Dluhy pod levnou a robustní střechou.
Rostou o sto šest? Postaráme se o to.
Lekli Vás zlé zprávy kolem hypotéky?
Zavolejte si pro lék do naší apotéky.
Vykurýruje z vaší reality vší neduhy.

Přerostlé splátky, přeplatky❔
Provádění krouhání na plátky 👇
Bez podvádění, rouhání i prohlídky❕

 KONZULTOVAT
bezodkladně konzumovat kapitál
splatit vše, platit míň, mít klid
zachránit si tak nemovitost
neztratit za nehoráznost
a brzo dát do banky...
Send  info@dumdluhu.cz
Abacus  
KALKULOVAT
Peace
 KOOPEROVAT

✅ už 4,8%,80% a 30 let
❌ vícepráce, náklady navíc
= záruka úroku a úspory 86%
📣 pouze se zástavou a od 500 tis Kč
O
 
předem i za předčasné splacení
12
let zkušeností, přímý poskytovatel
slušný a spolehlivý, provize provizorní

👀 Další kréda

Nebanka ne dražší než banka?
Paranormální realita dneška.
A ta neparanoidní realizace.
Přerostlé splátky i přeplatky? 📉 Krouháme na plátky = úspora až o 86 % ≠ rouháme❕ Už 4.8% na 30 let a 12 letu. Telephone free icon 777 465 451 Send  info@dumdluhu.cz Abacus  kalkulace  konzultace Peace  kooperace

Lichváři a šmejdi v nebankovním sektoru – Příběh

Zveřejněno dne: 08.04.2019
Autor: Tomáš Maček
Včera jsem mluvil s paní, která poptávala hypotečně vyřešit dost nepříjemnou finanční situaci, do které se s manželem dostali z mého pohledu zbytečně...

Místo aby si obezřetně pohlídali zdárné sjednání bankovní hypotéky, udělali pro toto jediné rozumné úvěrové řešení maximum a vyvarovali se nebankovní hypotéce všemi silami, udělali opak...

Nesetkal jsem se s podobným postupem poptávajících poprvé. Jakoby o zas o tolik nešlo... "Vznikne zádrhel v bance? Nevadí, no tak zkusíme nebankovní hypotéku..." si někdy lidé říkají...

Jenomže ono je to "nebe a dudy" a rozhodně NE "prašť jak uhoď"...

Nebankovní hypotéka je velice drahá a ve velkém množství případů se absolutně nehodí pro ne tak urgentní rekonstrukci nebo koupě nemovitosti.

Od toho je jedině hypotéka bankovní, pro jejíž úspěšné vyřízení je potřeba udělat "první poslední". A když ani to nepomůže, je ve drtivé většině případů lepší počkat třeba několik měsíců, až to možné bude. A ne sáhnout často z jakési pohodlnosti po nebankovní hypotéce...

Jak se říká "nevědomost neomlouvá"...



Celé to začalo nevinně vyhlížejícím záměrem v roce 2014 a sice zrekonstruovat si vlastní bydlení, rodinný dům...



První kroky manželů vedly správným směrem a to do banky pro výhodnou, bezpečnou bankovní hypotéku...

Toto banka jim po předložení požadovaných vstupních informací a podkladů hypotéku na rekonstrukci domu v požadované výši odsouhlasila, takzvaně předschválila. (jinak řečeno dostali příslib zdárného sjednání, "pozitivní prescoring")

Jedná se o první krok, kdy vlastně banka říká, že si ověřila především žadatele, jeho registr, příjem, bonitu, původ, záměr... Že všechna tato kritéria vypadají přijatelně a pokud klient dodá podklady nutné ke zdárnému sjednání (například: doloží příjem, kupní a notářské smlouvy, odhad nemovitosti v potřebné hodnotě a další), nemělo by nic bránit poskytnutí (vyplacení) požadované hypotéky.

No jo, jenomže se nikde neříká a už vůbec nepíše "hypotéku Vám stoprocentně poskytneme". Pořád je zde riziko (i když třeba ne vysoké, ale i kdyby 5%, stále je), že se bance něco "přestane líbit" a ve finále hypotéku klientovi zamítne.

Důvod může být poptávajícího nezodpovědnost, kdy se v procesu sjednání může například opozdit se splátkou (dostat se tak do registru). Nebo že sdělil na úvod neúplné, nepřesné, nebo úplně lživé informace...

No může to být mimo kontrolu a zodpovědnost poptávajícího, jako například že odhad nemovitosti nedopadne dle potřeby (a nebude tak možné poskytnou potřebné peníze - LTV) ...

Ale zpátky k příběhu, zkušenosti této rodiny... Podstatné je, že jejich hypotéka teda nebyla definitivně schválena, dostali jenom jakýsi příslib, tzn. informaci, že by hypotéku neměl být problém sjednat.

První chyba nejspíš byla, že se manželé okamžitě spolehli na to, že tuto bankovní hypotéku v blízké budoucnosti dostanou. Začali shánět a domlouvat řemeslníky, kteří kolikrát vyžadovali i zálohy dopředu na materiál nebo práci. Podepsat třeba smlouvy, které obsahovali sankce v případě nedodržení domluveného...

Z mého pohledu ale hlavní bylo, že si tímto v hlavě nastavili (naladili se), že rekonstrukce zkrátka brzo proběhne, i kdyby co bylo...

Jenomže ve finále jim po dodání všech potřebných podkladů přišel telefonát z banky „omlouváme se, ale hypotéku Vám z interních důvodů, které nesdělujeme, nakonec nebudeme schopni poskytnout“. Ono zmíněné definitivní schválení hypotéky zkrátka neproběhlo. Jinak řečeno, byla zamítnuta...

Co teď???

