úvěruschopnost a bonita

Co je to úvěruschopnost a bonita

Úvěruschopnost žadatele doslova znamená schopnost získat jim požadovaný úvěr.

Myšleno ve smyslu, zda vykazuje dostatečné kvality k tomu, aby ho byl posléze schopen řádně splácet, respektive rizikovost platební neschopnosti se nacházela v rozumných, zejména úvěrovým zákonem vytyčených mezích.

O tom, zdali je úvěru schopný, rozhoduje právě ona bonita, dále celková koncepce, kondice registrů, nemovitosti do zástavy či účelu peněžního užití.

Bonita je tedy jakousi její podmnožinou, která řeší čistě jeho příjmový a výdajový (hlavně dluhový) aspekt, porovnává je mezi sebou a říká, zdali je v nich ještě prostor pro nový úvěr a jaký jeho rozsah.

Jejími dvěma hlavními ukazateli, přes které je nutné v prescoringu následujícím ihned po podání žádosti o daný úvěr zdárně projít, jsou dvojčata DSTI a DTI.

První slouží k poměření jeho měsíčních plateb a příjmů, druhé pak výše celkových dluhů a ročních příjmů.


Více se o nich dočtete v dolních odkazech.

Možné výsledky vyhodnocení úvěruschopnosti a bonity

Závěrem úvodního prescoringu je pak vynesen verdikt o adekvátnosti prověřované úvěruschopnosti a bonity.

Podaří-li se žádajícímu vlézt do zákonem stanovených limitů, je obeznámen o jeho pozitivním výsledku a zdárném před schválení úvěru. Teprve v závěsu dává smysl pokračovat ve sběru podkladů k definitivnímu schválení a vyplacení.

Pohoří-li naopak na některém z těchto parametrů, jehož výpočet nedopadne v prospěch vyplacení poptávaného úvěru, dostává rozhodnutí o jeho zamítnutí z důvodu jejich nedostatečné výše, či nepatřičného stavu.

To z toho potom bývá vyjádření typu: zamítnuto pro příliš nízké příjmy, vysoké výdaje, úvěrové zaangažování, čili předlužení, nebo třeba nepovolenou dluhovou zátěž, nevhodný stav zástavy či účel využití.

A dál se není velice o čem bavit. Anebo je??

V tomto směru dost záleží na tom, s kým se o vyřizovaném úvěru bavíte.

Máte-li co dočinění s dostatečně zběhlým a tvůrčím úvěrářem, který je finančně motivován k tomu, aby úvěr dobře dopadl, dá se takříkajíc nacházet pověstné cestičky a navigovat Vás pro brzké doputování k cíli, jež je pro obě strany "malým" vítězstvím.

Kdežto je-li to teprve postupně se zajíždějící a poměrně zabedněné "jelito", které z jeho úspěšného vyplacení nemá ani ň, k tomu mu teče mléko po bradě, je mu to celé očividně fuk jak tuk a jen si plní příkazy z vrchu zhruba od 9 do 4, dosti pravděpodobně si odnesete akorát negativní náladu spolu se záznamem v registru dlužníků z nedávného zamítnutí.

A pak babo raď...

Do jaké kategorie se Vám tím snažíme naznačit, že spadáme my, si zajisté domyslíte sami.

Proč se úvěruschopnost a bonita vůbec musí řešit a čeho všeho se týká:

Jejich stanovení spadá do kategorie zvané dostatečné prověření bonity a tím částečně i úvěruschopnosti žadatele o úvěr.

Neminou jediného poskytovatele spotřebitelského úvěru před poskytnutím svého úvěrového produktu, není-li mu milé značné riziko konfrontace, čili dostání se do křížku se zákonem, a tudíž aniž žádného ze zájemců o jeho připsání.


Ach ta justice

Prsty v tom má především zákon, jenž se jednotlivými omezením snaží regulovat trh, čili udržovat ho ve zdravých kolejích, bránit jeho přehřátí a kolapsu.

Vzhledem k počtu populace je pochopitelné, že jednotlivá opatření směřují spíše k opatrování celku, tedy spotřebitelů coby většinových dlužníků a potenciálních zákazníků jednotlivých peněžních domů působících na úvěrovém trhu, než aby v rámci lobby sloužili čistě jejich zájmům.

