Nepodceňujte mravní úroveň půjčujícího

Zveřejěno dne: 29.04.2021
Autor: Tomáš Maček

Čistým úmyslem a mravním základem k lepším zítřkům -> rozhodně nepodceňujte mravní skrupule nebankovního půjčujícího:

Přestože jakási problematika úrovně mravnosti nebankovní firmy, která vám hypotéku poskytuje, nebo zprostředkovává, a to včetně nezávadnosti smluvního zaopatření, které k tomu používá, může znít poněkud komicky, je namístě být k podstatě této věci navýsost ostražitý.

Nejeden nebankovní subjekt, který to se sklony k rovnosti a morálce nepřehání, si totiž v průběhu splácení s oblibou účtuje náklady, které ze samého počátku "tak nějak nechtěně" pozapomněl zmínit, nebo je "pro jistotu" záměrně zatajil. Ale at už tak či onak, podstatné zkrátka je, že je pro Vás toto následné placení vesměs přestřelených až infarktových "pálek" naprosto nečekané a přináší tak efekt "pěkného a podařeného překvápka".

K přinejmenším dvojímu přeměření před pověstným říznutím byste měli být motivováni skutečností, že tyto položky povětšinou představují neskromné, tučné, tedy minimálně statisícové, mnohdy i milionové částky.

Srovnávat takový peněžní objem s "nějakou tou desetinkou" přislíbeného úroku, za níž se s takovou chutí ženete, je jen pro orientační představu asi jako dát objem vody v Mácháči vedle jezírka poblíž domu.
DOVOLTE POUHÉ PŘIROVNÁNÍ:
Když ještě chvíli zůstaneme u rybníku, pro navození realističtější představy může pomoct vžití se do role kapra, který právě plave za lahodně se jevící potravou pohupující se na jeho hladině, aniž by chudák tušil, že ve skutečnosti ji tam záměrně narafičil rybář zádumčivě vyčkávající na břehu. Třebaže tuto činnost vykonává načerno, tedy bez patřičné povolenky postává zahalen pod rouškou tmy v nedalekém chřastí, co na tom sejde? Pokud polknete jeho návnadu zavěšenou na jen stěží spatřitelném prutu, bude s vámi nejspíš amen "tak nebo tak". To potom můžete jedině tak litovat učiněného rozhodnutí a marně s sebou mrskat na břehu, aniž by to nebylo houby platné.

Pro jaké rozhodnutí se umíníte? Prověříte si svoji kořist před chystaným ulovením přinejmenším za pomocí mírného oždibování, které by vám umožnilo včasně prohlédnout případnou léčku, neprodleně se uchýlit k úprku a třeba tak zabránit chycení se do pasti, provalí-li se čímkoliv podezřelým? Nebo z prožívaného nátlaku, paniky, prázdnoty, nedočkavosti, netrpělivosti, neurotismu, nízké sebe disciplíny, nebo naopak přehnané tužby, pohodlnosti či neopatrnosti zavřete oči a bez průtahů se zplna hrdla zakousnete, byť zde existuje značné riziko, že se dostanete do role ulovené kořistí? Vezmete si na triko všechen ten risk, byť nemáte sebemenší tušení, zdali se k Vám namísto očekávaného uspokojení stravovacích potřeb nepřibližuje moment násilného ukončení vaší současné rybí inkarnace?

Čemu dáte přednost, slepé naivitě nebo ověřeným faktům? Stojí vám za to vystavit svoji "maličkost" takové hrozbě dokonce existencionální povahy výměnou za kratší časovou prodlevu při čekání a menší množství vynaložené námahy? Narodili jste se snad s potlačeným pudem sebezáchovy, zvýšenými sebedestruktivními sklony, nebo choutkami na vlastní trpitelství? To je ta pravá příčina, proč to vypadá, jako byste fandili lovci, zatímco sebe smířeně stavěli do role jeho oběti? Není samotný fakt, že mu v jádru jen pramálo záleží na vašem vlastním dobru, dostatečným důvodem k tomu, abyste mu to opláceli stejnou mincí, nedopouštěli se žádných "zdvořilostních ani podlézavých" úskoků, nechovali k němu žádné osobní sympatie a jednali v ryze vlastním zájmu?

