Zkrátka slušná nebanka pro slušné lidi.
Dluhy pod levnou a robustní střechou.
Rostou o sto šest? Postaráme se o to.
Lekly Vás zlé zprávy kolem hypotéky?
Kupte si léky z eshopu naší apotéky.
Vykurýrují vší neduhy z vaší reality.
Přestřelené splátky i přeplatky ❔
Provádění krouhání na plátky 👇
Bez podvádění, rouhání, prohlídky❕

 KONZULTOVAT
bezodkladně konzumovat kapitál
splatit vše, platit míň, mít klid
zachránit si tak nemovitost
neztratit za nehoráznost
potom dát do banky
nebo prodeje
za DOST․
Send  info@dumdluhu.cz
Abacus  
KALKULOVAT
Peace
 KOOPEROVAT

KULTIVO(narovná)VAT (pokřivený) nebankovní kult
1️. sofistikovaností 2️kult(iv)ov(a)ností
tím 3️. náklady své a pádem i klientů
nás motivuje, no nic proti gustu
nechat si je kulminovat
signifikantně více
a pak i konfiskovat věci
od konkurence
distingovaně jen gestikulující
přitom degustující vše,
co jí přijde pod ruce
a nám sahající tak po ku..lín
evoluce, kvality (p)odváděné práce
proto si nestíhající chodit pro inspirace...
DD dod(st)ává libovo(lno)u likviditu
do (z)
ne/movitostí lidem a firmám

které ji nedostali od bank
v podobné výhodnosti⤸
✅ už 6,8 % úrok, až 80 % LTV a na 30 let
⤷ celou dobu záruka, (kruci)FIX, nelikviduje
❌ žádné přepálené pokuty, pří(e)platky
potenciální úspora k dosažení 86 %
📣 pou(ení)ze od 500 tis Kč a se zástavou
*předmětu dražšího

O
 
 předem i za předčasné splacení
*po půl roce
12 let na trhu, přímý poskytovatel
*hypotečních úvěrů pro podnikatele
spotřebitele "jen" zprostředkovatel
✔️ věru nadstandardních trháků
svědomitý, důvěryhodný přístup
též každým coulem profesionální
jemuž trhá žíly vaše prosperita
za provizorní provize ❌ dardy

👀 Další kréda

Ne-banka ne dražší než banka?
*po zesplatnění
Paranormální realita dneška.

A ta neparanoidní realizace...
Nevstup na vlastní riziko ztráty
= mínus

Ještě dovolte něco málo ze statistiky
tak schválně, věděli jste, že zatímco
Vás bezvadně zabavily tyto stránky
jinde tak 
pěti lidem svatostánky
= dům
jenže my 0 kusů historicky?
Co to nebrat na lehkou váhu
*takzvaně ban(g)a(te)lizovat
ať nepromrháte, kaučujete taky
a místo hysteri(pokryte)ckého ohrnování nosu
nad dluhů v názvu, když stejně dlužíte
ani nevíte, nebo po tom toužíte,
jak všichni z našich luhů a hájů
natož proklínání nás na rukou nosit
cenit, oslavovat, si nemoct vynachválit
nasáčkovat se, narukovat do DD

udělat pro sebe či své bližní
dobrý skutek, obří laskavost
ne akorát čáru před rozpočet
dřív než nezbyde konstatovat

že je pozdě i nás kontaktovat
máte právníka, arbitra, státníka
jinak jste právě pozbyli své stání.
Přerostlé splátky i přeplatky? 📉 Krouháme na plátky = úspora až 86 % ≠ rouháme❕ Už za 6,8 % na 30 let a 12 letu. Ikona telefonu zdarma 777465451 Poslat info@dumdluhu.cz Počitadlo kalkulace  konzultace Mír kooperace

👉 od ruky jdoucí 
realiz(oper)ace a konzumace lidově naceněné, nad hlavu stačící kapitalizace vašeho majetku

na lačnící trávící trakt nebo naopak ho zaplňující, fakt těžce stravitelné (drahé) dluhy (rekuperace ♻️)


kultivace nebankovního kultu kult(iv)ov(a)ností, sofistikovaností, tím výdajů svých a pádem i klientů je naše motivace

no nic proti gustu ostrouhat signifikantně více, stát se obětí nákladové kulminace, dehumanizace pak i konfiskace majetku konkurence

která distingova(chut)ně jen gestikuluje (fikce), ale přitom fabul(mystifik/blaf)uje, apeluje na apatického predátora roku neštítícího se degustace všeho, co mu přijde pod ruce

a naší jednotce (p)odvádějící práce dosahuje tak po ostruhy až ku..lín stupně uskromněl(trpěliv)
osti, vývo(da)j(kon)ové konfigura(zinsten/stala/alibra)ce, proto je pro ně studně studu i obsahové inspirace.

O tom, že tam uděláte lepší kup, to bude stát, čili pořídíte finance za a pak i přeplatíte celkově méně, si můžete nechat zdát ve snu, nemá moc cenu polemizace, to platí akorát marketingově, v reklamě

spíš si markantně připlatíte, ale, abychom byli objektiv(korekt)ní, je možné, že tam alespoň dopadnete, zatímco u nás vzhledem ke svému dezolátnímu stavu, profilu a faktu, že nedoráží(žírá)me z(do)bytky ne,

ale časem stejně špatně, což by pro Vás měla být známka akorát toho, že máte svou nemovitost radši zavčasu prodat a nechat si je, ne(ž) jim takto rozd(věnov)at...

ono je to celkem logické, když mají ztráty, (roz)poč(obra)ty i ideály (představy) přestřelené do úplně jiné dimenze, pakliže budeme na jejich místě i na tom pravděpodobně podobně a takové "drobné" pod naši rozlišovací schopnost (úroveň)

dost možná se Vám tak nabízí poslední možnost (šance) chytit si za pačesy ještě sta(dob)ré ceny... 🍀 a ne, jak je dneska v módě, ty utopické, akorát na zvracení 🤮

Tak proč jim jdeme tak nakrknutě po krku? Protože už začínáme mít tak po krk, plné zuby, hlavy, až nad ně při(e)hlížení těm jejich prasárnám, prohrávání těžce zmanipulo(vykonstruo)vaných výběrových řízení na základě záměrně, zámož(podstat/nezměr)ně (těžce) podstřelených(dimenzovaných) a kupcem tak opodstatně(pochopitel)ně upřednostně(preferova)ných cenových nabídek a pak poslouchání těch jeho nářků (místo aby podával své námitky, reklamace nebo vedl soudní spory na tom správném místě, zákaznické, právnické nebo arbitrážní lince) po velice překvapivém doháně(rentová)ní ušlých, nedostatečný(rentabilní)ch zisků, ať už prostřednictvím prakticky bezdůvodného navyšování úroků (údajně z důvodu nedodání "uváděných" podkladů, odvolávání se na obchodní podmínky, nebo zcela bez udání důvodů dle nároků či z důvodu udání nenadálých událostí, často vycucaných z prstu, vyvařených z (pod)vody), nebo rentiérský(kordní)mi sankce(vícepráce)mi vymě(napa)ře(účtova/vyplace)nými za totální pták(vol)ov(hovad)iny až v průběhu splatnosti násobícími zezačátku srdceryvně (usměvavě, čestně, nábožensky) naslibované provozní náklady, většinou celé, do té doby dlužné částky a poté vedoucími k vypovídání hypotečních (úvěrových, leasingových) smluv (zesplatnění) a konci(závěru), kdy my si vydělali velké kulové, oni nakonec prodělali tak třikrát tolik, než by bývali s námi, mnohdy i trenky a vlk převlečený jak v karkulce se přežral k prasknutí... Ono se celkově poměrně (celkem) blbě soutěž(peř)í (drží tempo, šlape na paty) s někým, kdo nesčetněkrát vytěží průměrně řekněme 2 miliony na hlavu pomocí (re)klamu (nečestností), když vy nepočetně (jednou za uherský rok) tak 200 tisíc a to ještě rádi, s odřenýma ušima, chcete dělat počestně, se mu Vám pak jinak(jedna radost), oplatí, stojí za to dávat vám co proto, snaží, zalíbit, dělá huje(au)ra (v..tírá do p..řízně), přesvědčuje, rozhazuje rukama, za reklamy, sponzor(lobb/market)ing... když z Vás pak hojně dosahuje takové extra extrakce, hojno(koři)sti... kdežto my vyvaříme houby, sotva na webhosting. V podstatě nám jde o to narovnat hodně pokřivený trh, nastolit zde spravedlivé podmínky pro všechny jeho účastníky a taky už nám leze krkem číst své myšlenky na každém druhém, zatraceném portálu plném jejich recyklace, neobtěžujícím se s uváděním zdroje (myslitele).

Těž(š)te (se), profitujte z námi těžce a dlouze (v potu a vráskách tváře) obsazených pozic, možností cenových i množstevních, zúročte naše letité zkušenosti, zakuste příjemný pocit zadostiučinění z učinění té vhodné volby

naše financování bude vaše satisfakce
ne fikce, fa(u)c(off)ka, stěhovací akce...
no satiru praktikujeme jen při textování
na žebříčku našich priorit totiž má (mít)
katastrof(polit)ická situace preference.

pro nás je to profese jako každá jiná, ne zkratka k luxusu, žití si jak prase v žitě a i když to tak možná nevypadá, vykonáváme ji profesionál(říklad/avidel)ně, se vší počestn(ečliv/ctiv/stup/férov)ostí, zkrátka žádná bouda, nekrmte hyeny...

Jak to děláme, jsou naše produkty tak levné a zároveň nelevé (kvalitní)? Moc nedeleg(rozhaz)ujeme, jen to trvá déle, je neefektivní, chce si sednout, stojí rance, ale děláme si sami. A co? Dotujeme z důvodu delikvence zabanované v bance, dolujeme jim libovou likviditu (peněžní zásobu) z už vlastněných, nebo ji pumpujeme do teprve kupovaných, podkladových aktiv (ne/movitostí) za podobných, celou dobu neměnn(férov)ých, uplatit(zvládnut)elných podmínek, na které nakonec draze nedoplatí(jedou/razí), tu potom dovolujeme použít libovolným způsobem, tím je dopujeme, stabilizujeme do doby, než datujeme, že do ní s nimi nakonec doputujeme, nebo ji prodají na horní cenové hladině, či nám je dají zpět z jiného zdroje, jako je kupříkladu výjimečný příjem z podnikání, vypořádání... to bez jinde(y) běžně vídané, dod(st)atečné rozbroje, újmy na účtu(ctě), natož (d)úkladně naplánované, po(s)tupné likvidace, žádné kl(ř)ec(č)e, poslední štace, ale tak, aby po splacení, poslání kvitance a provedení rekapitula(bilan)ce konstatovali, že s(j)e vše sta(á)lo přesně tak, jak jsme jim na začátku předpověděli

ne jinak, přesně naopak, tak "stokrát" tolik...

Jinak je to u nás poslední dobou docela frmol, blázinec, hlava na hlavě, narvá(ruš)no, nátlak(val), průvan, tak se omlouváme za případné prodlevy, zpoždění, posuny na pak, upřednostnění poptávek klientů, kteří zavolali před vámi, tak se hold budete muset trochu víc po-snažit, ukázat pro změnu sami, samo jen když budete chtít, to výrazně zvýhodnit, ne-li ostatně ani ty daně...

Statistika (rekapitulace) nuda je, má však cenné údaje: jen za dobu vaší konzumace obsahu tohoto webu jinde snědli na flastrech zbylé LTV (ceny) tak z pěti nemovitostí, zatímco my historicky 0, zato tunu l(oupe)živých historek rádoby i s navijákem, tak co to přestat brát na lehkou váhu, dopouštět se takzvané ban(g)a(te)lizace, podceňovat, hystericky ohrnovat nos, pohoršovat se nad dluhů v názvu, když stejně dlužíte, nebo po tom toužíte stejně jak většina populace, ani nevíte, no vážně, nás cenit, orodovat, na rukou nosit, útokem, nahrnout se či narukovat do DD a udělat juhů, pro sebe či bližní své dobrý skutek, pomoct přestát období sucha s noblesou a ne bos, či si, jim pomoct sami, dřív než to skončí jako kon(api)tum(l)ace ve váš neprospěch, když už jste tak chytří, starostliví, spravedliví, (sc)ho(sou)d(p)ní, družní, (pře, sou)citliví..? Nebo přece jen nakonec nepřejícní, pomlouvační, závistiví, nenávistní, ublížení, zh(atv)rzení, krutí, zakomplexovaní, pohodl(suveré)ní, lakomí (mi)lov(vní)ci tragických senzací, kteří v životě neměli to "štěstí", ať je něc(kd)o smutnější než vy..? Pro zpestření nedobrovolně nuz(práz/d)ného, blízkým okolím nedoceněného pře(do)žívání? Celí šťastní, u vytržení z cizího neštěstí a naopak, ještě tak kdyby na něm šlo docílit ekonomické particip(azit)ace, lehce nabýt těžce na(poz)byté (hodnotné) co, nebo to prostě máte po(na)ma(o)te(a)né? No kdo chce pod/vědomě kam...

Kdo jsme? Zdroj i expert
 na financování se zástavou, zkrátka slušná nebanka pro slušného člověka, tak snad ještě existujete, jste nevyhynuli, ať ani my hlady.
To, že nyní 
v nebankovním a zároveň celkovém znění seženete peníze levněji, není při dnešní ceně všeho dost dobře možné, zato o dost dráž je pouze dost.

Přihlédnuvší k vší té hrůze kolem máme totiž mnohem menší manko, paušální závazky i oči.

Co se přesvědčit na ty vlastní, internetové bankovnictví či kreditní kartu v peněžence, kůži?

Vaše očekávání naopak nepředčí ani účtované vícenáklady, neboť jimi dod(st)atečně nijak zvlášť nedojí(má)me, jen na ně ↑ teda dobíjíme disponibilní kredit leda od 500 000 účetních jednotek v korunách českých zaručený věcí v ceně vyšší (dražší) a vůlí disponovanou disponentem dostát svému slovu, jménu Navrátil

sloužící tak čistě jako pojistka ke zpeněžení (uspokojení se) v krajním případě hrubého porušení domluv

a, na rozdíl od druhých "dobráků", dochází k vrácení celého zůst(přepl)atku (drobáků) na dlužníkův účet

no opět, chytrému napověz, hloupého nakopni, spíš nech ty druhé ať ho, komu není rady, tomu ani pomoci, toho, kdo si myslí, že si vymýšlíme, má jinde na podobný, jen zdobný, ne-li lepší výběr, nezažije tam středověk, nedopadne daleko hůř, s tím vy..běhene, o opaku nepřesvědčíme ani párem volů, se první asi musí na vlastní kůži, nabitou tvář, jak se šeredně spletl, není všechno zlato co se třpytí, ale bižu(terie), brácho, a vice versa (obráceně) více, jak u partnerství.

Takže ne z důvodu, aby jsme ho o ni připravi(sek))li důle pod cenou, respektive ji o její zbývající cenu, pomocí podvodu, no on nás o ně ne(stáhl s sebou pod vodu) v této době nebývale vadné, plodné na různé spekulanty, neplat(n)niče, pohádk(lh/tajnůstk)áře, průzkumníky, věčné opozdilce, pomlouvače, utečence, navrátilce, zvědavce, citlivky, potížisty jedoucí na vás levou, kující proti vám pikle za vašimi zády, první zkoušející všude možně, k vám se vtírající do přízně, až když tam pohoří, lekle se vleknoucí na svém posledním tažení, udavače (konfidenty), regulérní podvodníky, zloděje, uprchlíky do insolvence, přijímače v nepatřičných partiích zastrčené než nedostupné účastníky, nezodpověd(ze)né nevěrníky řešící na všechny strany a pak netušící, kde jim hlava stojí, natož kdo jste a co že jste to po nich chtěli zrovna vy, mají udělat, dodržet za domluvu, sliby a taky že většinou plané, skutky utekly, kteří si velmi rádi stěž(kritiz)ují, přehazují veškeré starosti, zodpovědnost a pak i viny za nezdar, když si náhodou na pohodu (to počká, samý odklad, času dost) splní to svoje, najednou neposedí, netrpělivě naléhají, (dělají že) spoléhají jen na nás, bylo před dvěma týdny pozdě, myslí si, že se nich najednou pos...adíme na zadek, přestože v pozoru děláme, co se dá, místo aby se postavili do řady, staví se na odpor, do nepřátelské (o)pozice, ani sami pořádně neví, proč, co jim přeletělo přes "nos", no zato už naprosto jasně, že to radši o vše přijdou a shoří v pekle, než aby se s námi domluvili po dobrém, stokrát obrací (zahryzlí na) každou tisícovku, na chvíli člověk poleví a už ho obchází, si na něm uleví, snaží osrat od hlavy až k patě, p(r)odělávají, jindy sociální, v podstatě ztracené případy, kterým není pomoci, (budižk)ničemové často zadlužení až po uši, chtějí si půjčit naše peníze a ještě snad abychom se z nich potentovali, posadili na zadky, zvyklí na podlézání (servilnost) v bance, na vaše řeči od cesty nejsou zvědaví, hlavně že sami jich mají požehnaně, přitom dělají velké borce (suverény), mající patenty na rozumy, důležití jak hento na palici, pohodlně sed(hopsaj)ící koni, patterny (pochody) jak přes kopírák, hodnosti ne moc hodné jedi(notliv)ce (chudáky), přesto jsme na ně byli vždy, opatrně našlapovali, chodili kolem nich po špičkách, jednali s nimi v rukavičkách, neustále se podřizovali té jejich pořizovací představě, chovali slušně, řídili heslem náš zákazník, místo abychom je z nich natvrdo sk..hazovali, aspoň budou mít pozitivní zkušenost, my hodnocení, doporučení, to (víte, že) jo, od těch tak, nikomu nikdá nic, jen veliké obávání a pak ojeb..., nebo negativní vyplakávání, jak jsme hrozní, že jsme jim, jimž by nepůjčilo ani zaplo, nakonec (po spoustě našich piplaček, jejich vybarvení) nevyřídili bankovní úvěr, jinak to první zkouší(prošmejdí) všude (možně) jinde, dají vydělat jiným, k nám (do dd tramtadadá) (to) loz..chodí (zkusit) až na poslední tažení, naději, záchranu, zázrak, nebo charitu (z nouze ctnost, jako za trest), až když už je všude odk..mítnou, odradí cenou nebo odr..erou o vše, ještě si vymýšlí(myšleno: panovačně kladou nesmyslné, nereálné požadavky a na těch lpí i lhát), v panice ze sebe dělat velké pohodáře, horké zboží, VIP panice (přitom už podkuřovali kde komu, se nechali vystřídat a odkopnout snad od celé úvěrní obce, ale pšt, hlavně nám to nedávat najevo, mít lepší vyjednávací pozici, pak dělat překvapené, když něco najdou, vadu nebo pro mě zlaté z nebes do pekla a pak to ještě brát jako naprostou samozřejmost, jáá a (že máám) platit někomu, coo, za coo, prooč, kdee, komuu jakoo, tak anoo a po vyplacení jim když přijde na zaplacení nás, lámání chleba zas opřekot dělat mrtvé brouky nebo překvapené, jinak prémiového premianta, na kterého se stojí řada, tlačenice, jen aby mu mohli půjčit svoje prachy, málem zadarmo, ještě mu za to pomalu platit, to víte, že jo, se povracejte na zem, stačilo, si naší dobroty stejně nevážili, ještě ji těžce zneužívali, až na naši žebrotu, dělali z nás Blbce, ale s tím už je konec, nemusíme nic a komu se nelíbí, ať se jde nechat obrat o víc jinam, políbí zadnice jiné ceno(ne/mazli)vé skupině, ta už si vás srovná, naučí se chovat a vůbec, si tato sor(kas)ta v(n)aše vzletné, přehnaně idealistické soucítění, patologic(ízals)ké zastávání se slabších, nijak zvlášť nezaslou(vá)ží, neocení. To už je lepší hrdě s čistým pocitem (svědomím, štítem) do roboty, nebo mít holé prdele, jež z nich i po celé této upachtěné akrobacii, všem tomto plahočení, potlačování sebe, tlačení na pilu, máchání se v ho..noji stejně nakonec většinou (ho..uby) byla, než z nich něco upocené(páchnoucí)ho mít, se jim snažit vetřít do pr..řízně a akorát tím ztrácet životní energii, elán, sebe sama, dělat čachry machry a přitom si zavírat čakry jak dveře... A o ty zlaté výjimky potvrzující pravidlo, jehly v kupce hnědého sept..na se nemusíte bát, s radostí postaráme, jak nám hlas spravedlnosti velí, středy máme seříze(vycentrova)né na tu nestřídmost kolem velmi dobře. Jen, jak už to v tom našem světě chodí, platí často ti slušní i za ty nepo. Tím netvrdíme, že by jsme to už neměli vychytan(ral)é, abyste nemuseli zdaleka tolik, nebo byli dokonalí, svatí, to vůbec ne, no ani nehodní, zlí, buďte při konfrontaci s tímto, vás sní zaživa, a po niterně z decimování, vy mletí, sátí jak citróni (znavení), zdraví podlomené, vydělané, místo toho jiné perspektiv(smyslupl)nější podělané nic a přitom paradoxně vše. A oni si dál spokojení medí, nejnovější Iphony, přisátí na všemožné státní příspěvky, dávky... Dyndat to jo, dávat ne. To raději vrtat obě kolena, no nevzpomínat, jinak jdu vzpírat, mlátit, střílet, samozřejmě sportovně, nebo procházku, kolo, zaplavat...

