Vše kolem registrů dlužníků (klientských informací)

co by se Vám o nich mohlo hodit znát před podáním si své žádosti o ne/bankovní hypotéku, zpětný leasing, nebo jakýkoli jiný úvěrový, realitní produkt

abyste po zamítnutí nezůstali stát s hlav(brad)ou sklopenou, negativním záznamem v nich navíc a tak i důvodem pro ← jinde, hodně dlouho na peněžní ocet

kvůli platební neschopnosti (opožděnosti ve splácení) dluhových, paušálních závazků v minulosti, zadluženosti v přítomnosti a zhoršenému skóre úvěruschopnosti

ANEB BRKI, CBCB, NRKI, CNCB, SOLUS, kdo se v tom má sakra asi tak vyznat?

Co to jsou registry dlužníků:

Jak už název napovídá, jedná se o registry shromažďující údaje (data) o dluhovém angažování a ne/řádném plnění svých závazků úvěrovaných nebo odběratelů jiných služeb oficiálně až 5 let zpětně .

Pozor: u úvěrů, ne/bankovních registrů ↑ od data zaniknutí závazku, na němž k poslední delikvenci došlo, nikoli data samotného deliktu).

Kde, jak dlouho se negativní záznamy uchovávají:

To konkrétně v Bankovním Registru Klientských Informací (BRKI - Czech Banking Credit Bureau), tři v tom Nebankovním (Non) a rok v SOLUS (zájmové sdružení právnických osob), nebo alespoň by na ně po tyto doby měli moct svádět (odvolávat se při) zamítnutí žádosti o poskytnutí jejich (bankovní, telekomunikační, energetické...) služby, až na vážné přestupky typu proběhlé insolvence, kdy Vám dopředu nikdo (banka, makléř) na sto procent neslíbí (garantuje), jak to bude po těch 3-5 letech, jestli i další řádku let nebudete odmítání, byť třeba jen z "interních" důvodů banky.

Kde si mohu výpisy z registrů dlužníků "vytáhnout":

Za tímto účelem je ideální navštívit internetový portál www.kolikmam.cz, kde si můžete stejně jako v eshopu objednat společný výpis z BRKI, NRKI, případně i SOLUS zvlášť a nechat poslat poštou, do datové i emailové schránky za pár stovek.

Jak můžu zažádat o, urychlit výmaz negativních záznamů z registrů dlužníků, které mně brání v získání požadovaného financování:

Aby došlo k výmazu negativního záznamu z registrů klientských informací, muselo by se ukázat, že při jeho zaznamenání pochyběl sám registr, nebo ne/bankovní úvěrová společnost, z jejíhož popudu (platebního deliktu dlužníka u ní) k zápisu došlo.

Jinými slovy byste se ho nemohli dopustit a jeho uchovávání v nich bylo nejen proti vaší vůli, ale taky právu, což bývá případ zanedbatelného (promile) případů, podaných stížností (protestů) a tak i stejně vysoká nejen úspěšnost, ale i šance na uznání, vyhovění...

Proč si banka sama nahlíží do registrů klientských informací, nebo i nebankovní společnost často vyžaduje jejich vytažení a doložení po žadateli, když přece nebankovní hypotéky by měly byt automaticky poskytované bez registrů?

To, že banky berou do svých klientských řad (dlužníků) pouze uchazeče s ucházejícím (čistým) stavem registrů, všichni víme, důvod nahlížení do nich u každého jednoho je tedy nasnadě.

Nebankovní společnosti, přestože se ohání marketingovými výrazy typu "půjčujeme bez registrů", se, alespoň pokud tak činí u spotřebitelů (zaměstnanců) na účely spjaté s jejich běžným životem a ne podnikatelů prokazatelně na jejich podnikání, musí činit ze zákona o spotřebitelském úvěru. Minimálně do nich nahlédnout čistě kvůli tomu, aby znaly současné zadlužení žadatele o hypotéku, celkovou výši jeho i splátek a mohli tak spočítat D(S)TI, jeho bonitu a úvěruschopnost.

Takže mít potvrz(dlož)ený stav přítomný, na ten minulý, to znamená nesplácení, na rozdíl o bank, nemusí brát žádná ohledy, čehož většina z nich využívá na plno, celých 100% a jakkoli zhoršený, katastrofální, poznamenaný negativními záznamy (z nesplácení, exekucí, insolvence...) neznamená STOP stav, pokud je úvěr (jeho případné nesplácení) zajištěný (nebankovní hypotéka, zpětný leasing) ne/movitou věci v ceně vyšší než je jeho celková výše a většinou (správně) i všech dražších dluhů, které je z něho vyplatí.

V takovém případě (zabezpečení vzniklé pohledávky) ani to, že bude kvůli této větší dřívější delikvenci nu(o)tně dražší, jako by tomu bylo u bez zástavní, nebankovní, "mikro" půjčky kvůli vyšší rizikovosti jejího opakování (nesplácení) v důsledku čehož i nákladovosti, teda pokud si dáte pozor, alespoň základně záležet (té práce) při výběru (na) poskytovatele (jeho historii, jednání, smlouvy...) a nevezmete si je (ukvapeně) hned u prvního, který Vám přijde pod oči, ruku. Nebo třeba právě taky jo, budete mít zrovna šťastnou ruku, z pozadí kliku, že to není jako na potvoru jedna z těch potvor, která Vás bude chtít za každou cenu připravit o nemovitost, respektive zbytek její ceny, a tento účel bude světit prostředky, ať už předem pravit bude klidně cokoli. 

Jen, jedná-li se o spotřebitelský úvěr, musí ze zákona (měli by ze zodpovědnosti) registry vidět, aby spočítali ukazatele oné aktuální kredibility, úvěrové angažovanosti žádajícího spotřebitele ⇑, přičemž mají vysloveně zakázané mu půjčit, pokud by se "čirou náhodou" ukázalo, že by byl podle "tabulek" nového, poskytovaného úvěru (splácení) neschopný.