Povinně zohledňovat tyto kvality u všech poptávajících jimi nabízených služeb mají právě pro docílení minimalizace vzniku rizikových čili nesplácených pohledávek a nezvladatelného zadlužení obyvatelstva.

Spíše doplňkově tak činí z vlastní vůle pro eliminování neplatičů obsažených v jejich klientském portfoliu.

Celé to začalo gradovat v roce 2017 novelou zákona 257/2016 Sb.:

Kdy na trhu začala platit zásadní novela zákona o spotřebitelském úvěru a zbrusu nová pravidla pro jeho poskytování, zprostředkování i spravování.

Popisem práce jejich přímých poskytovatelů (výrobců) i samostatných zprostředkovatelů (prodejců) se tak bez výjimky a nároku na odpor stalo jejich dodržování a prověřování těchto atributů u takřka každého žádajícího klienta (kupujícího).


Spotřebitelské VS Podnikatelské: 

Přestože se svojí působností rozprostřeli i mezi bez zástavní úvěry pro zaměstnance, o poznání větší poprask natropili u hypoték, které spadají do stejné, tedy spotřebitelské kategorie.

Normální hypotéku na bydlení již totiž dneska má tak každý druhý zaměstnanec či živnostník, již však tyto úpravy v zákoně tolik nezasáhli, jako mnoho ze zbylé poloviny, která si o ni v čase zažádá, přičemž u málokoho z tohoto celku se jedná o zanedbatelnou položku, jako jde spíš o závratnou sumu a téměř celoživotní závazek. Zasáhli tak značně rozsáhlou skupinu zaangažovaných obyvatel a především potenciálních zákazníků, tedy kupní síly.


Kdežto všem úvěrovým produktům určeným pro podnikatele bez ohledu na jejich ne/bankovní povahu se nějakým zázrakem podařilo pozornosti legislativy a provádění razantnějších změn uniknout, takže si v porovnání s výrazně víc "zařízlými spotřebáky" zachovali punc daleko většího volnomyšlenkářství, čili punku.

Další materiál k možnému dostudování a rozšíření vědomostí: 

Jestli Vás to zajímá, přečtěte si také něco více o v tomto článku zmíněných, třech hlavních ukazatelích bonity: DTIDSTI či LTV.

Rozhodně se hodí nepřehlédnout ani online příručku, která odevšad definuje registry dlužníků, neb nahlížení do nich hraje hlavně při vyhodnocení úvěruschopnosti žadatele o spotřebitelský úvěr rozhodující roli.

Anebo si klidně poslužte informace z trošku jiného soudku a sice popisující stanovení: celkové zadluženosti čili úvěrové angažovanosti či odhadu tržních cen nemovitostí.


Důležitá upozornění:


Úvěry řešíme od OD rámce 300 000 Kč, žádosti o menší peníze prosíme neodesílat.

To platí jak u bez i zástavních úvěrů, kdy na vině je zejména naše omezená časová kapacita a nerentabilita vzhledem k výnosům z celorepublikového vyřizování menších částek.
U desetitisícových úvěrů by musela být platební zátěž pro klienta natolik vysoká, že by to hraničilo s únosností a smysluplností vůbec.
Enormně úročené nebankovní mikro úvěry nabízené na trhu jsou toho jasným důkazem.

Prostý TIP:
Chcete-li míň, zkuste banku, nebo jednu z věhlasných nebankovních společností, nejde-li to dočasně z nějakého důvodu, doporučujeme toto období přečkat bez úvěrování a mezitím, je-li to možné, usilovat o odstranění překážející závady, nebo najít jiné východisko a bez úvěrování obejít úplně. Pořád lepší, než skočit z louže a skončit v blátě...

U půjčky bez zástavy hrají registry, příjmy, dluhy a tudíž i bonita žadatele zásadní úlohu.

