Co je to

Neúčelový hypoteční úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti.

Co znamená Americká:

Peníze z ní získané můžete použít za jakýmkoli zamýšleným a zároveň uzákoněným účelem, který vzápětí nemusíte nijak dokládat.

Jaké má Americká nebankovní hypotéka hlavní výhody:

Její vyplacení poskytovatel nepodmiňuje dodáním dokumentů dokazujících účelové využití, za které se považuje akt rekonstrukce, koupě či dědictví nemovitosti.

To znamená žádné dokládání faktur z prací či materiálů za rekonstrukce, kupní či dědické smlouvy.

A to jak ke dní čerpání, tedy vystavené do určitého časového bodu v minulosti (často nejstarší 5 let), při provádění takzvaného zpětného profinancování.

Tak i do určité doby od jeho nastání (většinou do 2 let), poputují-li peníze z ní získané na tento účel teprve v budoucnosti .

A logicky tím pádem nehrozí ani žádné přísné postihy typu pokut a zesplatnění, pokud k němu ve stanoveném termínu a formátu náhodou nedojde.

A nevýhody?

Za tento nezájem z jeho strany si u něho žadatel nejenže připlatí na zvýšeném úroku, ale též bude muset s největší pravděpodobností oželet nejen tak vysokou maximální částku vůči ceně zástavy (MAX LTV), ale i splatnost, pakliže na ně vůbec stačí pomyslet a nevystačí si samovolně a bohatě s poněkud skromnějšími limity dosahujícími nanejvýš 70 % a 20 let již od samého prvopočátku vyřízení své hypotéky.

Účtované úročení, tedy klíčový faktor určující konečnou hypoteční cenu spolu s poplatky a hrozícími sankcemi, se pak bude pohybovat o pár procentních bodů výš, než u klasické (účelové) bankovní hypotéky. Že to u nebankovní společnosti bude ještě o něco "málo" více, počítáme, nikoho z Vás nepřekvapí. Možná ani skutečnost, že je každá nebankovní hypotéka zcela automaticky koncipována jako Americká.

Běžně si za ni věřitelé řeknou o 7-12% ročně...

Na obhajobu její zvýšené cenovky je nutno konstatovat, že je v ní krom naprosté investorovi ignorance účelovosti zakomponována i ta nezanedbatelná ke stavu splátkových registrů, zadluženosti, bonitním poměru mezi dluhy a příjmy i jiných MINEL u žadatele, které se hodnotí před učiněním rozhodnutí o ne/vyhovění jeho hypoteční žádosti. Zde to v ní má vše zahrnuté, kdežto v bance smůlu při sebemenším škraloupu.

Další povídaná k nebankovní Americké hypotéce:

Ono, co si budeme povídat, už jen ona samotná neúčelovost Vám dokáže neskutečně ulehčit život...

Pokud třeba plánujete stavět stavbu, nebo provádět její rozsáhlou rekonstrukci vyžadující stavební povolení, budete ušetřeni volání odhadce k provádění průběžných odhadů, nebo posílání faktur prokazujících takzvanou prostavěnost, jinými slovy že jste do jejího zvelebení skutečně nainvestovali všechny prozatím uvolněné (tzn. vámi vyčerpané) peníze, odpovídá tomu hodnota současného stavu rozdělaného (vele)díla a tudíž může proběhnout další fáze čerpání, čili dojít k vyplacení další části z odklepnutého celkového hypotečního budgetu.

Zatímco bezstarostná nebankovní povaha Vám ji umožní získat i přesto, že jevíte známky zhoršené úvěrovatelnosti (kredibility), kvůli nimž Vám banka hypotéku předtím nedala, zásluhou vyššího stupně vstupní shovívavosti (otrlosti) a naopak nižšími nároky na obsah i množství dodávaných dokumentů a prováděných administračních akcí, což pospolu blahodárně působí na průběh vyřízení, které se stává daleko více vstřícnější (pravděpodobnější) i rychlejší (bezstarostnější).

