Celá firemní prezentace, štábní kultura
Zkrátka slušná nebanka pro slušné lidi.
Nebankovní úvěry na bankovní úrovni.

Dluhy pod jednou l(p)evnou střechou.
Rostou o sto šest? Postaráme se o to.
Lekly Vás zlé zprávy kolem hypotéky?
Kupte si léky z eshopu naší apotéky.
Vykurýrují vší neduhy z vaší reality.
Přestřelené splátky i přeplatky ❔
Provádění krouhání na plátky 👇
Bez podvádění, rouhání, prohlídky❕

 KONZULTOVAT
bezodkladně konzumovat kapitál
splatit vše, platit míň, mít klid
zachránit si tak nemovitost
neztratit za nehoráznost
potom dát do banky
nebo prodeje
za DOST․
Send  info@dumdluhu.cz
Abacus  KALKULOVAT
Peace
 
KOOPEROVAT
KULTIVOVAT nebankovní kult
(narovnávat ku pokřivený)
1️. sofistikovaností 2️kult(iv)ov(a)ností
tím 3️. náklady své a pádem i klientů
nás motivuje, no nic proti gustu
nechat si je kulminovat
signifikantně více
a pak i konfiskovat věci
od konkurence
distingovaně jen gestikulující
přitom degustující vše,
co jí přijde pod ruku
a nám sahající tak po ku..lín
evoluce, kvality (p)odváděné práce
proto si nestíhající chodit pro inspirace...
DD d
od(st)ává libovo(lno)u likviditu
do (z) ne/movitostí lidem a firmám
které ji nedostali od bank
v nediametralně jiné ceně 
* podobné výhodnosti⤸

✅ už 6,8 % ú/rok
až 80 % LTV
na 30 
let
⤷ celou dobu záruka
*(kruci)FIX

❌likvidace, přepálené
pokuty, pří(e)platky
≡ cel(ní)ková úspora
k docílení 86 %
📣 pení(ou)ze od 500 tis Kč a se zástavou
*věci v ceně vyšší
O
 Kč předem i za předčasné splacení
*po cca půl roce
12 let na trhu, přímý poskytovatel
*pro podnikatele
spotřebitele nadstandardních trháků
*zprostředkovatel
svědomitý, důsled(mysl)ný, věrohodný
*nikoliv (s)prosťák
profesionalita každým coulem
Vaše prosperita trhá naše žíly
✔️provizorní provize ❌dardy

👀 Další kréda

Ne-banka ne dražší než banka?
*po zesplatnění
Paranormální realita dneška.

A ta neparanoidní realizace...
Nevstup na vlastní riziko ztráty
= mínus
Ještě dovolte něco málo ze statistiky
tak schválně, věděli jste, že zatímco
Vás parádně zabavily tyto stránky
jinde tak pěti lidem svatostánky
= dům
jenže my 0 kusů historicky?
Co to nebrat lehkovážně
tzv. ban(g)a(te)lizovat
ať nepromarníte taky

a místo znechuceného
hysteri(pokryte)ckého
ohrnování nosu nad
dluhů v našem názvu
když stejně dlužíte, ani nevíte
jak všichni z těchto luhů a hájů
nebo po tom tajně toužíte
natož navážení se do nás
vážit si, na rukou nosit
narukovat do DéDéčka

čímž pro sebe či své bližní udělat
dobrý skutek, velkou laskavost
ne akorát čáru přes rozpočet
dřív než nezbyde konstatovat
že je pozdě i nás kontaktovat
máte právníka, arbitra, státníka
jinak jste právě pozbyli své stání.
No kdo chce kam, jen ať pak nenaříká
že jsme mu to neříkali, nedali šanci
až dojede na nez(a)bed(ně)nost
své překombino(špekulo)vání
obrácení se na pravé bedny
vydání přímo ke zdroji
což jest stěžejní
záležitost.
Přestřelené splátky i přeplatky? 📉 Krouháme na plátky = úspora až 86 % ≠ rouháme❕ Jak? Zaokrouhlíme je do jedné, l(p)evné hypotéky a pak Vás neodkrouhneme navýšením.
🚀 Průměrně už za
 6,8 %, až 80 % LTV a na 30 let  konzultace Poslat info@dumdluhu.cz Ikona telefonu zdarma 777465451 Počitadlo kalkulace 📜 prezentace Mír kooperace
Nechce se Vám jednou (h)řešit prudké prodražení dluhu 📈 a potom vydražení domu🔨? Tak co ho -II- přes nás? Podržíme dolů celou dobu ↑ nebo dojednané fixace až 10 roků
tím i domluvu a (jeho pro) Vás ✊ též že trpěl(t)ivě čekáme, nehro(u)t(z)íme (se z) každé nuance. Profitujte z naší 12leté prezence na trhu, ať Vás to pro jistotu a klid na duši
ne (vy)s(š)kolí, skončí jako jasné kontumace. Naše bal(t)ance(ování) na hraně ↑, ne p(m)ilujeme i bilancujeme denně už  pro i za nic...
Jsme profíci na:

              Nebankovní finance(ování)
              na bankovní úrovni. 👇

Analýza Nebankovní hypotéka

Rozsáhlý rozbor produktu Americká nebankovní hypotéka

aneb:

Vše, co jste o ní kdy chtěli, nebo byste měli vědět, ale styděli jste se zeptat, nebo nebylo koho.

Rozkryjte její temná zákoutí, abyste se při případném procházení splátkovým kalendářem nemuseli každým rokem třepat strachy a za rohem napjatě rozhlížet kolem...

Úvodní vsuvka k nebankovní Americké hypotéce:

Jak jistě víte, splácení takové hypotéky může být běh na hodně dlouhou trať.

Dokonce i banky nám v nedávné době názorně předvedli, jak v praxi vypadá lichvářské zvýšení úroků.

To si pak splácíte pěknou řádku (pět) let, abyste zjistili, že Vám z ní neubyl snad ani vstupní poplatek za odhad, no i skončila fixace.

Takže už to nemáte za oněch krásných 1.79 jako od zakoupení doposud, ale ohavných 5.79 % a tak už neplatíte 11200 Kč na 3 miliony ale máte to za osmnáct a půl.

Že na to nemáte? TAK PRODEJTE! Dává Vám jediný, opravdu vynalézavý návrh pracovnice inkasního oddělení (mimosoudního vymáhání) banky. Že děkujete za tip, odpovídáte a odporoučíte se.

Jenže je logické, že nějaký ten měsíc nesplácíte, bance dochází trpělivost, hypotéku zesplatňuje a už to nejenže nemáte za 5.79, ale za plus dalších 15 % sankčního úročení, takže v tom jste najednou za dvacet něco ani neceknete.

Jeden měsíc, druhý, třetí, už musíte s něčím vyrukovat, ale čím? Banka arrivederci, nebankovní nechcete, prodat cizákovi a opustit prostor už vůbec ne, žádného mecenáše a čistého, bonitního dobrodince kolem sebe nemáte, teda sice jo, ale maximálně na ahoj.

Nějak se vám to samotářství a nevypočítavé nepěstování si užitečných kontaktů začíná mstít...

Ano, počítáte správně, to už je i nebankovní, ryze soukromý investor pomalu polovičně tak levnější...

Než banka, jen si to představte, kolik ta dneska takových "krizáků" v portfoliu asi tak bude mít, celou fůru...

To se těm vlastníkům v zahraničí (prý Francie) musí bouchat šampaňské jedna báseň, zatímco my tady bídačíme...

Ale od toho tady nejsme, máme se věnovat hlavně nebankovní hypotéce, tak dobrá, pojďme na to, hlavní je, ať neopičí...

U podvodné by to s vámi šlo pod vodu ještě mnohem rychleji a hloub, neb umí zatížit nezaviněně, tudíž nečekaně a jednorázově...

To Vám tam přistane plus jednou tolik v pondělí, protože v pátek nepřišla splátka, oproti tomu je banka trpělivá a smírná jak trénovaný mnich...

A do měsíce pak chtějí všechno, jinak přeprodej, další násobilka, nebo okamžitá exekuce, za kterou můžete poděkovat exekuční doložce (přímé vykonavatelnosti)...

A to se nebavíme o velice trendy náhradních nástrojích realitního trhu typu zpětný leasing, nebo družstevní bydlení, kde Vás můžou vypakovat z fleku, ani si nestihnete sbalit saky...

To se potom rozhodně oplatí po-věnovat smluvnímu zaopatření ne trochu té nejzvýšenější pozornosti, protože takové rakety člověk nevydělá každý měsíc, rok, kolikrát ani celý svůj život...


"Co se o ní hodí vědět, od ní reálně očekávat a dát si dobrý pozor na,

abyste darmo nečekali páva, neprohloupili při jejím pořizování a hlavně ani následném splácení?"


Rozluštěte každé její zákoutí, v důsledku tak ušetřete:

Po jehož přečtení byste měli znát každé jeho zákoutí, vyvarovat se mnohým úskalím a tak i dosažení nemalé úspory, zvažujete-li vážně jeho pořízení.

Připravte se na nášup užitečného obsahu a rozluštění všeho, co jste si kdy přáli vědět o této mnohými ne zcela právem zatracované náhradě klasické bankovní hypotéky, ale báli jste se zeptat, nebo nebylo koho, kdo by byl dostatečně znalý, vstřícný a upřímný, aby jeho postřehy měly přínos a dalo se na ně spolehnout.


Úvodní vsuvka:

Jak jistě víte, splácení takové hypotéky může být běh na hodně dlouhou trať.

Dokonce i banky nám v nedávné době názorně předvedli, jak v praxi vypadá lichvářské zvýšení úroků.

To si pak splácíte pěknou řádku (pět) let, abyste zjistili, že Vám z ní neubyl snad ani vstupní poplatek za odhad, no i skončila fixace.

Takže už to nemáte za oněch krásných 1.79 jako od zakoupení doposud, ale ohavných 5.79 % a tak už neplatíte 11200 Kč na 3 miliony ale máte to za osmnáct a půl.

Že na to nemáte? TAK PRODEJTE! Dává Vám jediný, opravdu vynalézavý návrh pracovnice inkasního oddělení (mimosoudního vymáhání) banky. Že děkujete za tip, odpovídáte a odporoučíte se.

Jenže je logické, že nějaký ten měsíc nesplácíte, bance dochází trpělivost, hypotéku zesplatňuje a už to nejenže nemáte za 5.79, ale za plus dalších 15 % sankčního úročení, takže v tom jste najednou za dvacet něco ani neceknete.

Jeden měsíc, druhý, třetí, už musíte s něčím vyrukovat, ale čím? Banka arrivederci, nebankovní nechcete, prodat cizákovi a opustit prostor už vůbec ne, žádného mecenáše a čistého, bonitního dobrodince kolem sebe nemáte, teda sice jo, ale maximálně na ahoj.

Nějak se vám to samotářství a nevypočítavé nepěstování si užitečných kontaktů začíná mstít...


Ano, počítáte správně, to už je i nebankovní, ryze soukromý investor pomalu polovičně tak levnější...

Než banka, jen si to představte, kolik ta dneska takových "krizáků" v portfoliu asi tak bude mít, celou fůru...

To se těm vlastníkům v zahraničí (prý Francie) musí bouchat šampaňské jedna báseň, zatímco my tady bídačíme...

Ale od toho tady nejsme, máme se věnovat hlavně nebankovní hypotéce, tak dobrá, pojďme na to, hlavní je, ať neopičí...

U podvodné by to s vámi šlo pod vodu ještě mnohem rychleji a hloub, neb umí zatížit nezaviněně, tudíž nečekaně a jednorázově...

To Vám tam přistane plus jednou tolik v pondělí, protože v pátek nepřišla splátka, oproti tomu je banka trpělivá a smírná jak trénovaný mnich...

A do měsíce pak chtějí všechno, jinak přeprodej, další násobilka, nebo okamžitá exekuce, za kterou můžete poděkovat exekuční doložce (přímé vykonavatelnosti)...

A to se nebavíme o velice trendy náhradních nástrojích realitního trhu typu zpětný leasing, nebo družstevní bydlení, kde Vás můžou vypakovat z fleku, ani si nestihnete sbalit saky...

To se potom rozhodně oplatí po-věnovat smluvnímu zaopatření ne trochu té nejzvýšenější pozornosti, protože takové rakety člověk nevydělá každý měsíc, rok, kolikrát ani celý svůj život...

V článku se pokusíme zodpovědět:

Skutečně se v investorské nabídce vyskytuje taková, která dokáže ignorovat kvality žadatele a vystačit si čistě s dostatečně hodnotnou zástavou?

Obejde se tak při proceduře vyřízení zcela BEZ prohlížení jeho registru, doložení příjmů, pitvání účelu, zadlužení i dalších výdajů a údajů?

Nebo máte dopředu počítat s tím, že všechny tyto úkony sice provede, ale odpustí Vám nejednu nesrovnalost v rámci jejich obsahu?

Jaké vzorce uvažování a souvislosti zde převládají, co všecko a jak moc lze vůbec ještě tolerovat z hlediska úvěrového zákona?

Co už se nachází daleko za pomyslnou hranou jeho legislativních mantinelů bez ohledu na vlídné "nebankovní" klima?

No a jak neojedinělý je vůbec zpětný výskyt případů, v nichž se zasloužila o faktický ekonomický užitek dlužníka?

Vážně je navržené ryze k vašemu ožebračení a vycucnutí zbývající tržní ceny vámi zastavené nemovitosti?

Nebo existuje taková, kterou dokážete naopak "zneužít" převážně ke svému peněžnímu prospěchu?

Za jakých shod okolností může nastat to druhé, aniž by Vás podvodem stáhla dolů ze schodů?

Vydejme se spolu po stopě pomocné nebankovní hypotéce, která má tu MOC překopat nevzhledný plevel na vaší zpustlé dluhové "zahrádce" a nebýt tak jen další přímá cesta do ještě daleko hrůzostrašnějších "kytek"...

Takové, která Vám reálně dovolí dospět do svého cíle, ať už jsou jeho souřadnice jakékoli, jako například udržet si bydlení za každou cenu, či ho zpeněžit za nejvýživnější možnou cenu.

A ne že Vás pod záminkou jeho planého přislíbení a vytvoření (des)iluze o stoprocentní schopnosti jeho naplnění pouze nachytá na švestkách, následně nadělí bohatou vícenákladovou nadílku a nadměrně tak obere jak je koncem léta.


Dříve, než se pustíme do degustace další omáčky, Vám dáme alespoň základní indicie k odpovědím na právě položené, dosti obšírné otázky.

Čím jen začít... Tak třeba:

1. Jste podnikatel? Berete si hypotéku "výhradně" na rozvoj této své výdělečné činnost?

Že ano? Výborně. Tak to bychom měli hned zkraje z krku spoustu nestravitelně ostrých kostí.

A Vám by tak k jejímu získání mohla stačit jen adekvátně cenná nemovitost vůči požadované částce.

Pošramocené příjmy, platební historie, ani přebujelé výdaje by Vám do toho neměly hodit zamítací vidle.

Jak je něco takového možné? Poskytovatelům podnikatelských hypoték do toho tolik nekafrá úvěrový zákon.

V důsledku čehož mívají mnohem volnější ruce a míra vstupní důslednosti tak závisí více na jejich vlastní politice.

Jejich vyřízení tak slibuje značně hladší chod, než je tomu u spotřebitelských úvěrů, má to ale nejeden nemenší háček.

Stejně jako na vstupu, je jim totiž i v průběhu dovoleno si toho dovolovat k úvěrovanému mnohem více, resp. není zakázáno.

Asi se kalkuluje s tím, že je napospas půjčkovým supům legislativně ponechaný podnikatel dostatečně schopný, aby si poradil sám.

Čemuž je nutné uzpůsobit stupeň smluvní ostražitosti, aby se Vám v průběhu splátkového kalendáře neděly nechtěné sankční neplechy.

2. Řadíte-li se naopak mezi řádové zaměstnance, takzvané spotřebitele, a Váš úvěr má co dočinění s podnikáním asi jako činely s klavírem...

Připravte se na pořádnou řeholi, žádnou procházku růžovým sadem, přestože si jím právě kráčíte pro hypotéku nebankovní povahy.

Aniž byste si toho byli mnozí vědomi, její dávající se při tom musí plně zodpovídat "despotickému" zákonu o spotřebitelském č. 257/2016 Sb.

Ten mu ukládá asi milion a jednu povinnost ke vzornému dodržení při vaší vstupní prověrce a poté i správě svěřené pohledávky.

K nim dostává i celou plejádu vzorců pro výpočet a horních limitů, za jejichž překročení hrozí existenční potrestání.

To platí pro všechny přímé investory i zprostředkovatele vyskytující se na hypotečním trhu téměř bez výjimky.

Takže chtít po nich nějaké bohorovné výjimky a lehkomyslné floutky je poměrně troufalá, ožehavá věc.

Téměř jakkoli špatná platební morálka zpětně viditelná v registrech dlužníků se dá ještě tolerovat.

Stejně tak i bezúčelové využití na takzvaný Americký způsob či mírně porouchané penězovody.

Ale naprosto rozlámané výdělkové a dluhové trubky, které by ani nový úvěr nenarovnal...

To už může být povodňový stupeň, který nepůjde hypotečně přehradit, ani vypustit.

Další veledůležité faktory rozhodující o ne/pořízení a výsledné výhodnosti získané hypotéky bude představovat:

→ vážnost poškození kvality oněch příjmů, výdajů (bonity), povahy i četnosti úvěrové angažovanosti, připravovaného účelu...

→ dále osobní profil Vás coby žadatele, výše vyřizovaného úvěru v poměru k cenovce zastavované nemovitosti (LTV)...

 vaše uvažování, snažení, štěstí a další "drobné" nuance, které však nakonec mohou mít rozhodující slovo...

Všechny tyto ingredience po přimíchání dochutí hypoteční koktejl a svým skromným dílem se podepíší pod jeho nezaměnitelnou chuť, na které si buďto pochutnáte, nebo Vám po jeho konzumaci na jazyku zůstane hořká pachuť po žluči a česneku...

Preventivní TIP před prevíty:

Za poměrně dobře fungující lze v obou těchto hypotečních světech považovat tuto pomůcku k rozpoznání pletichářů:

"Čím více ledabyle se poskytovatel staví k prověření vaší úvěruschopnosti, logicky je mu vaše schopnost splácet logicky ukradená, a tím spíše se Vás bude snažit nadměrně okrást, jakmile se tak dosti pravděpodobně brzy stane."

A jedno univerzálně platné pravidlo:

, s nímž můžete napevno počítat:

"Se zhoršujícím se stavem, který vykazují jednotlivé ukazatele vaší úvěruschopnosti, se snižuje i vaše lukrativnost coby objektu k úvěrování v očích půjčujících, ruku v ruce s čímž se snižují i vaše vyhlídky na výhodné hypoteční podmínky."

Jinými slovy platí, že na VIP podmínky si mohou dělat zálusk jen ti VIP klienti.

A jak už to na světě chodí, pro ty chudší, zůstane jen to dražší či méně kvalitní.

Někdo za ně hold celou tu "srandu" zaplatit musí. Že je to silně nespravedlivé?

To bude asi dosti závislé od úhlu pohledu a statusu samotného hodnotitele...

Pokračování oné omáčky:

Co všechno vzít v zřetel, abyste se stali se svědky toho prvního, o poznání pozitivnějšího scénáře, a vystříhali se tak druhého, exemplárního vytrestání a hysterickým scénám?

Jak všichni dobře víme, každý nebankovní produkt se umí dosti prodražit. Mnohdy to bývá vyloženě matoucí, neboť ten, který to o sobě zkraje netají, nakonec paradoxně bývá celkově levnější než ten, který do světa hlásá svojí bezkonkurenční, téměř bankovní výhodnost. Tak jak se v tom má běžný občan, nebo menší podnikatel vyznat, aby v celkovém důsledku minimalizoval vzniklé ztráty, respektive snížil výdaje vynaložené na nebankovní hypotéku.


Je nejvyšší čas odestřít konečně mlhavo, které tuto problematiku obestírá a v kostce si shrnout vše, co ji formuje a utváří. Račte přistoupit blíž a pohlédnout na ni pohledem člověka pohybujícího se v tomto oboru dlouhých 10 let. Jeho nestrannost, nezaujatost a objektivita vám snad dopomůže k učinění moudrého nákupního rozhodnutí, vyhnutí se souvisejícího nebezpečenství a ušetření nějaké té drahocenné deseti-tisícovky, kterou jste si oprávněně připsali podstoupením spousty příkoří a přináší vám porci tížené svobody a radosti ze života. Nechat se dobrovolně připravit o takové peníze potom zavání hříchem proti vlastnímu životu. Každý by měl ze všech sil usilovat o své štěstí, o svůj ráj na zemi. Za nečinnost následuje trest a nenaplnění. Myšleno v rozumné míře, každý extrém totiž škodí.

Pojďme tedy společně nahlédnout do kuchyně poskytovatelů a zprostředkovatelů tohoto úvěrového produktu, abychom dokázali lépe porozumět jejich řemeslu, pochopit jednotlivé souvislosti a díky tomu se vystříhat vachrlatým úskalím jinak schopným totálně vyždímat naše vlastnictví.

Předem avizujeme, že chcete-li se raději zaměřit na to, co všechno pro Vás v rámci nebankovní hypotéky dokážeme teoreticky vydupat, přejděte: SEM
Pojďme si tedy objasnit celé GRÓ nebankovní hypotéky, veškeré její PRO i NOO, tedy peněžně prvořadé produktové vlastnosti - parametry, podmínky a přínosy, jež připadají u tohoto produktu opravdu v potaz, přičemž neopomeňme ani potenciálně problémové partie - možné "konstrukční" vady, rizika a hrozby.

"Jednoduše se pokusíme o empatické vžití do role zákazníka, jako bychom ji vybírali sami pro sebe, nebo v tom měli namočenou rodinu, nanejmíň pak kámoše."

