Náležitosti, jež je důležité znát k náležitému oddlužení nemovitosti:
S dotazy typu:
„Co všechno je dobré vědět k úspěšnému provedení oddlužení naší nemovitosti a jaký ideální postup k němu vede?“
se v poslední době roztrhl pytel.
„Co všechno je dobré vědět k úspěšnému provedení oddlužení naší nemovitosti a jaký ideální postup k němu vede?“
se v poslední době roztrhl pytel.
Jenže na ně neexistuje univerzální odpověď, která by spásně ukojila zvědavost a následně i peněžní potřebu každého jednoho tazatele.
V první řadě je potřeba si upřesnit základní proměnné typu:
1. Kdo jste
2. Co vlastníte
4. V jaké jste situaci
3. Si optimálně představujete
Teprve na jejich základě se lze konkrétně vaší žádosti pružně přizpůsobit.
Respektive nahlédnout na ni "ptačí perspektivy" a napasovat z té dlouhodobé ekonomicky i strategicky nejlépe odpovídající produktové řešení typu:
A. ne/bankovní hypotéka
B. okamžitý výkup
C. zpětný odkup
D. klasický prodej
Jevíte-li zájem o naši zpětnou vazbu přímo k vaší záležitosti, co na ni přesně říkáme, jestli a jaké z ní vidíme východisko, případně zda se Vám o něho rovnou i kompletně postaráme:
Zaregistrujte se na:
NEZÁVAZNOU KONZULTACI
při níž si Vás během pár minut vyzpovídáme a nazpátek udělíme úlevný návrh do několika hodin...
Připadáte si občas podobně?
Setřeste ze svých ZAD tu protivnou pozornost, ať si můžete konečně dovolit mít je všechny vyloženě u zadku.
Je-li to jediné, oč Vám ve skutečnosti jde, si i nadále nerušené číst a nasávat nové poznatky plnými doušky, nezdráhejte se tak činit i nadále:
Lidé se zajímají o to, jak se co nejlépe zbavit nevýhodných, tím pádem i nebezpečných dluhů a nepřijít tak o svoji nemovitost v dražbě po uvalení exekučního příkazu k prodeji nemovitosti a proběhnutém exekučním řízení, nebo po neuposlechnutí příkazu ke zpeněžení majetkové podstaty (prodeje) zajištěné nemovitosti inkasní agenturou, nebo insolvenčním správcem.
Kloudným řešením jednoznačně může být levný a přitom férový hypoteční úvěr, kterým se všechny tyto dluhy na nemovitosti i nejlépe i kolem ní vyplatí, sloučí tak do jednoho výhodného hypotečního balíčku, čímž dojde k úspěšnému oddlužení nemovitosti od
Pochopitelně je ideální využít za tímto účelem klasickou, účelovou hypotéku bankovní, aby člověk nemusel zbytečně přeplácet na nebankovním, hypotečním či realitním produktu a být neustále ve střehu, aby se nestal terčem nějaké té jejich pověstné lumpárny, která jim ho nesmyslně prodraží.
To už může být mnohdy rozumnější nápad podstoupit prodej standardní inzercí, kdy sice o svoji nemovitost nevratně přijde, na druhou stranu tím ukončí veškeré to platební trápení, což mu umožní začít zbrusu nový život se vzorně čistým štítem i hlavou a možná i nějakou tou peněžní rezervou příjemně hřející v kapse navíc.
Čím níž půjdete s cenou, tím spíš (dřív) se prodá, případně můžete využít okamžitý výkup investorem, který sice zinkasuje nějaké to procento z potenciálně dosažitelné, reálné prodejní ceny, ale zase Vám ušetři čas i starosti, které Vám v jistých případech zvládnou toto "mírné" ochuzení rychle vyrovnat, ba dokonce to může být mnohdy výhodnější, než skokový pokles ceny chytající koncového kupce na nedůstojných cenových hladinách.
Vykupujícímu "na kšeft" přece jen hrává do karet čas, znalost trhu a v neposlední řadě značná kapitálová síla, které mu umožňuje budovat, zvelebovat. Vše je však otázkou lokality, typu, stavu, preferencí...