Výhodnost a štědrost námi nabízených půjček bez jakékoliv zástavy musí být něčím vykoupená, tím je větší náročnost na stav registru, příjmu a výdajů (bonity) žadatele.
Tím netvrdíme, že by museli být v naprosto precizní kondici, aby ji bylo možné řešit. Na druhou stranu to ani nemůže být vyložená katastrofa.
Tyto žadatelovi kvality jsou totiž bez podmínky nemovitého zajištění jedinou zárukou řádného splácení a navrácení půjčených peněžních prostředků.
Proto představa, že je poskytovatel nechá zcela bez povšimnutí, je mylná. S vysokou mírou benevolence se setkáte jedině u těch miniaturních, na úkor toho i vysoce předražených, nebankovních půjček.
I tam by už ale půjčující měl ponovu provézt zběžné proklepnutí žadatele podobným způsobem a to z titulu jemu uložené povinnosti prověřit jeho úvěruschopnost zákonem o spotřebitelském úvěru.

Dokládané a zkoumané podklady:
Jednak u nich automaticky dochází k nahlédnutí do registrů, z nichž se bere v potaz řádnost zpětného splácení využitých úvěrových produktů a jejich momentální zatíženost, neboli žadatelova úvěrová angažovanost.
V rámci závažnosti poškození registrů platí, že by se v nich rozhodně neměly nacházet záznamy typu: nedávného zesplatnění, exekuce, nebo nedávno oficiálně ukončené insolvence bez ohledu na splacenou část.
Pokud jsou tyto záznamy u žadatele evidoványnabízí se řešit se zástavou nemovitosti, tedy prostřednictvím nebankovní hypotéky. Jiná věc do zástavy se prozatím nepřijímá.

V rámci příjmů pak bývá u zaměstnance vyžadována pracovní smlouva na dobu ne/určitou a dokládací procedura: potvrzení o výši příjmu za posledních 6 měsíců, výpisy z účtů a výplatní pásky, nebo určitá kombinace.
U podnikatelů OSVČ tvoří základ pro doložení jeho příjmů daňové přiznaní často zohledňované za poslední 2 roky, faktury, výpisy z účtů, obraty, výkazy zisků a ztrát, bezdlužnost vůči státu a opět různý jejich poměr.
K tomu je u obou samozřejmě možné započítat různé druhy příspěvků, přivýdělků, rent, důchodů...

Mají-li manželé uzavřené společné jmění manželů, je nutné, aby si "ze zákona i rozumu" žádali společně.

SJM neboli zkratka stvořená z počátečních písmen těchto tří slov: Společné Jmění Manželů totiž neslouží pouze k tomu, aby automaticky docházelo ke spravedlivému rozdělování (ne)movitého majetku, který po sňatku nabyde jeden z jeho účastníků, se svou drahou polovičkou v pohlavně rovnoprávném poměru 50/50, přestože se ona sama na žádné listině stvrzující její vlastnická práva zrovna nevyskytuje.

Podobným způsobem totiž může dojít k samovolnému přenášení a podvojnému přiřazování i toho dluhového, tedy úvěrového zaangažování (zatížení), které si za dobu manželství odváží "pořídit či převzít čistě sám na sebe" jeden z manželů za absence písemného souhlasu a tudíž snadno i vědomí toho druhého, kterého se tak i přesto mohou v budoucnu negativně (do)týkat případné spory vedené v souvislosti s řádným neplněním s ním spjatých povinností, přestože na úvěrových smlouvách o něm opět není ani zmínka. Jinými slovy pak, třeba z důvodu nesplácení, může dojít k věřitelovu (vymahačovu) uspokojení takto vzniklé pohledávky i z dlužníkovi poloviny majetku spadajícího do společného jmění, pokud nedisponuje žádným, výlučně vlastním.

A proto, aby byla plně zachována jakási partnerská transparentnost, musejí si u nás manželé k žádanému úvěru pokaždé přistupovat společně, mají-li mezi sebou v době podání žádosti společné jmění plně aktivní.