---

Průvodce registry dlužníků v kostce:

Další informace, povídání, znalostní základ, který si nechcete nechat ujít, pokud jdete pro hypoteční úvěr, no ještě relativně nedávno jste se opozdili s několika měsíčními splátkami, nebo, jak rádi nazýváme tento stav, létali ve víru poštovních upomínek, ne/elektronických platebních rozkazů nebo dokonce exekučních příkazů jak papíroví draci zapikaní v podzimní plískanici, jste se z tohoto bludného, začarovaného kruhu vymotali, jestli ještě pomocí vyhlášené insolvence, s vypěstovanou korespondenční, systémovou fobií a už, už byste se zadlužovali znovu.

Čímž se vaše jméno spolu s negativními záznamy z těchto platebních "přestupků", delikvencí nepřekvapivě dostalo, propsalo do vše i ne možných rejstříků, registrů dlužníků, klientských informací a tak i čer(ve)né listiny bankovních poskytovatelů, kteří jsou jejich členy, mají vedou si své interní seznamy, informace i si je třeba jejich prostřednictvím vyměňují, sdílejí s většinou ostatních bank působících na českém trhu

a Vy teď z jejich titulů tvrdě narážíte při podání své žádosti na rázné zamítnutí z důvodu nevyhovujícího stavu.

Všechny, které se o registrech dá dohledat a může hodit znát, chcete-li být v obraze.

Dá se s tím něco dělat, nějak vyběhnout, nebo nezbývá, než čekat? A čekat, čekat...

Hodící se, jste-li jedni z těch, které:

1. trápí negativní záznam nevratně zde zapsaný a vytváří nemalé vrásky na tváři
2. omezuje ve vyřízení vytoužené půjčky či hypotéky, která by na ní naopak vykouzlila úsměv
3. pálí, jaké kroky nejlépe podniknout, aby z této šlamastyky vybruslili za minima nákladů a s čistým štítem

"Vždyť nám brání ve vyřízení výhodného financování podobně nesmlouvavě jako strážník, který nepovoluje překročit uzavřené hranice vedoucí do země s úžasnější životní úrovní...Jak nejlépe zjistím, co a proč přesně tam je? Je možné se ho nějak zbavit? To vše pochopitelně nejlépe zdarma."

V této souvislosti Vás bude pravděpodobně zajímat:

• co, kde to je, spí, žere?
• jak to celé ne/funguje?
• co se s tím ne/dá dělat?
• nejde to celé nějak obejít?

Pojďme společně nahlédnout pod pokličku hrnce, který vyobrazuje tématika spjatá s registry dlužníků.

---

Nalejme si čistého vína...

Silná potřeba po penězích vás přiměla obrátit se na banku s žádostí o hypotéku nebo půjčku?

Potřebujete něčím nahradit ušlé příjmy, zisky, pokrýt nemalé náklady, vytvořit si rezervu a do budoucna tak přežít toto extrémně náročné období?

Korona virus a válečný stav, která jakoby udělala medicínský zázrak tím, že ho vyléčila, alespoň mediálně, udělal obří díru do rozpočtu a napáchal nezměrné škody nám všem. Podnikatelům dřív než zaměstnancům, prakticky ihned, změnou nenákupního chování spotřebitelů, a těm až teď (teče do bot) vinou delší setrvačnosti dozvuků, hromadného propouštění, zvyšování nezaměstnanosti, navíc vlivem jak z čistého nebe do nás přeživších, sešlých ale udeřeného AI, vyvíjející na většinu z nás další, nemalý tlak z hrozby nahrazení, a to je jen jedna k mnohých, které aktuálně, v této pohnuté době (etapě, epoše dějin jak 1., 2. sv..?) visí ve vzduchu spolu s nervozitou, únavou, špatnou náladou obyvatel jak dým z TDIčka s vykuchanými katalyzátory, nebo čert ví čím kontaminované výpary z letadel na obloze...

A co je nejhorší, nikdo nevidí pověstné světlo na konci tunelu, neví, kdy se to nejhorší přežene, končí alespoň ta nejhorší vládní omezení, přilévání do ohně, naopak začnou panovat mírotvůrci, sanování...

Vypadá to, dle trvání fází minulých bychom si tipli, že jsme někde v půlce tohoto restartu, se budeme muset i potom nadlouho výrazně uskromnit, zastávat nejenom pilný ale také trpělivý a hlavně přívětivý postoj k hojení vzniklých ekonomických ran...

Ať už je pravá podstata této motivace na zapůjčení peněz skrývá v čemkoliv:

1. nabrali jste si například hromadu nákladných mikro závazků, které teď potřebujete vyplatit a sloučit do jedné uplatitelné půjčky
2. přejete si převést zástavu na svojí nemovitosti úročenou přemrštěným procentem pod křídla levnějšího věřitele
3. děláte zálusk na "chycení šance za pačesy" a zakoupení některé ze zlevněných nemovitostí...

celé má to cele jeden "menší" háček.

Od přiděleného bankéře se vám dostává poměrně přímé odpovědi, kterou vás pacholek nikterak nepotěšil:

"S politováním vám musíme oznámit, že vaše žádost byla zamítnuta. Důvodem je nevyhovující stav registrů dlužníků."

Třeba přiznat, že příliš do hloubky banky v tomto vysvětlení většinou nezachází. Vám tak nezbývá než se tázat:

"Cože, záznam, v registrech? A který, za co, ze kdy?"

Spokojit se musíte s odpovědí plnou pouhého mlžení, která vyvrcholí kulantním "smetením" ze stolu:

"Nezlobte se, nicméně se v tomto případě jedná o interní informaci, kterou nemáme právo žadatelům poskytovat."