Ne každý je však smířený s tím, že o svoji nemovitost napořád přijde. Je to jeho domov, útočiště, které se mu silně příčí opustit, netuší, kde jinde by asi tak "strašil", a proto je za něho odhodlaný bojovat do posledního zbytku ještě dostupných SIL, pomyšlení na prodej potlačil až někam do podvědomí, aby na něho vůbec nemusel myslet a hledá jiné cesty, jak si ho za co možná nejmenší peněžní újmy zachovat.
Potom mu krom takových těch světových rad typu: "tak prodej něco jiného, půjč si po známosti, nebo...", ve valně většině případů nezbývá, než se pokusit o co nejvýhodnější hypotéku, nebo hodit "očko" na zpětný leasing, s nímž se v poslední době roztrhl "pytel". Již nastíněná posloupnost výhodnosti snad nikoho nepřekvapí. První příčku jednoznačně opanuje bankovní hypotéka navíc s potenciálem (prostorem) pro klesání úrokové sazby a tudíž i splátek. O druhé svádí těsný souboj klasická nebankovní hypotéka se zpětným pronájmem. První vévodí zástavním právem oproti převodu vlastnictví druhého. Druhý má zase navrch z hlediska výše částky vůči hodnotě zástavy. Hlavně bude záležet, kdo Vám který z nich uzavře, protože nůžky mezi opravdovou "levností" jsou rozevřeny vážně doširoka. Ale pšt, (s)právně by se mezi sebou neměli vůbec co porovnávat...
Nějaké další informace na toto téma naleznete i nově aktualizovaném článku primárně pojednávajícím o vyplacení exekuce ZDE: /nejcastejsi-dotazy/vyplati-se-oddluzeni-nemovitosti-vyplaceni-exekuce
Pro koho je vůbec vhodné nad oddlužením nemovitosti uvažovat:
Jejich nemovitostí je tedy zatížena nevýhodnou a drahou hypotékou, nebo exekucí, či insolvencí a oni ji potřebují zachránit před nuceným prodejem v dražbě. Klidně se přitom může jednat o rodinný dům stojící "na samotě u lesa", bytovou jednotka v "centru velkoměsta Prahy, nebo Brna", chatu pro vlastní rekreaci na Šumavě, jakoukoli půdu (stavební pozemek, louku, les), nebo podnikatelský objekt (výrobna, dílna, kanceláře, sklady)...Taky může jít o situaci, kdy na nemovitosti sice mají skvělou bankovní hypotéku, která jim nečiní žádný problém. Ale kolem ní si nabrali více (spoustu) menších půjček a dluhů bez zástavy nemovitosti, které jsou velice drahé ke splácení a nevýhodné. Právě tyto závazky potom ohrožují jak je samotné, tak jejich nemovitost a proto je potřebné je vyplatit ideálně všechny a to jedním výhodným úvěrem (půjčkou) s co nejmenším úrokem a na delší splatnost, aby splátka tohoto nového konsolidačního úvěru byla co nejnižší.
Na přesnou odpověď na toto téma má vliv více faktorů, především:
- co přesně na jejich nemovitosti vázne, čím nevýhodným je nemovitost omezena a je tedy potřeba vyplatit?
- kterou z cest vedoucích ke zdárné realizaci oddlužení je možné a rozhodneme se využít?
Prvně je tedy potřeba si upřesnit, co že to hypotečním produktem zvaným "oddlužení nemovitosti" budeme vyplácet.
Až potom je možné uvést přesný postup a způsoby, kterými lze dané oddlužení nemovitosti provést a jaké přesné kroky a podklady jsou k tomu zapotřebí.
Ve finále se nesmíme zapomenout zmínit o parametrech a výhodách, které tyto kroky obnášejí. A taky se nevyhneme několika doporučením, "na co si dát rozhodně při oddlužení nemovitosti pozor a jak postupovat", aby jste zbytečně neplatili víc, než je potřeba...
Co všechno že je potřeba znát a jaký postup zvolit, aby mohlo dojít k úspěšnému oddlužení nemovitosti?
Pojďme tedy společně poodkrýt rouškou zahalené téma...Za cíl takového snažení budeme považovat vyplacení značně nevýhodného zástavního omezení co nejvýhodnější cestou, tedy na které následně klient přeplatí co nejmenší množství peněz.
Toho je možné docílit prakticky jen dvěma způsoby a sice:
1. ideálně bankovní nebo v krajním případě dočasnou nebankovní hypotékou:
řešení bankovní hypotékou je samozřejmě podstatně výhodnější, neboť úrok zde startuje někde u 2.5% aktuálně u účelových a splatnost lze nastavit až na 30 let.
