Úvěruschopnost a bonita
Po podání své žádosti o ne/bankovní hypotéku, nebo jakýkoli jiný, nezajištěný úvěr se nejspíš setkáte s pojmy jako jsou úvěruschopnost a bonita.
Hlavně jste-li spotřebitel, zaměstnanec, neboť u Vás má povinnost je dostatečně prověřit každý poskytovatel ze zákona o spotřebitelském úvěru.
I když podnikatel půjčující si na své podnikání a žádný ↑ nám do toho příliš nezasahuje, každý zodpovědný si je stejně zjišťuje z vlastní iniciativy.
Takže co to ta úvěruschopnost a bonita je?
Úvěruschopnost žadatele doslova znamená jeho schopnost řádně splácet jim požadovaný úvěr.
A co je k tomu důležitější než jeho příjmy a výdaje? Právě poměr mezi nimi vyjadřuje bonita.
Až když její hodnota splní zákonný limit, může spotřebitelskou půjčku získat, mu ji ↑ půjčit.
Maximální povolený se většinou pohybuje kolem 50 % výše všech výdajů vůči příjmům.
Kromě těchto kvalit, zohlednění současných příjmů a splátek, případně těch budoucích může celkový obrázek o úvěruschopnosti klienta dokreslit taky jeho chování v dnech minulých
tím máme namysli zejména sklon k zadlužení a plnění těchto svých závazků a kde je vidět, jestli někdy, někde, něco dlužil a jak splácel? Přesně tak, v úvěrových registrech.
Proto (nejen že jsou tam vidět všechny aktuální dluhy potřebné k výpočtu celkové výše dluhu a zatížení splátkami) má při jejich rovněž posouzení povinnost sem.
Mezi hlavní registry dlužníků (klientských informací) patří bankovní BRKI (CBCB), nebankovní NRKI (CNCB) a zájmové sdružení právnických osob SOLUS.
Zkrátka musí být jejich dostatečnému vyhodnocení a udělání tak maxima pro zajištění platební schopnosti a vyloučení rizika té ne, resp. se nacházela v přijatelných mezích.
O tom, zda bude vyřizovaný úvěr schopný, rozhoduje právě ona bonita, dále celkový stav registrů, nemovitosti do zástavy či účelu následného využití požadovaných peněz.
Protože je jím u nás často konsolidace, refinancování dluhů, jejichž účelem je splatit všechny drahé dluhy dlužníka z peněz levné nebankovní hypotéky či zpětného výkupu
můžeme tolerovat všechny negativní záznamy z nesplácení i exekuce a bonitně vycházet až z nastávajícího stavu jeho nižší platební zátěže (splátkami) po jejich vyplacení.
Další, starší, více či méně zbytnější psaní:
Bonita je tedy jakousi její podmnožinou, která řeší čistě jeho příjmový a výdajový (hlavně dluhový) aspekt, porovnává je mezi sebou a říká, zdali je v nich ještě prostor pro nový úvěr a jaký jeho rozsah.
Jejími dvěma hlavními ukazateli, přes které je nutné v prescoringu následujícím ihned po podání žádosti o daný úvěr zdárně projít, jsou dvojčata DSTI a DTI.
První slouží k poměření jeho měsíčních plateb a příjmů, druhé pak výše celkových dluhů a ročních příjmů.
Více se o nich dočtete v dolních odkazech.
Možné výsledky vyhodnocení úvěruschopnosti a bonity
Závěrem úvodního prescoringu je pak vynesen verdikt o adekvátnosti prověřované úvěruschopnosti a bonity.Podaří-li se žádajícímu vlézt do zákonem stanovených limitů, je obeznámen o jeho pozitivním výsledku a zdárném před schválení úvěru. Teprve v závěsu dává smysl pokračovat ve sběru podkladů k definitivnímu schválení a vyplacení.Pohoří-li naopak na některém z těchto parametrů, jehož výpočet nedopadne v prospěch vyplacení poptávaného úvěru, dostává rozhodnutí o jeho zamítnutí z důvodu jejich nedostatečné výše, či nepatřičného stavu.To z toho potom bývá vyjádření typu: zamítnuto pro příliš nízké příjmy, vysoké výdaje, úvěrové zaangažování, čili předlužení, nebo třeba nepovolenou dluhovou zátěž, nevhodný stav zástavy či účel využití.A dál se není velice o čem bavit. Anebo je??
V tomto směru dost záleží na tom, s kým se o vyřizovaném úvěru bavíte.