Budete-li mít štěstí na člověka, možná se vám z něho podaří vymámit alespoň informaci o tom, který z registrů zamítnutí zapříčinil, neboť je inkriminovaným záznamem poznamenaný.

"K zamítnutí došlo z důvodu negativního záznamu v registru CBCB nebo SOLUS."

Ale to je vážně vše. Na zbytek si už budete muset hold posvítit sami, chcete-li se dopátrat přesné odpovědi a třeba i podle zjištěného nálezu hledat někoho, kdo vám i přesto rozumně půjčí.

Je pochopitelné, že si přejete vědět, na čem jste. Zajímá vás, co přesně se v dané databázi nesoucí vaše jméno nachází. Jestli se i přesto nenajde někdo, kdo bude ochotný váš požadavek zafinancovat a pokud ne, tak jak dlouho budete muset počkat, než onen problémový záznam nebude představovat překážku ve vyřízení.

Samostatnou kategorií jsou potom lidé, kteří mají negativní záznamy snad v každém registru a další databází, jelikož se v nedávné minulosti dopustili nespočtu přestupků ve splácení, nebo porušení jiných povinností, které jim vyplývali s uzavřených úvěrových smluv. Aby bylo možné s jejich požadavkem efektivně pracovat, měli by si takový jedinci zajistit všechny existující výpisy.

Co že to ty registry vlastně jsou?

Registry klientských informací, jak jim nejeden v problematice zběhlý jedinec někdy taktéž přezdívá, jsou jejich správci udržované v chodu proto, aby se do nich zaznamenávala angažovanost obyvatel ČR v různých úvěrových a jiných placených službách.

Přestože si takových nejspíš dokážeme vybavit celou škálu, zde je řeč o takových těch systémových, bez kterých se v tom dnešním běžném žití obejdeme jen stěží. Z těch hlavních jmenujme hypotéky, půjčky, pojistky, paušály a energie.

Základní kostra zanesených údajů je utvořena z:

1. názvů společností, u nichž mámě tyto "produkty" uzavřené
2. výše povinných měsíčních plateb a také zůstatků, je-li jejich podstatou peněžní dluh

a mimoto zde můžeme zahlédnout naši řádnost placení až několik let zpětně, což je nakonec jedna ze styčných povinností vyplývající z námi uzavřených smluv.

Takže pokud jsme byli té naivity a doufali v tamní odhalení pouze naší závazkové přítomnosti, nechali jsme se mýlit.

Všemožné registry totiž umí být dosti zpátečnické. Jejich neméně důležitou součástí je totiž naše historické počínání, tedy jak jsme si po určitý čas zpět vedli s hrazením vystavených faktur využívaných služeb.

1. se před půl rokem opozdili o tři dny s platbou u Vodafonu
2. po období půl roku jste "měsíc co měsíc" posílali splátku hypotéky o 14 až 28 dní později
3. rozhicovali svého věřitele natolik, že vám možnost dál splácet dluh nadobro ukončil (zesplatnil)
4. pro neschopnost jeho zaplacení byli navštíveni vymahači od exekutora, kterého na vás bez milosti poštval
5. v úterý minulý týden po třech až pěti "úmorných" letech od vyhlášení vašeho bankrotu konečně dotáhli do zdárného konce oloupení těch, kteří vám předtím projevili ochotu půjčit svoje peníze.

Ještě jste nestihli dochrochtat blahem, jak se vám podařilo ušetřit 70% z jejich vstřícného vkladu, pošťák z obsílkou od soudu, ve které se píše o vašem oficiálním ukončení insolvence, ještě nezaklepal na dveře, ale už vás chytají choutky na další zadlužování, neboli "Hurá Pepo, jedeme nanovo!".


Poněkud zneklidňujícím je poté fakt, že podezřelý počet poptávek požaduje konsolidovat drahé dluhy, které ne že by jim zůstali, protože je do insolvence nepřihlásili, ale které si za tuto krátkou dobu od vystoupení z ní stihli opětovně nabrat... Člověk se nestačí divit, v jakém systému žije.

PS.: je nám jasné, že takovou půjčku na poplacení čerstvých dluhů, které jste si ráčili nabrat po insolvenci, teď sháníte beztak jenom "díky" tomu, že do osobního bankrotu po druhé neberou. Nedělám si naivní iluze o tom, že jinak byste tam nebyli nacupitaní znovu.

Jenomže nad vstupními vraty do tunelu, který prolézt zabere zhruba tři roky a vede přímo do myčky se schopností Power Fresh, jejíž účinky schopné totálně očistit od dluhů by jí záviděl i samotný Domestos, je vyryté jedno poměrně podstatné pravidlo:

"nadále buď již nanejvýš ostražitý člověče k zadlužování tíhnoucí, neboť budeš-li dluhy v budoucnu opětovně postižen, nebude ti již dovoleno vkročit dále, tento vstup ti nadále budiž nadobro zapovězen."

Jakoby odsud posud aneb přestávám se divit tomu, proč někteří lidé volají po base pro očividně nenapravitelné (nezodpovědné a nemorální) dlužníky...

Shrnuto a podtrženo:

Poměrně prostými slovy si je tedy můžeme představit jako určité digitální databáze nebo také fyzické složky, které jakmile se odhodláme otevřít, spatříme v nich svou celkovou angažovanost ve využívání všemožných služeb.

Většina jejich poskytovatelů se do nich totiž "nehanbí bonzovat", co přesně u nich využíváme a kolik za to máme pravidelně platit.

Je-li podstatou peněžní dluh, obsaženou informací bývá také to, kolik nám ještě zbývá doplatit, aby u nich došlo k dorovnání závazku.