Rozumné by z mého pohledu bylo, obejít další banky s požadavkem na hypotéku a v rámci realizace samotné rekonstrukce nic dál závazně nerozjíždět. Alespoň nic závazného, dokud nebude hypotéka schválená definitivně, připravena k postupnému (nebo jednorázovému) čerpání.

Rozumné by bylo poptat a začít řešit hypotéku v jiném bankovním domě. A pokud na „vlastní triko“ (bez služeb zkušeného úvěráře, makléře) tak způsobem ideálně takovým, že se nebude dělat závazný prescoring dokud nedojde k ideálně písemnému vyjádření ze strany bankéře (hypotečního specialisty) daného bankovního domu, po nezávazném předložení všech vstupních informací a podkladů: „ano vypadá to reálně, pojďme udělat prescoring, je zde vysoká šance".

Protože pokud prescoring nedopadne, je hned vidět negativní záznam v registru. Tento následně uvidí i další banky, do kterých poptávající následně půjde. Čímž se zase o něco víc snižuje šance, že zde dojde ke zdárnému předschválení.

Je možné za tímto účelem oslovit nás, zkrátka úvěráře s dobrými možnostmi, kteří se vyznají v trhu hypoték a mají možnost rychle profesionálně srovnat možnosti všech bank a najít tak, pokud je to možné, na míru možností a potřeb optimální hypoteční řešení. Když by nás tito klienti oslovil, věřím, že bychom dokázali požadavek řešit bankovní cestou.

Současně je potřeba si uvědomit "Aha, pozor, může to být problém, nemusíme hypotéku získat...". A tak se tak trochu smířit s tím, že teď rekonstrukce hold neproběhne... "no tak budou kachličky ještě chvilku staré", "no tak bude ještě chvilku zatékat ze střechy", "no tak ještě nebude zateplení domu ideální a budou větší úniky tepla a tím pádem i výdaje na otop", i kdyby "no tak budeme chodit ještě chvíli do "kadibudky" ven"... Nebo že si hold koupím barák, třeba jiný vedle od sousedů (ještě lepší), za půl roku...



Nicméně, manželé se tehdy rozhodli hledat řešení v nebankovním sektoru a to u konkrétní, raději nejmenované, nebankovní firmy (dále jen „firma“).

Tato prý vypadala skrz celkovou image zajímavě, tak "proč to nezkusit", řekli si... Rekonstruovat potřebujeme (spíš chceme), firma vypadá solidně, tak co..

Recenze buďto ani nečteme, nebo ty negativní nechá firma z internetu jednoduše odstranit a naopak nahradit nebo negovat alespoň několika pozitivními...

Dokonce mají v reklamě tady toho "slavného pána", z mého pohledu slušně řečeno "absolutního BLBA", který si nejspíš neuvědomuje, že svým „slavným ksichtem" láká do naprosté „finanční likvidace“ hromadu běžných lidí v nesnadné finanční situaci, ze kterých tato firma následně „sedře kůži zaživa“.

Udělá maximum pro to, aby svým klientům minimálně zdvojnásobila dluh za využití "všelijakých šmejdských praktik". A že se jim to ve většině případů bohužel daří...

Hlavně že si sbalil do pytle pár stotisícovek a ještě tak zpeněžil svoji uvadající „slávu“. Kdyby šel idiot radši sponzorovat žvýkačky, udělal by líp. Teda ideálně ne silně karcinogenní žvýkačky, to by totiž lidi ve finále vyšlo podobně!

„Uhmm to bude ono, to bude dobré, to bude v pohodě“. "Firma dokonce nabízí úrok skoro jak v bance!" „Tak ty berem!“

No jenomže... Vzali si u této firmy nebankovní hypotéku 1 400 000 Kč. Nechápu, jak na něco takového mohli přistoupit, nebo jestli byli firmou jako jedni z mnoha „obětí“ mistrovsky obelhání, zmanipulováni... Firma si vzala za „bleskové“ vyřízení a další různé vstupní poplatky prý něco kolem 600 000 Kč. Slyšíte správně.

Rodina tak dostala na účet nějakých cca 830 tis Kč. Ale celkový dluh u firmy, a na listu vlastnictví jejich nemovitosti, který prostě museli v budoucnu manželé splatit, byl 1 400 000 Kč. Asi se tomu (ideálně právně) nebránili, nechali to zkrátka tak...

"Tak a rekonstrukce může začít". Jo a dostali krásný, zhruba 7 % roční úrok, což byl vážně nejlepší úrok na nebankovním trhu. U férového investora by mohli mít například cca 11 % a měli by to jasně dané a čisté.

Tato firma samozřejmě měla nárok na změnu úrokové sazby v průběhu splácení. A i když se prý klient domluvil na fixaci úrokové sazby u této firmy na 1 rok, ani to nebyla firma schopná (ochotná) vydržet. Za zhruba 9 měsíců splácení od vyplacení zmíněných přibližně 1.4 mil Kč ochuzených o přibližně 600 tis Kč na poplatcích si zkrátka firma řekla, že je nejvyšší čas zvýšit tento krásný, téměř bankovní (znělo v reklamách) úrok...

„Tak na kolik ho hoši zvedneme? Na 12 %? Ne, to je málo. Tak na 15 %? Pořád nic moc, ještě by to dokázali dál splácet a neměl bych na to nové BMW... Dejme 21 %, to je pěkné číslo!“ Ano, zvýšili jí úrokovou sazbu na 21 % ročně, což zároveň udělalo markantní navýšení splátky, které klienti vážně nečekali a nechtěli tolerovat, možná by ani neutáhli, nebo utáhli velice stěží...