Jestli se k oddlužení využije bankovní nebo nebankovní hypotéka záleží hlavně na stavu registru žadatele o ni. Je-li jeho registr v naprosto "zdevastovaném" stavu, nezbývá než využít dražší nebankovní hypotéky, která umí naprosto ignorovat tento stav, jelikož do něj její poskytovatelé zkrátka nenahlíží. Pokud zde jsou záznamy z přestupků ve splácení menší závažnosti, je pořád určitá šance, že se podaří sjednat levnou bankovní hypotéku.
Úrok férových nebankovních firem na trhu se z vlastní zkušenosti pohybuje často minimálně u 10-ti % ročně. Slovo fér je zde velice důležité a je potřeba být maximálně obezřetný na to, od koho kterého půjčujícího si na nebankovním trhu půjčíte. U "nebankovek" to totiž rozhodně není jako u bank, kde člověk jde zkrátka po co nejnižším úroku (přeplatku) a je to v pořádku, protože podmínky všech bank jsou "plus mínus" podobné. Naopak v nebankovním sektoru často platí, že podezřele nízký úrok často znamená vysoké riziko, že se poskytovatel bude v průběhu splácení chovat neférové. Respektive že se bude chtít obohatit na jiných věcech, než je samotný úrok. Což často ve finále dělá podstatně větší přeplatky, než je o několik jednotek vyšší úrok, který by jste si domluvili u slušného poskytovatele. Pro kterého je úrok prakticky jediná odměna za půjčení peněz, z kterým se dá rozumně domluvit, který má jednoduché a jasné smlouvy bez nadměrných sankcí.
Bude si tak účtovat nepřiměřené a klientem často neočekávané sumy jako například náhlé zvýšení úroku v průběhu splatnosti, vysoké sankce za opožděnou splátku, brzké zesplatnění na horentní sumy, vysoké náklady při žádosti o výjimečnou splátku, jednorázové doplacení a další. Na toto si rozhodně dejte v úvěrových smlouvách pozor.
Poslední dvě doporučení, která by Vám mohla být nápomocná, pokud je nyní možné oddlužení vaší nemovitosti pouze nebankovní hypotékou. To, že vám kvůli zhoršenému stavu registru v bankách nepůjčí v dnešních dnech, neznamená, že vám nepůjčí už nikdy. Naopak. Registr se čistí maximálně 4 roky od doplacení dluhu, na kterém byli problémy ve splácení, kvůli kterým se záznam v registru vytvořil. Je tak možné, že za několik měsíců, maximálně pak let bude možné hypotéku v bankovním sektoru pro vás sjednat. Čím lepší možnosti zde máte, tím dříve to půjde. My máme možnosti více než slušné... A vy přece nechcete zbytečně přeplácet na nebankovní hypotéce šílené procenta na úroku ani o měsíc déle, než bude vyloženě nutné... Je tak?
Proto si za první podle toho nastavte nebankovní hypotéku, kterou si berete pouze na přechodné období, kdy potřebujete dočasně překlenout nemožnost dostat se do banky. Tím mám na mysli, aby jste si rozhodně pohlídali, že budete mít možnost ji v budoucnu kdykoli (nebo po uplynutí nějakého, například jednoročního období) doplatit a převést tak k jinému věřiteli (na bankovní hypotéku). Toto by mělo být "nebankou" umožněno buďto zcela zdarma, maximálně pak za poplatku 1% z částky, kterou vrátíte, tedy z hypotečního zůstatku.
Za druhé využijte služeb makléře, nebo zkrátka úvěráře, který má kvalitní přehled a možnosti v bankovním sektoru, aby Vám situaci na bankovním trhu napříč ideálně všemi bankami sledoval, hlídal. Aby Vám ihned, jakmile to bude možné, vyřídil "o metrák" výhodnější bankovní hypotéku, kterou se tato drahá nebankovní okamžitě vyplatí.
Záměrně doporučuji domluvit si k tomuto odborníka, který se tímto živí a tak umí. Protože je tak daleko vyšší šance, že se toto přeúvěrování nebankovní hypotéky na bankovní hypoteční produkt podaří vyřídit dříve, v kratším čase a nejspíš i výhodněji, navíc bez zbytečných chyb, nadměrné investice času, energie a starostí. Než když se v tom člověk "pachtí" sám...