Nikoho by nemělo nemile překvapit, že naše výchova jakožto odběratelů daných služeb zde probíhá na bází "cukru a biče".

Odměnou za zodpovědné, řádné a včasné placení nám jsou totiž od samotného prvopočátku udělovány plusové body.

Ty se průměrují a skládají na sebe podobně jako jedničky za jednotlivé písemky ve škole. Jejich výsledkem je udělení znamenitého vysvědčení, za které jsme nakonec odměněni od našich zploditelů.

V případě skvělé kondice registrů je nám odměnou vyhovená žádost, žádáme-li u některého z poskytovatelů o novou službu, přičemž se pro naši platební prvotřídnost můžeme dočkat také zvýhodnění jejích parametrů. Pravděpodobně totiž spadneme do kategorie lukrativních a bonitních klientů a honosit se budeme interním označením "špičák" namísto "průserář".

Trestem za opožděné platby je nám naopak zanesení zmíněných záporných záznamů, jež slouží jakožto odstrašující signály ve věci budoucího vyhovění naší žádosti o některou ze služeb.

Pokud přece jenom projdeme za okolností typu "jen tak tak, s odřenými uši a za přivření i třetího oka poskytovatele", mohou být pro nás naopak postihem její zhoršené podmínky.

Jejich hlavní dělení je na:

1. úvěrové:

Většinu z vás budou nejspíš zajímat úvěrové registry, které dávají jasně najevo, kolik peněz a komu dlužíte ke dni jejich pořízení i jaká splátková zátěž se s nimi pojí. Stejně tak obsahují veškerá historická data sahající až pět let zpět od současnosti, třebaže už "dávno" došlo k daném přestupku, nebo dokonce k doplacení dluhu, na kterém k problému došlo. Ukazují všechny v tomto období využité úvěrové produkty a to včetně poměrně přesných poznámek k jejich případným problémovým pasážím.

Hlavním představitelem této kategorie jsou bankovní registry nesoucí název BRKI, které v sobě uchovávají informace o aktuální úvěrové angažovanosti, úvěrové historii a platební morálce klientů bank, jak už ostatně z jeho názvu vyplývá. Co je u nich dobré mít na paměti, tak že se z nich negativní záznam dle oficiální zdrojů vymaže sám až za pět let. A to POZOR období potřebné pro automatické vyčištění těchto registrů nestartuje dnem, kdy jste se dopustili daného přestupku, ale až v moment, kdy dojde k doplacení celého dluhu, na kterém k němu došlo.

V závěsu za nimi jsou nebankovní registry označované zkratkou NRKI, které jsou stejně strukturované a fungují prakticky na stejné bázi, akorát v sobě nesou zápisy o dluzích vůči některým nebankovním společnostem. Druhým hlavním rozdílem je to, že se v nich záznam sám od sebe smaže za kratší dobu. Konkrétně oficiálně za tři roky opět od doplacení závazku, na kterém k delikvenci došlo.

Škála všech úvěrových závazků, které se do nich propisují, je přitom poměrně široká. Začíná kreditními kartami, pokračuje přes kontokorenty, různé půjčky, úvěry a končí hypotékami. U všech záznamů je vždy uvedený věřitel, u kterého jste si dluh vzali, dále časem se měnící zůstatek na něm a příslušná splátka, na které jste se dohodli a bývá většinou neměnná po celou dobu splácení (nebo alespoň fixace).

Aby k zápisu vzniklého dluhu nebo porušení povinností v souvislostí s ním mohlo dojít, musí být jejich poskytovatelem pochopitelně subjekt, který se správci těchto úvěrových registrů spolupracuje. Jinak by logicky nemohlo dojít k automatickému zápisu daného záznamu. Těmi pochopitelně jsou veškeré bankovní domy na trhu a také některé renomované nebankovní společnosti.

TIP:

Pokud si nicméně nepřejete, aby byl záznam o vašem dluhu v budoucnu někde vidět, určitě se najdou i takoví půjčující, kteří nebudou svůj úvěrový vztah s vámi jakožto jejich dlužníkem zveřejňovat v žádném z registrů a vzniklý závazek tak bude pro druhé víceméně neviditelný.

V takovém případě však budete muset zapátrat v rybníčku nebankovních půjčujících a soukromých investorů a je nutné počítat s tím, že si za jejich úvěrové služby poněkud připlatíte. Pádným argumentem pro využití by zde mohlo být, že potřebujete zachovat bombovou bonitu do budoucna, nebo nechcete, aby vám záznam za opožděné splácení pošramotil registry.

V tomto ohledu se však mějte se na pozoru před pověstnou netrpělivostí nebankovních společností při nesplácení a jeho následným přísným pokutováním. Spíše to může být jedna z výhod, no určitě ne hlavní argument, proč vyhledat a využít služeb subjektu z nebankovního sektoru.

2. neúvěrové:

Tyto registry jsou utvořené záznamy o využívaných službách typu paušál od T-mobile, pojištění od Generalli, elektřina od EONU či plyn od INNOGI. Za dominantu jejich obsahu lze jednoznačně považovat historickou včasnost hrazení faktur za ně.

Propisují především do registru SOLUS, při rozhodování o schválení či zamítnutí žádosti o úvěru nehrají až tak důležitou roli. Negativní záznam v nich obsažený zde nemá až takovou váhu, jako delikvence, které jste se dopustili na úvěrech.

Důkazem toho je například to, že v nich nepůsobí paseku tak dlouhou dobu. K jeho automatickému výmazu oficiálně dochází za 1 roku, nebo ho poté zkrátka přestávají brát poskytovatelé služeb na zřetel.

Logicky zde není nutné přestat využívat dané služby a ukončit smluvní vztah s danou společností, aby se mohlo započít období výmazu. To automaticky startuje téměř ihned od spáchání platebního přestupku.

