Je možné vyřídit ji i v roce 2021?
Co se hodí k tomu znát? Jaké jsou její parametry, podmínky a postup, pokud ANO?
Jedná se o aktualizaci článku z roku 2019, stejná pravidla platí i v roce 2021. Přestože v jeho průběhu dojde k jejich změně, můžete se spolehnout, že následující řádky ji budou uzpůsobeny.Když přeskočíme první část a pustíme se rovnou do druhé, obecně stále platí, že že je půjčku, u které nemusí figurovat v zástavě nemovitost, stále možné získat. Sice je potřeba počítat s poněkud horšími parametry, nicméně najdou se přívětiví nebankovní poskytovatelé, kteří budou ochotni půjčit bez zástavy. Očekávat lze dokonce i stovky tisíc, na kterých nebude celkový přeplatek díky poměrně rozumnému úročení "žádná hrůza" a ve prospěch přijatelnosti měsíční splátky bude hrát také dostatečná doba pro splácení.
Vrátíme-li se však zpátky k první, daleko citlivější a zároveň poněkud komplikovanější části, ve které se pojednává o půjčení peněz, aniž by nejprve nastalo doložení příjmů, bude zapotřebí obezřetnosti a také zabřednutí do větší hloubky. V tomto směru je nutné především rozlišovat, zda-li hovoříme o podnikatelské půjčce, nebo půjčce spotřebitelské. Úlevným nám může být fakt, že žádná další kategorie už neexistuje, přičemž hlavním rozdílem mezi nimi je účel, na který jsou použity. První musí jít primárně na podnikání, kdežto ty druhé na cokoliv jiného, kdy většinou se jedná o věci běžné osobní potřeby.
V té první je v rámci zákonné povinnosti nevyhnutelně nutné, aby její poskytovatel dostatečně prověřil příjem, výdaje a tak i bonitu žádajícího, tudíž se Vám zde nejspíš nepovede vyvarovat se doložení příjmů.
V druhé to bude záviset především na tom, zda-li budete mít do zástavy nemovitost. Jelikož poskytovatelé v tomto segmentu nepodléhají aktualizovanému zákonu o spotřebitelském úvěru, mohou si dovolit býti k příjmům žadatele daleko ledabylejšími. Rozhodující bude v tomto ohledu právě zmíněná zástava, která jim do určité míry garantuje navrácení půjčených peněz a přináší tak výrazný klid do jejich řad. Můžete si být jisti, že máte-li možnost zástavy, budou projevovat daleko vyšší stupeň ochoty vyjít vám vstříc i přes poněkud ponížené příjmy.
Ale Vy možnost zástavy nemovitosti nemáte a příjem byste neradi dokládali. Zároveň předpokládám, že zhruba 93% z vás bude ve skutečnosti chtít získané peníze použít právě na osobní potřebu, nikoliv na rozvoj svého podnikání. Půjčí vám i přesto někdo?
Obávám se, že za těchto okolností NE. Avšak neházejte pšenku do žita. Doslova klíčové bude v této souvislosti, proč vlastně nechcete dokládat příjem.
Protože:
I. ve skutečnosti žádného nedosahujete: V takovém případě se obávám, že vám vážně nikdo nepůjčí. Z čeho byste asi tak chtěli půjčku splácet?
II. nedokážete prokázat oficiální výši příjmů, jelikož zaměstnavatel potvrdí pouze základ, nebo zkrátka optimalizujete své přiznání: v takovém případě by se s tím mohlo dát něco dělat. Zde záleží na podrobnostech a nárocích daného půjčujícího na dostatečnost a formu jeho doložení. Jinými slovy je možné zohlednit různé aspekty, které dokáží překlopit požadavek na bonitu splňující stranu.
Pokud máte zájem o více podrobností na toto téma, můžete pokračovat ve čtení článku „Pokračovat ve čtení" níže.