2. prodejem nemovitosti buďto osobě blízké, nebo spřízněnému investorovi, aby jste mohli v nemovitosti dál bydlet a třeba si ji i v budoucnu i koupit zpět, a nebo pokud není, nebo není možné, tak zkrátka osobě úplně cizí standardní cestou, tedy kupci ochotnému zaplatit za vaší nemovitost co nejvíce peněz:
V bodě číslo 1 jsme si zmínili okolnosti, když by se oddlužení nemovitosti řešilo hypotečně. Pokud ale ani jedno z toho není možné řešit, například z protože pro získání bankovní hypotéky máte příliš špatný stav registru. A nebankovní firmy nejsou schopné půjčit vám peníze ať už obecně (kvůli špatné bonitě, vysokému ltv, nevhodnosti zástavy...), nebo za parametrů, které by pro vás byly přínosné, akceptovatelné, dlouhodobě snesitelné. Například jsou ochotné půjčit příliš málo peněz, které vám situaci neřeší (nestačí třeba ani na vyplacení dluhu na nemovitosti), nebo je zde vysoká měsíční splátka kvůli vysokému úroku a nebo krátké maximální splatnosti například 15-ti let...
V takových případech nezbývá, než se poohlédnout po jiném, alternativním řešení. Tím může být právě výše zmíněný prodej.
K tomuto může dojít prakticky pouze třemi způsoby, které s sebou nesou odlišné okolnosti a dopady na klienta:
a) ve zcela ideálním případě proběhnout tak, že si na sebe hypotéku vezme osoba blízká (rodinný příslušník, kamarád, kolega...), který bude ochotný Vám tímto způsobem pomoci. To znamená, že se stane žadatelem o hypotéku a jelikož jeho registr bude (na rozdíl od vašeho) v rozumném stavu a i příjem, bonita budou přijatelné, nebude problém na něj hypotéku sjednat. Samozřejmě zde mám na mysli sjednání bankovní hypotéky s minimálním ročním úrokem, který bude možné v daný moment na trhu sjednat. Tak se stále můžete dostat na naprosto prvotřídní parametry splácení, tedy minimální splátku díky minimálnímu úroku a maximální splatnosti. I když se na ně nedostanete vy, ale vaše osoba blízká, abychom byli přesní. Nicméně tuto hypotéku budete následně splácet vy a dáte příslib, že jakmile to bude možné (a vyčistí se váš registr, nebo získáte adekvátní bonitu), tak si hypotéku převedete na sebe. Za odměnu je možné této osobě něco dát formou navýšení hypotéky, je-li to možné a v pořádku po právní stránce. Můžete se tak elegantně vyhnout nebankovní hypotéce, prodeji investorovi a nebo úplnému prodeji vaší nemovitosti. Jenom se s někým takovým, kdo následně bude zcela standardně splňovat požadavky jednoho z bankovních domů na trhu, domluvit.
b) na trhu se "roztrhl pytel" s nabídkami takzvaného zpětného leasingu od různých "nebankovních firem, investorů", aneb "milý kliente, tvoji nemovitost od tebe odkoupíme, necháme tě v ní dál bydlet, budeš platit jakoby nájem a budeš si ji moct kdykoli v budoucnu koupit zpátky". Až na to, že ne všechno z toho vám taky uvedou písemně do smluv, jako například poslední část výše uvedené věty, protože potom by to zavánělo... No, počítám že sami víte čím... Můžou se ohánět reklamami jako "vyšší ltv, částka k poskytnutí", "výhodnější"... No za mě se ve finále jedná o pochybný produkt, který je nejenom právně vždy v jakémsi nepořádku, ale taky rizikový (nebezpečný) pro klienty, kteří tak vlastně přepisují svoji nemovitost na někoho cizího za cenu podstatně nižší, než je cena tržní a ten si potom "může dělat prakticky cokoli". A to rozhodně může být voda na mlýn některým individuím, které se v tomto biznisu pohybují. Už jenom to by měla být stopka sama o sobě... Rizik a způsobů provádění takových "finančně realitních operací" je více a ve finále je to vždy špatně pro někoho. Buďto klienta, zákon, nebo třeba další osobu, která je do toho zatažena a doslova zneužita. Proto za mě tento produkt rozhodně ne. Neřešíme a nedoporučuji. Dokud pokud se zde neobjeví jasně akceptovatelný právní rámec a způsob provedení přínosu pro všechny zúčastněné.