Minutka vzdělání

3 registry seřazené dle významnosti:

1. Bankovní registr dlužníků BRKI

V první písmena zkratky tohoto staršího úvěrového registru jsou utvořené ze sousloví: Bankovní Registr Klientských Informací. Je spravován společností CBCB a.s., jejíž název vznikl opět složením počátečních písmen v tomto případě však anglických slov: Czech Banking Credit Bureau.

Založena byla v roce 2000 za tím účelem, aby zaznamenávala informace o závazcích mezi bankovními společnostmi a jejich klienty. Do tohoto registru tedy zapisují data a následně na ně také nahlíží všechny známé tuzemské banky.

2. Nebankovní registr dlužníků NRKI

Počáteční písmena slova: Nebankovní Registr Klientských Informací. Jeho správu má na starost společnost CNCB a.s.: Czech Non-banking Credit Bureau založená roku 2004 původně sedmi společnostmi působícími v oblasti leasingu a splátkového prodeje.

V dnešní době čítá toto sdružení 26 členů. Členy jsou opět vesměs úvěrové společnosti jako:

nebankovní: COFIDIS, CETELEM, Home Credit, PROFI CREDIT Czech...

bankovní: Factoring České Spořitelny, Essox, ČSOB Leasing, GE Money Auto, GE Money Bank, UniCredit Leasing CZ...

3. Mimobankovní registr dlužníků SOLUS

S datem založení roku 1999 je nejstarším ze jmenovaných registrů. Jeho název vznikl jako ze sousloví Sdružení na Ochranu Leasingu a Úvěrů Spotřebitelů.

Data čerpá z většího množství zdrojů, avšak rozdělit ho je možné na dvě samostatné podkategorie: registry fyzických osob (klasičtí zaměstnanci) a fyzických osob podnikajících (OSVČ) a právnických osob (akciovka, sróčko apod.).

Soubor spolupracujících společnosti je velmi pestrý. Zapisovatelé a nahlížející jsou zastoupeni poskytovateli služeb napříč všemi možnými sektory: bankovními, nebankovními, leasingovými, faktoringovými a mimobankovními.

K čemu jsou a na co mají vliv?

Slouží jako jakési "varovné" informační kanály pro poskytovatele služeb, neboť každý úvěrující či poskytovatel jakýchkoli jiných neúvěrových "produktů" sem může zcela dobrovolně před uzavřením smlouvy s žádajícím o jeho služby nahlédnout a pořádně si ho "proklepnout". Z obecného hlediska se tak děje, aby nedocházelo k uzavírání smluv s nevhodnými klienty.

Někteří to mají ze zákonných pohnutek doslovně přikázáno. Tato často neoddiskutovatelná povinnost adekvátně prověřit registry se vztahuje především na poskytovatele spotřebitelských úvěrů. Styčná odpověď na otázku PROČ je snaha regulátorů zabránit vzniku stavu takzvaného nezvladatelného předlužení našich spoluobčanů.

Pomineme-li zmíněný SOLUS a sem zanesené negativní záznamy z titulu nesplácení různých mimo-úvěrových produktů jako jsou operátoři, energie či pojišťovny...

Ptáte-li se JAK toho hodlají docílit...

Do úvěrových registrů především BRKI a doplňkově také NRKI půjčující nahlíží ze 2 hlavních důvodů, neboť chtějí (u "spotřebáků" musejí):

1. Úvěruschopnost a bonita:

znát žadatelovu současnou úvěrovou angažovanost a splátkovou situaci:

ke dni podání žádosti je pro ně směrodatné, kolik a kde všude dluží a jak vysokou splátkou je tady zatížený. Za dostání pravidlu "důvěřuj, ale prověřuj" si tak mohou nejenom potvrdit pravdivost a úplnost přehledu dluhů a splátek, které žadatel avizuje, zároveň mohou teprve tehdy s jistotou spočítat jeho bonitu. Teprve teď totiž konečně vidí jeho přesnou splátkovou zátěž na dluzích, kterýma ke dni podání žádosti disponuje. Za zohlednění zákonného klíče přičtou ke zjištěným splátkám další životní výdaje a odečtou je od předložených příjmů, kterých žadatel měsíčně dosahuje. Částku, která po této jednoduché matematické úloze zůstane, porovnají k původní výši příjmů a podle toho, kolik % z nich tvoří, tolika procentní bonitu žadatel má. S určitou výjimkou se můžete setkat v situacích, kdy plánujete poptávaný úvěr uplatnit na konsolidaci, tedy úhradu současných dluhů. Jelikož tak v budoucnu po jeho načerpání pominou všechny současné splátky, může se v rámci přípustné bonity zohlednit právě budoucí splátka. Jinak dle dnešních pravidel nesmí výdajová složka po započtení budoucí splátky poptávaného úvěru přesáhnout 50% z té příjmové. Vlezou-li se výdaje žadatele do 50-ti % procent jeho příjmů, tehdy je označený za úvěruschopného, neboť jeho bonita splňuje zákonem stanovené hodnoty.