Nebankovní nevýhody:

Zvýšená tolerance bývá obecně vykoupena vyššími provozními náklady, hrozbou nižšího stupně smluvní standardnosti a tudíž jejich ještě dalšího zvyšování v průběhu splácení ve srovnání s hypotečními produkty v bankách, aniž byste se o vznik této nestability nutně museli nějak notněji (zásadněji) zasadit.

Naše silná stránka:

Razíme cestu solidní nebankovní cenovky i poctivosti a bankovní vyřídilky.

Nebankovní hypotéka Vás tak v dnešní době nevyjde o tolik dráž, než ta bankovní.

Nehrozí proto tolik, že se Vám stane osudnou dřív, než dorazíte do banky, což bude brzo.

VYRAZIT NA CESTU

která jako jedna z mála konečně povede ke zlepšení vašeho ekonomického stavu, nejen půjčujícího.

Účelová bankovní hypotéka vs. Americká nebankovní:

S tímto rozlišováním účelovosti a současně značným zveličením i zvýhodněním takto značené hypotéky se většinou setkáte pouze u bank.

Drtivá většina nebankovních hypoték totiž bývá vedená jako neúčelová čili Americká automaticky a tudíž lze finance použít na cokoli.

Upřímně nevíme o takové nebankovní firmě, která by bazírovala na následném doložení účelu využití od ní získaného kapitálu.

Americká a účelová hypotéka - rozdíl

Účelová hypotéka je taková, kdy se peněžní prostředky po načerpání použijí na pokrytí kupní ceny, výstavby nebo rekonstrukce nemovitosti a to výhradně věcí s ní nerozlučně spjatých.

To se posléze prokazuje kupní smlouvou, prováděním odhadu takzvané prostavěnosti k pozvolné výplatě, nebo dokládáním účelových dokladů - faktur.

Některé banky dovolují uplatnit část z nabytého hypotečního rámce na vybavení domácnosti, nebo zcela bez účelově.

Horní limit této neúčelové složky často stanovují na 20 % z jeho celkové výše.

Všechny ostatní hypoteční účely samovolně spadají pod Americké, "neúčelové", přestože se předem jasně specifikují a posléze putují na záměry jako je ono domácí zařízení, leasing auta, koupě jiné věci, konsolidaci dluhů, refinancování jiné než účelové hypotéky, nebo investici do podnikání. V takovým případech se už nejedná o účelovou hypotéku v pravém slova smyslu, přesto se lze při jejich zvolení dočkat určitých slev či úlev.

Americká bankovní a nebankovní hypotéka - rozdíl

U bank můžete získat buďto klasickou účelovou hypotéku, kdy účelem jejího využití musí být, jak jsme si řekli, vždy rezidentní nemovitost, nebo si mírně připlatit za hypotéku Americkou a oželet "pár procent" LTV, kdy Vám peníze mohou posloužit na cokoli. Nebankovní se zajímá pouze informativně, aby se dokázala orientovat a vyhodnotit rizika, jinak k následnému dokladování záměru jeví nezájem.

U bankovní americké hypotéky musí mít žadatel oproti nebankovní americké hypotéce prakticky zcela v pořádku registry (bankovní i mimobankovní) a navíc výše jeho doložitelného příjmu musí vždy odpovídat jeho nákladům splátce Americké hypotéky v požadované výši. Naopak nebankovní americkou hypotéku můžete automaticky získat (lze sjednat) nejenom bez doložení účelu využití, ale taky bez doložení příjmu (AKTUALIZACE: VZHLEDEM K NOVÉMU ÚVĚROVÉMU ZÁKONU TOTO JIŽ NEPLATÍ - NAOPAK NEJEDNÁ-LI SE O PODNIKATELSKOU HYPOTÉKU PŘÍJEM SE MUSÍ DOLOŽIT A BONITA MUSÍ BÝT DOSTAČUJÍCÍ VŽDY!) a bez nahlížení do registru dlužníků (STÁLE ZCELA PLATÍ).