Má-li to nicméně být za výše zmíněných "bezpříjmových" okolností možné, musí být žadatelem o půjčku podnikatel ať už fyzická. (osvč) nebo právnická osoba (s.r.o., a.s. atd.) a peníze z půjčky musí být zároveň použity (sloužit) za účelem podnikání.
Jak jste správně pochopili, jednalo by se tak o poskytnutí podnikatelské půjčky bez doložení příjmu a zástavy nemovitosti. Zde je poskytovateli stále umožněno z hlediska práva nezkoumat příjem žadatele a jeho bonitu.
Kdežto u všech (spotřebitelských) půjček pro spotřebitele na účel jiný než je podnikání musí být příjem doložen vždy. Ten taky musí být vzhledem k závazkům žadatele a budoucí splátce takové půjčky dostačující (=adekvátní bonita).
Pokud přece jenom možnost zástavy nemovitosti máte, může to znamenat výhodnější podmínky půjčky a do zástavy může jít jak komerční, tak taky rezidenční nemovitost. (tzn. jakýkoli typ nemovitosti) Nicméně i zde u podnikatelské/spotřebitelské půjčky se zástavou platí podobné pravidla (u spotřebitelské je nutné řešit příjem žadatele / u podnikatelské ne).
Půjčky na nebankovním trhu
Realita a praxe na úvěrovém trhu ČR u podnikatelské půjčky je taková že:
Bez zástavy nemovitosti rozumná nebankovní půjčka pro podnikatele nebo spotřebitele není, a je zde tím pádem jedno, jestli se vyžaduje doložení příjmu nebo ne.
Bez zástavy opravdu nic moc až na pár slušných (velkých, známých) nebankovních firem, které půjčují stovky tisíc za rozumný úrok a na delší splatnost.
Každopádně zde se musí doložit příjem, zkoumat bonita a % schválených , vyplacených půjček z celkového počtu poptávajících (průchodnost) je docela dost slabá například 10-20 %.
„Zbylých" 80-90 % žadatelů o půjčku u těchto firem mají smůlu ať už z důvodu záznamu v registru, nebo slabého příjmu, bonity. To znamená, že je náročné zde získat půjčku bez zástavy nemovitosti (důraz na registr, bonitu, účel), na podobné úrovni jako v bance (vysoká vybíravost). I když se to nakonec podaří, parametry půjčky bývají podstatně méně výhodné. Je tak z našeho pohledu lepší snažit se sjednat klientovi výhodnější půjčku bez zástavy v bankovním sektoru, kde jsou šance na získání „plus mínus" podobné.
Představa o nebankovní firmě, která půjčí spotřebitelskou nebo podnikatelskou nebankovní půjčku naprosto bez zkoumání registru (nebo jenom tak letmo, namátkou), nebo přes jeho vyloženě špatný stav.
Která půjčí bez toho, aniž by si nechala doložit příjmy, vyžadovala mít u poptávajícího dostatečnou bonitu, nebo půjčí v kombinaci špatný registr/dobrá bonita (doložitelný příjem) <-> dobrý registr/špatná bonita (nebo nedoložitelný příjem).
Zůstane i nadále nejspíš jenom pouhou představou.
Protože v reálu, na současném nebankovním úvěrovém trhu ČR taková půjčka jednoduše neexistuje. Alespoň ne k datu 5. 4., kdy je tento článek psaný. Je možné, že se kdykoli v budoucnu objeví a bude možné ji řešit. Byla by to skvělá zpráva a okamžitě bychom usilovali o to, abychom mohli mít takovou půjčku pro naše poptávající v portfoliu. S hladkým a efektivním procesem jejího sjednání.