2. Historie splácení a zodpovědnost:

nabýt přesného vědomí, jak potenciálně problémovému poptávajícímu mají půjčit:

tomu dojdou poměrně jednoduše a to zase za uplatnění kréda "od starého psa nové kousky nečekej". Míru jeho zodpovědnosti a sklony ke slušnosti pomůže poodhalit jeho splátková minulost. Po nahlédnutí do registrů totiž spatří veškeré jeho dluhové počínání až pět let zpětně. Potom nebude pochyb o tom, s kým že to mají tu čest. Podle toho, jak že si to po celou dobu zvládal tykat spořádaným splácením svých dluhů, si dokáží snadno odvodit, jak se k němu asi tak bude stavět v budoucnu. Jak jistě osobní zkušenost mnohých z nás potvrdí, u takového člověka, který v minulosti vykazoval známky problémovosti, je vysoce pravděpodobné, že se podobných "prohřešků" dopustí znova. Nebo ho to k nim minimálně bude za svrbění prstů přitahovat. Stejně tak u toho, kdo se vyloženě neráčil pasovat s dodržování svých platebních povinností, hrozí opakování stejných myšlenkových vzorců a z nich plynoucích činů i v budoucnu. Proto takovému jedinci buďto není vyhověno vůbec, nebo mu budou ochotni půjčit pouze za předpokladu zvýšené nákladovosti kvůli takzvanému zhoršenému ratingu. Nejeden člověk zastává mnohdy opodstatněný názor typu "několik drobných přestupků a už má člověk utrum". Souhlasím, ze je to mnohdy přísné. V množství všech těch plateb a nevyzpytatelnosti příjmů "sem tam některá ta platba uteče", ani se člověk nenaděje. "Pár dní se opozdit se splátkou, to snad není taková hrůza?! Oni ke mně přistupují, jako bych byl nějaký patologický neplatič nebo dokonce podlý podvodník...". Je nespornou pravdou, že trocha té shovívavosti by zde neuškodila a celková benevolence by zde mohla dosahovat alespoň o stupínek vyšších hodnot.

Co vám na to mám říct...
Samotnému už mně to na sprosťáka ustřelilo tolikrát, že by to plně ukojilo choutky náročného a krvelačného milovníka kovbojek, který bez vydatné dávky násilí a spouště surovosti jakoby nedokázal zamhouřit oči.
No osobně jsem alespoň ztotožněný s tím, že si žádný další úvěr už brát nebudu a zároveň poněkud smířený, že bych ěho po docela dlouhé období nejspíš ani nedostal. Což na druhou stranu upřímně obnáší, alespoň v momentálním rozpoložení, poměrně hřejivý pocit úlevy, který postupně přechází až do vděku.
Prostě mně ta nemožnost alespoň vyhodila z hlavy onu výhybku: "když to nepůjde, vezmu si úvěr". NE. Žádné takové... Zadní dvířka jsou zabouchnutá, cesta k vysvobození zadlužením zatarasená... Nezbývá než hold zaujmout zdravě bojovný postoj: "zaber a zvládni to bez dluhu, nebo to zabal". V angličtině se tento princip s oblibou vyjadřuje zkratkou: "GET RICH OR DIE!".
Naprosto však chápu situaci jindy třeba zcela spořádaných lidí, kteří ho, kór po (doufejme) tom koronavirovém blázinci, naopak vyloženě potřebují. Taky bych nějakou tu prkotinu v registru, která mně v těchto snahách hází klacky pod nohy, nejradši zadupal do země!

Suma sumárum:

1. Jaký závazek člověku historicky vznikl, u koho a kdy se tak stalo?
2. Jak řádně zvládal plnit povinnosti z něho plynoucí, tedy hlavně platit?
3. V jaké přítomné podobě přetrvává, pokud ještě nebyl definitivně doplacen?
4. Kolik na něm zbývá doplatit a jaká je současná splátka, je-li úvěrové povahy?

Tak přesně tyto otázky by vám měly být zodpovězený, vyžádáte-li si jeho výpisy z registrů a následně do nich nahlédnete.

Následné zamítnutí žádosti o úvěrování pro nepřípustný stav registrů zapříčiní to, že v nahlížejícím sledovaném období prokazatelně docházelo k pochybení žadatele v dohodnutých měsíčních platbách, k opožděnému splácení, neuhrazeným nedoplatkům a jiným prohřeškům proti smluvním pravidlům a povinnostem jeho jakožto dlužníka či obecně odběratele dané služby.

Z kategorie závažných prohřešků pochopitelně pochází nutnost využití donucovacích opatření ze strany věřitele k vrácení peněz pomocí služeb inkasní agentury, aktu zesplatnění a nebo exekučního vymáhání.

Za ještě závažnější záznam se obecně považuje využití únikového řešení dlužníka z jím napáchaných dluhů použitím přihlášky do insolvenčního řízení. To, že mu nikdo nemůže půjčit, nachází-li se v procesu osobního bankrotu, to je předpokládám každému jasné. Ale že mu po takovém extempore nejspíš nikdo neprojeví ochotu propůjčit svoje peníze ani dobrých pět let od oficiálního vystoupení z insolvence, to jakoby si spousta lidí neuvědomovala.


Všechny tyto údaje jsou zde neúprosně napsané a ve svém důsledku definují jakousi lukrativnost lidí, kteří žádají o zakoupení nových služeb a to především těch úvěrových. Pro jejich poskytovatele slouží v této věci jako blikající signální světýlka v mlhavém pološeru varující proplouvající před pevninou. Jejich nefunkčnost by zapříčinila mnoha zbytečným kolizím.

Většina přímých poskytovatelů služeb sem má nárok nahlédnout ihned po podpisu žádosti ze strany žadatele o půjčku, nebo hypotéku, který jim v ní k tomuto úkonu dává svůj souhlas. Je pravdou, že v procesu vyhodnocení kvality poptávky tento pomocný nástroj hojně využívají ať už je důvodem "pouhá" vlastní obezřetnost nebo neoblomná zákonná povinnost. Poptávajícího si tak proklepnou a společně s informací, kolik celkově dluží, vidí také splátkové zatížení.


Platí zde jednoduché pravidlo:

v čím lepším stavu registry žadatele jsou, v o to lepší prescoringové skupině pravděpodobně skončí, společně s čímž se často může zároveň těšit z výhodnějších parametrů požadovaného úvěrového produktu, na který je mu umožněno si sáhnout.