Tak to jen ať nezasvěcení, velcí zastánci slabších, paradoxní praxí, realitou nepolíbení mají menší vhled, si udělají trochu lep(objektivněj)ší pohled na to, kde, v čem, mezi čím to ve skutečnosti žijí, nemyslí si, že je to až takový med, my jsme ti belzebubové, neznabozi, ču..darebá(vl)ci... ve velkém odír(rbáv)áme ty nevi(bezbra)né, hříchem neposkvrněné chudáč(berán)ky a neproklínají vin(ychytra/sca)né v tom mnohem míň, než se jim zdá na první po(vz)hled, hledají svině ve vlastním revíru, jsou té dobroty. Někteří, dřív možná, no teď poletují po soudě jak mouchy, bo je to prý dneska samý udavač, který byl velký miláček, podléz(slibov)ač jen než dostal (davaj) do vaček, nebo už sedí (možná i leží, nehybně po tom vypě/nutí), což za plat po rozpočítání (přičtení času na rekonvalescence ba dokonce následku v podobě kondolence) a podělení se se státem přinejlepším podobný jak má hlíd(prodav)ač, za všechno to, sic na tu hrůzu ještě docela svobodné, důstojné no i tak obě(riskan)tní lopocení spíš zavření před počítačem než pod slun(měsí)cem, fakt nestojí. My soudě dle ani nepodaných daňových přiznání, neb nebylo velice co, nedávno, za pět tři čtvrtě na devět odvrácených dražeb, pochu(ble)dlých baráků, figur i výrazů ve tvářích hrdě, byť letmo nejistě nesoucích stopy po utrpením a rejstříku trestů panensky čistých jak naše lednice, myčka (č)i trouba, vypovězených (bankovních) účtů a tak i absence občanských identit... vážně ne, pro nás líp pů(á)st než se pak kát, jak už sem řek, přijímat (zt)rán(t)y, než dělat trouby tady těmto a pak za to pykat. Tak schválně, půjčili byste jim svoje peníze? Aspoň 5 korun? Ne? A co takhle pět set tisíc? Bez zástavy, ručení ničím! Taky nic? Tsse! Tak nás laskavě neodsuzujte, pohrdejte, ponižujte si sebou. Že my se tím ale živíme? No, rádi by jsme. To je (divu, hrůza, drzost) co? Vždyť každý se něčím, ne? "Jen" různě postrada(nahradi)telným, umělým, neúměrným, skromným, nesoukromým, škodným, samostatným, závislým, trpělivým, trvanlivým, kreativním, zaškatulkovaným, riskantním, ziskovým... a byť každý nešťastník rád pokradmu pošilhává druhému do úst (šíje) a připadá mu, jak to má ten ha...d lehké, by to mohl mít klidně taky, buďte v klidu, než zas přeskočíte, pustíte své kopyto, ševci vězte, že ten náš chléb byl při oné hodně nehostinné (nak(h)o...pytel), polit(olog)ické konstala(itu)ci dlouhé roky nejednoduchý (mnohdy nechutný až na blití), když ty druhé (hlavně dobré, neb špatní se jen tak nenechají, to spíš vás pojít hlady) zrovna netlučete po hlavě a nederete ve velkém z kůže, nemažete si je na tlustý krajíc a nežerete hlava, nehlava, na což jsme nikdy neměli povahu (žaludek nebo snad koule?). Naše smůla, že? Se radši necháme, nakonec naštěstí jen málem, alespoň prozatím, než dělat kompromisy na úkor čisté pocito(ti)vosti a aby toho nebylo málo, ještě skrz tu bolest jako na potvoru zrovna v ten nejhorší moment procitneme, ztratíme chutě (inklinace) k neurvalé(zřízené/násilné)mu požírání druhých, místo nich získáme regulérní nechutenství, odpor (averzi), možná i skrz to, že sílící tendence k němu cítíme na okolí tolik, tak už jen z principu ← k neustálému vyrovnávání misek vah?.. Tak máme být podle vás teda víc tvrdí nebo měkcí? Jen, prosím vás, tvrďte honem, už v tom totiž po všem tom vašem měnění názorů, prosívání nás síty vašich soudů, aniž byste si prošli, měli stejné boty, se sami ukázali, nebo aspoň nám kudy jinudy máme podle vás přesně jít líp (a nám se to čirou náhodou zalíbilo)..., začínáme trochu tvrdnout z rozhodovací paralýzy, podvědomé snahy splnit do nás promítané představy všech, nám z toho upřímně jít hlava kolem, v ní mít z toho lufty (větry), z toho pak po krk, plné zuby... Jinak do dvojice poprosíme myslet ve zlém na někoho(co) jiného, nejlíp se soustředit převážně na to svoje vele ho...dílo a držet hu...jazyk za ← nebrat si nás do huby a když už si nemůžete pomoct, tak pro změnu vzít na vědomí, že si tím asi (u)pletete kabát z vlastní ostud(hanb/kletb)y.

Hold není nad dotace, státní zakázky, velké kamarádství, protekce, podlézání, "snadné" dostávání a nedávání toho dost, pak závislost, poslušnost...

a zrazu divení, stavení se na odpor, zrazování, když jde do tuhého a "nezištný" mecenáš si to začne nevybíravě vybírat i s úrokem, do poslední mince.

Pokračování této "hlavičky" ve více (a)policajts(pa/kalip/tic)ké patičce... ⇓

Refinancování hypotéky před, v průběhu a mimo fixaci

Zveřejěno dne: 13.01.2021
Autor: Tomáš Maček

Co je k tomuto hypotečnímu převodu potřeba znát a jakými pravidly se řídit, abyste se vyvarovali zbytečnému přeplacení?

Jaký optimální postoj zaujmout a ideální postup zvolit, postaví-li se před vás v roce 2021 nutnost bezodkladného rozhodnutí, zda refinancovat svojí hypotéku ať už před, v průběhu nebo mimo její fixaci, aby pokud možno nedošlo k přešlapům a peněžním fiaskům?
Tento článek doplňuje a celkově navazuje na jeho "bratříčka".


V případě nejasností jsme vám k dispozici v chatu, kde mile rádi zodpovíme položené dotazy.

Hned na úvod tohoto pokračování je vhodné zmínit, že zde hrozí výskyt lehkého překrývání informací určených pro "mírně odlišné zájmové skupiny" návštěvníků a tak může být informační blok, který hledáte zrovna Vy, "vmísen" do tematicky odlišné sekce. Co tím myslíme?

První skupinu, jejíž zájem se pokusíme zohlednit, tvoří lidé, kteří plánují refinancovat svoji hypotéku v průběhu, jinak řečeno před skončením fixace.

Ta druhá, "trochu" trpělivější je tvořena těmi, jež jsou odhodláni posečkat do data jejího řádného skončení a refinancovat tak až mimo dojednanou fixaci.

Jiné rozdělení také může být na ty, kteří chtějí čistě refinancovat a ještě více zvýhodnit už tak relativně nízkoúročenou bankovní hypotéku, jiným překážejí nad její rámec další bez-zástavní závazky, čímž výrazně prodražují splátkový rozpočet a proto je nanejvýš žádoucí poplatit i tyto z nové hypotéky, zato třetí "skvadra" je na tom po finanční stránce suverénně nejbídněji, neboť ji svazuje nebankovní hypotéka a třeba i další nadmíru drahé nebankovní dluhy kolem. 

Odnést si alespoň několik užitečných informací by měl každý z vás, no bez jejich letmého překrývání se to neobešlo.

Abychom pod čarou neopomněli na ty, jejich nemovitosti už katastru nevládne standardní zástavní právo, neboť ho vystřídala a jejich právo s nemovitostí svobodně nakládat ještě více okleštila probíhající exekuce, insolvence a tak často i dražba. Po světě chodí i tato čtvrtá skupina lidí, kteří jsou na tom vůbec nejhůře, neboť se už přehnaně zadlužili a proto museli vyhlásit insolvenci, nebo se dostali do značných komplikací spojených se placením. Jiní se zase zadlužili nevhodně, což znamená, že neprojevili příliš dobré intuice a "šťastné ruky" při výběru správného nebankovního půjčujícího a dočkali se tak střetu s nepříliš férovou praktikou. To je pro neplnění smluvní povinnosti svého závazku vystavilo do pozdní fáze "vymáhacího" procesu a na popud exekutora nebo insolvenčního správce teď čelí hrozbě brzkého prodeje zastavené nemovitosti v dražbě z titulu vzniklé exekuce nebo insolvence. Nicméně abychom zde nemíchali jablka s citróny... Spadáte-li do této "krajní" kategorie a uvítali byste tak doslova oddlužení sebe a zároveň s tím i svojí nemovitosti, aniž byste museli vstoupit do osobního bankrotu a tím se s ní nejspíš nadobro rozloučit z titulu příkazu k jejímu zpeněžení ze strany obratem přiděleného insolvenčního správce, užitečné informace si můžete načíst na tomto odkazu.

Bylo by nefér nerozebrat více do hloubky výše zmíněné 3+1 kategorie lidí, kteří:

1. jsou na tom ze všech tří zdaleka nejlépe, neboť mají jediný závazek, kterým je relativně výhodná bankovní hypoték a když jdou ty úroky dolů, zvažují její refinancování. Prakticky nepotřebují peníze navíc, žádné další dražší dluhy kolem nemají.

Nutno bez zbytečných emocí konstatovat, že takoví lidé se obrátí spíše přímo na svoji banku nebo oblíbeného hypotečního makléře, než aby zabloudili na náš web a poptávali se na optimální řešení u nás.

Přestože bychom i pro ně byli přínosem, dokázali vzít jejich současnou hypotéku a za minima vedlejších nákladů provedli tížené refinancování za úrokově nejpříznivější hypoteční náhradu, nespecializujeme se na ně, neboť si tyto relativně snadné a bezproblémové záležitosti většina lidí řeší po vlastní ose a neobtěžují se za tímto účelem kontaktovat jakýsi Dům Dluhů, navíc ještě s natolik nevhodně zvoleným, hrůzu nahánějícím názvem.

O takové poptávky se dostatečně bije přebujelá nabídka na standardním hypotečním trhu plna ve svojí podstatě podobných poradců a poskytovatelů, až by nejednomu vrtalo hlavou, jak se na tom "sakra" svedou všichni uživit. Získat tak bezkonkurenční, doslova podpultové úročení by tak neměl být nijak nadlidský úkol.

Jak je to na tomto standardním hypotečním trhu přesně s účtenkami za porušení slibu fixace a vyplacení hypotéky v jejím průběhu, to se dočtete také v předchozím článku. Odpovězeno ve stručnosti jedné věty, pokud se nejedná o smlouvu "narozenou" před rokem 2017, mělo by to jít shodně u všech bank za nulových peněžních pokut, mohou si totiž naúčtovat pouze takzvaně účelně vynaložené náklady. Totéž samozřejmě platí i pro hypotéky, které nejsou vázány žádnou fixaci a refinancování tak proběhne absolutně mimo ni.

Poslední důležitou poznámkou je, že se taková "famózní" pravidla vztahují pouze na spotřebitelské hypotéky. Proto, jste-li hrdým majitelem hypotéky vedené jako podnikatelská, připravte se na větší vlnu odporu.

A co ze zde zmíněných doporučení bychom rozhodně vypíchli?

Rozhodně se při srovnání výhodnosti různých hypoték neřiďte pouze výše nabízeného úroku. Srovnejte si jednotlivé nabídky také podle splátek v kalendáři a celkově vynaložených nákladů za preferovanou dobu fixace.

Divili byste se, co dokáži udělat různé doplňkové náklady jako je pojištění, poplatky za vedení a pod. V neprospěch učinění takového kroku mohou zásadně promluvit také náklady na odhad či uzavření nové smlouvy. Klíčovou roli hraje údaj celkového přeplacení za novou fixaci, který každý logicky touží mít u nové hypotéky, jejíž prostřednictvím by se refinancovala tak současná, co možná nejnižší.

2. stejně jako lidé v první kategorii dluží určitý obnos na bankovní hypotéce, nicméně mimo ni mají také další dluhy, které již neváznou na nemovitosti a proto jsou podstatně dražší než sama hypotéka. Těmi mohou být jak bankovní, tak také nebankovní závazky typu: půjčka, úvěr, kreditní karta či kontokorent.

Vzhledem k jejich značné nákladovosti je přinejmenším vyhovující, aby se při příležitosti refinancování zaplatili společně se starou hypotékou, všechno tak splynulo v jeden nanejvýš levný bankovní hypoteční úvěr. K tomu se nedospěje jinak, než že se nová hypotéka navýší o částku, která je nutná k urovnání těchto vysoce úročených závazků.

Mezí hlavní 2 výhody, kterých bezesporu docílí takovým opatřením, je snížení splátkového i úrokového zatížení a zpřehlednění plateb splynutím v jedinou.

Zbavení se drahých dluhů kolem hypotéky však nemusí být jediným důvodem, kvůli kterému potřebuje navýšení hypotéky při příležitosti refinancování (bez ohledu na fixaci). Může chtít (také nebo jenom) rekonstruovat, nakoupit jiné užitečné vybavení, nalít kapitál do podnikání, vytvořit si pro všechny případy pohodlný peněžní "polštář" apod. Ve všech těchto případech se mu mohou levé hypoteční peníze navíc vyloženě hodit.

Tito lidé se na nás obracejí čím dál častěji, protože jim banka za užití různých argumentů odmítá půjčit žádaný peníz. Vysvětlují to například nedostatečnou bonitou, kterou v hojné míře způsobují nemalé splátky půjček mimo hypotéku, nepovoleným využitím účelové hypotéky, kterou se bude ona stávající refinancovat, nebo třeba nedostatečnou hodnotou zajištění, kdy celková částka najednou překročí maximální povolenou mez LTV.

Pokud v minulosti vyloženě nezkratovali se svým splácením a jejich registry tak nejsou poznamenané závažnými záznamy, byla by pro ně škoda, pokud by se taková situace musela řešit nebankovní hypotékou. Ostatně by to za těchto okolností nedávalo žádný smysl, ani kdyby se byly bývala postavila na druhé zástavní místo, protože tuto lze půjčit do ještě nižší hranice LTV, zároveň jsou výrazně dražší a navíc bonitu odpovídající zákonu o spotřebitelském úvěru si jejich poskytovatelé musejí ponovu nárokovat stejně tak. Jelikož by tak její využití v těchto případech většinou nepřineslo žádný pořádný užitek, nezbývá, než se pokusit o bankovní řešení, které jediné představuje pro poptávajícího opravdový peněžní přínos. Ostatně hlavně proto v něm máme natolik kvalitní možnosti.

Vítězným výsledkem lze totiž označit takový, podaří-li se sjednat novou, na sazbě ještě výhodnější bankovní hypotéku, než jako je ta stávající a to v tak nadstandardní výši, že se z ní vyplatí nejenom současná, úrokově o něco dražší bankovní hypotéka, ale také všechny bez zástavní dluhy kolem ní, nebo zkrátka zůstanou peníze bokem na onu rekonstrukci, nebo jakýkoli jiný účel, který potřebujete peněžně pokrýt. Shrnete to všechno do jedné nanejvýš výhodné hypotéky a na ničem jiném tak nebudete muset jinde zbytečně přeplácet.

Přestože je v tomto ohledu zcela optimální, podaří-li se všechno zahrnout do jedné nízkonákladové hypotéky, nemoudré by bylo "ohrnout nos" nad "pouhým" refinancováním současné hypotéky doprovázeného navýšením o potřebný peníz prostřednictvím bez zástavní půjčky, která i když je sice nákladnější než sama hypotéka, stále to za to, vzhledem k momentální situaci klienta a jeho plánovanému použití, jednoznačně stojí.

Je pochopitelné, že je-li nová hypotéka zatížená vyšší sazbou, vyplácení té současné by bylo k ničemu. V takovém případě může být výhodnější ponechání momentální hypotéky a získání peněz řešením čistě bez zástavního úvěru, teda pokud je řešení bez zástavy vůbec umožněno. Pokud není a nebo je výhodnější verzí úrokově si o "něco málo" pohoršit na nové hypotéce, ale zato její zásluhou skoncovat se všemi drahými dluhy okolo ní, je příznivé celou situaci vyřešit jednou hypotékou, která je na sazbě "o něco málo" dražší.

Pokud jsou registry žádajícího v beznadějném stavu a zároveň jsou bez zástavní dluhy vysoce úročené, je jich hodně a zůstatek na stávající bankovní hypotéce není vysoký, může se samozřejmě i tak oplatit přechodné nebankovní řešení. To je však potřeba objevit v buďto nebankovní hypotéce, která se umístí na druhé zástavní místo, nebo v bez zástavním nebankovním úvěru, oproti kterému nejde do zástavy nemovitost, aby mohla zůstat netknutá v jejich porovnání stále o "metrák" levnější bankovní hypotéka, která člověku nakonec nedělá takový problém, jako drahé dluhy kolem ní.

3. a co potom ti, kteří byli vzhledem k různým okolnostem donuceni, a nebo neprokázali při výběru příliš šťastnou ruku a teď jsou v zajetí už tak drahé a navíc ještě větším prodražením hrozící nebankovní hypotéky, která teď přestavuje pro jejich nemovitost zátěž podobně jako plasty pro přírodu.

Pro některé z nich je jediným cílem zbavit se čistě této "katastrofy", přičemž peníze navíc vyloženě nepotřebují. Přestože se to děje zřídka, je u některých ona "nebankovka" visící na LV jediným dluhem, který jim zůstal.

Častějším scénářem však bývá, že nebankovní hypotéka, třebas původně vzatá na poplacení dluhů, nebývá jediným dluhem, kterým jsou obtěžkáni. Důvodem může být, že tehdy při jejím vyřízení nestačila její výše na pokrytí všech dlužných částek a tak jim ještě nějaké zůstali, nebo si vinou pozdější potřeby dalších peněz a současně nepovolení jejího navýšení "byli nuceni" následně dobrat další půjčky, které teďka dluží nejenom v různých bankách, ale také na vrub účtů nebankovních společností.

Ty bankovní pro ně sice kolikrát nepředstavují žádnou extra zátěž a tak vyplatit je není bezpodmínečně nutné, pokud na ně nezbyde, nebo bude nový dluh nákladnější, mohou zůstat. Na druhou stranu, pokud by šlo zbavit se i těchto a nahradit je něčím výhodnějším, v žádném případě by se nezlobili.

V tom častějším scénáři je ale ještě více než sama hypotéka drtí okolní bez zástavní nebankovní úvěry, které jsou často často úročeny sazbami pohybujícími se v řádech nejníže desítek procent. Kolikrát se dostanou do situace, kdy není jiné cesty, než si nadále dobírat další mikro úvěry potom použité pouze na splátky těch stávajících. Taková "šachová" finanční situaci se potom s oblibou nazývá dluhovým kolotočem, nebo také začarovaným dluhovým kruhem, kdy se z nového dluhu platí ty předchozí a lidově řečeno se tak vytlouká klín klínem.

Nanejvýš privilegovaným úkolem je, aby se ze všech těch dluhů splácela hlavně ta nebankovní hypotéka, neboť u mnohých nebankovních věřitelů kolikrát znamená pouhé jedno opoždění horentní pokuty, nebo dokonce okamžité zesplatnění, což v překladu nezřídka kdy znamená znásobení původního zůstatku na ohromnou sumu, která je navíc určená k okamžitému vrácení v její plné výši, k čemuž se často užívá různých, nepříliš komfortních vymáhacích nástrojů. Situaci pochopitelně potřebují "alespoň nějak" vyřešit dříve, než to nastane a pro neplnění smluvních povinností katapultuje dlužné částky do nebes", čímž jim nadobro odzvoní hrana, protože sehnat někde narychlo tolik peněz najednou zvládne málokdo a tak nezbyde než vzdát svojí nemovitosti, smířit se s jejím prodejem. Někteří dostanou na výběr: dobrovolně inzercí / donuceně dražbou.

Přínosným řešením zde může být právě učinění všech kroků potřebných pro první zmíněnou variantu (dobrovolný prodej) tak, aby došlo k co nejpromptnějšímu prodeji za co nejvyšší možnou cenu. Uchopí-li se potřebným postupem celý proces, jsou vysoké šance, že se tak podaří vykráčet z celé situace vítězně, na nejhůř pak, vezmeme-li to od paty k hlavě, s odřenými koleny a zaprášenými rameny, což je na danou situaci pořád přesmíru přípustné. Díky relativně krátké době tak totiž dojde k minimálnímu možnému navýšení dluhů a zároveň získání "slušného balíku" peněz z vlastněné nemovitosti, ze kterého vám ideálně ještě "něco" zbyde, případně se alespoň vymažou všechny vaše dluhy, nebo jejich nejhorší část. Přestože tak přijdete o svůj "domov", vyčistíte tak svůj štít a sic někde jinde budete moct začít "nový" život bez dluhů.