Na tom, co všechno to obnáší, je potřeba obecně splňovat a udělat, se vynasnažíme nenechat suchou ani niť.

Věříme, že výhradně takový přístup přinutí k ničím zatíženému, nezkreslenému zamyšlení a vyústí ve vele objektivní, dobromyslný výstup, na základě kteréhož si zvládnete svépomocí a sobě ku pomoci vyhodnotit nejen její celkovou atraktivitu, ale taky cenovou (ne)vhodnost pro realizaci vašeho záměru.

Nakonec čistě na základě faktů, nikoliv mýtů lze ve výsledku učinit soudné a plodné ekonomické rozhodnutí, jež výsostně prospěje vašemu žití a nebude tak dalším z nouzových "pokus omylů" zavánějících "regulérním prokaučováním".

Nepředpojatost, nestrannost a ignorance perspektivy, zdali Vás:
  1. samotné přečtení přiměje k oslovení našeho neskromného spolku a to zásluhou zejména textařského umu, jenž vás svede přesvědčit o nevídanosti našeho talentu vedoucího k bezprecedentnímu uspokojení vašich peněžních tužeb, či potřeb
  2. přirozená a rovná mluva narostených zobáků vás naopak odradí z titulu budění dojmu z neserióznosti, neprofesionality a vyvolá ve vás opačný efekt - tvrdošíjné zapřísáhnutí a odhodlání bezostyšně inklinovat k jeho absolutní ignoranci a to, i přes všechny ty zjevné snahy a přinášené benefity, pokud možno až do konce dní
, by mělo být společně s absencí jakékoli nerealistické zkrášlovací kúry nedílnou součástí čteného obsahu.

Byť si vlastně jiný přístup zajišťující bezmeznou objektivitu a užitečnost nedokážeme představit a slibujeme, že se o nezohlednění těchto faktorů vynasnažíme, už dopředu se letmo obáváme, že se neubráníme svrbění prstů vábících k drobné retuši a slabošsky podlehneme pokušení nasadit alespoň slabší reklamní filtry... Doufáme však, že čtenář bude mít pochopení pro "trochu toho marketingového ustřelení a balamutění motivovaného zvýšenými prodeji" a ani přesto se nenechá odradit od čtení a posléze ideálně i poptání, případně doporučení. Pevně věříme, že nenabyde přesvědčení o neužitečnosti naší služby pro něho samotného, případně někoho v okolí, inkriminované pasáže třebas přeskočí a z přinášeného čtení si v rámci dostupného přínosu vytáhne možné maximum. Ostatně si je jistě vědom, že právě nepročítá nějaký žurnalistický, hlavně nezávislý a pofidérně financovaný plátek. Nebo ano? Nic si nenalhávejme, jde v první řadě o byznys. Nebo ne? Ovšemže oboustranně výhodný. Jak jinak...

Níže v textu naleznete vše, co je mimoto žádoucí znát a všeobecně vhodné zvážit dřív, než vyrazíte na své hypoteční nákupy.

Pohlédneme na kobylku veškerým postupům, které mají vliv na rozhodovací procesy v hypotečním světě, ať už Vám dveře do bankovního zavřela jakkoli neposedlost, která vás teď tlačí do toho nebankovního.

Člověk už je totiž natolik znechucený z tolikerého zamítání z nespočtu rádoby odůvodnění, že v něm po všem tom marném snažení kolikrát vyvstává oprávněná otázka, kde ty argumenty pořád berou, jestli mu to náhodou nedělají naschvál, a vzbouzí domnělé podezření, zdali to nezaviňuje mizerná nálada či pohnutá povaha přiděleného pracovníka. Otráveně si mumlá: "Ta hypotéka je snad jenom pro pár vyvolených! By mě zajímalo, jaké všechny údajné příčiny jejího zamítnutí existují! S čím dalším může banka přijít a konfrontovat žadatele, jenom aby dokázala odůvodnit, trefněji řečeno ospravedlnit, zpravidla závěrečné a zarmucující rozhodnutí o zamítnutí jeho požadavku? Který z dalších argumentů si tak ještě dokáže bujně vymyslet, aby mohla učinit přítrž všem snahám, hypotéka slavnostně spadla a případ byl směle smeten z bankéřova stolu?" Krajem kůry mozkové se mu náhle mihne signál, na mysl se vynoří podnět a podobné podezírání je na světě.

Dostanete tak obšírnou odpověď na ošemetnou otázku:

"Jak učinit zadosti předponě NEJ před slastným slovem levnější a tím mimoto uchránit svoji peněženku od budoucího ohrožení ztělesněného nadměrnými výdaji dříve, než uvolníte křídla svojí žádosti?"

Vyjma tematicky sladěných informací zde naleznete i užitečné a poměrně drahocenné "rady, tipy a fakta", které mnohým z Vás umožní zběhleji se zorientovat v problematice nebankovních hypoték, lépe nad nimi přemýšlet ve svůj prospěch a také vnímat jejich jednotlivé úskalí, což bezesporu povede k blahodárným účinkům v podobě "vystříhání a nebo střepání se" výrazných výdajů.

To už by snad na úvodní nažhavení mohlo i stačit... Pojďme na to.

1. MORÁLNÍ SKRUPULE PŮJČUJÍCÍHO

Poznámka zkraje: pozor na poctivost!

Úvodem bychom se podobně jako o cenu neměli opomenout otřít ani o onu otázku férovosti nebankovního půjčujícího, poctivosti jeho počínání a morální nezávadnosti jím nabízeného úvěrového produktu.

Primární je v tomto ohledu princip zachování konstantnosti vašich plateb v budoucnu. Nikdo si ostatně nepřeje, aby se v průběhu splácení jakožto úvěrovaný setkával se záměrným a nikterak zanedbatelným prodražováním hypotéky, ke kterému bude docházet prostřednictvím protřelého účtování nenadálých plateb všeho druhu, o nichž navíc zpočátku nepadlo ani slovo.

Nejenom že naopak požadujeme, ale taky považujeme za jaksi samozřejmé, aby tyto platby zůstaly stabilní a shodné s těmi, které byli středobodem úvodní úmluvy a odpovídají tak našemu dosavadnímu navyknutí i budoucímu očekávání. "Jejich případné snížení bychom ještě uvítali "všemi desíti", ale na nějaké rapidní zvyšování laskavě zapomeňte!"

Co Vám budeme vykládat, většině už je to jistě jasné a ani Vy beztak nepatříte mezi včerejší "naivky", abyste podcenily ostražitý průzkum různorodých zkušeností a recenzí skutečných uživatelů nebankovních hypoték, nevytvořili si tak dokonalejší představu o skutečnosti a nevnímali tak reálnou hrozbu jejich značného prodražení v průběhu splácení vinou využití nečestných praktik. Ty na vlastní úvěrový účet zjevně pocítil nejeden "dobrovolník", jemuž se "poštěstilo" předstihnout Vás v podání žádosti a jejím získání. To ještě "chudák" netušil, že se zanedlouho po načerpání stane očitým svědkem sprostého znásobení svého počátečního dluhu. "Nic podobného si počítáme nepřejete."

Nebankovní společnosti, jimž se dostalo podobné klientské důvěry, za jejíž svěření se odvděčily těmito "laskavostmi" anebo přímo přepálenými poplatky, posléze podepřely vymáhací proces protřelými, téměř podvodnými a podle všeho předem plánovanými argumenty. Opakovaným počínáním obdobného charakteru se zasloužily o záporný věhlas leasingových společností mimo bank jako celku a od té doby je lidé s oblibou vyobrazují s aurou záludnosti až zákeřnosti a vystihují dovětkem: "To je samý křivák, tam nic dobrého rozhodně nečekejte."

Je nesporným faktem, že stejně jako kterákoli jiná činnost se ani půjčování peněz dlouhodobě neobejde bez lidské slušnosti, střídmosti a soudnosti. Čím dřív to všichni pochopí, zaměří se dopad, přínos a smysluplnost svého počítání, tím lépe pro nás všechny. Přesto je nutné konstatovat, že je takové označení vůči některým nanejvýš nespravedlivé. Stejně jako je primitivní paušalizovat a házet do jednoho "koše" jakoukoli skupinu lidí obecně, i zde se najdou zářné výjimky přistupující ke svému řemeslu vzorně, svědomitě a dbající na dobro dosahu svého počínání. "Jenom aby se člověk nahledal a potažmo napálil..."

Bez splnění podmínky poctivosti půjčujícího je většinou všechno snažení marné. Vsázet potom svojí nemovitost na to, že opravdu zachová celkový výdaj na hypotéce v dopředu dohodnuté výši, že si "nepřimastí kapsu" nějakým tím poplatkem, pokutou či náhle zvýšeným úrokem, je spíš čiré bláznovství než slušný hazard. A domnívající se, že je řeč o zanedbatelných tisícových cifrách, nechť vyvede z omylu fakt, že nebankovní společnosti rozhodně nepatři mezi nějaké troškaře a pro míň než sto tisíc by se většina jejich majitelů neobtěžovala ani vylézt z postele.

Nenechat si proto pořádně prověřit smluvní podhoubí a nevyžádat si úpravu všech sporných pasáží, tedy čistě se spoléhat na dobrou vůli investora, že snad z dobrosrdečnosti dodrží platební konzistentnost a neodhodlá se podezřele vytasit s ničím nehorázně nákladným, je jako hladit si hladovou kobru a doufat, že bude té dobroty a neuštkne.

Zkraje přislíbený přeplatek potom podléhá tendenci docílení natolik neurvalého pohybu vzhůru, že samotný bitcoin je oproti němu "boring břídil" a jeho držení si ve srovnání s nebankovní hypotékou zasluhuje označení "vyloženě nezáživné". Signifikantním odlišovacím faktorem je schopnost druhého zmíněného nápadně padat na ceně, zatímco s prvním v pořadí by byť jen o píď směrem dolů pohnul sotva iluminát. Shodně existuje taky jedna společná, byť uživatelsky nepříliš příznivá vlastnost, která tyto neposedné tábory přece jenom spojuje: vystřelí zrovna, když to člověk nečeká.

Sotva vyschne inkoust na inkriminované smluvní záležitosti, stejně kvapně kolikrát končí v trapu i vámi pracně stanovená strategie, vydobytá výdajová jednolitost a s nimi i nastolená robustnost bezpečí u právě podepsané nebankovní hypotéky.
Povězte sami: "K čemu je potom člověku o pár procent nižší úrok a splátka, nebo o něco málo peněz navíc, když mu v průběhu platební poutě potrefený průvodce nečekaně přihodí do batohu pokuty těžší než poklice?"
Častá odpověď: "No, velice k ničemu, stejně na závěr zaviní jeho zmožení a v konečném důsledku taky ztrátu zastavené nemovitosti."

Naše poznámka: "Přesně tak. Doslovně ty náklady už neunese, často se vyšplhají k hodnotě zajištění, kolikrát i nad ni a k umoření dlužné jistiny dochází nuceným prodejem."

Nastolení bezpečného úvěrového prostředí především pro spotřebitele je obzvlášť dneska ožehavým tématem a právě to, jestli se jednotlivé smluvní stanovy opírají o zdravé morální hodnoty, ho z velké části definuje a utváří.

Dá-li se v tomto ohledu kvality mimobankovního investora zachytit třemi prostými slovy "jedna velká mizérie", jde ruku v ruce s jejich poklesem "k šípku" taky vaše hypoteční bezpečí, tedy konstantnost a únosnost vámi vydaných výdajů a společně s tím i neohrožení vaší nemovitosti.

Skutečné RPSN a přeplatek potom totiž bývají na hony vzdálené od hodnot, se kterými se zpočátku tak přesvědčivě oháněl, jelikož v průběhu splácení podnikne klidně i nemožné, jenom aby se mu podařilo dlužnou částku vyšponovat nejníže ke stem procentům hodnoty nemovité zástavy a jejím následným zpeněžením z vás tak extrahovat možné maximum.

Náklady, které po vás budou ne(po)čestným věřitelem v průběhu splácení dodatečně nárokované, se dají označit za neskromné, nevyzpytatelné a složitě odhadnutelné. Jisti si u něho můžete být akorát tím, že dopředu dohodnuté úročení a případné poplatky nebudou jedinými složenkami, jejichž úhradou vás v souvislosti se sjednávanou hypotékou počastuje.

Klidně si vsaďte, že většinu vašich výdajů utvoří platební položky, které se nenadále naskytnou až po zdárném zasmluvnění a neurvale vás zaskočí, tedy zastihnou naprosto nepřipravené a tak taky bezbranné.

Abyste takovému útrpnému účtování nežádoucích nákladů dokázali uniknout, pečlivě si s adekvátním předstihem prostudujte smluvní zaopatření, případně si na jejich kontrolu, korekturu přizvěte odborníka, nejste-li v tomto oboru zrovna zběhlí a dostatečně si tak jisti v "kamflecích".

V opačném případě s nimi raději dopředu počítejte, smiřte se a následně nejevte žádné známky velkého divení, přestože budou poměrně markantní.

Nebo se snad mezi vámi najde někdo, kdo nepovažuje za nevídanou nehoráznost, když mu půjčující v rámci úvodní kalkulace předloží celkový budoucí přeplatek rovný TŘÍSETI TISÍCŮM, ale než skončí smluvní vztah, uráčí se úvěrující užít různých prohnaných, nekalých a fikaných fint, za jejichž asistence se nebude štítit vyšponovat vám tento klíčový ukazatel rovnou na třikrát tolik? To potom ve skutečnosti dosahuje sotva "holení" toho pravého a představuje pouhou špičku ledovce vyčnívajícího nad hladinou.

Kde je kámen úrazu a v čem to spočívá?

Asi se shodneme, že skutečný plán takového protřelého podnikatele stojí na naslibování naprosto nesmyslných (nereálných) hodnot prodávaného produktu a čistě tak spočívá v přilákání pozornosti potenciálního kupujícího, domnělému uspokojení jeho nákupních preferencí a uskutečnění vytouženého prodeje.

"Krachujeme, likvidujeme sklady, totální výprodej!" Taková jakost za tak šokující cenu, no údajně úžasná koupě!

Brzké seznámení s realitou a zjištění, že jste znovu "pitomě naletěli", zakoupili "pěkný krám" a byli oholeni podobně jako ty holeně, se většinou dostaví zanedlouho od okamžiku, kdy vám daná věc začne kvapně říkat pane, jakmile započne nezvykle brzký proces jejího drolení pod vašima rukama.

"Stejně se tak stalo vesměs skrze onu skvělou slevu. Ach to vžité navyknutí na urputné až chronické usilování o dosažení úspory a docílení neopakovatelné koupě je tak silné, že si kolikrát zkrátka nedokážeme pomoci." Výrobci a prodejci si tyto převážně vžité člověčí pohnutky taktéž velmi dobře uvědomují, na jejich základě uplatňují různé manipulativní techniky, mezi které patří i "hraní" si s cenami, kdy na nabízené výrobky schválně dávají takové cenovky, aby i po prodeji s uplatněním "předstírané" slevy dostáhli dostatečné, předsevzaté ziskovosti.

Je jim totiž navýsost jasné, že bez nich by neměli téměř žádné objednávky a to kvůli všemožnému podbízení obchodníků "od fachu", přetlaku podobných produktů a jimi "rozmlsaných" potenciálních kupců. Tomu důkazem budiž ony 85% slevy, přestože se 85% z nich neprodávalo ani za poloviční "pořizovačku" déle než 5 minut, čemuž pochopitelně odpovídá i kvalita. Potom nejedni naříkají: "Co bychom dali za schopnost vrátit čas a připlatit si "pár peněz" navíc pro pořízení opravdové "první ligy", která nám bude dělat radost a dobře sloužit daleko déle!"

U neférové hypotéky od nebankovního půjčujícího to funguje na dosti podobném principu, akorát si pojem drolit zaměňte za zdražovat, což je proces, ke kterému začne taktéž nečekaně docházet po jejím zakoupení. Vsaďme se, že před koupí nebude velice nic nasvědčovat tomu, že by se nemělo jednat o nejlepší koupi vašeho života. Jakmile však jednou dojde k podepsání smluv a uplynutím lhůty na odstoupení, začnou se teprve "dít věci" a aplikovat různé podivné metody sloužících čistě k zavdání příčin k nárokování dalších plateb nad rámec těch doposud dohodnutých, čehož přímým důsledkem bude nakonec mnohem dražší hypotéka, než se kterou jste původně počítali, a jakou jste se bláhově domnívali, že jste si předtím pořídili. V domnění a dobré víře v její výhodnost budete "poklidně" žit až do dobu, kdy po vás začnou dodatečně požadovat peněžní pokrytí dalších signifikantních plateb. Jakmile se vám společně s touto nevídanou finanční zátěží začne rozpadat i celý váš dosavadní život, to vám potom bude "mysleli, počítali, doufali" platné asi jako "topícímu chromý plavčík" stejně jako nářky typu: "když ono se to před podpisem tvářilo tak zlatě, kdo mohl tušit, že se z toho časem vyklube taková zahnědlá habaďůra?!"

Série moudrých otázek, jejichž pokládání byste měli pro vyvarování se takovým záludným záměrům a předejití značným problémům praktikovat, tak zní:

"Myslí to se mnou dobře, nic neskrývá, hodlá dodržet dané slovo, nebo jeho morální skrupule vykazují nemalé trhliny a záměr jisté známky záludnosti, vypočítavosti a zištnosti? Je úroveň jeho tendencí ke slušnosti dostatečná, lze ho nazvat "poctivkou" a jeho počínání popsat slovem počestné? Nebo je příhodnější nahradit ho mizérií balancující na hraně propasti sotva únosnou jak společensky tak jurisdikčně a jeho označit za "padoucha"?

Nebylo mně hned zkraje nic zásadního záměrně zatajeno? Dostojí všemu, co doposud nasliboval? Neuchýlí se v průběhu vyřízení, nebo ještě hůře samotného splácení k nečekanému provedení záludné změny razantně zhoršující moji situaci? Chce mně skutečně pomoct přečkat nastalou a pramálo příznivou peněžní situaci, nebo zastává převážně lhostejný postoj k mému finanční dobru, zajímá ho především jeho vlastní budoucí blaho a já jsem pro něho pouhým objektem, ze kterého hodlá za všech myslitelných okolností vytěžit co možná nejvíc?"

Kdybyste na vlastní uši zaslechli příběhy tolika lidí, kterým byl z takové "drobné a nevinně vyhlížející" půlmilionové hypotéky nakonec vykouzlen za pomocí různých "čachrů machrů" celkový dluh nenápadně se zespodu dotýkající DVOU MILIONŮ, možná byste také marně udržovali rovnováhu, hledali místo k posazení, sklápěli čelist, praktikovali citáty pozitivního přístupu a odháněli myšlenky pohoršeně přemítající o absurdnosti světa, jehož živoucí součástí máte to "štěstí" být, a lidí, kteří na něm tak zaslepeně a zlověstně úřadují.

V této souvislosti si ještě nezapomeňte vyzvednout svoje 2 tipy:
a jedno upozornění: Grand není naleštěná bída

Tak to by bylo úvodem k problematice férovosti vše...
Pokud jste se dočetli až sem a cítíte potřebu zvýšení svého znalostního základu.
Nenechejte se vyrušovat...