A tak si zažádali přes svoji poradkyni a jí darovanou plnou moc o vyčíslení pro případ, že budou chtít tuto „skvělou“ hypotéku zaplatit. „Tak kolik jim dáme sankci, hoši? Kolik po nich budeme chtít? Půjčila si cca 1,4 mil Kč, dostala cca 800 tis Kč. Ok, co tak po ni chtít vrátit zpátky celkově 1,6 mil Kč, to by mohlo stačit, ne...? Neblázni, zaokrouhleme to na 2 000 000 Kč. To je moc okaté, dejme to na „baťovských“ cca 1 980 000 Kč, co? OK, to zní jako plán.“

Ano, vyčíslení, které jim dali je na necelé 2 miliony Kč. Na vstupu totiž úvěr nazvali jako podnikatelský, kde nejenom že nemusí zkoumat dle nového zákona řadu kritérií (především příjem - bonitu) žadatele, ale taky si potom s klientem můžou dělat prakticky cokoli. A následná právní ochrana u těchto typů hypoték je podstatně složitější...

Navíc už teď věděli, že jakmile zašlou toto vyčíslení, začne klient "kopat". Že klient asi nebude jenom tak v pohodě dál splácet takovou "gardu" a dělat jako že nic...

A toto zažádaní o (a zaslání) vyčíslení vzali jako záminku pro následnou okamžitou nutnost jejich hypotéku celou zaplatit a to do přibližně třiceti dnů. Pokud se tak nestane, s každým dalším započatým měsícem už budou dlužit + 50 tis Kč více přičteno k danému vyčíslení na cca 2 mil Kč.

Klienti jsou v šoku, oslovují nás, hledají na trhu novou firmu a hypotéku, která by tuto firmu vyplatila...

Jenomže už to není tak jednoduché nebankovně řešit. Částka se navýšila na tolik, že hodnota nemovitosti nemusí na nebankovní hypotéku a její omezené ltv stačit.

Navíc úrok fér nebankovní firmy je rozhodně vyšší než původně sjednaný úrok u této šmejdské firmy (ale nižší než na kolik ho následně do roka navýšili) a tak i splátka je zde na tak vysokou částku značně zatěžkávající.

Ideální by samozřejmě bylo tyto klienty dostat na hypotéku bankovní za pár procent úroku na splatnost 20 až 30 let pro minimální splátku... Ani s LTV by zde nemusel být problém, neboť banky jsou schopné financovat až 90% z hodnoty nemovitosti, na rozdíl od často padesáti procentního maxima u nebankovních firem. Což by měla být v případě těchto klientů naprosto dostačující výše hypotéky...

Jenomže banky jsou na tuto „šmejdskou“ firmu alergické, a i když by se podařilo klienty protáhnout přes prescoring, je hodně bank, který by mohli mít problém vyplatit takového "zástavního věřitele"...

Navíc ani registry klientů nejsou pro banku v nějak extra zajímavém stavu. Naštěstí jejich bonita by odpovídala... Tak se uvidí, jestli a jaké bude pro klienty možné řešení...

Uděláme maximum, aby se dal sjednat výhodný hypoteční úvěr, který by pomohl situaci přečkat, aby se dál tak "brutálně" nenavyšoval, neprodražoval... Zároveň aby mohli dál splácet, utáhli sjednanou splátku, ta byla pokud možno neměnná a nepřišli tak o jejich nemovitost za pro ně nevýhodných podmínek.

Nicméně dobrým řešením v takové situaci by mohl být jednoznačně prodej nemovitosti standardní cestou za tržní cenu. Tím by si vše zaplatili, dostali z nemovitosti maximum a měli dále klid (pokud nebude možné nyní řešit přijatelnou bankovní alternativu, kterou by neměl být problém do budoucna utáhnout)... Ovšem, museli by se z nemovitosti vystěhovat, "přišli" by o ni ve finále. Ale (i když to zní zvláštně) za pro ně nejlepších možných okolností a podmínek...

V každém případě (ať už by se tito šmejdi dopláceli z bankovní hypotéky, nebo z prodeje nemovitosti) by bylo dobré zpětně právně napadnout takový jejich přístup, jednání. Za cílem snížit tak požadovanou částku (vyčíslení = zůstatek na hypotéce) na možné minimum. Ideálně k úrovni zapůjčené částky, tedy někam k 1.5 milionu korun českých.

Nicméně fakt, že tento zástavní dluh byl sjednán jako podnikatelský úvěr, na který se nevztahují obranné právní mechanismy nového úvěrového zákona (jako pro spotřebitelský úvěr a s ním spojenou ochranu spotřebitele)... A že to má tato firma velice dobře ošetřené týmem právníků... Snižuje šanci na úspěch...

Každopádně strkat hlavu do písku, nebo si na ni nechat ...., je to poslední, co by člověk měl udělat...

Stojí rozhodně za to, najít si znalého právníka, který s tímto má zkušenost, vyslechne si celý případ, prostuduje smlouvy, najde "slabé místo" a na toto následně "zaútočí"... Je potom dobrá šance, že se tato firma zalekne, nebude chtít jít do soudních tahanic a přistoupí na kompromis, kdy požadovanou částku poníží na přijatelnou výši...

Taky Vám takové počínaní firmy půjčující v dnešním světě na oficiálním úvěrovém trhu ČR přijde jako „dobrý vtip“? Jak by to asi mohl stát, nebo nějaký arbitr (zastánce práv obyčejných lidí, spotřebitelů -> pojem v současné době tolik „se rozmáhající“) dopustit tak nečestné, hovadské jednání a přístup ke klientům? Nevolala mu ta paní náhodou na Apríla?

Bohužel ne (teda možná i volala), myslela to vážně, což její zdeptaný hlas jenom potvrzoval...

Tento nešťastný případ se skutečně nedávno stal a nebyl zdaleka jediný.

