Co je to bez anuitní, balónová nebo reverzní hypotéka?
Jsou to úvěry, u který se "hraje" s úroky, jejich úmory a hlavně o ČA i s ním spjatý klid.
U 1. se měsíčně splácí pouze úrok, zatímco jistina (dluh) nemění.
Pomůcka: beze změny zůstatku.
Poznámka: No ve svojí podstatě na tom až tak nezáleží, ani úleva není taková, neb i u běžné hypotéky z banky první roky putuje drtivá většina ze splátek jen na úroky.
Zbývající záporný zůstatek tak zůstává stejný a ubývá z něho stále více ruku v ruce s přibývající splatností, to když se přelévá stále větší jejich část na úmor zůstatku.
U 2. se neplatí vůbec nic, takže se úrok k jistině přičítá, ta o něho logicky navyšuje a vrátí spolu s ní v předem dohodnuté lhůtě.
Zde už se z hlediska snížení zátěže na straně měsíčních výdajů bavíme o poznání významnější výpomoci, na tu druhou je potřeba se dopředu smířit s oním postupným nárůstem hypotečního zůstatku a tudíž i snižováním vlastní equity (kapitálu uloženého) v nemovitosti za předpokladu zachování její konstantní hodnoty. To ale ještě neznamená, že by z toho nemohl vzejít pro Vás vůbec špatný kšeft. Naopak, k za-stabilizování a přečkání ožehavé životní etapy, aniž by se s ní pojilo i stěhování, může posloužit docela skvěle. Jen je teda zapotřebí vyhandlovat rozumnou hladinu úrokové sazby. Do deseti procent značka ideál. Bez nemilých překvápek!
Ve třetím, lehce morbidním a minoritně uplatňovaném případě se délka splatnosti váže na tu dožití dlužníka.
Přinést reálný užitek tak může zejména žadateli v (na zadlužení) pokročilých letech (60+), kdy se blíží k věkovému limitu pro získání hypotéky a ta by tak pro něho kvůli kraťoučké splatnosti představovala příliš vysokou, neúnosnou splátkovou zátěž, nebo ho už stihl dávno překročit a nikoho mladšího se mu sobe tahat nechce, či takovou možností nedisponuje.
Ke svému bydlení cítí silné citové pouto, doslova ho miluje, místo bolestného opouštění dává přednost dožití v něm, ale zároveň by uvítal nemalý obnos na užití si "zbytku" života.
Rozpočítá se částka k čerpání, ať už postupnému či jednorázovému, roční náklady s takovou zápůjčkou spjaté a určitý budoucí časový rámec, v němž při nich dosáhne dlužná částka 100% tržní ceny nemovitosti. Každý z nás si jistě naplno uvědomuje, že nikomu z nás není slíbena ani příští sekunda, natož dalších deset, dvacet let, ještě v důchodovém věku.
Dobrá rada: proto je pro Vás před uzavřením tohoto obchodu naprosto stěžejní rozklíčovat záhadu zvanou budoucí předčasný skon Vás coby dlužníka. Byla by totiž loterijní náhoda, pokud by se Vám podařilo bez vlastního přičinění přesně trefit do bodu uplynutí stanovené lhůty a vy si tak vyčerpali (užili) všechny v nemovitosti zbytkově uložené peníze. Je proto dobré chtít jasně vědět, jak bude naloženo s nevyplacenou zbývající hodnotou, pakliže opustíte tento svět v předstihu jejího vypršení? A taky, co se bude dít, za kým půjde její následný růst či pokles v čase.
Taky Vám naznačíme, jak by měl vypadat humánní, transparentní a férový obchod, i když sami asi opět správně tušíte a my úplně vidíme ty zahořklé investorské tváře, které by o tom určitě nejradši pomlčeli, v prvních dvou scénářích si rozdílné zůstatky ponechali, bez ceknutí shrábli a v tom třetím Vás pak vmžiku vypakovali, sotva by její cena shora cinkla o zrovna dlužící částku.
Žádné takové... Druhý a třetí jev by měl jít ve Váš ne/prospěch a třetí pak příjemně překvapit vámi vybraného pozůstalého (po Vás), na něhož se zbývající rozdíl v ceně takzvaně za-vinkuluje a po doložení vaší úmrtní listiny a zpeněžení nemovitosti i neprodleně převede.
Jinak obecně tvoří základ u všech třech těchto typů úvěrů klasická hypotéka.
Předmětem zajištění se tedy stává jakákoli nemovitá věc, na jejíž list vlastnictví si vkládá zástavní věřitel právo smluvní a jinak nadále zůstává zástavci.
Do zástavy tak může jít byt, rodinný dům, chata, pozemek, čili rezidenční objekt i komerční jako výrobna, kanceláře, prodejna, sklad...
Jejich další základní dělení je na bankovní a nebankovní, které, jak každý z Vás jistě tuší, od sebe odlišuje zařazení poskytovatele, míra náročnosti jeho nároků kladených při vyřízení na žadatele a ve výsledku i neposlední řadě pak taky značně rozdílná nákladovost nabízených produktů.
Jinak u obou standardním způsobem domluví úrokové zatížení, délka splatnosti, tomu odpovídající splátka, kalendář, poplatky, pokuty a uzavřou se.
Bez-anuitní úvěr:
Jedná se o určitý druh hypotečního, nebo i nezajištěného úvěru, jehož dominantní stránkou je odklad splácení dlužné jistiny až ke dni jejího splacení.
Člověk tak platí pouze dohodnuté úroky, jejich část, nebo si komplet úplatu s hypotékou spjatou úplně přesune do onoho bodu úmoru celé dlužné částky.
konstruktivně