To utváří jednoduchou rovnici, na jejímž začátku se nachází registry a bonita žadatele, mezi něž vstupuje sčítací plus a za rovná se se poté tyčí nižší úrok třeba na vaší hypotéce.

Po náhledu poskytovatel půjčky vyhodnotí rizikovost, kterou by zapůjčení peněz vaší osobě obnášelo, odvisle od množství, stáří a závažnosti záznamů vyhodnotí rizikovost, načež ji buďto před-schválí (pozitivní prescoring), nebo zamítne (negativní prescoring) z důvodu nežádoucího stavu.

Pokud bude celkový dojem dobrý a bude tak rozhodnuto o zapůjčení požadovaných peněz, naprosto se také po před-schválení upřesní veškeré parametry a proměnné (úrok, splatnost, splátka), , za jakých parametrů se tak stane a pod podmínkou jakých dodaných podkladů a učiněných kroků.

Zamítnutí naopak obnáší alespoň stručně vysvětlení "proč k němu došlo", spíš tím stylem "aby se neřeklo". Bude-li mít štěstí na "bankéře", který bude navíc chovat sympatie k vaší osobě, možná budete také obeznámeni, jak lze pokračovat, tedy jak dlouho je potřeba počkat, než žádost projde, nebo jestli nemůžete udělat něco pro to, abyste to celé nějak urychlili.

Nebankovní financování

Možná vás jenom odkáže na využití jedné z nebankovních společností, které by snad mohli váš zhoršený registr tolerovat.

Je pravdou, že pro získání nebankovní hypotéky mohou být registry žadatele o ni v jakkoli zlém stavu. Mohou se zde nacházet jakkoli vážné záznamy včetně těch nejprekérnějších jako jsou zesplatnění úvěru, exekuce, nebo i nedávno doplacená insolvence. Všechny tyto může poskytovatel nebankovní hypotéky tolerovat.

Přestože dokáže ignorovat jakkoli chybnou minulost, do registru by se měl přesto přece jenom podívat, je-li sjednáván spotřebitelský úvěr, a to z prvního výše uvedeného důvodu: aby si potvrdil klientem avizovanou úvěrovou angažovanost a byl tak schopen přesně vyhodnotit jeho úvěruschopnost a bonitu. Jedině tak totiž v tomto směru vyjde vstříc všem svým zákonným příkazům.

Totéž by, pohybuje-li se ve skupině nepodnikatelských úvěr, měl udělat s příjmem. Dle zákona až na drobné úlevy dneska neexistuje, aby nedošlo k dostatečnému prověření příjmů žadatele ze strany poskytovatele. Naplněna tato podmínka nebude jinak než jejich patřičným předložením.

Pro nebankovního poskytovatele je možná ještě více než samotný žadatel důležitá kvalita samotné nemovitosti, která jde oproti nebankovní hypotéce do zástavy. Požadovaná částka by zde neměla přesáhnout nepřesáhla určité % z její hodnoty, kdy ve většině případů se jedná o horní hranici 50 až 70 % LTV.

A tak to, že může tolerovat jakkoli závažné záznamy v registrech klientských informací, je u spotřebitelské hypotéky jedinou důležitou výhodou, jež nebankovním poskytovatelům nadále zůstala a odlišuje je tak od bank, pro které samozřejmě představuje jakýkoli vážnější záznam v registru jasné KO KRITÉRIUM.

Schválně zde zmiňuji důležité slova "spotřebitelskou" a "zástava".

To z toho důvodu, že:

• u spotřebitelské hypotéky se na rozdíl o podnikatelské ze zákona musí dokládat příjem a počítat minimální bonita vždy, tedy bez ohledu na to, jestli je půjčuje banka, nebo nějaká "nebankovka".

Kdežto u podnikatelské hypotéky stále nemusí dojít k dojít k doložení příjmu, respektive se zde můžete stále ještě setkat s daleko větší benevolencí k například podkladům potřebným k jeho prokázání, stejně jako k nárokům na jeho nutnou výši.

• nebankovní firmy jsou dneska s úplnou ignorancí historického stavu registru, tedy i žadateli s jejich katastrofálním stavem, ochotné půjčit (bavíme-li se o větších, alespoň stotisícových částkách) jedině hypotečně, tedy pouze pokud dá do zástavy nemovitost svoji, nebo ve vlastnictví 3. osoby s tímto souhlasící.

Lidé, kteří od nebankovního sektoru očekávají vysoké bez zástavní půjčky za důstojného úročení a roztažitelné na přípustnou splatnost, aby se dala splátka v pohodě překousnout, se nejspíš potážou ze zlým.

Na dnešním nejistém, hlavně koronavirovými opatřeními poznamenaném nebankovním trhu se jen stěží najde "blázen", který si "lajzne" půjčovat bez zástavy, aniž by si důkladně vybíral náročnou lustrací mezi žadateli a půjčil tak jednomu ze sto padesáti, nebo to nebylo za vyloženě nemístných okolností, které jsou pro uživatele spíše likvidační záležitosti. Schopnost vypomoct takových půjček by se potom dala přirovnat k politikům: hodně toho namluví, ale když přijde na věc, skutek někam utek.

Přestože půjčí nebankovní firma jenom se zajištěním, za zapůjčení peněz si nechají zaplatit nemalé peníze zahrnuté do úroku či celkového navýšení, kterého se u většiny nebankovních hypoték dosahuje. Většinou se jedná zhruba o čtyř až pěti násobek nákladů ve srovnání s nabídkou bankovních domů na dnešním trhu. Jak z výše uvedeného vyplývá, získat nebankovní hypotéku dneska taky není žádný med a rozhodně už nestačí "lusknout prstem" a být ochotný dát do zástavy nemovitost s dostatečnou hodnotou. Zákon do toho hodil vidle a požaduje po všech půjčujících také dostatečné prověření žadatele. Jeho příjmy, výdaje a registry tak už nadále nebudou moct zůstat při žádosti zahaleny jako ony skutečné záměry politických loutek. Je-li registr "pošpiněn" výše zmíněnými vážnými přestupky a stojí vám za to si na hypotéce připlatit, směle do ní. Jinak je vhodné se "zuby nehty" vynasnažit o získání hypotéky v některé z bank na trhu, nebo potom mnohdy raději počkat, až se dveře do některé z nich otevřou.