Tato firma (a jí podobné) tímto způsobem hromadně přistupuje ke svým klientům, lidem, kteří jim naletí do úvěrové pasti. Hledají záminky, jak co nejdřív z klienta vytáhnout maximum a likvidují jednoho za druhým. Ať už prostřednictvím vysokých a skrytých sankcí na vstupu, zvyšováním úroku v průběhu splácení (dokonce i „fixace“ kdy je přislíbena neměnná úroková sazba výměnou za nemožnost jednorázově hypotéku doplatit), obrovskými sankcemi v případě opožděné splátky klidně jen o jeden den a následně velice brzkým zesplatněním (požadováním vrátit v brzké době celý dluh pod hrozbou dalších sankcí)...

Dále znemožňují klientovi jejich nebankovní hypotéku normálně jednorázově doplatit (převést jinam), aniž by požadovali obrovskou pokutu (kterou nazvou třeba jako „úhrada ušlých úroků za domluvenou dobu splatnosti“), které se klient zavázal uhradit. To často dělá až násobky původně zapůjčené částky...

No zkrátka šílené. Vyvarujte se takovým nebankovním firmám, ať v budoucnu nejste dalším takto k nám o pomoc volajícím.

Neváhejte nás oslovit pro zcela nezávazné vyhodnocení Vaší situace, nebo s jakýmkoli dotazem.

Závěrem nám dovolte se do-představit, zároveň Vás upozornit, eventuálně varovat:

Jsme, děláme, budeme:

DůmDluhů.cz jde přirovnat k virtuální navigaci vedoucí poptávající k vytyčenému úvěrovému cíli tou nejkratší a tudíž časově, energeticky i ekonomicky nejúspornější cestou.

Ambicí je propojovat je i nadále s tím správným průvodcem (úvěrářem) nebo přepravcem (půjčujícím) schopným ve chvíli našeho oslovení ze všech nejp(i)lněji uspokojit jejich na/stávající peněžní představu a potřebu.

Ze všeho nejvíce si zakládáme na propracované analytice, nadstandardních možnostech realizace (znal(ám)ostech), spolehlivé servisní péči a zejména celk(n)ové vyzpytatelnosti, tzn. předvídatelnosti, i nakládáme ze všech nabízejících tržnice beztak nejvíce zátěže.

Naše specializace:

Srovnáváme jednotlivé nabídky partnerských poskytovatelů úvěrových produktů z ne/bankovních, soukromých a veřejně dostupných zdrojů pro spotřebitele (zaměstnance) i podnikatele (firmy), uzavíráme vítěze z hlediska momentální dostupnosti, ceny a kvality. Máme vlastní kapitál, což nás staví do role přímých poskytovatelů, k tomu uzavřené smlouvy o obchodní spolupráci se všemi slušnými ne/bankovními ústavy, družstevními záložnami i privátními investory. Dále provozujeme činnost nezávislého dluhového poradenství na základě živnostenského oprávnění. V neposlední řadě využíváme nástroje realitního trhu k dosažení rychlého zpeněžení klientovi nemovitosti v horní cenové hladině. Kromě standardního prodeje se specializujeme i na okamžitý výkup, zpětný leasing, družstevní (nájemní) bydlení a tak podobně. Předvádíme (chvástáme) se tím, že nám nevadí pro banky problémová klientela a nepodvádíme!

Čtyři dohody:

(Pro)hlášení mající informační a preventivní charakter před nedorozuměními, spory a pokutami:

První - letmý nástřel:
Všechny číselné údaje, které jsou k vidění na těchto internetových stránkách, mají čistě informativní povahu a tedy sloužit k utvoření si orientační představy, neustále se mění jako nálady či počasí a proto bychom rozhodně nestrčili nohu do soudní síně za jejich doručení každému jednomu čtenáři. Pokud si přejete počíst, či od nás vůbec můžete s něčím počítat, popř. čím skoro a přesně, jak by vypadala ona slavná, Vás nejvíce oslnivá hypoteční či realitní nabídka, na níž se zmůžeme, s výslednými hodnotami rozhodujících ukazatelů její zajímavosti zaokrouhlenými na (de)setiny, je nezbytné se s námi alespoň telefonicky zkontaktovat, nebo sejít, podělit o všechny směrodatné konkrétnosti ke své záležitosti a není problém vytvořit. Ostatně to od nás máte vždy bezplatně, nezávazně a diskrétně, takže ostrouháte jen několik jednotek času plus mentální síly a když Vám nepadne do oka, jednoduše na ni zanevřete.

Druhé - ach ta legislativa:
Děláme, seč nám síly stačí, abychom svou, legislativně ostře sledovanou činnost vykonávali v souladu s výkladem paragrafů novely zákona o spotřebitelském úvěru 145/2010 Sb., která platí od 1. 12. 2016 a má za úkol ji regulovat.

Tzn. co se dá, tedy skoro nic jiného, abychom splňovali povinnosti a ne/prováděli úkony jím ukládané, zakazované při uzavírání i správě všech pohledávek majících mezi nimi co pohledávat, tudíž zběžně přeletěno:

Patřičné prověřování úvěruschopnosti úvěrovaného před jejich poskytnutím podle jím předepsaných metrik a jejich momentálních limitů a to zejména bonity (příjmů vs. výdajů) dostatečné k získání vyřizovaného spotřebitelského úvěru. Dopředu negarantujeme kladné vyřízení, nežádáme žádnou formu úplaty, předsmluvní formulář i smluvní dokumentaci dostává žadatel k nahlédnutí s dostatečným předstihem a prostorem bez jevení známek tajení i vyvíjení nátlaku, při čerpání si neúčtujeme dvojí odměnu, ani jedna z posléze inkasovaných plateb nepřesahuje arbitrem schvalované meze, dlužník má právo kdykoliv předčasně splatit a to nanejvýš za k tomuto úkonu věřitelem účelově vynaložené náklady i dalších, asi "sto šest" příkazů, které si dle libosti prostudujte na tomto externím zdroji: 257/2016 Sb. Zákon o spotřebitelském úvěru, nebo v informacích trvale přístupných spotřebiteli a reklamačním řádu.