c) to už raději pojďte "ukončit to trápení" standardním prodejem svojí nemovitosti, kdy z maximální možné prodejní ceny zaplatíte všechny svoje dluhy (ukončíte veškeré zadlužení) a ještě určitě zůstane alespoň něco na nový, spokojený život bez dluhů, závazků. Chápu, něco se v minulosti nepovedlo, někdo vás třeba podrazil, ale zkrátka to dospělo do situace, ve které se nacházíte je nyní. Je potřeba přestat litovat nad minulostí, přijmout důsledky třeba i nerozvážného jednání a na ty s chladnou hlavou aplikovat optimální řešení. Ano, prodejem nemovitosti přijdete nejspíš o svoji nemovitost jednou provždy, budete se muset vystěhovat, jít do podnájmu, k rodině... Nicméně vyřeší jednou pro vždy i celou nepříjemnou životní etapu. Aniž by jste prohloupili a nechali na vás v budoucnu vydělat nemalé peníze jakémukoli mimobankovnímu subjektu, zatahovali "zbytečně" do řešení svých problémů jiné osoby, které s tím mají prach málo co společného...
Nicméně pro který z nich se rozhodnete záleží individuálně vždy na situaci, možnostech a očekáváních každého jednoho klienta a není tak možné doporučit jeden jediný jako "zázračné" řešení pro všechny. Někdy opravdu může být i přechodná nebankovní hypotéka, nebo bankovní hypotéka "na dceru" řešením, které vyřeší nesnadnou situaci nejlépe. Pro přesné vyhodnocení Vaší situace nás neváhejte kontaktovat...
Jaké nevýhodné dluhy na nemovitosti rozhodně stojí za oddlužení?
Jaké omezení, zástavní práva se musí na nemovitosti nacházet a do jaké situace se lidé musí dostat, aby rozhodně stálo za to nad oddlužením nemovitosti přemýšlet:a) předražená hypotéka, kterou je zastavena naše nemovitost:
někdy se lidé pod tlakem okolností rozhodnou načerpat drahou, většinou nebankovní hypotéku, která vzhledem k nemalé úrokové sazbě znamená těžko uplatitelnou, měsíční rozpočet zatěžující měsíční splátku. Proto se chtějí této hypotéky zbavit, nahradit ji podstatně výhodnějším dluhem, hypotékou. Jednoduše se totiž může stát, že vysoká splátka bude v budoucnu z různých důvodů znamenat její pozdní úhradu, nebo nemožnost úhrady. V takovém případě se hypotéka může prodražit o vysoké pokuty, které se za toto v nebankovním sektoru dávají. Navíc může nastat takzvané zesplatnění hypotéky, což může znamenat u některých investorů až zdvojnásobení dlužné částky na hypotéce, kterou navíc budou požadovat uhradit brzy zpět... Proto je taková drahá (i když férová hypotéka ) na nemovitosti nebezpečná a rozhodně je na místě snaha o její vyplacení, zvýhodnění.
b) neférová a z toho důvodu také nebezpečná nebankovní hypotéka:
dalším příkladem může být nebankovní hypotéka, která je sice "na oko" prozatím docela výhodná, úrok ani splátka nejsou přehnaně vysoké... Je zde ale jedno velké ALE... Reálně hrozí, že poskytovatel se bude snažit nedostatečné zhodnocení na půjčených penězích (výdělek na úroku) dohnat někde jinde. Může tak například náhle nastat zvýšení úrokové sazby opět například na dvojnásobek původní výše, třeba jenom proto, že takový půjčující chce, má na změnu úrokové sazby nárok dle smluv kdykoli. Je pro klienty nebezpečný třeba proto, že jakékoli "zaškobrtnutí" (opožděná splátka) může znamenat velké problémy (brzké zesplatnění) a sankce. Takový investor může dělat problém s požadavkem na jednorázové doplacení, může požadovat dodat různé podklady, pro jejichž nedodání klienta pokutuje... Zkrátka a jednoduše je pro klienta nekomfortní mít u takového investora (nebankovní firmy) zastavenou nemovitost, mít s ním cokoli společného. A žít tak v neustálém neklidu, ne-li strachu, kdy začne dělat problémy a vymýšlet různé strategie, praktiky, kterými ho zaskočí, "zkasíruje", "připraví o jeho nemovitost"... Proto je dobré ho vyplatit hypotékou od férového investora s co nejnižším úrokem a mít tak podstatně "klidnější spánek"... Tímto může být opět nebankovní firma, ideálně však pro podstatně lepší výhodnost banka... "Jak ale poznáme, že jsme si půjčili a máme zástavu od takového neférové, nebezpečné firmy?". No, většinou to lidé zjistí v moment, kdy se začnou šířit názory a ohlasy "podvedených lidí", kteří s danou firmou měli zkušenost a nedopadli dobře. V takový moment lidé často po právu znejistí a začnou se poptávat po oddlužení jejich nemovitosti od takové firmy, než do podobných problémů dostanou i je...