2. ZNALOSTNÍ ZÁKLAD aneb TROCHA TÉ BIFLOVAČKY

Pojďme si podstatu tohoto produktu probrat pěkně postupně a začněme přímo od podlahy:

1. co je to nebankovní hypotéka, co se pod tímto pojmem ukrývá?
Tuto více teoretickou část odstartujme vysvětlením, co jednotlivá slova produktového označení Americká nebankovní hypotéka ve skutečnosti znamenají:

  • hypotéka: začneme-li od konce, tedy posledního a zároveň z těchto tří zdaleka nejpodstatnějšího slova, zjistíme, že se v jádru nachází klasický úvěr z kategorie zástavních, které jsou, jak již sám název napovídá, poskytované na základě zástavního práva, které putuje ve prospěch jejího půjčujícího a přitom dochází k zápisu na nemovitost k zástavě určené. V praxi tak budete běžně konfrontováni dotazem na nemovitost do zástavy, její adresu a předpokládaný odhad, aby se tak mohl předběžně vyhodnotit poměr mezi výší vyřizované hypotéky a hodnotou zajištění vyjadřovaný zkratkou LTV. Typologicky se přitom může jednat o jakýkoli nemovitý majetek nacházející se na území ČR a to buďto ve vašem osobním vlastnictví, nebo ve vlastnictví 3. osoby, která souhlasí s jeho uplatněním pro účely zabezpečení požadované hypotéky. Tato osoba právoplatného majitele poté ve smluvním vztahu vystupuje jako takzvaný zástavce, který svým podpisem stvrzuje souhlas se zástavou. Jinak se lokalitě, typu ani formě zatížení u zastavované nemovitosti žádné zásadní meze nekladou, nicméně celková dlužná částka by, alespoň dle momentální zákonné předlohy, neměla překročit 90% z ceny zvoleného zajištění. U již představeného hypotečního ukazatele zvaného LTV by tak jeho hodnota neměla přesáhnout číslici 90. I na samotného zástavce se vztahují určité povinnosti blíže specifikované v úvěrové a zástavní smlouvě a zároveň svojí nemovitostí ručí za řádné plnění všech povinností úvěrovaného, takže se potýká s určitou ztrátou kontroly nad osudem vlastní nemovitosti a je tak vystaven hrozbě její ztráty v případě jejich hrubého porušení. Nastane-li kdykoli v průběhu splácení, bude nucen vrátit zástavnímu věřiteli všechny dlužné peníze, což se mnohdy obejde bez jejího zpeněžení prodejem. Nezřídka se i proto setkáte s požadavkem poskytovatele, aby se zástavce současně postavil do role žadatele. Někteří jednoduše odmítají půjčit, nebude-li tato podmínka splněna. Navíc, pokud je majitelů více, často vyžadují jejich přítomnost na smlouvě a písemný souhlas podpisem od všech. Zastavení pouze části nemovitosti je pro mnohé nepřípustné nebo neproveditelné. Poslední podmínkou ke splnění bývá přivodit příhodné prostředí pro zapsání zástavy na jejím listu vlastnictví. Například by mělo být zkolaudované, nejedná-li o takzvaný předhypoteční úvěr s odloženou zástavou, dále bývá potřebné, aby veškeré byly veškeré nemovité součásti správně zakresleny na katastru, nesmí zde figurovat zákazy zatížení, dále často vadí věcná břemeno dožití či užívání, které dělají nemovitost neprodejnou na dobu nepředpověditelnou stejně jako může v určitých případech představovat složitě zdolatelnou překážku také typ či výše stávajícího zatížení nemovitosti, která hází nově vyřizované hypotéce "klacky pod nohy", nebo jejímu zápisu vyloženě zabraňuje. S většinou z nich si dokážeme poradit, takže by slovo znemožňuje nebylo na místě, jako že celý proces vyřízení spíše komplikuje. Řeč je o různých nebankovních společnostech, které si chtějí svého dlužníka "zaháčkovat" za užití prapodivných postupů, stejně jako o exekutorech, insolvenčních správcích a podobných vykonavatelích "spravedlnosti". Také zdaleka ne každý věřitel je ochoten či schopen zařadit svojí zástavu na druhé zástavní místo, nebo mu v tom zabraňuje současná zástava za pomocí zákazu zatížení a zcizení.
  • nebankovní: ze smyslu prostředního slova je potom patrné, že, alespoň co se týká zdroje peněz používaných k jejich poskytování, jsou tyto hypotéky „na míle“ vzdálené od svých bankovních „bratříčků“. Pramení totiž převážně „z kapes“ soukromých investorů a jimi zastřešovaných nebankovních společností. Přesto, že se najdou i takové, které peníze pro pokrytí jednotlivých obchodních případů získávají z bankovního prostředí, to nic nemění na skutečnosti, že se oproti bankám odlišují hlavně z hlediska vyšší míry vlídnosti, s níž pohlíží na jednotlivé nedokonalosti v hypotečních žádostech. Míra projevené tolerance a tak i náročnost prověřovacího procesu se potom liší "investor od investora". Rozhodně zde však může pochodit a posléze se těšit ze získání tolik potřebné peněžní injekce i jedinec, který není žádný "svatoušek" a jehož požadavek by byl optikou bank zcela marný a bez šance. Ty by nedokázali akceptovat a vyhodnotili jako nepřípustné neduhy typu nevyhovující registry, příjmy, výdaje, bonita, nemovitost, účel a další faktory zavdávající jednohlasnému zamítnutí. Však to znáte. Tady se s nimi zvládnou běžně vypořádat, aniž by se přitom nějak zásadněji zadýchali. Nižší náročnost na prověřování a dodávání různých dokumentů také často ústí ve znatelně kratší dobu potřebnou k vyřízení, což dokáži ocenit především lidé, kteří na své peníze vyloženě spěchají. Jak je ostatně spoustě z vás počítáme jasné, ani mimobankovní hypotéky se nevyhnuly rčení, že každá mince má dvě strany. Na opačné, spíše odvrácené a poněkud tmavší straně této mince jsou vyraženy zhoršené hodnoty jednotlivých ukazatelů a také výraznější výdaje, kterými se nebankovní úvěrové produkty bezvýjimečně vyznačují a s jejichž vynaložením je tak potřeba dopředu počítat. Podstatně vyšší úročení, "poplatkovost" a tak i přeplácení, o něco kratší splatnost a citelně nižší maximální LTV jsou jedny z klíčových obětí "přinesených na oltář vyšší benevolence". Jedinou otázkou zůstává: „kolik peněz navíc to ve vašem případě bude dělat konkrétně“. Je potřeba si srovnat klady i zápory konkrétní nabídky, teprve na základě toho lze učinit správné ekonomické rozhodnutí a také být opravdu ostražitý k výše zmíněné problematice neférových praktik za přiklánění se k pravidlu: "ne všechno, co se leskne, je zlato". Ani zdaleka to totiž nemusí pouhopouze o předložených platbách. Kolikrát je to jen vršek ledovce spatřitelný "běžnému smrtelníkovi" nad hladinou, přičemž jeho o poznání objemnější část je ve skutečnosti oku skryta. Přesvědčte se, že Vám byla poodhalena přinejmenším jeho větší část.
  • Americká: Jako poslední si vyzdvihněme a prozkoumejme úvodní slovo z nastoleného pořadníku, kterým je přídavné a poněkud zavádějící jméno Americká. Pro případné milovníky všech věcí „from USA“. Neznamená to, že by Vám byly peníze poslány právě z těchto končin, a tím pádem ani neplatí to, že by snad měly být lepší než ty kupříkladu sovětské či čínské. Vlastně kromě názvu to má s tímto kontinentem "prachmálo" společného. Takže je mimo mísu domnívat se, že to má co dočinění s rozčleněním koule všeobecně nazývané Země, na které se momentálně máme tu čest točit a nacházet se živi, letíc nekonečným vesmírem rychlostí cca 30 kilometrů za sekundu, poslušně se točíc po vzorové elipsoidní dráze kolem žhavé a oslnivé koule, jež nás do jednoho láskyplně obšťastňuje přívětivými podmínkami pro přežití. Pár kyslíků či stupňů "tam nebo zpátky" a je po nás po všech. Křehkost bytí a zároveň paradoxně takový nevděk. Vlastně bych lhal, kdybych tvrdil, že vím, kde se toto označení vůbec vzalo, aniž bych za tímto účelem, stejně jako pro zjištění onoho čísla na "tacháči" země, použil strejdu Googla, pro jehož moudré rady si "moderní" lidé chodí frekventovaněji než k mamince, tatínkovi, všem sourozencům a prarodičům dohromady. Aspoň však vím, co tímto pojmem tane na mysli takovému "úvěráři", snažíc se tímto označením zachytit důležitou hypoteční vlastnost, která má co dočinění s účelem jejího využití. Abychom to konečně urychlili a nadále únavně nechodili kolem banální záležitosti... Dvěma slovy se Americká rovná bezúčelová. Ze samotného posazení tohoto přívlastku před osamocenou hypotéku tak svedete poměrně jednoznačně vytušit, že peníze zdárně připsané ihned po jejím vyřízení budete moci využít skutečně na cokoliv, co si jen umanete, aniž byste byli posléze nuceni tuto účelovost dokládat.
    Jediné omezení účelovosti: Z morálního pohledu je však pochopitelně nepřijatelné financovat z nabytých peněžních zdrojů nekalé a nikterak legální záměry. Pokud na ně půjčující přijde, je jeho povinností vám nejenom peníze nepůjčit, případně provézt jejich neodkladné odebrání, ale rovněž vaše podezřelé počínání neprodleně nahlásit příslušnému kontrolnímu orgánu státní správy (moci). PS: autor tímto pouze dává najevo určitou omezenost oné neomezenosti Amerického účelu využití. Doufáme proto, že tato poslední poznámka nebude moct být považována za navádění k jejich provádění, zatajování ani obcházení. PS 2 - ODBOČKA: Naše stanovisko k financování drog, terorismu ba i hazardu a jemu podobných forem obnášejících násilí na lidech, zapříčiňujících jejich neštěstí, zbídačení a utrpení je 100% negativní podobně jako výsledky testů zhruba 98 % lidí testovaných na onu nehorázně nebezpečnou nemoc, která nás nedávno postihla a představuje natolik bezprostřední a nepředstavitelné ohrožení našich životů, že kvůli ní musela být pozastavena činnost téměř nás všech lidských tvorů osídlujících výše zmíněnou kouli zvanou Země a ta se působením donucovacích, vesměs mediálních prostředků stala prakticky zmrazenou na jednotku času zvanou rok. To přeneseně odpovídá zhruba 31556952 úderů jejich srdeční soustavy a přinejmenším "plus mínus" podobnému arsenálu sekund, o které se zkrátil čas nás všech předurčený k vykonávání aktivity zvané život, alespoň co se týká této planety, dimenze a tělní schránky. Jenom zázrakem jsme se tím "společensky, kulturně a především hospodářsky" nevrátili zpátky doslova do doby ledové. Přitom množství lidských obětí, které si s sebou tato nemoc přímo odnesla, je úsměvný v porovnání s těmi, které si odnesou na bedrech dopady zvolených, zmařených a ničivých opatření, které byly v bitvě proti ní přijaty. Tyto v domnělé snaze o zamezení šíření nákazy namísto toho napáchaly nesrovnatelné škody na frontách, jež přinesou daleko více obětí, zlikvidují více životů a komplet populace výše zmíněného vesmírného tělesa se z nich bude dostávat ještě pěknou řádku let. "Je to něco jako z vyplašení vykloktat a vypít ve snaze o ulevení si od příznaků chřipky zředěný roztok chlornanu sodného (SAVO). Bacil to asi z části pomůže vypálit, ale zároveň si tím zásadním a nevratným způsobem poškodíme sliznici a spoustu životně důležitých orgánů. Dává snad taková léčba, byť zčásti zaviněná neznalosti a s dobrým úmyslem, smysl? Ne. Neinformovanost zde neomlouvá, kór pokud je předstíraná, nebo zaviněná laxností či odevzdaností. Budeme to pít? NE. Proč? Protože dopady takového rozhodnutí jsou ještě mnohem horší než naprostá nečinnost. Avšak "systém" jakoby neblahé účinky zcela ignoroval a déle než 1 rok to zaslepeně, bezstarostně až hrdo-vesele chlastal hektolitry, jako by se snad mělo jednat o kouzelný výtažek z kopřivy. Ba co víc, vyplývá na povrch podezření, že nemoc vesměs předstíral, jenom aby do sebe mohl tuto látku vpravovat, nesvázaně ji konzumovat, chlámat. Z našeho, sic značně omezeného, ale zato lidského pohledu tak považujeme takové "léčebné" tendence přinejmenším za podezřelé, spíše škodlivé, bezohledné a zavrženíhodné, neboť jejich pravá podstata a motivace zůstává zatajovaná a krom toho to nevypadá na nic extra záslužného, celkově nezávadného a zdraví prospěšného. Čistota záměru v jádru vlastenecky zohledňující dobro lidí zde přinejmenším pokulhává a naopak narušení, zotročení a nebo dokonce vymýcení lidí se navenek jeví jako poněkud pravděpodobnější scénáře. Z této podstaty říkáme od samého počátku razantní NE všem podobným darebákům a jimi páchaným nekalostem, je samotné považujeme za vymýcení hodné a pevně věříme, že ti, kteří za nimi skutečně stojí a jejich prostřednictvím vědomě škodí i dobrým lidem, budou v pravdivém soudu vytaženi na světlo, nebo alespoň ve skrytu právem potrestáni morálními mocnými. Jedině tak se planetě podaří vyčistit a zbavit podobných "lumpáren až zvěrstev" na nejdelší možné období.
2. nesporné výhody
Shovívavost při sjednání:

  1. k Vám jakožto žadateli:
se v určitých případech nemusí:
  1. řešit jednotlivé registry dlužníků a jejich současná kondice
  2. dokládat účel, za nímž se posléze rozhodnete získané peníze použít
  3. prokazovat oficiálně dosahovaný příjem prostřednictvím pracných metodických postupů
, díky čemuž kolikrát netřeba:
  1. obávat se ze zamítnutí hypotéky zapříčiněného zápornými záznamy v registrech klientských informací a hodnotami bonitních ukazatelů
  2. předkládat soupisku dluhů, vyvozovat závěry z jejich povahy a nést negativní následky za výši všech vynakládaných výdajů ve srovnání s příjmy
B. k vámi zastavované nemovitosti:

zároveň se nekladou takové nároky na nemovitost do zástavy obecně.

Za vhodnou lze považovat a požadované peníze je tak možné zapůjčit oproti nemovitosti:
  1. jakéhokoli typu
  2. čímkoli zatížené
  3. v jakémkoli stavu
To hlavní, co nebankovní poskytovatel pozorně pozoruje, je to, aby celkový hypotečně propůjčený peněžní obnos nepřesáhl konkrétní úroveň z předem stanovené hodnoty zajištění. Toto kritérium je zohledňováno pomocí zmíněného ukazatele LTV, který zde opět má svoji vadu na kráse, kdy zatímco u bankovních hypoték se vychází výhradně z takzvané odhadní ceny a za současných pravidel nesmí dojít k překročení 90 %, u těch nebankovních je za rozhodující výlučně považována cena tržní a horní hranice bývá většinou omezena číslicí 70, přes kterou je možné se dostat jen ve výjimečných případech.

Ve všech ostatních a zásadních ohledech je potřeba si připustit, že zbylá část principů a procesů zástavy funguje u nebankovní hypotéky na téměř totožné bázi jako u bank. Stejně jako schéma sjednání, splácení a splacení se v ničem podstatném neliší ani z pohledu zastavení (zajištění).
3. domény mezi nevýhodami:
Aby nebylo vše jen "dorůžova", dominantou mezi negativy "nebankovky" je o poznání vyšší cena.

Tomu, že se nejedná o pouhou "kosmetickou" vadu ale vskutku citelný faktor, budiž důkazem až několika násobná úroveň úročení, která i zásluhou snížené horní hranice splatnosti zároveň zvedá povinnou měsíční splátku přinejmenším k dvojnásobku oproti běžným bankovním variantám. Ani tato zkrácená splatnost ale nebankovní hypotéce zdaleka nedostačuje k vítězství v souboji o nižší celkový přeplatek a zisku medaile za tento klíčový element vyznamenávající. Rozhodující úder jí v tomto zápase zasazuje pro svoji drtivost právě ono neúměrně nadsazené úročení.

Zvýšená nákladovost úvěrovaného logicky vychází z výdělečných potřeb úvěrujícího, kdy nebankovní investor dává všanc své soukromé peníze a bude od jejich půjčení pochopitelně očekávat vydatnější výdělky než bankovní domy, které se smíří s násobně nižším úrokem taky z těchto 3 dominantních důvodů:
  1. peníze půjčují prozatím naprosto bezproblémovým lidem, kteří vykazují perfektní hodnoty ve všech sledovaných ohledech, což výrazně snižuje celkovou rizikovost
  2. většinu těchto peněz za tímto účelem získávají od národní banky
  3. v tom obrovském objemu poskytnutých hypoték se jim to i tak výsostně rentuje
Právě výše stanoveného úroku by měla pro půjčujícího představovat většinovou část ziskovosti, neboli úplaty úměrné za propůjčení požadovaného peněžního obnosu, jeho dočasné postrádání a vystavení rizikům spojených s případným nedodržením smluvních povinností dohodnutých s dlužníkem. Vyjma případných přehlédnutelných poplatků by tak měl pro něho principiálně představovat jediný zdroj příjmu souvisejícího s poskytnutou hypotékou.

Jeho celkový zisk utváří především:
  1. náklady na vstupu za vyřízení a výstupu za doplacení
  2. v průběhu splácení účtované úroky, připisované poplatky a případné pokuty
, proto ho ve výsledku reflektuje veličina s názvem celkový přeplatek, nebo taky navýšení hypotéky. To je cifra, kterou úvěrovaný na své hypotéce přeplatí za celou dobu trvání smlouvy. Dobereme se k ní poměrně jednoduše a sice součtem veškerých na hypotéku vynaložených výloh uvedených v bodech 1 a 2. Logicky platí, že čím vyšší je výsledek tohoto součtu, tím větší peněžní objem na hypotéce celkově přeplatíte, o to vyšší bude její navýšení, tím méně výhodnou volbou bude a naopak.

Do třetice všeho dobrého včetně otření se o nečestné a prodražením hrozící nebankovní chytáky:

Z tohoto titulu je, jak jsme si řekli, potřebné zastávat vůči jednotlivým nákladovým položkám nadmíru ostražitý postoj. Nejednomu dlužníkovi se totiž stalo, že právě výše vedlejších nákladů, které byl nucen při splácení odevzdat, představovala pro věřitele onen zdaleka nejpodstatnější přinašeč příjmu a dohodnuté úročení oproti tomu ve finále představovalo peněžně zanedbatelnou položku. Nejednou se o jejich existenci, extrémnosti a povinnosti jejich úhrady dozvěděl až moment nevratného naúčtování, jak už tomu ostatně u záměrně ututlaných nákladů mnohdy bývá. Pod vším tím časovým nátlakem vyvíjeným věřitelem bylo posléze prakticky nemožné odvolávat se a bránit. Nezbývalo než mastné účtenky uhradit a nebo se začít pomalu stěhovat. Vzhledem k tomu, že jen opravdu málokdo "seděl" na vyšších stovkách tisíc, nebo je dokázal po okolí sehnat, je vám doufám jasné, že pro většinu představovalo druhé z těchto východisek jasnou volbu, byť některým bleskla hlavou a v daný moment přišla nejatraktivnější ještě třetí úniková, avšak vcelku morbidní cesta. Jinak nezbývalo, než vydat se k rodině, do podnájmu, nebo pod most, to už nikoho nijak netrápilo. "Z půjčeného milionu jsme úspěšně udělali dva a půl, to tak odpovídá prodejní hodnotě vašeho bydlení, tak si sbalte saky paky a od příštího měsíce ať jste pryč. Jestli vás tu uvidíme, tak vám napaříme další pokuty a budeme je po vás dodatečně vymáhat!"

To jste počítám nechtěli zažít ani ve zlém snu, že ne?

Proto je stejně tak je rozumné zajímat se dopředu o určitou stabilitu úrokové sazby. Dostanete smluvní slib její konstantnosti, nebo se může v průběhu splácení měnit? Za jakých okolností vás může postihnout jeho náhlé navýšení a jak razantní může maximálně být? Důvod k takové obezřetnosti je nabytí skálopevného přesvědčení a suverénní jistoty, že vám věřitel v horizontu několika měsíců neudělá za užití doslova neuvěřitelných odůvodnění z oněch přitažlivých 7% ohavných 21%. Spousta užívajících nebankovně zapůjčených peněz se takového přístupu totiž dočkala, což zničehonic zároveň také vedlo k šokující proměně jejich "neuvěřitelné, téměř bankovní" splátky v "katastrofální, naprosto neúnosnou zhovadilost". Je pochopitelné, že většina z takto "zaskočených a poškozených" klientů započala s hledáním co nejrychlejší cesty pryč od takového zvráceného věřitele. Jakmile byli obeznámeni o natolik troufalém kroku, začali se mermomocí zabývat jeho vyplacením za pomoci "normálnějšího, poctivějšího" investora. To však tomu současnému pouze nahrávalo "do karet" a hojně vedlo k připisování dalších signifikantních pokut třeba za předčasné splácení nebo dokonce zesplatnění hypotéky. Přímo za skandální budiž považována skutečnost, že přestože by se vám nějakým záhadným způsobem podařilo výše zmíněnému vyvarovat, stejně by si s velkou pravděpodobností našel jinou záminku, pro kterou by vás pokutoval podobnými pálkami.

Zkrátka a jednoduše...

Podepsat u takového půjčujícího a dokázat se slavnostně dostat do bodu definitivního doplacení a ukončení smluvního vztahu, aniž by to nakonec nestálo alespoň zhruba dvakrát tolik, než s čím jste předem počítali, je téměř nadlidský úkol.

Když se vám podaří nasoukat do vosího hnízda, taky z něho jen stěží vyklouznete bez známek poštípání. Obdobně to platí i u zmijího - uštknutí.

Jako asi to nějakým zázrakem půjde, no šance budou velmi bídné ne-li nulové...
4. Trocha té určující teorie:
Tuze rádi bychom Vám s čistým svědomím potvrdili, že:
  1. se stále dočkáte všech v nadpisu vyjmenovaných výsad, které vám umožní půjčit si požadované peníze, aniž byste se museli podrobit důkladnější prověrce nejen vašich příjmů, ale také registrů
  2. budete tak zproštěni všech zatěžkávajících procedur jinak uplatňovaných při posouzení vaší hypoteční žádosti
Opak však bývá často pravdou a to ode dne 1.12.2016, kdy vstoupil v platnost "nový" úvěrový zákon. Počínaje tímto datem už takový lhostejný přístup půjčujících nelze považovat za právně možný a tedy ani aktuální.

Ale pozor, do křížku s ním se zákonitě dostanete pouze tehdy, pokud sháníte jakýkoli úvěr spadající do kategorie spotřebitelských. Pouze na tuto "úvěrovou kastu" se tento zákon vztahuje, neboť se výlučně ona stala obětí jeho zásahů.

Abychom vylepšili vaši rozlišovací schopnost a umožnili přesně určit, do které z nich spadá konkrétně váš požadavek, přikládáme jednu funkční poučku: není-li vaše hypotéka použita na účel spjatý s podnikáním, jedná se o spotřebitelskou.

Asi to pro vás není žádná extra dobrá zpráva, no žádná třetí kategorie už neexistuje. "Takže to nakonec přece jenom bude "spotřebáček", co?"

Všem jeho poskytovatelům totiž ČNB přikazuje s přísností příslušící regulátorovi, aby důsledně sledovali všechna stanovená kritéria, která kontrolují takzvanou úvěruschopnost, jejíž nedílnou součástí je bonita žadatele.

K její hodnotě se dobereme odečtením všech výdajů od příjmů. Z toho logicky vyplývá, že se to celé neobejde bez doložení příjmů a zohlednění výdajů.

Zatímco přístup k formě žádoucího prokázání dostatečných příjmů se může u jednotlivých půjčujících lišit, získání přehledu o přesné výši výdajů se neobejde bez nahlédnutí do registrů, ve kterých jsou jasně vidět splátky všech úvěrových produktů žádajícího a další pravidelné platby.