Třetí - mírné výluky aneb výjimky potvrzující pravidlo:
Na ostatní nabízené produkty a služby, za něž jmenovitě považujeme podnikatelské úvěry pro osoby právnické (společnosti) a fyzické (živnostníky) i realitní služby, se tato legislativa nevztahuje, aniž by jevili známky jejího obcházení, nebo jakkoli jinak inklinovali k záměrnému zaměňování zaměstnanců s živnostníky kupříkladu kvůli nižší, nejen administrační zátěži.

Čtvrté - za plagiátorství na galeje:
Na vědomí se dává, že vaše plagiátorství porušuje naše autorská práva a po zásluze se trestá! Jazyk juristů tvrdí, že se jedná o takzvanou krádež duševního vlastnictví, tedy nejen sprostý, ale i ze zákona trestný čin, kdy vám po prokázání viny hrozí i v naší malé zemi nemalé peněžní postihy a doživotní odnětí licence i svobody až na 2 roky, nevzpomínaje raději karmické a jiné kárné postihy. Vyvarujte se proto jeho neblahým dopadům na vaše blaho nepro(od)váděním na tomto portále! Nehodláme dál dobrovolně (bez odporu) chodit za bezmeznou dobrotu na bezednou žebrotu. Za další implementaci námi pracně vymyšleného obsahu jedna ku jedné očekávejte odvetný akt.

Nejstřídmější peněžní ob(d)nos u nás dělá 400 000 Kč, o prostší nálož Vás proto poprosíme neprosit kór sprostší mluvou.

To platí jak u bez i zástavních úvěrů, kdy na vině je zejména naše omezená časová kapacita a nerentabilita vzhledem k výnosům z celorepublikového vyřizování menších částek.
U desetitisícových úvěrů by musela být platební zátěž pro klienta natolik vysoká, že by to hraničilo s únosností a smysluplností vůbec.
Enormně úročené nebankovní mikro úvěry nabízené na trhu jsou toho jasným důkazem.

Prostý TIP:
Chcete-li míň, zkuste banku, nebo jednu z renomovaných nebankovních společností, máte-li tam dočasně z nějakého důvodu zavřená dvířka, vřele doporučujeme zatnout zuby, toto období přečkat bez přílivu nového úvěrování a mezitím, je-li to možné, usilovat o odstranění v tomto snažení překážející závady. Pořád lepší, než skočit z louže a skončit v blátě... Nebo najít jiné východisko a bez úvěrování se tak obejít úplně. Žádný dluh = značka ideál, pro mnohé sprosté slovo.

U úvěru bez zástavy je nově nutné být alespoň vlastník nemovitosti, pro nemajetné nemáme v momentální nabídce zhola nic.

Aby bylo mezi námi jasno, tak pro jistotu ještě podotýkáme, že půjčku bez zástavy nemovitosti jsme pořád ještě ochotni řešit, nebo prostě schopni. Zkrátka to jde, abychom nevyzněli příliš pyšně, ani namistrovaně.

Má to ale jeden "menší" háček a to ten, že jakožto žadatel o ni ji musíte alespoň vlastnit, přes což už u nás vláček s vaší žádostí nadále nepřejede, jen Vás teda nebude jednosměrně tlačit k jejímu ručení.


Polehčující okolnosti toho milníku, k němuž jsme dospěli neblahou osobní zkušeností:

Odedneška jsou pryč ty časy, kdy jsme se mohli usm(n)ažit, abychom lidem zhola nemajetným, zato však zplna hrdla zadluženým sloučili jejich dluhy do jednoho, o parník výhodnějšího konsolidačního úvěru.

Dalo to práce jako na kostele, odpad z toho byl teda požehnaný, odměna i vděčnost nevalná a té následné splátkové delikvence, mdloby i hanba pomyslet...

Z jedné strany to shazovali investoři jako na běžícím stole hákliví na kdejakou ptákovinu jako staré na měsíčkách, z druhé se to pak táhlo jako smrad vinou těžce nechápavé anebo letargické klientely občasně se snoubící s našimi letadlovými (offline a jet leg) stavy z přetlaku, vyřízení a averze.

A pak to najednou začalo přilétat jako kulové blesky z čistého nebe, vícero zdvižených prstů od životů, je regulérně ohrožující události, zdravotně varovná znamení, že takto už to dál (níž) jednoduše nešlo, takže jsme přestali meškat, váhavě váhat, odkládat neodkladné a málem neslyšně z posledního zbytku sil praštili do stolu, načež pronesli ono pověstné "A DOST".

Časy se hold mění, ne vždy se hodí zkostnatěle lpět na starých, dneska už nefunkčních vzorcích uvažování, a v této pohnuté době je celý žhavý půjčovat jen tak ledakomu bez patřičné nemovité opory leda dobrý dobrodruh...

S eskalující hrozbou hromadného propouštění jakožto doprovodným jevem roz(v)orání soukromého sektoru, s ní přímo spjatých výpadků příjmů, platebních neschopností, k tomu strmých pádů cen nemovitostí coby podkladových aktiv, peněz drahých jako čert a ztrácejících na hodnotě jako krypto, rozhodně není radno očekávat žádné extra rozdavačné tendence.


Závěrem:

Vás poprosíme o respektování tohoto našeho rozhodnutí a my na oplátku zase slibujeme, že vyvstane-li znovu na obzoru něco tak velkorysého a zároveň lidového, jak si obojetně představujeme,

střelhbitě vezmeme toto preventivní varování na tabuli houbou, tento z popela povstalý, nezastavovaný úvěrový produkt opět vykreslíme křídou v nejvyparáděnějším možném světle na inzertní ceduli, s níž nad hlavami pak v cuku letu bohorovně vyrazíme na slavnostní promenádu do internetových ulic.