Pokud se zatím žádné takové negativní recenze o "vaší nebankovní firmě" nešíří, rozhodně stojí za to (kór pokud jste tento krok na začátku podcenili, neprovedli) nechat si zkontrolovat podepsané úvěrové a zástavní smlouvy u právníka, nebo znalého úvěráře, který je na Vaší straně a ideálně vám i s vyplacením takové firmy pomůže, který najde na trhu firmu (ověřenou, co nejvýhodnější a bezpečnou) a procesem "oddlužení" Vás provede od začátku do konce. I po rychlém pročtení by měl být schopen Vás informovat o jednotlivých úskalích, která mohou v průběhu splácení nastat, tedy v čem přesně vám může takový věřitel (investor) dělat problémy. Je možné, že patříte mezi "šťastné jedince", jejichž nemovitost je zastavena nebankovní hypotékou od férového investora. Jehož smlouvy jsou bez různých záludností, schovaných dovětků, jednoduše, přehledně sepsané, kde záměrem je udělat s člověkem čistý, pro obě strany přínosný obchod. Klientovi pomůžou s dočasnou nemožností dostat se do banky a sami si vydělají nějaký peníz na jasně stanoveném a sděleném úroku. A pokud klient vyloženě nepřestane splácet a "nestrčí hlavu do písku", nehrozí mu žádné neočekávané nebezpečí...
b) Je zde nevýhodná zástava od nějakého státního úřadu:
dluh na nemovitosti nemusí pocházet jenom od firmy (investora), která se půjčováním peněz živí. Může pocházet například od správy sociálního zabezpečení, finančního úřadu, nebo od zdravotní pojišťovny kvůli nehrazení různých pojistek a záloh v době podnikání v minulosti. Státních úřadů je spousta, mohli vzniknout z důvodu neuhrazených pokut, nákladů na různé soudní spory. Tyto závazky přitom mohou být taky finančně velice nákladné, úročené nemalými %. Zkrátka se navyšují nebezpečně rychle a je rozhodně na místě je vyplatit výhodnějším dluhem, kde si člověk rozloží splátky, které v pohodě utáhne, do několika let... Dříve než se z nich stane exekuce, dražba...
c) zesplatněná hypotéka na listu vlastnickém:
je nutné hypotéku vyplatit, protože byla z nějakého důvodu zesplatněná, věřitel tak vyžaduje její brzkou úhradu, jinak hrozí exekucí a nedobrovolným prodejem v dražbě? I to se může stát z důvodu nedodržení podmínek v úvěrových smlouvách.
Mezi ty se nejčastěji řadí opožděné splátky nebo úplné nesplácení. Často zde mívá nebankovní věřitel uveden nárok na zesplatnění celé hypotéky například po 3 po sobě jdoucích měsíčních splátkách...
Nicméně mezi další, poslední dobou často vídané důvody zesplatnění se řadí nedodání různých podkladů, které věřitel vyžaduje ať už na začátku nebo v průběhu splatnosti (například se zde může pojištění nemovitosti s vinkulací na něj, doložení účelu využití poskytnutých peněz, žádost o vyčíslení a jiné). Většinou se bohužel ale jedná o neférové praktiky, kdy účelem požadavku na dodání takových podkladů je moct hypotéku navýšit o horentní sumy, které za její zespletnění účtují a ukončit tak okamžitě úvěrový vztah s klientem.
Třetím příkladem důvodu k zesplatnění bývá ohrožení zastavené nemovitosti exekucí, nebo insolvencí.
Zesplatnění kvůli exekuci: dochází například tehdy, kdy na zastavenou nemovitost "naskočí" exekuce z jiného, například nezajištěného závazku, půjčky pro jeho nesplácení.
