Co je a znamená ukazatel úvěruschopnosti DTI

Název tohoto ukazatele pochází z anglického Debt To Income (DTI), což v překladu doslovně znamená dluh k příjmu.

Podstata a využití DTI

Jeho prostřednictvím se mezi sebou poměřuje souhrn zůstatků na všech dluzích se součtem všech čistých příjmů za období jednoho roku.

Jejich výsledný poměr se pak vyjádří v násobku, s jehož pomocí poskytovatel úvěru hodnotí takzvanou úvěruschopnost žadatele.

Výpočet DTI

Sečteme dlužné částky i roční příjmy a výsledky mezi sebou navzájem.

Snadná "kalkulačka" pro výpočet DTI:

Postup ve 3 krocích:

1. posčítáme jistiny všech dluhů
2. všechny měsíční příjmy vynásobíme 12
3. výsledky porovnáváme mezi sebou způsobem:

Kolika násobek dělá 1. z 2.?

Výsledná cifra se rovná našemu momentálnímu DTI a podle ČNB nesmí přesáhnout číslovku 9.
Jinými slovy se tak máme nárok zadlužit nanejvýš do 9ti násobku svých ročních příjmů.

Pomůcka pro stanovení DTI:

Ptáme se: kolik dohromady dlužíme a ročně vyděláme?

Odpovídáme si: náš celkový dluh dělá X násobek z ročního příjmu.

Pomocí toho si snadno uděláme konkrétní představu, jestli vůbec a na jaký peněžní obnos ještě hypotékou dosáhneme.

Horní limit DTI v roce 2022:

Podle momentálně platných indicií vydaných Českou národní bankou nesmí konečný dluh žadatelů o úvěr starších 36 let překročit 8.5 násobek jejich ročních příjmů, 9.5 pak u těch mladších.

Shrnuto a podtrženo:

Mějme na paměti, že podle zákona nesmí dluhy překročit zhruba 9 násobek příjmů.
Na výši dluhu, jež Vám do této horní hranice 9x při výpočtu zbývá, si posléze můžete činit nárok.
Po načerpání žádaného úvěru nemůže být výše všech vašich dluhů vyšší než devět aktuálních příjmů za rok.

K čemu a kde se DTI používá:

Nejčastěji se s tímto pojmem setkáme u spotřebitelské hypotéky, neboť zde jeho důsledné dodržování striktně přikazuje zákon. Samozřejmě může najít své uplatnění též u spotřebitelské bez zástavní půjčky či podnikatelského úvěru.

Spolu se svým sourozencem DSTI poměřujícím splátky dluhů s příjmy pouze na měsíční bázi a LTV hlídajícím horní hranici zadlužení zastavované nemovitosti patří mezi tři hlavní regulační nástroje, které ČNB umožňují přímo zasahovat do pravidel pro půjčování na tuzemském úvěrovém trhu a dohlížet na jejich řádné splňování pro nastolení přehledného a především bezpečného obchodního prostředí.

Další materiál k možnému dostudování a rozšíření vědomostí: 

Jestli Vás to zajímá, přečtěte si také něco více obecně o ukazatelích úvěruschopnosti a bonity, dvojčeti jejího vyjádření DSTI, anebo v tomto článku též zmíněném hodnotiteli výšky žádané hypotéky v porovnání s hodnotou zastavované nemovitosti LTV.

Rozhodně se hodí nepřehlédnout ani online příručku, která odevšad definuje registry dlužníků, neb nahlížení do nich hraje hlavně při vyhodnocení úvěruschopnosti žadatele o spotřebitelský úvěr rozhodující roli.

Anebo si klidně poslužte informace z trošku jiného soudku a sice popisující stanovení: celkové zadluženosti čili úvěrové angažovanosti či odhadu tržních cen nemovitostí.

Máme tam sdílet něco konkrétní?
Napište co, třeba se nám zachce.
Anketa: jaký obsah, téma, formát