Do té doby poněkud úlevně vyhlašujeme nevratného šlofíka, "dobro" došli, ENDE ŠLUS, dasvidania, nebo "pro nás za nás" hasta la vista, ať příliš nezníme jak proruští švábové...

Dále u něho platí, že stav registrů, příjmů, dluhů (bonity) i účelů, tedy takzvané úvěruschopnosti úvěrovaného hraje úhlavní úlohu.

Výhodnost a štědrost námi nabízených půjček bez jakékoliv zástavy musí být něčím vykoupená, tím je větší náročnost na stav registru, příjmu a výdajů (bonity) žadatele.
Tím netvrdíme, že by museli být v naprosto precizní kondici, aby ji bylo možné řešit. Na druhou stranu to ani nemůže být vyložená katastrofa.
Tyto žadatelovi kvality jsou totiž bez podmínky nemovitého zajištění jedinou zárukou řádného splácení a navrácení půjčených peněžních prostředků.
Proto představa, že je poskytovatel nechá zcela bez povšimnutí, je mylná. S vysokou mírou benevolence se setkáte jedině u těch miniaturních, na úkor toho i vysoce předražených, nebankovních půjček.
I tam by už ale půjčující měl ponovu provézt zběžné proklepnutí žadatele podobným způsobem a to z titulu jemu uložené povinnosti prověřit jeho úvěruschopnost zákonem o spotřebitelském úvěru.

Dokládané a zkoumané podklady:
Jednak u nich automaticky dochází k nahlédnutí do registrů, z nichž se bere v potaz řádnost zpětného splácení využitých úvěrových produktů a jejich momentální zatíženost, neboli žadatelova úvěrová angažovanost.

V rámci závažnosti poškození registrů platí, že by se v nich rozhodně neměly nacházet záznamy typu: nedávného zesplatnění, exekuce, nebo nedávno oficiálně ukončené insolvence bez ohledu na splacenou část.
Pokud jsou tyto záznamy u žadatele evidovány, nabízí se řešit se zástavou nemovitosti, tedy prostřednictvím nebankovní hypotéky. Jiná věc do zástavy se prozatím nepřijímá.

V rámci příjmů pak bývá u zaměstnance vyžadována pracovní smlouva na dobu ne/určitou a dokládací procedura: potvrzení o výši příjmu za posledních 6 měsíců, výpisy z účtů a výplatní pásky, nebo určitá kombinace.
U podnikatelů OSVČ tvoří základ pro doložení jeho příjmů daňové přiznaní často zohledňované za poslední 2 roky, faktury, výpisy z účtů, obraty, výkazy zisků a ztrát, bezdlužnost vůči státu a opět různý jejich poměr.
K tomu je u obou samozřejmě možné započítat různé druhy příspěvků, přivýdělků, rent, důchodů...

Manželé se společným jměním manželů (SJM) si v pozici spotřebitelů musí "ze zákona i rozumu" žádat společně, žádné tajnůstkaření.

SJM neboli zkratka stvořená z počátečních písmen těchto tří slov: Společné Jmění Manželů totiž neslouží pouze k tomu, aby automaticky docházelo ke spravedlivému rozdělování (ne)movitého majetku, který po sňatku nabyde jeden z jeho účastníků, se svou drahou polovičkou v pohlavně rovnoprávném poměru 50/50, přestože se ona sama na žádné listině stvrzující její vlastnická práva zrovna nevyskytuje.

Podobným způsobem totiž může dojít k samovolnému přenášení a podvojnému přiřazování i toho dluhového, tedy úvěrového zaangažování (zatížení), které si za dobu manželství odváží "pořídit či převzít čistě sám na sebe" jeden z manželů za absence písemného souhlasu a tudíž snadno i vědomí toho druhého, kterého se tak i přesto mohou v budoucnu negativně (do)týkat případné spory vedené v souvislosti s řádným neplněním s ním spjatých povinností, přestože na úvěrových smlouvách o něm opět není ani zmínka. Jinými slovy pak, třeba z důvodu nesplácení, může dojít k věřitelovu (vymahačovu) uspokojení takto vzniklé pohledávky i z dlužníkovi poloviny majetku spadajícího do společného jmění, pokud nedisponuje žádným, výlučně vlastním.

A proto, aby byla plně zachována jakási partnerská transparentnost, musejí si u nás manželé k žádanému úvěru pokaždé přistupovat společně, mají-li mezi sebou v době podání žádosti společné jmění plně aktivní.

I zadlužení je totiž záležitostí mající důležité vazby na vzájemné soužití, k jejímuž mlžení by proto nemělo docházet už jen z principu lidskosti a zmíněné průhlednosti. O příjem silně ochuzená sestava žadatelů pak stejně v drtivé většině případů nevychází ani bonitně, což je další pádný argument pro neprodlené přesvědčení druhého z manželů k jeho přímé spoluúčasti na akci alespoň z pozice spolužadatele, potažmo budoucího spoludlužníka, který bere vítr z plachet narážkám hrdopychů typu: "Snad jsem už dospělá, plně svéprávná osoba oprávněná si rozhodovat sama za sebe a jednat, jak se mně zlíbí?!" To na každý pád jste, no též můžete být ve svých snahách zvenčí omezována, ohrožujete-li svým jednáním život bližního jako v tomto případě - (do)životního partnera.