"Co byste mně poradili na závěr?!":

máme tu jeden Tip:
chcete:

bez úsilí dosáhnout závratného zhodnocení investice??? SVĚŘTE NÁM SVÉ PENÍZE.

jednoduše získat pohádkovou půjčku??? POŠLETE NEJPRVE PÁR PENĚZ.

cítíte tam tu podobu? Že NE?

Nápověda:

co ta do očí bijící snaha nalákat na sexy něco, co v reálu neexistuje, ale slouží jenom pro vytažení peněz z vaší peněženky a jejich přesunutí k té druhé (inzerující) straně?

Vždyť v obou případech platí, že musíte dát vlastní peníze a že žádné z nich už nikdy na cca 98,1 % neuvidíte.

"Že já debil sem jim ty peníze dával!"

"Pane ale to číslo jste si teď určitě vymyslel a to počítám podle frekvence rádia Kiss!"

"No a nevidíte tam to cca? To je zkratka pro orientačně a to zhruba tak odpovídá, so KISS MY..."

NEBOLI

Naslibuje-li vám nějaká neznámá firma či jednotlivec velice (nebo alespoň docela) atraktivní půjčku, u které nebude potřebné dát do zástavy nemovitost... ZBYSTŘETE.
Hlavně pokud bude takovou tou nevinnou podmínkou zaplatit nějaký ten manipulační poplatek DOPŘEDU.

"Ano, tady máme speciálně pro Vás schválenou půjčku na 400 000 Kč s úrokem 3 % na splatnost 120 ti měsíců a vaše budoucí splátka tak bude POUHÝCH 3869 Kč měsíčně!"

"UÁÁÁU, TO CHCI!"

"V tom případě chybí už jenom jedna maličkost. Nebojte, nejde o podpis papíru svojí krví. Stačí poslat tuto ALMUŽNU ve výši 6300 Kč"

Přestože vyhlíží poměrně nevinně a pro mnohé by snad byla i snadno skousnutelnou, možná se zeptáte, jestli byste nemohli zaplatit raději tou krví, protože tu na rozdíl od peněz alespoň máte.

"Šak sem totálně ŠVORC, proto přece sháním půjčku!"

Po menším uvážení možná bude následovat oprávněné položení rozumnějšího dotazu a sice:

"To nemůžu zaplatit, až mně od vás peníze dorazí?"

Vsadím se však, že v obou případech bude odpovědí jednoznačné:

"NE, ani jedna z těchto variant nepřichází v úvahu".

Pro vlastní dobro raději vezměte jako holý fakt, že podstatou tohoto podivného kšeftu NENÍ připsání požadovaných peněžních prostředku ve váš prospěch, ale JE jím obrat vás o poslední peníze.

Počkat, ale vždyť vy žádáte o půjčku, to vám chci říct, že nejenom žádnou nedostanete, ale ještě v tom zahučíte svoje peníze? PŘESNĚ TAK.

Oni totiž ve svojí podstatě vůbec peníze nepůjčují, jen balamutí a vábí na sliby "hor a dolů", avšak ty jsou i zde, světe div se, CHYBY.

Čekají na zoufalého naivku, zhruba jako jste vy, který v záchvěvu entuziasmu vyvěrajícího z naděje zametení s finanční nouzí zavře obě oči a uposlechne na pofidérní požadavek poslat peníze předem.

"Není to zas tolik moc, to mně za to STOJÍ"

Možná si říkáte.

Radši si představte, kolik takových rozšafných nákupů v Bille by za to bylo.

Není lepší pošetřit a radši si konečně dopřát?

VÁŽNĚ od nich nakonec nejspíš neuvidíte ani dvacetník. Vsadím se s vámi klidně i to, co ještě občas stojí mně, že se po této ohromující zahraniční společnosti SLEHNE ZEM, jenom co někde naškrábete peníze potřebné na poslání tohoto poplatku.

Za to, že si nebudete muset půjčit ještě jednu mikro-půjčku, nebo prosit u blízkých o fakt už poslední peněžní pomoc, mně můžete poděkovat potom.

Každý máme nějaké choutky ve svém nitru, které raději nedáváme navenek znát. Proto:

1. rozdali-li byste se klidně pro štěstí druhých
2. vyžíváte-li se ve vlastním utrpení

a tak si přejete dosáhnout zítřejšího stavu, kdy si oni budou mnout svoje ruce a vy se s těmi svými budete snažit o vlastní zlískání ba přímo uškrcení, S CHUTÍ DO TOHO.

Klikněte na tlačítko ODESLAT ve svém bankovnictví a splňte tak tuto poslední (jedinou?) podmínku pro následné okamžité vyplacení již schválených peněz.

Jenom potom nečekejte, že se jich dočkáte, nebo neříkejte, že jsme vám to neříkali.


V návaznosti na výše zmíněné si nenechte utéct:

4+1 rady pro možný postup, zamítli-li vám žádost pro špatný registr

---

Jinak platí, že...

Nejlépe logicky uděláte, když se ozvete nám.

Potom získáte nadmíru slušné šance, že se podaří řešit slušné financování i přes poznamenané registry v negativním slova smyslu.

V tomto ohledu totiž disponujeme špičkovými možnostmi, které dáme tuze rádi v případě vzájemné sounáležitosti "do placu". :-)