Zvyšování úrokových sazeb u bankovních hypoték a pád cen nemovitostí

Zveřejněno dne: 22.03.2017
Autor: Tomáš Maček
Zdá se, že roční úrokové sazby hypoték od bank působících na území ČR dosáhli svého minima. Přichází tak doba jejich postupného růstu...

Je jen otázkou, jaké tempo bude mít, v jaké růstové křivce se bude vyvíjet... Nicméně je téměř jisté, že nastane a to brzy...

Jaké jsou, kromě toho že úrok už zkrátka nemá kam padat, důvody tohoto jeho očekávaného růstu?

Lze současně očekávat i "prasknutí bubliny" a pád cen nemovitostí (alespoň určitých typů v některých lokalitách) po sestupné křivce?

Nejen o tom se dočtete v tomto článku.


Ještě před několika měsíci bylo možné "při troše štěstí" hypotéku sjednat za úrok přibližně od 1,29%. Tato úroková sazba byla nabízena například u Monety, samozřejmě ne jen tak pro nic za nic... Klient musel být pro banku zajímavým, což znamená, že musel projít nejvyšší prescoringovou kategorii (takže registry na výbornou, bonita úžasná a do toho ještě "vyšší třída" doktor, právník...). Dále musel být schopný udržet minimální zůstatek na účtu ve výši 700 tis Kč...

Ano nic snadného, nic oficiálního, jedná se o extrémní případ, uznávám... Ale dostat se oficiálně někam k 1.59 % zcela oficiální cestou nebyl v tomto období větší problém...

Dnes už se jen těžko klient dostane pod 2% ročního úroku… A jen stěží se dá predikovat, jak rychle a kam až budou úrokové sazby jednotlivých bankovních domů růst... Přitom růst úrokových sazeb není to jediné, z čeho by měli mít možní budoucí žadatelé obavu. Dost reálně hrozí zhoršení i dalších podmínek pro získání hypotéky, ať už se bavíme o zvýšení náročnosti na potřebnou bonitu (a to i při zachování podobných úrokových sazeb), nebo snížením poskytovaného LTV, které bude znamenat, že člověk na nemovitost s hodnotou 10 000 000 Kč nedostane 10 000 000 Kč, ale podstatně méně. Lehko si spočítáte kolik budou banky ochotné maximálně poskytnout, když "zastropují" LTV na 90, nebo pravděpodobněji 80 %... Při hypotéce na koupi to bude zkrátka obnášet nutnost použít více vlastních peněz... Maximální splatnost by snad měla zůstat neměnná, i když se vyskytují tendence nabídnout i 35 let a splátku tak ještě snížit, nemělo by "naštěstí" nastat její zkrácení...

Ale zpátky k parametru úrokové sazby... Jedna statistika ukazuje, že kdyby byly roční úrokové sazby v průběhu minulého roku o 1% vyšší, přibližně 38% žadatelů by na své hypotéky kvůli bonitním nárokům nedosáhli. To je vysoké číslo. Získáte z něj bližší představu o tom, kolik lidí se "o chlup" k hypotéce protáhlo. Ale vzhledem k enormnímu objemu hypoték, které si české domácnosti nabrali, toto číslo odhaluje zcela reálnou hrozbu jejich neplacení v budoucnu. Tato hrozba a množství potenciálních budoucích neplatičů se zvětšuje s jakýmkoli zvýšením úrokové sazby, kterou si po ukončení fixačního období začnou bankovní domy nárokovat… Když k tomu připočteme aktuálně minimální nezaměstnanost, rostoucí platy ("zlaté ekonomické časy")... Jakákoli sebemenší odchylka a změna k horšímu je "časovaná rozbuška", která může odstartovat podstatně horší časy.

Co když se karty otočí? Co když ekonomika ochladne, (už tak zkostnatělé, neefektivní, korupcí a nezaslouženými dotacemi prošpikované) firmy začnou být neúnosně neziskové, začnou snižovat platy, propouštět ve velkém, procentuální nezaměstnanost se tak začne neúprosně zvyšovat a aby toho nebylo málo, ještě se do toho (podstatně) zvýší úrokové sazby... Co když o ekonomickém růstu nebude ani řeč, naopak nastane velký krach?