Abyste se tak nedělo a Vy si pak mohli začít plně přetavovat své peněžní představy v realitu bez potřeby ohlížení se na rozmar manžela a žadonění o jeho souhlas, je nutné mít SJM zúžené, ideálně pak úplně rozdělené (zrušené). K tomu lze dospět buďto sepsáním předmanželské smlouvy upravující pravidla pro rozdělování společného jmění, nebo potom takovou jeho změnou provedenou kdykoliv v průběhu manželství třeba u notáře. Ten Vám po společné návštěvě (ne vážně nestačí, když přijdete sami) za pár tisíc rád rozváže křidélka a Vy si budete moct žádat a vystupovat každý sám za sebe, jak jen se Vám zachce bez nutnosti přizvání k účasti a výhledově i možnosti negativního zásahu toho druhého.

Tato tématika samozřejmě má své "světlé i tmavé" výjimky a potvrzující pravidla, stejně jako každý takový krok pochopitelně má své vlastní individuální specifika, pro i proti a tak i nároky na vhodné provedení, které je potřeba zohlednit a do výsledného díla všestranně zapracovat tak, aby sedli jako "hrnec na zadek" nejlepším zájmům obou manželů.


Více informací k této problematice si můžete přečíst: RADY A TIPY: SJM jak ho otočit ve svůj vlastní ekonomický prospěch

Na samotné myšlence záměny placení zvyšujícího se nájmu za splácení hypotéky a radši svého plácku neshledáváme nic vadného, no...

... nemáte-li nic našetřené, dalšího do zástavy, zato šílenou platební minulost (morálku) a úvěruschopnost ano, pak už ano a v realitu ji přetaví jedině "podvodník", který vás ve výsledku vyjde daleko dráž než nájemník, na to vezměte jed.

Ani banky, které si půjčené peníze cucají z prstu, teda pera, teda vašeho elektronického podpisu, nedávají víc než 80% z ceny a to musíte mít všechno pünktlich, cajk, nehledě na to jejich nedávné lichvářské vybarvení a neumazání dodnes.

Po soukromníkovi pak nemůžete chtít, aby se svými řeholí vydřenými a nastokrát zdaněnými penězi kouzlil kolem sta procent kupní, poté zastavované a možná i prodejní hodnoty pořizované nemovitosti a nejlépe je ještě úrokově podstřelil, abyste ho divže neukamenovali za to, že je nejen škudla ale i nenažranec.

Ještě chvíli nám tady budou nořit, válčit, strašit a omezovat pod nosem, nezaměstnanost vyskočí jak z trampolíny, výplaty a tržní ceny sletí za výdělky z většiny podnikatelských činností jak po skluzavce, vy mu přestanete platit dřív, než se jeho zástavní právo stihne na katastru uvelebit, zabydlet a mu nezbyde než ji střelit se ztrátou třeba třiceti procent, ne-li hůř, nebo v ní zůstat finančně trčet s prsty zkříženými i na nohách a dlouhé večery se potají modlit za brzkou otočku, výstřel a co největší pohojení toho pohnojení, nejlépe vývar. Zatímco vy si to budete spokojeně lebedit zpátky v nájmu, nohy v luftu, dlouhý kouř a nulová ztráta. Při vší úctě, to víte že jo...

Taky mějte na paměti, že první dekádu stejně jde i v bance většina splátky na úmor úroků a dlužná jistina vám ubývá poskromnu, takže toho po pěti vážně moc neumažete, tak to taky nemusí být žádná sláva...
Samozřejmě taky záleží na tom, v jaké fázi vývoje cen na realitním trhu se k tomuto kroku "dokopáváte". Vzhledem k tomu, že ten býčí již asi máme na jistou dobu za sebou a ztuhle hledíme medvědovi do očí, tím spíš může být úprk do pronajaté nory vítězná, životní úspory zachraňující strategie, neb zmíněný propad ceny slavnostně zakoupené nemovitosti pod tu pořizovací, natož zůstatek hypotéky, je pramálo příjemná záležitost a pradávno známá zase ta, že tomu, co umí v krátkém časovém úseku samo násobně vrůst, nebude činit zas takový problém padnout stejným tempem a dílem hubou dolů. A držko pády málokomu chutnají.

Zkrátka a jednoduše, pokud tedy nemáte vyhlédnutou nemovitost, na kterou se nemůžete vynadívat, při jejímž obývání vám plesá srdce od samé radosti, máte to štěstí, že jste ji vyštrachali za vyloženě směšné peníze a nebo vám přináší extra užitek (výdělek v podnikání), které by případný pokles vykryli, byli dostatečné silnou záplatou na to "vykrvácení", pobýt si ještě v nájmu, rok, dva si počkat, jak se situace vyvrbí, když už jste to vydrželi doteď, nemusí být zas tak špatný nápad.

Riziko, že vám doteď jak o život uhánějící vlak ujede ještě dál a jaktěživ už na něho nestihnete naskočit, je z mého pohledu značně menší, než že po této "menší" zastávce začne sjíždět dolů kopce a na nespočtu jednotlivých zastávek cesty bude trpělivě vyčkávat na sporadicky a opatrně naskakující cestující, pokud teda nevykolejí a nevydá se střemhlav na výplach pánevního dna, z něhož se bude roky pracně sbírat. Po přihlédnutí k okolnostem a své skeptické nátuře bych se přikláněl, nebo minimálně nedivil krasojízdě jako na horské dráze ve stylu č. 2.

A nevyužitá (promarněná) příležitost může být lepší než trpká zkušenost...

Navíc, nedosáhnete-li na hypotéku ani ze vznášedla, netřeba to řešit a už vůbec ne věšet hlavu. Nemáte zač...


To si zase nalejme čisté info. Ne, vážně Vám nikdo nezaplatí celý vysněný baráček za miliony, když jste si na něho doposud nenašetřili ani korunu (dvacet tisíc fakt nic neřeší), nemáte co dalšího zastavit a navíc byste dle prokazatelných příjmů a zákonných ukazatelů bonity bezpečně neutáhli ani dvoutisícovku měsíčně navíc, nebo jsou vaše registry jeden velký paskvil, takže dát se tak vsadit na vaši schopnost řádného splácení, respektive absenci opožděné splátky, máte to s kurzem tak 46:1 v prospěch vašeho selhání to dokonce hned v prvním roce kalendáře.