Chcete-li nadále obývat svoji nemovitost, nebo nejlépe zůstat jejími právoplatnými majiteli... Nabízí se využít některé z bankovních hypoték, nebo nebankovních nástrojů jiné povahy, které si kladou za cíl právě toto umožnit a to za zvládnutelné nákladovosti, abyste následně stejně o nemovitost nepřišli a za připodobnění "prašť jak uhoď tak pouze neskočili z "bláta do louže". Samozřejmě je k tomu potřeba splňovat specifická kritéria, která se mohou v závislosti na zvoleném vyřizujícím poněkud lišit. Nastavit celý proces ve váš osobní prospěch není žádná "hračka" a navíc to vyžaduje jistou dávku slušnosti, neboli braní vašeho dobra v potaz, na které v čistě jeho vlastním zájmu nejeden z vašich kandidátů na nebankovní řešení tuze rád zapomíná.

Klasická nebankovní hypotéka v takovém pozdnějším stádiu nemusí dávat smysl, neboť dluhy už v součtu dávají tak vysoký zůstatek, že je z ní není možné všechny zaplatit a úhrada pouhé jejich části nemusí dávat smysl, neboť by to byl vzorový scénář pro přirovnání "z bláta do louže", takzvané "polovičaté" řešení, které by zanedlouho člověka stejně dohnalo. Je však pravdou, že kolikrát lepší takové, nežli vůbec žádné. Nějaké ty zpětné leasingy, tedy "dočasné" převody na cizí osoby či firmy, mohou být pastí a posledním "hřebíkem" do rakve spíše, než že by za nimi byl záměr skutečné výpomoci a snaha o vaše budoucí znovunabytí "vaší" nemovitosti. Opět záleží na tom, kdo a jakým způsobem je vyřizuje, jak k nim celkově přistupuje, jak vysoké reflexe klientova dobra dosahuje. Nemusí se vyplatit hledat krátkodobá řešení "jenom aby" se to ještě na chvilku "ututlalo" a přitom to nakonec vedlo k ještě o poznání horší situaci. Jenomže ne každý poslouchá a dělá potřebné kroky. Ne nadarmo se zase říká: "Kdo chce kam, pomoz mu tam.", "jak do jámy voláte, tak se vám z ní ozývá.", "každého nitro jeho štěstí strůjce". Mimochodem, to poslední jsem si teď vymyslel, respektive přizpůsobil (z mého pohledu pravdivému) obrazu svému.

4. nepovažuju za vhodné pouštět se tady do řešení krajních situací, které zákonitě nastanou vždy, když není dluhový problém řešen zavčas. Takové žádosti může reprezentovat vyplacení zesplatněné hypotéky či půjčky, exekuce, insolvence nebo dražby.

Ty všechny většinou mají společného jmenovatele, kterým je pozdní započetí snahy o vyřešení předchozí neblahé peripetie s daným dluhem. Přestože i u těchto vynakládáme úsilí k nalezení klientsky co možná nejpříznivější hypoteční cesty a můžeme se v tomto ohledu pochlubit znatelnými úspěchy, bude lepší, když si, jste-li obtěžkáni podobně závažným závazkem, přečtete přesně zacílené informace pojednávající čistě na toto téma na tomto odkaze: www.dumdluhu.cz/vyplaceni-exekuce.

Nekoresponduje to totiž se zaměřením tohoto článku, který má pojednávat, nebo přinejmenším polemizovat primárně na téma refinancování hypotéky ve fixaci a mimo (vně) ni.

Neochuďme se "hned ze startu" o 1 "horký TIP":

Na jak dlouho si natáhnout fixaci u bankovní hypotéky?
Pokud zrovna stojíte na prahu sjednání nové bankovní hypotéky, nebo prodlužujete fixaci. Zvolte si maximální délku fixace. Ne, není to příkaz. Ale protože jsou v současné době úrokové sazby stále na svém historickém minimu, je to z ekonomického hlediska nanejvýš vhodné.

Přestože banky zavádějí do praxe zvyšování úroků souměrně s rostoucí délkou zvolené fixace, lze vzhledem k ekonomickým okolnostem s větší jistotou předpokládat, že se dočkáme razantnějšího růstu úroků ve zvoleném časovém rámci.

Proto se nezdráháme vydat univerzálně platící doporučení:

"Čelíte-li nyní, na začátku roku 2021 podobnému rozhodnutí týkajícího se zvolení délky nového fixačního obdobím, nezdráhejte se "zakliknout" onu nejdelší možnou, klidně desetiletou variantu."

Výjimečně doplácet nejspíš budete moct dle svých příjmových možností a svobodného uvážení kdykoliv si umanete tak jako doposud a tak bude výsledkem, že za období přeplatíte minimální množství vlastních peněžních prostředků. Tedy pokud banky "na oplátku" neodstoupí od garance podržení totožného úroku dané fixačním slibem v případě výrazného celoplošného zvýšení úrokové hladiny a nějakým záhadným způsobem se naopak neuchýlí za uplatnění kréda "jak vy, tak my" k nečekanému zvýšení zafixovaného úroku. To by se podle všeho nemělo stát a stejně to nejspíš nemáte jak ovlivnit, takže to na tomto tipu velice nic nemění.

Měl by tak při hromadné honbě za nejnižším možným hypotečním přeplatkem pomoct každému kromě těch, kteří jsou skálopevně přesvědčeni o uskutečnění svých budoucích plánů doplatit hypotéku nebo její větší část v kratším čase, než který znázorňuje v tabulce jednotlivých fixačních variant kolonka s kratší fixací zvýhodněná nižším úrokem. Jinými slovy hodláte-li splatit celou hypotéku, nebo její větší část dříve, než nastane výročí zvolené fixace, bude vyšší úrok spojený se (v tomto případě) zbytečně dlouhou fixací pochopitelně na škodu. Podobně by představovala peněžní znevýhodnění, pokud by úroky nadále klesaly, nebo stály dlouhou dobu na jednom místě.

Jelikož ale:

I. předpokládáme, že většina běžných smrtelníků bude v tomto složitém, COVIDEM okleštěném období ráda, když dokáže řádně splácet, natož aby podnikala nějaké velké akce s výjimečnými platbami, či dokonce jednorázovým doplacením

II. zároveň nabýváme přesvědčení o brzkém započetí postupného nárůstu úrokových sazeb

mělo by být pravidlo nastavení maximální fixace většinově vhodným doporučením.

Jak jsme zmínili v přechozím článku, spíše je v tomto ohledu radno si pohnout, dokud se banky nerozhodnou dlouhé fixace zrušit úplně.

Jen tak mimochodem...

abychom nevynechali sebestřednou reklamní pauzu zhruba v půli textu...

Svedeme konat ve prospěch každé z těchto skupin. Naší doménou je dosahovat signifikantního zvýhodnění daného dluhového zatížení.

Nutno si však pokorně přiznat, že podobně jako terč šipky většinou přitahujeme typy lidí, kteří se nacházejí v poněkud tíživější situaci, načež nelukrativnost jejich "maličkostí" pro banky kvůli zhoršenému stavu různých sledovaných ukazatelů jim zabraňuje získat tolik potřebné hypoteční úvěrování.

Jelikož se bezproblémoví lidé jaksi neobtěžují nás oslovovat pro kvalitní vyřešení jejich standardních požadavků a raději se v tomto ohledu spoléhají na svoji banku, nebo poradce, osud tomu nejspíš chtěl, abychom se naučili pracovat a nacházet přínosná řešení i pro ty nějakým tím problémem oplývající a tím pádem "méně" zajímavé jednotlivce, které ostatní většinou odmítají, neboť si nimi většinou nevědí rady, nebo pro ně mají jen taková řešení, která je dostanou z "louže do bláta".

Dominantní část našich klientů tak většinou přinejlepším spadá do druhé jmenované skupiny s tím, že nezřídka kdy se ocitají ve třetí a nejhůře pro ně také ve čtvrté. Velice častými požadavky jsou tak konsolidace a refinancování dluhů se závažností na škále od 2 do 4. Spojuje je společná vlastnost, kterou je určitá komplikovanost, kvůli které jim banka nevyšla vstříc. Ta je důvodem, proč hledají alternativní úvěrovou cestu a za tímto účelem to "zkoušejí" u nás.

My se pravidelně přemáháme, abychom se s tímto zadáním obstojně popasovali, jak tomu velí naše profesní povinnost a nejlepší svědomí tak, aby za naší asistence vykročili správným směrem a bylo jim tak umožněno pocítit finančně oboustranně uspokojivý efekt v cíli společné cesty.

Jinými slovy to nezabalíme, dokud nedosáhneme společného vyvrcholení dosažením vztyčené vlajky, která znázorňuje pe... něžně přívětivý výsledek.

Přihlášky pro neochuzení se o tento neopakovatelný zážitek si můžete objednat: ZDE

Devět z desíti úvěrových specialistů doporučuje si pospíšit, než se pro velký zájem a omezené množství vypaří jako "vakcíny na COVID".

To aby se vyvolal dojem hromadného schválení dokonce odbornou veřejností a časově i množstevně limitovaného statku, čímž by vznikla lidská potřeba k okamžité akci a zamezilo se tak aplikování mezi lidmi všeobecně oblíbeného nešvaru v podobě odložení aktivity na později, jinými slovy na nikdy. Přestože se jedná o souhrn hned několika doslova manipulativních technik, můžete se s nimi hojně setkat napříč celou tržní ekonomikou a my je užíváme s dobrými úmysly, tedy i pro váš osobní prospěch.
Co dalšího je vhodné vzít na vědomí:

Přiznejme si bez bázně...

Člověk chce (z)refinancovat svoji hypotéku, jenomže...

V hypotečních smlouvách se zavázal, že po celou délku fixačního období nebude s hypotékou "nijak nehýbat". Dal slib věrnosti té či oné bance a na oplátku od ní dostal slib o neměnnosti úroku. Na jeho základě mu garantuje, že mu po celé toto období "podrží" stejný úrok, i kdyby začalo slunce vycházet na západě a vývoj úrokových sazeb na trhu mezitím nabral jakýkoli směr.

Kromě jistoty jeho neměnnosti bez ohledu na vývoj úroků na hypotečním trhu je taky možné, že jste zásluhou zvolení delší doby fixace na pět, sedm, nebo dokonce deset let získali onehda slevu na sazbu. Není vyloučené, že vám taky bylo tehdy nabídnuto vstřícné gesto, kdy jste s každou dvanáctou, v řadě řádně uhrazenou splátkou mohli ukrojit ze svého kapitálu klidně celou čtvrtinu zůstatku a hypotéku o ni ponížit posláním výjimečné splátky.

Ale nic není jen tak pro nic za nic a také sama banka se vždy hodlala řídit heslem "něco za něco". Avšak jediné, co jsme za to měli oželet, čím jsme měli "přispět do placu", byla dočasná absence absolutní svobody v rámci doplacení většiny získaných peněz, ke které se pochopitelně řadí i jejich úhrada od jiné banky. Za tento benefit po vás byl na oplátku vyžadován "čestný příslib" ve finále stvrzený podpisem hypotečních smluv, který zněl poměrně jednoduše:

"Se svojí hypotékou zůstanu u vás "zaparkovaný" po celou dobu dojednané fixace bez ohledu na vývoj (pochopitelně případný pokles) úrokových sazeb se spokojím s výší té zafixované, kterou budu řádně splácet prostřednictvím stanovených měsíčních splátek. Tak se zavazuju konat, dokud nás konec fixce nerozdělí."

Přinejmenším já osobně jsem ještě donedávna žil v přesvědčení o stoprocentní pravdivosti tohoto tvrzení a považoval ho tak za skutečnost. Ale je tomu skutečně tak v roce 2021, nebo se dá se zcela beztrestně, tedy bez jakéhokoli peněžního postihu přejít i ve fixaci do jiné banky?

Otázka nezní, jestli to současná banka člověku umožní. Je totiž navýsost jasné, že se tak stane. Žádný věřitel totiž nesmí v "moderní" úvěrovém prostředí bránit svému dlužníkovi ve svobodném doplacení jeho závazku. Na to nemá ponovu vliv, kde nabere zdroje k tomu posléze použité, nebo v jaké fixační fázi se nachází, tedy jestli je před jejím koncem, to znamená v jejím v průběhu, nebo mimo její dosah.

Za určitých okolností ho od toho však může odradit třebas cifrou k úhradě, která může dosahovat natolik obskurních výšin, že si to po jejím zjištění sám dlužník zčistajasna rozmyslí.

Za trefnější tak lze označit dotaz: "Jestli za to bude pokutováno a pokud se placení nevyhne, kolik do koruny si za to bude banka nárokovat, z čehož si dlužník dokáže snadno odvodit pro něho to zdaleka nejpodstatnější: jestli se to konkrétně jemu vyplatí, nebo si na úprk nechá zajít chuť, stáhne svoji žádost na "refinanc" a uvolí se nadále pokračovat v dosavadním splátkovém režimu.

Poměrně prostou odpovědí je, že se to nedá paušalizovat, tedy shrnout do jedné univerzálně platné odpovědi. Odlišný přístup je totiž uplatňovaný především v závislosti na druhu závazku a datu uzavření jeho smlouvy.

Avšak pravidlo, které je pevně vryté do pravidel na hypotečním kameni a ze zákonné vůle celoplošně uplatňované všemi poskytovateli napříč bankovním i nebankovním sektorem, zní následovně:

U podnikatelsky zaměřených hypoték a obecně všech (i těch spotřebitelských) smluv uzavřených smluv před rokem 2017 a následně nijak neaktualizovaných to totiž může prakticky jakákoli suma, kterou vám věřitel odvisle od smluvních podrobností vystaví.

Kdežto u všech smluv pojednávajících o spotřebitelské hypotéce jsou to pouze účelově vynaložené prostředky, které si banka může dovolit nárokovat.

Ty by řádově neměly přesáhnout nižší jednotky tisíc, kdežto u spotřebitelských smluv uzavřených před rokem 2017 a všech podnikatelských hypotečních úvěrů to bývají celá procenta z dlužné jistiny.

Obecně platí, že náklad účtovaný za doplacení jakékoli spotřebitelské hypotéky sjednané nebo aktualizované po tomto roce nesmí bez ohledu na fixaci v žádném ze známých případů přesáhnout 1% ze zůstatku, řečí peněž 50 000 Kč a to jak u bankovní tak nebankovní varianty.

O pravdivosti těchto tvrzení byste se ostatně měli přesvědčit na "vlastní hypotéku" co nevidět a přesné vyčíslení vašeho peněžního postihu za toto předčasné "sběhnutí vyzjistit" přímo od svojí banky. K tomu stačí položit vaší bance dotaz na náklady za předčasné splacení třeba hned k následující měsíční splátce. Bude-li mlžit, nebo se dokonce zdráhat odpovědět, zažádejte si o vyčíslení svojí hypotéky k momentální fázi splátkového kalendáře pro případ, že byste se rozhodli pro předčasné splacení. Toto je povinen vystavit každý věřitel a to "neprodleně", zkrátka do několika mála dnů.

Nakonec nikdo jiný vám to nemá šanci říct tak přesně jako váš věřitel, který zná veškeré podrobnosti týkající se vaší smlouvy a skoncovat tak s veškerými nejasnostmi. Nebo se chcete tvářit, že snad nehodláte porušit svoji část dohody? Proč jinak byste četli tento článek, jestli nad tím pro dobro svojí peněženky přinejmenším nezvažujete?

No a proč taky ne. Kde člověk ušetří, tam. Když teď člověk vidí ty úroky padat jako "nenávistné proslovy v komentářích", tak by "do zaječích" přece jenom nakonec i vzal a to nejenom přechodem na jinou hypotéku ale i národnost. "No a co, snad nebude dobrovolně přeplácet na hypotéce, zbytečně tak prakticky vyhazovat peníze z okna a krmit už tak bohatou banku?!" vyargumentuje si takové sklony nejeden jedinec.

Pro klid duše: ano, mým záměrem je lehce moralizovat, ale přestože se to tak může mnohdy jevit, nejsem v tomto ohledu žádným zastáncem bank a už vůbec od nich za takové názory nepobírám žádné benefity. Jen se snažím balancovat a hledat pravdu tam někde mezi, kde se většinou nachází.

Chvilka morálky:

Sice nemůže popřít skutečnost, že byl taktéž svojí současné bance ze "srdce" vděčný za to, že se k němu tehdy neotočila zády, naopak zachovala nevídanou vstřícnost a slušnost při jednání... Jenomže to bylo kterýsi den v minulosti, na které nejednomu jedinci už jaksi nesejde, hlavně jedná-li se o peněžní prospěch. Ve jménu zisku je ochoten projevit známky značné zapomnětlivosti ve vtahu k jakékoli formě mravnosti.

Výsledkem toho je odstřihnutí od minulých událostí a pocitů, jakoby nic neznamenaly a snad nikdy ani neexistovaly. Výsledkem toho jsou často akorát tak poměrně vážné emoční blokády, poruchy osobností a z toho pramenící budoucí problémy a neštěstí. "Minulost je mrtvá, zapomeň na ni, jsi nový člověk, soustřeď se pouze na svoji budoucnost, na své přání, tužby, potom si je přitáhneš...!" hlásají mnohé moderno motivační proslovy.

Jenomže to jsou podle mě zásadní bludy, dezinformace a projevy pomýlenosti, které vychází z naprosté neznalosti fungování skutečných vesmírných pravidel. Žádná z událostí, kterou jsme si prošli, ani emocí, které jsme přitom pociťovali, nás nepotkala náhodou. Měla otevřít naše obzory, něčemu nás naučit, zavdat příčinu našemu zmoudření. Jak jsme se k ní tehdy postavili, jaké vnímání se s námi vleče až doteď, tzn. jak na ni zpětně pohlížíme, to všechno nás utváří v přítomnosti.

Dokonce nám byla dána možnost "cestovat časem" a pomocí živých vzpomínek si vybavovat nejenom prožívané situace a to jak ty traumatické tak i radostné, ale taky naše emoce, které jsme při nich pociťovali. Díky tomu je nám taky zpětně umožněné přehodnocovat svůj pohled, přijímat prožité situace a pocity, harmonizovat tak svoje momentální "bio pole", pozitivně působit na svůj pocitový obraz v přítomnosti a tím pádem taky události nastalé v budoucnosti. S lehkostí přijímat to, co přichází, jako dané "z hora", dějící se v náš prospěch. To nepříjemné nám natavilo zrcadlo, nutilo nás k růstu, změně, pochopení, větší moudrosti, vlídností... Z toho za odměnu naopak příjemného můžeme naopak čerpat sílu a nacházet svoje já.

Vše bylo, je a bude tak, jak mělo, má a bude mít být, kdy vždy se jednalo o nejvhodnější variantu pro nás vzhledem k našemu vnitřnímu nastavení a předurčení. Přítomnost je bod našeho přesunu po "přímce" z minulého do budoucího "stavu", které se navzájem prolínají a ovlivňují. Obě jsou podobně důležité. Záhadná budoucnost k nám postupně přichází v podobně přítomných okamžiků, stačí zavřít oči a jsme na základce v druhé lavici napravo. Na všem nakonec záleží. Jakékoli ulpění nebo blokáda na z těchto úrovní nemá dobrý vliv na naši dnešní pohodu a ani zítřejší osud.

Je úlevné, uvolňující a zároveň povzbudivé překlopit si do sebe na toto potřebný pohled a díky lépe vnímané, zpracované minulosti dosahovat větší harmonie, štěstí v přítomnosti. Přehnanou lítost nad minulostí, kritikou sebe či okolí, upnutí na budoucnost, přání, tužby a nebo obavy z ní... je dobré přehodnotit, přijímat jako předurčenou, s důvěrou odevzdávat, dávat pryč. Přijmout vše přicházející jako " z hora" dané. Nesměrovat protesty a nedůvěru do sebe a svého okolí. Jsme vedeni, ""vesmír"" nám posílá do cesty překážky, bolesti, radosti, odměny odvisle od našeho vnitřního nastavení, stavu, osudu. "Proč se mně to děje, co ve mně vězí, v čem mě to má změnit, co mně to má naučit?" Jsou žádoucí otázky s primárním zaměřením na sebe a strůjce všeho bytí. Namísto lítosti, ustrašenosti, urážlivosti, žárlivost, ukřivděnosti, nenávisti prosazovat upřímnost, pokoru, pochopení, smířlivost a jakousi "láskyplnost". Stačí prostě jít, dělat teď jak nejlépe dokážeme, řešit co svedeme ovlivnit, ostatní spíše s důvěrou vypouštět, přijímat přicházející věci, snažit se prosazovat svoje vnitřní představy na vnější úrovni, ale nepouštět si nežádoucí balast do svého nitra, usilovat o neustálé vlastní přibližování se čistotě, nezávislosti, nebojácnosti, lásce, naplňovat se příjemnými pocity a dát přednost pozitivním emocím, prosvětlovat jimi svůj emoční obraz... Potom bude mít to teď úplně jiné grády a věřím, že i naše budoucnost. Na jemném plánu hraje má každá minulá událost svoji váhu. Nekurvěme si karmu.

