obcházení, je nutné, aby poptávající v případě takového rozhodnutí počítal s tím, že nebude mít možnost dále pokračovat ve vyřízení vyhledaného a nastaveného úvěru u námi zvoleného optimálního investora.
V opačném případě, pokud se mu nakonec přece jenom podaří v dohledné době díky nám dohledané financovnání získat, nám náleží předem dohodnutá odměna.

Novinky z finančního slovníku

Obecné informace

Šedesátá, 7018/7055
Budova 64, 760 01, Zlín

Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript.
+420 777 465 451

Všeobecné a právní podmínky poskytování nebankovních úvěrů jsou k dispozici ZDE:

Právní podmínky

Zodpovědná osoba: Tomáš Maček, IČ: 88853225.
Je vázaný zástupce samostatného zprostředkovatele.

Provádíme: Srovnáváme jednotlivé nabídky partnerských poskytovatelů úvěrových produktů z ne/bankovních, soukromých a veřejně dostupných zdrojů pro spotřebitele (zaměstnance) i podnikatele (firmy), uzavíráme vítěze z hlediska momentální dostupnosti, ceny a kvality. Máme uzavřené smlouvy o obchodní spolupráci se všemi slušnými ne/bankovními ústavy, družstevními záložnami i privátními investory. Dále provozujeme činnost nezávislého dluhového poradenství na základě živnostenského oprávnění. V neposlední řadě využíváme nástroje realitního trhu k dosažení rychlého zpeněžení klientovi nemovitosti v horní cenové hladině. Kromě standardního prodeje se specializujeme i na okamžitý výkup, zpětný leasing, družstevní (nájemní) bydlení a tak podobně. Předvádíme se tím, že: nepodvádíme!

DůmDluhů.cz jde přirovnat k virtuální navigaci vedoucí poptávající k vytyčenému úvěrovému cíli tou nejkratší a tudíž časově, energeticky i ekonomicky nejúspornější cestou.

Ambicí je propojovat je i nadále s tím správným průvodcem (úvěrářem) nebo přepravcem (půjčujícím) schopným ve chvíli našeho oslovení ze všech nejp(i)lněji uspokojit jejich na/stávající peněžní představu a potřebu.

Ze všeho nejvíce si zakládáme na propracované analytice, nadstandardních možnostech realizace (znal(ám)ostech), spolehlivé servisní péči a zejména celk(n)ové vyzpytatelnosti, tzn. předvídatelnosti, i nakládáme ze všech nabízejících tržnice beztak nejvíce zátěže.

Čtyři prohlášení sloužící coby prevence před nedorozuměními, spory a pokutami:

První:
Všechny číselné údaje, které jsou k vidění na těchto internetových stránkách, mají sloužit čistě k utvoření si orientační představy, neustále se mění jako nálady či počasí a proto bychom rozhodně nestrčili nohu do soudní síně za jejich doručení každému jednomu čtenáři. Pokud si přejete počíst, či od nás vůbec můžete s něčím počítat, popř. čím skoro a přesně, jak by vypadala ona slavná, Vás nejvíce oslnivá hypoteční či realitní nabídka, na níž se zmůžeme, s výslednými hodnotami rozhodujících ukazatelů její zajímavosti zaokrouhlenými na (de)setiny, je nezbytné se s námi alespoň telefonicky zkontaktovat, nebo sejít, podělit o všechny směrodatné konkrétnosti ke své záležitosti a není problém vytvořit. Ostatně to od nás máte vždy bezplatně, nezávazně a diskrétně, takže ostrouháte jen několik jednotek času plus mentální síly a když Vám nepadne do oka, jednoduše na ni zanevřete.

Druhé:
Děláme, seč nám síly stačí, abychom svou, legislativně ostře sledovanou činnost vykonávali v souladu s výkladem paragrafů novely zákona o spotřebitelském úvěru 145/2010 Sb., která platí od 1. 12. 2016 a má za úkol ji regulovat.

Tzn. co se dá, tedy skoro nic jiného, abychom splňovali povinnosti a ne/prováděli úkony jím ukládané, zakazované při uzavírání i správě všech pohledávek majících mezi nimi co pohledávat, tudíž zběžně přeletěno:

Patřičné prověřování úvěruschopnosti úvěrovaného před jejich poskytnutím podle jím předepsaných metrik a jejich momentálních limitů a to zejména bonity (příjmů vs. výdajů) dostatečné k získání vyřizovaného spotřebitelského úvěru. Dopředu negarantujeme kladné vyřízení, nežádáme žádnou formu úplaty, předsmluvní formulář i smluvní dokumentaci dostává žadatel k nahlédnutí s dostatečným předstihem a prostorem bez jevení známek tajení i vyvíjení nátlaku, při čerpání si neúčtujeme dvojí odměnu, ani jedna z posléze inkasovaných plateb nepřesahuje arbitrem schvalované meze, dlužník má právo kdykoliv předčasně splatit a to nanejvýš za k tomuto úkonu věřitelem účelově vynaložené náklady i dalších, asi "sto šest" příkazů, které si dle libosti prostudujte na tomto externím zdroji: 257/2016 Sb. Zákon o spotřebitelském úvěru, nebo v informacích trvale přístupných spotřebiteli a reklamačním řádu.

Třetí:
Na ostatní nabízené produkty a služby, za něž jmenovitě považujeme podnikatelské úvěry pro osoby právnické (společnosti) a fyzické (živnostníky) i realitní služby, se tato legislativa nevztahuje, aniž by jevili známky jejího obcházení, nebo jakkoli jinak inklinovali k záměrnému zaměňování zaměstnanců s živnostníky kupříkladu kvůli nižší, nejen administrační zátěži.

Čtvrté:
Na vědomí se dává, že vaše plagiátorství porušuje naše autorská práva! Jazyk juristů tvrdí, že se jedná o takzvanou krádež duševního vlastnictví, tedy nejen sprostý, ale i ze zákona trestný čin, kdy vám po prokázání viny hrozí i v naší malé zemi nemalé peněžní postihy a doživotní odnětí licence i svobody až na 2 roky, nevzpomínaje raději karmické a jiné kárné postihy. Vyvarujte se proto jeho neblahým dopadům na vaše blaho nepro(od)váděním na tomto portále!