No, neustále rostoucí počet lidí přestane své hypotéky splácet... Banky jim je zesplatní a budou chtít svoje peníze zpátky (na úhradu pochopitelně taky nebudou mít a přeúvěrovat jinam skrz neplacení a špatný registr nebude možné - navíc žádná nebankovní firma nevyplatí víc než 70% z hodnoty nemovitosti, takže by to na rozpůjčované "100%" bankovní hypotéky nestačilo a i kdyby banky odsouhlasili podstatně nižší částku k doplacení, lidé by nebankovní hypotéku neutáhli už vůbec -> takže je to "slepá ulice")...

Nemovitosti svých dlužníků tak banky začnou nuceně prodávat (nejspíš hluboko) pod aktuální cenou a jelikož banky v nedávné minulosti napůjčovali velké množství 100% hypoték (ve výši 100% z hodnoty zastavené nemovitosti), zřejmě tak při nuceném prodeji narychlo dostanou zpět jen část z toho, co půjčili... Že by třeba 70% z toho? Nebo 50%? Toto procento ukazuje, kam až se může v takové situaci hodnota nemovitostí naprosto v pohodě dostat oproti současným cenám.

Je logické, že celková nabídka nemovitostí na trhu se zvýší a současně lze očekávat, že po nich i při podstatně nižších cenách nebude dostatečně silná poptávka... Vzhledem k výraznému růstu hladiny nabízené roční úrokové sazby (s tím spojené náročnosti na bonitu žadatele) bude pro potenciální žadatele o hypotéku ekonomicky nezajímavé (nebo nesnadné) o hypotéku vůbec žádat, získat ji. Alespoň do doby, než bude cena prodávaných nemovitostí tak nízká, že... Zájem možných kupců nemovitosti opadne z důvodu, že našetřené (odložené) na ně bude mít minimum z nich a vzít si hypotéku bude skrz úrok nezajímavé a nebo nemožné skrz náročnost na příjem žadatele, množství vlastních zdrojů... To bude pokračovat, dokud se trh nevyčistí a uměle vytvořená bublina finálně nesplaskne...

Započne tak pokles cen nemovitostí, než se zdravě vyrovná síla poptávky a nabídky po nich. Potom, jednoho dne, se cena nemovitostí a úrok (pokud banky ještě budou :-)) zastaví na "zdravé hladině"...

I kdyby se tato ekonomická situace nijak podstatně nezhoršila - což mně osobně přijde nereálné vzhledem k "přepálené" ekonomice ani za použití jakýchkoli makroekonomických nástrojů centrálních bank, důležitých subjektů... Ale kdyby...

Bankovní domy prý mají statistiku a jakýsi "interní úkol" udělat na každé jedné hypotéce v průměru zisk 5% ročně. To na různých poplatcích a růstu úrokové sazby v budoucnu... Tak si můžete sami spočítat, kolik platíte teď a kolik asi tak bude chtít banka v průměru za těch 20, 30 let doby splatnosti... A co bude muset udělat (kam bude muset úroková sazba jít), aby dohnala "manko" způsobené aktuální nabídkou tak nízkého úroku...

Nechci předstírat nějaké vyšší ekonomické vzdělání ani nějak světoborný rozhled... Ale když se tak podívám kolem sebe, poslouchám... Přirozená krize prý přišla v roce 2008 a místo toho, aby bylo prasknutí této bubliny přijato s pokorou a upřímností ke všem lidem, jenom se tato "díra zalepila" natisknutím dalších nových peněz...

Nezdravé firmy a banky, které svojí nenasytností a chybami krizi způsobili (a měli by být za to potrestané) byly takto zadotovány, aniž by se po zásluze museli hodně omezit, restrukturalizovat, propouštět, nebo zaniknout... To se ale nestalo... Firmy neefektivně fungující byli zachráněny, přirozený vývoj věcí opět uměle povzbudil "umělými steroidy" a můžou se tak dál vyrábět produkty, které za mě svět nepotřebuje, nebo chce stále méně a méně... Celé to jede jenom z jakési setrvačnosti a protože ti nahoře to tak chtějí a celé tak nějak látají, než aby "kápli božskou" a třeba postupně umírňovali katastrofální propady... Oni ale ne, natiskli toho tolik, že se to pojmenovalo "krize zažehnána", jede se dál "jakoby nic"...