Máte-li co dočinění s dostatečně zběhlým a tvůrčím úvěrářem, který je finančně motivován k tomu, aby úvěr dobře dopadl, dá se takříkajíc nacházet pověstné cestičky a navigovat Vás pro brzké doputování k cíli, jež je pro obě strany "malým" vítězstvím.
Kdežto je-li to teprve postupně se zajíždějící a poměrně zabedněné "jelito", které z jeho úspěšného vyplacení nemá ani ň, k tomu mu teče mléko po bradě, je mu to celé očividně fuk jak tuk a jen si plní příkazy z vrchu zhruba od 9 do 4, dosti pravděpodobně si odnesete akorát negativní náladu spolu se záznamem v registru dlužníků z nedávného zamítnutí.
A pak babo raď...
Do jaké kategorie se Vám tím snažíme naznačit, že spadáme my, si zajisté domyslíte sami.
Proč se úvěruschopnost a bonita vůbec musí řešit a čeho všeho se týká:
Jejich stanovení spadá do kategorie zvané dostatečné prověření bonity a tím částečně i úvěruschopnosti žadatele o úvěr.
Neminou jediného poskytovatele spotřebitelského úvěru před poskytnutím svého úvěrového produktu, není-li mu milé značné riziko konfrontace, čili dostání se do křížku se zákonem, a tudíž aniž žádného ze zájemců o jeho připsání.Ach ta justicePrsty v tom má především zákon, jenž se jednotlivými omezením snaží regulovat trh, čili udržovat ho ve zdravých kolejích, bránit jeho přehřátí a kolapsu.Vzhledem k počtu populace je pochopitelné, že jednotlivá opatření směřují spíše k opatrování celku, tedy spotřebitelů coby většinových dlužníků a potenciálních zákazníků jednotlivých peněžních domů působících na úvěrovém trhu, než aby v rámci lobby sloužili čistě jejich zájmům.Povinně zohledňovat tyto kvality u všech poptávajících jimi nabízených služeb mají právě pro docílení minimalizace vzniku rizikových čili nesplácených pohledávek a nezvladatelného zadlužení obyvatelstva.Spíše doplňkově tak činí z vlastní vůle pro eliminování neplatičů obsažených v jejich klientském portfoliu.
Celé to začalo gradovat v roce 2017 novelou zákona 257/2016 Sb.:
Kdy na trhu začala platit zásadní novela zákona o spotřebitelském úvěru a zbrusu nová pravidla pro jeho poskytování, zprostředkování i spravování.
Popisem práce jejich přímých poskytovatelů (výrobců) i samostatných zprostředkovatelů (prodejců) se tak bez výjimky a nároku na odpor stalo jejich dodržování a prověřování těchto atributů u takřka každého žádajícího klienta (kupujícího).Spotřebitelské VS Podnikatelské:
Přestože se svojí působností rozprostřeli i mezi bez zástavní úvěry pro zaměstnance, o poznání větší poprask natropili u hypoték, které spadají do stejné, tedy spotřebitelské kategorie.
Normální hypotéku na bydlení již totiž dneska má tak každý druhý zaměstnanec či živnostník, již však tyto úpravy v zákoně tolik nezasáhli, jako mnoho ze zbylé poloviny, která si o ni v čase zažádá, přičemž u málokoho z tohoto celku se jedná o zanedbatelnou položku, jako jde spíš o závratnou sumu a téměř celoživotní závazek. Zasáhli tak značně rozsáhlou skupinu zaangažovaných obyvatel a především potenciálních zákazníků, tedy kupní síly.Kdežto všem úvěrovým produktům určeným pro podnikatele bez ohledu na jejich ne/bankovní povahu se nějakým zázrakem podařilo pozornosti legislativy a provádění razantnějších změn uniknout, takže si v porovnání s výrazně víc "zařízlými spotřebáky" zachovali punc daleko většího volnomyšlenkářství, čili punku.
Další materiál k možnému dostudování a rozšíření vědomostí:
Jestli Vás to zajímá, přečtěte si také něco více o v tomto článku zmíněných, třech hlavních ukazatelích bonity: DTI, DSTI či LTV.
Rozhodně se hodí nepřehlédnout ani online příručku, která odevšad definuje registry dlužníků, neb nahlížení do nich hraje hlavně při vyhodnocení úvěruschopnosti žadatele o spotřebitelský úvěr rozhodující roli.
Anebo si klidně poslužte informace z trošku jiného soudku a sice popisující stanovení: celkové zadluženosti čili úvěrové angažovanosti či odhadu tržních cen nemovitostí.
konstruktivně