Je Vám snad jasné, že tím zároveň přispějete k ohrožení svých drahých druhů do budoucna, neboť si takový zvířecí "tyran" nedá pokoj, dokud budou existovat podobní "dobrodinci" skákajícímu mu na špek a tato jeho činnost se mu tak bude skvostně rentovat. K pověšení prutu na hřebík ho přinutí jedině tak donucovací mechanismy doprovázené strachem, náhlé zlepšení charakteru k způsobené "Bůh ví čím", nebo prosté nevyplácení se znamenající jakousi zbytečnost jeho činnosti. Vy ze svojí omezené perspektivy zmůžete ovlivnit především to poslední a to zamezením vlastního ulovení, nebo aktivním varováním svého okolí. Jinak si buďte jistí, že tam zítra bude stát zas, připravený "zabíjet".

Chechtat se v tomto odvěkém boji může jen jeden, druhý bude skuhrat. Kdo bude kdo je i na Vás. V nebankovním prostředí takovým tendencím stejně nakonec podlehnou nakonec vesměs jen 2 sorty lidí. Ti první jsou pobláznění atraktivitou avizovaných podmínek, žádostivě dychtí po dosažení úrokové úspory, chlemtají po nižším přeplatku, jakoby se nemohli nabažit výší přislíbených peněz, poté gratulují sami sobě, jak skvěle se jim podařilo "nakupit", aniž by tušili, že je toto chamtivé počítání milovaných "penízků" bude nakonec na nečekaných nákladech stát víc, než kolik vydělají čistého za celé 2 roky "úmorné dřiny".

Ale nemůžou si pomoct, už jen ze zvyku se s vyplazeným jazykem ženou za nízkými cenami a velkými slevami, slovo sales (slevy) u nich vyloženě vévodí nad love (láska). Chápeme, že vydělat si dneska něco navíc není žádná sranda a taky že rozdíl mezi vydělanými a uškudlenými penězi není vlastně žádný. Navíc mnohým se tento přístup až doposud poměrně vyplácel, přinejhorším oželili nějakou tu kvalitu či luxus výrobku. Ale stejně tak to očividně pochopili také někteří poskytovatelé nebankovních hypoték a rozhodně se tohoto poznání nerozhodli využít ve váš prospěch, jako spíše ho otočit čelem k vám. Při výběru vhodné hypotéky v jejich vitrínách se vám proto tento přístup může může šeredně vymstít. Jeden by dokonce prohlásil "dobře jim tak, dostali lekci z hamižnosti. ", nebo "ne nadarmo se říká, kdo chce kam, pomoz mu tam".

O poznání smutnějších je potom negativní poznamenání dobrých lidí, které druzí často charakterizují slovy: "je tak hodný a důvěřivý až je blbý" a nastalou situaci poté komentují souslovím: "hold naletěl špatným lidem". Tito jako by se z vlastního "dobré srdce" bláhově domnívali, že jsou tak vnitřně čistí všichni na okolo. To je potom k učinění katastrofálního ekonomického rozhodnutí dokáže přesvědčit jakýkoli průměrně se přetvařující parazit, který to s nimi myslí dobře akorát tak zvenčí, zatímco uvnitř střádá plány, jak je peněžně ožebračit a sebe zabezpečit. Množství skutečného zájmu o dobro klienta by se mu vlezlo akorát za nehet u malíčku. Asi za to může naivita, jež je přiměje uvěřit jejich pěkným slovům a úsměvům, nebo naopak silný nátlak, mistrná manipulace a nevídaná hrubost, kterým se k němu nechají nechají dotlačit, zmanipulovat, nebo zastrašit. K čistokrevnému poškozování lidských bytostí by nemělo docházet, je to mrzutá záležitost, skutečná škoda a mnohdy zákeřný zločin, proti kterým je potřeba zbrojit a snažit se jim zabránit všemi dostupnými prostředky, přestože nepochybujeme o těžkých, přinejmenším karmických následcích, které za ně sami jejich pachatelé ponesou.
A Z NĚHO PRAMENÍCÍ PONAUČENÍ:
Přeneseme-li tuto "anekdotu" zpět do hypotečního světa a pokusíme se ji uplatnit v praxi... Jak se zde dokážete vyvarovat takovému ulovení? Vězte, že veškeré pochybné praktiky vyúsťující v přepálené pokuty musí být nejprve zakořeněné v jednom ze smluvních paragrafů. Jakmile smluvní zaopatření včetně obchodních podmínek, se kterými dáváte častý souhlas, postrádá souhrn slov, tedy větu, souvětí či dovětek, o jejichž vyznění by se mohlo nárokování daného postihu právně opřít, nemá na jeho uplatnění půjčující nárok. V takovém případě si ho nárokuje protiprávně, v opačném pak v souladu s platným zákoníkem, načež jsou veškeré protesty většinou marné. To potom člověku nepomůže žádné napadání, rozporování a už vůbec ne naříkání.
Z čehož v praxi vyplývá:
Před podpisem jakékoli smluvní dokumentace ve spojitosti s nebankovní hypotékou pozorně čtěte veškeré slova a to nejenom v samotné smlouvě o úvěru, ale taky všeobecných obchodních podmínkách, informacích před uzavřením smlouvy a sazebníku možných poplatků, na které se zde s oblibou odkazuje a odvolává.