Nemyslím si, že je to udržitelné... Neefektivní, dotacemi a úvěry nadopovaná výroba a nabídka stále nových a nových produktů, o které je z mého pohledu stále menší a menší zájem... To protože lidé jsou prostě normálnější (moudřejší) a už ne tak lehce zmanipulovatelní ("proč bych asi potřeboval to nebo to, stačí mně to co mám...") Navíc zde hraje roli stárnutí populace a s tím spojená kupní síla (bohatství), která se posouvá výrazně ke starším generacím. No ti už tím tuplem snad o něco zmoudřeli a nepotřebují tolik "zbytečných věcí"... A mladí na to (bez úvěru, nebo právě peněz starších) často nemají... Tak na čem mají v budoucnu ty velké firmy vydělávat? Komu mají prodávat (tlačit) ty svoje produkty, které stále ve větším chrlí jejich výrobní linky? A v neposlední řadě, kdo jim v těch fabrikách bude pracovat???

A to nezmiňuju ekologické hrozby, kdy chudina planeta to tady s námi taky nemá jednoduché (emise z neefektivní přepravy, celkové znečištění) a může do toho bez jakéhokoli váhání a varování hodit vidle. A je jí jedno, co na to říká nějaký oligarcha nebo "vládce světa", který to tady zatím "neviditelnými nitkami" drží pohromadě... Například dlouhá sucha a budeme rádi za vodu... Meteor a je po nás...

Ani to se nebavím o technologiích, že přichází doba, kdy jeden člověk může "jedním tlačítkem" (nebo nedopatřením) zničit celý svět, nebo zlikvidovat velké množství populace... Nebavím se o hrozbách nových nemocí, nezastavitelných epidemií...

A tak na konec "mimo záběr"... Buďme vděční za každý jeden moment, kdy se můžeme točit tady na té kouli v nekonečnu. A za to, v jak skvělé době na všechny její "mouchy" můžeme stále žit... Ta svoboda, kterou teoreticky můžeme mít...

Žijme s tím, co máme, snažme se, ať se máme líp, ale ne na úkor druhých, nebo přírody (budoucích generací, našich dětí)... Nechtějme věci, které nepotřebujeme.

Buďme ostražití vůči dluhům obecně, které nám na vnitřní svobodě podstatně ubírají, naopak nám svazují ruce, zotročují, aby na ně vůbec v budoucnu bylo... A to celé stejně jenom proto, že nám někdo vtlačil do hlavy, že potřebujeme tu a ještě tam tu novou věc (právě aby měli odbyt na produkty, o které je stále menší zájem, na které má stále méně lidí méně peněz a proto tlačí s nabídkou nejenom produktů ale i úvěrů, aby na ty věci vůbec bylo)...

Soused má, v televizi, reklamě sem viděl... Už je to tak hluboko v podvědomí, že po tom prostě toužíme, ani nevíme proč... Často zbytečně, protože nám to tam ti nahoře "vtloukli"... Mít a chtít krásné věci je v pořádku. Snažit se, zlepšovat svoje kvality, vydělávat si tak na to, co se mně opravdu líbí, to je v pořádku. Ale kupovat si věci, na které nemám, z půjčky a dostat se tak pod zbytečný tlak úroků, které navíc konečnou cenu kupovaného produktu ještě více zvednou... To v pořádku není.

Důležitá upozornění:


Úvěry řešíme od OD rámce 300 000 Kč, žádosti o menší peníze prosíme neodesílat.

To platí jak u bez i zástavních úvěrů, kdy na vině je zejména naše omezená časová kapacita a nerentabilita vzhledem k výnosům z celorepublikového vyřizování menších částek.
U desetitisícových úvěrů by musela být platební zátěž pro klienta natolik vysoká, že by to hraničilo s únosností a smysluplností vůbec.
Enormně úročené nebankovní mikro úvěry nabízené na trhu jsou toho jasným důkazem.

Prostý TIP:
Chcete-li míň, zkuste banku, nebo jednu z věhlasných nebankovních společností, nejde-li to dočasně z nějakého důvodu, doporučujeme toto období přečkat bez úvěrování a mezitím, je-li to možné, usilovat o odstranění překážející závady, nebo najít jiné východisko a bez úvěrování obejít úplně. Pořád lepší, než skočit z louže a skončit v blátě...