Nicméně realita byla vždy taková, že když už se v minulosti taková nebankovní firma na trhu objevila a byla schopna půjčit například až 600 tis Kč za úrok do 10 % ročně na splatnost například 15 let s tolerancí horšího registru a třeba i příjmu žadatele, s možností využít peníze z půjčky na cokoli – často přímo na konsolidaci všech dluhů. Byl z toho velký povyk, velká očekávání a pozitivně naladěna firma „jak se netrefila do černého" přijímala jednoho klienta za druhým, průchodnost byla zpočátku velice dobrá.
Jenomže potom se situace vyvinula trochu jiným směrem. Nejspíš přestal (řádně) splácet jeden klient, potom druhý, třetí. Čtvrtý vyhlásil insolvenci a ze zapůjčených 500 tis Kč bylo najednou dlužno jen cca 150 tis Kč. To dělá 350 tis Kč ztrátu na jednom klientovi. Tím že se jednalo o bez zástavní půjčku, kdy si firma často nemohla sáhnout na nemovitost pro vymožení peněz zpět v případě nesplácení dlužníka. A dostat tak zpět peníze z člověka, který nechce splácet a nemá na sebe nic napsané, může být velký oříšek.
Docházelo tak s klesajícím optimismem k neustálé většímu výběru, zpřísňování pravidel pro získání půjčky, zvyšování náročnosti na celkové parametry poptávajícího (registr, bonita, jeho závazky), čímž se průběžně snižovala průchodnost. Která se dostala v poměrně krátké době například na zmíněných 10 %.
Půjčku tak získali 2 žadatelé z 20 ti celkových. Průchodnost (náročnosti sjednání - doložení a splnění jednotlivých požadavků) se tak prakticky dostala na úroveň bankovní půjčky.
Až si firma jednoho dne řekla, že toto vážně nebyl dobrý nápad, a klidně třeba ve ztrátě takové podnikání ukončila.
Jak se v reálu chová podnikatelský úvěr bez zástavy?
Když se zmíníme čistě o podnikatelském úvěru bez zástavy. Pro jeho získání a to současně za rozumných parametrů a podmínek je ideální, a aby to bylo vůbec možné, „protáhnout, prosadit" ho v bankovním sektoru.Pro nebankovní firmy je u poskytování úvěrů podnikatelům ještě vyšší rizikovost a kromě několika drahých podnikatelům, pokud nejde do zástavy nemovitost, nepůjčují vůbec.
Navíc každý bankovní podnikatelský úvěr bude vždy výhodnější (a bezpečnější) než nebankovní.
Nicméně v bankovním sektoru se zase není možné bavit o podnikatelské půjčce bez zástavy nemovitosti a současně bez doložení příjmu.
Protože, aby se dalo v bankovním sektoru půjčku bez zástavy pro podnikatele (stejně tak i spotřebitele) sjednat, každá banka bude chtít minimálně vidět příjem žadatele, alespoň jedno daňové přiznání a ekonomický stav bude muset odpovídat požadované výši půjčky.
Je ale rozdíl, když se nutně tabulkově vychází z čistě zisku, nebo je třeba možné vyjít (zohlednit) z obratu.
Parametrů, které je možné na trhu bankovních podnikatelských (i spotřebitelských) půjček bez zástavy možné tolerovat, je více. V obou případech je každopádně ideální, když se nám podaří pro poptávajícího sjednat půjčku v bankovním sektoru.
Máme v tomto směru dobré možnosti a když se nám to podaří, je zde výhodnost půjčky pro klienta na úplně jiné úrovni a i průchodnost třeba lepší, než u těch několika nebankovních firem.
Člověk ale musí mít dobré znalosti trhu a taky vědět, na koho se obrátit, síť kontaktů. Což není jednoduché získat, ale je to tak. Dneska je to především o lidech.
My se proto vždy v první řadě snažíme využít svých kontaktů na vybrané bankovní domu a prosadit požadavek klienta na podnikatelskou i spotřebitelskou půjčku bez zástavy nemovitosti na bankovní dům i s tolerancí „drobných zádrhelů“ v registr a příjmu, kvůli kterým klienta kolikrát v minulosti i jeho banka zamítla. To se nám nezřídka kdy daří a klient tak získává to nejlepší na trhu - velice slušné (výhodné a bezpečné) financování v bankovním sektoru.