Nebankovní firmy totiž na rozdíl od bank (které poskytnutím hypotéky peníze jakoby vytváří) zhodnocují soukromé peníze, vystavují se riziku nesplácení a to vše je reflektováno ve vyšším úroku. U nebankovní americké hypotéky je tak současně potřeba počítat s podstatně vyšší roční úrokovou sazbou, z toho důvodu i měsíční splátkou. Celkově je zde potřeba mnohem větší obezřetnosti, opatrnosti ze strany poptávajícího (žadatele), hrozí mu zde totiž podstatně větší nebezpečí než v bankovním sektoru!

Podnikatelská versus spotřebitelská nebankovní hypotéka:

Zásadní rozdíl spočívá právě v oné daleko větší tolerantnosti u první, kdežto těžšímu despotismu u druhé.

Na víně tomu nejsou ani tak jejich poskytovatelé jako zákon o spotřebitelském úvěru 257/2016 Sb., kterému se při poskytování spotřebitelských úvěrů musí bezvýhradně podřizovat.

To má neblahý vliv zejména na náročnost vyřizovacího procesí, že už bývá podobně nemožné, jako získat stavební povolení na mrakodrap uprostřed zástavby rodinných domů.

Na druhou stranu jim třeba nechat, že, pokud teda čirou náhodou dopadne, nachází se u něho úvěrovaný ve výrazně větším bezpečí právě zásluhou všech těch regulací.

Kdežto u podnikatelských úvěrů, které se řídí pouze úpravou občanského zákoníku, si toho mohou úvěrující dovolit o poznání víc na vstupu i v průběhu splácení.

Výsledkem takové volné ruky trhu pak mnohdy bývá nižší stupeň standardnosti i trpělivosti a naopak značně vyšší u cenotvorba za porušení povinností.

Proto je zde potřeba být nadmíru obezřetný, neb to, že hypoteční úvěr získáte, je sic pěkné, ale muset jednou proklínat den, kdy se tak stalo, už ne.

TIP:

Jediným 100% řešením, jak se vyvarovat neférovým nebankovním firmám na trhu a jejich nástrahám (které bývají zakomponovány v úvěrových smlouvách), je domluvit si vlastního právníka, který se v orientuje v úvěrovém právu. Vyžádat si od nebankovní firmy úvěrové smlouvy k prostudování, korektuře a nechat si je prostudovat, prověřit u právníka. Každá slušná firma je tomuto otevřená, ochotná smlouvy (v naprosto přesném tvaru, ve kterém dojde k následnému podpisu) zaslat na email. Pokud se zde právníkovi nebude něco líbit, uvidí se různá úskalí nebojte se požádat o opravu smluv dle jeho doporučení. Pokud tomuto nebude firma nakloněná, neváhejte odstoupit od podpisu! Peněz, o které můžete přijít podpisem úvěrových a zástavních smluv neférové nebankovní firmy, je spousta!

Rozdíl ve výhodnosti

Proč je dobré tyto dva pojmy rozlišovat? U účelové hypotéky je možné se "za odměnu" dostat na podstatně výhodnější úrok. Rozdíl mezi úrokovou sazbou účelové bankovní hypotéky a Americké (neúčelové) bankovní hypotéky je poměrně znatelný. U účelové bankovní hypotéky startují (v době psaní tohoto článku) úrokové sazby přibližně na 2% ročně, kdežto u americké bankovní hypotéky se jen stěží dostanete pod 4 % ročně.

Pokud si chcete zažádat o hypotéku u banky a peníze z ní chcete využit za jiným účelem (konsolidace půjček, koupě automobilu, investice do podnikání, dovolená…) než je investice do nemovitosti, Americká bankovní hypotéka je možným nástrojem právě pro Vás.

Časově omezená možnost sjednání:

Pokud nemáte vážné záznamy v bankovním registru, máme možnost Vám sjednat bankovní účelovou hypotéku, u které můžete až 30 % využít neúčelově a současně tak získat velice zajímavou účelovou úrokovou sazbu...

Máme tam sdílet něco konkrétní?
Napište co, třeba se nám zachce.
Anketa: jaký obsah, téma, formát