U půjčky bez zástavy hrají registry, příjmy, dluhy a tudíž i bonita žadatele zásadní úlohu.

Výhodnost a štědrost námi nabízených půjček bez jakékoliv zástavy musí být něčím vykoupená, tím je větší náročnost na stav registru, příjmu a výdajů (bonity) žadatele.
Tím netvrdíme, že by museli být v naprosto precizní kondici, aby ji bylo možné řešit. Na druhou stranu to ani nemůže být vyložená katastrofa.
Tyto žadatelovi kvality jsou totiž bez podmínky nemovitého zajištění jedinou zárukou řádného splácení a navrácení půjčených peněžních prostředků.
Proto představa, že je poskytovatel nechá zcela bez povšimnutí, je mylná. S vysokou mírou benevolence se setkáte jedině u těch miniaturních, na úkor toho i vysoce předražených, nebankovních půjček.
I tam by už ale půjčující měl ponovu provézt zběžné proklepnutí žadatele podobným způsobem a to z titulu jemu uložené povinnosti prověřit jeho úvěruschopnost zákonem o spotřebitelském úvěru.

Dokládané a zkoumané podklady:
Jednak u nich automaticky dochází k nahlédnutí do registrů, z nichž se bere v potaz řádnost zpětného splácení využitých úvěrových produktů a jejich momentální zatíženost, neboli žadatelova úvěrová angažovanost.
V rámci závažnosti poškození registrů platí, že by se v nich rozhodně neměly nacházet záznamy typu: nedávného zesplatnění, exekuce, nebo nedávno oficiálně ukončené insolvence bez ohledu na splacenou část.
Pokud jsou tyto záznamy u žadatele evidoványnabízí se řešit se zástavou nemovitosti, tedy prostřednictvím nebankovní hypotéky. Jiná věc do zástavy se prozatím nepřijímá.

V rámci příjmů pak bývá u zaměstnance vyžadována pracovní smlouva na dobu ne/určitou a dokládací procedura: potvrzení o výši příjmu za posledních 6 měsíců, výpisy z účtů a výplatní pásky, nebo určitá kombinace.
U podnikatelů OSVČ tvoří základ pro doložení jeho příjmů daňové přiznaní často zohledňované za poslední 2 roky, faktury, výpisy z účtů, obraty, výkazy zisků a ztrát, bezdlužnost vůči státu a opět různý jejich poměr.
K tomu je u obou samozřejmě možné započítat různé druhy příspěvků, přivýdělků, rent, důchodů...

Mají-li manželé uzavřené společné jmění manželů, je nutné, aby si "ze zákona i rozumu" žádali společně.

SJM neboli zkratka stvořená z počátečních písmen těchto tří slov: Společné Jmění Manželů totiž neslouží pouze k tomu, aby automaticky docházelo ke spravedlivému rozdělování (ne)movitého majetku, který po sňatku nabyde jeden z jeho účastníků, se svou drahou polovičkou v pohlavně rovnoprávném poměru 50/50, přestože se ona sama na žádné listině stvrzující její vlastnická práva zrovna nevyskytuje.

Podobným způsobem totiž může dojít k samovolnému přenášení a podvojnému přiřazování i toho dluhového, tedy úvěrového zaangažování (zatížení), které si za dobu manželství odváží "pořídit či převzít čistě sám na sebe" jeden z manželů za absence písemného souhlasu a tudíž snadno i vědomí toho druhého, kterého se tak i přesto mohou v budoucnu negativně (do)týkat případné spory vedené v souvislosti s řádným neplněním s ním spjatých povinností, přestože na úvěrových smlouvách o něm opět není ani zmínka. Jinými slovy pak, třeba z důvodu nesplácení, může dojít k věřitelovu (vymahačovu) uspokojení takto vzniklé pohledávky i z dlužníkovi poloviny majetku spadajícího do společného jmění, pokud nedisponuje žádným, výlučně vlastním.

A proto, aby byla plně zachována jakási partnerská transparentnost, musejí si u nás manželé k žádanému úvěru pokaždé přistupovat společně, mají-li mezi sebou v době podání žádosti společné jmění plně aktivní.