Neváhejte se nám ozvat pro nezávazné vyhodnocení i Vašeho konkrétního požadavku. Situaci Vám vyhodnotíme zcela nezávazně a bezplatně, poskytneme potřebné informace.
Celkově před vyplacením případné půjčky nám nic neplatíte, takže nic neriskujete.
Poslat nezávaznou žádost o bezplatnou konzultaci půjčky
Počkat, a co ještě čistě spotřebitelská půjčka?
Co se potom týká spotřebitelské půjčky bez zástavy nemovitosti (i se zástavou) a bez doložení příjmu, s nedostačující bonitou. Tedy půjčky takové, kdy je žadatelem o tuto půjčku fyzická osoba pracující nebo podnikající, ale peníze použije za účelem jiným, než je podnikání.Zde se musí příjem se zákona dokládat vždy a bonita (rozdíl mezi příjmy a náklady žadatele) musí být dostačující.
Jak sem už v tomto článku zmínil. Neustále provádíme průzkum na úvěrovém trhu a je reálně možné, že se opět objeví slušný investor se zájmem půjčovat bez zástavy nemovitosti, jak spotřebitelům tak i podnikatelům, za výhodných a férových podmínek a s dobrou průchodností. A že pokud se tak stane, nejenom že budeme držet palce, ať mu to vydrží v zisku co nejdéle. Současně po ověření „čistoty a bezpečnosti" pro naše poptávající navážeme spolupráci a budeme tuto možnost na nebankovní podnikatelskou (nebo spotřebitelskou) půjčku nabízet svým klientům. Je možné, že se už zítra „pravidla (úvěrové) hry“ změní, neváhejte nás proto oslovit pro aktuální informace.
Nicméně pokud nepůjde do zástavy nemovitost, obávám se, že příjem bude muset být doložený vždy a bonita bude muset být v odpovídajícím stavu, ať už se jedná o půjčku bez zástavy nemovitosti bankovní, nebo nebankovní.
To proto, aby se alespoň trochu ošetřilo riziko budoucího nesplácení. Protože pokud nejde do zástavy nemovitost, musí si půjčující pro snížení rizika budoucího nesplácení, a s tím spojených problémů, co nejlépe prověřit samotného žadatele. (tzn. především jeho historii = registr, a bonitu = příjem a závazky)
Opět trochu jinak řečeno si tak půjčující mimo splnění zákonných povinností u spotřebitelského úvěru taky sníží rizikovost pro případné budoucí nesplácení půjčky. A to tak, že si dostatečně prověří žadatele o půjčku – jeho příjem, závazky (bonitu), historii-registr, případně i účel využití půjčky a další.
Protože pokud nejde do zástavy nemovitost, je kolikrát v případě delšího nesplácení ze strany dlužníka těžké pro poskytovatele půjčky získat peníze zpět.
A tak si důkladným prověřením žadatele o půjčku podstatně sníží (ošetří) toto riziko (pravděpodobnost), že se klient v budoucnu vůbec dostane do déle trvajícího prodlení se splátkou, nebo ještě hůř přestane splácet úplně.
Pokud potřebujete nezávazně vyhodnotit konkrétně Vaši situaci, poradit ohledně (ať už podnikatelské nebo spotřebitelské) půjčky bez zástavy nemovitosti (nebo se zástavou –> s hypotékou).
Jsme zde pro Vás. Bezplatně provedeme analýzu, snahu o nalezení optimálního řešení na míru Vaší možností a potřeb. Bude-li to na trhu možné, nabídne SE Vám konkrétní optimální úvěrové řešení od půjčujícího, který nabídne nejvýhodnější podmínky pro Vás.