Zajímat by Vás měl především seznam veškerých peněžních nákladů, které by po vás mohly být posléze vyžadovány nad rámec úmoru dohodnutých úroků. Zajímejte se především o možné důvody a výše. Nanejvýš bedliví byste měli být při pojednávání o takzvaném zesplatnění a možných důvodech a nákladech doprovázejících jeho nastání. Neméně klíčovou je poté odstavec věnující se nároku na výjimečné splacení Vás jakožto úvěrovaného a nároku na náhlou změnu smluvních podmínek z jejich popudu jakožto úvěrujících.

Jak vám již dal život zcela jistě poznat, žádný učený z nebe nespadl a tak neřešíte-li svoji žádost s důvěryhodným a kvalifikovaným úvěrovým makléřem, který vás zastupuje a jedná ryze ve váš prospěch, a zároveň se necítíte k tomuto úkonu dostatečně zběhlí, nesnažte se šetřit na službách úvěrově zaměřené právní poradny, přestože volnými penězi nejspíš zrovna příliš neoplýváte. I kdyby jste si na jejich hodinovku vynaloženou k důkladnému prostudování veškerého právního soukolí a vašemu pravdivému obeznámení o všech nestandardních, rizikových partiích a hrozících úskalích měli půjčit, věřte, že se to může výsostně vyplatit a nakonec ukázat jako geniální opatření před výraznými nepříjemnostmi. Stejně jako může zatraceně vymstít a být přímou cestou do nich zastání opačného přístupu ala "co můžu ztratit, co si na mně asi tak vezme?". Divili byste se zažít na vlastní oči a uši to, co my.

Důležitá upozornění:


Úvěry řešíme od OD rámce 300 000 Kč, žádosti o menší peníze prosíme neodesílat.

To platí jak u bez i zástavních úvěrů, kdy na vině je zejména naše omezená časová kapacita a nerentabilita vzhledem k výnosům z celorepublikového vyřizování menších částek.
U desetitisícových úvěrů by musela být platební zátěž pro klienta natolik vysoká, že by to hraničilo s únosností a smysluplností vůbec.
Enormně úročené nebankovní mikro úvěry nabízené na trhu jsou toho jasným důkazem.

Prostý TIP:
Chcete-li míň, zkuste banku, nebo jednu z věhlasných nebankovních společností, nejde-li to dočasně z nějakého důvodu, doporučujeme toto období přečkat bez úvěrování a mezitím, je-li to možné, usilovat o odstranění překážející závady, nebo najít jiné východisko a bez úvěrování obejít úplně. Pořád lepší, než skočit z louže a skončit v blátě...

U půjčky bez zástavy hrají registry, příjmy, dluhy a tudíž i bonita žadatele zásadní úlohu.