Tedy alespoň u půjčujících, kteří chtějí mít všechno košer a tak kladou důraz na zcela legální provoz umožňující dlouhodobě udržitelné fungování.
Jelikož jsou odstrašovací postihy za nedodržení těchto předpisů z kategorie bytostně nepříjemných, museli by navíc spatřovat podivnou zálibu v sebepoškozování, ba dokonce jevit sklon přímo k Harakiri.

Jedním dechem je dobré dodat, že do registrů povětšinou nahlédnou čistě za účelem vlastního utvrzení o výši vašich výdajů. Tím zároveň učiní zadost zákonné povinnosti a zároveň se při této přesvědčí, že jim žádné další dluhy a splátky nebyly skryté.

Přestože to doposud neznělo nadvakrát pozitivně...

Jejich špatný stav, tedy množství a závažnost zde zavedených negativních záznamů, které se Vám doposud "podařilo" nasbírat převážně za pozdní placení, většinou ve výsledku nemívá žádný neblahý dopad!

Proto to rozhodně neházejte flintu do žita, obáváte-li se zamítnutí vaší žádosti o nebankovní hypotéku z důvodu jejich kondice, neboť nebankovní firmy dokáží na rejstříky klientských informací, jak se registrům dlužníků taktéž někdy s oblibou přezdívá (nejspíš pro větší kulantnost tohoto výrazu), stále nahlížet se zachováním nadmíru vstřícného a laskavého pohledu.

Stejně tak by mohla být věčná škoda, kdybyste to předčasně vzdali kvůli prekérnosti v doložení svých příjmů, neboť také ke způsobu doložení vámi dosahovaných zisků se snaží přihlížet za všemožně chápavých a polehčujících okolností.

Navíc, máte-li v hledáčku druhý typ úvěru, který je pro svou výlučnou povinnost použití do podnikání nazývaný jako podnikatelský, můžete mít stále to štěstí, že se Vám uvedených úlev dostane v plné míře. Minimálně budou svého spotřebitelského bratříčka znatelně předčívat ve všech zmíněných ohledech.

A abychom dostáli fráze "do třetice všeho dobrého", buďte si jisti, že peníze půjčené od nebankovní společnosti budete moct i ve všech nemyslitelných případech moct použít prakticky na cokoliv a tento účel nebude následně potřeba dokládat.


Tak a strohý úvodní, leč podstatu tématu trefně vystihující popis bychom měli za sebou.

Nejvyšší čas na odškrtnutí obecné "omáčky" a puštění se do větší "hloubky".

3. 2 základní typy nebankovní hypotéky podle účelu jejího využití:

Podnikatelská

versus

Spotřebitelská

Díky relativně novému zákonu o spotřebitelském úvěru, který přišel v platnost začátkem roku 2016, se vytvořila celá spousta rozdílů mezi těmito dvěma hypotečními kategoriemi.

Ty se při tom dotýkají jak přístupu poskytovatelů, tak samotných parametrů a podmínek hypotečního financování.

Ve zkratce je možné očekávat nižší náročnost na prověření podnikatele při jeho žádosti o podnikatelskou nebankovní hypotéku.

Spotřebitel to bude mít s požadavkem na zafinancování svých potřeb podstatně složitější stejně jako půjčující, kterého za tímto účelem osloví.

Jakožto na žadatele o spotřebitelskou nebankovní hypotéku na něj bude mít hlavní "negativní" dopad náročnější prověření jeho úvěruschopnosti. Za tu se považuje jeho schopnost dostát svému závazku, tedy řádně splácet.

Zde jsou směrodatné především jeho:

Příjem, splátky a tedy celková bonita

Hlavním důvodem, proč takové opatření zákon zavedl, je trochu paradoxně ochrana spotřebitele. Má se tak zabránit jeho nadměrnému, nezvladatelnému a mnohdy také nezodpovědnému zadlužení.

Poznámka:

Příliš zde ale není myšleno na ty, kteří se do takového stavu už "úspěšně" dostali. Nemalému množství z nich není umožněno hypotéku na refinancování drahých dluhů získat, protože by tak její poskytovatel porušil podmínku zákonné bonity. Někteří z nich totiž musí vycházet ze současného stavu a ne z budoucí splátky, která by byla na požadované hypotéce po úhradě stávajících dluhů. A tento stav neodpovídá bonitě dostatečné pro získání hypotéky v potřebné výši. Druhou stranou mince potom je, že i kdyby tomu tak nebylo, splátka nebankovní hypotéky bývá tak vysoká, že by ji byl žadatel býval stejně pravděpodobně z dlouhodobého pohledu neutáhl. U některých by se tak dal alespoň získat čas k vyřízení podstatně výhodnější bankovní hypotéky nebo ke klasickému prodeji nemovitosti. A na takové případy vlastně zákon myslí v rámci umožnění takzvané stabilizace. Takže je to vlastně vymyšlené v nejlepším pořádku. Snad prominete drobné zamyšlení. Resumé je, že s větší benevolencí ke způsobu doložení příjmu a jeho výši je možné se dočkat i u spotřebitelských hypotečních variant, ale pouze za určitých předpokladů. Ty si s dovolením necháme pro sebe a naše poptávající.

Pravda je taková, že někteří poskytovatelé nebankovních hypoték mohou k těmto ukazatelům stále poměrně shovívaví.

Žadatelův pravidelný příjem, platby na splátky a jiné měsíční výdaje mohou někdy akceptovat i ve stavu, který by byl pro banky z hlediska přípustné bonity nepřijatelný.

Je pochopitelné, že se přitom musí pohybovat v povolených mezích, které jim stanovuje zákon 2257/2016 Sb., dochází-li k poskytování spotřebitelského úvěru. Ten přikazuje poskytovateli prověřit si schopnost splácet žadatele vždy a zajistit, aby byla v adekvátním stavu vzhledem k požadované výši spotřebitelské nebankovní hypotéky a s ní spojené splátky.

Pokud však jejich hypotékou financují podnikatelské aktivity, regulace způsobené tímto úvěrovým zákonem se jich vůbec nedotýká. Nebankovní hypotéka pro podnikatele je totiž samostatnou kategorií, která jako jediná nespadá pod spotřebitelské úvěry.

Můžete se proto v takových případech dočkat nižších nároků na bonitu, tedy výši celkového příjmu a splátek. Celkově se klade nižší důraz jejich kontrolu, protože je zde vše „při starém“ - do dnešního dne nepřišla v platnost novela zákona o podnikatelském úvěru.

Ve smyslu nutnosti zákonného prověření úvěruschopnosti žadatele, kvalit jeho příjmů a výdajů

je tedy nutné rozlišit 2 druhy hypoték:

1. spotřebitelská
I u klasických nebankovních hypoték je možné uplatnit nižší náročnost na formu doložení dosažených příjmů nebo metodu jejich doložení a zohlednit tak skutečnou výši dosaženého příjmu, nikoli jen tu oficiální.

U všech spotřebitelských nebankovních hypoték musí být na 100% splněny veškeré nařízení úvěrového zákona č. 257/2016 Sb. Jeho začátkem roku 2016 novelizovaná podoba se nedotýká pouze nutnosti vyhodnotit úvěruschopnost žadatele, tedy jeho budoucí schopnost splácet, ale také spousty dalších aspektů. Přesné znění tohoto dokumentu o přibližně šedesáti stranách si v případě zájmu snadno dohledáte na internetu.

Je to typ hypotéky, kterou poznáme tak, že splňuje tyto 2 základní předpoklady:
  1. žádá si o ni spotřebitel: tím je často zkrátka zaměstnanec, nicméně i hypotéka pro živnostníka hodlajícího tak financovat svoje osobní potřeby je jednoznačně spotřebitelská
  2. použije se na zaplacení jeho osobních nákladů: peníze tak poputují na jakýkoli účel jiný než financování podnikatelských aktivit a záměrů či výloh s ním spojených

Pokud ani z této definice nejste dostatečně „moudří“ pro rozlišení, zda se jedná o spotřebitelskou hypotéku, nebo už se řadí mezi podnikatelské, můžete uplatnit ještě následující filtr:

„Každá hypotéka, která není využitá převážně na podnikání, je spotřebitelská. Žádná spotřebitelská hypotéka není z větší části určená na pokrytí nákladů plynoucích z podnikání.“

U spotřebitelské nebankovní hypotéky se sice někdy může například:

A. vyžadovat nižší náročnost na způsob jeho doložení a vyšší tolerance:

může být vyžadována nižší náročnost na doložení příjmů, kdy bude dostatečný:
  • výpisy z účtu za určité období a adekvátní peněžní obrat na nich
  • průměr výplatnic za menší počet měsíců
  • daňové přiznání pouze za poslední daňové období, schopnost vycházet spíše z jeho obratu
B. nárokovat si nižší poměr mezi výší současných příjmů vzhledem k závazkům:

a to díky například využití takzvaného zúčelnění stávajících závazků a zohledněním budoucí splátky může dojít k podstatnému zlepšení bonity

C. akceptovat typ příjmu, který banka zrovna neuznává:

jedná se o různé druhy pracovních smluv (dohoda o provedení práce, o pracovní činnosti, brigáda), různé příspěvky (mateřská, pečovatelský, opatrovnický, důchody: starobní, invalidní a jiné) či obory (u OSVČ), které zrovna nejsou bankami akceptované z důvodů aktuální rizikovosti či slabé morální úrovně akceptované

Za jednoho předpokladu může poskytovatel dokonce akceptovat i nepříliš pozitivní stav bonity žadatele. Teoreticky existuje více různých technik, kterými lze spotřebiteli lehce dopomoci ke splnění podmínky minimální zákonné bonity.

V každém jednom ze sta takových případů však musí být stoprocentně dodrženy všechny paragrafy uvedeného úvěrového zákona o spotřebitelském úvěru! Nebankovní spotřebitelská hypotéka se musí ve všech ohledech podřizovat jím ustanoveným nařízením. Tento zákon se přitom nedotýká pouze kontroly bonity žadatele jako takové, ale také spousty dalších aspektů hypotéky, které je nutné splnit jak před poskytnutím, v průběhu jejího splácení, tak i v rámci samotného doplacení.

Stanov, které je nutné brát v úvahu a jimiž se musí řídit nejen poskytovatel, ale také zprostředkovatel spotřebitelského úvěru, je celá spousta. Jejich důkladnější rozbor by byl poměrně rozsáhlý, navíc se jedná o odbornou tématiku. Snažím se proto vytáhnout a přetlumočit pouze úryvky, které by na vás mohly mít zásadnější dopad. V případě zájmu o kompletní obsah a přesné znění tohoto zákona bude lepší, když si ho dohledáte na webu a poté nastudujete.

Co se týká vyhodnocení úvěruschopnosti žadatele, který se z mého pohledu nejvíce dotýká i samotného žadatele, mělo by před finálním schválením spotřebitelské hypotéky dojít vždy k doložení všech jeho oficiálních příjmů. Od těch se následně odečtou splátky všech jeho současných úvěrů a jiné povinné pravidelné platby jako jsou:

- minimální životní náklady

- nájem, pojistka, inkaso, paušál, alimenty

a co po této jednoduché matematické operaci zůstane za rovná se, musí dělat přibližně alespoň 55% z uznaných příjmů.

Spotřebitelský parametr DTI a DSTI:

Zákonem stanovený parametr zvaný DSTI, kterým se vyhodnocuje adekvátní bonita, je totiž zákonem stanovený právě na hodnotu 45%. To znamená, že celková výše žadatelových měsíčních nákladů nesmí přesáhnout 45% z jeho čistých příjmů včetně budoucí splátky požadovaného úvěru. Potom je dodržena podmínka zákonné bonity, tedy řádné úvěruschopnosti žadatele a může dojít k poskytnutí spotřebitelské nebankovní hypotéky za předpokladu, že jsou současně splněny všechny další náležitosti.

Na prověření takzvané úvěruschopnosti žadatele měl „nový“ úvěrový zákon velký dopad. Přikazuje všem poskytovatelům spotřebitelských úvěrů, aby si nechali vždy doložit veškeré měsíční příjmy žadatele a nepůjčili, pokud zrovna nedosahují potřebné výše vzhledem k výši jeho výdajů. Vztahuje se přitom jak na banky, tak nebankovní společnosti. V tomto směru se stanovila hranice 45%, kterou výše měsíčních výdajů nesmí vzhledem k příjmům žadatele přesáhnout. Pokud se tak stane, nesplňuje žadatel parametr DSTI, který byl za účelem kontroly zákonné bonity stvořený. Procentuální poměr mezi příjmy a výdaji žadatele totiž překročil zákonem povolenou mez 45%. Disponuje tedy nedostatečnou bonitou pro získání požadované výše úvěru. Kromě toho bývá často vyžadována také přísnější forma doložení příjmů, než tomu bylo dříve.

Proč se to děje:

Má se tak primárně docílit snížení rizikového zadlužení obyvatelstva. Snížit počet lidí, kteří si půjčí a splácí následně více, než by bylo zdrávo vzhledem ke stavu jejich výplatnic. Dá se u nich totiž předpokládat, že se při sebemenším zhoršení příjmové nebo výdajové situace dostanou do problémů se splácením. To znamená, že přestanou být schopni včas splácet, nebo se přímo dostanou do stavu úplné platební neschopnosti. Pokuty za takové porušování povinnosti řádného splácení vedou ke značným nepříjemnostem, protože tak dochází k navyšování dlužných částek a mohou vyústit v zesplatnění, exekuci, nebo dražbu.

Proto stát přišel s těmito zákonnými opatřeními, které si kladou za cíl „ochránit spotřebitele“ a zamezit mu možnosti neřízeného a nezvladatelného zadlužení se. Do takového stavu se lidé mohou dostat vlastní vinou (neopatrností, nezodpovědností), ale také kvůli narazení na neférového poskytovatele, který uplatňuje nestandardní praktiky za účelem nadměrného obohacení se. Proto si zákon klade za cíl také vyčistit nebankovní trh od poskytovatelů uplatňujících takové praktiky. Tím že všechny kontroluje, přikazuje jim „co musí a nemohou“ a zároveň dává spotřebiteli možnost bránit se v případě sporu. To přináší své pro ale i proti. Takovou regulací se daří ochránit spotřebitele, nicméně zároveň mu do určité míry znesnadňuje půjčit si, na což doplácí především lidé, kteří už se nachází v kolotoči nevýhodného zadlužení.
2. podnikatelská
Možnost maximálního přizpůsobení poskytovatele žadateli se nabízí u podnikatelských nebankovních hypoték. U těch stále není do doložení příjmů zákonem zasaženo. Jejich poskytovatel tak stále nemusí řešit jeho výši, formu, dokonce si ho ani nemusí nechat doložit, když nechce. Není mu uložena zákonná povinnost adekvátně prověřovat stav příjmů a výdajů žadatele a vyžadovat je ve stanoveném poměru tak, aby splňovali alespoň minimální, zákonem předepsanou bonitu žadatele o jejich hypotéku. Podnikatelská je totiž jediná kategorie úvěrů, která nespadá pod spotřebitelské a tak do nich žádným způsobem tento zákon nezasahuje. Zákon o podnikatelském úvěrů zatím nebyl novelizován, takže je tento sektor stále poměrně neregulovaný.

Poskytovatel nemusí výši příjmů žadatele vzhledem k jeho závazkům vyžadovat ve spotřebitelským zákonem předepsané výši, pokud peníze z ní získané podnikatel následně použije na svoje podnikání. K jejímu poskytnutí může dokonce dojít zcela bez doložení jeho příjmů, pokud si poskytovatel troufne a bude ochotný přijmout vysoké riziko nesplácení.

Na své podnikání si může člověk i v dnešních dnech půjčit peníze bez větších omezení.

V prostředí podnikatelských hypoték mu nemusí být půjčujícím z pověření zákona uložena povinnost, aby svým příjmem, který je schopen oficiálně doložit, splňoval vzhledem ke svým nákladům podmínku minimální bonity.

Hypotéka na podnikání totiž nespadá pod spotřebitelský úvěr, proto se na ni nevztahují povinnosti zákona č. 257/2016 Sb.

Peněžní obnos, který zde může získat, tak nemusí být limitován například kvůli výši:

- splátek stávajících úvěrů

- jiných pravidelných plateb

- budoucí splátky požadované hypotéky

Nebankovní firmy i soukromý investoři tak mohou u žadatele:

sami rozhodnout o způsobu doložení příjmu a jeho vhodné minimální výši vzhledem k závazkům
akceptovat jakoukoli bonitu žadatele, kterou uznají sami za adekvátní pro jeho schopnost splácení
hodnotit dle vlastních měřítek jeho úvěruschopnost, schopnost řádně splácet a dostát svým závazkům
Poskytovatel může s čistým svědomím žadateli půjčit peníze, aniž by si všechny tyto bonitu ovlivňující proměnné musel nárokovat v zákonem předepsaných hodnotách, pokud budou využité na kterýkoli z účelů týkajících se podnikání. Lze tak očekávat, že na cestě vedoucí k získání peněz z nebankovní hypotéky může podnikatel očekávat méně překážek než spotřebitel. Je ale nutné počítat s tím, že se v rámci ochrany vlastního kapitálu před nesplácením bude o příjem žadatele zajímat v alespoň informativní rovině.

U podnikatelské nebankovní hypotéky se tak stále naskýtá možnost úplného vyjmutí doložení příjmu žadatele, může k němu dojít odlehčenou formou, nebo jeho výše nemusí zrovna odpovídat optimálnímu poměru vůči jeho nákladům. Není zde zakázáno půjčit, i když je zrovna poměr mezi čistým ziskem a splátkami žadatele takový, že by u spotřebitelské varianty představoval „stopku“ ve sjednání. Je možné vycházet spíše z obratu na daňovém přiznání, než z čistého zisku, který často bývá v rámci optimalizace tlačen na možné minimum. Celkově zde nemusí docházet k natolik přísnému vyhodnocení budoucí schopnost řádně splácet, je možné být v tomto směru podstatně shovívavější.

Netvrdím, že se s takovými požadavky nemůžete u žádného z poskytovatelů nebankovních podnikatelských úvěrů setkat. Pochopitelně můžete a to poměrně zřetelně slyšet slova jako: „Je nutné doložit 2 daňové přiznání za poslední 2 daňové období, výkaz zisku a ztráty, rozvahu, přehled veškerých závazků, které se započítávají do bonity, přičemž se vychází z čistého zisku nikoliv z hrubého obratu“ a tak podobně. Nicméně pokud si půjčující takové nároky přece jenom klade, děje se tak než ze zákonných pohnutek spíše z jeho vlastní vůle a z důvodu ochrany poskytnutého kapitálu tedy minimalizace takzvaných rizikových pohledávek v jeho portfoliu. KO bonitním kritériem ve schvalovacím procesu potom není sám zákon, nýbrž neochota poskytovatele z důvodu vysoké rizikovosti budoucího nesplácení žadatele a s tím spojené hrozby připsání si ztráty na půjčených penězích.

Co je daní za vysoký stupeň benevolentnosti?

A. nižší stupeň regulace, tím pádem také komfortu a bezpečí:

S nižším stupněm regulovanosti podnikatelských hypoték zákonem jde „ruka v ruce“ také slabší možnost právní ochrany podnikatele. Tomu se tak, vznikne-li spor s jeho věřitelem, bude v roli dlužníka hůře bránit a domáhat „morálního“ přístupu. Jinými slovy, co si podepíše v hypotečních smlouvách, za to si sám ručí a ponese své následky.

Jedním dechem je vhodné se zmínit, že pro vstup do tohoto odvětví „poskytování nebankovních podnikatelských hypoték“ není nutné zdolat žádné zákonné bariéry. Aby tak fyzická (soukromý investor), nebo právnická (nebankovní společnost) osoba mohli začít tuto činnost oficiálně provozovat, nemusí se někde registrovat, skládat náročné zkoušky, být poctěni pravidelnými návštěvami od jednotlivých zástupců od kontrolního úřadu, komukoli se zodpovídat za každé jedno učiněné rozhodnutí, které musí být ve shodě se zákonným příkazem a mělo by být ve shodě se zákonným doporučením, natož potom skládat jako garanci za jejich dodržení dvacet milionů do úschovy a ručit tak jimi za případnou vzniklou škodu. Nutnost platit si pojištění proti škodě vzniklé při vykonávání své profesní činnosti je potom „třešničkou na dortu“, což je pro srovnání prakticky to jediné, čím byl nedávno „regulován“ realitní trh. Ne, prakticky nic z toho se u podnikatelských nebankovních hypoték zatím nemusí.

Poskytovatelem podnikatelských úvěrů se prakticky „ze dne na den“ může relativně jednoduše stát každý. Než rozpůjčuje první peníze, bude si k tomu sice muset zajistit potřebné živnostenské oprávnění, kapitál, odvahu a znalosti, které dostatečně ochrání jeho kapitál před ztrátou a naopak přinesou vysněnou ziskovost. Proč jinak by se do toho taky pouštěl, že by rozdával peníze „jen tak“? Samozřejmě za úrok, který mu bude odměnou za půjčené peníze, a možná si přidá nějaký ten poplatek. Ten může být účtován za:
  1. sjednání na úplném začátku na takzvané pokrytí nákladů s ním spojených
  2. správu či vedení úvěrového účtu
  3. nedodržení různých smluvních podmínek formou pokuty
  4. možnost jednorázového doplacení na konci
A právě toto „pachtění se“ často po dosažení nepřiměřeného zisku vede u některých poskytovatelů nebankovních podnikatelských úvěrů k uplatňování dosti krkolomných a pro jejich klienty ne zrovna výhodných praktik, kdy si účtují nepřiměřeně vysoké náklady především v průběhu splácení případně na jeho konci.