Přibližně počítejte, že minimálně 20% budete muset "někde vyškrábnout", anebo hypotéku do-zajistit další nemovitostí v této hodnotě. Pokud byste se tím náhodou dokázali dostat na LTV nějakých 60%, může Vám toho být odpuštěno mnohem víc, neboť to je zhruba strop u nebankovní hypotéky Standard, avšak "na oplátku" u ní počítejte s podstatně vyššími provozními náklady.

Taky pochopitelně můžete mít tak absurdní štěstí, že se Vám podaří sehnat nemovitost s tržní hodnotou 5 milionů za 3. V takovém případě však počítejte s našim okamžitým dotazem: "Proč by vám ji kdo prodával za 3, když by ji mohl prodat za 5?". Nebude-li ve vaší odpovědi obsaženo něco ve smyslu rodinného příslušníka, dobrého kamaráda, nebo obchodního partnera, spíše počítejte s našim nesouhlasným stanoviskem.

Stejně tak, ostatně jako všude, může pomoct, podaří-li se Vám si k sobě sehnat takzvaného spolužadatele, který dohání vaši tristní ziskovost, nebo platební morálku. Natvrdo se tak však může stát, že začnete v úvěru doslova zavazet, překážet (mu) v jeho vyřízení. Ano, víme, že jste si ho k sobě dočasně přibrali, a chápeme, že opustit ho, nechat hypotéku i kupovanou nemovitost čistě na něm, není nic moc, ale hold jinak to kolikrát nepůjde, a navíc mezi námi děvčaty... Jestli ho potom z žádosti vyvážete, až se registry či příjmy "vyléčíte", nebo ho v ní nahradíte, vyjde prakticky nastejno, čili je prašť jak uhoď. Jen je potřeba dopředu vyladit a přednastavit.

Na 101% se snažíme držet hubu i krok s dárci zákona o spotřebitelském úvěru, jehož novelizované stanovy nám zpestřují životy již od vánoc 2016.

U všech zpříznených investorů dochází u spotřebitelských úvěrů ke splnění všech zákonných nařízení. Mezi hlavní můžeme zařadit povinnost půjčujícího vyhodnotit úvěruschopnost poptávajícího, k čemuž dojde prověřením jeho bonity. Poměr mezi celkovými příjmy a výdaji žadatele musí být vždy dostačující a splňovat zákonem přikázanou výši.

Stejně tak nedochází ke dvojím odměnám, které by se pobírali od půjčujícího i úvěrovaného zároveň.

Klient je dopředu vždy zavčas informován o všem, co by mohlo mít vliv na jeho rozhodnutí. Koná se vždy v jeho prospěch a dělá maximum pro jeho celkovou spokojenost.
Je čistě na jeho svobodném uvážení, jestli je pro něj spolupráce s námi přínosná a bude mít zájem v ní pokračovat, nebo nikoli.
Povinností, která musí být v tomto ohledu splněná, je celá spousta. Proto se dbá zvýšené pozornosti na jednotlivá zákonná ustanovení a nešetří na nákladech za právní služby.

Žadatel nám před vyplacením jím opřekot odkývaného úvěrování nic neplatí, žádná urovnání vynaložených nákladů, natož odměna, ani dvojí při něm.

Životní časy, energie, nervy, administrační, provozní paušály, amortizace, benzíny, ani ty sladkůstky a kávy, bez kterých by to nešlo a neměly spolu tu čest, nic z toho nejde za vámi, pokud si nesáhnete na slibované peníze.

V žádném z případů nám žadatel neplatí poplatek dopředu.
V každém případě je možné účtovat za předčasné splacení pouze administrační náklady, které se s tímto úkonem přímo pojí.
Ceník všech uplatňovaných poplatků a potenciálních pokut splňuje zákonem ustanovené limity, jejichž překročení by znamenalo praktikování takzvaného nadměrného obohacování, které se řadí mezi neoprávněné a tudíž trestuhodné přestupky...


Co jediné je v některých případech potřeba v průběhu sjednání uhradit, jsou náklady spojené s odhadcem za provedení odhadu nemovitosti pro účely sjednání bankovního hypotečního úvěru. Za vedlejší náklady, které si poptávající musí hradit, mohou být považovány taky: právní služby (jsou-li zapotřebí), náklady na vlastní dopravu (palivo, amortizace, mhd) nebo na komunikaci (paušál). To nerozporuje výše zmíněné, nebo ani jedna z těchto plateb nejde v náš prospěch.

Dále... Dopustíme-li se v průběhu sjednání hrubého porušení některé z domluv nebo zásad "slušného jednání", může od poptávající od realizace s pověřeným specialistou kdykoli a bezplatně odstoupit. Aby se předešlo snahám o vypočítavé obcházení, je nutné, aby poptávající v případě takového rozhodnutí počítal s tím, že nebude mít možnost dále pokračovat ve vyřízení vyhledaného a nastaveného úvěru u námi zvoleného optimálního investora.

V opačném případě, pokud se mu nakonec přece jenom podaří v dohledné době díky nám dohledané financovnání získat, nám náleží předem dohodnutá odměna.

Probrat to po telefonu:

Síd(dí)líme

Třída Tomáše Bati 1547,
760 01, Zlín

  • Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript.


Zodpovědná osoba: Tomáš Maček, IČ: 88853225.
Vázaný zástupce samostatného zprostředkovatele.

WBO: written by owner / not AI nor copy
Copyright © 2012 - 2023 DůmDluhů.cz