3 doporučení:

1. Jak nejlépe zjistit zůstatek na svojí hypotéce:
Ano, lze uplatnit zlaté pravidlo: Otevřete složku, ve které se nachází vámi podepsané hypoteční smlouvy, nalistujte si úsek, kde se píše o fixaci a pozorně čtěte. Pokud ani z toho nebudete dostatečně moudří a představa, o kolik peněz si od vás banka za vyplacení ve fixaci řekne, nezíská konkrétních rozměrů... Obraťte s dotazem přímo na hypoteční centrum dané banky, nebo na bankéře, či makléře, který vám při vyřízení hypotéky asistoval. Pokud vám nesdělí, že obnos k navrácení se rovná cifře zobrazující se ve vašem internetovém bankovnictví a zároveň se neuráčí sdělit vám přesnou částku, kterou po vás bude chtít banka zaplatit v případě, že se rozhodnete přesunout svoji hypotéku ve fixaci jinam, tak už nevím. Každou by totiž k dodání tohoto vyčíslení měla vést zákonná povinnost.

Zjistit si celkovou částku k navrácení a z té obratem vyvodit případné navýšení za předčasné splacení, to je nakonec naprostý základ a krok číslo jedna, bez kterého jakákoli další snaha postrádá smysl. Vyhodnotit si, jestli je pro vás refinancování nejenom v době fixace výhodné, nebo nevýhodné, můžete jedině tehdy, jakmile budete znát veškeré náklady, které byste za to museli svému věřiteli v současné době zaplatit. Až tehdy si můžete relativně jednoduše spočítat, jestli je pro vás levnější variantou zůstat u ní a nadále splácet hypotéku alespoň do doby skončení fixace, nebo je z celkového hlediska méně nákladné ji převést do jiné banky, která zrovna nabízí tu nejníže úročenou hypotéku na trhu.
2. Jednoduchá pomůcka, když chci vědět, jestli se mně refinancovat vyplatí:
Když si chcete spočítat, jestli je právě pro vás převedení hypotéky správným krokem pro vaší peněženku, dejte si vedle sebe 2 hromádky:

  1. Kolik zaplatím na všech poplatcích za doplacení současné hypotéky a za vyřízení nové hypotéky?
  2. Jaké úspory bych dosáhl na placení nového úroku alespoň za takové za období, než mně skončí fixace na stávající hypotéce? Jste-li optimisté, můžete si úsporu srovnat i na celé fixační období nové hypotéky. Nicméně zatím nevíte, jak se budou úrokové sazby počínaje zítřkem vyvíjet, ani kde zrovna budou v době, kdy vám na současné hypotéce fixace skončí. Třeba vyrostou vysoko nad a potom by byla úspora podstatně vyšší, než kdyby třeba nadále padali a v době ukončení vaší fixace současné hypotéky byli ještě níž, než dnes. Ale protože budoucí vývoj úroků je věc nejistá, je dobré ji za tímto účelem srovnávat jenom do ukončení fixace stávající hypotéky. Do té doby totiž jasně víte, kolik byste na ní přeplatili v porovnání s novou hypotékou.

Pokud je výsledek zadání poněkud primitivní slovní úlohy číslo 1 vyšší než u 2-jky, tehdy by vám refinancování současné hypotéky v daném bodě fixace nepřineslo žádný ekonomický užitek. Je proto poněkud bezpředmětné nadále se o něho pokoušet.

Pokud je naopak částka za rovná se u jedničky menší než u dvojky, bude pro vaši peněženku jednoznačně blahodárné refinancování realizovat. Za dobu do skončení stávající fixace tím totiž docílíte úspory XY oproti vaší současné hypoteční verzi, takže stojí za se o sjednání nové hypotéky minimálně pokusit.

Nakonec nikdo netvrdí, že se z vás nemůže stát expert na refinancování ve fixaci a padnou-li úroky zase o poznání níž, nesvedete si zanedlouho novou hypotéku zase "zrefinancovat" jinam. No a pokud naberou opačný směru a půjdou naopak nahoru, budete rádi za každou sníženou desetinku, které jste dosáhli, i za každý rok fixace, který jste vyhandlovali navíc.
3. Nikdo vám nemůže garantovat, že nová hypotéka dopadne:
Mějte na paměti, že nikde není psané, že vám ji její poskytovatel taky poskytne. Může to zhatit negativní záznam v registru, nebo třeba nedostatečná bonita, i když je pravdou, že ta by v případě refinancování nemusela hrát roli, respektive nemusel se za určitých okolností dokládat příjem. Ale znáte to... Je to banka od banky a proto není možné v tomto směru nějak paušalizovat. Kritérií, které při vyhodnocení žádosti sleduje, jsou mraky a nikdy dopředu nevíte, co jí přeletí "pod nosem", jakou strategii právě zastává, na čem bazíruje momentálně nejvíce.

Rozhodně to proto není na místě začít počítat zajíce před honem, tedy skálopevně počítat se sníženou splátkou, generovanou úsporu, nebo si dělat velké plány s penězi získanými navíc (pokud o ně plánujete zažádat), ihned po tom, co uvidíte banner nebo jinou formu reklamy s nabídkou atraktivně nízkého úroku. Podobně se nemusí vyplatit vystupovat suverénně ve svojí současné bance a třebas si tak ještě nechtě nadělat nepřátele. Raději si připusťte fakt, že dokud nejsou podepsané hypoteční smlouvy, vždycky hrozí, že se se vaše snahy mohou na něčem zhatit a celá akce nakonec může regulérně ztroskotat.

Zadruhé ten reklamní úrok bývá často obestřen kouzelným slůvkem "od" a je tak otázkou, kam až se v realitě vyšplháte. Navíc dodatečné náklady, které bude nutné vynaložit mimo úrok, bývají mistrně obestřeny rouškou tajemství, přestože některý většinou bývá někde uschován a potají zmenšuje atraktivnost nabízeného řešení.

Zatřetí jste ještě nedostali vyjádření ze současné banky, vždycky se může objevit nějaký ten nechci říct zádrhel, protože pustit vás banka musí, ale dodatečný náklad, který opět zapříčiní padnutí vašich koutků. To se potom může kolikrát jevit jako vhodnější verze nadále platit současnou hypotéku.

Chybu neuděláte, když se ozvete. Společně s námi máte dobré šance, že pro vás nastavíme řešení tak, aby do sebe všechno zacvaklo a převod doprovázelo minimum nákladů.

Nikomu nic dopředu neplatíte, ani vás současná banka nevyžene, jenom protože jste dali dotaz na zůstatek. Pokud se nakonec ukáže, že refinancovat nedává ekonomický smysl, vše prozatím zůstane při starém, jen mineme trochu sil.

Za každou snahu sklidíte plody. Budete bohatší o kontakt na přiděleného specialistu, zkušenost a spoustu cenných informací, které vám budou při budoucím refinancování přínosem.

Trocha minulosti

aneb

Co hrálo u "refinancu" důležitou roli DŘÍV a především, co je směrodatné DNES:

Dřív to bylo relativně jasné:
Není tomu tak dávno, alespoň co jsem zachytil ze svojí perspektivy, kdy bylo potřeba připravit se na pořádné placení za dorovnání hypotéky ve fixaci. Bylo přitom jedno, co přesně, z jakého popudu a jakým způsobem jste hodlali udělat. Na hypotéku jste prostě ve fixaci neměli co sahat a tečka. Opak znamenal placení a to výrazné. Pravidla byla v tomto směru psaná pevnou rukou nikoliv vycucaná z prstu. Zavázali jste se slibem a ten byl považovaný za "svatý". Jeho porušení proto vedlo k citelným pokutám.

Fixací jsme se dřív jednosměrně zavázali, že na hypotéku v daném období nesáhneme, natož abychom ji směli vyplatit hypotékou nabytou od jiného věřitele, ke kterému bychom tímto refinancovali. Pokud bychom tak hodlali učinit v průběhu fixační doby před rokem 2017, neminuli by nás pravděpodobně "výživné" sankce za porušení podmínek vztahujícím se na vyplacení v průběhu uzavřené době fixace.

Vyjádřeno v číslech bývaly různě vysoké a závisely na individuálním postoji upřednostněné nebankovní nebo bankovní firmy a na přesných parametrech hypotečních smluv. Jednou si naúčtovali klidně 10 % z celkové dlužné částky (jistiny), jindy bylo zapotřebí uhradit všechen zbylý úrok, který bychom do řádného skončení fixace jinak zaplatili. V překladu se nejednalo o nic jiného než o úhradu ušlého úroku, tedy obnosu rovnému součtu procent z dlužné částky, které bychom v případě dostání dohodnuté fixace jinak zaplatili.

Pokuta za předčasné doplacení se tak klidně mohla vyšplhat až do výše několika stovek tisíc korun, společně s čímž dlužníka většinou promptně přešla chuť na provádění kroků spojených s převodem hypotéky jinam. To už se většina uvolila raději vyčkat na výroční fixace.

Nutno podotknout, že těmto sankčním opatřením stále neodzvonil "umíráček" a tak se s nimi můžeme nezřídka kdy setkat ještě i dnes. Pravidla celoplošně platné před prosincem roku 2016 se totiž přenesla a nadále tak platí u smluv předešlého data. Před tehdejšími Vánoci totiž přišla v platnost novela zákona o spotřebitelském úvěru, která měla mimo jiné za následek výrazné rozvolnění omezení týkajících se "nemožnosti" předčasného splacení.

Uzavřeli jste tak hypoteční smlouvu před tímto datem a od té doby ještě neprošla nějakou významnou obměnou, to především znamená, že jste od té doby neprodloužili fixaci? Potom je velmi pravděpodobné, že jedete stále podle starých pravidel a předčasné splacení či refinancování jinam nebude žádná finanční formalita. Stejně tak máte nejspíš smůlu, pokud jste se uvrtali do podnikatelské hypotéky, která podléhá dodneška nijak nepozměněnému zákonu o podnikatelském úvěru.

Počínaje rokem 2017 se v tomto ohledu začala všechna toto striktní opatření rozvolňovat novelou zákona o spotřebitelském úvěru. Na příslušné zpoplatnění mělo najednou kromě termínu uzavření smlouvy, doby zbývající do uplynutí fixace a názvu konkrétní banky podstatný vliv taky to, jak k samotnému doplacení hypotéky došlo. Tím měl básník jakoby namysli to, z jakých zdrojů jste čerpali peníze k doplacení současné hypotéky.

"Tak moment, co je komu do toho, kde na to naberu peníze? Zkrátka to chci vyplatit a tečka." Tak s takovou argumentací byste zpočátku byli bývali nepochodili.

Začalo se poněkud zlehka a nejdříve se rozlišovaly tyto 3 základní varianty předčasného splacení ve fixaci podle jednoho ze způsobů, jakým jste získali k tomu potřebné peníze:

  1. z vlastních zdrojů, které jste naplnili například prodejem jiné nemovitosti, jiné věci, soukromou půjčkou, úspěšným "kšeftem" v podnikání, nebo třeba v loterií. Zkrátka a jednoduše použijete k doplacení stávající hypotéky ve fixaci vlastní kapitál.
  2. z prodeje zastavené nemovitosti. Doplacení vaší hypotéky ve fixaci, kdy peníze k tomu potřebné získáte prodejem zastavené nemovitosti, by mělo být umožněno také kdykoliv a za podobných sankcí jako v bodě 2.
  3. refinancováním (převedením) hypotéky k jinému věřiteli, což je právě to, o čem je zde řeč. Zde jsem žil v deziluzi, že si banka může nárokovat pokutu za porušení smluvních podmínek a doplacení hypotéky ve fixaci "jako za starých časů".

Tehdy jsem se domníval, že v prvních dvou případech vás mohou pokutovat maximálně oním 1% sankčním poplatkem se "zastropovanou" částkou do 50 tis Kč. Přičemž mělo být jedno, v jaké fázi fixace se nacházíte, tedy kolik času zbývá do jejího ukončení. Dokonce jsem přesvědčený, že tomu tak jednu dobu i bylo. Třetí zmíněný sem považoval za vysoce nákladný krok postrádající sebemenší ekonomický význam, pokud se člověk nenacházel v prokazatelně špatné finanční situaci, takzvaně v existenci ohrožující chudobě. Jednu dobu se totiž mluvilo o tom, že v takovém případě musí být dlužník z hypotéky "propuštěn" bez ohledu na fixaci zcela bezplatně.

Pokud jste se plánovali "zbavit" bytu, domu, nebo třeba pozemku, na kterých zástavní právo zafixované hypotéky vázlo, ať už kvůli zamýšlenému stěhování (třeba za lepší prací, blíž do přírody...), ekonomické výhodnosti (ceny nemovitostí jsou nahoře a proto ji chcete zpeněžit), nebo z jakékoli jiného důvodu... Neměla vám v tom banka jakkoli bránit a účtovat si poplatek vyšší než 1% z maximálně 5 mil Kč hypo, poté již "zdarma".

Při snaze o refinancování ve fixaci jsem se domníval, že si banka může za takové rozhodnutí nárokovat například paušální pokutu například 5 až 10% ze zůstatku na hypotéce, že se zde jede podle starých pravidel a refinancování hypotéky v době její fixace zkrátka není možné bez takto horentních pokut. Nebo že se pokuta rovná zmíněnému úroku, který jste měli ve fixaci zaplatit a o který jste tak banku tímto krokem připravili. V pokutování, že se liší "banka od banky" a zohledňuje přitom, kdy byla hypotéka uzavřená, kolik času zbývá do ukončení fixace, o jaký druh se jedná, či kolik je na ní dlužno. Mohl to být celý úrok, který byste zaplatili za dohodnutou dobu fixace, o který banku takovým krokem připravíte.

Kdy přesně to všechno vzalo za své? Nemám ponětí. Každopádně dneska už je tomu docela jinak a nutno říct, že v dobrém slova smyslu. Došlo totiž k celoplošnému zavedení pravidel, zpřehlednění a celkovému zlevnění.

To znamená, že dneska byste to měli v mnohých případech mít skoro ZADARA:

Obávám se ale, že spousta lidí, stejně jako i donedávna já, žije nadále v přesvědčení o pravdivosti výše uvedených přeludů a dezinformací, které se šíří éterem spíše pro zmatení, neboť je poměrně složité dovědět, jak se věci ve skutečnosti mají.

Za předčasné splacení spotřebitelského úvěru si půjčující obecně nesmí naúčtovat větší obnos než 1% dlužné částky, které navíc nesmí peněžně přesáhnout částku 50 000 Kč. To znamená, že u hypoték přesahujících 5 ti milionovou výši toto procento klesá s každou jednou "stokorunou" navíc. U bank se dokonce i v průběhu fixace většinou setkáte pouze se zmíněným urovnáním účelově vynaložených prostředků. Avšak aby tato pravidla platila, musí být hypoteční smlouva bez následné úpravy uzavřená před datem novelizace tohoto zákona, tedy před 1. prosincem 2016.

U smluv uzavřených či aktualizovaných po prosinci 2016 je sice na individuálním posouzení každé z bank, jak bude vyplacení ve fixaci pokutovat, nicméně si za to může účtovat poplatek pouze na pokrytí administrativních nákladů. Jinými slovy...

Vzhledem k tomu, že se s fixací setkáte u málokteré nebankovní firmy, považuju za podstatné, že by vám neměli "napálit" víc než 1% pokutu.
Co musíte splnit, abyste jste měli možnost ve fixaci (nebo i mimo ni) vaši hypotéku předčasně kdykoli doplatit a nemuseli za to zaplatit víc, než administrativní poplatek v řádech několika stovek korun.
Musí vaše hypotéka:

  1. být vedená jako spotřebitelská nikoli jako podnikatelská
  2. být podepsána počínaje 1. prosincem 2016 nebo mít po tomto datu alespoň prodlouženou fixaci
  3. byla již hypotéka kompletně vyčerpaná


Pokud splňujete všechny tyto body, můžete být při jednání s bankou poměrně sebejistí, neboť by si po vás za předčasné doplacení ve fixaci neměla nárokovat pokutu přesahující účelně vynaložené náklady. To jsou spíše administrativní výlohy, které se jí s refinancováním pojí, takže by pochopitelně měly dosahovat přívětivých než nějakých horentních výšin. To by mělo ponovu platit bez ohledu na typ banky, dobu zbývající do konce fixace, zároveň na to, jakou její část hodláte splatit, jestli část formou výjimečné splátky, nebo celou jednorázovým splacením, přičemž by neměl být uplatňován různý metr podle toho, kde peníze na splacení seženete. "Konečně už je to čistě Vaše věc!".

Tato pravidla se vztahují na celý trh se spotřebitelskými úvěry, pod který patří bankovní a nebankovní firmy, takže pochopitelně platí i pro nebankovní hypotéky, což jsou pro lidi, kteří na nich dluží, jednoznačně povzbudivé zprávy, neboť právě "nebankovky" měli dříve časté sklony "napařovat" za předčasné splacení vyložené "nechutnosti".

Administrativní (účelně vynaložené) jsou náklady, které ve spojitosti s vyplacením vaší hypotéky musela banka nebo nebankovní společnost vynaložit. Za ty je možné považovat náklady na zaměstnance, tisk, notáře, poštu či telefon. Asi sami vnímáte, že by takové položky neměli dosahovat desetitisíců, jako že by se spíše měly rovnat nanejvýš několikatisícových položek.
Jednorázové doplacení:
Ve všech těchto třech případech je samozřejmě řeč o jednorázovém doplacení kompletně celé hypotéky do poslední koruny jejího zůstatku. Nehraje při tom roli, jestli tak učiníte v době její fixace nebo mimo ni. Refinancovat jenom část hypotéky pod křídla jiného věřitele... Nebo zaplatit pouhou část hypotéky z prodeje nemovitosti, která oproti ní slouží jako zástava... To samozřejmě není možné.
Výjimečná splátka:
Stejná pravidla na druhou stranu platí i v případě, že budete chtít poslat jakoukoli část hypotéky, tedy takzvanou výjimečnou splátku. I na její provedení totiž máte nárok kdykoli a za poplatek rovný administrativním nákladům. Takže když budete mít nějaké svoje peníze navíc, můžete jimi bez starostí umořit část dluhu na hypotéce. Ne čekat 12 měsíců a podobně...
Fraška zvaná "dokonce až 25% můžeš doplatit každý rok zdarma":
V této souvislosti nechápu solidárně se jevící nabídku, že klientům banka dává možnost doplacení až 25% z jistiny zcela zdarma i ve fixaci vždy po 12 ti měsících řádného splácení. Proč bylo oněch 25% výjimečné splátky co 12 řádně uhrazených splátek po sobě takové terno. Když teď vlastně může člověk poslat peníze navíc v režimu kdy chce, kolik chce, bez ohledu na fixaci. A může ho to stát maximálně administrativní náklady věřitele v řádech stokorun.

Nejsem si jistý, jestli sem zaspal dobu a banky s touto tolerancí přišli hned v době zavedení nového úvěrového zákona. Nebo jestli tuto absolutní benevolenci k termínu vyplacení jejich hypotéky museli zavést až na přelomu září/říjen 2018, kdy se dělali určité úpravy. Tehdy se zaváděli pravidla omezující bonitu zvané DTI a DSTI, tak možná přišli i s tímto velice levným doplacením ve fixaci. Ve svojí podstatě je to jedno.

Důležité je, že víme, jak přesně je tomu dnes. Takový přístup by přitom měly zastávat všichni poskytovatelé na trhu. Bez ohledu na to, jestli pocházejí z bankovního nebo nebankovního sektoru. Je plně dostačující, aby byly splněný 3 výše uvedené podmínky.

Není to celé "tak trochu" zbytečné divadlo:

I když bych si vsadil na to, že spousta lidí toto netuší. Refinancování ve fixaci považují za prakticky nemožné, nebo administrativně náročné. Rozhodně žijí taky v domnění, že je to velice nákladná záležitost. "Proč jinak by banka dávala fixaci? Vždyť to nedává smysl." Taky se mně to zdá zvláštní, ale dle všemožných zdrojů je tomu tak.

Potom je otázkou, jestli by vám banka "děj se co děj" musela podržet úrok, kdyby se rapidně zvýšily úroky na trhu. Jestli bude muset dodržet svojí část domluvy o neměnnosti úrokových sazeb, když vy v tomto směru můžete být takto "nevěrní". A co jsem tak zaslechl, je to i s této strany tak trochu "fraška". Banka prý může i ve fixaci zvednout klientovi úroky.

Tak já fakt nevím, proč se tady teda "hraje" na nějakou fixaci? K čemu se smluvně uzavírá, když ji může kterákoli ze stran kdykoli bezplatně (beztrestně) porušit? Jenom si takovou domluvu představte v běžném životě. Scénářů, kdy se 2 strany na něčem domluví a za "pár dnů" si to v klidu poruší. A nic se neděje. Přijde vám to normální? Mně ne. Ale v takovém světě hold dneska žijeme.

Kde že, já si můžu zdarma poslat kolik budu chtít a kdykoliv:

Stejně tak se hypotečním éterem dlouho nesla informace, že můžete hypotéku doplatit ve fixaci zcela zdarma i v případě prokazatelně těžké životní situace. Pokud například došlo k úmrtí, postihla vás vážná nemoc, nebo úraz. Kde v takovém případě naberete na splacení hypotéky? Asi je tím myšleno, že je za vás splacena z životního pojištění. Teda pokud jste si ho zavřeli a platíte společně s hypotékou. Což nejspíš ano, protože to bývá vyžadováno poskytovatelem jako nutná podmínka k získání hypotéky.