Zesplatnění kvůli insolvenci: to může nastat v případě, kdy se dlužník a současně majitel zastavené nemovitosti rozhodne "vstoupit do insolvence". A i když samotnou hypotékou, kterou je nemovitosti zastavena, do insolvence nepřihlásí, může ji z tohoto důvodu zástavní věřitel zesplatnit. Důvodem k takovému jednání může být například, že insolvenční správce může v průběhu insolvence klienta rozhodnout o zpeněžení jeho nemovitosti pro okamžitou úhradu zbytku nezajištěných pohledávek (tedy zbylých 30-ti % z celkové hodnoty dluhů, které klient před vstupem do insolvence měl), například z důvodu nedostatečné výše měsíčního příjmu klienta potřebné pro jejich včasnou úhradu. Pokud by se tak stalo, což zástavní věřitel neovlivní, znamenalo by to prostor pro spory, čí pohledávka bude z prodeje nemovitosti uhrazena jako první. Mohl by tak být upřednostněný insolvenční správce, což není "voda na mlýn" zástavního věřitele, který by tak mohl "přijít zkrátka" a nemusel tak být z prodeje umořen celý dluh, který klient vůči němu má. Proto často zanáší do úvěrových smluv jasně formulovanou poznámku o tom, že vstoupí-li majitel, nebo jeden z dlužníků do insovence, nastane okamžité zesplatnění jím poskytnuté hypotéky.
V takových případech jsou totiž porušeny podmínky ve smlouvách a věřitel tak má nárok na zesplatnění...
d) Už se na (listu vlastnickém) nemovitosti nachází exekuční příkaz k prodeji nemovitosti, nebo dokonce dražba:
pokud ať už z jakéhokoli důvodu byla zesplatněna hypotéka a nedošlo k její úhradě ve stanovený termín, mohl být vymáháním pověřený exekutor patřící pod příslušný exekutorský úřad a zástavní právo tak přešlo v exekuční titul, exekuční příkaz k prodeji nemovitosti. V takovém případě se dluh dále navyšuje o odměnu exekutora a pokud nedojde k oddlužení nemovitosti vyplacením exekuce, může za nedlouho dojít k nucenému prodeji, zpeněžení nemovitosti ve dražbě. I když už je stanovený dokonce i termín dražby, stále je možné, aby nastalo oddlužení nemovitosti vyplacením dražby, ať už v některý den před jejím konáním, nebo zúčastněním se dražby samotné. Dá se tedy říct, že v žádný z momentů není zcela prohraný a ozve-li se klient dřív než "hodinu před dražbou", je stále reálné najít pro něj řešení, jak se exekuce na nemovitosti zbavit a zabránit tak dalšímu prodražování dluhu vedoucímu k často ne zcela výhodnému prodeji jeho nemovitosti v dražbě.
e) Majitel nemovitosti vyhlásil insolvenci, aby snížil zůstatek nezajištěných závazků a z různých důvodů potřebuje vyplatit buďto tuto insolvenci, nebo hypoteční zástavu na nemovitosti:
- tato hrozí zesplatněním (tedy výrazným prodražením), i když dlužník hypotéku do insolvence nepřihlásil, porušil jejím vyhlášením pravidla daná zástavním věřitelem, že nesmí jít do insolvence a kvůli tomu mu hypotéku zesplatnil a nebo to v brzké budoucnosti hrozí. Je proto potřeba tuto hypotéku zaplatit, převést jinam, jelikož pokud by k zesplatnění došlo, může znamenat často až zdvojnásobení zůstatku k úhradě na hypotéce (bez ohledu jestli je bankovní nebo nebankovní). Tohoto si lidé často nejsou vědomi a do insolvence utíkají, aby zachránili nemovitost a vyřešili svoji "nezvladatelnou zadluženost". Jenomže často se děje výše uvedené a nejenom že tak stejně hrozí nucený prodej nemovitosti, ale i výrazné prodražení hypotečního dluhu, který na nemovitosti vázne a třeba v dobré víře nebyl do insolvence přihlášen s představou "však ten je v pohodě, výhodný, ten můžeme dál splácet". Člověk si tak moc nepomůže, když o co se mu sníží nezajištěné dluhy, o to (ne-li o víc) se mu zvýší dluh zajištěný... Nebo se může stát druhý z případů a sice...