Je zde tudíž rozhodující, aby byl podnikatel nadmíru obezřetný ke slušnosti poskytovatele a čistotě obsahu jeho hypoteční smluv. Ty musí být před podpisem vyhodnocené za zcela nezávadné pro zachování budoucího bezpečí a komfortu žadatele, aby se tak jejich podpisem nevystavil přehnanému riziku do budoucna. Mělo by se tak stát před jejich samotným podpisem.

To je důležitější než u spotřebitelské nebankovní hypotéky, kde spotřebitel může v případě sporu přece jenom uplatnit spoustu ochranných opatření. Ty se mu dostávají do rukou zásluhou zmíněného, počátkem roku 2016 novelizovaného zákona o spotřebitelském úvěru, který stojí převážně na jeho straně a ochraňuje jej.

B. vyšší důraz na nemovitost a omezené LTV:

U podnikatelských úvěrů bez registru, příjmu, bonity a na jakýkoli účel využití v podnikání se klade vážný důraz na nemovitost do zástavy a její skutečnou tržní hodnotu. Vzhledem k ní by maximální výše poskytnuté hypotéky neměla přesáhnout 70%. Jelikož zde nedochází k takovému prověření žadatele, kryje si poskytovatel rizika adekvátním zajištěním. Je ale pravdou, že prakticky stejné je to v tomto směru maximálního povoleného LTV i u klasických nebankovních hypoték pro spotřebitele.
Závěrem:
Většinou i zde vyžadují půjčující doložení příjmů alespoň v některé z forem, aby bylo zřejmé, že žadatel bude mít peníze na splátky. I když je k tomu nenutí zákonný předpis, činí tak kvůli ochraně jimi poskytnutého kapitálu před neschopností dlužníka ho splatit.

Jak jsme řekli, není v zájmu nikoho, aby se půjčené peníze nespláceli.

Tedy kromě několika neférových firem, které se záměrem nadměrného vlastního obohacení právě onu neschopnost splácet u dlužníka očekávají, aby mu za ni mohli okamžitě "napařit" nehorázné pokuty a následně jeho pohledávku "zesplatnit, přeprodat a zkrátka ho tak potopit". U takového si ale svojí hypotéku brát doufám nechcete.

A právě dostatečné prověření příjmů žadatele je společně s pohledem na jeho historii splácení nejlepší prevence proti jeho budoucí neschopnosti splácet.U člověka s dostatečnými příjmy a zodpovědnou historií splácení je totiž riziko budoucího nesplácení minimální. A nejjistější forma pro prověření příjmů je jejich doložení, kdežto pro prověření historie splácení nahlédnutí do registrů. Toho si je vědomý i tvůrce zmíněného zákona o spotřebitelském úvěru, který stanovuje jasné pravidla a předpisy, kterých se musí všichni poskytovatelé spotřebitelského úvěru striktně držet. Ty zatím ale zasahují pouze do příjmů, vyžadovat bezproblémový stav registru nebankovní společnosti zatím nemusí. Kdyby i k tomu byli nuceni, byli by už na trhu zcela zbyteční.

Z výše uvedeného vyplývá, že se stále v některých případech nabízí možnost uznat i nestandardní povahu příjmů žadatele. Je možné zohlednit jeho neoficiální a těžko doložitelné příjmy, stejně jako i budoucí výši splátek po vyplacení hypotéky, bude-li použita na úhradu současných závazků. Tímto způsobem je možné zlepšit bonitu a uspokojit tak poměrně náročné nároky na ni, aniž by přitom došlo k porušení zákona.

Ten jindy do nutnosti vyhodnocení úvěruschopnosti nezasahuje dokonce vůbec. Neukládá tak poskytovatelům povinnost nárokovat si tabulkovou bonitu žadatele. Půjčující si nemusí prověřit poměr mezi současnými příjmy a splátkami poptávajícího, které nemusí doložit a prokazovat tak ze zákonných pohnutek svoji budoucí schopnost splácet. Natolik štědrá benevolence se děje především u podnikatelských nebankovních hypoték. Přesto i k tomuto zde někdy, alespoň v odlehčené formě, dochází a to z důvodu pravidel poskytovatele ustanovených pro minimalizaci rizika ztráty půjčených peněz kvůli brzké platební neschopnosti dlužníka.

Pokud se zajímáte spíše o bez zástavní financování, může si také přečíst na téma:

O příjmech už jsme se toho dozvěděli až příliš.

4. Na závěr si ještě řekněme něco navíc k:

1. registrům dlužníků
Co se zde zapisuje:

Do registrů dlužníků se zapisují záznamy za různě vážné přestupky, kterých se daný člověk v minulosti dopustil, ve splácení svých dluhů (hypotéky, půjčky, kreditní karty, kontokorentu) a to od bankovních i nebankovních společností.

Stejně tak se sem může zapsat i opožděné splácení pravidelných plateb za služby jako je paušál, pojištění, elektřina, plyn.

Za nejvíc závažné záznamy jsou potom považované takzvaně zesplatněné pohledávky, exekuce nebo insolvence.

Všechny tyto problémy, ke kterým došlo při hrazení, můžeme označit jako delikvence.

Podstatná je doba vzniku delikvence, jestli byl dluh na kterém vznikla již doplacen a kdy k nim došlo.

Důležitou roli hraje také to, jestli:

- je takový závazek, na kterém vznikla daná delikvence, už doplacený, nebo je stále nedoplacený?

- kdy došlo k této delikvenci a doplacení delikventního závazku?

Tyto negativní záznamy se totiž po určité době (1-5 ti let) automaticky mažou a časem, pokud je už placení bezproblémové, tak mohou ztrácet na své závažnosti.

Pro lepší zorientování se platí pravidlo, že přestupky vzniklé na úvěrech se mažou 5 let. To platí především na bankovních, které se mimochodem zapisují do bankovního registru BRKI. K výmazu z nebankovního registru NRKI může dojít i o něco dříve. Jenom pozor na fakt, že období výmazu z obou těchto registrů oficiálně začíná dnem doplacení úvěru, z něhož záznam vznikl.

Kdežto chybné platby za služby (zapisující se většinou do registru SOLUS) se mažou 1 rok a zde pochopitelně nemusí dojít k "rozvázání" smluvního vztahu s poskytovatelem služby, aby se začalo plynou jednoleté období výmazu. To začíná běžet prakticky v den delikvence.

Proč k tomu dochází

Primárně se tak chrání poskytovatelé úvěrových produktů a služeb, aby je neposkytovali historicky problémovým klientům. To, že se v minulosti dostali do problémů, představuje totiž zvýšenou rizikovost, že se tak stane v budoucnu znovu.

Žádost o výjimečný výmaz z registru

Lidé se často diví, jak je možné, že jim jejich banka nevyšla vstříc s jejich požadavkem na hypotéku. „Nějaký malý záznam. Vždyť už to bylo tak dávno.“ No pořád se v registrech nachází a dokud tomu tak bude, nedá se nic dělat. Uvažují, že by problém vyřešili žádosti o odstranění tohoto negativního záznamu, jenomže. Z registru bude záznam odstraněný pouze v případě, že při jeho zápisu pochybil registr nebo zapisující společnost. To znamená, že by se muselo prokázat, že byl záznam chybně a neoprávněně zapsán, tedy že chybu udělal registr nebo společnost u které jste se měli dopustit problematického splácení, přičemž vy jste se ničeho takového nedopustili. Což bývá možná tak 1 z 10 000 případů, proto nějaké protesty a snahy v tomto směru nemívají smysl.

Ty se zanáší hlavně do 3 typů registrů:
  • bankovní BRKI: nazývané někdy taky jako CBCB podle společnosti, který má na starosti jejich správu
  • nebankovní NRKI: těm se někdy přezdívá jak registry CNCB, což je opět název společnosti, která je spravuje
  • SOLUS: tady k žádnému přejmenování, alespoň co jsem postřehl, nedochází, jedná se o sdružení právnických osob (firem), které do něj zapisují záznamy o svých klientech a nahlíží do něj, což má využití jako prevence proti neplatičům
Banky mají umožněný náhled do všech uvedených registrů a jakýkoli zádrhel z nich může pro ně být argumentem, proč zamítli vaši žádost. Můžete potom slyšet vyjádření typu „nemůžeme vám půjčit z důvodu záznamu v registru Solus“ a podobně.
2. účelu využití
Co dalšího by se ještě mohlo hodit znát k účelu využití nebankovní hypotéky?

  • Ad 3) Oddlužení nemovitosti: Je zde kladen důraz především na rychlé vyřízení pro zamezení dalšího navyšování dlužné částky. Cílem je dosažení takzvané záchrany nemovitosti před její nucenou ztrátou, ke které většinou dochází prodejem v dražebním procesu. Ten může proběhnout za nižší cenu a obnášet spoustu různých nepříjemností. I když k doslovnému oddlužení nedojde a i nadále zde zůstane hypotéka od nebankovní firmy, opodstatnění tohoto pojmu je podstatně nižší finanční náročnost takového stavu, kdy se vyplatí tyto akutní a drahé omezení a nahradí se splátkově přijatelnou nebankovní hypotékou. Ta se rozloží do patřičné doby splatnosti, bude se navyšovat pouze o stanovený úrok a nebude tak přímo ohrožena nemovitost. Klient zůstane i nadále majitelem svojí nemovitosti a nemusí se tak stěhovat. Opět je možné získat peníze navíc, ať už budou následně použity na cokoliv.
  • Ad 4) Investice do podnikání: Výhodou jsou ve srovnání s bankou podstatně nižší nároky na doložení podkladů a benevolence k jejich stavu. K poskytnutí podnikatelské nebankovní hypotéky často dochází bez prověření registrů, účelu i příjmu. To by mělo vyústit v bleskově rychlé vyplacení. Za to si zaplatíte zvýšeným úrokem. Jak vysoký bude a jestli tím pádem bude celá akce rentabilní, to zjistíte většinou v indikativní nabídce po nezávazném vstupním vyhodnocení.

Žádné zvýhodnění při účelovém využití: tím mám na mysli, že nezískáte vyšší LTV, nižší úrok ani delší splatnost při účelovém využití nebankovní hypotéky. Ta je totiž téměř vždy na Americký způsob, což znamená, že ji můžete použít na cokoli jen chcete a tento účel nemusíte následně doložit a dokonce ani sdělovat. Na druhou stranu nebudete ve většině případů zvýhodněni jejím parametry, ani pokud se jí rozhodnete využít účelově.

To banky účelovou hypotéku na rozdíl od Americké zvýhodní a to poměrně podstatně. Pokud poskytnuté peníze použijete na některý z výše uvedených účelů a jejich účelové proinvestování jim následně doložíte prostřednictvím například:
  • kupní smlouvy v případě účelu koupě nemovitosti
  • pověřeného odhadce, který potvrdí pravdivost a rozsah provedené rekonstrukce či výstavby
  • faktur za práci či materiál pořízených při rekonstrukci
budou ochotné nabídnout orientačně poloviční úrokovou sazbu, o 10 let delší maximální splatnost, nebo až 90-ti procentní LTV, poskytnout tak peníze až do výše 90-ti % z hodnoty nemovitosti do zástavy, ve srovnání s maximálně 60-ti% u Americké bankovní hypotéky.

To jsou, jak sami cítíte, hodně velké úlevy. Ale v nebankovním prostředí se nic podobného většinou neděje.

„Tady máš peníze, použij si je, na co jenom chceš, nás to nezajímá, nemusíš nám nic dokládat“ jakoby nebankovní poskytovatelé říkali a dodávají „Ale taky nečekej, že ti hypotéku nějak zvýhodníme, pokud peníze využiješ účelově!“

S tím je spojen také fakt, že ani když hodláte peníze z nebankovní hypotéky investovat do nemovitosti, která oproti ní půjde takzvaně do zástavy a velice pravděpodobně tak v budoucnu dojde ke zvýšení její hodnoty po provedení zamýšlených úprav, většinu poskytovatelů to nebude při sjednání vůbec zajímat.

Jinými slovy nebudou díky zamýšlené investice do zastavované nemovitosti ochotni zohlednit její takzvanou budoucí hodnotu, kterou by nemovitost v zástavě získala, jakmile by se provedly všechny zamýšlené investice z jejich nebankovní hypotéky. Těžko se totiž z právního hlediska zajišťuje, aby byly peníze z nebankovní hypotéky tímto směrem opravdu využity. Aby potom nešly třeba na něco jiného a nemovitost, kterou má nebankovní společnost v zástavě, tak zvelebena nebyla. Proto většina z nich bere v potaz pouze aktuální tržní hodnotu nemovitosti do zástavy a z této při sjednáni jejich nebankovní hypotéky vychází.
3. nemovitosti do zástavy
K čemu slouží

Oproti nebankovní hypotéce je vždy nutné dát do zástavy nemovitost. Ta jejímu poskytovateli primárně slouží jako záruka navrácení poskytnutých peněžních prostředků. Žadateli jsou díky tomu nabízeny podstatně výhodnější parametry u hypotečního úvěru než u jeho bez zástavní podoby, protože nemovitost v zástavě výrazně snižuje riziko vzniku ztráty u poskytovatele. Účelem zástavy nemovitosti je tedy chránit vklad věřitele od možných negativních dopadů plynoucích z budoucí neochoty či neschopnosti splácet ze strany dlužníka.

Vhodný typ do zástavy:

Do zástavy je přitom přijímána jakákoli nemovitost:
  1. Rezidenční: RD, byt, chata, pozemek
  2. Komerční: jakýkoli objekt určený k podnikání
Certifikovaný odhadce určí její tržní hodnotu, vůči které výše vypůjčených peněz nesmí přesáhnout 70%.

Její zatížení:

Nemovitost přijímaná do zástavy přitom může být už zatížena jakoukoli zástavou. Jinými slovy pro její sjednání není překážkou, když už se na jejím listu vlastnickém) nachází:
  • Nebankovní hypotéky
  • Zesplatněná hypotéka
  • Exekuce, insolvence či dražba
, které většinou ve vyplacení bankovní hypotéky zabraňují, jelikož takto zatíženou nemovitost banka není ochotná (schopná) vzít do zástavy.

Zde to není problém, tyto dlužné částky jsou na těchto zástavách z nové nebankovní hypotéky vyplacené a jejich zástavy nahrazené klasickým zástavním právem jdoucím ve prospěch jejího poskytovatele.

Individuální přístup ze strany půjčujícího lze očekávat v případě věcného břemene, Zde záleží především na jeho typu.

Princip zástavy:

Na listu vlastnictví zastavené nemovitosti se zapíše v části C omezení vlastnického práva zástavním právem ve prospěch poskytovatele.

Tato operace proběhne na katastru nemovitostí na základě vložení zástavní smlouvy s návrhem na vklad nejdříve po uplynutí 20 ti denní ochranné lhůty. Běžně to však katastru trvá dalších alespoň 5 pracovních dní.

Většina nebankovních firem je však schopná peníze z nebankovní hypotéky vyplatit již na základě podání návrhu na vklad na katastru. Na základě návrhu na vklad, který klient podá na KN, dostane kopii opatřenou podacím razítkem s číslem jednacím. Tento dodá nebankovní společnosti společně s listem vlastnictví vyznačeným plombou a obratem jsou uvolněné peníze vyplacené v prospěch zvolených účtů.

Žadatel tak nemusí čekat na vyplacení peněz přibližně další měsíc, než se zástavní právo zapíše. To by bylo totiž pro většinu žadatelů o nebankovní hypotéku představovalo příliš dlouhé čekání znamenající často vysokou ztrátu. Jeden z jejich základních nároků na nebankovní hypotéku a jejích příslibů je přece rychlost vyřízení. K čemu by jim potom byla, když by po podpisu zástavních a hypotečních smluv museli čekat další měsíc na peníze? Většině z nich už, obávám se, k ničemu.

Na takzvaném čerpání na vklad je možné se domluvit také u některých bank, kde z praktického hlediska vše funguje na shodném principu. Celkově se od ní podstata ani průběh nebankovní hypotéky příliš neliší.

Tak a prakticko-teoretickou část vztahující se nebankovním hypotékám bychom měli zdárně za sebou.

O veškeré další, spíše produktové podrobnosti se neváhejte obohatit na podstránce s prostorem exklusivně vyhrazeným a obsahem k tomuto určeným:

Nebankovní hypotéky
  • Přečteno: 1760
👉 pokračování "hlavičky" na úvodní stránce více (a)policajt(a/tic)kou patičkou po KLIKnutí ZDE 👈

Jo a pro velice činorodé, na(t)ivní střážce spravedlnosti, důležité za(o)chránce (suše konstatováno z naší profesní deformace, snad už prošlé, neplatící zkušenosti, perspektivy většinově) po(z)kažených ov..bčanů svatě(ouškovitě)jších než sám papež, ať jim nemusí s vyplazeným jazykem a rudolícíma se ušima po vzoru kolegů rozdávat pokuty po večerech, parkovištích, u kostelů... vybírat nedobrovolně veřejné příspěvky na bohunelibé, ""progresivně-liberální"" bojůvky, pomáhat a chránit zájmy státu, po lidech místo toho spíš šlapat, jít, slídit (šmejdit), zaklekávat, kádrovat, (po)stíhat, kasírovat, vymáhat, schrastit, ještě více dorážet, dál ožebračovat zmrzačené, už tak durch vydojené obyvatelstvo v půlce bohoslužby z ní před hanbou prchající, bo nemající ani co (drobné prachy k hození) do kasičky, že vás nefackuje... hlavně že máte komu blafat, stálý příjem, že? Ach vy státní úředníci, ekonomičtí nevolní(otro)ci nad/národních koncernů, výzkum(zdravot/práv/finanč...)níci.. uděláte cokoli nelidského, co vám řeknou, lidské rase, svým spoluobčanům? Nějaká ta hrdost, čest, ochota (kuráž) říci ne by tam náhodou nebyla, sle(tu)p(n)ě poslouchat se musí, by nebylo na hypotéky a do fabriky "fachat" se nechce, co? By si naše práce zasloužila spíš čestné státní vyznamenání (metal) národních hrdinů za nesčetné projevy nebývalé chrabrosti, humál(č)nosti, samostatnosti, než šťáru, čili infiltrace za cílem penalizace, perzekuce... když mnohem více vysloužilé čekatele (adepty), kteří by měli mít správně přednost v řadě na vaše interakce, hony na "bývalé", ↑ zločinné čarodějnice, politické(cejní) procesy, navíc bez nutnosti následné rehabilitace, máte přece všude kolem habaděj, jen by to nejspíš byl méně (pod)placený, snadný, snad i bezpečný děj... To raději dělat na povel ze starých dobráků nové žebráky v těžké výhodě a pak velké bouráky (frajery), hlavně, že po zuby ozbrojení, vybavení moderní technikou, roky trénovaní, strýčka Sama (byť už mele z posledního a brzy ho i oficiálně vymění o poznání systematičt(pořádkumilovn)ější Chen), televizní seriály za prd...ozadím, to se to dovoluje, dělá hrdiny, skoro samo, má stádo pocit (dez/iluzi) bezpečí, komu bonzovat, volat o pomoc, podávat hlášení, trestné oznámení, je co dělat, že? Myslím se nadřízení nadřízených nadřízených nemůžou dočkat, až už budou (vás moct vystřídat) ti roboti a vám ne muset vymývat ty mozky, abyste jim sotva z 80 % slepě plnili rozkazy, se hodili do krámu. Hádám si dokážete živě představit, co to bude znamenat pro většinu z vás při zachování současného ved(l)ení? Služeb(poráž)ka. Jestli (i tady platí, že) je pán uvnitř úplně stejný typ jak jeho psi(zrůdy), tak to potěš pán Bůh i s námi, je konec. Zatím je naštěstí venčí na vodítku a pravidelně jim nasazuje náhubky... Horší jak je pustí ze řetězu, teda jestli za něma zrovna nepřestane stát, pak, bych se vůbec nedivil, kdyby z nich (z)byli už ani neštěkající, natož kousající mopsíci...