Ale to je teď taky jedno. Máte to prostě "skoro zadara". Téměř všichni, téměř vždy. Ať už k tomu došlo jakkoli, taková je teď realita, taková je pravda.
Vyplatí se teď refinancovat ve fixaci jinam:
A tak se ve většině případů nejspíš oplatí přejít na výhodnější úrok, namane-li se vám k tomu příležitost. Vystoupení budete mít za levně, a vyřízení nové hypotéky (když pominete platbu za odhad, případně i nějakou tu tisícovku jako poplatek za sjednání) taky.

Takže pokud je rozdíl v úroku mezi tím současným a u konkurenční banky dostatečný, směle do toho. Kvůli desetince úroku bych to ale osobně nedělal. Přece jenom to stojí nějaké úsilí i peníze na vyvázání ze staré a vyřízení nové hypotéky.

A tak úspora nemusí vzniknout žádná, nebo minimální. Třeba několika tisícová například za 5 let. A tak pokud to s šetřením nemyslíte "až moc" vážně, zajímat by vás podle mě měla úspora na úroku začínající celým číslem. Potom se refinancování i ve fixaci zcela jistě oplatí.
Kdo je tomu celému na vině:
Mějte na paměti, že 1. prosince 2016 přišel nový úvěrový zákon a ten tomuto dává docela jiný rozměr. Staví se poměrně jasně na stranu dlužníka a je k němu benevolentnější. Přináší mu mnoho tak výhod nejenom ve směru možnosti předčasného doplacení hypotéky v době fixace.
Je datum smlouvy nadřazený zákonu, nebo zákon datu uzavření smlouvy:
Za "Bé" je správně. Mnoho lidí si není jisto, jestli přitom platí na všechny smlouvy "celoplošně" bez výjimky. Tedy jestli je zákon nadřazený všem podepsaným hypotečním smlouvám, nebo je zde nějaké omezení. Hlavní dotaz směřují k tomu, jestli když smlouvy uzavřeli ještě před jeho zavedením (prosincem 016), jestli se i na ně vztahuje tento zákon a mají tak nárok na levné předčasné doplacení ve fixaci.

Odpověď zní, ne nevztahuje. Tedy pokud jste počínaje rokem 2017 alespoň neprodlužovali fixaci, což je považováno za uzavření nové smlouvy. V takovém případě už ano. Jinak na všechny smlouvy spotřebitelských hypoték, které byly uzavřené před tímto datem se nový zákon a s ním spojená benevolence vůči předčasnému doplacení (ať už ve fixaci, nebo mimo ni) nevztahuje. V tomto směru nejsou banky ani nebankovní společnosti prakticky nijak limitovány výší pokuty.
Pokud se smlouva uzavřela počínaje 2017
Pokud jste ale uzavřeli úvěrovou smlouvu na spotřebitelský způsob k bankovní nebo nebankovní hypotéce po tomto datu, nebo jste prodlužovali fixaci, případně se nějak výrazně měnil její obsah a uzavírala se tak v nové podobě... Ve všech těchto případech už jedete "po novu" a měli byste tam mít refinancování umožněné prakticky kdykoli a poplatek potřebný k pokrytí administrativních nákladů.
Než se nadějeme, budeme to tak mít všichni:
Na druhou stranu toto bude většině z vás počítám jedno, protože za pár měsíců to budou čtyři roky od doby, kdy tento zákon přišel takzvaně v platnost. Jelikož se většina hypoték uzavírá na fixaci maximálně 5 ti let, většině z vás už fixace stihla "vypršet" (v případě tříletých fixací). A komu ne (u pětiletých fixací), toho čeká prodloužení fixace nebo změna banky v den jejího výročí zhruba do roka a do dne. A protože novou hypotéku je možné předjednat s ročním předstihem, tedy rok do ukončení fixace na té stávající... Zanedlouho už budou platit nová pravidla téměř bezplatného doplacení spotřebitelské hypotéky pro všechny.
Zvolil si dlouhou fixací 7-10 let a teď je za to bitý:
Jinou kapitolou jsou potom lidé, kteří si kdykoli před rokem 2017 sjednali fixaci na 7, nebo dokonce na 10 let. I tyto totiž bylo možné si zvolit před zavedením nového úvěrového zákona. U takových smluv je dobré vědět, že se na vás ještě vztahují staré pravidla a banka si může za předčasné doplacení ve fixaci naúčtovat pokutu klidně 10 %. Přesnou pokutu vám stanovuje podepsaná hypoteční smlouva a ne nový zákon. Proto je vhodné zjistit si přesnou pokutu ve vaší bance. Zde by měli být schopni vyhodnotit všechny proměnné a dát vám přesnou cifru.

Pokud je toto váš případ, nevyplatí se vám teď poohlížet po refinancování, když byste museli zaplatit tak tučnou pokutu. Nicméně mějte na paměti, že už rok (možná dokonce už i dva) před výročím fixace vaší stávající hypotéky si můžete předjednat hypotéku jinde. Tato nová vám podrží úrok a další parametry a potom v den ukončení fixace nynější hypotéky vám ji vyplatí. Plynule tak přejdete na splácení této hypotéky nové.
Úplně jiná písnička
Kdy se refinancovat vyplatí téměř vždy:
Úplné jinou situací je, když plánujete vyplatit hypotéku ve fixaci kvůli úspoře nejenom na nižším úroku na nové hypotéce. Kolem této hypotéky totiž máte nejeden další bez zástavní dluh, který je úročený nemalým procentem úroku. O to větší smysl to dává, když jich máte více. A čím více jich je a čím méně výhodné jsou, tím pochopitelně větší...

I když by mělo refinancování hypotéky sloužit čistě k vyplacení stávající hypotéky, tedy být ve stejné peněžní výši, jako je její vyčíslení k datu vyplacení, je někdy možné (když to umíte, víte kde a s kým řešit) získat taky peníze nad její rámec navíc jako takzvanou neúčelovou část.

Tato má samozřejmě svoje omezení. Tak například nesmí přesáhnout určité procento z výše hypotéky (většinou 20%) a zároveň tak hypotéka nesmí přesáhnout maximální povolené LTV (většinou 90%).

Na druhou stranu si tak můžete výrazně ulevit na celkovém zatížení, co se týká výše měsíční splátky, ale taky například celkového přeplatku. Tehdy totiž vstupuje do výpočtů v(ý)hodnosti refinancování vaší zafixované hypotéky i tato úspora, které docílíte vyplacením možného maxima nevýhodných bez zástavních půjček.

I když byste museli zaplatit "nějakou" tu pokutu za vyplacení současné hypotéky ve fixaci (samozřejmě záleží jak moc vysokou - což vám řeknou v bance), ale mohli si tak poplatit drahé závazky kolem v řádech stovek tisíc, které jsou úročené řádově desítkami procent, bude vám nejspíš takový krok dávat velký ekonomický smysl.

Nově vzniklá úspora, které docílíte vyplacením vysoce úročených bez zástavních závazků "o parník" výhodnějšími hypotečními penězi, bude pro vás totiž s největší pravděpodobností vyšší, než náklady spojené s doplacením současné hypotéky a vyřízením hypotéky nové. Pokud ještě u nové hypotéky bude jako bonus nižší úrok, než u vaší stávající, o to sladší plody vám takové učinění přinese. A čím nižší bude, o to pochopitelně sladší...

Za vzorový příklad považujme tento:

Řekněte, že vzorový člověk, kterého pro tyto účely pojmenujme Martin, je vlastníkem rodinného domu v hodnotě 5 000 000 Kč. Na pořízení tohoto domu si vzal třímilionovou bankovní hypotéku, tomu je nicméně už 7 let. Tehdy přidal ke koupi 500 000 Kč vlastních peněz jako akontaci. Pořizovací cena tehdy tedy byla 3 500 000 Kč. Zbylý nárůst hodnoty zapříčinil růst cen nemovitostí v okolí (ale i celorepublikový), ale tak několika set tisícová investice, kterou Marin své sídlo za ty roky zvelebil. Za toto období už se mu podařilo zaplatit 1 500 000 Kč a to jak pravidelnou, tak taky několika výjimečnými měsíčními splátkami. Celkovou splatnost si tehdy nastavil na 20 let, úrok se mu podařilo před 2 mi lety po skončení pětileté fixace refinancovat z 4.6% na 3% a splátka tak aktuálně činí 12 200 Kč měsíčně. Ale to teď není tolik podstatný faktor.

Daleko důležitější v tomto příkladu je, za těchto 7 let stihl nabral pár půjček bez zástavy, konkrétně tři ještě relativně výhodné bankovní a jednu vyloženě drahou nebankovní, které dohromady dělají 250 000 Kč. Do toho má vyčerpané dvě kreditní karty, kde je celkově dlužno 140 000 Kč a jeden kontokorent, kde je v mínusu 60 000 Kč. Auto si tehdy taky pořídili za relativně drahý auto úvěr, kde zbývá doplatit něco kolem 150 000 Kč. Když "posčítá"" ještě několik drobných "záseků", které má vůči svému okolí, nebo státu, dělají 100 000 Kč. Když to všechno sečteme, všechny dluhy kolem hypotéky mu dělají, jestli správně počítám, 700 000 Kč.

Asi sami cítíte, že když by se podařilo zaplatit všechny tyto jeho dluhy jedním úvěrem s rozumným úrokem na splatnost alespoň desíti let, hodně bylo by to na Martinův měsíční rozpočet blahodární vliv a hodně by se mu tím ulevilo. A co potom, kdyby se to celé podařilo spojit v jednu ještě podstatně levnější bankovní hypotéku? No jo, jenomže protože si před dvěma lety Martin zvolil u svojí současné hypotéky další fixaci. Tentokrát už pro jistotu na období 7 mi let, protože se domníval, že úroky jsou tak nízko, že už nebudou dál klesat, spíše růst. Proto zvolil maximální fixaci, což je ve svojí podstatně naprosto ok uvažování. Jenomže se tak úplně nestalo a úroky mezitím klesly na současnou úroveň 2% ročně. A navíc mu tak zbývá do oficiálního ukončení fixace celých 5 let. Bude to stát celá akce s názvem "vyplať hypotéku ve fixaci a získej daleko nižší splátku i přeplatek" za to? I kdyby si banka naúčtovala pokutu za doplacení ve fixaci 10%, aniž bychom si definovali přesné úročení a splátky dluhů kolem Martinovi hypotéky, s největší pravděpodobností ANO bude. Lépe řečeno by ji měl brát "všemi deseti"...

Když si to shrneme. Na domě má již zástavu s aktuálním zůstatkem 2 mil Kč, tedy ve výši 40% z její hodnoty, která je úročená 3 mi % ročně. Ta by se v takovém případě musela novou hypotékou vyplatit. I když byla hypoteční smlouva uzavřená před prosincem 2016, došlo k její změně prodloužením fixace 2 roky zpátky, tedy někdy kolem roku 2018. Z tohoto hlediska by se už mělo hrát "podle nových pravidel" a tak když to bude Martin umět, nebo osloví kvalitního makléře, převedení "pod křídla" jiné banky bude mít prakticky bezplatné. Je možné to považovat za paradoxní, vzhledem k tomu, že hypotéku doplácí ve fixaci. Nicméně tak zní nakázání, že si může účtovat jenom administrativní poplatky. K doplacení tak bude bez nějakých "drobných" 2 000 000 Kč. Navíc požaduje získat 700 000 Kč na zaplacení všech dluhů kolem a k tomu ideálně ještě 300 000 Kč na nějaké dodělávky na domě.

Celkově tak poptává novou hypotéku na 3 000 000 Kč. Přitom předpokládejme, že za vyřízení nové hypotéky nezaplatí člověk ani korunu, že to má zcela zdarma. Nějaké náklady zde zpravidla jsou, nicméně v porovnání s touto částkou je možné je považovat za zanedbatelné. Pokud se takovou hypotéku podaří pro Martina na trhu sjednat, bude se úrokově pohybovat někde na hladině současných úroků tedy kolem 2% ročně. Když se splatnost "pro jistotu" nastaví opět na 20 let, nebo klidně 30, pokud to Marinův věk dovolí (maximálně do 70 ti let věku žadatele)... Získá tak naprosto minimální splátku a bude tak splácet nejenom daleko méně, než doposud, ale taky celkově přeplatí méně. To je možné považovat za další paradox, když si uvědomíme, že se mu doba splatnosti u hypotéky v porovnání s bez zástavními půjčkami natáhne. Nicméně úrok na nové hypotéce bude o tak moc nižší, oproti úroku na bez zástavních dluzích kolem, že se přeplatek nenavýší ani při takovém prodloužení splatnosti.

To se dá nazvat jako ideální stav. Ještě když by byl Martin na současné hypotéce zproštěn jakéhokoli sankčního poplatku za její vyplacení a tedy porušení "zákazu" refinancovat ji jinam v době fixace. Nebo byl poplatek mizivý, třeba několika stovkový.. Co říkáte?

Kdy se refinancovat oplatí úplně vždycky? A ta úspora, kterou tím můžete dosáhnout!

Kdyby tak měl Martin na "krku i domě" nebankovní hypotéku:

Jak jsme na začátku uvedli, ještě daleko větší úspory a Martinovi ochrany do budoucna by se dosáhlo, pokud by mu na domě vázla nebankovní hypotéka se zůstatkem 2 000 000 Kč.

Vezmeme-li si v potaz, že u nebankovní hypotéky se málo kdy podíváte s úrokem pod 10%. Lépe řečeno, u férově nastavené se pod tuto úroveň nepodíváte prakticky nikdy a neférová hrozí tak velkým prodražením, že u ní nějaké ty "jednotky" procent nehrají žádnou roli.

Bude pro vás záchranou a velkou úsporou, ať už je poskytovatel férový jakkoli, když si budete moct zaplatit nebankovní hypotéku a vyměnit ji za normální bankovní. Zde se úrok k dnešnímu dni (6.4. 2020) pohybuje u zmíněného historického minima 2% ročně... A navíc se zde člověk nesetká s nějakými záludnostmi, nástrahami, extra neférovými praktikami...

Proto říkáme, že je pro něj nejenom nízkým splátkám, které by měl člověk zvládat v pohodě splácet, i kdyby se jeho příjmová situace dočasně zhoršila, maximálně bezpečná...

Jak mimochodem vidíte i v dnešní situaci, může si v pohodě zažádat o odklad splátek, nebo si je dočasně snížit, restrukturalizovat svoji bankovní hypotéku. To prakticky napříč celým bankovním trhem tedy u kterékoli banky. Bankovní domy jsou si v mnohém podobné, jsou pod "neustálým dohledem", jsou standardní, pro člověka tedy bezpečné.

Nechtěl bych dlužit na nebankovní hypotéce a mít na nemovitosti nebankovní zástavu. U té totiž jenom "čert ví", jak se k člověku zachovají. Obávám se, že mnoho z nich žádosti o odklad splátek svým klientům zamítnou. Jejich pohledávky raději zesplatní a tak je vystaví vysokým pokutám a reálně hrozbě ztráty nemovitosti v dražbě.

Na dotaz: "Co dělat, když dlužím na nebankovní hypotéce, která svojí zástavou je na mém domě, bytě, nebo pozemku?" odpovídáme: "Ozvěte se nám dřív, než bude pozdě". Čím dříve se začneme převedením nebankovní hypotéky zabývat, tím spíše se to podaří zajistit ve váš prospěch.
👉 pokračování "hlavičky" ve více (a)policajt(a/tic)ké patičce po KLIKnutí ZDE 👈

Jo a pro velice činorodé, na(t)ivní střážce spravedlnosti, důležité za(o)chránce (suše konstatováno z naší profesní deformace, snad už prošlé zkušenosti, perspektivy většinově) po(z)kažených ov..bčanů svatě(ouškovitě)jších než sám papež, ať jim nemusí s vyplazeným jazykem a rudolícíma se ušima po vzoru kolegů rozdávat pokuty po večerech, parkovištích, u kostelů... vybírat nedobrovolně veřejné příspěvky na bohunelibé, ""progresivně-liberální"" bojůvky, pomáhat a chránit zájmy státu, po lidech místo toho spíš šlapat, jít, slídit (šmejdit), zaklekávat, kádrovat, (po)stíhat, kasírovat, vymáhat, schrastit, ještě více dorážet, dál ožebračovat zmrzačené, už tak durch vydojené obyvatelstvo v půlce bohoslužby z ní před hanbou prchající, bo nemající ani co (drobné prachy k hození) do kasičky, že vás nefackuje... hlavně že máte komu blafat, stálý příjem, že? Ach vy státní úředníci, ekonomičtí nevolní(otro)ci nad/národních koncernů, výzkum(zdravot/práv/finanč...)níci.. uděláte cokoli nelidského, co vám řeknou, lidské rase, svým spoluobčanům? Nějaká ta hrdost, čest, ochota (kuráž) říci ne by tam náhodou nebyla, sle(tu)p(n)ě poslouchat se musí, by nebylo na hypotéky a do fabriky "fachat" se nechce, co? By si naše práce zasloužila spíš čestné státní vyznamenání (metal) národních hrdinů za nesčetné projevy nebývalé chrabrosti, humál(č)nosti, samostatnosti, než šťáru, čili infiltrace za cílem penalizace, perzekuce... když mnohem více vysloužilé čekatele (adepty), kteří by měli mít správně přednost v řadě na vaše interakce, hony na "bývalé", ↑ zločinné čarodějnice, politické(cejní) procesy, navíc bez nutnosti následné rehabilitace, máte přece všude kolem habaděj, jen by to nejspíš byl méně (pod)placený, snadný, snad i bezpečný děj... To raději dělat na povel ze starých dobráků nové žebráky v těžké výhodě a pak velké bouráky (frajery), hlavně, že po zuby ozbrojení, vybavení moderní technikou, roky trénovaní, strýčka Sama (byť už mele z posledního a brzy ho i oficiálně vymění o poznání systematičt(pořádkumilovn)ější Chen), televizní seriály za prd...ozadím, to se to dovoluje, dělá hrdiny, skoro samo, má stádo pocit (dez/iluzi) bezpečí, komu bonzovat, volat o pomoc, podávat hlášení, trestné oznámení, je co dělat, že? Myslím se nadřízení nadřízených nadřízených nemůžou dočkat, až už budou (vás moct vystřídat) ti roboti a vám ne muset vymývat ty mozky, abyste jim sotva z 80 % slepě plnili rozkazy, se hodili do krámu. Hádám si dokážete živě představit, co to bude znamenat pro většinu z vás při zachování současného ved(l)ení? Služeb(poráž)ka. Jestli (i tady platí, že) je pán uvnitř úplně stejný typ jak jeho psi(zrůdy), tak to potěš pán Bůh i s námi, je konec. Zatím je naštěstí venčí na vodítku a pravidelně jim nasazuje náhubky... Horší jak je pustí ze řetězu, teda jestli za něma zrovna nepřestane stát, pak, bych se vůbec nedivil, kdyby z nich (z)byli už ani neštěkající, natož kousající mopsíci...

Pro Vás ostatní: zkuste se moc nenechat strašit či citově vydírat, oblbovat, ani rozmazlovat, podvolovat, coby užiteční hlupáci zneužívat k realizaci nedobrých záměrů, nedělat přílišné kompromisy na úkor či(e)st(n)ého pocitu, nezavírat před tou do nich bijící, pravdy ⇄ lži (realitu) překrucující manipulací oči, nebýt slepě poslušní posluhovači systému, převlékači kabátů, vzpomenout na pana Parsonse, jednou na to stejně "do jednoho" dojedete, až si soudruzi ve vedení umanou přitáhnout okovy, přestanete se jim líbit, vlézat do různých limitů, tabulek, o(ne)tvorů, nebo kvůli jiné, další, opět náhle a samo že i nešťastnou
 náhodou či třídním nepřítelem způsobené události, a když ne Vy osobně, tak vaše ratolesti či reinkarnace, určitě strašně šťastné, co jste jim tu po sobě nechali, takovou totalitu, že si bez stra(š)ně totálně (p)oddané tonality nedojdou ani na toaletu, žijící v neustálé nemoci, válce, nejistotě, kontrole, závislosti, nedostatku, nekvalitě, pravidelných přídělů a pravověrných projevů dvou minut nenávisti denně, strachu o život, nebo už ani tom ne, kdy (zvyklí na to, že) lidi kolem mizí jak zmizíkovaní, ale hlavně že době údajné nadprodukce. To snad nechcete, nebo jo? Co s tím, sám nevím, asi se jedině tužit, nebát, nezištně oběto(jebá)v(áv)at, čili riskovat jak ty prasata automat(klas)icky i s nejbližšími, případně stihnout včasně zdrhnout... no nevím, zda to má s takovou kam, šance uhnout, upřímně se obávám, že na dlouho, tak třicet let, ne, ovládají toho Víc, než se zdá, by se musela přidat, postavit na stejnou misku tuna muších nebo pár supertěžkách, aby jim taky pořádně zafučelo do ksichtů, zahřmělo nad hlavami, přimělo přehodnotit plány, ne těchto přizdisráčů. Mají fest Převahu, navrch, za zády systém a dávají nám to (svou nadřazenost, naši pod) jaksepatří najevo, sežrat. Hold jsme zaspali, nechali si ujet vlak, je nás stále víc a víc a jim k ho...uby platní. Navíc nejednotní, bez koordinace, zjemnělí, vymněklí (rozmazlení), ohleduplní, pohodlní, hod(opatr)ní, ty ty ty zlobivý chlapeček podívej na Aničku u jogurtíčků a televize vychovaní, zasekaní, ustrachaní, sobečtí, vyčuraní, čekající, že se to samo, druzí za nás, asi zatím nedostatečně zničení, bolestiví, zarputile pomstychtiví, nemající co ztratit, konkrétní představu, kdo, co je reálně ohrožuje, s tím... to nebude jen tak, jak přislíbit účast na společné akci a pak noo, nah, eeh, vííš, jáá, něco mně do toho vlezlo, mám svých starostí dost, něco lepšího na "práci", bacil, nakonec nejdu, ani ne poloviční účast... musí být jasné jak facka, hotová věc, zbožné odhodlání, srdce, žádné hodlání to zkusit, když tak zabalit... Pak se jedině separovat, žít si svůj vlastní (od)boj nebo po staru jak proléti... Doufat, že už dál dají svatý pokoj, se zrovna Vám nic nestane, nebo přidá k zdravé jádro. Jít příkladem se tomu myslím říká. Pak být jedině konformista, osoba vysoce přizpůsobivá, zase to (za)hrát na jistotu, komfort, klidně všechny světové strany a hlavně umět zavírat oči před tím bezprávím, se hluboce klanět, mít ty správné názory, měnit je na lusk(p)nutí prstu, ovladače, čas od času zapomenout na nějakou tu událost, odpustit si komentáře, spočívat v nevědomí a (udatnost) na to někoho udat, mrskat prdelí, jak druzí pí(r)skají, pro hodně z vás údajně nic nového, jo a nezapomínat, že nás sle(bo)dují, být poloprázd(pl)ná nádoba, se sebou ne spo(ko)jená, opravdová (upřímná, sama sebou, na jiné si před jinými pořád hrající, sebe měnící, přetvařující, ztrácející) a pak se divící, že přetékající balastem, je to celé nějaké divné, prázdné, nevíme, kdo jsme, co chceme, máme, čím ne/jsme, co ne/máme, prostě si to tady nějak si pře(od)žít, v napůl probuzen(citnut)ém (bdělém)/otupělém stavu, hlavně (že) absolutní averzi k riziku, strachu o tento ne/život, z nemoci... pak stejně, možná i proto před(s)časně odejít, jen se nezmoci na nic moc nadčasového, spontánního, odvážného. Přitom motiva(ovlivňova/ada)telní cukr či bičem, vydíratelní, uplat(n)itelní jak politici, pocity, nepocity.