- insolvenční správce vyhodnotí příjmovou situaci klienta (dlužníka) jako nedostatečnou pro řádné a včasné splacení zbytku dluhu a rozhodne tak pro zpeněžení jeho nemovitosti, tedy nucený prodej jeho nemovitého majetku. Klient se tak narychlo začne shánět po produktu (hypotéce nebo půjčce) na vyplacení zůstatku celé jeho insolvence, aby zase o nemovitost nepřišel a nemusel se vystěhovat. Nebo jen...
- po zdárném vyhlášení dlužník zjistí, že ono ta insolvence není "tak úplně med", jak si představoval. Že i když se zdárně zbavil často až 70-ti % všech dluhů, na úhradu jejich zbytku mu správce strhává velkou část jeho měsíční platu a i když má měsíční příjem vysoký, nezůstává mu na "kvalitní žití". Nedávno se na mě obrátil klient, který že má příjem 45 000 Kč měsíčně, ale že mu berou kolem 25 000 Kč a se zbytkem se mu těžko hospodaří, živí rodinu... A že jestli by teda nešlo tu insolvenci vyplatit nějakým rozumným úvěrem, hypotékou, kterou by splácel radši...
Co si před začátkem oddlužení nemovitosti rozhodně ujasnit a rozmyslet?:
Kromě zjištění si, jaký typ závazku na nemovitosti přesně vázne, byste měli mít přehled o tom, na kolik bude vyčíslen a tedy jaká výše hypotéky je ke kompletnímu oddlužení nemovitosti potřebná.Dále se rozhodně hodí mít co možná nejpřesnější představu o tržní ceně omezené nemovitosti. Tuto si můžete udělat "průzkumem trhu" aneb projít si inzeráty na internetu s prodejem podobných nemovitostí v podobné lokalitě, zavolat si známého realitního makléře, odhadce...
Dalším důležitým ukazatelem, který je potřeba si ujasnit, je typ závazku, který se bude na nemovitosti vyplácet, aby následně mohlo dojít k jejímu oddlužení. Jak jsme si řekli, může se zde nacházet zástava od nevýhodné, nebo „nebezpečné“ (většinou nebankovní) hypotéky. Dále se na listu vlastnickém vaší nemovitosti můžete mít hypotéku po splatnosti, která hrozí jejím zesplatněním, nebo k němu už došlo. Pokud jste ani tedy nevyřešili situaci včas, může zde být již exekuce, a nebo dokonce dražba. Ano všechny tyto omezení (nebo jejich kombinace) se můžou na nemovitosti nacházet, teoreticky všechny je možné za specifických okolností vyplatit a nemovitost tak správnými kroky zdárně oddlužit.
Závěrem - co je potřeba dodat?
Jak přesně se bude pro optimální oddlužení nemovitosti postupovat, tedy „co všechno bude k oddlužení nemovitosti potřeba dodat“ dále hodně záleží na:- možnostech žadatele, který k oddlužení nemovitosti přistupuje. Tím máme na mysli jeho příjmovou stránku (měsíční příjem u zaměstnance / daňové přiznání u OSVČ), stav jeho registrů (především těch bankovních SOLUS a CBCB) a další důležité informace, které hrají na možnosti tohoto pro Vás nejvýhodnějšího oddlužení nemovitosti velkou roli.
- okolnostech jeho situace. Tedy kolik peněz potřebuje, na vyplacení jakého dluhu, jaká je hodnota nemovitosti, kolik dokáže měsíčně splácet a celkově jaké jsou jeho očekávání a přání, která z možných variant řešení bude nejvíce vyhovovat jeho představám...
Zkrátka a dobře je odpověď na tuto otázku je hodně individuální. Čím rozhodně chybu neuděláte, protože za přesné vyhodnocení u nás nic neplatíte... Může pro vás být rozhodně přínosné doporučení, abyste nás oslovili.
Ihned po:
bezplatném a nezávazném telefonickém rozhovoru, nebo osobní schůzce za účelem analýzy Vaší situace a vyhledání optimálního řešení pro co nejvýhodnější oddlužení nemovitosti na míru Vašich momentálních možností a potřeb s jedním z našich specialistů
Vám budou veškeré parametry (úrok, doba splatnosti, doba k vyřízení) oddlužení nemovitosti podrobně vysvětleny v indikativní nezávazné nabídce a také si jasně řekneme, jaké další kroky a podklady budou k takovému oddlužení nemovitosti potřebné dodat.