Pro Vás ostatní: zkuste se moc nenechat strašit či citově vydírat, oblbovat, ani rozmazlovat, podvolovat, coby užiteční hlupáci zneužívat k realizaci nedobrých záměrů, nedělat přílišné kompromisy na úkor či(e)st(n)ého pocitu, nezavírat před tou do nich bijící, pravdy ⇄ lži (realitu) překrucující manipulací oči, nebýt slepě poslušní posluhovači systému, převlékači kabátů, vzpomenout na pana Parsonse, jednou na to stejně "do jednoho" dojedete, až si soudruzi ve vedení umanou přitáhnout okovy, přestanete se jim líbit, vlézat do různých limitů, tabulek, o(ne)tvorů, nebo kvůli jiné, další, opět náhle a samo že i nešťastnou
 náhodou či třídním nepřítelem způsobené události, a když ne Vy osobně, tak vaše ratolesti či reinkarnace, určitě strašně šťastné, co jste jim tu po sobě nechali, takovou totalitu, že si bez stra(š)ně totálně (p)oddané tonality nedojdou ani na toaletu, žijící v neustálé nemoci, válce, nejistotě, kontrole, závislosti, nedostatku, nekvalitě, pravidelných přídělů a pravověrných projevů dvou minut nenávisti denně, strachu o život, nebo už ani tom ne, kdy (zvyklí na to, že) lidi kolem mizí jak zmizíkovaní, ale hlavně že době údajné nadprodukce. To snad nechcete, nebo jo? Co s tím, sám nevím, asi se jedině tužit, nebát, nezištně oběto(jebá)v(áv)at, čili riskovat jak ty prasata automat(klas)icky i s nejbližšími, případně stihnout včasně zdrhnout... no nevím, zda to má s takovou kam, šance uhnout, upřímně se obávám, že na dlouho, tak třicet let, ne, ovládají toho Víc, než se zdá, by se musela přidat, postavit na stejnou misku tuna muších nebo pár supertěžkách, aby jim taky pořádně zafučelo do ksichtů, zahřmělo nad hlavami, přimělo přehodnotit plány, ne těchto přizdisráčů. Mají fest Převahu, navrch, za zády systém a dávají nám to (svou nadřazenost, naši pod) jaksepatří najevo, sežrat. Hold jsme zaspali, nechali si ujet vlak, je nás stále víc a víc a jim k ho...uby platní. Navíc nejednotní, bez koordinace, zjemnělí, vymněklí (rozmazlení), ohleduplní, pohodlní, hod(opatr)ní, ty ty ty zlobivý chlapeček podívej na Aničku u jogurtíčků a televize vychovaní, zasekaní, ustrachaní, sobečtí, vyčuraní, čekající, že se to samo, druzí za nás, asi zatím nedostatečně zničení, bolestiví, zarputile pomstychtiví, nemající co ztratit, konkrétní představu, kdo, co je reálně ohrožuje, s tím... to nebude jen tak, jak přislíbit účast na společné akci a pak noo, nah, eeh, vííš, jáá, něco mně do toho vlezlo, mám svých starostí dost, něco lepšího na "práci", bacil, nakonec nejdu, ani ne poloviční účast... musí být jasné jak facka, hotová věc, zbožné odhodlání, srdce, žádné hodlání to zkusit, když tak zabalit... Pak se jedině separovat, žít si svůj vlastní (od)boj nebo po staru jak proléti... Doufat, že už dál dají svatý pokoj, se zrovna Vám nic nestane, nebo přidá k zdravé jádro. Jít příkladem se tomu myslím říká. Pak být jedině konformista, osoba vysoce přizpůsobivá, zase to (za)hrát na jistotu, komfort, klidně všechny světové strany a hlavně umět zavírat oči před tím bezprávím, se hluboce klanět, mít ty správné názory, měnit je na lusk(p)nutí prstu, ovladače, čas od času zapomenout na nějakou tu událost, odpustit si komentáře, spočívat v nevědomí a (udatnost) na to někoho udat, mrskat prdelí, jak druzí pí(r)skají, pro hodně z vás údajně nic nového, jo a nezapomínat, že nás sle(bo)dují, být poloprázd(pl)ná nádoba, se sebou ne spo(ko)jená, opravdová (upřímná, sama sebou, na jiné si před jinými pořád hrající, sebe měnící, přetvařující, ztrácející) a pak se divící, že přetékající balastem, je to celé nějaké divné, prázdné, nevíme, kdo jsme, co chceme, máme, čím ne/jsme, co ne/máme, prostě si to tady nějak si pře(od)žít, v napůl probuzen(citnut)ém (bdělém)/otupělém stavu, hlavně (že) absolutní averzi k riziku, strachu o tento ne/život, z nemoci... pak stejně, možná i proto před(s)časně odejít, jen se nezmoci na nic moc nadčasového, spontánního, odvážného. Přitom motiva(ovlivňova/ada)telní cukr či bičem, vydíratelní, uplat(n)itelní jak politici, pocity, nepocity.

Jo a trochu té konspirace, pro propagandisty: víte, (že) i do zblbnutí opakovaná lež či informace schválně ochuze(zkresle)ná o mnohém vypovídajícím B, je pořád jenom lež, dezinformace, manipulace, má krátké nohy, daleko s ní nedojdete a ten, kdo se dopouští nesprávné interpretace, by měl být správně (po zásluze) odsouzený k samotce, nuceným pracím, co třeba na Sibiři, zániku? Pravda, utvrzuje v ni (televizi, jiné média s tím správným názor(arativ)em a ty vaše za moc nestojící, s účinkem se zatím míjející spartakiádní cvičení, smuteční ceremonie, piety s cílem demilitarizace a transkripce civilistů - translate: žádná slavná budoucnost a a(na)rcha(ist)ická (tajná) transakce informace nás ještě dlouho nečeká, trans, sankce, slave, sláva...) stále ještě věřící, často souč(hl)asně měnící názory jak programy, i když "nechápeme", jak jim můžou po těch letech do očí bijícího balamutění, věšení bulíků na a vodění za nos pořád ještě věřit, ale tak snad aspoň řídnoucí, provádění vašich (proti)opatření (ve skutečnosti totalitních manýrů, čistek, zločinů proti lidskosti jak vyšitých ve finále sloužících jen k dosahování mocenských cílů motivujících jednotlivé aktéry na úrovni jednotlivců, firem, států, jinak primárně nadnárodní) tak (za bouřlivého skandování) kvitující (pod)množinu obyvatel, což vám stačí a vůbec, co vás vlastně po nich, stejně je zas v moment, kdy se bude lámat chleba, promoříte do morku kostí pro jistotu celoplošně všechny, ať mají svých starostí se vstáním z postele dost a od nich tím pádem na centrále aspoň pár týdnů, po těch starších (moudřejších, ne tvárnějších, produktivnějších, celkově postradatelnějších, nejen důchodový systém jen zatěžujících a navíc vám kazících mládež svým starým, dobrým, zdravým uvažováním, za zásluhy, odměnu, ty dekády sužování) při troše štěstí, smůly napořád (těm přeživším čekatelům ho hold hodláte oddálit), aby si mohla nerušeně podělat všechno, co potřebuje, co? Předhodí jim tam pár svých ocasů, ať to vypadá demokraticky, co půjde, volby, zákony, si pošmelí v zákulisí, seniorátu... Škoda, že ho nedá i nám, musí v těžké Přesile tvrdě zakročit proti neposlušným, naštěstí spolu nespolupracujícím sviním, dezinformátorům, kteří jí do toho chudince hází vidle, dráždí prudce jedovatého, zrůdného hada bosou nohou, sejí vítr a tak se nemají co divit, že sklidí bouři... Zabedněnci. Nemohou se na tu "chvíli" někam uklidit, nebo si nechat něco líbit a třeba se i dožít chvíle, kdy uděláme evropu great but "little" chinese again, copak neví, vo co go, nevidí ten skrytý, nevyhnutný rozměr determinace, geniální záměr i provedení, jak to máme těžké, ne na výběr, myslíme dobře, pro ně nejlíp... Ne? Se podělte. To ne, bychom nepochopili, se (možná) vzchopi(moh)li k protestům, se tak nedělá, nemůže, že, raději hrát dvojí role, metry, je exemplárně potrestat. Primitivy, co si z dlouhé chvíle, krátkého vedení, velkého idealizování, předstíraní solidarity nebo postrádání smyslu, lepší životní cesty hrají na velké detektivy, vševědoucí spasitele. A přitom ví nic, by na našem místě ne/jednali stejně. Tvrdě. Je přejde chuť na hrdinství, fantazírování raz dva, se rozprchnou jak vrabci, nebo zmiznou pod zem a ti naši jarabáčci po nich ani nevzd(l)ych(k)(píp)nou, ještě budou většinově jásat radostí, jak jsme s těmi pro... troly zametly. Ty vo..go asi jo... Tolik cavyků pro nic, je ještě začnu chápat, ekonom(demograf/technolog/krat)ický cyklus, vrchol... mít rád, to by mi tak chybělo. Diskriminace většiny na úkor menšiny jak vyšitá, když najdeš. Ale hlavně že oni nic, muzikanti, "smutně" přihlížejí a hrají do rytmu tomu umíráčku, mezitím dají párkrát megafon k rypáku neuvěřitelným prasatům, totálně podružným tématům a prasárnám, aby upoutaly pozornost osazenstva chlívku a to ji se spadlou bradou chvilku věnovalo jinam, než na ty jejich, přitom si "pomalu" ale jistě zvykali na kadenci té dekadence, už je v kontrastu s ní nemělo velice co překvapit, zatímco tam měli pod tou svou lampou co největší tmu. Geniální strategie i za ní zas tak nepokulhávající provedení, vojenská systematičnost, neústupnost, striktnost, chladnokrevnost, smekáme valašské i hanácké klobouky, opravdu k pok(l)adě(puká)ní... Jen se moc nezlobte, že ne každý si nechá z vrchu jen tak, bez projevů známek odporu, vám to zblb(abě)le baští i s navijákem, bude se založenýma rukama (nečin(hyb)ně) čekat, kdy se uráčíte toho nechat a alespoň se tu vámi pl(r)ozenou, rozdmýchávanou nenávist, občanskou nepokoj(rozděle)nost snaží ob(d/v)racet proti pravému, byť vzorně zapravenému původci (nepříteli?)... Pevně věřím, že je nás mnohem víc než odhadovaných 5 %, zatím hodných naštěstí jen vhození do hluboké jámy oplocené plotem s ostnatým drátem a ne zákopů na cizím území, které jste v kampani za přizvukov(bék)ání jednodu(vylízaněj)ších spoluov..bčanů tak vehementně vylučovali z eventualit přitom vzhledem k profilu své dosazené figur(lout)ky téměř tutových, jasných jak facka, ale tak to nemůžete vědět, dokud to konečně nevyprovokují, nezavelí do útoku, teda pardon, obrany, posledního, i vašeho muže, který ještě může, tím svým mužným hlasem, a váš vlhký sen, idol, se ze dne na den změní v n(m)oční můru, největšího idio.a, že... či rovnou hromadné porážky na tom našem, aspoň si budeme moct vybrat, lepší, než jít proti bratrům, byť s bratry, za cizáky. Jinak nebezpečná podobnost s holokaustem je, hádám, zatím stále čistě náhodná..? Pravda a láska prý (z)vítězí nad lží a nenávistí. Tak uvidíme, kdo ji opravdu má, po jak velké bolesti vyjde(tryskne) najevo a kdy. Snad kopne do trysek, nebude se vléct jak šnek pěknou řádku let, opět minimálně tak 20, zato pak značně zkreslená, polovičatá, paličatě hozená na hlavu několika obětních beránků, a škody (na životech) minimální, se na to zavčasu vys..kad..šlete, nebo se vám to vyj...mkne v prackách. Zdá se Vám, že však už je pomalu po všem, na východní frontě i jipce relativní klid, jen na ministrestvu černo(pra)chové obrny a rakošana vítka bezúhonného alias pravdomluvného (o těch stínových protektorech radši nemluvit) sem tam někdo zapl(str)aší, v lídlu kýchne, zakašle, zbytečně malujeme čerta na zeď? Jen počkejte, co se teď povracíte z dovolených, do školních lavic, pracovních pozic, skončí letní prázdniny, trocha odpočinku od všeho toho shonu a do toho marasmu, ticho před další bouří, rozjede ozubené kolo, že z toho po..zvracíte, to dusno, napětí, nervózno ve vzduchu by se dalo krájet, ještě se toho má spoustu co pokálet, že aspoň ti psi to cítí. Snad nečekáte, že to po tom všem, ani ne v půlce tažení jen tak zabalí, sbalí si svá cingrlátka a odtáhnou dopr..yč, nebo že Rus uhne o územní, nerostnou píď, pustí si tu bezpáteřní, slovo nedržící, prolhanou, místy doslova odpornou sebranku (hnusáci) do baráku, až předsíně, nejlépe pro ni obýváku, podělí se o zásoby z komory, které si, narozdíl od ní, neprozřetelně neprožral, a ještě se u všeho toho samoobslužného pohostinství, znásilnování, rabování bude spokojeně usmívat. Ne že, tak pak nezbývá, než to nějak zaonačit, polopatě vysvětlit tomu tup...bystrému stádu, proč nemají na výběr, jaké ušlechtilé, "bohulibé", státnické pohnut(zámin)ky že jim to velí tam vniknout za každou cenu, aby bučelo souhlasně a ne b(f)ůů(j). A když to sborově prohlédne, nebo shled(uzn)á, že už se z jejího popudu (odkazů) samo natrpělo (jim uzmulo od pus, ve vlastních zák(t)opech, to reálně hrozí a ochranou jejich pr..ozadí nemá lautr co dělat) dost a své meze má i "nespoutaná podpora, velkorysá výpomoc", ještě když vidí, že druhá strana moc dobře ví, že v tom není zdaleka tak nevinně, duhově, jak se to jeví, prezentuje, sice vehementně děkuje, ani si toho upřímně neváží, nasype si na hlavu popel a opustí potápějící se loď, prospěch(záchran)ářsky jiné barvičky, začne projevovat nelibost, tak je s ní prostě neskrytě vzít po hlavě, jen ať vidí, kdo je tady pán, pokrytě chutňučký, jinak odporného cosi... Už se taky dojemně napřetvař(křik)ovali dost, až je z toho bolí, jak vlka z karkulky, nejvyšší čas sundat masku, ukázat zrůdovou, zdechlovskou, voldemortovu.. tvář. Vlak řízená krize (střela) do mezistanice výplach, "vyprovokovaná" výprava, lupičská steč směr zakarpatská rus, ZOO, BOOM před dalším technologickým, nový "světový (po)řád(ek)" už vyjel, ještě zdaleka nedojel do cílové stanice, přijel na pátou kolej, není cesty zpět, chvilu počká na opozdilce, obecenstvo a jede se dál, něco se zajisté zase chystá, že by teď přece jen už ten platební systém, další dvě mouchy jednou ranou, zahraniční banky celé rud(obl)é už snad stihly odlét všechen vysátý kapitál, ztratit kredit, důvěru u většiny okradeného, ne(z)retardovaného "retailu"... Jen se zkusit pohodlně usadit, nenechat příliš vykolejit, str(odstři)hnout, no nechat pod polštářem aspoň na ty sladkosti, cigarety i alkohol (nervy)... PS: kdyby nás chtěl náhodou někdo onálepko(sočo)vat podporovateli (zaplacenými od) nevíme če(ko)ho všeho, nebo, v tom horším scénáři rovnou za(a)ten(tá)tovat, jak je dneska v módě mezi ""liberálními pro(a)gresivci"", tak jsme podle nás ti největší neutra(humani/pacifi)sti, jediné pravé neziskové organizace, jaké kdy svět viděl, ale tak na pořekadle chceš-li mír, pořádně se připravuj na válku, zbroj, taky něco je, ne že ne, protože někteří evidentně slyší jen na fyzickou sílu, hrozbu, strach, jinak dál beze(uz)dně ukájí svůj hlad, jít na ně, domluvit se s nimi po dobrém prostě nejde, to ani nezkoušejte, na vlídná, laskavá, rozumná slova neslyší, se vám jedině tak vysmějí, jste jim ukradení, v jádru chtějí (motivace je) jen b(k)rá(s)t, to všechno ostatní, komedie kolem, na venek, oko, dělání, aby dělali... Co takhle jít hrdinsky pomáhat tím, že vymytíme pravé agresory, škůdce, ne že jim ještě budeme prostitutsky po chuti, vymaštěně, agresivně přízvukovat, uhm? Samo těm, kteří utíkají, nechtějí položit svůj život, kór za zájmy švábů a mu podobných, toť vše, proti těm, kteří je nedobrovolně drží v zajetí (za koule), nutí, propouštějí pár kusů za kusé propustky (výpalné) a ještě (do běla a třasu) straší z mobilizace, vydírají zpětvzetím, povoláním k "ochraně" vlasti, ostatní nechat, ať se mezi sebou potr(t)kají, jak je jim libo. Ale to ne, by bylo na mnoho rusů jaksi málo, že... Tomu říkáte to dobr(blah)o veřejné? Máte pocit, že by si ukrajici naší pomoci nějak zvlášť upřímně vážili? To jako vážně? Myslíte to krečovitě přednášené, před zrcadlem špatně naučené vďaka češia, ty evidentně přikázané izolace, ofrklé scény v nákupácích, agresivní, ne že nevděčné, ale totálně neúctivé až nenávistné vystupování už jen na tom blbém fotbale? Já ne. A to sem (byl?) ku... rovnostářský charakter a chápavý k nešíření zrovna té nejpozitivnější energie na světě, když jim doma válčí a umírá kdo ví kdo, ale v tomto sem cítil ještě něco jiného, jakoby vědomě zastíraného, provinilého, možná jen ten pocit a taky tu možná budeme mít co nevidět takové cizojazyčné gangy, zdivočilé zvířata ovláda(korigova)né kdovíkým (vládním), že se nebudeme stíhat divit, zato si moct tím tuplem z plna plic sborově zazpívat "KDE DOMOV NÁŠ, KDÉÉ DOMOV NÁÁŠ?!" a pak vzájemně poplakat na ramenech, v minutových městech nebo ostnáčem obehnaných příkopech. Za dobrotu, odměnu, na žebrotu, obměn(rod)u domoviny, národnosti, však to už znáte, stejně jako jistě (snad) i staré české přísloví, že za blb(neprozíra/řipraven)ost se platí... No jak se na toto dalo, sám nevím, co dál mám hrubou představu, záleží na mnoha proměnných. Tak první dobročinné sbírk pro UK, OK, pak palné zbraně, KO, dotřetice jednotky a máte třetí světovou. A kdo ji zavinil, vojensky vytáhl (zaútočil, projevil vnější agresi) jako první, když už nebylo zbytí, možnost uháj(brán)it své pozice jinou cestou, se v zákulisí normálně (po dobrém) domluvit a tak musel (po zlém)?

Tlač(lep)it se tak na nějakou jinou velmoc (OČIVIDNĚ) ze všech stran, určitě je naprosto klidná, humanitární, hlavně ať se (za)líbí progresivně a liberálně smýšlejícím ov..bčanům vyspělých zemí, čeká u kuchyňského stolu se založenýma rukama, až to do ní budete mít pár kroků, coby dup, kamenem, teda raketeou s krátkým doletem, něco vám přeletí přes(d) nos(sem), ještě provokačně či zástěrečně vypuštěné z vlastní stáje, a uráčíte (teda budete přinuceni) vkročit a samoobsloužit se, že? Že zrovna tato neměla uzavřené lautr žádné pakty se svým sousedem, z nichž sám dlouhá léta (tě)žil, najednou ukázal záda, možná i v předklonu holé pozadí, z něhož se vys..kad..šlal na veškeré své úmlu(slib)y a přitom se obrátil s otevřenou náručí, možná i pusou a tou zadnicí na západ? Ale notak, nechtějte nás rozesmát a byť rozplakat byste jistě tuze rádi, ne smíchy, nebo tou vaší krut(odporn/tup)ostí...

Ať už, můžeme jen od(do)hadovat, pochyběl v tom, že došlo k podcenění konstituce politické reprezentace, špatnému odhadnutí společenské konstalace, (pod)placení svého souseda, nechání se přeplatit západem, odmítnutí se s ním "spravedlivě" poděli(a)t (půl na půl?), to ne(z)ní zas tak jednostranně, zaujatě, asi nemohl naslibovat tak "zářné" (totalitním sluncem zalité) zítřky, UK nezradila jen tak, spíš dostala nabídku, která se nedala odmítnout (tak naslibovala obyvatelstvu mír a přitom jim tím přivodila válku), R přijmout a další nepřišla, to už Z asi vyšlo líp ukončit jednání, ignorovat požadavky, domluvy, varování, vědomě tak vyprovokovat, rozpoutat, vést válku a vzít si to po sv(zl)ém na pozadí další, neodvratné, do mozaiky mocenské expanze, blahodárného exportu demokracie do "rozvojových", naopak importu imigrace, degradace do těch "dosluhujících", dlouhodobě připravovaných tahů globální šachovnice, taky se jim válka trochu hodí do krámu, nebo tak trochu další divadlo na oko, důvod, proč musíme my Evropané trpět, ještě víc se zadlužovat, nechat si brát od a držet huby, no ty nám, nalejme si do nich čistého vína, zas tak nemají co padat, že už je to na spadnutí, docela sodoma, gomora, babylonská věz, velká potopa, noemova archa... nemá velice kudy, kam, (mikro i makro ekon(l?)o/demograf/politicky) uhnout, jsme tak nějak všichni vnímávě(citlivěj/oduševněle)jší tušili, jen teda ne, že to soudruzi vezm(utn)ou tak hopem, radikálně, od podlahy, cugrunt... "Pěkně" po staru (antislovansky, autoritářsky, r(d)e(a)gresivně) a přitom pod rouškou prý jakéhosi progresiv(liberal)ismu... A už vůbec ne, že je v tom ještě bude takový dav slovanů, podvratných živlů, zase zhypnotizovaně podpor(vzbuz)ovat, vztekle usurp(buzer/zesměšň/poniž)ovat své (u)krajany, kteří to i s těmi krpci myslí dobře, bojují i za ně a ty jejich budoucnosti (vesměs těžce rozmazlené nebo zanedbané spratky). No opět nic, co by slunce už tak pět(set?)krát nevidělo... Smích? Přejde. Jen co (brzy) začne to hromadné propouštění. Zase se to hodí na P, o důvod k nenávisti, ofenzívě navíc, zachrání to za pět dvanáct spasitel z "ne"podmíněného nebe, a na ty vaše protiopatření (přijímané proti naší prosperitě (svobodě), tedy přes stvořeného nepřítele, aby měli své opodstatnění) bobek?

Ale tak celkově je v tom R spíš nevinně (vynuceně) a tomu, kdo naprosto předpis(ukázk)ově nenávidí rusy a jejich zastánce podobně jak ještě nedávno neočkované (antivaxery) nebo Hašek, soptí u každého televizního spotu a propagandistického článku už asi nebude pomoci a ten, kdo ne, už je dávno vyrval ze zdi, přestal ode(te)vírat, vlastně potřeba nic tak vzevrubné(banální)ho cpát, (při)otevírat oči, hlavu, ústa...