Jo a trochu té konspirace, pro propagandisty: víte, (že) i do zblbnutí opakovaná lež či informace schválně ochuze(zkresle)ná o mnohém vypovídajícím B, je pořád jenom lež, dezinformace, manipulace, má krátké nohy, daleko s ní nedojdete a ten, kdo se dopouští nesprávné interpretace, by měl být správně (po zásluze) odsouzený k samotce, nuceným pracím, co třeba na Sibiři, zániku? Pravda, utvrzuje v ni (televizi, jiné média s tím správným názor(arativ)em a ty vaše za moc nestojící, s účinkem se zatím míjející spartakiádní cvičení, smuteční ceremonie, piety s cílem demilitarizace a transkripce civilistů - translate: žádná slavná budoucnost a a(na)rcha(ist)ická (tajná) transakce informace nás ještě dlouho nečeká, trans, sankce, slave, sláva...) stále ještě věřící, často souč(hl)asně měnící názory jak programy, i když "nechápeme", jak jim můžou po těch letech do očí bijícího balamutění, věšení bulíků na a vodění za nos pořád ještě věřit, ale tak snad aspoň řídnoucí, provádění vašich (proti)opatření (ve skutečnosti totalitních manýrů, čistek, zločinů proti lidskosti jak vyšitých ve finále sloužících jen k dosahování mocenských cílů motivujících jednotlivé aktéry na úrovni jednotlivců, firem, států, jinak primárně nadnárodní) tak (za bouřlivého skandování) kvitující (pod)množinu obyvatel, což vám stačí a vůbec, co vás vlastně po nich, stejně je zas v moment, kdy se bude lámat chleba, promoříte do morku kostí pro jistotu celoplošně všechny, ať mají svých starostí se vstáním z postele dost a od nich tím pádem na centrále aspoň pár týdnů, po těch starších (moudřejších, ne tvárnějších, produktivnějších, celkově postradatelnějších, nejen důchodový systém jen zatěžujících a navíc vám kazících mládež svým starým, dobrým, zdravým uvažováním, za zásluhy, odměnu, ty dekády sužování) při troše štěstí, smůly napořád (těm přeživším čekatelům ho hold hodláte oddálit), aby si mohla nerušeně podělat všechno, co potřebuje, co? Předhodí jim tam pár svých ocasů, ať to vypadá demokraticky, co půjde, volby, zákony, si pošmelí v zákulisí, seniorátu... Škoda, že ho nedá i nám, musí v těžké Přesile tvrdě zakročit proti neposlušným, naštěstí spolu nespolupracujícím sviním, dezinformátorům, kteří jí do toho chudince hází vidle, dráždí prudce jedovatého, zrůdného hada bosou nohou, sejí vítr a tak se nemají co divit, že sklidí bouři... Zabedněnci. Nemohou se na tu "chvíli" někam uklidit, nebo si nechat něco líbit a třeba se i dožít chvíle, kdy uděláme evropu great but "little" chinese again, copak neví, vo co go, nevidí ten skrytý, nevyhnutný rozměr determinace, geniální záměr i provedení, jak to máme těžké, ne na výběr, myslíme dobře, pro ně nejlíp... Ne? Se podělte. To ne, bychom nepochopili, se (možná) vzchopi(moh)li k protestům, se tak nedělá, nemůže, že, raději hrát dvojí role, metry, je exemplárně potrestat. Primitivy, co si z dlouhé chvíle, krátkého vedení, velkého idealizování, předstíraní solidarity nebo postrádání smyslu, lepší životní cesty hrají na velké detektivy, vševědoucí spasitele. A přitom ví nic, by na našem místě ne/jednali stejně. Tvrdě. Je přejde chuť na hrdinství, fantazírování raz dva, se rozprchnou jak vrabci, nebo zmiznou pod zem a ti naši jarabáčci po nich ani nevzd(l)ych(k)(píp)nou, ještě budou většinově jásat radostí, jak jsme s těmi pro... troly zametly. Ty vo..go asi jo... Tolik cavyků pro nic, je ještě začnu chápat, ekonom(demograf/technolog/krat)ický cyklus, vrchol... mít rád, to by mi tak chybělo. Diskriminace většiny na úkor menšiny jak vyšitá, když najdeš. Ale hlavně že oni nic, muzikanti, "smutně" přihlížejí a hrají do rytmu tomu umíráčku, mezitím dají párkrát megafon k rypáku neuvěřitelným prasatům, totálně podružným tématům a prasárnám, aby upoutaly pozornost osazenstva chlívku a to ji se spadlou bradou chvilku věnovalo jinam, než na ty jejich, přitom si "pomalu" ale jistě zvykali na kadenci té dekadence, už je v kontrastu s ní nemělo velice co překvapit, zatímco tam měli pod tou svou lampou co největší tmu. Geniální strategie i za ní zas tak nepokulhávající provedení, vojenská systematičnost, neústupnost, striktnost, chladnokrevnost, smekáme valašské i hanácké klobouky, opravdu k pok(l)adě(puká)ní... Jen se moc nezlobte, že ne každý si nechá z vrchu jen tak, bez projevů známek odporu, vám to zblb(abě)le baští i s navijákem, bude se založenýma rukama (nečin(hyb)ně) čekat, kdy se uráčíte toho nechat a alespoň se tu vámi pl(r)ozenou, rozdmýchávanou nenávist, občanskou nepokoj(rozděle)nost snaží ob(d/v)racet proti pravému, byť vzorně zapravenému původci (nepříteli?)... Pevně věřím, že je nás mnohem víc než odhadovaných 5 %, zatím hodných naštěstí jen vhození do hluboké jámy oplocené plotem s ostnatým drátem a ne zákopů na cizím území, které jste v kampani za přizvukov(bék)ání jednodu(vylízaněj)ších spoluov..bčanů tak vehementně vylučovali z eventualit přitom vzhledem k profilu své dosazené figur(lout)ky téměř tutových, jasných jak facka, ale tak to nemůžete vědět, dokud to konečně nevyprovokují, nezavelí do útoku, teda pardon, obrany, posledního, i vašeho muže, který ještě může, tím svým mužným hlasem, a váš vlhký sen, idol, se ze dne na den změní v n(m)oční můru, největšího idio.a, že... či rovnou hromadné porážky na tom našem, aspoň si budeme moct vybrat, lepší, než jít proti bratrům, byť s bratry, za cizáky. Jinak nebezpečná podobnost s holokaustem je, hádám, zatím stále čistě náhodná..? Pravda a láska prý (z)vítězí nad lží a nenávistí. Tak uvidíme, kdo ji opravdu má, po jak velké bolesti vyjde(tryskne) najevo a kdy. Snad kopne do trysek, nebude se vléct jak šnek pěknou řádku let, opět minimálně tak 20, zato pak značně zkreslená, polovičatá, paličatě hozená na hlavu několika obětních beránků, a škody (na životech) minimální, se na to zavčasu vys..kad..šlete, nebo se vám to vyj...mkne v prackách. Zdá se Vám, že však už je pomalu po všem, na východní frontě i jipce relativní klid, jen na ministrestvu černo(pra)chové obrny a rakošana vítka bezúhonného alias pravdomluvného (o těch stínových protektorech radši nemluvit) sem tam někdo zapl(str)aší, v lídlu kýchne, zakašle, zbytečně malujeme čerta na zeď? Jen počkejte, co se teď povracíte z dovolených, do školních lavic, pracovních pozic, skončí letní prázdniny, trocha odpočinku od všeho toho shonu a do toho marasmu, ticho před další bouří, rozjede ozubené kolo, že z toho po..zvracíte, to dusno, napětí, nervózno ve vzduchu by se dalo krájet, ještě se toho má spoustu co pokálet, že aspoň ti psi to cítí. Snad nečekáte, že to po tom všem, ani ne v půlce tažení jen tak zabalí, sbalí si svá cingrlátka a odtáhnou dopr..yč, nebo že Rus uhne o územní, nerostnou píď, pustí si tu bezpáteřní, slovo nedržící, prolhanou, místy doslova odpornou sebranku (hnusáci) do baráku, až předsíně, nejlépe pro ni obýváku, podělí se o zásoby z komory, které si, narozdíl od ní, neprozřetelně neprožral, a ještě se u všeho toho samoobslužného pohostinství, znásilnování, rabování bude spokojeně usmívat. Ne že, tak pak nezbývá, než to nějak zaonačit, polopatě vysvětlit tomu tup...bystrému stádu, proč nemají na výběr, jaké ušlechtilé, "bohulibé", státnické pohnut(zámin)ky že jim to velí tam vniknout za každou cenu, aby bučelo souhlasně a ne b(f)ůů(j). A když to sborově prohlédne, nebo shled(uzn)á, že už se z jejího popudu (odkazů) samo natrpělo (jim uzmulo od pus, ve vlastních zák(t)opech, to reálně hrozí a ochranou jejich pr..ozadí nemá lautr co dělat) dost a své meze má i "nespoutaná podpora, velkorysá výpomoc", ještě když vidí, že druhá strana moc dobře ví, že v tom není zdaleka tak nevinně, duhově, jak se to jeví, prezentuje, sice vehementně děkuje, ani si toho upřímně neváží, nasype si na hlavu popel a opustí potápějící se loď, prospěch(záchran)ářsky jiné barvičky, začne projevovat nelibost, tak je s ní prostě neskrytě vzít po hlavě, jen ať vidí, kdo je tady pán, pokrytě chutňučký, jinak odporného cosi... Už se taky dojemně napřetvař(křik)ovali dost, až je z toho bolí, jak vlka z karkulky, nejvyšší čas sundat masku, ukázat zrůdovou, zdechlovskou, voldemortovu.. tvář. Vlak řízená krize (střela) do mezistanice výplach, "vyprovokovaná" výprava, lupičská steč směr zakarpatská rus, ZOO, BOOM před dalším technologickým, nový "světový (po)řád(ek)" už vyjel, ještě zdaleka nedojel do cílové stanice, přijel na pátou kolej, není cesty zpět, chvilu počká na opozdilce, obecenstvo a jede se dál, něco se zajisté zase chystá, že by teď přece jen už ten platební systém, další dvě mouchy jednou ranou, zahraniční banky celé rud(obl)é už snad stihly odlét všechen vysátý kapitál, ztratit kredit, důvěru u většiny okradeného, ne(z)retardovaného "retailu"... Jen se zkusit pohodlně usadit, nenechat příliš vykolejit, str(odstři)hnout, no nechat pod polštářem aspoň na ty sladkosti, cigarety i alkohol (nervy)... PS: kdyby nás chtěl náhodou někdo onálepko(sočo)vat podporovateli (zaplacenými od) nevíme če(ko)ho všeho, nebo, v tom horším scénáři rovnou za(a)ten(tá)tovat, jak je dneska v módě mezi ""liberálními pro(a)gresivci"", tak jsme podle nás ti největší neutra(humani/pacifi)sti, jediné pravé neziskové organizace, jaké kdy svět viděl, ale tak na pořekadle chceš-li mír, pořádně se připravuj na válku, zbroj, taky něco je, ne že ne, protože někteří evidentně slyší jen na fyzickou sílu, hrozbu, strach, jinak dál beze(uz)dně ukájí svůj hlad, jít na ně, domluvit se s nimi po dobrém prostě nejde, to ani nezkoušejte, na vlídná, laskavá, rozumná slova neslyší, se vám jedině tak vysmějí, jste jim ukradení, v jádru chtějí (motivace je) jen b(k)rá(s)t, to všechno ostatní, komedie kolem, na venek, oko, dělání, aby dělali... Co takhle jít hrdinsky pomáhat tím, že vymytíme pravé agresory, škůdce, ne že jim ještě budeme prostitutsky po chuti, vymaštěně, agresivně přízvukovat, uhm? Samo těm, kteří utíkají, nechtějí položit svůj život, kór za zájmy švábů a mu podobných, toť vše, proti těm, kteří je nedobrovolně drží v zajetí (za koule), nutí, propouštějí pár kusů za kusé propustky (výpalné) a ještě (do běla a třasu) straší z mobilizace, vydírají zpětvzetím, povoláním k "ochraně" vlasti, ostatní nechat, ať se mezi sebou potr(t)kají, jak je jim libo. Ale to ne, by bylo na mnoho rusů jaksi málo, že... Tomu říkáte to dobr(blah)o veřejné? Máte pocit, že by si ukrajici naší pomoci nějak zvlášť upřímně vážili? To jako vážně? Myslíte to krečovitě přednášené, před zrcadlem špatně naučené vďaka češia, ty evidentně přikázané izolace, ofrklé scény v nákupácích, agresivní, ne že nevděčné, ale totálně neúctivé až nenávistné vystupování už jen na tom blbém fotbale? Já ne. A to sem (byl?) ku... rovnostářský charakter a chápavý k nešíření zrovna té nejpozitivnější energie na světě, když jim doma válčí a umírá kdo ví kdo, ale v tomto sem cítil ještě něco jiného, jakoby vědomě zastíraného, provinilého, možná jen ten pocit a taky tu možná budeme mít co nevidět takové cizojazyčné gangy, zdivočilé zvířata ovláda(korigova)né kdovíkým (vládním), že se nebudeme stíhat divit, zato si moct tím tuplem z plna plic sborově zazpívat "KDE DOMOV NÁŠ, KDÉÉ DOMOV NÁÁŠ?!" a pak vzájemně poplakat na ramenech, v minutových městech nebo ostnáčem obehnaných příkopech. Za dobrotu, odměnu, na žebrotu, obměn(rod)u domoviny, národnosti, však to už znáte, stejně jako jistě (snad) i staré české přísloví, že za blb(neprozíra/řipraven)ost se platí... No jak se na toto dalo, sám nevím, co dál mám hrubou představu, záleží na mnoha proměnných. Tak první dobročinné sbírk pro UK, OK, pak palné zbraně, KO, dotřetice jednotky a máte třetí světovou. A kdo ji zavinil, vojensky vytáhl (zaútočil, projevil vnější agresi) jako první, když už nebylo zbytí, možnost uháj(brán)it své pozice jinou cestou, se v zákulisí normálně (po dobrém) domluvit a tak musel (po zlém)?

Tlač(lep)it se tak na nějakou jinou velmoc (OČIVIDNĚ) ze všech stran, určitě je naprosto klidná, humanitární, hlavně ať se (za)líbí progresivně a liberálně smýšlejícím ov..bčanům vyspělých zemí, čeká u kuchyňského stolu se založenýma rukama, až to do ní budete mít pár kroků, coby dup, kamenem, teda raketeou s krátkým doletem, něco vám přeletí přes(d) nos(sem), ještě provokačně či zástěrečně vypuštěné z vlastní stáje, a uráčíte (teda budete přinuceni) vkročit a samoobsloužit se, že? Že zrovna tato neměla uzavřené lautr žádné pakty se svým sousedem, z nichž sám dlouhá léta (tě)žil, najednou ukázal záda, možná i v předklonu holé pozadí, z něhož se vys..kad..šlal na veškeré své úmlu(slib)y a přitom se obrátil s otevřenou náručí, možná i pusou a tou zadnicí na západ? Ale notak, nechtějte nás rozesmát a byť rozplakat byste jistě tuze rádi, ne smíchy, nebo tou vaší krut(odporn/tup)ostí...

Ať už, můžeme jen od(do)hadovat, pochyběl v tom, že došlo k podcenění konstituce politické reprezentace, špatnému odhadnutí společenské konstalace, (pod)placení svého souseda, nechání se přeplatit západem, odmítnutí se s ním "spravedlivě" poděli(a)t (půl na půl?), to ne(z)ní zas tak jednostranně, zaujatě, asi nemohl naslibovat tak "zářné" (totalitním sluncem zalité) zítřky, UK nezradila jen tak, spíš dostala nabídku, která se nedala odmítnout (tak naslibovala obyvatelstvu mír a přitom jim tím přivodila válku), R přijmout a další nepřišla, to už Z asi vyšlo líp ukončit jednání, ignorovat požadavky, domluvy, varování, vědomě tak vyprovokovat, rozpoutat, vést válku a vzít si to po sv(zl)ém na pozadí další, neodvratné, do mozaiky mocenské expanze, blahodárného exportu demokracie do "rozvojových", naopak importu imigrace, degradace do těch "dosluhujících", dlouhodobě připravovaných tahů globální šachovnice, taky se jim válka trochu hodí do krámu, nebo tak trochu další divadlo na oko, důvod, proč musíme my Evropané trpět, ještě víc se zadlužovat, nechat si brát od a držet huby, no ty nám, nalejme si do nich čistého vína, zas tak nemají co padat, že už je to na spadnutí, docela sodoma, gomora, babylonská věz, velká potopa, noemova archa... nemá velice kudy, kam, (mikro i makro ekon(l?)o/demograf/politicky) uhnout, jsme tak nějak všichni vnímávě(citlivěj/oduševněle)jší tušili, jen teda ne, že to soudruzi vezm(utn)ou tak hopem, radikálně, od podlahy, cugrunt... "Pěkně" po staru (antislovansky, autoritářsky, r(d)e(a)gresivně) a přitom pod rouškou prý jakéhosi progresiv(liberal)ismu... A už vůbec ne, že je v tom ještě bude takový dav slovanů, podvratných živlů, zase zhypnotizovaně podpor(vzbuz)ovat, vztekle usurp(buzer/zesměšň/poniž)ovat své (u)krajany, kteří to i s těmi krpci myslí dobře, bojují i za ně a ty jejich budoucnosti (vesměs těžce rozmazlené nebo zanedbané spratky). No opět nic, co by slunce už tak pět(set?)krát nevidělo... Smích? Přejde. Jen co (brzy) začne to hromadné propouštění. Zase se to hodí na P, o důvod k nenávisti, ofenzívě navíc, zachrání to za pět dvanáct spasitel z "ne"podmíněného nebe, a na ty vaše protiopatření (přijímané proti naší prosperitě (svobodě), tedy přes stvořeného nepřítele, aby měli své opodstatnění) bobek?

Ale tak celkově je v tom R spíš nevinně (vynuceně) a tomu, kdo naprosto předpis(ukázk)ově nenávidí rusy a jejich zastánce podobně jak ještě nedávno neočkované (antivaxery) nebo Hašek, soptí u každého televizního spotu a propagandistického článku už asi nebude pomoci a ten, kdo ne, už je dávno vyrval ze zdi, přestal ode(te)vírat, vlastně potřeba nic tak vzevrubné(banální)ho cpát, (při)otevírat oči, hlavu, ústa...