I zadlužení je totiž záležitostí mající důležité vazby na vzájemné soužití, k jejímuž mlžení by proto nemělo docházet už jen z principu lidskosti a zmíněné průhlednosti. O příjem silně ochuzená sestava žadatelů pak stejně v drtivé většině případů nevychází ani bonitně, což je další pádný argument pro neprodlené přesvědčení druhého z manželů k jeho přímé spoluúčasti na akci alespoň z pozice spolužadatele, potažmo budoucího spoludlužníka, který bere vítr z plachet narážkám hrdopychů typu: "Snad jsem už dospělá, plně svéprávná osoba oprávněná si rozhodovat sama za sebe a jednat, jak se mně zlíbí?!" To na každý pád jste, no též můžete být ve svých snahách zvenčí omezována, ohrožujete-li svým jednáním život bližního jako v tomto případě - (do)životního partnera.

Abyste se tak nedělo a Vy si pak mohli začít plně přetavovat své peněžní představy v realitu bez potřeby ohlížení se na rozmar manžela a žadonění o jeho souhlas, je nutné mít SJM zúžené, ideálně pak úplně rozdělené (zrušené). K tomu lze dospět buďto sepsáním předmanželské smlouvy upravující pravidla pro rozdělování společného jmění, nebo potom takovou jeho změnou provedenou kdykoliv v průběhu manželství třeba u notáře. Ten Vám po společné návštěvě (ne vážně nestačí, když přijdete sami) za pár tisíc rád rozváže křidélka a Vy si budete moct žádat a vystupovat každý sám za sebe, jak jen se Vám zachce bez nutnosti přizvání k účasti a výhledově i možnosti negativního zásahu toho druhého.

Tato tématika samozřejmě má své "světlé i tmavé" výjimky a potvrzující pravidla, stejně jako každý takový krok pochopitelně má své vlastní individuální specifika, pro i proti a tak i nároky na vhodné provedení, které je potřeba zohlednit a do výsledného díla všestranně zapracovat tak, aby sedli jako "hrnec na zadek" nejlepším zájmům obou manželů.

Více informací k této problematice si můžete přečíst: RADY A TIPY: SJM jak ho otočit ve svůj vlastní ekonomický prospěch

Hypotéku na koupi s nulovou akontací, do-zajištěním a KO registry či příjmy NELZE.

Nalejme si čisté info. Ne, vážně Vám nikdo nezaplatí celý vysněný baráček za miliony, když jste si na něho doposud nenašetřili ani korunu (dvacet tisíc fakt nic neřeší), nemáte co dalšího zastavit a navíc byste dle prokazatelných příjmů a zákonných ukazatelů bonity bezpečně neutáhli ani dvoutisícovku měsíčně navíc, nebo jsou vaše registry jeden velký paskvil, takže dát se tak vsadit na vaši schopnost řádného splácení, respektive absenci opožděné splátky, máte to s kurzem tak 46:1 v prospěch vašeho selhání to dokonce hned v prvním roce kalendáře.

Přibližně počítejte, že minimálně 20% budete muset "někde vyškrábnout", anebo hypotéku do-zajistit další nemovitostí v této hodnotě. Pokud byste se tím náhodou dokázali dostat na LTV nějakých 60%, může Vám toho být odpuštěno mnohem víc, neboť to je zhruba strop u nebankovní hypotéky Standard, avšak "na oplátku" u ní počítejte s podstatně vyššími provozními náklady.

Taky pochopitelně můžete mít tak absurdní štěstí, že se Vám podaří sehnat nemovitost s tržní hodnotou 5 milionů za 3. V takovém případě však počítejte s našim okamžitým dotazem: "Proč by vám ji kdo prodával za 3, když by ji mohl prodat za 5?". Nebude-li ve vaší odpovědi obsaženo něco ve smyslu rodinného příslušníka, dobrého kamaráda, nebo obchodního partnera, spíše počítejte s našim nesouhlasným stanoviskem.

Stejně tak, ostatně jako všude, může pomoct, podaří-li se Vám si k sobě sehnat takzvaného spolužadatele, který dohání vaši tristní ziskovost, nebo platební morálku. Natvrdo se tak však může stát, že začnete v úvěru doslova zavazet, překážet (mu) v jeho vyřízení. Ano, víme, že jste si ho k sobě dočasně přibrali, a chápeme, že opustit ho, nechat hypotéku i kupovanou nemovitost čistě na něm, není nic moc, ale hold jinak to kolikrát nepůjde, a navíc mezi námi děvčaty... Jestli ho potom z žádosti vyvážete, až se registry či příjmy "vyléčíte", nebo ho v ní nahradíte, vyjde prakticky nastejno, čili je prašť jak uhoď. Jen je potřeba dopředu vyladit a přednastavit.