Ano, správně, právě v tom máte tu hodně ne/úplnou (objektivní) pravdu, nebyli jste to vy, kdo fyzicky (viditelně) zaútočil, se dopustil agrese, vytáhl jako první do boje(obsazení), podív(víd)ejte to oni, my nic, nechťa, ti hodn(dobř)í, v tom nevinně, nemáme vůbec prsty, náhodní kolemjdoucí, vůbec ne se na ně odevšad, neodbyt(otrav/dotěr)ně tlačící, co vás to nemá, podnikáme jen samé hezké, odvet(bran/osvět)né akce, odpovídáme tomu agresorovi zaostalému my vyspělý (přitom až po uši ve sračkách) západ, ukazujete prstama jak podvraťáci na základce, hned utíkaj(letí)ící bonzovat třídní (společnosti), jen co druhému přeteče pohár trpělivosti, si to přestane nechávat líbit, začne potyčka, boj, ale co jste vyváděli do této eskalace, k ní vedlo, se skrývá pod vrcholem všeho tohoto ledovce, že jste třeba vyryp(uk)ovali první, vyprovokovali ji tím, že se chovali hůř jak rozmazlení zme(spra)tci, ml(je)eli si svou, neposlouchali, porušovali jednu úmluvu za druhou, museli dostat výprask, za vyučenou (uši) nikdo ani necekne, nic nového pod sluncem, vámi stokrát krpácky opakov(hr)aná takti(básnič)ka, jak to okabát(narafič)it, aby prachobyčejný útok na ně vypadal jak ušlechtilá ob(ch)rana, uhmm, co nepřítele vybur(he)covat, případně ho bezostyšně vytvořit, hra na jednu, stejnou, naruby obrácenou strunu. Tak na tuto vaši všivou stranu (koalice konečně kvalitně podplacených, samolibých, jednodušších či strojových loutek (za)sloužících k (se o) nahnání nás do úzkých koutek, do(při)hlížení, dřív aspoň nějaký přínos, dnes pokrytě jen za škůdce, hold nová doba, směr, na němž se vůdce shodl), skrz naskrz prolezlou (samá korupce) od velkého bratra se mám postavit a pak za ni i padnout? Ne vlastně vlastní domovinu, že? Tím myslíte ten rozhár(za/pro/d)aný Kocourkov, který se divže ještě nežere mezi sebou navzájem? Tedy fyzicky, zásluhou vaší korekce, fakticky korigováním pří/odtoku, pumpováním velkého kapitálu do a odsávání z ekonomiky, jinak ekonomicky už dávno a bez servítek, ohledů.) Jen aby bylo mezi námi jasno... Jo? Tak to už d(s)u celý žhavý,(i) když jediní, před kým je potřeba je (těch pár lidí dobré vůle a drobného vzrůstu, ty ostatní, drtivé většiny si klidně nechte) ve skut(pol)ečnosti chránit, jste vy sami, vlasti(Boha, firem i lidství)zrádní žoldáci (posluhovači koncepce jednotné EU, zrozenci p...olitické líhně Číny, Tchajwanu, nebo kdo si ji to koupil), nepřátelé suverenity, svobody, lidství, jimž to (zlo, pasáctví, mikrofon snad implantovaný místo mozku, možná i z toho pramenící ta tu(sle)pota, neumětelově naprogramovaná) přímo čiší z očí. Každopádně zejména tento fakt si my pěšáci musíme vtlouct do hlavy(palice), ať je nám nad slunce jasný, odnést ze stotisící první televizní reklamy a bez jediného mrknutí oka, známek(stínů) pochybností ze sebe vyhrknout(pravit), i kdyby nás agenti ministerstva lásky přepad(robudi)li uprostřed noci, jinak zatýkali v suterénu, mučili, propouštěli  do boje, nebo rovnou vaporizace, ať mají veřejnou podporu (souhlasné pokyvování hlavou) pro ty své vojenské (OBRAN(DVET)NÉ, humanitární, NE ÚTOČNÉ, !!!) operace, výpady, mašinérie... nejlépe (panuje potřebná shoda) jak od jednoho člověka či vůdce jedné, shodou nešťastných, geopolitických okolností ekonomicky zrovna docela zdecimované, vazalské "republiky", jenže diktaturní zřízení tu žel pro ně zatím ještě nemáme, tak to honí všemi mož(dostup)nými, zpravodajskými kanály... Že to oni se agrese v žádném případě nedopustili, jen podnikají odvetné, záchranné akce, jsou v právu a vy tím pádem podporujete ty správ(hod)né strany, jak v černé a bílé pohádce hrdinně reagujete na ty zlé agresory a byste byli jimi byli vy ti váleční štváči, ať vás hlavně ani v tom snu, koutku hlavy(ně) nenapadne, se nepřestanete chovat tak hod(povol/velkomysl)ně. Žádné fašisty, černokně(loupe)žníky, no fujtajbl, těm byste přece v žádném případě, ani životě nefandi(pomáha)li... Nebo že by přece jen nakonec jo? Hodní až blbí, to bolí, nebo jen to druhé, v zájmu vlastní ochrany, nahnané až za ušima, nebo dokonce dotace, pachtovní pachtění, hm? No smrdí to (smrtí) řádně od samého začátku, hlavy, mediálně medicínského zázraku, tak pohotového zákroku se totiž beztak nenadáli, a vsaďte se, že bude až po dopad, ocas, a zatím pořád po dobrém vám radím hřbet této leka(fialově)jící ryby v ryze vlastním zájmu co nejdřív opustit a radši se pořádně uskromnit, než vás stáhne s sebou do hlubin sedmi pekel, stejně přijde váš soudný den dřív, než se nadějete. Nezapomínejte, že jsme spíš studijní, počítačové, hospodské typy na vál(č)ení dobré, ne udatní bojovníci, tak ať až rozdráždíte medvěda, zavane nám severní vítr do líců, nasadí přilby a bohat(mocn)ý strýc se zas stáhne do zámoří i s těmi svými apo(ka)li(p)tickými kumpány, vás mu tu nechá samotné napospas, nebo vyšle do doupěte, nespadnou maskáčové trenky, nebo neuletí jinak zbarvené klobou(b)ky. To bude na omluvy za velké nenávistné mluvy, nevidění si do pus, obávám se, příliš pozdě, tak se zkuste do(vy)pouštět jejich různé interpretace s plným vědomím této, hrozby, konsekvence, snahou prevence budoucího zodpovídání se, nesení následků. Nerad bych nás podceňoval, no něco mně říká, že jim v R vyrostli jinací jiná(bu)ci, tak nevím jak vy, no já osobně bych moc nevykřik(RIP)oval (ne, že by na osobní potyčky, předvádění střeleckých dovedností, natož poměřování tělesných sil (ran) muselo zákoni(nu)tě dojít, nestačilo pár "dobře" mířených raket, obohacených o pár vzácných, shodou okolností radioaktivních prvků chemické tabulky, samonaváděcích dronů, družic...) a když se na jejich stranu přidá pravé právo, sám Bůh, čemuž bych se osobně přihlédnuvší nejen k všem těm těsným až zázračným spádům nabraným nedávnými událostmi vyhlazovacího (atentátního) charakteru vůbec nedivil, spíš přikláněl, nevypadá to s námi, chlapci "zlatí", vůbec dobře, se můžeme utřepat do bleda, takže i variantě vyklidnění, zasednutí k jednacímu (mírotvornému) stolu, předejití dalším konfliktům, obětem dřív, než začne to dusno, zahráním do autu a přepnutím na třeba se nám tu jako mávnutím kouzelného proutku rozmoženou migra(nemo)ci, Aláha, střelby, sucho, oteplování, ekologické, vesmírné hrozby, "přírodní" katastrofy,  kolaps další systémové in(pro)stituce, menšinové krize identit..., kvůli kterým se ti, co z toho pořád ještě neubudeme, budeme, zadlužení až do třetího kolene, dál dobrovolně nechávat omez(klešť)ovat, pesk(buzer)ovat, chudnout, třást stresy, strachy, zimou, hladem, žízní, špatnou stra(životosprá)vou a přitom držet drkotající panty u sebe, od nichž nám budete ve jménu (pod záminkou) preventivního boje proti nim vesměs jen brát a sem tam přijde nějaká ta špatně mířená, dota(stříka)ční injekce... a pro všechny ne/zištné udavače, kontrolní orgány tímto neschval(podpor)ujeme žádný druh agrese, ať už projevené a už vůbec ne té skryté! No obě mezi námi žel byli, jsou i budou, v ob den se měnících intenzitách, ne/projevené, zkuste někomu, kdo na vás perverz(neodbyt)ně dotírá, ohrožuje na vaší adrese, porušuje jeden slib za druhým, nedá si říct i s vaším dlouholetým sousedem, který s ním proti vám kušuje, dělá příkoří, přestože jste mu za ta léta prokázali celou řadu laskavostí, nepřehradit cestu, jednu neu..vp..lepit, ustupovat až po zadní plot své zóny, no to je jedno, mar(trap)ná snaha vám něco vysvětlovat, stejně si dál pojedete svoje a je otázka, jestli nám za pravdu, jež je jen jedna, dáte až v hrobě, vsadím se, že se zardíte až umlátíte do čela, jací jste byli... a pak repete, šup zpátky na zem, "nanovo". *jsou to jen subjektivní pocity, predikce  jednoho "nestranného" pozorovatele, rekreačního střelce (z luku), nikoliv ověřená fakta, válečného stratéga, veterána **autorská práva nevyhrazená, si s tímto materiálem (své)vol(veřej)ně zacházejte, jak sami uznáte za vhodné, jen na vlastní riziko eliminace a se s tím moc neflákejte, ať to (nás) dřív nefláknou do popelnice dějin v zájmu redukce slovní, lidské zásoby, nebo tato vaše "preventivní" odvaha, od níž si slibujeme otupování těch prevítů (způsobováním jim škod, ztrát všemi dostupnými prostředky, ať je to oplácení stejnou mincí taky trochu bolí) mající potenciál vést ke snížení svrchované moci, míry dovolování si elit, destrukce jimi přijímaných opatření (primárních cílů), už nebude aktuál(riskant)ní, až o tom bude ťápat kdekterý Franta Lojza na každém druhém rohu, trápit to bude akorát jejich staré, a každý druhý kolemlezoucí hotntót se usmívat jak sluníčko na dotačním hnoji, bude na vaše velké hrdinství (vyskakov(léz)ání, najednou ze všemožných nor jak čertíci z krabiček, kde o vás doteď nebylo ani vidu, ani slechu) trochu pozdě, což by vzhledem k odhadované délce běhu na docela dlouhou trať vedoucí ke zvrácení této zvracené ideologie na dlouhou dobu hrozit, tedy ne až tak ty pasivní příjmy, no poslušnost za ně, cenzura názorů...

Když ten, kdo vlastní dluhy ČR, a že jich není málo, přibývají, vlastní, jak známo, i ji, tak pak není divu, že se chová, jak se chová, posvátně k zájmům sv(zl)ého vlastníka, klidně zločinně k obyvatelstvu, jsme schodek po schodku sestoupili až na samé (A)DNO. A někdo celou tu srand(útrat)u a skanzenovou vizi zaplatit musí... 
Co takto zatím neprožra(vytěže)né UK, R...?

Update 16. 9.: Jo a každý zk...syn(ka), který má na svědomí, se jakkoli podílí, podporuje, nebo kryje ta zvěrstva páchaná na lidech (Češích), práškování, noční pištění v uších, ať jsou přes den jak mimózy, bludní holanďani, sotva lozí unavení v polospánku jak těla bez duší, pořádně neví, kde jim bolehlav hlava navalená jak ve stojce stojí, ani co je za den, jste zas podělali ve vládě, natož kde je sever a co z něho s takovou co nevidět přiletí, se nezmůžou na nic moc, normální fungování, podávané výkony (produktivita) podprůměrné (nula, nula ho...), hlavně vaše otravo(kontrolo)vání, strkání nosů do věcí (experimentů), po kterých je jich nic (exkrement), když k němu i jsou (jsou víc a víc v pr..., letargičtí, mrzutí, upadající do depresí, možná i ze židliček s županem kolem krku, nepozorní, po(z)volní, poddajní, podveditelný, v režimu přežití, autopilota, imunitní systém nalomený, bujení nemoci jak slimáků po slejváku, no prostě neškodné trosky) a počasí maskující útok (vyslání raket) na Rusko, ať shnije v base, zajde i s těmi svými multifunkčními fidlátky, s nimiž tak rádo zachází, a shoří v pekle. Klidně bych do něho dal ruku za to, že tam mají minimálně ještě jednu, třetí, denní frekvenci, jejíž délka elektromagnetických vln z nás přes den pro změnu dělá neurotické magory, konzumní krysy, dyndá poslední zbytky sil, nebo jimi prostě jen jsme, v kombinaci se všemi těmi soci(vizu)álními vjemy, a nebo kolektivní vědomí, a a nebo jejich kombinace v kombinaci s tou nepotravou...  

Máme Vám zavolat?

Ozvěte se sami:

  • Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript.

Najdete nás:

Tř. Tomáše Bati 1547,
760 01, Zlín


Závěrem nám dovolte se do-představit, zároveň Vás upozornit, eventuálně varovat:

Jsme, děláme, budeme:

DůmDluhů.cz jde přirovnat k virtuální navigaci vedoucí poptávající k vytyčenému úvěrovému cíli tou nejkratší a tudíž časově, energeticky i ekonomicky nejúspornější cestou.

Ambicí je propojovat je i nadále s tím správným průvodcem (úvěrářem) nebo přepravcem (půjčujícím) schopným ve chvíli našeho oslovení ze všech nejp(i)lněji uspokojit jejich na/stávající peněžní představu a potřebu.

Ze všeho nejvíce si zakládáme na propracované analytice, nadstandardních možnostech realizace (znal(ám)ostech), spolehlivé servisní péči a zejména celk(n)ové vyzpytatelnosti, tzn. předvídatelnosti, i nakládáme ze všech nabízejících tržnice beztak nejvíce zátěže.

Naše specializace:

Srovnáváme jednotlivé nabídky partnerských poskytovatelů úvěrových produktů z ne/bankovních, soukromých a veřejně dostupných zdrojů pro spotřebitele (zaměstnance) i podnikatele (firmy), uzavíráme vítěze z hlediska momentální dostupnosti, ceny a kvality. Máme vlastní kapitál, což nás staví do role přímých poskytovatelů, k tomu uzavřené smlouvy o obchodní spolupráci se všemi slušnými ne/bankovními ústavy, družstevními záložnami i privátními investory. Dále provozujeme činnost nezávislého dluhového poradenství na základě živnostenského oprávnění. V neposlední řadě využíváme nástroje realitního trhu k dosažení rychlého zpeněžení klientovi nemovitosti v horní cenové hladině. Kromě standardního prodeje se specializujeme i na okamžitý výkup, zpětný leasing, družstevní (nájemní) bydlení a tak podobně. Předvádíme (chvástáme) se tím, že nám nevadí pro banky problémová klientela a nepodvádíme!

Čtyři dohody:

(Pro)hlášení mající informační a preventivní charakter před nedorozuměními, spory a pokutami:

První - letmý nástřel:
Všechny číselné údaje, které jsou k vidění na těchto internetových stránkách, mají čistě informativní povahu a tedy sloužit k utvoření si orientační představy, neustále se mění jako nálady či počasí a proto bychom rozhodně nestrčili nohu do soudní síně za jejich doručení každému jednomu čtenáři. Pokud si přejete počíst, či od nás vůbec můžete s něčím počítat, popř. čím skoro a přesně, jak by vypadala ona slavná, Vás nejvíce oslnivá hypoteční či realitní nabídka, na níž se zmůžeme, s výslednými hodnotami rozhodujících ukazatelů její zajímavosti zaokrouhlenými na (de)setiny, je nezbytné se s námi alespoň telefonicky zkontaktovat, nebo sejít, podělit o všechny směrodatné konkrétnosti ke své záležitosti a není problém vytvořit. Ostatně to od nás máte vždy bezplatně, nezávazně a diskrétně, takže ostrouháte jen několik jednotek času plus mentální síly a když Vám nepadne do oka, jednoduše na ni zanevřete.

Druhé - ach ta legislativa:
Děláme, seč nám síly stačí, abychom svou, legislativně ostře sledovanou činnost vykonávali v souladu s výkladem paragrafů novely zákona o spotřebitelském úvěru 145/2010 Sb., která platí od 1. 12. 2016 a má za úkol ji regulovat.

Tzn. co se dá, tedy skoro nic jiného, abychom splňovali povinnosti a ne/prováděli úkony jím ukládané, zakazované při uzavírání i správě všech pohledávek majících mezi nimi co pohledávat, tudíž zběžně přeletěno:

Patřičné prověřování úvěruschopnosti úvěrovaného před jejich poskytnutím podle jím předepsaných metrik a jejich momentálních limitů a to zejména bonity (příjmů vs. výdajů) dostatečné k získání vyřizovaného spotřebitelského úvěru. Dopředu negarantujeme kladné vyřízení, nežádáme žádnou formu úplaty, předsmluvní formulář i smluvní dokumentaci dostává žadatel k nahlédnutí s dostatečným předstihem a prostorem bez jevení známek tajení i vyvíjení nátlaku, při čerpání si neúčtujeme dvojí odměnu, ani jedna z posléze inkasovaných plateb nepřesahuje arbitrem schvalované meze, dlužník má právo kdykoliv předčasně splatit a to nanejvýš za k tomuto úkonu věřitelem účelově vynaložené náklady i dalších, asi "sto šest" příkazů, které si dle libosti prostudujte na tomto externím zdroji: 257/2016 Sb. Zákon o spotřebitelském úvěru, nebo v informacích trvale přístupných spotřebiteli a reklamačním řádu.

Třetí - mírné výluky aneb výjimky potvrzující pravidlo:
Na ostatní nabízené produkty a služby, za něž jmenovitě považujeme podnikatelské úvěry pro osoby právnické (společnosti) a fyzické (živnostníky) i realitní služby, se tato legislativa nevztahuje, aniž by jevili známky jejího obcházení, nebo jakkoli jinak inklinovali k záměrnému zaměňování zaměstnanců s živnostníky kupříkladu kvůli nižší, nejen administrační zátěži.

Čtvrté - za plagiátorství na galeje:
Na vědomí se dává, že vaše plagiátorství porušuje naše autorská práva a po zásluze se trestá! Jazyk juristů tvrdí, že se jedná o takzvanou krádež duševního vlastnictví, tedy nejen sprostý, ale i ze zákona trestný čin, kdy vám po prokázání viny hrozí i v naší malé zemi nemalé peněžní postihy a doživotní odnětí licence i svobody až na 2 roky, nevzpomínaje raději karmické a jiné kárné postihy. Vyvarujte se proto jeho neblahým dopadům na vaše blaho nepro(od)váděním na tomto portále! Nehodláme dál dobrovolně (bez odporu) chodit za bezmeznou dobrotu na bezednou žebrotu. Za další implementaci námi pracně vymyšleného obsahu jedna ku jedné očekávejte odvetný akt.

Pod 500 tis. Kč nic:

Nejdietnější peněžní ob(d)nos, na který si u nás můžete přijít, dělá 500 000 Kč, slovy půl milionu korun českých, o prostší porci Vás proto poprosíme neprosit, kór sprostší mluvou.

To platí jak u bez i zástavních úvěrů, kdy je na vině zejména naše omezená energetická kapacita a nerentabilita vzhledem k výnosům z celorepublikového vyřizování menších částek.

U desetitisícových úvěrů by musela být platební zátěž pro klienta natolik vysoká, že by to hraničilo s únosností a smysluplností vůbec.
Enormně úročené nebankovní mikro úvěry nabízené na trhu jsou toho jasným důkazem.

Prostý TIP:
Chcete-li míň, zkuste banku, nebo jednu z renomovaných nebankovních společností, máte-li tam dočasně z nějakého důvodu zavřená dvířka, vřele doporučujeme zatnout zuby, toto období přečkat bez přílivu nového(půjčeného) kapitálu a mezitím, je-li to možné, usilovat o odstranění v tomto snažení bránících závad. Pořád lepší, než skočit z louže a skončit v blátě... Nebo najít jiné, nedluhové východisko a bez úvěrování se tak obejít úplně. Žádný dluh = značka ideál.

Ani bez zajištění pro nemajetné:

U úvěru bez zástavy je ponovu nutné býti alespoň majitelem nemovitosti, která v sobě ukrývá potenciál prodejní ceny (likvidity) vyšší, než je jeho požadovaná výše

a se v krajním případě dlouhodobého nesplácení (jiné delikvence, insolvence, nedodržení a nemožnosti domluvy) zpeněží (likvidace), použije k jeho splacení

a na rozdíl od jiných "dobrodinců" dojde k navrácení celého "přeplatku" z utržené částky na účet (už minulého) dlužníka (nyní bohatého člověka).

A pro nás nemajetné by aspoň něco nebylo? Pardon, no v momentální nabídce nemáme zhola nic, řídíme se přísně upřímným heslem:

"Nic nemáte, ani nedostanete."

Jedině, že by Vám s ní ručila třetí osoba (zástavce). Jinak pro Vás vlastníky stále dokážeme peníze obstarat i bez zástavy nemovitosti, no pouze ve výjimečných případech (na výjimku).

Vyjma onoho již zmíněného háčku (podmínky), že ji žadatel o půjčku musí vlastnit, přes což u nás vláček s jeho žádostí už žel nepřejede, jen tedy nebude jednosměrně tlačený do ručení s ní,

i dát pádný důvod (relevantní argument), proč už nám ji zrovna nemůže dát do zástavy, a třetí jasně najevo, že nám ji dokáže navrátit v dohodnutém termínu a rozumném stavu, popř. další proměnné.


Polehčující okolnosti toho milníku, k němuž jsme dospěli opakovaně neblahou osobní zkušeností (podvodníci, neplatiči, insolvence...):

Odedneška jsou pryč ty časy, kdy jsme se mohli usm(n)ažit, abychom lidem zhola nemajetným, zato však zplna hrdla zadluženým sloučili jejich dluhy do jednoho, o parník výhodnějšího konsolidačního úvěru.

Dalo to práce jako na kostele, odpad z toho byl teda požehnaný, odměna i vděčnost nevalná a té následné splátkové delikvence, mdloby i hanba pomyslet...