Ano, správně, právě v tom máte tu hodně ne/úplnou (objektivní) pravdu, nebyli jste to vy, kdo fyzicky vytáhl jako první do boje(obsazení), podív(víd)ejte to oni, my nic, nechťa, ti hodn(dobř)í, v tom nevinně, nemáme vůbec prsty, ukazujete jimi jak podvraťáci na základce, konající jen samé hezké věci a pak hned utíkající bonzovat třídní (společnosti), jen co začne boj, ale co jste vyváděli do této eskalace, k ní vedlo, se skrývá pod vrcholem všeho tohoto ledovce, že jste třeba vyryp(uk)ovali první, chovali se hůř jak rozmazlení zme(spra)tci, mleli si svou, neposlouchali, museli dostat výprask, za vyučenou (uši) nikdo ani necekne, nic nového pod sluncem, vámi stokrát krpácky opakov(hr)aná takti(básnič)ka, hra na jednu, naruby obrácenou strunu. Tak na tuto vaši všivou stranu (koalice konečně kvalitně podplacených, samolibých, jednodušších či strojových loutek (za)sloužících k (se o) nahnání nás do úzkých koutek, do(při)hlížení, dřív aspoň nějaký přínos, dnes pokrytě jen za škůdce, hold nová doba, směr, na němž se vůdce shodl), skrz naskrz prolezlou (samá korupce) od velkého bratra se mám postavit a pak za ni i padnout? Ne vlastně vlastní domovinu, že? Tím myslíte ten rozhár(za/pro/d)aný Kocourkov, který se divže ještě nežere mezi sebou navzájem? Tedy fyzicky, zásluhou vaší korekce, fakticky korigováním pří/odtoku, pumpováním velkého kapitálu do a odsávání z ekonomiky, jinak ekonomicky už dávno a bez servítek, ohledů.) Jen aby bylo mezi námi jasno... Jo? Tak to už d(s)u celý žhavý,(i) když jediní, před kým je potřeba je (těch pár lidí dobré vůle a drobného vzrůstu, ty ostatní, drtivé většiny si klidně nechte) ve skut(pol)ečnosti chránit, jste vy sami, vlasti(Boha, firem i lidství)zrádní žoldáci (posluhovači koncepce jednotné EU, zrozenci p...olitické líhně Číny, Tchajwanu, nebo kdo si ji to koupil), nepřátelé suverenity, svobody, lidství, jimž to (zlo, pasáctví, mikrofon snad implantovaný místo mozku, možná i z toho pramenící ta tu(sle)pota, neumětelově naprogramovaná) přímo čiší z očí. Každopádně zejména tento fakt si my pěšáci musíme vtlouct do hlavy(palice), ať je nám nad slunce jasný, odnést ze stotisící první televizní reklamy a bez jediného mrknutí oka, známek(stínů) pochybností ze sebe vyhrknout(pravit), i kdyby nás agenti ministerstva lásky přepad(robudi)li uprostřed noci, jinak zatýkali v suterénu, mučili, propouštěli  do boje, nebo rovnou vaporizace, ať mají veřejnou podporu (souhlasné pokyvování hlavou) pro ty své vojenské (OBRAN(DVET)NÉ, humanitární, NE ÚTOČNÉ, !!!) operace, výpady, mašinérie... nejlépe (panuje potřebná shoda) jak od jednoho člověka či vůdce jedné, shodou nešťastných, geopolitických okolností ekonomicky zrovna docela zdecimované, vazalské "republiky", jenže diktaturní zřízení tu žel pro ně zatím ještě nemáme, tak to honí všemi mož(dostup)nými, zpravodajskými kanály... Že to oni se agrese v žádném případě nedopustili, jen podnikají odvetné, záchranné akce, jsou v právu a vy tím pádem podporujete ty správ(hod)né strany, jak v černé a bílé pohádce hrdinně reagujete na ty zlé agresory a byste byli jimi byli vy ti váleční štváči, ať vás hlavně ani v tom snu, koutku hlavy(ně) nenapadne, se nepřestanete chovat tak hod(povol/velkomysl)ně. Žádné fašisty, černokně(loupe)žníky, no fujtajbl, těm byste přece v žádném případě, ani životě nefandi(pomáha)li... Nebo že by přece jen nakonec jo? Hodní až blbí, to bolí, nebo jen to druhé, v zájmu vlastní ochrany, nahnané až za ušima, nebo dokonce dotace, pachtovní pachtění, hm? No smrdí to (smrtí) řádně od samého začátku, hlavy, mediálně medicínského zázraku, tak pohotového zákroku se totiž beztak nenadáli, a vsaďte se, že bude až po dopad, ocas, a zatím pořád po dobrém vám radím hřbet této leka(fialově)jící ryby v ryze vlastním zájmu co nejdřív opustit a radši se pořádně uskromnit, než vás stáhne s sebou do hlubin sedmi pekel, stejně přijde váš soudný den dřív, než se nadějete. Nezapomínejte, že jsme spíš studijní, počítačové, hospodské typy na vál(č)ení dobré, ne udatní bojovníci, tak ať až rozdráždíte medvěda, zavane nám severní vítr do líců, nasadí přilby a bohat(mocn)ý strýc se zas stáhne do zámoří i s těmi svými apo(ka)li(p)tickými kumpány, vás mu tu nechá samotné napospas, nebo vyšle do doupěte, nespadnou maskáčové trenky, nebo neuletí jinak zbarvené klobou(b)ky. To bude na omluvy za velké nenávistné mluvy, nevidění si do pus, obávám se, příliš pozdě, tak se zkuste do(vy)pouštět jejich různé interpretace s plným vědomím této, hrozby, konsekvence, snahou prevence budoucího zodpovídání se, nesení následků. Nerad bych nás podceňoval, no něco mně říká, že jim v R vyrostli jinací jiná(bu)ci, tak nevím jak vy, no já osobně bych moc nevykřik(RIP)oval (ne, že by na osobní potyčky, předvádění střeleckých dovedností, natož poměřování tělesných sil (ran) muselo zákoni(nu)tě dojít, nestačilo pár "dobře" mířených raket, obohacených o pár vzácných, shodou okolností radioaktivních prvků chemické tabulky, samonaváděcích dronů, družic...) a když se na jejich stranu přidá pravé právo, sám Bůh, čemuž bych se osobně přihlédnuvší nejen k všem těm těsným až zázračným spádům nabraným nedávnými událostmi vyhlazovacího (atentátního) charakteru vůbec nedivil, spíš přikláněl, nevypadá to s námi, chlapci "zlatí", vůbec dobře, se můžeme utřepat do bleda, takže i variantě vyklidnění, zasednutí k jednacímu (mírotvornému) stolu, předejití dalším konfliktům, obětem dřív, než začne to dusno, zahráním do autu a přepnutím na třeba se nám tu jako mávnutím kouzelného proutku rozmoženou migra(nemo)ci, Aláha, střelby, sucho, oteplování, ekologické, vesmírné hrozby, kolaps další systémové in(pro)stituce, menšinové krize identit..., kvůli kterým se ti, co z toho pořád ještě neubudeme, budeme, zadlužení až do třetího kolene, dál dobrovolně třást stresy, strachy, zimou, hladem, žízní, špatnou stra(životosprá)vou a přitom držet drkotající panty u sebe, od nichž nám budete ve jménu (pod záminkou) boje proti nim vesměs jen brát a sem tam přijde nějaká ta špatně mířená, dota(stříka)ční injekce... a pro všechny ne/zištné udavače, kontrolní orgány tímto neschval(podpor)ujeme žádný druh agrese, ať už projevené a už vůbec ne té skryté! No obě mezi námi žel byli, jsou i budou, v ob den se měnících intenzitách, ne/projevené, zkuste někomu, kdo na vás perverz(neodbyt)ně dotírá, ohrožuje na vaší adrese, porušuje jeden slib za druhým, nedá si říct i s vaším dlouholetým sousedem, který s ním proti vám kušuje, dělá příkoří, přestože jste mu za ta léta prokázali celou řadu laskavostí, nepřehradit cestu, jednu neu..vp..lepit, ustupovat až po zadní plot své zóny, no to je jedno, mar(trap)ná snaha vám něco vysvětlovat, stejně si dál pojedete svoje a je otázka, jestli nám za pravdu, jež je jen jedna, dáte až v hrobě, vsadím se, že se zardíte až umlátíte do čela, jací jste byli... a pak repete, šup zpátky na zem, "nanovo". *jsou to jen subjektivní pocity, predikce  jednoho "nestranného" pozorovatele, rekreačního střelce (z luku), nikoliv ověřená fakta, válečného stratéga, veterána **autorská práva nevyhrazená, si s tímto materiálem (své)vol(veřej)ně zacházejte, jak sami uznáte za vhodné, jen na vlastní riziko eliminace a se s tím moc neflákejte, ať to (nás) dřív nefláknou do popelnice dějin v zájmu redukce slovní, lidské zásoby, nebo tato vaše "preventivní" odvaha, od níž si slibujeme otupování těch prevítů (způsobováním jim škod, ztrát všemi dostupnými prostředky, ať je to oplácení stejnou mincí taky trochu bolí) mající potenciál vést ke snížení svrchované moci, míry dovolování si elit, destrukce jimi přijímaných opatření (primárních cílů), už nebude aktuál(riskant)ní, až o tom bude ťápat kdekterý Franta Lojza na každém druhém rohu, trápit to bude akorát jejich staré, a každý druhý kolemlezoucí hotntót se usmívat jak sluníčko na dotačním hnoji, bude na vaše velké hrdinství (vyskakov(léz)ání, najednou ze všemožných nor jak čertíci z krabiček, kde o vás doteď nebylo ani vidu, ani slechu) trochu pozdě, což by vzhledem k odhadované délce běhu na docela dlouhou trať vedoucí ke zvrácení této zvracené ideologie na dlouhou dobu hrozit, tedy ne až tak ty pasivní příjmy, no poslušnost za ně, cenzura názorů...

Když ten, kdo vlastní dluhy ČR, a že jich není málo, přibývají, vlastní, jak známo, i ji, tak pak není divu, že se chová, jak se chová, posvátně k zájmům sv(zl)ého vlastníka, klidně zločinně k obyvatelstvu, jsme schodek po schodku sestoupili až na samé (A)DNO. A někdo celou tu srand(útrat)u a skanzenovou vizi zaplatit musí... 
Co takto zatím neprožra(vytěže)né UK, R...?

Update 16. 9.: Jo a každý zk...syn(ka), který má na svědomí, se jakkoli podílí, podporuje, nebo kryje ta zvěrstva páchaná na lidech (Češích), práškování, noční pištění v uších, ať jsou přes den jak mimózy, bludní holanďani, sotva lozí unavení v polospánku jak těla bez duší, pořádně neví, kde jim bolehlav hlava navalená jak ve stojce stojí, ani co je za den, jste zas podělali ve vládě, natož kde je sever a co z něho s takovou co nevidět přiletí, se nezmůžou na nic moc, normální fungování, podávané výkony (produktivita) podprůměrné (nula, nula ho...), hlavně vaše otravo(kontrolo)vání, strkání nosů do věcí (experimentů), po kterých je jich nic (exkrement), když k němu i jsou (jsou víc a víc v pr..., letargičtí, mrzutí, upadající do depresí, možná i ze židliček s županem kolem krku, nepozorní, po(z)volní, poddajní, podveditelný, v režimu přežití, autopilota, imunitní systém nalomený, bujení nemoci jak slimáků po slejváku, no prostě neškodné trosky) a počasí maskující útok (vyslání raket) na Rusko, ať shnije v base, zajde i s těmi svými multifunkčními fidlátky, s nimiž tak rádo zachází, a shoří v pekle. Klidně bych do něho dal ruku za to, že tam mají minimálně ještě jednu, třetí, denní frekvenci, jejíž délka elektromagnetických vln z nás přes den pro změnu dělá neurotické magory, konzumní krysy, dyndá poslední zbytky sil, nebo jimi prostě jen jsme, v kombinaci se všemi těmi soci(vizu)álními vjemy, a nebo kolektivní vědomí, a a nebo jejich kombinace v kombinaci s tou nepotravou...  

Máme Vám zavolat?

Ozvěte se sami:

  • Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript.

Najdete nás:

Tř. Tomáše Bati 1547,
760 01, Zlín


Závěrem nám dovolte se do-představit, zároveň Vás upozornit, eventuálně varovat:

Jsme, děláme, budeme:

DůmDluhů.cz jde přirovnat k virtuální navigaci vedoucí poptávající k vytyčenému úvěrovému cíli tou nejkratší a tudíž časově, energeticky i ekonomicky nejúspornější cestou.

Ambicí je propojovat je i nadále s tím správným průvodcem (úvěrářem) nebo přepravcem (půjčujícím) schopným ve chvíli našeho oslovení ze všech nejp(i)lněji uspokojit jejich na/stávající peněžní představu a potřebu.

Ze všeho nejvíce si zakládáme na propracované analytice, nadstandardních možnostech realizace (znal(ám)ostech), spolehlivé servisní péči a zejména celk(n)ové vyzpytatelnosti, tzn. předvídatelnosti, i nakládáme ze všech nabízejících tržnice beztak nejvíce zátěže.

Naše specializace:

Srovnáváme jednotlivé nabídky partnerských poskytovatelů úvěrových produktů z ne/bankovních, soukromých a veřejně dostupných zdrojů pro spotřebitele (zaměstnance) i podnikatele (firmy), uzavíráme vítěze z hlediska momentální dostupnosti, ceny a kvality. Máme vlastní kapitál, což nás staví do role přímých poskytovatelů, k tomu uzavřené smlouvy o obchodní spolupráci se všemi slušnými ne/bankovními ústavy, družstevními záložnami i privátními investory. Dále provozujeme činnost nezávislého dluhového poradenství na základě živnostenského oprávnění. V neposlední řadě využíváme nástroje realitního trhu k dosažení rychlého zpeněžení klientovi nemovitosti v horní cenové hladině. Kromě standardního prodeje se specializujeme i na okamžitý výkup, zpětný leasing, družstevní (nájemní) bydlení a tak podobně. Předvádíme (chvástáme) se tím, že nám nevadí pro banky problémová klientela a nepodvádíme!

Čtyři dohody:

(Pro)hlášení mající informační a preventivní charakter před nedorozuměními, spory a pokutami:

První - letmý nástřel:
Všechny číselné údaje, které jsou k vidění na těchto internetových stránkách, mají čistě informativní povahu a tedy sloužit k utvoření si orientační představy, neustále se mění jako nálady či počasí a proto bychom rozhodně nestrčili nohu do soudní síně za jejich doručení každému jednomu čtenáři. Pokud si přejete počíst, či od nás vůbec můžete s něčím počítat, popř. čím skoro a přesně, jak by vypadala ona slavná, Vás nejvíce oslnivá hypoteční či realitní nabídka, na níž se zmůžeme, s výslednými hodnotami rozhodujících ukazatelů její zajímavosti zaokrouhlenými na (de)setiny, je nezbytné se s námi alespoň telefonicky zkontaktovat, nebo sejít, podělit o všechny směrodatné konkrétnosti ke své záležitosti a není problém vytvořit. Ostatně to od nás máte vždy bezplatně, nezávazně a diskrétně, takže ostrouháte jen několik jednotek času plus mentální síly a když Vám nepadne do oka, jednoduše na ni zanevřete.

Druhé - ach ta legislativa:
Děláme, seč nám síly stačí, abychom svou, legislativně ostře sledovanou činnost vykonávali v souladu s výkladem paragrafů novely zákona o spotřebitelském úvěru 145/2010 Sb., která platí od 1. 12. 2016 a má za úkol ji regulovat.

Tzn. co se dá, tedy skoro nic jiného, abychom splňovali povinnosti a ne/prováděli úkony jím ukládané, zakazované při uzavírání i správě všech pohledávek majících mezi nimi co pohledávat, tudíž zběžně přeletěno:

Patřičné prověřování úvěruschopnosti úvěrovaného před jejich poskytnutím podle jím předepsaných metrik a jejich momentálních limitů a to zejména bonity (příjmů vs. výdajů) dostatečné k získání vyřizovaného spotřebitelského úvěru. Dopředu negarantujeme kladné vyřízení, nežádáme žádnou formu úplaty, předsmluvní formulář i smluvní dokumentaci dostává žadatel k nahlédnutí s dostatečným předstihem a prostorem bez jevení známek tajení i vyvíjení nátlaku, při čerpání si neúčtujeme dvojí odměnu, ani jedna z posléze inkasovaných plateb nepřesahuje arbitrem schvalované meze, dlužník má právo kdykoliv předčasně splatit a to nanejvýš za k tomuto úkonu věřitelem účelově vynaložené náklady i dalších, asi "sto šest" příkazů, které si dle libosti prostudujte na tomto externím zdroji: 257/2016 Sb. Zákon o spotřebitelském úvěru, nebo v informacích trvale přístupných spotřebiteli a reklamačním řádu.

Třetí - mírné výluky aneb výjimky potvrzující pravidlo:
Na ostatní nabízené produkty a služby, za něž jmenovitě považujeme podnikatelské úvěry pro osoby právnické (společnosti) a fyzické (živnostníky) i realitní služby, se tato legislativa nevztahuje, aniž by jevili známky jejího obcházení, nebo jakkoli jinak inklinovali k záměrnému zaměňování zaměstnanců s živnostníky kupříkladu kvůli nižší, nejen administrační zátěži.

Čtvrté - za plagiátorství na galeje:
Na vědomí se dává, že vaše plagiátorství porušuje naše autorská práva a po zásluze se trestá! Jazyk juristů tvrdí, že se jedná o takzvanou krádež duševního vlastnictví, tedy nejen sprostý, ale i ze zákona trestný čin, kdy vám po prokázání viny hrozí i v naší malé zemi nemalé peněžní postihy a doživotní odnětí licence i svobody až na 2 roky, nevzpomínaje raději karmické a jiné kárné postihy. Vyvarujte se proto jeho neblahým dopadům na vaše blaho nepro(od)váděním na tomto portále! Nehodláme dál dobrovolně (bez odporu) chodit za bezmeznou dobrotu na bezednou žebrotu. Za další implementaci námi pracně vymyšleného obsahu jedna ku jedné očekávejte odvetný akt.

Pod 500 tis. Kč nic:

Nejdietnější peněžní ob(d)nos, na který si u nás můžete přijít, dělá 500 000 Kč, slovy půl milionu korun českých, o prostší porci Vás proto poprosíme neprosit, kór sprostší mluvou.

To platí jak u bez i zástavních úvěrů, kdy je na vině zejména naše omezená energetická kapacita a nerentabilita vzhledem k výnosům z celorepublikového vyřizování menších částek.

U desetitisícových úvěrů by musela být platební zátěž pro klienta natolik vysoká, že by to hraničilo s únosností a smysluplností vůbec.
Enormně úročené nebankovní mikro úvěry nabízené na trhu jsou toho jasným důkazem.

Prostý TIP:
Chcete-li míň, zkuste banku, nebo jednu z renomovaných nebankovních společností, máte-li tam dočasně z nějakého důvodu zavřená dvířka, vřele doporučujeme zatnout zuby, toto období přečkat bez přílivu nového(půjčeného) kapitálu a mezitím, je-li to možné, usilovat o odstranění v tomto snažení bránících závad. Pořád lepší, než skočit z louže a skončit v blátě... Nebo najít jiné, nedluhové východisko a bez úvěrování se tak obejít úplně. Žádný dluh = značka ideál.

Ani bez zajištění pro nemajetné:

U úvěru bez zástavy je ponovu nutné býti alespoň majitelem nemovitosti, která v sobě ukrývá potenciál prodejní ceny (likvidity) vyšší, než je jeho požadovaná výše

a se v krajním případě dlouhodobého nesplácení (jiné delikvence, insolvence, nedodržení a nemožnosti domluvy) zpeněží (likvidace), použije k jeho splacení

a na rozdíl od jiných "dobrodinců" dojde k navrácení celého "přeplatku" z utržené částky na účet (už minulého) dlužníka (nyní bohatého člověka).

A pro nás nemajetné by aspoň něco nebylo? Pardon, no v momentální nabídce nemáme zhola nic, řídíme se přísně upřímným heslem:

"Nic nemáte, ani nedostanete."

Jedině, že by Vám s ní ručila třetí osoba (zástavce). Jinak pro Vás vlastníky stále dokážeme peníze obstarat i bez zástavy nemovitosti, no pouze ve výjimečných případech (na výjimku).

Vyjma onoho již zmíněného háčku (podmínky), že ji žadatel o půjčku musí vlastnit, přes což u nás vláček s jeho žádostí už žel nepřejede, jen tedy nebude jednosměrně tlačený do ručení s ní,

i dát pádný důvod (relevantní argument), proč už nám ji zrovna nemůže dát do zástavy, a třetí jasně najevo, že nám ji dokáže navrátit v dohodnutém termínu a rozumném stavu, popř. další proměnné.


Polehčující okolnosti toho milníku, k němuž jsme dospěli opakovaně neblahou osobní zkušeností (podvodníci, neplatiči, insolvence...):

Odedneška jsou pryč ty časy, kdy jsme se mohli usm(n)ažit, abychom lidem zhola nemajetným, zato však zplna hrdla zadluženým sloučili jejich dluhy do jednoho, o parník výhodnějšího konsolidačního úvěru.

Dalo to práce jako na kostele, odpad z toho byl teda požehnaný, odměna i vděčnost nevalná a té následné splátkové delikvence, mdloby i hanba pomyslet...

Z jedné strany to shazovali investoři jako na běžícím stole hákliví na kdejakou ptákovinu jako staré na měsíčkách, z druhé se to pak táhlo jako smrad vinou těžce nechápavé anebo letargické klientely občasně se snoubící s našimi letadlovými (offline a jet leg) stavy z přetlaku, vyřízení a averze.