Výhodnost a štědrost námi nabízených půjček bez jakékoliv zástavy musí být něčím vykoupená, tím je větší náročnost na stav registru, příjmu a výdajů (bonity) žadatele.
Tím netvrdíme, že by museli být v naprosto precizní kondici, aby ji bylo možné řešit. Na druhou stranu to ani nemůže být vyložená katastrofa.
Tyto žadatelovi kvality jsou totiž bez podmínky nemovitého zajištění jedinou zárukou řádného splácení a navrácení půjčených peněžních prostředků.
Proto představa, že je poskytovatel nechá zcela bez povšimnutí, je mylná. S vysokou mírou benevolence se setkáte jedině u těch miniaturních, na úkor toho i vysoce předražených, nebankovních půjček.
I tam by už ale půjčující měl ponovu provézt zběžné proklepnutí žadatele podobným způsobem a to z titulu jemu uložené povinnosti prověřit jeho úvěruschopnost zákonem o spotřebitelském úvěru.

Dokládané a zkoumané podklady:
Jednak u nich automaticky dochází k nahlédnutí do registrů, z nichž se bere v potaz řádnost zpětného splácení využitých úvěrových produktů a jejich momentální zatíženost, neboli žadatelova úvěrová angažovanost.
V rámci závažnosti poškození registrů platí, že by se v nich rozhodně neměly nacházet záznamy typu: nedávného zesplatnění, exekuce, nebo nedávno oficiálně ukončené insolvence bez ohledu na splacenou část.
Pokud jsou tyto záznamy u žadatele evidoványnabízí se řešit se zástavou nemovitosti, tedy prostřednictvím nebankovní hypotéky. Jiná věc do zástavy se prozatím nepřijímá.

V rámci příjmů pak bývá u zaměstnance vyžadována pracovní smlouva na dobu ne/určitou a dokládací procedura: potvrzení o výši příjmu za posledních 6 měsíců, výpisy z účtů a výplatní pásky, nebo určitá kombinace.
U podnikatelů OSVČ tvoří základ pro doložení jeho příjmů daňové přiznaní často zohledňované za poslední 2 roky, faktury, výpisy z účtů, obraty, výkazy zisků a ztrát, bezdlužnost vůči státu a opět různý jejich poměr.
K tomu je u obou samozřejmě možné započítat různé druhy příspěvků, přivýdělků, rent, důchodů...

Mají-li manželé uzavřené společné jmění manželů, je nutné, aby si "ze zákona i rozumu" žádali společně.

SJM neboli zkratka stvořená z počátečních písmen těchto tří slov: Společné Jmění Manželů totiž neslouží pouze k tomu, aby automaticky docházelo ke spravedlivému rozdělování (ne)movitého majetku, který po sňatku nabyde jeden z jeho účastníků, se svou drahou polovičkou v pohlavně rovnoprávném poměru 50/50, přestože se ona sama na žádné listině stvrzující její vlastnická práva zrovna nevyskytuje.

Podobným způsobem totiž může dojít k samovolnému přenášení a podvojnému přiřazování i toho dluhového, tedy úvěrového zaangažování (zatížení), které si za dobu manželství odváží "pořídit či převzít čistě sám na sebe" jeden z manželů za absence písemného souhlasu a tudíž snadno i vědomí toho druhého, kterého se tak i přesto mohou v budoucnu negativně (do)týkat případné spory vedené v souvislosti s řádným neplněním s ním spjatých povinností, přestože na úvěrových smlouvách o něm opět není ani zmínka. Jinými slovy pak, třeba z důvodu nesplácení, může dojít k věřitelovu (vymahačovu) uspokojení takto vzniklé pohledávky i z dlužníkovi poloviny majetku spadajícího do společného jmění, pokud nedisponuje žádným, výlučně vlastním.

A proto, aby byla plně zachována jakási partnerská transparentnost, musejí si u nás manželé k žádanému úvěru pokaždé přistupovat společně, mají-li mezi sebou v době podání žádosti společné jmění plně aktivní.