Z jedné strany to shazovali investoři jako na běžícím stole hákliví na kdejakou ptákovinu jako staré na měsíčkách, z druhé se to pak táhlo jako smrad vinou těžce nechápavé anebo letargické klientely občasně se snoubící s našimi letadlovými (offline a jet leg) stavy z přetlaku, vyřízení a averze.

A pak to najednou začalo přilétat jako kulové blesky z čistého nebe, vícero zdvižených prstů od životů, je regulérně ohrožující události, zdravotně varovná znamení, že takto už to dál (níž) jednoduše nešlo, takže jsme přestali meškat, váhavě váhat, odkládat neodkladné a málem neslyšně z posledního zbytku sil praštili do stolu, načež pronesli ono pověstné "A DOST".

Časy se hold mění, ne vždy se hodí zkostnatěle lpět na starých, dneska už nefunkčních vzorcích uvažování, a v této pohnuté době je celý žhavý půjčovat jen tak ledakomu bez patřičné nemovité opory leda dobrý dobrodruh...

S eskalující hrozbou hromadného propouštění jakožto doprovodným jevem roz(v)orání soukromého sektoru, s ní přímo spjatých výpadků příjmů, platebních neschopností, k tomu strmých pádů cen nemovitostí coby podkladových aktiv, peněz drahých jako čert a ztrácejících na hodnotě jako krypto, rozhodně není radno očekávat žádné extra rozdavačné tendence.


Závěrem:

Vás poprosíme o respektování tohoto našeho rozhodnutí a my na oplátku zase slibujeme, že vyvstane-li znovu na obzoru něco tak velkorysého a zároveň lidového, jak si obojetně představujeme, čili bezpodmínečná 

střelhbitě vezmeme toto preventivní varování na tabuli houbou, tento z popela povstalý, nezastavovaný úvěrový produkt opět vykreslíme křídou v nejvyparáděnějším možném světle na inzertní ceduli, s níž nad hlavami pak v cuku letu bohorovně vyrazíme na slavnostní promenádu do internetových ulic.

Do té doby poněkud úlevně vyhlašujeme nevratného šlofíka, "dobro" došli, ENDE ŠLUS, dasvidania, nebo "pro nás za nás" hasta la vista, ať příliš nezníme jak proruští švábové...

A bez vy(o)šetření schopnosti splatit obecně:

Dále u něho platí, že stav ukazatelů úvěruschopnosti jako jsou příjmy, výdaje, dluhy (bonita), registry úvěrovaného i účel využití, hraje při rozhodování o jeho (nezajištěného financování) ne/poskytnutí a podmínkách neposled(úhlav)ní úlohu.
Výhodnost a štědrost námi nabízených půjček bez jakékoliv zástavy musí být něčím vykoupená, tím je větší náročnost na lukrativnost stavu vašich registrů, příjmů a výdajů (bonity).

Tím netvrdíme, že by museli být v naprosto dokonalé kondici, aby ji šlo řešit, to byste si ji snad vzali v bance, no ani to nemůže být vyložená katastrofa, sociálka.
Tyto kvality jsou totiž bez podmínění podkladového aktiva jedinou zárukou řádného zacházení a včasného vrácení peněžních prostředků.
Proto představa, že je dodatečný poskytovatel majetkem nezaručené, zároveň dostatečně vysoké a výhodné (ne mikro, často likvidační) půjčky přejde zcela bez povšimnutí, je zcestná.
Za A se kvůli vám nebude chtít dostat do křížku se zákonem o spotřebitelském úvěru, až se jednou provalí, kdo ví, třeba i na váš popud(vel), že vám půjčil, aniž by ji, vaši budoucí schopnost řádného splácení, řádně prověřil, splnil(i jste) všechny předepsané metriky,
za B abyste mu zůstali viset, mu u vás trčet stovky tisíc v dnešní, jemu legislativně hodně nenakloněné době, takže třeba napořád, nebo do pět let, ale záplaty dle vašich možností a samozřejmě bez úplaty!
S obří mírou benevolence se setkáte jedině u těch miniaturních, nebankovních půjček, které jsou na úkor toho i vysoce předražené, neboť poskytovatelé dopředu počítají se stejně vysokou mírou nesplácení, percentilem (pravděpodobností) delikvence.

I tam už by ale měl půjčující provézt zběžné proklepnutí žadatele alespoň základním způsobem z titulu prevence před nezvladatelným předlužením ekonomicky slabší populace a ta se pak nemusela ve velkém hrnout do exekuce, insolvence, hranice chudoby.

Dokládané a zkoumané podklady:
Jednak u nich automaticky dochází k nahlédnutí do registrů, z nichž se bere v potaz řádnost zpětného splácení využitých úvěrových produktů a jejich momentální zatíženost, neboli žadatelova úvěrová angažovanost.

V rámci závažnosti poškození registrů platí, že by se v nich rozhodně neměly nacházet záznamy typu: nedávného zesplatnění, exekuce, nebo nedávno oficiálně ukončené insolvence bez ohledu na splacenou část.
Pokud jsou tyto záznamy u žadatele evidovány, nabízí se řešit se zástavou nemovitosti, tedy prostřednictvím nebankovní hypotéky. Jiná věc do zástavy se prozatím nepřijímá.

V rámci příjmů pak bývá u zaměstnance vyžadována pracovní smlouva na dobu ne/určitou a dokládací procedura: potvrzení o výši příjmu za posledních 6 měsíců, výpisy z účtů a výplatní pásky, nebo určitá kombinace.
U podnikatelů OSVČ tvoří základ pro doložení jeho příjmů daňové přiznaní často zohledňované za poslední 2 roky, faktury, výpisy z účtů, obraty, výkazy zisků a ztrát, bezdlužnost vůči státu a opět různý jejich poměr.
K tomu je u obou samozřejmě možné připočítat i různé druhy příspěvků, přivýdělků, rent, důchodů...

Manželé v JSM? Jedině spolu. Neopouštět se:

ani ve zlém... Pamatujete?

Manželé, kteří mají aktivní společné jmění manželů (SJM), si coby spotřebitelé musí "ze zákona i rozumu" žádat společně, žádné za zády, tajnůstkaření.

SJM neboli zkratka stvořená z počátečních písmen těchto tří slov: Společné Jmění Manželů totiž neslouží pouze k tomu, aby automaticky docházelo ke spravedlivému rozdělování (ne)movitého majetku, který po sňatku nabyde jeden z jeho účastníků, se svou drahou polovičkou v pohlavně rovnoprávném poměru 50/50, přestože se ona sama na žádné listině stvrzující její vlastnická práva zrovna nevyskytuje.

Podobným způsobem totiž může dojít k samovolnému přenášení a podvojnému přiřazování i toho dluhového, tedy úvěrového zaangažování (zatížení), které si za dobu manželství odváží "pořídit či převzít čistě sám na sebe" jeden z manželů za absence písemného souhlasu a tudíž snadno i vědomí toho druhého, kterého se tak i přesto mohou v budoucnu negativně (do)týkat případné spory vedené v souvislosti s řádným neplněním s ním spjatých povinností, přestože na úvěrových smlouvách o něm opět není ani zmínka. Jinými slovy pak, třeba z důvodu nesplácení, může dojít k věřitelovu (vymahačovu) uspokojení takto vzniklé pohledávky i z dlužníkovi poloviny majetku spadajícího do společného jmění, pokud nedisponuje žádným, výlučně vlastním.

A proto, aby byla plně zachována jakási partnerská transparentnost, musejí si u nás manželé k žádanému úvěru pokaždé přistupovat společně, mají-li mezi sebou v době podání žádosti společné jmění plně aktivní.

I zadlužení je totiž záležitostí mající důležité vazby na vzájemné soužití, k jejímuž mlžení by proto nemělo docházet už jen z principu lidskosti a zmíněné průhlednosti. O příjem silně ochuzená sestava žadatelů pak stejně v drtivé většině případů nevychází ani bonitně, což je další pádný argument pro neprodlené přesvědčení druhého z manželů k jeho přímé spoluúčasti na akci alespoň z pozice spolužadatele, potažmo budoucího spoludlužníka, který bere vítr z plachet narážkám hrdopychů typu: "Snad jsem už dospělá, plně svéprávná osoba oprávněná si rozhodovat sama za sebe a jednat, jak se mně zlíbí?!" To na každý pád jste, no též můžete být ve svých snahách zvenčí omezována, ohrožujete-li svým jednáním život bližního jako v tomto případě - (do)životního partnera.

Abyste se tak nedělo a Vy si pak mohli začít plně přetavovat své peněžní představy v realitu bez potřeby ohlížení se na rozmar manžela a žadonění o jeho souhlas, je nutné mít SJM zúžené, ideálně pak úplně rozdělené (zrušené). K tomu lze dospět buďto sepsáním předmanželské smlouvy upravující pravidla pro rozdělování společného jmění, nebo potom takovou jeho změnou provedenou kdykoliv v průběhu manželství třeba u notáře. Ten Vám po společné návštěvě (ne vážně nestačí, když přijdete sami) za pár tisíc rád rozváže křidélka a Vy si budete moct žádat a vystupovat každý sám za sebe, jak jen se Vám zachce bez nutnosti přizvání k účasti a výhledově i možnosti negativního zásahu toho druhého.

Tato tématika samozřejmě má své "světlé i tmavé" výjimky a potvrzující pravidla, stejně jako každý takový krok pochopitelně má své vlastní individuální specifika, pro i proti a tak i nároky na vhodné provedení, které je potřeba zohlednit a do výsledného díla všestranně zapracovat tak, aby sedli jako "hrnec na zadek" nejlepším zájmům obou manželů.


Více informací k této problematice si můžete přečíst: RADY A TIPY: SJM jak ho otočit ve svůj vlastní ekonomický prospěch

Hypotéka na koupi? Ovšem jen 20 % ze svého:

Že nemáte nic našetřené, ani do zástavy, ale máte vyhlédnutý bará(byte)ček, který byste do ni dali? Jo a zrovna si ještě vzali navíc na všechny dluhy, kterých máte pro změnu požehnaně, jestli by to bylo možné? Ne, nebylo.

Ale že jste si našli takový, který se prodává pod cenou, za padesát procent reálné prodejní? Jo a můžete mně říct, proč by ho majitel zrovna Vám prodával za 50 %, když by mohl jinému za 100? No, je to známý, soused, nájemce...

Jo a to odkdy stačí k tomu, aby se připravil o stovky tisíc, neřkuli miliony, v dnešní době? Že by Vám, možná, půjčil vajíčka na nedělní oběd, bychom ještě pochopili, padesát na cestu do práce a zpět, dokud byste ani ty nevrátili, ale toto?

Není tím pádem těch 50 náhodou 100? Když za víc, ani o tisícovku, patrně nemůže, nemá komu? Z naší zkušenosti v drtivé většině případů ano. Proto zní preventivní odpověď před vzájemnou ztrátou energie ne. A otázka, přesvědčíte nás o opaku?


Na samotné myšlence vyměnit placení stále se zvyšujícího nájmu za splácení hypotéky na (jednou) vlastní bydlení sice nevidíme nic zcela zcestného, no

nemáte-li nic našetřené, dalšího do zástavy, zato šílenou platební minulost (morálku) a úvěruschopnost ano, pak už ano a v realitu ji přetaví jedině "podvodník", který vás ve výsledku vyjde daleko dráž než nájemník, na to vezměte jed.

Ani banky, které si půjčené peníze cucají z prstu, teda pera, teda vašeho elektronického podpisu, nedávají víc než 80% z ceny a to musíte mít všechno pünktlich, cajk, nehledě na to jejich nedávné lichvářské vybarvení a neumazání dodnes.

Po soukromníkovi pak nemůžete chtít, aby se svými řeholí vydřenými a nastokrát zdaněnými penězi kouzlil kolem sta procent kupní, poté zastavované a možná i prodejní hodnoty pořizované nemovitosti a nejlépe je ještě úrokově podstřelil, abyste ho divže neukamenovali za to, že je nejen škudla ale i nenažranec.

Ještě chvíli nám tady budou nořit, válčit, strašit a omezovat pod nosem, nezaměstnanost vyskočí jak z trampolíny, výplaty a tržní ceny sletí za výdělky z většiny podnikatelských činností jak po skluzavce, vy mu přestanete platit dřív, než se jeho zástavní právo stihne na katastru uvelebit, zabydlet a mu nezbyde než ji střelit se ztrátou třeba třiceti procent, ne-li hůř, nebo v ní zůstat finančně trčet s prsty zkříženými i na nohách a dlouhé večery se potají modlit za brzkou otočku, výstřel a co největší pohojení toho pohnojení, nejlépe vývar. Zatímco vy si to budete spokojeně lebedit zpátky v nájmu, nohy v luftu, dlouhý kouř a nulová ztráta. Při vší úctě, to víte že jo...

Taky mějte na paměti, že první dekádu stejně jde i v bance většina splátky na úmor úroků a dlužná jistina vám ubývá poskromnu, takže toho po pěti vážně moc neumažete, tak to taky nemusí být žádná sláva...
Samozřejmě taky záleží na tom, v jaké fázi vývoje cen na realitním trhu se k tomuto kroku "dokopáváte". Vzhledem k tomu, že ten býčí již asi máme na jistou dobu za sebou a ztuhle hledíme medvědovi do očí, tím spíš může být úprk do pronajaté nory vítězná, životní úspory zachraňující strategie, neb zmíněný propad ceny slavnostně zakoupené nemovitosti pod tu pořizovací, natož zůstatek hypotéky, je pramálo příjemná záležitost a pradávno známá zase ta, že tomu, co umí v krátkém časovém úseku samo násobně vrůst, nebude činit zas takový problém padnout stejným tempem a dílem hubou dolů. A držko pády málokomu chutnají.

Zkrátka a jednoduše, pokud tedy nemáte vyhlédnutou nemovitost, na kterou se nemůžete vynadívat, při jejímž obývání vám plesá srdce od samé radosti, máte to štěstí, že jste ji vyštrachali za vyloženě směšné peníze a nebo vám přináší extra užitek (výdělek v podnikání), které by případný pokles vykryli, byli dostatečné silnou záplatou na to "vykrvácení", pobýt si ještě v nájmu, rok, dva si počkat, jak se situace vyvrbí, když už jste to vydrželi doteď, nemusí být zas tak špatný nápad.

Riziko, že vám doteď jak o život uhánějící vlak ujede ještě dál a jaktěživ už na něho nestihnete naskočit, je z mého pohledu značně menší, než že po této "menší" zastávce začne sjíždět dolů kopce a na nespočtu jednotlivých zastávek cesty bude trpělivě vyčkávat na sporadicky a opatrně naskakující cestující, pokud teda nevykolejí a nevydá se střemhlav na výplach pánevního dna, z něhož se bude roky pracně sbírat. Po přihlédnutí k okolnostem a své skeptické nátuře bych se přikláněl, nebo minimálně nedivil krasojízdě jako na horské dráze ve stylu č. 2.

A nevyužitá (promarněná) příležitost může být lepší než trpká zkušenost...

Navíc, nedosáhnete-li na hypotéku ani ze vznášedla, netřeba to řešit a už vůbec ne věšet hlavu. Nemáte zač...


To si zase nalejme čisté info. Ne, vážně Vám nikdo nezaplatí celý vysněný baráček za miliony, když jste si na něho doposud nenašetřili ani korunu (dvacet tisíc fakt nic neřeší), nemáte co dalšího zastavit a navíc byste dle prokazatelných příjmů a zákonných ukazatelů bonity bezpečně neutáhli ani dvoutisícovku měsíčně navíc, nebo jsou vaše registry jeden velký paskvil, takže dát se tak vsadit na vaši schopnost řádného splácení, respektive absenci opožděné splátky, máte to s kurzem tak 46:1 v prospěch vašeho selhání to dokonce hned v prvním roce kalendáře.

Přibližně počítejte, že minimálně 20% budete muset "někde vyškrábnout", anebo hypotéku do-zajistit další nemovitostí v této hodnotě. Pokud byste se tím náhodou dokázali dostat na LTV nějakých 60%, může Vám toho být odpuštěno mnohem víc, neboť to je zhruba strop u nebankovní hypotéky Standard, avšak "na oplátku" u ní počítejte s podstatně vyššími provozními náklady.

Taky pochopitelně můžete mít tak absurdní štěstí, že se Vám podaří sehnat nemovitost s tržní hodnotou 5 milionů za 3. V takovém případě však počítejte s našim okamžitým dotazem: "Proč by vám ji kdo prodával za 3, když by ji mohl prodat za 5?". Nebude-li ve vaší odpovědi obsaženo něco ve smyslu rodinného příslušníka, dobrého kamaráda, nebo obchodního partnera, spíše počítejte s našim nesouhlasným stanoviskem.

Stejně tak, ostatně jako všude, může pomoct, podaří-li se Vám si k sobě sehnat takzvaného spolužadatele, který dohání vaši tristní ziskovost, nebo platební morálku. Natvrdo se tak však může stát, že začnete v úvěru doslova zavazet, překážet (mu) v jeho vyřízení. Ano, víme, že jste si ho k sobě dočasně přibrali, a chápeme, že opustit ho, nechat hypotéku i kupovanou nemovitost čistě na něm, není nic moc, ale hold jinak to kolikrát nepůjde, a navíc mezi námi děvčaty... Jestli ho potom z žádosti vyvážete, až se registry či příjmy "vyléčíte", nebo ho v ní nahradíte, vyjde prakticky nastejno, čili je prašť jak uhoď. Jen je potřeba dopředu vyladit a přednastavit.

Na území ČR platné zákony splňujeme na 120 %:

Novely zákona o spotřebitelském úvěru, jimiž nám zákonodárci a různí kontroloři vykonávající dohled nad úvěrovým trhem "zpestřují" profesní životy již od roku 2016, se "zuby, neht(rv)y" snažíme dodržovat na 101%,

abychom my i všichni spříznění investoři dodrželi všechny zákonné stanovy u každého jednoho obchodního případu spotřebitelského ražení jak před poskytnutím tak při správě pohledávek jdoucími za spotřebiteli a je ochraňující.

Jako hlavní můžeme jmenovat povinnost půjčujícího vyhodnotit úvěruschopnost poptávajícího, k čemuž dojde prověřením jeho bonity doložením příjmů i (zejména dluhových) výdajů za poslední období a jejich potvrzením v registrech dlužníků.

Rozdíl mezi zákonem žádoucím způsobem prokazatelnými příjmy a výdaji (na život a dluhy - splátkami) žadatele musí být vždy dostatečný a splňovat tak zákonem předepsaný limit ho (jejich poměr) vyjadřujícího ukazatele DSTI, aktuálně stanovený na 50%.

Zároveň nepobíráme dvojí odměny od úvěrujícího i úvěrovaného zároveň.

Klient je dopředu vždy zavčas informován o všem, co by mohlo mít vliv na jeho rozhodnutí. Vše se vždy vykonává v jeho prospěch a dělá maximum pro jeho celkovou spokojenost.
Je čistě na jeho svobodném uvážení, jestli je pro něj spolupráce s námi přínosná a bude mít zájem v ní pokračovat, nebo nikoli.
Povinností, která musí být v tomto ohledu splněná, je celá spousta. Proto se dbá zvýšené pozornosti na jednotlivá zákonná ustanovení a nešetří na nákladech za právní služby.

Tak třeba nám nic neplatíte předem ani dvakrát:

Počínaje tím, že nám dostatečně prověřený a všechny ⬆ rysy úvěruschopnosti splňující úvěrovaný před vyplacením jemu s dostatečným předstihem a bez náznaků zatajení i nátlaku předložené a jím přijaté nabídky úvěru NIC neplatí, ani dvojitě při něm, a konče...

Životní časy, energie, nervy, administrační, provozní paušály, amortizace, benzíny, ani ty sladkůstky a kávy, bez kterých by to nešlo a neměly spolu tu čest, nic z toho nejde za vámi, pokud si nesáhnete na slibované peníze.

V žádném z případů nám žadatel neplatí poplatek dopředu.
V každém případě je možné účtovat za předčasné splacení pouze administrační náklady, které se s tímto úkonem přímo pojí.
Ceník všech uplatňovaných poplatků a potenciálních pokut splňuje zákonem ustanovené limity, jejichž překročení by znamenalo praktikování takzvaného nadměrného obohacování, které se řadí mezi neoprávněné a tudíž trestuhodné přestupky...


Co jediné je v některých případech potřeba v průběhu sjednání uhradit, jsou náklady spojené s odhadcem za provedení odhadu nemovitosti pro účely sjednání bankovního hypotečního úvěru. Za vedlejší náklady, které si poptávající musí hradit, mohou být považovány taky: právní služby (jsou-li zapotřebí), náklady na vlastní dopravu (palivo, amortizace, mhd) nebo na komunikaci (paušál). To nerozporuje výše zmíněné, nebo ani jedna z těchto plateb nejde v náš prospěch.

Dále... Dopustíme-li se v průběhu sjednání hrubého porušení některé z domluv nebo zásad "slušného jednání", může od poptávající od realizace s pověřeným specialistou kdykoli a bezplatně odstoupit. Aby se předešlo snahám o vypočítavé obcházení, je nutné, aby poptávající v případě takového rozhodnutí počítal s tím, že nebude mít možnost dále pokračovat ve vyřízení vyhledaného a nastaveného úvěru u námi zvoleného optimálního investora.

V opačném případě, pokud se mu nakonec přece jenom podaří v dohledné době díky nám dohledané financovnání získat, nám náleží předem dohodnutá odměna.

Odkazy na naše sociální sítě:

Zodpovědná osoba: Tomáš Maček, IČ: 88853225.
Vázaný zástupce samostatného zprostředkovatele.
Hypoteční mág, realitní makléř, soukromý investor...

WBO: written by owner / not AI nor copy
Copyright © 2012 - 2024 DůmDluhů.cz
Vaše renomovaná dluhová speciálka