A pak to najednou začalo přilétat jako kulové blesky z čistého nebe, vícero zdvižených prstů od životů, je regulérně ohrožující události, zdravotně varovná znamení, že takto už to dál (níž) jednoduše nešlo, takže jsme přestali meškat, váhavě váhat, odkládat neodkladné a málem neslyšně z posledního zbytku sil praštili do stolu, načež pronesli ono pověstné "A DOST".

Časy se hold mění, ne vždy se hodí zkostnatěle lpět na starých, dneska už nefunkčních vzorcích uvažování, a v této pohnuté době je celý žhavý půjčovat jen tak ledakomu bez patřičné nemovité opory leda dobrý dobrodruh...

S eskalující hrozbou hromadného propouštění jakožto doprovodným jevem roz(v)orání soukromého sektoru, s ní přímo spjatých výpadků příjmů, platebních neschopností, k tomu strmých pádů cen nemovitostí coby podkladových aktiv, peněz drahých jako čert a ztrácejících na hodnotě jako krypto, rozhodně není radno očekávat žádné extra rozdavačné tendence.


Závěrem:

Vás poprosíme o respektování tohoto našeho rozhodnutí a my na oplátku zase slibujeme, že vyvstane-li znovu na obzoru něco tak velkorysého a zároveň lidového, jak si obojetně představujeme, čili bezpodmínečná 

střelhbitě vezmeme toto preventivní varování na tabuli houbou, tento z popela povstalý, nezastavovaný úvěrový produkt opět vykreslíme křídou v nejvyparáděnějším možném světle na inzertní ceduli, s níž nad hlavami pak v cuku letu bohorovně vyrazíme na slavnostní promenádu do internetových ulic.

Do té doby poněkud úlevně vyhlašujeme nevratného šlofíka, "dobro" došli, ENDE ŠLUS, dasvidania, nebo "pro nás za nás" hasta la vista, ať příliš nezníme jak proruští švábové...

A bez vy(o)šetření schopnosti splatit obecně:

Dále u něho platí, že stav ukazatelů úvěruschopnosti jako jsou příjmy, výdaje, dluhy (bonita), registry úvěrovaného i účel využití, hraje při rozhodování o jeho (nezajištěného financování) ne/poskytnutí a podmínkách neposled(úhlav)ní úlohu.
Výhodnost a štědrost námi nabízených půjček bez jakékoliv zástavy musí být něčím vykoupená, tím je větší náročnost na lukrativnost stavu vašich registrů, příjmů a výdajů (bonity).

Tím netvrdíme, že by museli být v naprosto dokonalé kondici, aby ji šlo řešit, to byste si ji snad vzali v bance, no ani to nemůže být vyložená katastrofa, sociálka.
Tyto kvality jsou totiž bez podmínění podkladového aktiva jedinou zárukou řádného zacházení a včasného vrácení peněžních prostředků.
Proto představa, že je dodatečný poskytovatel majetkem nezaručené, zároveň dostatečně vysoké a výhodné (ne mikro, často likvidační) půjčky přejde zcela bez povšimnutí, je zcestná.
Za A se kvůli vám nebude chtít dostat do křížku se zákonem o spotřebitelském úvěru, až se jednou provalí, kdo ví, třeba i na váš popud(vel), že vám půjčil, aniž by ji, vaši budoucí schopnost řádného splácení, řádně prověřil, splnil(i jste) všechny předepsané metriky,
za B abyste mu zůstali viset, mu u vás trčet stovky tisíc v dnešní, jemu legislativně hodně nenakloněné době, takže třeba napořád, nebo do pět let, ale záplaty dle vašich možností a samozřejmě bez úplaty!
S obří mírou benevolence se setkáte jedině u těch miniaturních, nebankovních půjček, které jsou na úkor toho i vysoce předražené, neboť poskytovatelé dopředu počítají se stejně vysokou mírou nesplácení, percentilem (pravděpodobností) delikvence.

I tam už by ale měl půjčující provézt zběžné proklepnutí žadatele alespoň základním způsobem z titulu prevence před nezvladatelným předlužením ekonomicky slabší populace a ta se pak nemusela ve velkém hrnout do exekuce, insolvence, hranice chudoby.

Dokládané a zkoumané podklady:
Jednak u nich automaticky dochází k nahlédnutí do registrů, z nichž se bere v potaz řádnost zpětného splácení využitých úvěrových produktů a jejich momentální zatíženost, neboli žadatelova úvěrová angažovanost.

V rámci závažnosti poškození registrů platí, že by se v nich rozhodně neměly nacházet záznamy typu: nedávného zesplatnění, exekuce, nebo nedávno oficiálně ukončené insolvence bez ohledu na splacenou část.
Pokud jsou tyto záznamy u žadatele evidovány, nabízí se řešit se zástavou nemovitosti, tedy prostřednictvím nebankovní hypotéky. Jiná věc do zástavy se prozatím nepřijímá.

V rámci příjmů pak bývá u zaměstnance vyžadována pracovní smlouva na dobu ne/určitou a dokládací procedura: potvrzení o výši příjmu za posledních 6 měsíců, výpisy z účtů a výplatní pásky, nebo určitá kombinace.
U podnikatelů OSVČ tvoří základ pro doložení jeho příjmů daňové přiznaní často zohledňované za poslední 2 roky, faktury, výpisy z účtů, obraty, výkazy zisků a ztrát, bezdlužnost vůči státu a opět různý jejich poměr.
K tomu je u obou samozřejmě možné připočítat i různé druhy příspěvků, přivýdělků, rent, důchodů...

Manželé v JSM? Jedině spolu. Neopouštět se:

ani ve zlém... Pamatujete?

Manželé, kteří mají aktivní společné jmění manželů (SJM), si coby spotřebitelé musí "ze zákona i rozumu" žádat společně, žádné za zády, tajnůstkaření.

SJM neboli zkratka stvořená z počátečních písmen těchto tří slov: Společné Jmění Manželů totiž neslouží pouze k tomu, aby automaticky docházelo ke spravedlivému rozdělování (ne)movitého majetku, který po sňatku nabyde jeden z jeho účastníků, se svou drahou polovičkou v pohlavně rovnoprávném poměru 50/50, přestože se ona sama na žádné listině stvrzující její vlastnická práva zrovna nevyskytuje.

Podobným způsobem totiž může dojít k samovolnému přenášení a podvojnému přiřazování i toho dluhového, tedy úvěrového zaangažování (zatížení), které si za dobu manželství odváží "pořídit či převzít čistě sám na sebe" jeden z manželů za absence písemného souhlasu a tudíž snadno i vědomí toho druhého, kterého se tak i přesto mohou v budoucnu negativně (do)týkat případné spory vedené v souvislosti s řádným neplněním s ním spjatých povinností, přestože na úvěrových smlouvách o něm opět není ani zmínka. Jinými slovy pak, třeba z důvodu nesplácení, může dojít k věřitelovu (vymahačovu) uspokojení takto vzniklé pohledávky i z dlužníkovi poloviny majetku spadajícího do společného jmění, pokud nedisponuje žádným, výlučně vlastním.

A proto, aby byla plně zachována jakási partnerská transparentnost, musejí si u nás manželé k žádanému úvěru pokaždé přistupovat společně, mají-li mezi sebou v době podání žádosti společné jmění plně aktivní.

I zadlužení je totiž záležitostí mající důležité vazby na vzájemné soužití, k jejímuž mlžení by proto nemělo docházet už jen z principu lidskosti a zmíněné průhlednosti. O příjem silně ochuzená sestava žadatelů pak stejně v drtivé většině případů nevychází ani bonitně, což je další pádný argument pro neprodlené přesvědčení druhého z manželů k jeho přímé spoluúčasti na akci alespoň z pozice spolužadatele, potažmo budoucího spoludlužníka, který bere vítr z plachet narážkám hrdopychů typu: "Snad jsem už dospělá, plně svéprávná osoba oprávněná si rozhodovat sama za sebe a jednat, jak se mně zlíbí?!" To na každý pád jste, no též můžete být ve svých snahách zvenčí omezována, ohrožujete-li svým jednáním život bližního jako v tomto případě - (do)životního partnera.

Abyste se tak nedělo a Vy si pak mohli začít plně přetavovat své peněžní představy v realitu bez potřeby ohlížení se na rozmar manžela a žadonění o jeho souhlas, je nutné mít SJM zúžené, ideálně pak úplně rozdělené (zrušené). K tomu lze dospět buďto sepsáním předmanželské smlouvy upravující pravidla pro rozdělování společného jmění, nebo potom takovou jeho změnou provedenou kdykoliv v průběhu manželství třeba u notáře. Ten Vám po společné návštěvě (ne vážně nestačí, když přijdete sami) za pár tisíc rád rozváže křidélka a Vy si budete moct žádat a vystupovat každý sám za sebe, jak jen se Vám zachce bez nutnosti přizvání k účasti a výhledově i možnosti negativního zásahu toho druhého.

Tato tématika samozřejmě má své "světlé i tmavé" výjimky a potvrzující pravidla, stejně jako každý takový krok pochopitelně má své vlastní individuální specifika, pro i proti a tak i nároky na vhodné provedení, které je potřeba zohlednit a do výsledného díla všestranně zapracovat tak, aby sedli jako "hrnec na zadek" nejlepším zájmům obou manželů.


Více informací k této problematice si můžete přečíst: RADY A TIPY: SJM jak ho otočit ve svůj vlastní ekonomický prospěch

Hypotéka na koupi? Ovšem jen 20 % ze svého:

Že nemáte nic našetřené, ani do zástavy, ale máte vyhlédnutý bará(byte)ček, který byste do ni dali? Jo a zrovna si ještě vzali navíc na všechny dluhy, kterých máte pro změnu požehnaně, jestli by to bylo možné? Ne, nebylo.

Ale že jste si našli takový, který se prodává pod cenou, za padesát procent reálné prodejní? Jo a můžete mně říct, proč by ho majitel zrovna Vám prodával za 50 %, když by mohl jinému za 100? No, je to známý, soused, nájemce...

Jo a to odkdy stačí k tomu, aby se připravil o stovky tisíc, neřkuli miliony, v dnešní době? Že by Vám, možná, půjčil vajíčka na nedělní oběd, bychom ještě pochopili, padesát na cestu do práce a zpět, dokud byste ani ty nevrátili, ale toto?

Není tím pádem těch 50 náhodou 100? Když za víc, ani o tisícovku, patrně nemůže, nemá komu? Z naší zkušenosti v drtivé většině případů ano. Proto zní preventivní odpověď před vzájemnou ztrátou energie ne. A otázka, přesvědčíte nás o opaku?


Na samotné myšlence vyměnit placení stále se zvyšujícího nájmu za splácení hypotéky na (jednou) vlastní bydlení sice nevidíme nic zcela zcestného, no

nemáte-li nic našetřené, dalšího do zástavy, zato šílenou platební minulost (morálku) a úvěruschopnost ano, pak už ano a v realitu ji přetaví jedině "podvodník", který vás ve výsledku vyjde daleko dráž než nájemník, na to vezměte jed.

Ani banky, které si půjčené peníze cucají z prstu, teda pera, teda vašeho elektronického podpisu, nedávají víc než 80% z ceny a to musíte mít všechno pünktlich, cajk, nehledě na to jejich nedávné lichvářské vybarvení a neumazání dodnes.

Po soukromníkovi pak nemůžete chtít, aby se svými řeholí vydřenými a nastokrát zdaněnými penězi kouzlil kolem sta procent kupní, poté zastavované a možná i prodejní hodnoty pořizované nemovitosti a nejlépe je ještě úrokově podstřelil, abyste ho divže neukamenovali za to, že je nejen škudla ale i nenažranec.

Ještě chvíli nám tady budou nořit, válčit, strašit a omezovat pod nosem, nezaměstnanost vyskočí jak z trampolíny, výplaty a tržní ceny sletí za výdělky z většiny podnikatelských činností jak po skluzavce, vy mu přestanete platit dřív, než se jeho zástavní právo stihne na katastru uvelebit, zabydlet a mu nezbyde než ji střelit se ztrátou třeba třiceti procent, ne-li hůř, nebo v ní zůstat finančně trčet s prsty zkříženými i na nohách a dlouhé večery se potají modlit za brzkou otočku, výstřel a co největší pohojení toho pohnojení, nejlépe vývar. Zatímco vy si to budete spokojeně lebedit zpátky v nájmu, nohy v luftu, dlouhý kouř a nulová ztráta. Při vší úctě, to víte že jo...

Taky mějte na paměti, že první dekádu stejně jde i v bance většina splátky na úmor úroků a dlužná jistina vám ubývá poskromnu, takže toho po pěti vážně moc neumažete, tak to taky nemusí být žádná sláva...
Samozřejmě taky záleží na tom, v jaké fázi vývoje cen na realitním trhu se k tomuto kroku "dokopáváte". Vzhledem k tomu, že ten býčí již asi máme na jistou dobu za sebou a ztuhle hledíme medvědovi do očí, tím spíš může být úprk do pronajaté nory vítězná, životní úspory zachraňující strategie, neb zmíněný propad ceny slavnostně zakoupené nemovitosti pod tu pořizovací, natož zůstatek hypotéky, je pramálo příjemná záležitost a pradávno známá zase ta, že tomu, co umí v krátkém časovém úseku samo násobně vrůst, nebude činit zas takový problém padnout stejným tempem a dílem hubou dolů. A držko pády málokomu chutnají.

Zkrátka a jednoduše, pokud tedy nemáte vyhlédnutou nemovitost, na kterou se nemůžete vynadívat, při jejímž obývání vám plesá srdce od samé radosti, máte to štěstí, že jste ji vyštrachali za vyloženě směšné peníze a nebo vám přináší extra užitek (výdělek v podnikání), které by případný pokles vykryli, byli dostatečné silnou záplatou na to "vykrvácení", pobýt si ještě v nájmu, rok, dva si počkat, jak se situace vyvrbí, když už jste to vydrželi doteď, nemusí být zas tak špatný nápad.

Riziko, že vám doteď jak o život uhánějící vlak ujede ještě dál a jaktěživ už na něho nestihnete naskočit, je z mého pohledu značně menší, než že po této "menší" zastávce začne sjíždět dolů kopce a na nespočtu jednotlivých zastávek cesty bude trpělivě vyčkávat na sporadicky a opatrně naskakující cestující, pokud teda nevykolejí a nevydá se střemhlav na výplach pánevního dna, z něhož se bude roky pracně sbírat. Po přihlédnutí k okolnostem a své skeptické nátuře bych se přikláněl, nebo minimálně nedivil krasojízdě jako na horské dráze ve stylu č. 2.

A nevyužitá (promarněná) příležitost může být lepší než trpká zkušenost...

Navíc, nedosáhnete-li na hypotéku ani ze vznášedla, netřeba to řešit a už vůbec ne věšet hlavu. Nemáte zač...


To si zase nalejme čisté info. Ne, vážně Vám nikdo nezaplatí celý vysněný baráček za miliony, když jste si na něho doposud nenašetřili ani korunu (dvacet tisíc fakt nic neřeší), nemáte co dalšího zastavit a navíc byste dle prokazatelných příjmů a zákonných ukazatelů bonity bezpečně neutáhli ani dvoutisícovku měsíčně navíc, nebo jsou vaše registry jeden velký paskvil, takže dát se tak vsadit na vaši schopnost řádného splácení, respektive absenci opožděné splátky, máte to s kurzem tak 46:1 v prospěch vašeho selhání to dokonce hned v prvním roce kalendáře.

Přibližně počítejte, že minimálně 20% budete muset "někde vyškrábnout", anebo hypotéku do-zajistit další nemovitostí v této hodnotě. Pokud byste se tím náhodou dokázali dostat na LTV nějakých 60%, může Vám toho být odpuštěno mnohem víc, neboť to je zhruba strop u nebankovní hypotéky Standard, avšak "na oplátku" u ní počítejte s podstatně vyššími provozními náklady.

Taky pochopitelně můžete mít tak absurdní štěstí, že se Vám podaří sehnat nemovitost s tržní hodnotou 5 milionů za 3. V takovém případě však počítejte s našim okamžitým dotazem: "Proč by vám ji kdo prodával za 3, když by ji mohl prodat za 5?". Nebude-li ve vaší odpovědi obsaženo něco ve smyslu rodinného příslušníka, dobrého kamaráda, nebo obchodního partnera, spíše počítejte s našim nesouhlasným stanoviskem.

Stejně tak, ostatně jako všude, může pomoct, podaří-li se Vám si k sobě sehnat takzvaného spolužadatele, který dohání vaši tristní ziskovost, nebo platební morálku. Natvrdo se tak však může stát, že začnete v úvěru doslova zavazet, překážet (mu) v jeho vyřízení. Ano, víme, že jste si ho k sobě dočasně přibrali, a chápeme, že opustit ho, nechat hypotéku i kupovanou nemovitost čistě na něm, není nic moc, ale hold jinak to kolikrát nepůjde, a navíc mezi námi děvčaty... Jestli ho potom z žádosti vyvážete, až se registry či příjmy "vyléčíte", nebo ho v ní nahradíte, vyjde prakticky nastejno, čili je prašť jak uhoď. Jen je potřeba dopředu vyladit a přednastavit.

Na území ČR platné zákony splňujeme na 120 %:

Novely zákona o spotřebitelském úvěru, jimiž nám zákonodárci a různí kontroloři vykonávající dohled nad úvěrovým trhem "zpestřují" profesní životy již od roku 2016, se "zuby, neht(rv)y" snažíme dodržovat na 101%,

abychom my i všichni spříznění investoři dodrželi všechny zákonné stanovy u každého jednoho obchodního případu spotřebitelského ražení jak před poskytnutím tak při správě pohledávek jdoucími za spotřebiteli a je ochraňující.

Jako hlavní můžeme jmenovat povinnost půjčujícího vyhodnotit úvěruschopnost poptávajícího, k čemuž dojde prověřením jeho bonity doložením příjmů i (zejména dluhových) výdajů za poslední období a jejich potvrzením v registrech dlužníků.

Rozdíl mezi zákonem žádoucím způsobem prokazatelnými příjmy a výdaji (na život a dluhy - splátkami) žadatele musí být vždy dostatečný a splňovat tak zákonem předepsaný limit ho (jejich poměr) vyjadřujícího ukazatele DSTI, aktuálně stanovený na 50%.

Zároveň nepobíráme dvojí odměny od úvěrujícího i úvěrovaného zároveň.

Klient je dopředu vždy zavčas informován o všem, co by mohlo mít vliv na jeho rozhodnutí. Vše se vždy vykonává v jeho prospěch a dělá maximum pro jeho celkovou spokojenost.
Je čistě na jeho svobodném uvážení, jestli je pro něj spolupráce s námi přínosná a bude mít zájem v ní pokračovat, nebo nikoli.
Povinností, která musí být v tomto ohledu splněná, je celá spousta. Proto se dbá zvýšené pozornosti na jednotlivá zákonná ustanovení a nešetří na nákladech za právní služby.

Tak třeba nám nic neplatíte předem ani dvakrát:

Počínaje tím, že nám dostatečně prověřený a všechny ⬆ rysy úvěruschopnosti splňující úvěrovaný před vyplacením jemu s dostatečným předstihem a bez náznaků zatajení i nátlaku předložené a jím přijaté nabídky úvěru NIC neplatí, ani dvojitě při něm, a konče...

Životní časy, energie, nervy, administrační, provozní paušály, amortizace, benzíny, ani ty sladkůstky a kávy, bez kterých by to nešlo a neměly spolu tu čest, nic z toho nejde za vámi, pokud si nesáhnete na slibované peníze.

V žádném z případů nám žadatel neplatí poplatek dopředu.
V každém případě je možné účtovat za předčasné splacení pouze administrační náklady, které se s tímto úkonem přímo pojí.
Ceník všech uplatňovaných poplatků a potenciálních pokut splňuje zákonem ustanovené limity, jejichž překročení by znamenalo praktikování takzvaného nadměrného obohacování, které se řadí mezi neoprávněné a tudíž trestuhodné přestupky...


Co jediné je v některých případech potřeba v průběhu sjednání uhradit, jsou náklady spojené s odhadcem za provedení odhadu nemovitosti pro účely sjednání bankovního hypotečního úvěru. Za vedlejší náklady, které si poptávající musí hradit, mohou být považovány taky: právní služby (jsou-li zapotřebí), náklady na vlastní dopravu (palivo, amortizace, mhd) nebo na komunikaci (paušál). To nerozporuje výše zmíněné, nebo ani jedna z těchto plateb nejde v náš prospěch.

Dále... Dopustíme-li se v průběhu sjednání hrubého porušení některé z domluv nebo zásad "slušného jednání", může od poptávající od realizace s pověřeným specialistou kdykoli a bezplatně odstoupit. Aby se předešlo snahám o vypočítavé obcházení, je nutné, aby poptávající v případě takového rozhodnutí počítal s tím, že nebude mít možnost dále pokračovat ve vyřízení vyhledaného a nastaveného úvěru u námi zvoleného optimálního investora.

V opačném případě, pokud se mu nakonec přece jenom podaří v dohledné době díky nám dohledané financovnání získat, nám náleží předem dohodnutá odměna.

Odkazy na naše sociální sítě:

Zodpovědná osoba: Tomáš Maček, IČ: 88853225.
Vázaný zástupce samostatného zprostředkovatele.
Hypoteční mág, realitní makléř, soukromý investor...

WBO: written by owner / not AI nor copy
Copyright © 2012 - 2024 DůmDluhů.cz
Vaše renomovaná dluhová speciálka