I zadlužení je totiž záležitostí mající důležité vazby na vzájemné soužití, k jejímuž mlžení by proto nemělo docházet už jen z principu lidskosti a zmíněné průhlednosti. O příjem silně ochuzená sestava žadatelů pak stejně v drtivé většině případů nevychází ani bonitně, což je další pádný argument pro neprodlené přesvědčení druhého z manželů k jeho přímé spoluúčasti na akci alespoň z pozice spolužadatele, potažmo budoucího spoludlužníka, který bere vítr z plachet narážkám hrdopychů typu: "Snad jsem už dospělá, plně svéprávná osoba oprávněná si rozhodovat sama za sebe a jednat, jak se mně zlíbí?!" To na každý pád jste, no též můžete být ve svých snahách zvenčí omezována, ohrožujete-li svým jednáním život bližního jako v tomto případě - (do)životního partnera.

Abyste se tak nedělo a Vy si pak mohli začít plně přetavovat své peněžní představy v realitu bez potřeby ohlížení se na rozmar manžela a žadonění o jeho souhlas, je nutné mít SJM zúžené, ideálně pak úplně rozdělené (zrušené). K tomu lze dospět buďto sepsáním předmanželské smlouvy upravující pravidla pro rozdělování společného jmění, nebo potom takovou jeho změnou provedenou kdykoliv v průběhu manželství třeba u notáře. Ten Vám po společné návštěvě (ne vážně nestačí, když přijdete sami) za pár tisíc rád rozváže křidélka a Vy si budete moct žádat a vystupovat každý sám za sebe, jak jen se Vám zachce bez nutnosti přizvání k účasti a výhledově i možnosti negativního zásahu toho druhého.

Tato tématika samozřejmě má své "světlé i tmavé" výjimky a potvrzující pravidla, stejně jako každý takový krok pochopitelně má své vlastní individuální specifika, pro i proti a tak i nároky na vhodné provedení, které je potřeba zohlednit a do výsledného díla všestranně zapracovat tak, aby sedli jako "hrnec na zadek" nejlepším zájmům obou manželů.

Více informací k této problematice si můžete přečíst: RADY A TIPY: SJM jak ho otočit ve svůj vlastní ekonomický prospěch

Hypotéku na koupi s nulovou akontací, do-zajištěním a KO registry či příjmy NELZE.

Nalejme si čisté info. Ne, vážně Vám nikdo nezaplatí celý vysněný baráček za miliony, když jste si na něho doposud nenašetřili ani korunu (dvacet tisíc fakt nic neřeší), nemáte co dalšího zastavit a navíc byste dle prokazatelných příjmů a zákonných ukazatelů bonity bezpečně neutáhli ani dvoutisícovku měsíčně navíc, nebo jsou vaše registry jeden velký paskvil, takže dát se tak vsadit na vaši schopnost řádného splácení, respektive absenci opožděné splátky, máte to s kurzem tak 46:1 v prospěch vašeho selhání to dokonce hned v prvním roce kalendáře.

Přibližně počítejte, že minimálně 20% budete muset "někde vyškrábnout", anebo hypotéku do-zajistit další nemovitostí v této hodnotě. Pokud byste se tím náhodou dokázali dostat na LTV nějakých 60%, může Vám toho být odpuštěno mnohem víc, neboť to je zhruba strop u nebankovní hypotéky Standard, avšak "na oplátku" u ní počítejte s podstatně vyššími provozními náklady.

Taky pochopitelně můžete mít tak absurdní štěstí, že se Vám podaří sehnat nemovitost s tržní hodnotou 5 milionů za 3. V takovém případě však počítejte s našim okamžitým dotazem: "Proč by vám ji kdo prodával za 3, když by ji mohl prodat za 5?". Nebude-li ve vaší odpovědi obsaženo něco ve smyslu rodinného příslušníka, dobrého kamaráda, nebo obchodního partnera, spíše počítejte s našim nesouhlasným stanoviskem.

Stejně tak, ostatně jako všude, může pomoct, podaří-li se Vám si k sobě sehnat takzvaného spolužadatele, který dohání vaši tristní ziskovost, nebo platební morálku. Natvrdo se tak však může stát, že začnete v úvěru doslova zavazet, překážet (mu) v jeho vyřízení. Ano, víme, že jste si ho k sobě dočasně přibrali, a chápeme, že opustit ho, nechat hypotéku i kupovanou nemovitost čistě na něm, není nic moc, ale hold jinak to kolikrát nepůjde, a navíc mezi námi děvčaty... Jestli ho potom z žádosti vyvážete, až se registry či příjmy "vyléčíte", nebo ho v ní nahradíte, vyjde prakticky nastejno, čili je prašť jak uhoď. Jen je potřeba dopředu vyladit a přednastavit.