I zadlužení je totiž záležitostí mající důležité vazby na vzájemné soužití, k jejímuž mlžení by proto nemělo docházet už jen z principu lidskosti a zmíněné průhlednosti. O příjem silně ochuzená sestava žadatelů pak stejně v drtivé většině případů nevychází ani bonitně, což je další pádný argument pro neprodlené přesvědčení druhého z manželů k jeho přímé spoluúčasti na akci alespoň z pozice spolužadatele, potažmo budoucího spoludlužníka, který bere vítr z plachet narážkám hrdopychů typu: "Snad jsem už dospělá, plně svéprávná osoba oprávněná si rozhodovat sama za sebe a jednat, jak se mně zlíbí?!" To na každý pád jste, no též můžete být ve svých snahách zvenčí omezována, ohrožujete-li svým jednáním život bližního jako v tomto případě - (do)životního partnera.

Abyste se tak nedělo a Vy si pak mohli začít plně přetavovat své peněžní představy v realitu bez potřeby ohlížení se na rozmar manžela a žadonění o jeho souhlas, je nutné mít SJM zúžené, ideálně pak úplně rozdělené (zrušené). K tomu lze dospět buďto sepsáním předmanželské smlouvy upravující pravidla pro rozdělování společného jmění, nebo potom takovou jeho změnou provedenou kdykoliv v průběhu manželství třeba u notáře. Ten Vám po společné návštěvě (ne vážně nestačí, když přijdete sami) za pár tisíc rád rozváže křidélka a Vy si budete moct žádat a vystupovat každý sám za sebe, jak jen se Vám zachce bez nutnosti přizvání k účasti a výhledově i možnosti negativního zásahu toho druhého.

Tato tématika samozřejmě má své "světlé i tmavé" výjimky a potvrzující pravidla, stejně jako každý takový krok pochopitelně má své vlastní individuální specifika, pro i proti a tak i nároky na vhodné provedení, které je potřeba zohlednit a do výsledného díla všestranně zapracovat tak, aby sedli jako "hrnec na zadek" nejlepším zájmům obou manželů.

Více informací k této problematice si můžete přečíst: RADY A TIPY: SJM jak ho otočit ve svůj vlastní ekonomický prospěch

Hypotéku na koupi s nulovou akontací, do-zajištěním a KO registry či příjmy NELZE.

Nalejme si čisté info. Ne, vážně Vám nikdo nezaplatí celý vysněný baráček za miliony, když jste si na něho doposud nenašetřili ani korunu (dvacet tisíc fakt nic neřeší), nemáte co dalšího zastavit a navíc byste dle prokazatelných příjmů a zákonných ukazatelů bonity bezpečně neutáhli ani dvoutisícovku měsíčně navíc, nebo jsou vaše registry jeden velký paskvil, takže dát se tak vsadit na vaši schopnost řádného splácení, respektive absenci opožděné splátky, máte to s kurzem tak 46:1 v prospěch vašeho selhání to dokonce hned v prvním roce kalendáře.

Přibližně počítejte, že minimálně 20% budete muset "někde vyškrábnout", anebo hypotéku do-zajistit další nemovitostí v této hodnotě. Pokud byste se tím náhodou dokázali dostat na LTV nějakých 60%, může Vám toho být odpuštěno mnohem víc, neboť to je zhruba strop u nebankovní hypotéky Standard, avšak "na oplátku" u ní počítejte s podstatně vyššími provozními náklady.

Taky pochopitelně můžete mít tak absurdní štěstí, že se Vám podaří sehnat nemovitost s tržní hodnotou 5 milionů za 3. V takovém případě však počítejte s našim okamžitým dotazem: "Proč by vám ji kdo prodával za 3, když by ji mohl prodat za 5?". Nebude-li ve vaší odpovědi obsaženo něco ve smyslu rodinného příslušníka, dobrého kamaráda, nebo obchodního partnera, spíše počítejte s našim nesouhlasným stanoviskem.

Stejně tak, ostatně jako všude, může pomoct, podaří-li se Vám si k sobě sehnat takzvaného spolužadatele, který dohání vaši tristní ziskovost, nebo platební morálku. Natvrdo se tak však může stát, že začnete v úvěru doslova zavazet, překážet (mu) v jeho vyřízení. Ano, víme, že jste si ho k sobě dočasně přibrali, a chápeme, že opustit ho, nechat hypotéku i kupovanou nemovitost čistě na něm, není nic moc, ale hold jinak to kolikrát nepůjde, a navíc mezi námi děvčaty... Jestli ho potom z žádosti vyvážete, až se registry či příjmy "vyléčíte", nebo ho v ní nahradíte, vyjde prakticky nastejno, čili je prašť jak uhoď. Jen je potřeba dopředu vyladit a přednastavit.