Řídíme se novým zákonem o spotřebitelském úvěru, který přišel v platnost 1. 12. 2016 a to na 101%.

U všech spříznených investorů dochází u spotřebitelských úvěrů ke splnění všech zákonných nařízení. Mezi hlavní můžeme zařadit povinnost půjčujícího vyhodnotit úvěruschopnost poptávajícího, k čemuž dojde prověřením jeho bonity. Poměr mezi celkovými příjmy a výdaji žadatele musí být vždy dostačující a splňovat zákonem přikázanou výši.

Stejně tak nedochází ke dvojím odměnám, které by se pobírali od půjčujícího i úvěrovaného zároveň.

Klient je dopředu vždy zavčas informován o všem, co by mohlo mít vliv na jeho rozhodnutí. Koná se vždy v jeho prospěch a dělá maximum pro jeho celkovou spokojenost.
Je čistě na jeho svobodném uvážení, jestli je pro něj spolupráce s námi přínosná a bude mít zájem v ní pokračovat, nebo nikoli.
Povinností, která musí být v tomto ohledu splněná, je celá spousta. Proto se dbá zvýšené pozornosti na jednotlivá zákonná ustanovení a nešetří na nákladech za právní služby.

Před vyplacením požadovaného financování nám poptávající neplatí jakýkoli poplatek dopředu.

V žádném z případů nám klient neplatí poplatek dopředu.

Co jediné je v některých případech potřeba v průběhu sjednání uhradit, jsou náklady spojené s odhadcem za provedení odhadu nemovitosti pro účely sjednání bankovního hypotečního úvěru. Za vedlejší náklady, které si poptávající musí hradit, mohou být považovány taky: právní služby (jsou-li zapotřebí), náklady na dopravu (palivo, amortizace, mhd) nebo na komunikaci (paušál). Ani jedna z těchto plateb však není odměnou pro nás.
Pokud se v průběhu sjednání dopustíme hrubého porušení některé z domluv nebo zásad "slušného jednání", může od poptávající od realizace s pověřeným specialistou kdykoli a bezplatně odstoupit. Aby se předešlo snahám o vypočítavé obcházení, je nutné, aby poptávající v případě takového rozhodnutí počítal s tím, že nebude mít možnost dále pokračovat ve vyřízení vyhledaného a nastaveného úvěru u námi zvoleného optimálního investora.
V opačném případě, pokud se mu nakonec přece jenom podaří v dohledné době díky nám dohledané financovnání získat, nám náleží předem dohodnutá odměna.


Obecné informace

Šedesátá, 7018/7055
Budova 64, 760 01, Zlín

  • Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript.

  • +420 777 465 451


Všeobecné a právní podmínky poskytování nebankovních úvěrů jsou k dispozici ZDE:

Zodpovědná osoba: Tomáš Maček, IČ: 88853225. Je vázaný zástupce samostatného zprostředkovatele. Jsou nabízeny jeho úvěrové možnosti (bankovní i nebankovní) úvěrové poradenství v rámci živnostenského oprávnění + nabídky investorů v rámci tipařských smluv. Dumdluhu.cz je internetový portál, projekt sloužící především ke kvalitnímu úvěrovému, dluhovému poradenství.

Řídíme se zákonem o spotřebitelském úvěru platným od 1. 12. 2016. Vždy u našich investorů dochází v rámci spotřebitelských úvěrů před jejich poskytnutím k posouzení schopnosti splácet - prověření bonity klienta. Dále nedochází k dvojím odměnám a jsou dodržena všechna další kritéria zákona uvedené v informacích trvale přístupných spotřebiteli a v reklamačním řádu.

Některé údaje uvedené na těchto internetových stránkách se nevztahují na spotřebitelské úvěry poskytované podle zákona o spotřebitelském úvěru 145/2010 Sb. Jedná se především o úvěry podnikatelské, realitní služby...

Copyright © 2012 - 2022 Dumdluhu.cz