Řídíme se novým zákonem o spotřebitelském úvěru, který přišel v platnost 1. 12. 2016 a to na 101%.

U všech spříznených investorů dochází u spotřebitelských úvěrů ke splnění všech zákonných nařízení. Mezi hlavní můžeme zařadit povinnost půjčujícího vyhodnotit úvěruschopnost poptávajícího, k čemuž dojde prověřením jeho bonity. Poměr mezi celkovými příjmy a výdaji žadatele musí být vždy dostačující a splňovat zákonem přikázanou výši.

Stejně tak nedochází ke dvojím odměnám, které by se pobírali od půjčujícího i úvěrovaného zároveň.

Klient je dopředu vždy zavčas informován o všem, co by mohlo mít vliv na jeho rozhodnutí. Koná se vždy v jeho prospěch a dělá maximum pro jeho celkovou spokojenost.
Je čistě na jeho svobodném uvážení, jestli je pro něj spolupráce s námi přínosná a bude mít zájem v ní pokračovat, nebo nikoli.
Povinností, která musí být v tomto ohledu splněná, je celá spousta. Proto se dbá zvýšené pozornosti na jednotlivá zákonná ustanovení a nešetří na nákladech za právní služby.

Před vyplacením požadovaného financování nám poptávající neplatí jakýkoli poplatek dopředu.

V žádném z případů nám klient neplatí poplatek dopředu.

Co jediné je v některých případech potřeba v průběhu sjednání uhradit, jsou náklady spojené s odhadcem za provedení odhadu nemovitosti pro účely sjednání bankovního hypotečního úvěru. Za vedlejší náklady, které si poptávající musí hradit, mohou být považovány taky: právní služby (jsou-li zapotřebí), náklady na dopravu (palivo, amortizace, mhd) nebo na komunikaci (paušál). Ani jedna z těchto plateb však není odměnou pro nás.
Pokud se v průběhu sjednání dopustíme hrubého porušení některé z domluv nebo zásad "slušného jednání", může od poptávající od realizace s pověřeným specialistou kdykoli a bezplatně odstoupit. Aby se předešlo snahám o vypočítavé obcházení, je nutné, aby poptávající v případě takového rozhodnutí počítal s tím, že nebude mít možnost dále pokračovat ve vyřízení vyhledaného a nastaveného úvěru u námi zvoleného optimálního investora.
V opačném případě, pokud se mu nakonec přece jenom podaří v dohledné době díky nám dohledané financovnání získat, nám náleží předem dohodnutá odměna.


Obecné informace

Šedesátá, 7018/7055
Budova 64, 760 01, Zlín

  • Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript.

  • +420 777 465 451


Všeobecné a právní podmínky poskytování nebankovních úvěrů jsou k dispozici ZDE:

Zodpovědná osoba: Tomáš Maček, IČ: 88853225. Je vázaný zástupce samostatného zprostředkovatele. Jsou nabízeny jeho úvěrové možnosti (bankovní i nebankovní) úvěrové poradenství v rámci živnostenského oprávnění + nabídky investorů v rámci tipařských smluv. Dumdluhu.cz je internetový portál, projekt sloužící především ke kvalitnímu úvěrovému, dluhovému poradenství.

Řídíme se zákonem o spotřebitelském úvěru platným od 1. 12. 2016. Vždy u našich investorů dochází v rámci spotřebitelských úvěrů před jejich poskytnutím k posouzení schopnosti splácet - prověření bonity klienta. Dále nedochází k dvojím odměnám a jsou dodržena všechna další kritéria zákona uvedené v informacích trvale přístupných spotřebiteli a v reklamačním řádu.

Některé údaje uvedené na těchto internetových stránkách se nevztahují na spotřebitelské úvěry poskytované podle zákona o spotřebitelském úvěru 145/2010 Sb. Jedná se především o úvěry podnikatelské, realitní služby...

Copyright © 2012 - 2022 Dumdluhu.cz