Řídíme se novým zákonem o spotřebitelském úvěru, který přišel v platnost 1. 12. 2016 a to na 101%.

U všech spříznených investorů dochází u spotřebitelských úvěrů ke splnění všech zákonných nařízení. Mezi hlavní můžeme zařadit povinnost půjčujícího vyhodnotit úvěruschopnost poptávajícího, k čemuž dojde prověřením jeho bonity. Poměr mezi celkovými příjmy a výdaji žadatele musí být vždy dostačující a splňovat zákonem přikázanou výši.

Stejně tak nedochází ke dvojím odměnám, které by se pobírali od půjčujícího i úvěrovaného zároveň.

Klient je dopředu vždy zavčas informován o všem, co by mohlo mít vliv na jeho rozhodnutí. Koná se vždy v jeho prospěch a dělá maximum pro jeho celkovou spokojenost.
Je čistě na jeho svobodném uvážení, jestli je pro něj spolupráce s námi přínosná a bude mít zájem v ní pokračovat, nebo nikoli.
Povinností, která musí být v tomto ohledu splněná, je celá spousta. Proto se dbá zvýšené pozornosti na jednotlivá zákonná ustanovení a nešetří na nákladech za právní služby.

Před vyplacením požadovaného financování nám poptávající neplatí jakýkoli poplatek dopředu.

V žádném z případů nám klient neplatí poplatek dopředu.

Co jediné je v některých případech potřeba v průběhu sjednání uhradit, jsou náklady spojené s odhadcem za provedení odhadu nemovitosti pro účely sjednání bankovního hypotečního úvěru. Za vedlejší náklady, které si poptávající musí hradit, mohou být považovány taky: právní služby (jsou-li zapotřebí), náklady na dopravu (palivo, amortizace, mhd) nebo na komunikaci (paušál). Ani jedna z těchto plateb však není odměnou pro nás.
Pokud se v průběhu sjednání dopustíme hrubého porušení některé z domluv nebo zásad "slušného jednání", může od poptávající od realizace s pověřeným specialistou kdykoli a bezplatně odstoupit. Aby se předešlo snahám o vypočítavé obcházení, je nutné, aby poptávající v případě takového rozhodnutí počítal s tím, že nebude mít možnost dále pokračovat ve vyřízení vyhledaného a nastaveného úvěru u námi zvoleného optimálního investora.
V opačném případě, pokud se mu nakonec přece jenom podaří v dohledné době díky nám dohledané financovnání získat, nám náleží předem dohodnutá odměna.


Obecné informace

Šedesátá, 7018/7055
Budova 64, 760 01, Zlín

  • Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript.

  • +420 777 465 451


Všeobecné a právní podmínky poskytování nebankovních úvěrů jsou k dispozici ZDE:

Zodpovědná osoba: Tomáš Maček, IČ: 88853225. Je vázaný zástupce samostatného zprostředkovatele. Jsou nabízeny jeho úvěrové možnosti (bankovní i nebankovní) úvěrové poradenství v rámci živnostenského oprávnění + nabídky investorů v rámci tipařských smluv. Dumdluhu.cz je internetový portál, projekt sloužící především ke kvalitnímu úvěrovému, dluhovému poradenství.

Řídíme se zákonem o spotřebitelském úvěru platným od 1. 12. 2016. Vždy u našich investorů dochází v rámci spotřebitelských úvěrů před jejich poskytnutím k posouzení schopnosti splácet - prověření bonity klienta. Dále nedochází k dvojím odměnám a jsou dodržena všechna další kritéria zákona uvedené v informacích trvale přístupných spotřebiteli a v reklamačním řádu.

Některé údaje uvedené na těchto internetových stránkách se nevztahují na spotřebitelské úvěry poskytované podle zákona o spotřebitelském úvěru 145/2010 Sb. Jedná se především o úvěry podnikatelské, realitní služby...

Copyright © 2012 - 2022 Dumdluhu.cz